Differenciált fizetés- a kölcsön havi törlesztőrészletének olyan változata, amikor a kölcsön törlesztésére szolgáló havi törlesztőrészlet összege a kölcsön futamidejének végére fokozatosan csökken.
A havi törlesztés differenciált hiteltörlesztéssel két összetevőből áll. Az első rész ún fő fizetés, melynek nagysága a kölcsön teljes futamideje alatt nem változik. A tőketörlesztés a kölcsön tőketörlesztésére szolgál. A második rész csökken, ami a kölcsön futamideje vége felé csökken. A fizetés ezen részét a kölcsön kamatának törlesztésére használják fel.
Differenciált hiteltörlesztés esetén a havi törlesztőrészlet a főtörlesztés és a fennmaradó tartozás után felhalmozott kamat összege. A fennmaradó tartozás összege természetesen csökken a futamidő végére, így csökken a havi törlesztőrészlet is.
A fő kifizetés és a felhalmozott kamat összegének kiszámításához használhatja a webhelyet, vagy használhat egy szokásos számológépet.
A főtörlesztés összegét a következőképpen számítják ki: el kell osztani a kölcsön összegét azon hónapok számával, amelyekre a kölcsön visszafizetését tervezik, az így kapott szám lesz a fő törlesztőrészlet.
A felhalmozott kamat kiszámításához meg kell szorozni a meghatározott időszakra vonatkozó hitelegyenleget az éves kamattal, és mindezt el kell osztani 12-vel (az év hónapjainak száma).
Az időszak tartozásának egyenlegének kiszámításához, pl. keresse meg az értéket a fenti képletből, meg kell szoroznia a fő kifizetés összegét az elmúlt időszakok számával, és mindezt le kell vonnia a teljes kifizetés összegéből.
Például számítsuk ki a 100 000 rubel összegű kölcsön fizetési ütemezését. és évi 10%-os kamatláb. 6 hónapot veszünk igénybe a kölcsön visszafizetésére.
Határozza meg a fő kifizetés összegét:
| 100000 / 6 = 16666,67 |
Határozza meg a fizetés összegét a kölcsönidőszak minden hónapjára:
A webhelyen található példánk szerinti számítások eredménye így fog kinézni:
Ez megerősíti számításaink helyességét.
A differenciált hitelszámítás folyamatát a Microsoft Excelben fejlesztett hitelkalkulátor segítségével automatizálhatja. Ebben a kiadványban elmondjuk és megmutatjuk, hogyan kell ezt csinálni. Kezdjük el!
Barátaim ne csodálkozzunk, de először tényleg le kell töltenünk egy kész differenciált fizetési kalkulátort, amit Excelben fejlesztettünk ki. Ezt fogjuk "alkatrészekre szétszedni". Ezenkívül, ha kívánja, módosíthatja az igényeinek megfelelően.
Ennek a számológépnek a használatával egy kicsit megismerkedhet a Microsoft Excel programmal, valamint automatizálhatja a differenciált hiteltörlesztések számítását. A kalkulátor ingyenesen letölthető az alábbi linkre kattintva:
Megtörtént? Az nagyszerű! Kezdjük a "kihallgatást"!
Először is nézzük meg, hogyan működik a számológépünk. Nyissa meg a letöltött excel fájlt. Az oldal bal felső sarkában két táblázat látható. Ezek neve: „Adja meg az adatokat a számításhoz” és „Számítási eredmények”. Továbbá az Excel oldalunk minden oszlopa fölött A, B, C, D, E, F stb. betűk, a sorokkal szemben balra pedig 1, 2, 3, 4, 5, 6 számok találhatók. , stb. Ezek a betűk és számok határozzák meg az egyes táblázatcellák koordinátáit.
Kattintson a bal egérgombbal az értéket tartalmazó cellára "5958r.", amely a számítási eredményekben a „Kölcsön túlfizetése” sorban található. Számológépünkben ennek a cellának vannak koordinátái B8. Íme egy kép illusztrációként:
A képen ezt a cellát bekarikáztuk egy piros vonallal, és az egyes számmal jelöltük. Erre is figyelj. Ha egy Excel-táblázat cellájára kattint, az a cella fekete félkövér szegéllyel lesz kiemelve, és a felső és bal oldalon lévő alfanumerikus koordinátái eltérő háttérrel színeződnek. Például képünkön a levél B felső és szám 8 a bal oldalon a háttérszín kékes-szürkéről sárgásra változott. A felső képletsorban is, amitől balra van egy gomb fx(az ábrán pirossal van bekarikázva és kettes számmal jelölve) azt az értéket vagy képletet jelöli, amellyel a kiválasztott cellához tartozó adatokat számítjuk. Példánkban egy koordinátával rendelkező cellára B8 a számítás a következő képlet szerint történik: =B7-B2. Az ablakban a koordinátával B7 a kölcsön kifizetéseinek teljes összege van feltüntetve, amely példánkban megegyezik 55 958 rubel, de B2 maga a kölcsön, ami egyenlő a 50 000 rubel. Egy egyszerű matematikai számítás elvégzése után programunk belépett a cellába B8 jelentése 5958 (55 958 – 50 000=5958).
Mint látható, a Microsoft Excel egyszerűen működik. Hasonló elv szerint képleteket és értékeket állítunk be a differenciált fizetési hitelkalkulátorunk fennmaradó celláihoz. Lássuk, hogyan számítják ki őket. A képre kattintva:
Tehát a narancssárga keretben jobbra a kölcsön differenciált kifizetéseinek ütemezése látható. A táblázatban szereplő összes érték automatikusan kiszámításra kerül az általunk figyelembe vett képletek szerint. Ezek a képletek vannak beírva a számológépünk celláiba. Nézzük meg őket részletesen a hiteltörlesztési ütemterv első sorának példáján.
Ilyen egyszerű módon egy differenciált fizetési hitelkalkulátort fejlesztettek ki Excelben. Legfeljebb 12 hónapos kölcsönökhöz tervezték. Ha szeretné, javíthatja és kiterjesztheti ezt a tartományt 24, 36 vagy több hónapra. Általában véve most minden a ti kezetekben van, barátaim. Ahogy mondani szokás, adtunk neked egy horgászbotot, és te döntöd el, mit kezdesz vele.
A portál az Ön megbízható információs asszisztense hitelezési ügyekben. Maradj velünk!
A jelzálogjog ingatlanok, főként földek vagy épületek jelzálogjogát kölcsönszerzés céljából. Az ilyen típusú zálogjoggal az ingatlan nem száll át a hitelezőre, azt továbbra is az adós használja. A „jelzálog” szó másik jelentése a jelzálogkölcsön jelzálogjoga, amikor az ingatlan adósságkötelezettségek, kölcsönök és egyéb adásvételi, eladási, lízingszerződések fedezetéül szolgál.
Annyiféle jelzáloghitel létezik, ahány fajta ingatlan. Hitelt nyújtanak ház, lakás, szoba, új épületben lakás stb. biztosítékára. Szinte minden bank kínál többféle jelzáloghitelezési programot. A nevek eltérhetnek, de általában a kölcsön célját vagy a megszerzésének módját jelzik. A második típus elsősorban marketing technikaként szolgál az ügyfelek vonzására.
A célzott programok gyakori típusai:
Mindig nagyon sokan szeretnének jelzáloghitelt igénybe venni, ugyanis a lakásvásárláshoz rengeteg pénz kell, amit hosszú évekig kell felhalmozni. A jelzáloghitel segítségével sokkal gyorsabban juthat ingatlanok rendelkezésére, ami különösen fontos a fiatal családok számára. A lakás azonnal a hitelfelvevő tulajdonába kerül, és a jelzálogjogot kibocsátó személy és családtagjai is regisztrálhatnak benne. A jelzáloghitelezés másik előnye a biztonság. Még ha a hitelfelvevő egy ideig nem is tudja törleszteni a tartozását, a tulajdonjog továbbra is nála marad. A hitelfelvevők számára adókedvezményt biztosítanak, amely csökkenti a kamatlábat, mivel a lakásvásárlásra fordított pénzt, valamint a jelzáloghitel-kamatokat nem terhelik jövedelemadó.
Az ilyen típusú hitel túlfizetése meghaladhatja a 100%-ot. A hitelfelvevőnek kamatot kell fizetnie a kölcsön után, emellett minden évben pénzt kell keresnie a kötelező biztosításért. A jelzálogkölcsön kézhezvételekor még fizetnie kell:
A jelzáloghitel-programokat számos bank kínálja, és a megfelelő program kiválasztásához elengedhetetlen több ajánlat tanulmányozása és alapos számítások utáni döntés meghozatala.
A jelzáloghitelek hosszú évekre nyúlnak vissza, ezért ha jelzáloghitelre szeretne lakást vásárolni, össze kell vetnie pénzügyi lehetőségeit a közelgő pénzügyi terhekkel. A járulékok összege nem haladhatja meg a havi jövedelem felét, hogy a befizetések megfizethetőek legyenek. Az a hitelfelvevő, aki ismeri a lehetséges törlesztőrészletek összegét, ki tudja számítani a jelzáloghitel nagyságát, a kölcsön futamidejét és a túlfizetés összegét.
A jelzáloghitel kiszámításának legegyszerűbb módja egy online számológép, amely egy sor képletet tartalmaz a kamatparaméterek meghatározásához. A jelzáloghitel kalkulátoron is kiszámított költségét befolyásolja a kölcsön kamata, az esetleges jutalékok és díjak, a hitelfelvevő rendelkezésére álló előleg mértéke. A pontosabb számítás érdekében célszerű tájékozódni a kamatról, a jutalékok elérhetőségéről egy megfelelő hitelprogramhoz.
A jelzáloghitel-kalkulátorokat számos bank és internetes portál helyezi el weboldalán. A szolgáltatások figyelembe veszik a potenciális hitelfelvevők kategóriáit, hitelbiztosítási vágyukat, lakástípust, hitelprogramot. A hitelparaméterek kiszámítása a felhasználó által meghatározott feltételek szerint történik. Ugyanakkor nem kell a bankba mennie, ami időt takarít meg, és lehetővé teszi az összes lehetséges jelzáloghitel-lehetőség részletes kiszámítását. Célszerű a hitelt annak a banknak a honlapján számolni, ahol hitelt kíván felvenni, csak ebben az esetben az Ön eredménye megegyezik a bankival. Az önkalkuláció egy előzetes értékelés, nem pedig a végső hiteltörlesztés.
A hitel kiszámításakor a bankokat a potenciális hitelfelvevő havi jövedelmének szintje vezérli. A járadék kifizetését úgy határozzák meg, hogy a jövedelem összegét elosztják kettővel - az eredmény a havi törlesztőrészlet maximális értéke lesz.
A differenciált kifizetések kiszámítása eltérő. A havi bevétel fele lesz a törlesztőrészlet összege a törlesztés első szakaszaiban, majd a törlesztőrészletek csökkennek. Az ilyen hitelezés kényelmes, mivel a felszabaduló pénzeszközökből lehetőség van a kölcsön határidő előtti visszafizetésére. A jogszabályi változások korlátlan, jutalék nélküli előtörlesztést tesznek lehetővé.
Nincs értelme katonai jelzáloghitel után számolni, mivel az állam átvállalta a kifizetéseket. A kalkulátor segítségével előre tájékozódhat a hitel összegében, amelyre számíthat. A leírt módszerrel számoljon jövedelmétől függően.
Ha hitelre kíván lakást vagy egyéb ingatlant vásárolni, akkor érdemes előre kiszámolni a havi jelzálogtörlesztést. A lehetséges havi törlesztőrészletek ismeretében a potenciális hitelfelvevő könnyen kiszámíthatja a maximális jelzáloghitel összeget, túlfizetést és a hitel futamidejét.
A jelzáloghitel-fizetések pontos kiszámításához nagyon kényelmes egy mindenki számára elérhető speciális programot - egy jelzálog-kalkulátort - használni. Ez a program, amely matematikai képleteket tartalmaz, az összes jelentős hitelmutató kiszámítására szolgál. A program legfontosabb funkciója az online jelzáloghitel-számítás. A kalkulátor segítségével a hitelfelvevő könnyen kiszámíthatja az összes kulcsfontosságú jelzálogfeltételt: kifizetések, jelzáloghitel összege, túlfizetés, feltételek és egyebek.
Annak érdekében, hogy a kalkulátoron felvett jelzáloghitel számítás eredménye pontos legyen, olyan paramétereket kell figyelembe venni, mint a kamatláb, a felmerülő különféle díjak és jutalékok, valamint az előleg összege a kölcsönvevő rendelkezésére áll. Ezért nem lesz felesleges tisztázni a bankkal a kiválasztott hitelprogram kamatlábának és jutalékainak nagyságát.
Az interneten könnyen találhat jelzálogkalkulátort. Ma a legtöbb bank hasonló programot helyez el hivatalos honlapján. Ezek a bankok weboldalain található szolgáltatások segítenek kiszámítani a jelzáloghitel- és hitelfeltételeket, amelyek minden egyes hitelfelvevőre vonatkoznak - egyedi kamatláb, fizetések stb. Az ilyen szolgáltatások általában már figyelembe veszik a hitelfelvevő kategóriáját, a lakás típusát. megvásárlásakor, a biztosítási programhoz való csatlakozás vagy annak elhagyásának lehetősége, a megfelelő hitelprogram.
Vannak olyan online kalkulátorok, amelyek kiszámolják a jelzáloghitel nagyságát, és nem csak a bankok webhelyein, hanem más, ilyen szolgáltatásokra szakosodott internetes portálokon is megtalálhatók. Az ilyen kalkulátorok a felhasználó által beállított paraméterek alapján könnyen kiszámítják a kölcsön feltételeit is. Az online kalkulátorok kiváló lehetőséget biztosítanak a hitelfelvevőknek arra, hogy banklátogatás nélkül előre kiszámolják az őket érdeklő paramétereket.
Ne felejtse el azonban, hogy a harmadik felek webhelyein található szolgáltatások számításának eredménye nem lesz végleges. Szakmai tanácsért és az ingatlan jelzáloghitel pontos kiszámításához forduljon közvetlenül a bank menedzseréhez. A Jelzálogkalkulátor egy kényelmes szolgáltatás, amely lehetővé teszi a lakásvásárlást tervezők számára, hogy előre felmérjék képességeiket, hogy megértsék a hosszú távú hitelteher mértékét.
A kamatláb nagyon fontos paraméter a jelzáloghitel kiszámításakor. Éves százalékban mérve. Ez a paraméter azt mutatja meg, hogy mennyi kamatot számítanak fel adósságára évente. Az érthetőség kedvéért vegyük a kamatláb konkrét értékét - 12%. Ez azt jelenti, hogy évente a tartozás összegének további 12%-a hozzáadódik az adósságához, DE: jelzáloghitelezéssel a bank nem évente egyszer, hanem naponta kamatot számít fel a tartozás fennmaradó összegére. Nem nehéz kiszámolni, hogy mennyi kamatot számítanak fel naponta: 12% / 12 hónap / 30 nap = 0,033%.
Ha már használta jelzálogkalkulátorunkat és elvégezte a számítást, akkor valószínűleg észrevette, hogy a havi törlesztőrészlet két részből áll: a tőke és a kamat. Mivel adóssága minden hónapban csökken, kevesebb kamatot számítanak fel. Emiatt a törlesztés első része (tőketartozás) növekszik, a második (kamat) csökken, és a törlesztés végösszege a teljes időszak alatt változatlan marad.
A különböző bankok eltérő kamatokat kínálnak, különböző feltételektől függenek, például az előleg nagyságától, a vásárolt lakás típusától stb. Nyilvánvalóan a legalacsonyabb kamattal rendelkező lehetőséget kell keresni, mert már fél százalékos eltérés is befolyásolja a havi törlesztőrészletet és a kölcsön teljes túlfizetését:
1. táblázat: A kamatláb hatásának bemutatása a hitel paramétereire.
Fix kamatláb- Ez a kölcsön kamata, amely a kölcsön teljes futamidejére vonatkozik. A kölcsönszerződésben benne van és nem módosítható.
változó kamatozású- ez a kölcsön kamata, amely nem állandó érték, hanem a szerződésben meghatározott képlet alapján kerül kiszámításra. A kamatláb két részből áll: Az első komponens lebegő, valamilyen piaci mutatóhoz (például Mosprime3m vagy a jegybanki refinanszírozási kamatláb) kötött, és a hitelszerződésben meghatározott gyakorisággal változik (például havonta, negyedévente vagy hatodik alkalommal) hónapok). A második, rögzített összetevő a bank által felvett százalék. Ez a rész mindig állandó marad.
Jelenleg a leggyakoribb járadékfizetés.
A hitelkalkulátor szabványos képleteket használ, és egy szokásos kalkulátor segítségével az alábbi képletekkel egyszerűen ellenőrizheti az eredményt.
Hitelkalkulátor - segít kiszámítani a kölcsön visszafizetésének havi összegét, az effektív kamatlábat az Orosz Föderáció Központi Bankjának képlete szerint, azt is megtudhatja, hogy a kifizetések melyik része megy a kölcsön tőkeösszegének visszafizetésére , és melyik rész megy a kölcsön kamatai törlesztésére.
Az oldalon található kalkulátor kétféle fizetési módot tesz lehetővé: - ez a hitel havi egyenlő törlesztőrészlete, amely tartalmazza a hitelre felhalmozott kamat összegét és a tőketartozás összegét, amelyet a legtöbb kereskedelmi bank alkalmaz; differenciált fizetés- ez egy havi fizetés, amely a kölcsön futamideje végére csökken, és a tőketartozás állandó kifizetett részéből és a kölcsön ki nem fizetett egyenlegének kamataiból áll, amelyeket gyakran használnak a Sberbankban. Hitelkalkulátor - alkalmazva , a különböző típusú hitelek összehasonlítása és a szükséges információk megszerzése anélkül, hogy banki szakemberek segítségét kérné.
A hitel futamideje elején több, majd fokozatosan csökken, pl. a rendszeres hiteltörlesztések nem egyenlőek egymással. A differenciált törlesztés szerkezete két részből áll: a teljes időszakra fix összegből, amely a tartozás összegének törlesztésére szolgál, valamint egy csökkenő részből - a kölcsön kamatából, amelyet a fennmaradó jelzálogjog összegéből számítanak ki. a kölcsön. A tartozás összegének folyamatos csökkenése miatt csökken a kamatfizetés összege, és ezzel együtt a havi törlesztőrészlet is.
A tőketartozás visszafizetésének kiszámításához el kell osztani a kezdeti kölcsön összegét a kölcsön futamidejével (időszakok számával):
Forma-1., ahol
OD- a tőketartozás visszatérítése; SC- kezdeti hitelösszeg; KP- az időszakok száma.
Itt ér véget a hasonlóság a bankok megközelítésében, és itt kezdődnek a különbségek. Ezek az esedékes kamat összegének számítási módszereiből állnak. Két fő megközelítés létezik, a különbség az alkalmazott időalapban van. Egyes bankok abból indulnak ki, hogy „12 hónap van egy évben”,
majd a havi kamatfizetés összegét a következő képlet határozza meg:
Forma 2.
, ahol
NP
- kamatterhek; rendben PS- éves kamatláb.
Egyes bankok abból indulnak ki, hogy "365 nap van egy évben"
és ezt a megközelítést nevezzük pontos kamatszámításnak a kölcsönnapok pontos számával. A havi kamatfizetés összegét ebben az esetben a következő képlet határozza meg:
Forma 3.
, ahol
NP
- kamatterhek; rendben- a kölcsön egyenlege az adott hónapban; PS- éves kamatláb; CHDM- a napok száma egy hónapban (egyértelmű, hogy ez a szám 28 és 31 között változik).
1. példa
Példaként szerepel egy 1000 darab konvencionális egység összegű kölcsön fizetési ütemezése 12 hónapos futamidőre, a kölcsön 1/12-ének havi törlesztésével és kamatfizetéssel. Ebben a példában pl az oldalon a felhalmozott kamat számításánál a 2-es képletet használjuk („12 hónap van egy évben”).
Asztal 1. 
!
Járadék
, azaz Az egyenlő kifizetések olyan kifizetések, amelyeket a kölcsön teljes futamideje alatt egymással egyenlő mértékben teljesítenek. Ezzel a fizetési móddal a hitelfelvevő rendszeresen azonos összeget fizet. Ez az összeg csak a felek megegyezésével, vagy bizonyos esetekben részleges előtörlesztés esetén módosítható. A járadékfizetés szerkezete is két részből áll: a hitel felhasználási kamataiból és a kölcsön visszafizetésére fordított összegből. Idővel ezeknek az értékeknek az aránya változik, és a kamat fokozatosan csökkenni kezd, illetve nő a járadékfizetésen belüli tőketartozás törlesztendő összege. Mivel eleinte járadékfizetésnél a tőketartozás törlesztésére fordított összeg lassan csökken, és ennek az összegnek a fennmaradó részére mindig kamatot számítanak fel, így az ilyen kölcsönre fizetett kamat teljes összege nagyobb. Ez különösen a végtörlesztésnél szembetűnő. A hitelezés első időszakában a fő kifizetések pontosan a kölcsön kamatának törlesztésére esnek.
A járadék összegét a következő képlet határozza meg:
Forma 4 
, ahol
AP
PSSC -
eredeti hitelösszeg ; KP -
periódusok száma.
!
Azok. ha a fizetés havi, akkor a CP a futamidő hónapokban, a PS pedig a havi kamatláb (1/12 éves)
Forma 4"klasszikusnak" nevezhető, mert olyan számításoknál használják, ahol minden kifizetés járadék, ezt használják a legtöbb bankban, hitelkalkulátorokban, táblázatokban. A webhelyen végzett számításokhoz is használják
A járadékfizetések kiszámítása ezzel a képlettel az MS Excel és a beépített PMT munkalap funkció segítségével végezhető el (a PMT vagy a PMT orosz verzióiban)
2. példa
Példaként adjuk meg egy 1000 konvencionális egység összegű kölcsön járadékfizetési ütemtervét 12 hónapos időtartamra.
Egyes hitelintézetek alkalmazzák képlet, ahol az első kifizetés nem járadék:
Forma 5.
, ahol
AP
PS- kamat a felhalmozási időszakra; SC -
eredeti hitelösszeg ; KP -
periódusok száma.
Az első kifizetés előzetes – nem járadék. Állítólag mindig kevesebb, mint AP, mert. csak az első időszakra vonatkozó kamatot tartalmazza, amely lehet teljes vagy részleges. De teljes időtartammal - 31 nap, magas PS és hosszú lejáratú hitelezés esetén az előtörlesztés több lehet, mint AP! A maradék ( KP-1) kifizetések - járadék. Ez a képlet az AHML-ben használatos.
A gyakorlatban is van haszna képletek, ahol az első és az utolsó kifizetés nem járadék:
Forma 6 
, ahol
AP
PS- kamat a felhalmozási időszakra; SC -
eredeti hitelösszeg ; KP -
periódusok száma.
Az első és az utolsó kifizetés nem járadék, az első - csak az első időszak kamata, az utolsó pedig - egyenleg, "farok" stb.
A maradék ( KP- 2) kifizetések - járadék. Nyilvánvalóan a bankok az AP-t egész számú rubelre vagy dollárra igazítják. Ezért egy "farok" jön létre, amely az utolsó nem járadékfizetéshez megy. Továbbá minden előtörlesztés után a bankok a már új, csökkentett AP-t egész számú pénzegységre igazítják. Azok. "farok" csökkenhet vagy növekedhet.
A legalacsonyabb járadékfizetés számításokból kapjuk a 4-es képlet szerint, a legnagyobb - a 6. képlet szerint. Ráadásul minél kevesebb AP marad a végső számításig, annál jelentősebb lesz ez a különbség. Ami a végtörlesztésnél különösen fontos. Ezért nem csak a kamatra kell érdeklődni, hanem a képletre is amelyre az AP számít.
A potenciális hitelfelvevők gyakran tesznek fel kérdéseket a jelzáloghitel fizetési konstrukciójának kiválasztásával kapcsolatban. Ha összehasonlítjuk a járadék- és a differenciált rendszereket, akkor a legszembetűnőbb különbségek a következők lesznek:
Összegezve elmondható, hogy a fizetés típusa a hitel egyik fő paramétere, de ezt más paraméterekkel együtt kell figyelembe venni.
