A járadék egy olyan kifejezés, amelynek több jelentése van. Tágabb értelemben pénzügyi eszközként is felfogható. Például egyfajta sürgős állami hitelként vagy egy biztosítóval kötött megállapodásként. De gyakrabban ez a szó a pénzeszközök letétbe helyezésének vagy fogadásának rendszerét jelenti, amelyben a kifizetések egyenlő összegben és rendszeres időközönként történnek.
A legtöbb pénzügytől távol álló ember akkor hallja először ezt a szót, amikor hitelért folyamodik egy bankhoz, ahol járadéktörlesztési konstrukciót kínálnak.
A járadék azonban nem feltétlenül fizetési ütemezés a hitelfelvevő számára. Ezt nevezhetjük életbiztosítási szerződés szerinti kifizetésnek, amikor a biztosító meghatározott gyakorisággal fizet bizonyos összegeket az ügyfélnek.
Hasonló módon hívják a járadék vagy nyugdíj folyósítását. Illetve hasonló ütemezést lehet készíteni, amikor a cél egy bizonyos pénzösszeg felhalmozása egy adott időpontig, ugyanazzal a hozzájárulással egy bankbetéthez.
De általában a járadékot továbbra is a hitel visszafizetésének módjának nevezik, ezért ebben a cikkben erre az értékre összpontosul a figyelem.
Ma Oroszországban kevés olyan bank van, amely más visszafizetési rendszert használ. A járadékos módszer nyereséget garantál a hitelező intézmény számára, mivel az ütemterv úgy van összeállítva, hogy a hitelfelvevő mindenekelőtt visszafizeti a tartozás kamatait, és csak azután törleszti az úgynevezett kölcsöntörzset - a tőkét. összeg.
A grafikon egyszerűsége ellenére a járadékképlet meglehetősen összetett. Különféleképpen írható. Például így:
Pl = (S * pr / 12) / (1-1 / (1 + pr / 12) N), ahol
Maga a fizetés változatlan marad a különböző időszakokban, de a kifizetések szerkezete eltérő. Az első hónapokban főként a kamatfizetést jelenti, a hitel futamideje vége felé a járadékfizetések szinte teljes egészében a tőkéből állnak.
Egy adott fizetés szerkezetének megismeréséhez használhat egy képletet, amely megmutatja az aktuális fizetés százalékos arányát. Ehhez elegendő a tőketartozás egyenlegét megszorozni az éves kamatláb 1/12-ével.
A fenti járadékképlet világosabbá válik, ha egy gyakorlati példával szétszedi.
Hagyja, hogy az ügyfél hitelt vegyen fel a banktól 100 ezer rubelért 12 hónapos időtartamra és évi 24% -kal. Ebben az esetben a havi járadék kifizetése:
(100 000 * 0,24/12) / (1 - 1 / (1 + 0,24/12) 12 = 2000 / 0,2115 = 9 457
Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő havonta 9457 rubelt utal át a banknak, hogy visszaadja az alapokat.
Most számoljuk ki az első kifizetés százalékát:
100 000 * 0,24 / 12 = 2000 rubel - ez a kamat összege, amelyet az első hónapban kell fizetni.
Mivel a teljes kifizetés 9457 rubel, ez azt jelenti, hogy 2000 rubelt a kamat kifizetésére, és 7457 rubelt a tőke kifizetésére.
A következő hónapban a teljes tartozás: 100 000 - 7 457 = 92 543 rubel. Ezért a százalékot már ebből az összegből kell kiszámítani:
92 543 * 0,24/12 = 1851
A második hónapban az ügyfél 1851 rubel kamatot és 5606 rubel tőketartozást fizet.
A számítás minden hónapban ugyanúgy történik.
Természetesen a fenti számítások manuális elvégzése fáradságos. A járadékképlet ismerete csak a számítási elv megértéséhez szükséges. A gyakorlatban nincs értelme számológéppel ülni, mivel ez a folyamat könnyen automatizálható.
Hiteligényléskor a banki alkalmazottak fizetési ütemtervet nyomtatnak ki a hitelfelvevő számára. Tartalmazza az egyes kifizetések összes paraméterét: dátumokat és méreteket, valamint külön-külön a tőke, a kamat és a kiegészítő jutalék összegét.
Az interneten is találhat speciális számológépeket. Elég a megfelelő mezőkbe beírni a hitel összegét és futamidejét, valamint a kamat mértékét. Online módban egy ilyen kalkulátor nem csak a havi fizetés összegét adja meg, hanem egy hozzávetőleges törlesztési ütemezést is.
Végül, ha ismeri az Excelt, a PMT függvény segítségével kiszámolhatja a járadékfizetés nagyságát. Igaz, a törlesztési ütemezést így nem lehet megszerezni.
Az ügyfél számára a módszer nem mindig előnyös, de kényelmes, hiszen nincs zűrzavar: járadék alkalmazása esetén minden hónapban azonos összegű kifizetés történik. Nem kell minden fizetés előtt felvennie a kapcsolatot a bankkal a következő részlet kiszámításához.
Ezenkívül ez a módszer jó a hitelfelvevő alacsony jövedelme számára. A járadékon túlmenően differenciált konstrukció létezik, amikor havonta újraszámolják a fizetést, hiszen minden alkalommal a tartozás aktuális összegére fizetik a kamatot. A pénzeszközök letétbe helyezésével ez az összeg csökken, így a fizetett kamat összege is csökken. Kiderült, hogy minden hónapban egyre kevesebb pénzt kell adni kölcsönként, de az első befizetések meglehetősen magasak, és nem minden hitelfelvevő engedheti meg magának.
A hitel futamidejének első felében a kamat érvényesül a fizetési szerkezetben. Ezért a járadék a legjövedelmezőbb fizetési rendszer a bank számára. A hiteleket pedig a futamidő első felében célszerű határidő előtt törleszteni ezzel a fizetési móddal. Továbbá ennek gyakorlatilag nincs értelme, mivel szinte az összes kamatot már előre kifizették. Ezért a teljes előtörlesztés nem ad megtakarítást a hitelfelvevőnek, mert a "kamattúlfizetés" nem jár vissza neki.
Ha a járadékot nem a hitelfelvevő, hanem a kölcsönadó vagy más olyan személy szemszögéből nézzük, akinek a javára rendszeres egyenlő kifizetések (például járadék) történik, akkor azt a bevételek elemzéséhez értékelni kell.
Háztartási szinten kevesen alkalmaznak ilyen értékeléseket. Ezeket a beruházási projektek elemzésénél és indoklásánál használják a jelenlegi költségek és a jövőbeli pénzáramlások összehasonlítására.
A járadékok értékelése a következő általános mutatók segítségével történik:
Jövőbeni vagy felhalmozott érték - a járadék összes elemének összege a futamidő végén felhalmozott kamatokkal együtt. A járadék elemei (vagy tagjai) ugyanazok az azonos kifizetések.
A mutatót akkor használjuk, ha például ki kell számítania a feltöltött betét összegét, amely egy bizonyos pillanatig felhalmozódik, ha rendszeresen, bizonyos százalékban helyez el pénzt.
A járadék jelenlegi vagy jelenértéke a járadék elemeinek összege, a végrehajtás kezdetekor csökkentve. A mutatóra azért van szükség, hogy döntést hozzunk arról, hogy célszerű-e olyan eszközbe fektetni, amely rendszeres bevételt hoz. Vagyis meg kell találnia, hogy a jövőbeni bevétel költsége alacsonyabb lesz-e, mint az eszköz ára.
Ilyen becsléseket akkor is használnak, ha hitelre történő vásárláskor ki kell számítani a túlfizetés teljes összegét, hogy megértsük, mennyivel jövedelmezőbb a vásárlás azonnali kifizetése kölcsönzött források felhasználása nélkül. Vagy össze kell hasonlítani két különböző paraméterű kínált kölcsönt.
Így a járadék egyenlő összegben és rendszeres időközönként teljesített vagy kapott kifizetések sorozata.
Járadékfizetés- kölcsön havi törlesztésének lehetősége, amikor a havi törlesztőrészlet állandó marad a teljes jóváírási időszak alatt.
A járadékos hiteltörlesztési konstrukció havi törlesztőrészlete két részből áll. A törlesztés első részét a kölcsön kamatainak kifizetésére használják fel. A második rész az adósság törlesztésére szolgál. A járadék törlesztési konstrukció abban különbözik a differenciálttól, hogy a hitelidőszak elején a kamat teszi ki a törlesztés nagy részét. Így a tőketartozás összege lassan csökken, illetve a kamattúlfizetés egy ilyen hiteltörlesztési konstrukció mellett nagyobbnak bizonyul.
Járadékos hitelfizetési konstrukció esetén a havi törlesztőrészlet a tárgyidőszakra felhalmozott kamat és a visszafizetendő hitelösszeg összegeként kerül kiszámításra.
A havi fizetés összegének kiszámításához használhatja. A hitelkalkulátor segítségével meghatározhatja a felhalmozott kamat összegét, valamint azt az összeget, amely a tartozás visszafizetésére irányul. Ezenkívül felvehet egy szokásos számológépet, és manuálisan kiszámíthatja a fizetési ütemezést.
Meglehetősen bonyolult a képlet annak meghatározására, hogy a törlesztőrészlet melyik részét kell a hitel törlesztésére, illetve a kamatot fizetni, és speciális matematikai ismeretek nélkül nehéz lesz használni az utcán. Ezért ezeket az értékeket egyszerű módon számítjuk ki, ami ugyanazt az eredményt adja.
A járadék százalékos arányának kiszámításához meg kell szorozni a meghatározott időszakra fennálló hitel egyenlegét az éves kamattal, és el kell osztani 12-vel (az év hónapjainak száma).
Az adósság törlesztésére szolgáló rész meghatározásához le kell vonni a felhalmozott kamatot a havi törlesztésből.
Mivel a tőketartozás törlesztésére szánt rész a korábbi befizetésektől függ, ezért az ütemezést ezen módszer szerint szekvenciálisan, az első befizetéstől kezdődően kell kiszámítani.
Például számítsuk ki a 100 000 rubel összegű kölcsön fizetési ütemezését. és évi 10%-os kamatláb. 6 hónapot veszünk igénybe a kölcsön visszafizetésére.
Először is számoljuk ki a havi törlesztőrészletet.
Ezután hónaponként kiszámoljuk a járadékfizetés kamat- és jóváírási részét.
Ha szeretné megtudni a járadékos kölcsön túlfizetésének összegét, meg kell szoroznia a havi törlesztőrészletet az időszakok számával, és a kapott számból ki kell vonnia az eredeti hitelösszeget. Esetünkben a túlfizetés a következőképpen alakul:
| 17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84 |
A webhelyen található példánkra vonatkozó számítások eredménye így fog kinézni:
Ami megerősíti számításaink helyességét.
A kölcsönt a pénzeszközök banknak történő további visszafizetése alapján bocsátják ki. Sőt, az adósság visszafizetésével együtt a hitelfelvevőnek meg kell fizetnie a kamatot. Az utolsó paraméter fontossága ellenére a kifizetések kiszámításának módja nem kevésbé fontos a túlfizetés mértékének meghatározásában. Érdemes kitalálni, hogy mi a különbség a különböző hiteltörlesztési formák között, és hogyan kell kiszámítani a járadékos hitelrészletet.
2016-ban a lakosság teljes hiteltartozása meghaladta a 10 000 milliárd rubelt. A legtöbb banki szervezet megtárgyalja a kölcsönzött pénzeszközök visszafizetésének feltételeit azok kibocsátása előtt. A kölcsönök adósságának visszafizetésének két fő formája van:
Bár a hitelfelvevők többsége a hitelprogram kiválasztásakor a kamatláb nagyságára helyezi a hangsúlyt, és ennek alapján választja ki az optimális hitelt, ennek kialakításában a kamatszámítás és a hitel visszafizetés módja is fontos szerepet játszik. végső költség.
A differenciált fizetés előnyösebb a hitelfelvevő számára. E pénzvisszatérítési mód esetén az ügyfél egyszerre fizeti vissza a kölcsön "testét" és a kamatlábat is. Emiatt a havi törlesztőrészletek minden hónapban csökkennek, mivel minden hónapban kisebb összegre számítanak fel kamatot (a kölcsön törzse minden további fizetéssel csökken).
Nyilvánvaló okokból ez a számítási forma számos pozitív tulajdonsággal rendelkezik. Először is, az ügyfél azonnal elkezdi kifizetni a kölcsönt. Másodszor, a kamatlábat egyidejűleg fizetik ki. Harmadszor, az adósság fokozatos csökkenése miatt a hitel törzsében van, és nem kamatban, egy ilyen kölcsön végső költsége alacsonyabb, mint a járadékos kölcsönök esetében. De mivel a banki szervezetek a lehető legmagasabb jövedelem megszerzésében érdekeltek, leggyakrabban a járadékfizetési ütemezést használják.
Differenciált fizetés esetén a hitelfelvevő azonnal elkezdi a kölcsön törlesztését. Minél kevesebb forrással tartozik az ügyfél a bank felé, annál alacsonyabb a kamatláb kiszámítása. Ez veszteséges egy pénzintézet számára, mivel pontosan a kamatfizetésből származó források jelentik az ilyen szervezetek fő bevételi forrását. A járadékfizetések esetében más a helyzet.
A járadékos kölcsön az adósság egyenlő részletekben történő törlesztését jelenti (ami a differenciált kölcsön esetében nem mondható el). Ennek a fizetési módnak pozitív tulajdonsága a kis, állandó összegű havi befizetés lehetősége. A differenciált hitelnél az ügyfélnek azonnal több pénzt kell letétbe helyeznie, de idővel a hitel törlesztőrészlete csökken. Mivel nem minden állampolgár tud nagy összeget elkülöníteni a költségvetéséből, a járadékhitelek népszerűbbek a lakosság körében.
Jó oka van annak, hogy a pénzintézetek is inkább a járadékos hiteleket részesítik előnyben. Ennél a hitelezési formánál a hitelfelvevő egyenlő arányban téríti vissza a pénzeszközöket, de eleinte a pénz jelentős része a kölcsön kamatának kifizetésére megy el, nem pedig a kölcsön törzsére. A kölcsön járadékának kiszámítása úgy történik, hogy az ügyfél azonnal elhelyezi a fedezetet a kamatfizetésre, és a fizetésnek csak egy részét fordítja magára a kölcsön visszafizetésére, ami idővel növekszik.
Mivel az első időszakban a források jelentős részét a hitelegyenleg után felhalmozott kamat törlesztésére fordítják, így a hitel végső költsége magasabb lesz, mint a differenciált hitelnél. Ennek oka a hiteltörlesztés lassulása, amelyből kamatot számolnak.
Mint korábban említettük, a járadékos fizetési forma havi azonos összeg banki átutalását biztosítja. Ebben az esetben maga a fizetés két fő részre osztható:
A kölcsön járadékfizetésének kiszámításához meg kell adnia egy képletet. Az alábbiakban megvizsgáljuk a kifizetések összegének kiszámításának képletét, valamint annak meghatározását, hogy az alapok mekkora része megy kamatfizetésre, és melyik része közvetlenül az adósság kifizetésére.
Az elégedett kiszámításának képlete bonyolult. Számos paramétert figyelembe vesz, amelyek egy része a pénzintézetek átlagos hétköznapi ügyfele számára ismeretlen. Ez így néz ki.
A képletben megadott mutatók jelentése:
A kölcsön járadékfizetésének számítási képlete, mint már említettük, meglehetősen bonyolult. Ahhoz, hogy mindent kiszámítson, számológépet kell használnia. A paraméter kiszámításának jobb megértéséhez konkrét példát kell adnia.
A számítás elvégzéséhez ismernie kell a teljes hitelösszeget, annak kamatait, a havi kamatlábat és azt a teljes időszakot, amelyre a kölcsönt kiadták. Ebben az esetben a következő paramétereket kell használni:
A képlet használata előtt be kell állítania még egy paraméter értékét - a havi kamatláb. Ez a következőképpen történik:
Mpc = éves kamat / 100/12.
Ebben az esetben a havi kamat mértéke a következő:
22 / 100 / 12 = 0, 0183.
Az ilyen paraméterekkel rendelkező járadékfizetésű kölcsön kiszámítása a következő:
40 000 x (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24)).
Az összes számítás elvégzése után a következő összeg érkezik: 2075 rubel 13 kopejka. Ennyi pénzt kell havonta fizetnie az ügyfélnek a hitel lezárásához.
A befizetés végösszegének ismeretében könnyen kiszámítható, hogy mennyi pénz kerül túlfizetésre a végső kifizetés után. Ehhez meg kell szoroznia a korábban kapott összeget a hitel futamidejével:
2075 * 24 = 49 803 rubel. A végső túlfizetés: 49 803 - 40 000 = 9 803 rubel.
Mivel meglehetősen nehéz kézzel végezni a számításokat, használhatja a Microsoft Microsoft Office szoftvercsomagjában található Excel program funkcióit. A benne írt függvények között van "PLT", amellyel elvégezheti a szükséges számításokat.
Az eljárás meglehetősen egyszerű. Létre kell hoznia egy új táblát, és bármely üres cellába be kell írnia a következő képletet: "= PMT (22% / 12; 24; -40 000) » . Ebben az esetben:
Jel «=» Mielőtt elkezdené a képletet, nagy jelentősége van. Enélkül a program egyszerű szövegként fogja fel a bevitelt, és nem végez számításokat. Minden paramétert pontosan a fent jelzett sorrendben kell megadni. Pontosvesszőnek kell lennie közöttük. Ezen szabályok be nem tartása hibákhoz vezethet a számítások során. Az adatok megadása után nyomja meg az Enter billentyűt.
A program kiszámítja és olyan eredményt ad, amely megfelel az előző példában kapott összegnek. Az Excel használata jelentősen csökkentheti a számítások idejét és megkönnyítheti a kölcsönvevő munkáját. Van azonban egy ennél is egyszerűbb módja a havi törlesztőrészlet kiszámításának.
Manapság nagyszámú online számológépet tesznek közzé az interneten, amelyek segítségével elvégezheti a megfelelő számítást. Elég megadni a szükséges adatokat (hitelösszeg, futamidő és kamat), majd befejezni a műveletet. Az automata rendszer önállóan kiszámítja a havi törlesztés összegét és a kifizetések teljes összegét, valamint a túlfizetés mértékét.
A hitelfelvevő önállóan is kiszámíthatja a kamatfizetések elszámolása során felszámított pénzeszközök összegét. Ehhez speciális képletet kell használnia. Sokkal egyszerűbb, mint az előző. Hogyan kell kiszámítani a kamatot a járadék kifizetésére szolgáló kölcsönre? Meg kell szoroznia a még letétbe helyezendő forrás összegét (vagyis a hitel aktuális tartozásának összegét) a havi kamattal.
Példaként érdemes kiszámolni, hogy 2075 rubelből (a korábban kapott havi törlesztés összege) mennyit költenek a kamatláb első befizetéskor történő kifizetésére. Ebben az esetben a következő képlet érvényes:
Mivel a fizetés lesz az első, az adósság a fizetés időpontjában 40 000 rubel lesz. Ennek megfelelően 2075 rubeltől a kamatok fizetése: 40 000 * 0,0183 = 732 rubel. A második fizetésnél: 38657 (tartozás a második fizetéskor) * 0,0183 = 707 rubel.
Ezen adatok birtokában a hitelfelvevő könnyen ki tudja számítani, hogy a bankkal szembeni tartozás mekkora részét fizetik ki ténylegesen a fizetéskor. Ehhez elég levonni a kamatra járó részt a fizetési összegből. Ennek a műveletnek a végrehajtásával a kölcsönvevő megkapja az eredményt - 1343 rubel (2075 - 732). A második befizetésnél megy az adósságtörlesztés számlája 1368 p. (2075-707).
Ennek megfelelően az első pénzeszközök átutalásakor a 2075 rubel bevezetése ellenére a nettó adósság (a kamatláb nélkül) csak 1343 rubelrel csökken, és 38 657 rubelt tesz ki. Egy másik hónap múlva a tartozás összege 37 289 rubelre csökken. Idővel több forrás jut a test törlesztésére, és kevesebb a kamatlábra.
Ez a számítási megközelítés lehetővé teszi a bank számára, hogy nagyobb összegből számítsa ki a kamatot, mint a differenciált fizetések esetén. Ez ennek megfelelően megnöveli a kamatelszámolásba végül átkerülő források mennyiségét, és a tőketartozás visszafizetési folyamatát megnyújtja futamidő szempontjából. Vagyis az állampolgár nemcsak több pénzt gyűjt össze kamatlábként, hanem hosszabb időn keresztül is.
Ennek a visszafizetési formának megvannak a maga előnyei. Mint korábban említettük, az ügyfélnek kis összegű havi átutalással kell visszafizetnie a kölcsönt. Mivel a legtöbb esetben olyan magánszemélyek folyamodnak a bankhoz, akik nem tudnak nagy mennyiségű forrást elkülöníteni a családi költségvetésből, a járadékfizetés csökkentheti az állampolgárok anyagi terheit.
Eközben a kölcsön járadékfizetésének fenti példája azt mutatja, hogy ebben az esetben a hitelfelvevő jelentősen túlfizet. A példában használt paraméterekkel a kölcsön végső költsége körülbelül tízezer rubellel haladja meg a kölcsönzött források költségét, ami hátrányos a hitelfelvevő számára.
A differenciált hitelhez kisebb túlfizetés társul. Emiatt sokkal vonzóbbnak tűnik. Fel kell készülnie azonban a kölcsön nagy első befizetésére (egyes esetekben többszöröse a járadékfizetések átutalásának összegének).
Így a hiteltörlesztés számításának két fő formája van: a differenciált és a járadék. A második forma fix összegű havi fizetést feltételez. Lehetővé teszi a hitelfelvevő pénzügyi terheinek csökkentését, de jelentős hiteltúlfizetések kísérik. A fenti képletek lehetőséget adnak a hitelfelvevőnek arra, hogy minden szükséges adatot előre kiszámoljon és döntsön a járadékhitel felvételének célszerűségéről.
A járadékfizetés a banki hiteltörlesztés egyik fajtája. A módszer lényege, hogy a hitelszerződés teljes futamideje alatt azonos összegű adósságot törlesztenek. Ebben az esetben a fennmaradó tartozás összege nem számít.
A havi törlesztés összetétele általában tartalmazza a felhalmozott kamatot, valamint a törzset (a tőketartozás összegét). Ha járadékfizetési rendszert ajánlanak Önnek, vegye figyelembe, hogy összességében valamivel többet kell fizetnie. De egy ilyen rendszernek van egy vitathatatlan előnye - az átlagos hitelfelvevő számára könnyebben elérhető, mint a differenciált fizetések.
Járadékfizetés havonta egyszer történik. A rendszeres fizetés összege nem változik a teljes hitel futamidő alatt. Ha Ön nem tartozik azok közé a különösen alapos hitelfelvevők közé, akik a kamat és az adósságleírás számtani számításának helyességét kétszer is ellenőrzik, akkor a hitelező honlapján egy közönséges járadékkalkulátor is elegendő egy jövőbeli törlesztési séma bemutatásához. A járadékkal kapcsolatos kamatlábak ellenőrzéséhez egyes szervezetek az úgynevezett fordított hitelkalkulátor használatát javasolják.
A számításhoz a következő képletet használjuk:
x = S * (P + P / (1 + P) N -1)
Az értékek dekódolása a következőképpen történik:
x - havi hiteltörlesztés;
S a kölcsön teljes összege;
P - a kamatláb tizenketted része:
N a hónapok száma.
Van egy képlet is, amely szerint a kölcsön két részét számítják ki - a felhalmozott kamat kifizetésére és magának a kölcsönnek a kifizetésére. De ennek az eszköznek a használatához speciális matematikai ismeretekre van szükség. Saját hitelének még egyszeri ellenőrzéséhez elég a megadott példa.
A járadékfizetés előnyösnek tűnik a hitelfelvevő számára, ha rövid lejáratú, legfeljebb 3-5 évre szóló kölcsönről van szó, valamint olyan esetekben, amikor a végtörlesztést előre ütemezték.
Ha hosszabb futamidejű járadékkal járó hitelt vesz fel, akkor elkerülhetetlen a magas kamattúlfizetés.
A differenciált fizetési rendszer hátrányának a magasabb összegű első törlesztőrészletet tartják.
A hitelfelvevő bizonyos előnyei ellenére a járadéktörlesztési konstrukció elsősorban a hitelintézet számára előnyös. Egyenlő részletekben történő fizetés esetén a kiinduló hitelösszeg után minden alkalommal kamatot számolunk. Ha a bank differenciált kamatlábat ajánl, akkor csak az első hónapban kell a végösszeg egy százalékát befizetnie, minden későbbi befizetés fokozatosan csökken, mivel a fizetendő kamatot minden hónapban újraszámolják a fennálló hiteltörvény összegéből. A bankok és hitelintézetek gyakran kínálnak járadékos kölcsönt bizonyos akciók vagy különleges ajánlatok részeként.
A Sravn.ru tanácsa: Egy bankkal való kapcsolatban mindenekelőtt a saját hasznára kell törődnie. Ezért próbáljon meg minden lehetőséget kihasználni a törlesztési rendszerű hitel megszerzésére, differenciált fizetés formájában. Járadékos kölcsönt csak akkor fogadj el, ha nincs alternatíva. És ne felejtse el felmérni pénzügyi lehetőségeit, mielőtt bármilyen hitelt igényelne.
Szóval, barátaim, itt elérkeztünk a legérdekesebb dologhoz - a járadékfizetéssel kapcsolatos képletekhez és számításokhoz. Bár késő van, ez a téma unalmas és érdektelen. Azok, akik nem „barátok” a matematikával, most elkezdhetnek ásítani, és egy bizonyos szakaszban kábultságba eshetnek.
Ennek ellenére a portál csapata úgy döntött, hogy kockáztat és egyszerű szavakkal ír a járadékfizetés képleteiről és számításairól. Ebből a bejegyzésből megtudhatja, mi lett ebből.
Biztosan látni szeretné a járadékfizetési képletet? Oké, itt van:
P- járadékos kölcsön havi törlesztése (ugyanaz a járadékfizetés, amely a hitel törlesztésének teljes időtartama alatt nem változik);
S- a hitel összege;
én- havi kamat (az alábbi képlet szerint számítva: éves kamat / 100/12);
n- a kölcsön felvételének időtartama (a hónapok száma feltüntetve).
Első pillantásra ez a képlet ijesztőnek és érthetetlennek tűnhet. Másrészt meg kell érteni? Csak ki kell számolni a járadék összegét, nem? És mi kell ehhez? Ez így van, csak be kell cserélnie az értékeket a képletben, és számításokat kell végeznie. Térjünk rá most!
Tegyük fel, hogy úgy dönt, hogy kölcsönkér 50 000 rubel a 12 hónap alatt 22% évi. A törlesztés típusa természetesen járadék lesz. Ki kell számolnia a kölcsön havi törlesztőrészleteinek összegét.
Először stílusozzuk szépen a kiindulási adatainkat (nem csak ebben, hanem a további számításoknál is szükségünk lesz rájuk):
A hitel összege: 50 000 RUBTehát, mielőtt folytatná a járadék kiszámítását, ki kell számítania a havi kamatlábat (a képletben a szimbólum alatt van elrejtve énés a következőképpen kerül kiszámításra: éves kamat / 100/12). Esetünkben a következőket kapjuk:
Most, hogy megtaláltuk a jelentését én, elkezdheti számolni a hitelünk járadéktörlesztésének mértékét:
Egyszerű matematikai számításokkal kiderült, hogy a hitelünk havi törlesztőrészlete egyenlő lesz 4680 rubel.
Elvileg ezzel véget is érhet a cikkünk, de valószínűleg többet szeretne tudni. Igazság? Mondja meg, szeretné tudni, hogy ezeknek a kifizetéseknek mekkora része a kölcsön kamata, és mennyi? Egyébként mennyit fogsz túlfizetni a hitelből? Ha igen, akkor folytatjuk!
Először magát a járadékfizetés ütemezését mutatjuk meg, elemezzük veled együtt, majd csak ezután áruljuk el részletesen, hogyan és milyen képletekkel számoltuk ki.
Így néz ki hitelünk járadékos ütemezése:
És ez egy diagram (az érthetőség kedvéért):
A grafikon és a diagram is megerősíti a kiadványban leírtakat:. Ha valamilyen okból nem olvasta el, akkor feltétlenül tegye meg - nem fogja megbánni. Aki pedig olvasta, az meggyőződhet arról, hogy a hiteltörlesztés járadékos ütemtervében a törlesztőrészletben egyenlő arányban történik a kifizetés, a kezdeti szakaszban a legmagasabb a kölcsön kamata, a futamidő végéhez közeledve pedig jelentősen csökken.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kölcsönt a kölcsön első hónapjától kell visszafizetni. Csak arról van szó, hogy egyes oldalakon ilyesmit lehet olvasni: "A kölcsön visszafizetésére vonatkozó járadékrendszernél először a kamatot fizetik, és csak utána a kölcsönt." Amint látja, ez az állítás nem igaz. Helyesebb lenne ezt mondani:
A járadékfizetések kezdetben nagy százalékban tartalmazzák a kölcsön kamatait.
A kölcsön törzsrészét is a kölcsön első hónapjától törlesztik. Ez csökkenti az adósság összegét, és ennek megfelelően a kölcsön után fizetendő kamat összegét.
Most pedig nézzük meg közelebbről járadékfizetési ütemezésünket. Amint látja, a havi törlesztőrészletünk az 4680 rubel... Ezt az összeget fogjuk havonta befizetni a banknak a teljes hitelidőszak alatt (esetünkben a teljes hitelidőszak alatt 12 hónap). Ennek eredményeként a kifizetések teljes összege lesz 56 157 rubel... Hitelt vettünk fel 50 000 rubel(a diagramon ez a negyedik oszlop, melynek neve „Kölcsöntörlesztés”). Kiderül, hogy a kölcsön túlfizetése az lesz 6157 rubel... Igazából ez a kölcsön kamata, amit járadékfizetési ütemtervünk harmadik oszlopában tüntettünk fel. Kiderült, hogy (vagy) nekünk... 12,31% ... Fogalmazzuk meg "szépen" ezeket az információkat:
Havi járadékfizetés: 4680 RUBTehát elemeztük a járadékfizetés ütemezését. Továbbra is meg kell érteni, hogyan számítják ki a kölcsön százalékát és részesedését a havi törlesztőrészletekben. Éppen ezért az első hónapban a százalékok pontosan 917 rubel, a másodikban - 848 rubel, a harmadikban - 777 rubel stb.? Szeretnéd tudni? Akkor olvass tovább!
Ban ben- a járadékban szereplő összeg, amely a kölcsön kamatának kifizetésére szolgál;
S n- a fennálló hiteltartozás összege (hitelegyenleg);
én- az Ön számára már ismert havi kamatláb (esetünkben egyenlő - 0.018333
).
Az egyértelműség kedvéért számoljuk ki a kamat százalékát a hitelünk első törlesztésénél:
Mivel ez az első befizetés, a kölcsön fennmaradó tartozásának összege a teljes kölcsön - 50 000 RUB Ezt az összeget megszorozva a havi kamattal - 0.018333 , kapunk 917 RUB- ütemtervünkben feltüntetett összeg.
A következő járadékfizetés kamatösszegének kiszámításakor az előző hónap végén keletkezett tartozást megszorozzuk a havi kamattal (esetünkben ez 46 237 RUB). Az eredmény az lesz 848 RUB- a második járadékfizetés kamatrészesedésének nagysága. Az egyéb kifizetések kamatai kiszámítása ugyanezen elv szerint történik. Ezután számítsuk ki a járadékfizetés azon összetevőjét, amelyet a kölcsöntörlesztésre fordítanak.
A járadékfizetés kamatrészesedésének ismeretében könnyen kiszámíthatja a kölcsöntörzs hányadát. A számítási képlet egyszerű és egyértelmű:
S- a járadékfizetés összege, amely a kölcsöntörlesztésre megy;
P- havi járadékfizetés;
Ban ben- a járadékfizetésben szereplő összeg, amely a kölcsön kamatának törlesztésére szolgál.
Amint látja, nincs itt semmi nehéz. Valójában a járadékfizetés két összetevőből áll:
Ha ismerjük magának a járadéknak a nagyságát és a kamat nagyságát, akkor ami a kamatösszeg levonása után megmarad, az ebben a kifizetésben megy a kölcsöntörlesztésre.
A kölcsöntörzs részarányának kiszámítása az első befizetésünkben így néz ki:
Reméljük, most már mindenki megérti, hogy az első havi járadékfizetési ütemtervünk "Kölcsöntörlesztése" rovatában honnan származik az összeg 3763 RUB Igen, igen, pontosan ez marad utánunk a járadék összegéből ( 4680 RUB) levonta a kölcsön kamata összegét ( 917 RUB). Az oszlop értékeit a következő hónapokra hasonló módon számítjuk ki.
Tehát foglalkoztunk a kölcsön törzsével. Most azt kell megtudni, hogyan számítják ki a hónap végi tartozást (a járadékfizetési ütemtervben ez az utolsó oszlopunk).
Mindenekelőtt meg kell értenie, hogy pontosan mi is a hiteltartozása, és milyen kifizetések segítenek csökkenteni azt. Példánkban Ön kölcsönt vesz fel 50 000 rubel- ez a kötelességed. A kölcsön túlfizetett kamata ( 6157 rubel) nem az Ön adóssága, ez csak egy jutalom a banknak a kölcsönért. Így a következőket vonhatjuk le:
A kölcsön kamatainak kifizetése nem csökkenti a bankkal szembeni tartozását.
Válság idején a bankok gyakran „félúton találkoznak” adósaikkal. Valami ilyesmit mondanak: „Megértjük, hogy problémái vannak! Rendben, bankunk kész engedményeket tenni Önnek – csak a kamatot fizetheti vissza nekünk, de magát a hitelt nem kell visszafizetnie. Ennek ellenére az emberek testvérek, és segíteniük kell egymást! Bla bla bla…"
Első pillantásra egy ilyen ajánlat nyereségesnek tűnhet, és maga a bank „fehér és bolyhos lapuli”. Aha, mindegy, hogy van! Ha a kezébe vesz egy számológépet, és egyszerű számtani számításokat végez, azonnal világossá válik, hogy a bank valódi ajánlata így néz ki:
„Srácok, megvan a pénz! Nincs mit tenni, ilyen az élet! Felajánljuk, hogy egy időre (és talán örökre) lesz a rabszolgánk - havi kamatot fizet a kölcsönre, és nem kell visszafizetnie az adósságot (jó, hogy a kamatfizetés összege ne csökkenjen). Semmi személyes – ez csak üzlet, barátaim!"
Most emlékezzünk a lényegre:
A hiteltest törlesztése az, ami kirángat az adósságlyukból. Nem kamat, hanem a kölcsön törzse.
Valószínűleg már sejtette, hogyan kerül kiszámításra a hónap végi tartozás fizetési ütemezésünkben. Általában a képlet így néz ki:
S n2- járadékos hitelre vonatkozó hó végi tartozás;
S n1- a kölcsön aktuális tartozásának összege;
S- az a járadékfizetési összeg, amely a kölcsöntörlesztésre megy.
Jegyzet! A hó végi tartozás kiszámításakor a folyó tartozás teljes összegéből csak a befizetésnek azt a részét vonják le, amely a kölcsöntörlesztésre irányul (a fizetett kamat itt nem szerepel).
Az egyértelműség kedvéért számoljuk ki, hogy az első befizetés után mekkora lesz a tartozás a hónap végén a hitelünkön:
Tehát az első befizetéskor aktuális hiteltartozásunk megegyezik a teljes hitelösszeggel ( 50 000 RUB). A hó végi tartozás kiszámításához ebből az összegből vonjuk le, nem a teljes havi törlesztőrészletet ( 4680 RUB), de csak az a rész, amely a kölcsöntörlesztésre ment ( 3763 RUB). Ennek eredményeként adósságunk a hónap végén lesz 46 237 RUB, erre az összegre a következő hónapban kamat halmozódik fel. Természetesen kevesebben lesznek, mivel az adósság összege csökkent. Most már érted, miért fontos visszafizetni a hiteltestet?
