Bármely kölcsönnek számos paramétere van, amelyeket nagyon nem kívánatos szem elől téveszteni, mivel a végén arra ítélheti magát, hogy további forrásokat fizessen a banknak. A jelenlegi hitelezési gyakorlatban a szerződéskötéskor több mint egy tucat ilyen paramétert lehet feltüntetni, amelyek közül a leghíresebb a maximális hitelösszeg, az előleg mértéke, a felszámított jutalék nagysága, a szankciók. a kölcsön korai kiegyenlítése stb.
Ezen túlmenően egyes feltételek csak egy bizonyos ideig számítanak, vagy általában egyszeriek, mások a kölcsönszerződés teljes futamideje alatt relevánsak maradnak. Például a kérelem elbírálásáért fizetendő összeg csak egyszer kerül felszámításra, a végtörlesztési kötbér általában csak egy bizonyos ideig fenyegeti a hitelfelvevőt, de a számlavezetési jutalék a felvett kölcsön teljes kiegyenlítéséig kerül felszámításra.
A potenciális hitelfelvevőt általában leginkább a hitel kamata érdekli, de ezt gyakran maguk a bankok hirdetik meg. Közben ezt az arány nem meghatározó paraméter a kölcsön teljes költségének meghatározásához. Ugyanilyen fontos a hiteltörlesztés típusa, amely kétféle lehet:
A differenciált hiteltörlesztés sajátossága, hogy a kamat csak a kölcsön ki nem fizetett részére halmozódik fel. Az ilyen rendszer előnyei közé tartozik a fizetési terhek fokozatos csökkentése, mivel a kamatfizetések csökkenni fognak, az infláció pedig tovább csökkenti ezen összegek értékét. Meglehetősen nehéz azonban differenciált fizetésű hitelhez jutni, mivel a potenciális hitelfelvevőnek először meg kell erősítenie, hogy képes-e visszafizetni a kölcsönt, amikor a kamatok nagyon jelentősek lesznek.
A járadékfizetések egyenlő részletekben történő kölcsönfizetést jelentenek. Ma leggyakrabban ennek a konstrukciónak megfelelően történik a banki hitelek kiegyenlítése.
A fizetési tervezés látszólagos egyszerűsége azonban több kellemetlen momentumot is rejt.
Először is, járadékszámítási rendszer esetén a teljes havi törlesztőrészlet kamata valamivel magasabb lesz, mint a fokozatos módszernél.
Másodszor, körülbelül a hitel futamidejének teljes első felében a kamat teszi ki a fizetési struktúra nagy részét.
Ez pedig rendkívül veszteséges az ügyfelek számára, hiszen a hitel lejárat előtti visszafizetésének igénye esetén a fennmaradó tőketartozás összege nagyobb lesz, mint egy differenciált konstrukció esetén. A bank pedig nem adja vissza a már előre kifizetett kamatot a hitelfelvevőnek. Ezért, mielőtt járadékkal járó kölcsönt vesz fel, egyértelműen meg kell értenie a hitelek kiszámításának eljárását.
A bankok általában az ügyfeleik kényelmét szolgálják a járadékfizetési eljárás ütemezését, de számításaikat Ön is ellenőrizheti.
A havi járadék összegét a következő képlet alapján számítják ki:
x = S * (P + (P / (1 + P) N -1)),
amelyben x a havi törlesztőrészlet összege, P a havi kamatláb (éves kamatláb / 12), N a kölcsön futamideje hónapokban.
A járadék százalékos arányának kiszámításához meg kell szoroznia a meghatározott időszakra fennálló hitel egyenlegét az éves kamattal, és mindezt el kell osztani 12-vel (az év hónapjainak száma).
P n = S n * P / 12
Itt Р n a felhalmozott kamat összege, S n a fennmaradó tartozás összege, Р a kamatláb (éves).
A havi törlesztőrészlet azon részének meghatározásához, amely a hitelek tőketartozásának törlesztésére szolgál, le kell vonni a felhalmozott kamatot a fizetés teljes összegéből:
Itt x a havi törlesztőrészlet, p n a kamat az n-edik befizetés időpontjáig, s a befizetésnek a tőketartozás törlesztésére irányuló része.
A tartozás törlesztésére szolgáló rész meghatározásához a felhalmozott kamatot le kell vonni a havi törlesztőrészletből. Mivel az s értékét befolyásolják a kölcsön korábbi befizetései, ezért ki kell számítani egymást követő módon minden hónapban a legelsőtől kezdve.
Ha 100 000 értékű hitelt vesznek fel éves 10%-os kamattal 6 hónapos időtartamra, akkor a járadékfizetés számítási eljárása a következőképpen történik.
Először is kiszámítják a havi fizetés összegét:
300 000 * (0,008333 + (0,008333 / (1 + 0,008333) 6 - 1)) = 17 156,14 rubel.
Az első hónapban a kamat 833,33 rubel lesz, mivel 100 000 * 0,1 / 12.
A tőketartozás kifizetésének összege 16 322,81 rubel lesz, mivel 17 156,14 - 833, 33 = 16 322,81.
A második hónapban az adósság tőkeösszegének egyenlege 83 677,19 rubel lesz, mivel 100 000 - 16 322,81 = 83 677,19.
A kamat 697,31 rubel lesz, mivel 83 677,19 * 0,1 / 12 = 697,31.
A tőketartozás kifizetésének összege 16 458,83 rubel lesz, mivel 17 156,14 - 697,31 = 16 458,83.
A harmadik hónapban az adósság tőkeösszegének egyenlege 67 218,36 rubel lesz, mivel 83 677,19 - 16 458,83 = 67 218,36.
A kamat 560,15 rubel lesz, mivel 67 218,36 * 0,1 / 12 = 560,15.
A tőketartozás kifizetésének összege 16 595,99 rubel lesz, mivel 17 156,14 - 560,15 = 16 595,99.
A negyedik hónapban az adósság tőkeösszegének egyenlege 50 622,38 rubel lesz, mivel 67 218,36 - 16 595,99 = 50 622,38.
A kamat 421,85 rubel lesz, mivel 50 622,38 * 0,1 / 12 = 421,85.
A tőketartozás kifizetésének összege 16 734,29 rubel lesz, mivel 17 156,14 - 421,85 = 16 734,29.
Az ötödik hónapban az adósság tőkeösszegének egyenlege 33 888,09 rubel lesz, mivel 50 622,38 - 16 734,29 = 33 888,09.
A kamat 282,40 rubel lesz, mivel 33 888,09 * 0,1 / 12 = 282,40.
A tőketartozás kifizetésének összege 16 873,74 rubel lesz, mivel 17 156,14 - 282,40 = 16 873,74.
Az utolsó hatodik hónapra az adósság tőkeösszegének egyenlege 17 014,35 rubel lesz, mivel 33 888,09 - 16 873,74 = 17014,35.
A kamat 141,79 rubel lesz, mivel 17 014,35 * 0,1 / 12 = 141,79.
A tőketartozás kifizetésének összege 17 014,35 rubel lesz, mivel 17 156,14 - 141,79 = 17 014,35.
Amennyiben a járadékfizetés kis mértékben növeli a fizetett kamat teljes összegét, akkor ennek a túlfizetésnek az összege kiszámítható. Ehhez a havi törlesztőrészletet megszorozzák a befizetések számával, és az eredményből levonják a hitelre felvett összeget. Az adott példában a túlfizetés összege a következő lesz:
17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84
Mint tudod, a vállalkozás egy tervvel kezdődik. Ez a link az üzleti terv megírásáról szól.
Mivel a járadékfizetések manuális kiszámítása túl nehézkesnek bizonyul, a hiba valószínűségének csökkentése és az egész folyamat felgyorsítása érdekében speciális funkciót használhat az egyik táblázatfeldolgozóban. Különösen az Excelben a PMT függvényt használják erre a célra.
Használatához létre kell hozni egy üres lapot, és az egyik cellába be kell írni a PMT függvényt a megfelelő paraméterekkel. A fent használt példa esetében ez így nézne ki:
PMT (10% / 12; 6; -100000).
A bevitel befejezése után a kívánt számjegy kiemelve jelenik meg a cellában.
Az első paraméterben nem szükséges százalékjelet használni, mivel azonnal megadhatja az osztás eredményét. Ezen túlmenően, ha nem szükséges a számítási eredményeket bonyolultabb matematikai konstrukciókban alkalmazni, akkor az utolsó paraméter mínusz jele is nem kötelező.
Ha idő előtt vissza kell fizetnie a hitelt, a bank két lehetőség közül választhat:
Felhívjuk figyelmét, hogy egyes bankok jutalékot számítanak fel a járadékfizetés ütemezésének újraszámításáért vagy akár a korai visszafizetés tényéért. Ezeket a kérdéseket, valamint az egyéb rejtett díjakat és jutalékokat érdemes még a hitelszerződés aláírása előtt tájékozódni.
Valakinek kifizetődőbb gyorsabban megszabadulni a tartozásoktól, valakinek fontosabb, hogy a hiteltörlesztésből származó pénzét más célra irányítsa át. Ennek vagy annak a módszernek a megválasztása teljes mértékben függ a hitelfelvevőtől és attól, hogy a bank biztosít-e ilyen lehetőséget.
A járadékfizetés a banki hiteltörlesztés egyik fajtája. A módszer lényege, hogy a hitelszerződés teljes futamideje alatt azonos összegű adósságot törlesztenek. Ebben az esetben a fennmaradó tartozás összege nem számít.
A havi törlesztés összetétele általában tartalmazza a felhalmozott kamatot, valamint a törzset (a tőketartozás összegét). Ha járadékfizetési rendszert ajánlanak Önnek, vegye figyelembe, hogy összességében valamivel többet kell fizetnie. De egy ilyen rendszernek van egy vitathatatlan előnye - az átlagos hitelfelvevő számára könnyebben elérhető, mint a differenciált fizetések.
Járadékfizetés havonta egyszer történik. A rendszeres fizetés összege nem változik a teljes hitel futamidő alatt. Ha Ön nem tartozik azok közé a különösen alapos hitelfelvevők közé, akik a kamat és az adósságleírás számtani számításának helyességét kétszer is ellenőrzik, akkor a hitelező honlapján egy közönséges járadékkalkulátor is elegendő egy jövőbeli törlesztési séma bemutatásához. A járadékkal kapcsolatos kamatlábak ellenőrzéséhez egyes szervezetek az úgynevezett fordított hitelkalkulátor használatát javasolják.
A számításhoz a következő képletet használjuk:
x = S * (P + P / (1 + P) N -1)
Az értékek dekódolása a következőképpen történik:
x - havi hiteltörlesztés;
S a kölcsön teljes összege;
P - a kamatláb tizenketted része:
N a hónapok száma.
Van egy képlet is, amellyel a kölcsön két részét számítják ki - a felhalmozott kamatok törlesztésére és magának a kölcsönnek a kifizetésére. De ennek az eszköznek a használatához speciális matematikai ismeretekre van szükség. Saját hitelének még egyszeri ellenőrzéséhez elég a megadott példa.
A járadékfizetés előnyösnek tűnik a hitelfelvevő számára, ha rövid lejáratú, legfeljebb 3-5 évre szóló kölcsönről van szó, valamint olyan esetekben, amikor a végtörlesztés előre ütemezett.
Ha hosszabb futamidejű járadékkal járó hitelt vesz fel, akkor elkerülhetetlen a magas kamattúlfizetés.
A differenciált fizetési rendszer hátrányának a magasabb összegű első törlesztőrészletet tartják.
A hitelfelvevő bizonyos előnyei ellenére a járadéktörlesztési konstrukció elsősorban a hitelintézet számára előnyös. Egyenlő részletekben történő fizetés esetén a kiinduló hitelösszeg után minden alkalommal kamatot számolunk. Ha a bank differenciált kamatlábat ajánl, akkor csak az első hónapban kell a végösszeg egy százalékát befizetnie, minden további befizetés fokozatosan csökken, mivel a fizetendő kamatot minden hónapban újraszámolják a fennálló hiteltörvény összegéből. A bankok és hitelintézetek gyakran kínálnak járadékos kölcsönt bizonyos akciók vagy különleges ajánlatok részeként.
A Sravn.ru tanácsa: Egy bankkal való kapcsolatban mindenekelőtt a saját hasznára kell törődnie. Ezért próbáljon meg minden lehetőséget kihasználni a törlesztési rendszerű hitel megszerzésére, differenciált fizetés formájában. Járadékos kölcsönt csak akkor fogadj el, ha nincs alternatíva. És ne felejtse el felmérni pénzügyi lehetőségeit, mielőtt bármilyen hitelt igényelne.
Pénzintézeti hitelfelvétellel az ügyfél vállalja, hogy a hitelösszeget és a bank által meghatározott kamatlábat a szerződésben meghatározott határidőn belül visszafizeti.
A kölcsön visszafizetésének többféle módja van. A legelterjedtebb a járadékfizetés.
A járadék olyan pénzügyi járadék, amelyet egyenlő időközönként (hónap, év stb.) egyenlő összegben kapnak. Az ilyen típusú befizetések a különféle típusú levonások felhalmozott kamatai kifizetésére, valamint a meglévő hitelek törlesztésére szolgálnak, legyen az ill.
A járadékot fizető hitelfelvevő eltörli a kölcsönt és a kamatot.
A járadékot:
Az ütemezést mind a hiteltörlesztések kiszámítására, mind az egy bizonyos időszakra felhalmozott pénzösszeg kiszámítására használják.
A járadékfizetések nagyon változatosak, és bizonyos tényezőktől függően több típusra oszthatók.
A nevezési díj befizetésének időpontja:
Érvényességi idő:
A biztosítási díjak fizetési jellegükben különböznek, és egyszerű, halasztott, sürgős, garantált és személyi tőke védelemmel ellátott kategóriákra oszthatók.
A járadékok a következők:
A kifizetések lehetnek havi, negyedéves és évesek, és a sürgősség szerint változhatnak:
A besorolás a fizető nevétől is függ:
Alapvető követelmények egy hasonló hitelfizetési módot választó hitelfelvevővel szemben:
Fizetési előnyök:
A felsorolt tényezők lehetővé teszik az ügyfél számára, hogy kontrollálja kiadásait, tervezze és módosítsa a családi költségvetést.
A rendszernek számos hátránya van, többek között:
Fontos:Általánosságban elmondható, hogy a járadékfizetés nagyszerű módja a kis, rövid lejáratú hitelek törlesztésének. Egy pontosan meghatározott járulékösszeg megoldja a hátralék visszafizetését azoknak az embereknek, akik egy bizonyos időpontban fix fizetést kapnak.
A járadékfizetés alkalmazása nagyon előnyös a jó kamatozású bankok számára.
A járadékfizetés a legelterjedtebb lehetőség a havi hiteltörlesztésnél. Az ügyfél minden hónapban a fennmaradó tartozás összegétől függetlenül fix összeget helyez el a bankszámlára, amely két részből áll: a hitel törzséből és a kamatból.
Ez különbözteti meg a járadékot a differenciált fizetési lehetőségtől, ahol a kölcsön futamideje elején a betét nagy része kamat. A tőketartozás lassan csökken, miközben a túlfizetés összege jelentősen nő.
Az online számítási űrlap segítségével megtudhatja, hogy mekkora összeggel kell fizetni az adósságot és a kamatot.
De a képlet segítségével önállóan végzett számítások pontosabb eredményt adnak.
Van egy speciális képlet a kölcsön kiszámításához:
Ahol:
A kifizetések számítási képletének ismeretében nagyon könnyű megtudni a járadék pontos összegét. Például: egy bank hitelt vett fel 2 évre, 20 000 rubel összegben. Az éves kamat 22%. Hogyan számolhatom ki a havi törlesztőrészletet?
A havi kamatlábat az m = P / 100/12 képlet alapján számítjuk ki, ahol P a pénzintézet éves kamata. Ebben az esetben P = 22%, ami azt jelenti
Az adatokat a képletbe behelyettesítve a következőt kapjuk:
Vagyis az ügyfélnek 2 éven keresztül havonta 1037 rubelt kell fizetnie a banknak. 20 kopejkát
A Sberbank és más pénzintézetek honlapján található hitelfizetési kalkulátor ugyanezt az eredményt mutatja. A lehetséges eltérések a kapott összegek kerekítéséből vagy az eltérő kamatlábakból adódhatnak.
Az Excelnek van egy speciális funkciója, amely lehetővé teszi a járadékfizetés kiszámítását - "PMT". A keresőtől balra található az "fx" jel, rákattintva egy új ablakban megnyílik az elérhető funkciók listája, benne a "PMT"-vel.
Miután a felhasználó kiválasztja a „PMT-t és rákattint az „OK” gombra, egy másik ablak jelenik meg a „Rate”, „Nper”, „Ps” ikonokkal, amelyeket az adatok szerint kell kitölteni. Ki fog derülni:
Fontos:a kölcsön összegét mínuszjellel írjuk be az űrlapba.
Az adatok megadása után azonnal megjelenik a számítás eredménye az alsó sorban: 1 037,56. Ez az az összeg, amelyet a hitelfelvevőnek havonta fizetnie kell. Az „OK” gombra kattintás után a kapott szám elfoglalja a saját celláját a táblázatban.
A kölcsönre vonatkozó adatokat egyébként a kereső sorában található zárójelben lehet megadni. Az "fx" jel mellett a "ПЛТ" betűk és a zárójelek () jelennek meg, ahol ilyen rekordot írnak be 22% / 12; 24; - 20.000.
A számítási hibák elkerülése érdekében be kell tartani az adatrögzítés és az írásjelek sorrendjét. Az "Enter" ikon megnyomása után a számítások eredménye - 1 037,56 - megjelenik a táblázat cellájában.
Az online számológép funkcionalitásában nem különbözik az MS Exceltől. Ebben az esetben a felhasználónak nem kell letöltenie semmit. A műveleteket online végzik.
A hitelkalkulátor funkciói:
A szükséges információk megszerzéséhez bizonyos ablakokban meg kell adni az adatokat. A számítás eredménye azonnal megjelenik.
Járadékfizetés: önkalkulációs képlet és tippek
Járadékfizetés olyan fizetés, amelyet rendszeres időközönként egyenlő összegben határoznak meg. Így járadékos hitel törlesztési ütemezés mellett minden hónapban ugyanannyit fizet, függetlenül a tartozás egyenlegétől. A havi törlesztés másik módja a fokozatos törlesztési mód.
Összehasonlításképpen, ha a tőkeösszeget havonta egyenlő részletekben fizetik, és a tartozás egyenlege után kamatot számolnak. Ebben az esetben a havi törlesztőrészlet összege a hitel törlesztése során csökken.
Például a kölcsön igénybevételének első hónapjában a kamat összege egyenlő:
S% 1 = S * i,
ahol S% 1- az első havi kamat összege,
S- hitel összeg.
én- a kölcsön havi kamata (évesen számolva, osztva 12 hónappal).
A második és a következő hónapokban:
S% n = (S - ∆S) * i,
ahol ∆S- a visszafizetett tőketartozás összege.
A járadék-törlesztési rendszer havi törlesztőrészletének kiszámítási képlete a következő:
A = K. S
ahol A- a havi járadék összegét,
NAK NEK- járadék együttható,
S- hitel összeg.
A hitel összege ismert. A K - járadékegyüttható kiszámításához a következő képletet kell használni:
ahol én- a kölcsön havi kamata (évesre számolva, osztva 12 hónappal),
n- a kölcsön törlesztési periódusainak (hónapjainak) száma.
A fenti számítási séma alkalmazásával megtudhatja, mekkora összeget kell havonta visszafizetni.
Tegyük fel, hogy egy járadék törlesztési ütemtervű kölcsön havi törlesztőrészletét szeretné kiszámítani, évi 48% kamattal 4 éves időtartamra, 2000 rubel összegben. A havi törlesztőrészlet (A = K. S) és a K együttható számításánál a fenti képlet alapján számítjuk ki a járadékfizetést.
Nekünk van:
i = 48% / 12 hónap = 4% vagy 0,04
n = 4 év * 12 hónap = 48 (hónap)
S = 20 000 000
Kiszámoljuk a K-t:
K = (0,04 * 〖(1 + 0,04)〗 ^ 48) / (〖(1 + 0,04)〗 ^ 48-1) = 0,0472
Most pedig cseréljük be a kapott értéket a havi törlesztés képletébe:
A = 0,0472 * 2 000 = 94,4 rubel.
Így 4 éven belül (vagy 48 hónapon belül) 94,4 rubelt kell fizetni a banknak. A túlfizetés 4 évre 2531,2 (= 94,4 * 48 - 2000).
Először is, a járadék törlesztési mód előnyös a bank számára. Ez azzal magyarázható, hogy a hitel törlesztésének teljes időtartama alatt az eredeti hitelösszeg után kamatot számítanak fel. Differenciált ütemezéssel a hitelösszeg 100%-a után csak az első hónapban (ha nincs késedelem a tőketartozás fizetésében) fizetnek kamatot, majd az egyenlegre kamatot számítanak fel, ami miatt a teljes túlfizetés a hitel kevesebb lesz. Vagyis két azonos kamatozású, futamidejű és pótdíjas hitel között mindig drágább lesz a járadéktörlesztési konstrukciós hitel.
Például a fent tárgyalt hitel túlfizetését számoljuk ki, de most differenciált törlesztési ütemezéssel. Ez 1960 rubel lesz. Ez 571,2 rubel kevesebb, mint a járadékrendszernél.
Másrészt az adósság és a kamat egyenlő arányban történő visszafizetése kényelmes a hitelfelvevő számára, mivel a havi törlesztés állandó, és nem igényli a banktól a szükséges hozzájárulás összegének tisztázását, míg differenciált ütemezéssel a fizetés összegét minden hónapban más lesz.
A járadéktörlesztési mód alkalmazása tehát többe fog kerülni, de sokkal kényelmesebb.
JáradékÁltalánosan elfogadott kifejezés, amely egy pénzügyi mechanizmus visszafizetésének szerkezetét jelenti (hitel havi fizetése, kamat stb.).
Az életjáradék-kifizetések ugyanannyi idő alatt azonos összegekkel strukturálódnak. Az ezzel a módszerrel biztosított törlesztési ütemezés bizonyos eltéréseket mutat a szokásos törlesztési ütemezéstől, ahol az adós teljes összege a pénzügyi mechanizmus futamidejének vége felé irányul. A fizetések szokásos ütemezésében először kamatot fizetnek, és csak ezután írják le a tartozás tőkeösszegét.
Más szóval, a járadék egy bizonyos adósságfizetési rendszer, ahol az adósság összegét és a kamatot egyenletesen fizetik a teljes hitelidőszak alatt. A járadékot pénzügyi bérleti díjnak is nevezik, amely összetevőit tekintve egy és ugyanaz.
Például, ha egy munkavállaló bérét minden hónapban egyenlő összegben fizetik ki, akkor ez a jövedelem járadék. Bármely termék üzletben történő részletfizetése esetén a banknak fizetett havi fizetés is járadék státuszú lesz.
A járadék összege mindig a tőke- és százalékarányból áll. Koncepciójában ez a fogalom széles körű: járadéknak tekinthető:
A járadékot a bankok mindig egyedileg állapítják meg minden ügyfél számára. Két típusa van:
Ezenkívül a járadék a következőkre oszlik:
Nál nél sürgős járadék a pénzeszközök jóváírása egy bizonyos időszakon belül történik, amely korlátozott ideig áll rendelkezésre. A pénz átvételét egyenlő részekkel és azonos idő elteltével jellemzik. Az ilyen típusú járadék számítása a felhalmozási rendszer vagy a diszkontrendszer szerint történik. A diszkontálás a kifizetések értékének meghatározása a készpénzbevételek egy adott időpontban történő vizsgálatával. Egyszerűen fogalmazva, ez a jövőbeli jövedelem és a jelenérték arányának elemzése. A határozott idejű járadékra példa lehet mindenféle lakásbérlés, föld stb.
Örökjáradék hosszú időn keresztül egyenlő idő után egyenlő kifizetésnek minősül. A konzol remek példa az örökjáradék sajátosságainak megértésére. Az állam által fedezett kötvények lejárata több mint 30 év.
A járadékfizetések a kifizetések számában különböznek. Évente egyszer és év közben többször is kifizethetők (sürgős járadékkal).
Kamat felszámítható évente egyszer, évente többször vagy folyamatosan. Ezt a kérdést mindig egyedi alapon oldják meg a banki szervezet és az ügyfél között.
Az ország pénzügyi helyzetétől vagy a bank politikájától függően a következők állapíthatók meg:
Egy bizonyos időn belüli egyenlő kölcsöntörlesztés összegének meghatározásához szükséges a járadékhányad kiszámítása, amely képes az egyösszegű kifizetést fizetési ütemezéssé konvertálni.
Ennek az együtthatónak a kiszámításához egy speciális általánosan elfogadott képletet használnak:
Gyakorlati szempontból eltérések adódhatnak a képlet segítségével végzett matematikai számítástól: a befizetés megkönnyítése érdekében a befizetések összegének kerekítési rendszere alkalmazható, vagy az összeg kerekítését hajtják végre eltérő számú nap egy vagy másik hónapban. Ez különösen igaz a fizetési ütemezés utolsó hónapjára. Valójában a listát záró összeg mindig valamilyen értékkel lefelé különbözik.
Szinte mindig járadékkal a kifizetések a jelentési időszak végén történnek - postnumerando. Ebben az esetben az időszakra fizetett összeget egy másik képlet alapján kell kiszámítani:
A járadékfizetés szerkezetének alaposabb megismeréséhez érdemes egy egyszerű problémát megoldani. Például ki kell számítania a kölcsön havi törlesztését öt évre, 30 ezer rubel összeggel, évi 8% -kal. A fizetés havi rendszerességgel történik, az éves kamatlábat havira kell átszámítani. Ez egy meglehetősen egyszerű képlet segítségével történik:
Ezután be kell cserélnie az i = 0,00643 és az n = 60 értékeket a képletben (5 év 60 hónap). A kapott együtthatót meg kell szorozni a kölcsön összegével - 30 000. Ennek eredményeként azt kapjuk, hogy a havi fizetés összege körülbelül 603 rubel.
A kölcsön visszafizetése általában havonta vagy negyedévente történik. Az ilyen kifizetéseknél az éves kamatláb i. Feltéve, hogy a kifizetéseket évente m-szer utólag n évre hozzárendelik, akkor van egy képlet, amely az előző képlettől a járadékegyüttható kiszámításának megnövekedett pontosságában tér el:
A járadékfizetési együttható kiszámításának meghatározott képlete az adósság összegének összetett százalékos képlettel történő növekedésén alapul. A banki számításokban van egy másik képlet az arány meghatározására, amely az adósság összegének növekedésén alapul egy egyszerű százalékos képlet segítségével. Az egyszerű és kamatos kamat megkülönböztető jellemzője, hogy a százalékos arányok tőkésítésében nincs hiányosság. Ebben a forgatókönyvben mindenekelőtt a tőketartozás törlesztésére kerül sor, majd annak kifizetése után a kamatot.
Érdemes megjegyezni, hogy a fenti műveletek saját kezű végrehajtása nagyon hosszú és fáradságos folyamat. Sok időt vesz igénybe egy személy kiválogatása, és ha több száz járadékot kell kiszámítania, akkor egy egyszerű banki alkalmazott helyzete teljesen lehetetlen lesz. Ezért a kölcsön igénylésekor a banki szervezetek alkalmazottai speciális számológépekkel és programokkal rendelkeznek, ahol csak a számértékeket kell helyesen megadni, és önállóan kiszámítják a járadékfizetés ütemezését minden ügyfél számára.
A járadékfizetés a bankkal szembeni hiteltartozás törlesztésének egyik modern módja. Az adósságkötelezettség megfizetésének ez a lehetősége nem mindig előnyös az ügyfél számára, de megnövekedett kényelem jellemzi - nincs félreértés „mikor kell fizetni és milyen összegben”. A hiteltörlesztések havonta ugyanabban az időpontban és ugyanabban a készpénz-egyenértékben érkeznek. Ez óriási plusz az ügyfél és a banki szervezet számára: nem kell bemenni a bankba és bérjegyzéket venni a következő havi tartozás összegének meghatározásához.
Ezenkívül ez a hitelfizetési mód előnyösebb azok számára, akik alacsony keresetűek.
A járadékfizetés mellett differenciált rendszerben történik a hiteltartozás kifizetése, ahol a törlesztőrészletek havonta újraszámításra kerülnek, mert az ügyfél tartozásának végösszegéből a kamat egy részét kifizetik. A hitel kifizetése után minden hónapban csökken a tartozás összege, és ennek megfelelően a százalékos érték is változik. Kiderült, hogy minden hónapban egyre kevesebb pénzt kell befizetni, de a kezdeti befizetések meglehetősen magasak, és nem mindenkinek van lehetősége befizetni.
Ennek a fizetési típusnak van egy nagy hátránya: kezdetben a kifizetések a százalékos egyenérték túlsúlyával történnek, pl. a tartozás összege a kamat 2/3-ára épül, 1/3 pedig a tartozás összege.
A járadék egy banki szervezet számára előnyös: a bank először kamatozással védekezik, majd "elfogadja" a hitelpénzt.
Ha az ügyfél határidő előtt kívánja visszafizetni tartozását, akkor ezt a műveletet a kamat kifizetése előtt kell elvégezni. Ennek a műveletnek gyakorlatilag nincs értelme, ha "utána" fizet - senki nem fogja visszaadni a kamatért fizetett összeget. Ebben az esetben a végtörlesztés egyszerűen megszabadul a hitelkötelezettségtől.
Összegezve elmondhatjuk, hogy a járadék jó kiutat jelent azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek adósságkötelezettségeik vannak, és nem rendelkeznek magas jövedelemmel. Hiszen mindig könnyebb és egyszerűbb havonta egyszer, ugyanazon a napon fizetni ugyanazt az összeget.
