Tehát, barátok, így megkaptuk a legérdekesebb - a képletek és kapcsolódó elszámolások járadék kifizetések. Bár mi vagyunk, ez a téma unalmas és érdektelen. Ki nem "barátságos" a matematikával most elkezdi ásni, hanem egy bizonyos szakaszban - menni egy stuporba.
Mindazonáltal a Portal Site csapat úgy döntött, hogy kockáztatja és egyszerű szavakat ír a formulákról és a járadékfizetések számításáról. Mi történt ebből, megtudhatja, hogy elolvassa ezt a kiadványt.
Biztos benne, hogy látni szeretné a járadékfizetés képletét? Nos, itt:
P. - havi kifizetés a járadékhitelre (az egy járadékfizetés, amely nem változik a teljes visszafizetési időszak alatt);
S. - hitel összeg;
ÉN. - havi kamatláb (a következő képlet szerint számítva: éves kamatláb / 100/12);
n. - a kölcsön meghozatalára vonatkozó kifejezés (a hónapok számát jelzi).
Első pillantásra ez a képlet szörnyűnek és érthetetlennek tűnhet. Másrészt, hogy szükséges-e meg kell érteni? Szintén ki kell számolnia a járadék fizetésének összegét, ugye? És mire van szükség ehhez? Ez igaz, csak helyettesítenie kell az értékeit a képletben, és számításokat végez. Most csináljuk most!
Tegyük fel, hogy úgy döntött, hogy hitelt kap 50 000 rubel a 12 hónap alatt 22% évi. Természetesen a visszafizetési típus járadék lesz. Meg kell kiszámolnia a havi hitel-hozzájárulások összegét.
Először öleljük meg forrásadatainkat (nemcsak ebben, hanem további számításokban is szükségük lesz):
Hitel összeg: 50 000 rubel.Tehát, mielőtt a járadékfizetés kiszámítására irányul, meg kell kiszámolni a havi kamatlábat (a képletben rejtve van a szimbólum alatt ÉN. És kiszámítják: éves kamatláb / 100/12). A mi esetünkben a következő lesz:
Most, hogy találtunk értéket ÉN., Lehetőség van arra, hogy kiszámítsák a járadék fizetésének összegét a kölcsönünkön:
Egyszerű matematikai számítástechnikával kiderült, hogy a hitelünk havi levonásainak összege megegyezik 4680 rubel.
Elvileg befejezhetné a cikkünk befejezését, de valószínűleg többet szeretne tudni. Igazság? Mondd meg nekem, szeretné tudni, hogy ezek a kifizetések megosztása a kölcsön iránti érdeklődés, és mi -? És általában, mennyit túlélnek a kölcsönt? Ha igen, akkor folytatjuk!
Először megmutatjuk, hogy megmutatjuk Önnek a járadékfizetés ütemezését, és magával fogja elemezni azt, majd részletesen megmondja neked, hogy hogyan és milyen képleteket számítunk ki.
Így néz ki a hitelünk visszafizetésének járadéktervét:
És ez egy diagram (tisztaság érdekében):
Mind a grafikon, mind a diagram megerősíti a kiadványban :. Ha valamilyen oknál fogva nem olvastad, akkor meg kell tenned - nem fogod megbánni. És azok, akik olvasni, biztos lehet benne, hogy a járadék ütemezését a kölcsön visszafizetése fizetési végzik azonos mennyiségű, a kezdeti szakaszban a részesedése kamatot a kölcsön a legmagasabb, és közelebb áll a határidő akkor jelentősen csökken .
Figyeljen arra, hogy a hitelszervezet visszafizetése a hitelezés első hónapjában. Csak néhány webhelyen olvashat valamit ilyesmi: "Egy járadék hitel visszafizetési rendszerével az első, majd a hitel testületet fizetik." Amint látja, ez az állítás nem felel meg a valóságnak. Igazább lesz mondani:
A járadékfizetések nagy részét tartalmazzák a kölcsönt a kezdeti szakaszban.
A hitel testét a hitelezés első hónapjában is visszafizetik. Így az adósság összege csökken, és ennek megfelelően a kamatfizetések összege.
Most tanulmányozzuk a járadékfizetési ütemtervünket. Amint láthatja, a havi fizetésünk van 4680 rubel. Ez az összeg, hogy minden hónapban fizetjük a bankot a hitelessége során (a mi esetünkön - az egészben 12 hónap). Ennek eredményeként a kifizetések teljes összege lesz 56 157 Rubles. A hitelről 50 000 rubel (A grafikonon ez a negyedik oszlop, amelyet "a hitel testének visszafizetése"). Kiderül, hogy a túlfizetés ezen a hitel lesz 6157 rubel. Valójában ez a hitel iránti érdek, amelyet a járadékfizetések harmadik oszlopában jeleznek. Kiderül, hogy (vagy) leszünk - 12,31% . Tegyük fel "szépen" ezeket az információkat:
Havi járadékfizetés: 4680 RUB.Tehát elemeztük a járadékfizetések ütemezését. Továbbra is megérteni, hogy a hitelszervezet százalékos aránya havi kifizetésekben kerül kiszámításra. Ezért az első hónapban az érdeklődés pontosan 917 rubel, a második - 848 rubel, a harmadikban - 777 rubel stb.? Szeretnéd tudni? Ezután olvassa el!
BAN BEN. - a járadékfizetés összege, amely a hitel iránti kamatot visszafizeti;
S N. - a fennmaradó adósság összege a hitelhez (a hitel egyenlege);
ÉN. - már ismerős neked havi kamatláb (ügyünkben, egyenlő - 0.018333
).
Számítsuk ki az első kifizetés iránti érdeklődést az egyértelműségért.
Mivel ez az első kifizetés, a fennmaradó adósság összege minden hitel - 50 000 rubel. Ezen összeg megszorítása havi kamatláb - 0.018333 , kapunk 917 rubel. - a diagramunkban meghatározott összeg.
A következő járadékfizetés iránti kamat összegének kiszámításakor az adósságot megszorozzák az előző hónap végén kialakított havi kamatozással (mi esetünkben 46 237 RUB.). Ennek eredményeként kiderül 848 rubel. - a második járadékfizetés iránti érdeklődés mérete. Ugyanezen elv tekintetében a más kifizetések iránti érdeklődést kiszámítják. Ezután számítsa ki az alkatrészeket a járadékfizetésekben, amely a hitel testület visszafizetéséhez megy.
A járadékfizetés iránti érdeklődés megismerése, könnyen kiszámolhatja a hitelszerkezet részét. A számítási képlet egyszerű és érthető:
S. - a járadékfizetés összege, amely a hitel testületének visszafizetésére szolgál;
P. - havi járadékfizetés;
BAN BEN. - a járadékfizetés összege, amely a hitel iránti kamatot visszafizeti.
Amint láthatod, semmi sem bonyolult. Lényegében járadékfizetés két összetevőt tartalmaz:
Ha ismerjük a járadékfizetés értékét és a kamatláb méretét, akkor a hitel testének visszafizetése ebben a kifizetésben azt fogja, hogy mi marad, miután visszavonul az érdeklődés összege.
A hitel testének részesedésének kiszámítása az első kifizetésünkben így néz ki:
Most reméljük, hogy minden mindent megérteni, ahonnan a táblázat „visszatérítése a test a hitel” a mi menetrend járadék kifizetések kifizetések az első hónapban, az összeg került 3763 RUB. Igen, igen, pontosan az, ami továbbra is a járadékfizetés összegéből származik ( 4680 RUB.) Észleltem a kölcsön kamat összegét ( 917 rubel.). Hasonlóképpen kiszámítjuk a grafikon értékeit az ezt követő hónapokban.
Tehát a hitel testével rendezték ki. Most meg kell találnia, hogy az adósság a hónap végén kerül kiszámításra (a járadékfizetések diagramjában az utolsó oszlopunk).
Először is meg kell érteni, hogy pontosan mi az Ön adóssága a hitelen, és milyen kifizetések járulnak hozzá a csökkentéshez. Példánkban a hitelt vesszük 50 000 rubel - Ez az Ön kötelessége. Túlfizetett hitelérdek ( 6157 rubel) Az adósságod nem, csak egy bank jutalom a nyújtott hitelért. Így következtethetünk:
A hitel iránti kamat visszafizetése nem járul hozzá az adósság csökkentéséhez a bankhoz.
A válság idején a bankok gyakran "mennek az adósok felé. Azt mondják, hogy ilyesmi: "Megértjük, most problémái vannak! Oké, bankunk készen áll a koncessziókra - egyszerűen visszafizetheti az érdeklődést, és maga a hitel teste nem szükséges. Mégis emberek testvérek, és segíthetnek egymásnak! Bla bla bla…"
Első pillantásra egy ilyen javaslat kedvezőnek tűnhet, maga a bank "fehér és bolyhos lapuli". Igen, nem számít, hogyan! Ha egy számológép kezébe kerül, és egyszerű aritmetikai számításokat végez, azonnal világossá válik, hogy a bank valós kínálata a következőképpen néz ki:
- Srácok, pénzed van! Semmi sem tudja megtenni, ez az élet! Egy ideig (és talán örökké örökké) kínálunk slave-nek - havi kamatot fizet a hitelhez havonta, és maga az adósság nem szükséges (nos, hogy a kamatfizetések összege nem csökken). Semmi személyes - ez csak üzlet, barátok! "
Most emlékezzen a fő ötletre:
A hitel testének visszafizetése kihúzza az adósságból. Nem százalék, hanem a hitel teste.
Biztosan már kitalálta, hogy az adósság a fizetési ütemterv végén kerül kiszámításra. Általában a képlet így néz ki:
S N2. - adósság a hónap végén a járadékhitel felett;
S N1. - a jelenlegi hitelállomány összege;
S. - a járadékfizetés összege, amely a hitel testületének visszafizetésére vonatkozik.
Jegyzet! A hónap végén az adósság kiszámításakor csak a fizetés részét veszti el a jelenlegi adósság teljes összegéből, amely a hitel testületének visszafizetésére szolgál (az itt megfizetett százalékok nem szerepelnek).
Tekintsük az egyértelműségért, mi lesz az adósság a hónap végéhez a hitelünkön az első kifizetés után:
Tehát az első kifizetésnél a jelenlegi hitelállomány megegyezik a hitel teljes összegével ( 50 000 rubel.). A hónap végén az adósság kiszámításához elvesszük ezt az összeget, nem a teljes havi fizetés ( 4680 RUB.), de csak az a rész, amely a hitel testének visszafizetéséhez ment ( 3763 RUB.). Ennek eredményeként az adósságunk a hónap végén lesz 46 237 RUB., Ez az összeg, hogy a kamatot a következő hónapban fogják felhalmozni. Természetesen kevésbé lesznek, mivel az adósság összege csökkent. Most értsd meg, miért fontos a hitel testének visszafizetése?
Számítsa ki B.KISASSZONY.Kitűnő A kölcsön visszafizetésekor a rendszeres járadékfizetés összege. Mind a pl () függvény (), és valóban az annyitások képletével fogjuk megtenni. Azt is készítünk egy táblázatot a havi kifizetéseknek az adósság fennmaradó részének dekódolásával és az elhatárolt kamatokkal.
Ha a bankokhoz való kölcsönzés, gyakran használják. Az árvállalkozás rendszer a hitel visszafizetése periodikus izometrikus kifizetésekkel (általában havonta), amely magában foglalja mind a fő adósság kifizetését, mind a hitel felhasználásának kamatfizetését. Az ilyen egyenlő kifizetést járadéknak nevezik.
A járadék visszafizetési rendszer feltételezi a hitel kamatlábának a kifizetési időszak alatt.
Határozza meg a havi izometrikus hitelfizetések összegét, amelynek mérete 100 000 rubel, és a kamatláb 10% évente. A kölcsönöket 5 évig tartják.
Megértjük, hogy mely információk szerepelnek a feladatban:
Az összeg kiszámítása a kifizetési kölcsön az egyik időszakban, először készítsen a pénzügyi funkció MS Excel PL ().
jegyzet. A cikk összes animációs funkciójának áttekintése.
Ez a funkció ilyen szintaxissal rendelkezik:
Ppt (sebesség, cpp; ps; [bs]; [típus])
PMT (Rate, NPER, PV ,,) - angol opció.
jegyzet: A PL funkció () szerepel az "Elemzési csomag" kiegészítõjében. Ha ez a funkció nem érhető el, vagy visszaadja a # NAME-t?
Az első érv a tét. Ez az időszak százalékos aránya, azaz A hónapban a hónapban. Rate \u003d 10% / 12 (az év 12 hónap).
CPER - a járadék fizetési időszakának teljes száma, azaz 60 (12 hónap / év * 5 év)
PS - minden pénzforgalom járadék. Esetünkben ez a kölcsön összege, azaz 100 000.
BS - a járadék összes lemondása a kifejezés végén (a CPU periódusok száma után). A mi esetünkben a BS \u003d 0, mert A határidő végén a hitelt teljes mértékben vissza kell fizetni. Ha ezt a paramétert kihagyják, akkor azt tekintik \u003d 0.
Típus - 0 vagy 1 szám, amelyet a fizetés meg kell tenni. 0 - az időszak végén, 1 - az elején. Ha ezt a paramétert elhagyják, akkor ez \u003d 0 (esetünk).
jegyzet:
A mi esetünkben az érdeklődés az időszak végén felhalmozódott. Például az első hónap után, százalékban kerül felszámításra a hitel nagysága (100.000 * 10% / 12), és eddig a pontig kell az első havi fizetés.
Az időszak elején elhatárolt érdeklődés esetén az első hónapban% nem kerül felszámolásra, mert A hiteleszközökhöz nem volt igazi felhasználás (nagyjából beszédet a hitelek használata 0 napig kell felhalmozni), és az egész első havi kifizetés a kölcsön visszafizetése (az adósság fő összege).
Megoldás
Tehát a havi kifizetés a képlet által kiszámítható \u003d PLT (10% / 12; 5 * 12; 100 000; 0; 0), Eredmény -2 107,14p. A mínusz jel azt mutatja, hogy többirányú pénzáramlások vannak: +100000 pénz, hogy bank adta US, -2107,14 - Ez a pénz, amit mi visszaadja a bankot.
Alternatív képlet a fizetés kiszámításához (általános eset):
\u003d - (PS * BET * (1+ sebesség) ^ cper / ((1+ sebesség) ^ cper -1) +
Ár / ((1+ sebesség) ^ KERMA -1) * BS) * Ha (típusa, 1 / (érték +1); 1)
Ha a kamatláb \u003d 0, akkor a képlet egyszerűsödik a \u003d (PS + BS) / ker
Ha a \u003d 0-as típus (az időszak végén fizetés) és a BS \u003d 0, akkor a (2) képlet is egyszerűbb:
A fenti képletet gyakran olyan járadék-képletnek nevezik (járadékdíj), és az A \u003d K * S formában rögzítve, ahol A jelentése járadékfizetés (azaz PLT), k a járadék együtthatója, és S a hitelösszeg ( azaz. PS). K \u003d -i / (1- (1 + i) ^ (- n)) vagy k \u003d (- i * (1 + i) ^ n) / (((1 + i) ^ n) -1), ahol I \u003d az időszak (azaz arány), n - az időszakok száma (azaz a CPER). Emlékeztetünk arra, hogy a k expresszió csak a BS \u003d 0-nál érvényes (a hitel teljes visszafizetése a CPU periódusokban), és típusa \u003d 0 (az időszak végén megjelenő kamat).
Havi kifizetések táblázata
A fenti feladathoz havi fizetéseket fogunk tenni.
Kiszámításához a havi összege a tőkeösszeg a tőkeösszeg az adósság, az OSR funkciót használjuk (ráta; időszak; CPP PS [BS] [Type]) gyakorlatilag azonos érveket PPT () (lásd cikk ). Mivel A befektetési megbízás összegének visszafizetése az időszaktól az időszakra változik, akkor további érv szükséges időszakamely meghatározza, hogy melyik időszakra vonatkozik.
jegyzet. A túlfizetés összegének meghatározása a hitel felett (teljes kamat fizetett), használja az általánosság (), lásd.
Természetesen lehetséges, hogy kihasználhatja a havi kifizetési táblázatot () vagy OSPLT (), mert Ezek a funkciók csatlakoztatva vannak, és bármikor: PPT \u003d OSPLT + PRT
Az adósság és az elhatárolt kamatok kifizetéseinek aránya jól mutatja a példakörben megadott ütemtervet.
jegyzet. A cikk bemutatja, hogyan kell kiszámítani a betét összegének rendszeres mennyiségének értékét a kívánt összeg felhalmozódásához.
A fizetési ütemterv kiszámítható anélkül, hogy a járadék képletét használná. Az ütemtervet K: P oszlopokban adjuk meg fájl Példa Leaf Annuitu (PPT)valamint járadéklap (PLT nélkül). Ezenkívül a hitelszervezet az időszak elején és végén kiszámítható a PS és a BS funkció segítségével (lásd fájl Példa Leaf Innit (PPT), oszlopok H: i).
Hitel 100 000 dörzsölje. 5 évig. Mennyiségének meghatározására negyedéves egyensúlyi kifizetések a kölcsön, úgyhogy 5 év után a ki nem fizetett maradék 10% -a hitel. A kamatláb évente 15%.
Megoldás2
A negyedéves fizetés a képlet kiszámítható \u003d PLT (15% / 12; 5 * 4; 100 000, -100 000 * 10%; 0), Eredmény -6 851,59r.
A PL funkció () minden paramétere az előző feladathoz hasonlóan válogatott, kivéve a BS értékét, amely \u003d -100000 * 10% \u003d - 10000R., És magyarázatot igényel.
Ehhez vissza az előző problémához, ahol PS \u003d 100000 és BS \u003d 0. A rendszeres kifizetés megállapított értéke rendelkezik az Ön tulajdonában, hogy a hitelfutó hitel értékeinek összege minden kifizetési időszakra megegyezik a kölcsön nagyságával az ellenkező jelzéssel. Azok. Az egyenlőség igaz: PS + összegek (pl részvények visszafizeti a hitel testét) + BS \u003d 0: 100000R. + (- 100000R.) + 0 \u003d 0.
Ugyanaz a második feladat: 100000R. + (- 90000R.) + Bs \u003d 0, vagyis. BS \u003d -10000R.
Utasítás
Nézze meg a matematikai képletet a járadék kiszámításához:
AP \u003d SK × (p × (1 + p) n) / ((1 + p) n - 1),
hol van járadékfizetés,
Sc - összeg
P - Bet, részvényekben kifejezve és az időszakra kiszámított (hónap, negyed, év, nap)
n - A százalékos számítási időszakok száma.
Ebben az esetben a kifejezés: (p × (1 + p) n) / ((1 + p) n - 1) járadék-együttható.
Döntse el a kölcsön összegét, a kamatlábat és a kamatláb százalékos időszakot. Ha megkérdezheti az első változóját, akkor a második és a harmadik, amit tudnia kell, amit akarsz. Összehasonlításképpen válasszon több bankot, hogy megtudja, hogy melyik feltétele jobb.
Ezeket a változókat az Ön képletének megfelelően. Például 100 000 rubelt szeretne kapni egy bankban. A bank adhat hitelt a alute állapotát és a következő mutatók: kamat - évi 20% (havi kamat lesz 1,6667%), a szám a hitelezési időszakokat 12 hónap.
Mi lesz a szükséges számítás: AP \u003d 100 000 x (0,016667 x (1 + 0,016667) 12) / ((1 + 0,016667) 12-1) \u003d 100 000 * 0,01667 * 1,219439 / (1, 219439 -1) \u003d 9261,975 p. havonta
Így 12 hónapig évente 20% -os, az összeg kifizetésre kerül: 9261.975 * 12 \u003d 111143.70 p. Ugyanakkor a hitel használatának költsége: 111 143.70 -100 000 \u003d 11 143.70.
Győződjön meg róla, hogy a járadékfizetés előnyös az Ön számára. Számolja, hogy mennyit fizet, ha van egy rendes hitelezési rendszer, közvetlen eredményszemléletű a fennmaradó összeg: ugyanabban az időben, a hitel visszafizetése teljes időtartama alatt egyenlő részesedéssel, a fizetés: 100.000 / 12 \u003d 8 333,33 p . havonta. Ezután a kamatfizetések az ábrán láthatóak. Így megkapja az összeget: 100 000 +10 833,33 \u003d 110 833,33 p. Ez az összeg kisebb, mint a járadékfizetés módszerével kiszámított hitelkifizetés összege.
Hasznos tanács
A végső döntéssel, amely szerint a rendszer kölcsönöz, figyeljen a hitelszerződések feltételeire. Szintén számítsa ki a kockázatokat. A hagyományos hitelezési rendszerrel (a kifizetések egyenlegének közvetlen kamatozásának módja) a kifizetések összege fokozatosan csökken, és könnyebb lesz, hogy minden hónapban kölcsönt fizessen. A hitel fizetésének kiszámításához járadékos módszerrel a fizetési összeg a hitelezés egész időtartama alatt ugyanaz marad. Ezenkívül, ha a "előremenetet" fizeti, amely a kölcsönt a nagy összegű, mint ez a szerződésben, akkor a járadék, a visszaváltás az elmúlt hónapok rovására fordul elő, vagyis a hitelezés végétől időszak. Egyszerűen kevesebb, mint az idő, hogy fizessen egy kölcsönt - a havi fizetési összeget ebben a bankban nem újraszámítják (így gondosan tanulmányozzák a szerződést a bankkal).
Járadék - kifizetések (patak), amelyek folyamatosan és azonos időintervallumokkal és azonos összeggel történnek (a járadék szinonimája - bérleti díj). Számos típusa létezik: halasztott és azonnali. Az első a fizetési időszak végén történik, és az utolsó a fizetés elején.
A tőzsde elsősorban használni egy ilyen koncepció, mint a halasztott járadék, amely össze lehet hasonlítani a közvetlen járadékokat, de néhány funkció - egy bonyolult érdek készül, de ha egyszer egy évben.
A hitelezés a bankrendszer egyik legdinamikusabban fejlődő területe, ugyanakkor a hitel hagyományosan az egyik leggyakoribb aktív banki művelet. Ezenkívül elsősorban az elérhetőség elsősorban a finanszírozási formától származik. A hitelek megfizethetőbb feltételei a kölcsön visszafizetésének kényelmes formájához tartoznak.
Körülbelül ezek valamelyikét a visszafizetés, nevezetesen annuitet (pontosabban az elhalasztott annuitet vagy járadék postnoterando), és a funkciók járadék számítások, amelyekkel szembe kell néznie a gyakorlatban lesz szó ebben a vizsgálatban.
A kölcsön visszafizetésének más formáiból (elsősorban a rendszertől a fő adósság megosztott részvényeinek visszafizetésével) a járadék előnyös ahhoz, hogy lehetővé teszi, hogy lehetővé teszi a teljes fizetési összeg meghatározását az egész időszakra A kölcsön visszafizetése, amely magában foglalja mind a fő adósság mindkét részét az időszakra vonatkozóan. Nagyon kényelmes, amelyet biztosíthat a következő példában.
A hitelösszeg 60 000 000 fehér rubel., Hitelidőszak 5 év (hatvan hónap). A kamatláb évente 12%.
Ez az egyszerű példa a két vizsgált két rendszer közötti különbségeket mutatja. Nyilvánvaló, hogy a hitelező jobban megfelel a hitelezőnek járadékfizetéssel, mivel ez állandó fizetője a hitel visszafizetésének teljes időszakában. Egy ilyen állandó mennyiségű fizetési (gyakran a bankok lekerekített kifizetések, például 1.330.000 fehér. Rub.) Ez könnyebb, és emlékszem, és a terv visszafizetni.
Klasszikus definíció: A járadék ugyanazok a kifizetések áramlása, amelyek egyenlő időszakossággal rendelkeznek.
Hagyományos kiszámításának képlete járadék fizetés, ismert során a pénzügyi matematika: R \u003d (A * i) / (1 * (1 + i) ^ n),
ahol r a járadékfizetés összege;
A - hitelösszeg;
i - A kamatláb havonta;
n - Hitelezési időszak hónapokban.
A képlet meglehetősen egyszerű. Ezzel a kezdeti adatok alapján nem lesz nehéz kiszámítani a járadékfizetés méretét, de a számítás csak absztrakt példákra alkalmas, mivel a gyakorlatban számos nehézséggel kell foglalkozni Nézzen tovább.
Az elsődleges adósság és a priene járadékfizetésének szétválasztása. A járadékfizetés kiszámításának képlete válaszol az Ügyfél havi ifjúságának teljes összegére, de nem mutatja be, hogy milyen arányban van a kifizetés a fő adósság részének visszafizetéséről és a fizetésre felhalmozott érdeklődés. Mivel nincs egyszerű képlet erre a számításra, a gyakorlatban a fázisú számítás alkalmazható, amely a következő lépésekből áll.
Kerekítés járadékfizetések. A Fehéror Köztársaság Nemzeti Bankjának 2009. évi Igazgatótanácsának 125. számú bizottságának állásfoglalásával összhangban "a Fehérorosz Köztársaság Nemzeti Bankjának és kiadásainak elszámolására vonatkozó utasítások jóváhagyásáról a A belorusz Köztársaság "(59.2. Bekezdés 59.2. Pont) A belorusz rubel hitel iránti kamat 10 rubel, kamat külföldi pénznemben - akár két tizedesjegyig.
Így a hitel iránti érdeklődést legfeljebb 10 fehérre kell kerekíteni. dörzsölés. és 1000 fehér. RUB., Akkor a példában a havi díj 1,335 000 fehér lesz. dörzsölés.).
Mindenesetre, mivel az érdeklődés visszafizetése és a fő adósság nem a pontos számítások szerint történik, de a kerekítés (mind a százalék, mind a fő adósság) használatával külön újratervezésre van szükség a mérete az utolsó kifizetés, hiszen attól függően, hogy milyen irányba a kerekítés, az elsődleges adósságot vissza kell fizetni, vagy gyorsabb, vagy lassabb, mint amikor annuitette számított a klasszikus képlet.
A végső kifizetés eltér az utolsó fizetéstől. Annak ellenére, hogy a második esetben a kerekítés első pillantással, jelentéktelen volt, a hitel visszafizetésének hosszú távú visszafizetése miatt, az ilyen "túlfizetés" felhalmozódása az utolsó fizetés észrevehető korrekciójához vezetett. Így a kerekítés miatt szükség van a hitel visszafizetési táblázata újraszámítása a hitel végleges hozzájárulásának méretének meghatározására.
Ennek eredményeként a rendszer a következő űrlapot szerzi meg.
A grafikon kiszámítása a hitel kibocsátásának tényleges naptári napjától kezdődően. A gyakorlatban a kibocsátási hitelek munkáját folyamatosan végzik a naptári hónapban. A cikkben használt hitel-visszafizetési rendszer azonban csak akkor tükrözi a helyzetet, ha a kölcsönt szigorúan első számú naptári hónapot ad ki.
Ha a hónap bármely más napja, akkor látni fogjuk, hogy az időszakos kifizetések száma látható, hogy az időszakos kifizetések száma megnövekszik. E tekintetben a bankok gyakran egy ilyen visszafizetési rendszert igényelnek, amikor az első naptári hónapban az ügyfél csak érdeklődést fizet. Ezt úgy végezzük, hogy addig, amíg a járadék hozzájárulásának első kifizetése elegendő időt töltött volna el, mivel meglehetősen lehetséges, ha a hitel dátuma a hónap utolsó előtti napja, és ebben az esetben a jövő napi visszafizetési járadék nem teljesen indokolt.
A magassági kifizetés egy másik lehetőségként (és ezért a fő adósság visszafizetése) a hitelidőszak első naptári hónapjában, de csak akkor, ha a kölcsönt a 15.áig kapja meg.
Egy hónapos napos napok számozása. A bankok számviteli politikájától függően, amikor a kamat kiszámításakor a rendszert alkalmazhatja a rendszer pontos számát (365 vagy 366), és feltételes (évi 360 nap). A járadék klasszikus képlete mindegyik időszak egyenlő időtartamát feltételezi, így a visszafizetési ütemterv szekvenciális kiszámítása a hónapos napok pontos számának használatakor vezet, hogy a végső kifizetés jelentősen eltérhet a korábbi járadékfizetésekből.
Az időszakok (hónapok) jelenléte, amelyre a hitel a kölcsön visszafizetésére a járadékfizetésen kívüli feltételekről történő visszafizetésre kerül. A banki hitelezésben, különösen akkor, ha az üzleti szervezetek hitelezését a fő adósság elhalasztott visszafizetésének gyakorlása (a hitel kézhezvételének időpontjától számított harmadik hónapban, amelynek során a fő adósság nem téríthető vissza, és csak kamatot fizetnek) és az úgynevezett szezonális kifizetések létrehozása. Az utóbbi szükségessége jelentős ciklitika jelenlétében jelentkezik a hitelező bevételeinek megszerzésében - egy üzleti vállalkozás, így kívánatos lehet a legkisebb méretben a kifizetések csökkenésének hónapjában, és a csúcs hónapokban éppen ellenkezőleg, hogy a kifizetések több, mint a számított járadék.
A felsorolt \u200b\u200bkörülményeket figyelembe kell venni a járadékdíjra vonatkozó visszafizetési ütemterv elkészítésében, mivel a legfrissebb kifizetés jelentős torzításához vezetnek, amelyet a fő adósság kiigazításához vagy túl gyors visszafizetéséhez, Or, Éppen ellenkezőleg, túl lassú.
Tekintsünk egy másik példát a következő feltételekkel.
A hitel összege 60 000 000 fehér. dörzsölés. Évente 12% -os százalékkal (a kamat kiszámítása, figyelembe véve a hónapok pontos napszámát). A hitelezési időszak 12 hónap.
Ennek eredményeképpen kiderül a módosított összegű járadékfizetés, amely a visszafizetési ütemterv újból kiszámítását igényli. De még az ilyen korrekció használatával is gyakran lehetetlen kielégítő eredmény elérése az első alkalommal. A korrigált járadék és a legutóbbi kifizetések közötti minimális különbség elérése érdekében legalább négy újraszűrés szükséges.
Az algoritmus a következő lépésekből áll.
ahol "összeg) a megfelelő oszlop összegzésének eredménye.
Visszatérve a példa feltételeihez és a leírt megközelítés használatához, évente 5,950,225 fehér összegű járadékot kapunk. dörzsölés. A visszafizetési ütemterv számításának eredménye a járadékfizetés ezen összegével a táblázatban szerepel.
Így ennek a rendszernek a használata lehetővé teszi a járadékfizetés méretének kiszámításának abszolút pontosságát, valamint a láthatóság és a végleges (korrekciós) kifizetések közötti enyhe különbséget, amely a kerekítési érdeklődésnek megfelelően következik be a jogszabály követelményeivel.
Azonban a járadékszámítások használatának gyakorlata nem korlátozódik a hitelezésre. A fent leírt algoritmust is alkalmazhatjuk a lízingfizetések járadék-rendszerének visszafizetési diagramjainak kiszámításakor, de az egyéni különbségek miatt a kölcsönből származó bérleti különbségek miatt saját jellemzői vannak az algoritmus alkalmazásában is.
Közöttük:
Így szükség lesz, hogy meghatározzuk a redukált (diszkontált) Ennek költsége megváltás fizetés, mint a termék az összeg a megváltás kifizetését a szerződés alapján, és az utolsó szorzó alatt járadék kifizetések.
A járadékot díj képlet szerint számított 3 egy további, kivonva a redukált (diszkontált) értéke a visszaváltási kifizetést a számláló.
Mint abban az esetben a hitel, az adósság törlesztési ütemezés szerint a bérleti szerződés, épül alapján a bemutatott algoritmus lesz a lehető legpontosabb és nem igényel további újraszámítása.
Tekintsünk egy ilyen számítási példát a lízing visszafizetésére (a lehető legnagyobb mértékben a korábban benyújtott hitel természetességi kifizetések jellegében, de figyelembe véve a lízingügylet sajátosságait).
A feltételek szerint az alábbiak szerint a következőket használjuk.
A bérelt tárgy költsége 72.000.000. dörzsölje., beleértve a áfát - 12.000.000 Bel. dörzsölés. A kamatláb évente 12% (a százalékos számítási rendszer a hónap pontos számára vonatkozik). A lízing érettsége tizenkét hónap. Késleltetési fizetés a szerződéses értékre - az első három hónap.
A tárgynak a lízing végzik december 15-én, 2011. Szezonális kifizetések áprilisban és májusban 2.000.000 fehér. rubel, beleértve az áfát; Augusztus - október - 10.000.000 Bel. dörzsölje., beleértve az áfát is. A százalékok alapján számított a maradnak-ka elején az operatív nap (naponta átadása az objektum lízing nem kerül kiszámításra).
A kezdeti kifizetés 20% -a, a lízing tárgya - 14400000 fehér rubelt, beleértve az ÁFA - 2,400,000 fehér. dörzsölés. A visszaváltási kifizetés a bérleti objektum értékének 1% -a - 720 000 fehér. dörzsölje., beleértve a áfát - 120.000 Bel. dörzsölés.
Tekintettel arra, hogy az ebben a példában szereplő visszafizetési naptár hasonló az előzőhöz (a kezdő és befejező dátum és a kiállítás dátuma, a főkötelezettség visszafizetésének időtartama, a szezonális kifizetések hónapjainak visszafizetésének időtartama) biztonságosan használhatja az adatok egy részét a táblázat (1-7. Oszlopok).
Ezt akkor kell kifizetni, hogy mivel a járadékfizetés összegének meghatározása a HÉA nélküli bérelt objektum értékének alapján történik, a diszkontált szezonális kifizetések kiszámításakor a HÉA-val az értéktől is szükség van Az áfa nélküli költségek a szezonális kifizetés mérete 1.2.
A diszkontált visszaváltási kifizetés méretét a visszaváltási fizetés mérete alapján számítják ki, HÉA nélkül és a sokszorozó, amikor az utolsó fizetés évente fizetése: 0,91001442 x 600 000 \u003d 546 009 Bel.
Így a járadékfizetés mérete megegyezik a magánszélességgel, ahol:
Delimi \u003d teljes költség lízing lehetőség nélkül, első díj nélkül összegű kedvezményes szezonális kifizetések nélkül-dis-vel megváltás fizetés nélkül (60 000 000-12 000 000-26 563 630-546 009 \u003d 20 890 361 Bel . Dörzsölje.), Egy osztó \u003d a szezonális kifizetés során járó járadékhőmérséklet-mennyiségű tényezők mennyisége (9,47465464-4,74821863 \u003d 4,726436).
Ennek a megosztásnak az eredménye 4,419,897, ami a kívánt járadékfizetés HÉA nélkül. Ennek megfelelően a HÉA-val való járadékfizetés 5,030,876 Bel.
Fontos az is, hogy határozza meg a járadékösszeget fizetés, akkor függetlenül pontosságának meghatározására kerekítési szám végzésekor arithme-ticker műveleteket. További számítások esetén figyelembe kell venni a lízingkockázatok leküzdésére vonatkozó szabályokat.
Így az általános újraszámítása a törlesztési ütemezés, a méret a végső kifizetés (figyelembe véve a közelgő megváltás ellenében) szinte megegyezik a számított járadék ellenében val, majd egy nagy különbség megfigyelhető csatlakozik kizárólag a lízing arányának kerekítési aránya.
Összefoglalva, meg kell jegyezni, hogy a szerző bemutatott algoritmus az ötlet a klasszikus képlet a járadék fizetési ajánlatos alkalmazni a bankok és lízingcégek valós számítások hiteltörlesztés és bérleti menetrendek.
Vállalja, hogy egy bizonyos időszak alatt fizeti a hitel és az érdeklődés összegét. Számos módja van a kölcsön visszafizetésére, közös módja járadéklemezek. Ebben a cikkben megnézzük, mi az járadéklemezek, Megtudjuk a járadékfizetés képletét, és elvégezzük a számításokat.
Ebben a cikkben:
Évnév - Ez ugyanaz a havi fizetés. Ez egy járadékfizetés esetén minden hónapban ugyanazt az összeget fizeti (hitel + százalék), függetlenül az adósság fennmaradó összegétől.
Egy másik kölcsön visszafizetési módszer differenciált fizetés , vagyis a fennmaradó adósság kamatának kifizetése. A differenciált kifizetéseknél a havi kifizetések összege a hitelállomány végéig csökken, mivel a fennmaradó adósság összegére vonatkozó kamatot fizet. Például a kölcsön 80% -ának oltása, a fennmaradó összeg (20%) kamatát fogja fizetni.
A bankok maguk számára jövedelmezőbb a járadékfizetések alkalmazása, mivel ebben az esetben több nyereség százalékot kapnak. A hitelfelvevők jövedelmezőbbek a hitelfelvevők számára abban az értelemben, hogy kényelmesebben fizetni ugyanazt az összeget havonta, mint minden egyes alkalommal, és tisztázza, hogy mennyit kell tenni a következő hónapban.
A járadékfizetés képletével összhangban az időszakos (havi) kifizetések mérete:
A \u003d k · s
hol DE - havi járadékfizetés,
NAK NEK - Engedélyezési együttható,
S. - hitel összeg.
Az annuita együttható a következő képlet alapján számítva:
hol ÉN. - Havi kamatláb a hitelről (\u003d éves ajánlat / 12),
n. - az időszakok száma, amelyek során a kölcsönt fizetik.
Mivel a hitelköltségek gyakorisága havi, a hitelkamat (I) a havi. Ha a kamatláb évente 12%, akkor a havi ráta:
I \u003d 12% / 12 hónap \u003d 1%.
A járadékfizetés fenti képletével megismerheti a hitel visszafizetésére a havi összeget.
Egy példát adunk a magassági kifizetés kiszámítására.
Tegyük fel, hogy vett egy hitelt a bank az összeg 30.000 rubel alatt 18% -os évi egy 3 éves időtartamra.
Kezdeti adatok:
S \u003d 30 000 rubel
I \u003d 1,5% (18% / 12 hónap) \u003d 0,015
N \u003d 36 (3 év x 12 hónap)
Ezeket az értékeket helyettesítjük a képletben, és meghatározzuk a járadék együtthatót:
A képlet-konzolok sorrendben jelzik: kamatláb, hónapok száma, hitelösszeg. Ezt is rögzítheti:
|
PLT (0,015; 36; -30000) |
18% évente / 12 hónap / 100 \u003d 0,015
Mindenesetre a havi kifizetések összege lesz 1084.57 rubel.
