Arról, hogy mire kell figyelni a hitelválasztáskor, ma pedig részletesebben szeretnék beszélni a kölcsön törlesztésének módjairól. Amint azt már tudja, attól függően, hogy a hitel tőketartozását hogyan fizetik vissza (találkozhat a "hitelintézet" névvel is), kétféleképpen lehet visszafizetni a kölcsönt: járadék és differenciált.
De miben különböznek egymástól a járadék és a differenciált kifizetések?
Mielőtt válaszolna erre a kérdésre, először is szeretném elmondani, hogy Önnek, mint hitelfelvevőnek nincs joga választani a hiteltörlesztés módját. A banknak joga van a hiteltől függően önállóan meghatározni a törlesztési módot. Csak el kell fogadnia ezeket a feltételeket, vagy el kell utasítania. Ezért figyelmesen olvassa el a kölcsönszerződést, és tisztázza ezt a kérdést a banki alkalmazottakkal.
Életjáradékok
Ma szinte minden bank áttért a járadékfizetésekre. Az ilyen típusú kifizetéseknél a kifizető minden hónapban azonos összeget fizet (egyenlő részletekben). Ennél a fizetési módnál a kifizetések összege alacsonyabb, mint a differenciált törlesztésnél, de van egy nagy hátránya - a kamat túlfizetése sokkal magasabb lesz.
A járadékfizetés második hátránya, hogy a futamidő első felében a hitelfelvevő szinte csak kamatot fizet, mintha "előre", és a fő adósság érintetlen marad.
A kiút a hitel előtörlesztése! Nyereséges előállítani a futamidő első felében, amikor a kamatokat elsősorban kifizetik.
Differenciált fizetés
A különbség a differenciált fizetés között az, hogy a törlesztés nem egyenlő részletekben történik, és a futamidő végére a hitelösszeg csökken. Ezenkívül ez a fizetési mód két részből áll: az egyik a tőketartozás törlesztésére és a kamatok törlesztésére szolgál. A tőkeösszeg azonban mindig ugyanaz, és a kamat csökken, ahogy az egyenleget felszámítják.
Az ilyen kifizetéseket eleinte nehéz visszafizetni, de a hitel törlesztési időszak vége felé jelentősen csökkennek.
A differenciált fizetés jövedelmezőbb a kölcsön teljes túlfizetésének szempontjából, de kevésbé jövedelmező az adósság törlesztésekor.
Végezetül nézzünk egy kis jól ismert példát, amely egyértelműen bemutatja a fizetések közötti különbséget.
Két különböző személy vett fel 22 000 dolláros kölcsönt 10,5% -os éves szinten 10 évre két különböző bankban. Az első közülük a hitel törlesztési terve szerint az első hónapban 300 dollárt kell fizetnie a banknak, a második 375,8 dollárt. Újabb hónap telt el, az első a bankba kerül, és ismét fizet 300 dollárt, a második 374,2 dollárt, Újabb hónap telik el, az első 300 dollárt, a második 372,6 dollárt fizet. És így mind a 120 hónap a hitel teljes visszafizetéséig. Kicsit több mint négy év elteltével a kifizetések egyenlővé válnak, majd a második kifizető továbbra is minden hónapban egyre kisebb összeget utal át a banknak, és az első fizető fizetése havi 300 dollár lesz. egészen az utolsó hónapig.
1. táblázat: A járadék havi kifizetéseinek összehasonlítása és a jelzáloghitel differenciált törlesztése.
A fizetési időszak sorszáma (1 oldal = 1 hónap)
Életjáradékokért
Differenciált fizetéssel
1 300 $ 375,8 $ 2 300 $ 374,2 $ 3 300 $ 372,6 $ … … … 118 300 $ 187,2 $ 119 300 $ 185,5 $ 120 300 $ 183,3 $ Összesen 10 évig: 35 790 $ 33 346 $ 2. táblázat. A differenciált kifizetések összetétele.
Fizetési időszak száma Maradék adósság Havi hitel törlesztés Kamatfizetés Havi kölcsönfizetés 1 2 3 4 5 1 22 000 $ 183,33 $ 192,5 $ 375,8 $ 2 21 816,67 $ 183,33 $ 190,9 $ 374,23 $ 3 21 633,33 $ 183,33 $ 189,29 $ 372,63 $ … … … … … 49 13 200 $ 183,33 $ 115,5 $ 298,83 $ … … … … … 120 183,3 $ 183,33 $ 1,61 $ 184,9 $ 121 0 0 0 0
A kölcsönfizetés ma kétféle - életjáradék és differenciált -. Ma a bankok fokozatosan áttérnek a járadéktípusra, mivel több hasznot hoz nekik... Fontos, hogy a hitelfelvevők a saját maguk számára előnyös fizetési módot válasszák, így kitaláljuk, hogy a két típus közül melyik előnyösebb a hitelszektor ügyfelei számára.
Életjáradék - ez kölcsön törlesztése egyenlő részletekben... A hitelfelvevő minden hónapban fix összeget fizet a kölcsönadónak, amely idővel nem változik. Ennek van értelme, hiszen egy ilyen hiteltörlesztési forma kényelmesebb azoknak a hitelfelvevőknek, akik megszokták, hogy mindenben stabilitást látnak.
Differenciált formátum azzal jellemezve a fizetési összeg nagysága minden alkalommal csökken... A kifizetés két részre oszlik - az első a tőketartozás kifizetésére, a második a kamatok kifizetésére megy. A következő kép jön létre: az adósság összege változatlan marad, de csökken a hitelkamat.
A típusok közötti különbség az, hogy a járadék a kifizetési összegek stabilitását jelenti, a differenciált kifizetések pedig a kamatfizetések csökkentését célozzák. A bankkal való elszámolás formátumának megválasztásának kérdése folyamatosan felmerül a hitelszektor ügyfelei előtt, mivel a pénzügyi analfabetizmus miatt az emberek nehezen választhatják meg maguknak az ideális adósságtörlesztés lehetőségét.
Érdekes tény
2015 -től kezdve a nagy hitelintézetek hirtelen áttértek a járadékra. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy az orosz hitelfelvevők 90% -a nem érti a fizetési típusok közötti különbséget. A második ok az, hogy a hitelfelvevők kényelmesen fizethetik ki tartozásaikat egyenlő részletekben. Ma három bank maradt Oroszországban, amelyek a szabvány szerint kölcsönöznek, differenciált típusú számítással:
A differenciált típusú számítás a legelőnyösebb a hitelfelvevők számára, de a hitelezők sem maradnak mínuszban. Annak ellenére, hogy ezzel a fizetési móddal a bank kevesebb kamatot kap, mint a járadékfizetések, továbbra is garancia van az adósság teljes visszafizetésére.
A differenciált fizetések használatának előnyei a következők:
A differenciált fizetéseknek hátrányai is vannak:
Az előnyök és hátrányok összekapcsolásával arra a következtetésre juthatunk: ha a hitelfelvevő fizetőképes, a kölcsönt egy differenciálszámítási sémával együtt hagyják jóvá. Abban az esetben, ha a hitelező "szegénynek" tartja - vagy visszafizeti a kölcsönt járadékfizetéssel, vagy nem kapja meg teljes egészében
A járadék mindkét fél számára előnyös a hitelezésben. A bankintézmények számára az előny abban nyilvánul meg, hogy a hitelfelvevő több pénzt fizet kamatként, mint a differenciált módszerrel. Ez az oka annak, hogy a bankok többsége áttért a járadékfizetésekre, amelyek a következő intézményeket tartalmazzák:
A járadékfizetések a hitelfelvevők számára is előnyösek, mivel ebben az esetben az adós mindig emlékezni fog arra, hogy mennyit kell fizetni esedékességkor. A hitelezés idejére szintén kizárja a magas pénzügyi terhet, mivel az adósnak mindig szigorúan rögzített összeget kell fizetnie, amelyet a bankkal a kölcsönszerződés aláírásakor állapodnak meg.
Érdekes tény. A Sberbank elnöke, German Gref 2017 -es egyik interjújában azt mondta, hogy a járadék mindkét fél számára nagyobb mértékben előnyös, mint a differenciált. Ezt nagyon egyszerűen elmagyarázta - az emberek nem fognak összezavarodni és tudni fogják havi tartozásuk összegét, miközben a bank további forrásokat kap ehhez a szolgáltatáshoz (a kamatfizetések növekedése miatt). Pénzügyileg veszteséges a bank ügyfelei számára, de maga a hitelintézet ebből elég jó osztalékot kap. Gref azt is megjegyezte, hogy az ilyen számítási rendszerre való áttérés az oroszok általános pénzügyi analfabetizmusának magas szintje miatt következett be.
A járadék kiszámításához egy speciális képletet találtak ki:
X = S * (P + P / (1 + P) N) - 1
ahol X a havi fizetés összege, N a hónapok száma, P a kamatláb 1/12 -e, S az adósság névleges összege.
A képlet bonyolultnak tűnik, de ha kéznél vannak a szükséges értékek, könnyen kiszámítható a fizetés. Mindenki egyedül is megteheti. A legfontosabb, hogy ne essünk összezavarodni a számokba, és ne feledjük, hogy az önszámításhoz szükséges összes érték levonható kölcsönszerződés.
Vegyünk egy valós helyzetet, hogy bemutassuk a kölcsön járadékfizetésének hozzávetőleges számítását. Például hitelt vettek fel 150 000 rubel összegben, egy évre 12%-os kamat mellett. Cserélje ki a fenti képlet összes értékét, és azt kapjuk, hogy a havi fizetés összege 13327,39 rubel.
Úgy tűnik, hogy a számítást nem lehet egyedül elvégezni. Ha igen, használhat speciális hitelkalkulátort az oldalon. A járadék kiszámításához elegendő tudni a kölcsön kamatát, a kölcsön összegét és a lejárati dátumot. Ennek eredményeként nem csak a havi kifizetés összegét kapja meg, hanem egy részletes jelentést is arról, hogy a havi összeg mekkora része kerül a tőketartozás törlesztésére, és látni fogja az egyenleget, amely kifizeti a érdeklődés.
Az MS Excelben a járadék kiszámítására egy kissé eltérő képlet létezik, és használata ugyanolyan egyszerű, mint a hitelkalkulátor használata esetén. A képlet így néz ki:
PMT (12% / 12; 12; 150 000)
Magyarázzuk el a jelentéseket. 12% / 12 - hitelkamat, második szám 12 - kifizetések száma, 150 000 - hitelösszeg. Ha behelyettesíti az értékeket ebbe a képletbe egy Excel cellában, akkor megkaphatja a kölcsönének járadékfizetési összegét.
Ez így néz ki:
| = PMT (12% / 12; 12; 150 000) | |||
| -13327,32 |
Az ügyfelek gyakran a határidőt megelőzően próbálják visszafizetni a kölcsönt. Ezekben az esetekben a kifizetések újraszámítása történik, ha a tartozás összegét nem fizetik vissza teljesen. Az újraszámítási forma itt sokkal egyszerűbb.
Elemezzük ugyanezt a helyzetet. Évente 150 000 rubelt vettek fel hitelre 12%-os kamat mellett. 6 hónappal a kölcsön kézhezvétele után a hitelfelvevő úgy döntött, hogy a kölcsönt idő előtt visszafizeti, és 50 000 rubelt fizet a banknak. Az újraszámítás a következő:
13327,32 * 6 = 79 963,92 rubel - a hitelfelvevő által hat hónapig fizetett pénzeszközök összege.
Összességében a hitelfelvevőnek 159 900 rubelt kellett fizetnie a banknak, ahol 150 000 volt a tartozás főösszege, és 9 900 kamat.
Azt kapjuk, hogy 159 900 - 79 963,92 = 79 936,08 rubel - az adósság egyenlege.
50 000 rubelt adunk és kapunk: 79 936,08 - 50 000 = 29 936,08 rubelt.
Most újraszámoljuk: 29 936,08 / 6 = 4989,35 rubel - a havi fizetés összege az előtörlesztés után.
Vagyis el kell osztani a fennmaradó összeget a hátralévő hónapok számával, hogy megkapja a járadék értékét az újraszámítás után.
2016 márciusában a Legfelsőbb Bíróság kimondta, hogy a banki járadékfizetések bevezetése „túl jövedelmező”. Az ügyvédek szerint a járadék arra kényszeríti a fizetőket, hogy nagy összegeket vonjanak ki a pénztárcájukból a kamatok kifizetésére, míg a bankok ebből profitálnak. Ez azokra a helyzetekre vonatkozik, amikor a kölcsönöket előre vissza kell fizetni. És ha a bankok kénytelenek többletforrásokat fizetni, akkor nagyon komoly veszteségekkel kell számolniuk. Ebben az esetben a piac kénytelen lesz teljesen elhagyni a járadékfizetést.
Érdekes tény
2016 márciusáig a kölcsönök túlfizetésével kapcsolatos jogviták az életjáradék -konstrukció szerinti előtörlesztés esetén nem kedveztek a hitelfelvevőknek. De márciusban a Legfelsőbb Bíróság a történelem során először állt a bank ügyfele mellé, és ez történt azután, hogy a hitelfelvevő elvesztette az eljárást az elsőfokú bíróságokon.
Azóta a Legfelsőbb Bíróság védelmet biztosított a kölcsönfizetőknek, amikor bírósághoz fordulnak a túlfizetett pénzeszközök behajtása érdekében.
Rosstat szerint a hitelfelvevők mindössze 6% -a fordul hitelintézethez a fizetési formátum megváltoztatása érdekében- differenciált járadékba és fordítva.
Ez azt jelzi, hogy az orosz állampolgárok körében rendkívül magas a pénzügyi analfabetizmus. A nagy orosz bankok vezetőinek többsége szerint szolgáltatást nyújtanak a hitelkifizetések formátumának megváltoztatásához, de a gyakorlatban ez szinte lehetetlen.
Megjegyzés. German Gref, a Sberbank elnöke 2016 végén nem volt hajlandó kommentálni a járadékról a differenciált típusra való áttérést a bank ügyfele kérésére. Kijelentette, hogy az átálláshoz szükség van a hitelfelvevő és a hitelező közötti megállapodás újratárgyalására, ami időveszteséggel és annak eredménytelen felhasználásával jár. Mr. Gref tapintatosan hallgatott a bank profitveszteségéről.
Érdekes tény. Az egyetlen bank, amely valóban megváltoztatja a hitelkifizetések formátumát az ügyfél kérésére, az Orosz Mezőgazdasági Bank. Egyes ágakban azonban ez a szolgáltatás fizetős. Vagyis a bank továbbra is profitál ebből a követelményből, bár nem arányos a veszteséggel, amikor a kifizetések jellege járadékról differenciáltra változik.
A járadék a legelőnyösebb a hitelintézetek számára, de a hitelfogyasztók számára is előnyös. Probléma merülhet fel a hitel előtörlesztése esetén - akkor a hitelintézet ügyfélének többet kell fizetnie. De amikor kapcsolatba lép a bankkal és a magasabb hatóságokkal a túlfizetett pénzeszközök kifizetéséről, az ügyfélnek joga van pozitív eredményre számítani.
A differenciált törlesztési forma a bankok számára is előnyös, de kisebb mértékben. A fizetők számára a teher csak először magas, mivel a kifizetések értéke idővel csökken. Ez a fizetési mód kényelmesebb a hitelfelvevők számára. De nem minden bank kaphat ilyen hiteltörlesztési lehetőséget, ezért amikor bankhoz folyamodik hitelért, jobb, ha tájékozódik a differenciált törlesztés lehetőségéről.
Az Ipotek.ru videócsatorna saját módszertant kínál a jelzáloghitel törlesztésének két módja közötti megalapozott választáshoz. A számológép használatát részletesen ismertetjük.
A kölcsön törlesztése a legtöbb esetben azt jelenti, hogy a hitelfelvevő havonta fizet be a hitelintézet számlájára. A kölcsönszerződés megkötésekor minden hitelfelvevő megkapja a banktól a havi kifizetések ütemezését, amelyet be kell tartania, kivéve, ha a megállapodás másként rendelkezik. A feltételek megsértése esetén a hitelfelvevőnek bírságot és kötbért kell fizetnie a kölcsönre.
Bizonyos esetekben a bankok eltérhetnek szabályaiktól, és egyéni hiteltörlesztési ütemtervet adhatnak a hitelfelvevőnek, de ez a lehetőség csak a bank VIP ügyfeleinek biztosított. Ugyanakkor a kibocsátott hitelek összegei meglehetősen nagyok, de radikálisan nem tudják megváltoztatni a hitelpiac helyzetét.
Minden más hitelfelvevő esetében a havi kifizetéseknek két fő típusa van: járadék és differenciált. Sok hitelfelvevő nem tudja, mit jelentenek ezek a feltételek, egyszerűen visszafizeti a kölcsönt minden előny és kényelem nélkül. Mindazonáltal minden ilyen típusú kifizetésnek megvannak a sajátosságai. Ez különösen érdekes azoknak a hitelfelvevőknek, akik megszokták számolni a pénzüket.
| Bank | Összeg (RUB) | Kamatláb | A hitelfelvevő életkora | Fizetés |
| előtt 300 000 | évi 19,9% -tól | 18-70 éves korig | ||
 |
tól től 10.000-1.000.000 | évi 10,9% -tól | 22-70 éves korig | |
 |
tól től 30.000-1.000.000 | tól től Évi 11% | 21-75 éves korig | |
 |
előtt 1 000 000 | tól től Évi 16.99% | 22-70 éves korig | |
 |
előtt 1 000 000 | tól től Évi 11,5% | 25-68 éves korig | |
 |
előtt 1 300 000 | tól től Évi 11,99% | 23 éves kortól | |
 |
előtt 3 000 000 | tól től Évi 9,99% | 21-70 éves korig | |
 |
előtt 3 000 000 | tól től Évi 11,5% | 21-70 éves korig |
A járadékfizetés magában foglalja a kölcsön havi kifizetését egyenlő összegű pénz formájában. Ugyanakkor a havi magában foglalja a felhalmozott kamat megfizetését, és nem változik a kölcsön törlesztésének teljes időtartama alatt. Ezért a járadékfizetések nincsenek kötve a tőketartozáshoz, és az ilyen kifizetések összege nem függ az adósság egyenlegétől.
Differenciált nézet a fizetés összegének az adósság egyenlege összegétől való függőségéről. Ugyanakkor a legnagyobb kifizetések a hitel törlesztésének kezdeti szakaszában lesznek, de az adósság törlesztésével folyamatosan csökkennek.
A járadékfizetések kényelmesebbek a hitelfelvevő számára, de a kényelemért fizetni kell. Ezért az életjáradék -kifizetések végső túlfizetései jóval magasabbak lesznek, mint a differenciált fizetések. A differenciált hitelek azoknak a hitelfelvevőknek relevánsak, akik a legolcsóbb kölcsönt szeretnék megkapni, és nem a legkényelmesebbet. De a differenciált konstrukció kiválasztásakor valóban fel kell mérnie pénzügyi lehetőségeit, mivel az első hitelkifizetések meglehetősen nagyok lesznek.
Ha a hitelfelvevő nem akarja magát fárasztani felesleges számításokkal, akkor a járadékfizetések alkalmasabbak számára, és ha a lehető legtöbbet akarja megtakarítani a túlfizetéseken, akkor ebben az esetben jobb a differenciált kifizetések választása.
A kölcsönök fontos szerepet játszanak a közepes jövedelmű lakosság életében. Azok számára, akik nem engedhetik meg maguknak az egyszeri kifizetést saját forrásukból ingatlan vagy más drága ingatlan vásárlásakor, a kölcsönök nagyon praktikusak. De az ilyen kölcsönvett pénzeszközökre vonatkozó kifizetések jövőbeni sokak számára kezdetben rejtély marad, és kevesen tudják, mi az annuitás és a differenciált fizetés.
Annak érdekében, hogy navigáljon a hitel havi törlesztőrészletein, és ne maradjon az elviselhetetlen összegek tényénél, fontolja meg, milyen típusú kifizetésekről van szó.
A kölcsönszerződés aláírása után a hitelfelvevő hirtelen felfedezi, hogy a kölcsön első törlesztőrészletei jelentősen meghaladják azt a lehetséges korlátot, amelyet fájdalommentesen el tud fordítani a kölcsönösszegek visszafizetésére a bevételeiből. A jövőben a hitelfelvevőknek a megélhetésük és a fizetési késedelmek megelőzése érdekében "szorosabbra kell húzniuk az övet", vagy kölcsön kell venniük a hiányzó összegeket barátaiktól és ismerőseiktől. Mi a különbség a járadék és a differenciált kifizetések között, és melyik kifizetés a jövedelmezőbb?
Még az utóbbi időben is az orosz (szovjet) hitelezési gyakorlatban csak egyféle fizetési módot alkalmaztak - differenciáltan. A differenciált fizetés az a kifizetések első hónapjai a maximális összegek, amely a tőke egy részét és a kölcsön kamatait tartalmazza.
A differenciált kifizetéseknél a tőketartozás, az úgynevezett adósságtömeg összege a teljes fizetési időszakra egyenlő részekre oszlik, de az adósság egyenlegére havonta kamatot számítanak fel. Ennek megfelelően az első hónapban a kifizetések a legnagyobbak, mert a hitel kamata jelentős.
És a futamidő végére a kifizetések minimálisak lesznek. A differenciált kifizetések azoknak kényelmesek, akiknek a jövedelme nem állandó, és egy idő után lehetséges, hogy a tartozást határidő előtt vissza kell fizetni. Ebben az esetben a kölcsön túlfizetése kisebb lesz, mint a járadékrendezéssel.
Nem minden hitelfelvevő engedheti meg magának, hogy az első hónapokban kifizesse a kifizetések differenciált számításában összeadott összegeket. El kell utasítania az ilyen kölcsönt, vagy a szükségesnél kisebb összeget kell felvennie az adósságkötelezettségek zökkenőmentes törlesztése érdekében. A járadékfizetés alkalmasabb egy ilyen hitelfelvevő számára.
A járadékfizetés és a differenciált kifizetés közötti különbség az, hogy a havi törlesztőrészlet összege mindig változatlan, de ennek az összegnek a szerkezete hónapról hónapra változik. Az első hónapok fő része a hitel kamata, és a tartozás összege minimális. Így a bank biztosítja a nyereségvesztés kockázatát abban az esetben, ha a hitelt a hitelfelvevő idő előtt visszafizeti. Hasonló fizetési ütemterv havi összeggel - állandó, nagyon előnyös a fix jövedelmű emberek számára:
Annak érdekében, hogy eldöntse, mi a jobb: járadék vagy differenciált fizetés, előre kiszámíthatja a havi összegeket a következő képletek szerint:
A differenciált fizetés kiszámításának képlete:
Ezt a képletet gyakran használják a bankok és a hitelintézetek a differenciált fizetések kiszámításához. Az ilyen típusú kölcsönök túlfizetésének teljes összege a táblázatban látható:
A járadékfizetés kiszámításának képlete:
Ezt a képletet tekintik a főnek a járadékfizetések kiszámításához, és a bankok és hitelintézetek többsége használja, amelyet a legtöbb hitelkalkulátorban használnak. A havi hiteltörlesztés eredményei és a kölcsön igénybevételéért fizetett túlfizetés összege a táblázatban látható:
A fenti számításokból látható, hogy a differenciált fizetési típusnál a túlfizetés végső összege valamivel alacsonyabb, mint a járadékszámításnál. Ha a kölcsön összege jelentős, akkor a különbség több mint nyilvánvaló. Így a kölcsönszerződés megkötése előtt mérlegelni kell mindkét kifizetési mód minden előnyét és hátrányát: differenciált és járadék.
Az előzetes számítás segít meghatározni, hogy mi a jövedelmezőbb a hitelfelvevő számára: végül bizonyos összeget túlfizetni, vagy elégedettnek kell lennie egy havi fix fizetéssel. Az elkövetkező 2019 -ben a pénzügyi helyzet potenciáljának helyes kiszámítása és meghatározása több mint releváns lesz.
Nem minden bank ajánlja fel hitelfelvevőinek, hogy válasszanak hiteltörlesztési rendszert. Ez a feltétel általában egy adott hitelprogram szerves része, és nem függ a hitelfelvevő akaratától. De ha mégis megtörtént, az állampolgár nem valószínű, hogy képes lesz azonnal megérteni a kamatfizetés kiszámításának és felszámításának minden árnyalatát annak érdekében, hogy a legkedvezőbb feltételeket válassza ki magának. Ezért a cikk a törlesztési rendszer kiválasztására összpontosít. Az egyének hozzáférhetnek járadékhoz és differenciált kifizetésekhez.
A különbözeti fizetés összege minden hónapban változik, és a csökkenés irányába: az első kifizetés a legnagyobb, az utolsó pedig a legkisebb. Ez a név a latin differenciából származik - "különbség, különbség". Ez a törlesztési rendszer klasszikusnak tekinthető.
Miért különböznek a fizetések? A fizetési ütemterv összeállításakor a tartozás teljes összege (a hitel törzse) egyenlő részekre oszlik, amelyek száma a kölcsönnyújtás hónapjainak számától függ. Ennek eredményeként a tőketartozás ugyanaz a „darabja” esik minden hónapra. Ha a kölcsönösszeg nem teszi lehetővé a hónapok száma alapján egyenlő részvények létrehozását, akkor a fennmaradó oszthatatlan rubel vagy koppenhó megjelenik az utolsó kifizetésben.
A tőketartozás minden darabjához hozzáadódik az esedékes kamat - az Önnek nyújtott szolgáltatásért fizetett banki díj, amely általában a fizetési ütemterv következő oszlopában jelenik meg. A hiteltartozás egyenlege után kamatot kell fizetni. Mivel a hitel törzse havonta fokozatosan csökken, a kamatok is csökkenni fognak. Következésképpen a fizetés teljes összege is csökken.
Egyrészt egy ilyen rendszer kellemesebb, mert minden hónapban egyre kevesebbet kell fizetnie. Másrészt nem túl kényelmes azoknak a feledékeny állampolgároknak, akiknek nehéz lesz nyomon követniük a következő kifizetés költségét - szemük előtt kell tartaniuk a törlesztési ütemtervet.
Ezenkívül a potenciális hitelfelvevő fizetőképességét a legelső kifizetésekhez viszonyítva számítják ki. Ez azt jelenti, hogy bevételeinek legalább kétszer meg kell haladniuk az első részlet összegét. És ez nem egy adott bank szeszélye - a törvény olyan normát ír elő, amely szerint a hitelkifizetések nem haladhatják meg a havi fizetés felét. Ellenkező esetben a bank megtagadhatja a kölcsönadást vagy csökkentheti a kölcsön összegét, ami nem mindig tetszik a hitelfelvevőknek.
Valójában gyakran használnak egy másik fizetési módot - járadékot.
A járadék szó a latin annuusból származik - "éves, éves". Egy ilyen törlesztési rendszer azt jelenti, hogy a kölcsön teljes futamideje alatt minden hónapban pontosan ugyanazokat a kifizetéseket kell teljesítenie az összeg tekintetében. Ez lesz a fő különbség a differenciált rendszertől.
Itt a kamatot az adósság egyenlegére is felszámítják, de a törlesztés első hónapjaiban gyakorlatilag nem csökken. A legelső törlesztőrészletek többnyire kamatok, valamint a hiteltörvény egy apró része. Csak egy -két év, vagy talán több (a kölcsön futamidejétől függően) után kezdi törleszteni a fő adósságát. Ennek köszönhető a betétbe helyezett összegek egyenértékűsége.
Ez a fajta törlesztés vonzó a stabilitás szempontjából. Nem kell minden hónapban megnézni a fizetési ütemtervet, és megadni a következő járulékösszeget, mert az állandó. Ezenkívül az első befizetés mindig alacsonyabb, mint az első differenciált, ami jelentős szerepet játszik a fizetőképesség meghatározásában. A járadékrendszerrel sokkal nagyobb összeget kaphat hitelre, és ez különösen igaz azokra, akik jelzáloghitelt szeretnének felvenni. Ennek a törlesztési módszernek is van egy mínuszja - a túlfizetés érte sokkal magasabb az előző módszerhez képest.
Tehát melyik módszer jövedelmezőbb a hitelfelvevő számára? Elemezzük ezt alább.
Tehát melyik a jövedelmezőbb - járadék vagy differenciált fizetés? Minden attól függ, hogy pontosan mit szoktál juttatásnak nevezni.
A járadék előnyös, mint mondtuk, az emlékezetesség szempontjából. Differenciált fizetés esetén az összeg instabil, és havonta változik. De ez természetesen lényegtelen.
Ha az előnyöket a kapott kölcsön összegében vesszük figyelembe, akkor előnyben kell részesíteni a járadék -visszafizetési rendszert. A hitelterhelés egyenletesen oszlik el, és a hitelfelvevő magasabb hitelösszegre számíthat, ami néha fontos!
A differenciált járulékokat viszont a visszafizetés első hónapjaiban (vagy akár éveiben) magas hitelterhelés jellemzi, és csak ezután válik észrevehetővé a kifizetések csökkenése. Vegye fel ugyanazt a jelzáloghitelt - nem valószínű, hogy a legelső törlesztőrészleteket húzza rá, ha differenciált törlesztési rendszert választ.
Az előny függhet attól az időtartamtól is, amikor a hitel tényleges visszafizetését tervezi. Hazánkban nem ritka az előtörlesztés. De nem lesz nyereséges, ha a kölcsön átvételének időszakában járadékfizetést választott. Kiderül, hogy már hatalmas összeget fizetett a banknak, és a fő adósság gyakorlatilag változatlan maradt. A korai visszafizetés ebben az esetben pontosan az előre kifizetett kamatokból származó pénzveszteséghez vezet - valójában a hiteltörvényt idő előtt visszaadja, és keveset nyer. Ezért ennél a konstrukciónál célszerű a kölcsönt a teljes tervezett időszakra kifizetni.
A differenciált kifizetéseknél más a helyzet - a hitelszervezetet fokozatosan egyenlő részletekben törlesztik, és az adósság legalább egy részének előtörlesztése csökkenti a felhalmozott kamatok összegét, és ennek megfelelően az összes későbbi kifizetést.
| Hitel futamideje | Ajánlat | Differenciált fizetés | Túlfizetés | |
|---|---|---|---|---|
| Első | Utolsó | |||
| 5 év | 15% | 29167 | 16875 | 381250 |
| 10 év | 15% | 20833 | 8437 | 756250 |
| 15 év | 15% | 18056 | 5625 | 1131250 |
| 20 év | 15% | 16667 | 4219 | 1506250 |
| 30 év | 15% | 15278 | 2813 | 2256250 |
Ha banális matematikai számításokat veszünk, akkor ugyanazzal az összeggel, futamidővel és hitelkamatláb mellett a járadékrendszer szerinti túlfizetés magasabb lesz, mint a differenciáltnál. És néha a túlfizetett összegek különbsége nagyon -nagyon jelentős - figyeljen a különböző konstrukciók feltételes példáira, amelyek ugyanazon összeg 1 millió rubel visszafizetését azonos árfolyamon (az egyszerűség kedvéért) és különböző hitelezési időszakokkal teszik.
Ha biztosan tudja, hogy a hitelt idő előtt visszafizeti, és képes az első legmagasabb részletek törlesztésére, akkor jobb, ha előnyben részesíti a differenciált fizetést.
Mint látható, az előnyök különbözőek, de az árnyalatok csak a tenger. Ezért a szükséges törlesztési rendszer meghatározásakor kérje meg a banki alkalmazottakat, hogy készítsenek előzetes nyomtatást a kért kölcsön kifizetéseiről. Ekkor képes lesz felmérni valódi képességeit, és meghozni az egyetlen helyes választást, ha a bank fel tudja ajánlani Önnek.
