Jelzálog - ingatlan jelzálog, elsősorban föld vagy épület, kölcsön megszerzése érdekében. Az ilyen típusú zálogjoggal az ingatlan nem száll át a hitelezőre, az adós tovább használja azt. A "jelzálog" szó másik jelentése jelzáloghitelre felvett jelzálog, amikor az ingatlan az adósságkötelezettségek, kölcsönök és egyéb adásvételi, lízingszerződések stb. biztosítékává válik.
Faj jelzálogkölcsönök akárhány típusú ingatlan. A kölcsönöket egy ház, lakás, szoba, új építésű lakás stb. biztosítéka ellenében nyújtják. Szinte minden bank többféle programot kínál jelzáloghitelezés... A nevek változhatnak, de többnyire a kölcsön célját vagy a kölcsönszerzés módját jelzik. A második típus elsősorban marketing technikaként szolgál az ügyfelek vonzására.
A célzott programok gyakori típusai:
Használni vágyók jelzálog hitel mindig sok van, mert a lakásvásárláshoz sok pénz kell, amit hosszú évekig kell felhalmozni. A jelzáloghitelek segítségével sokkal gyorsabban kerülhet az ingatlan a rendelkezésére, ami különösen fontos a fiatal családok számára. A lakás azonnal a hitelfelvevő tulajdonába kerül, ebbe a jelzálogjogot kibocsátó személy és családtagjai is regisztrálhatnak. A jelzáloghitelezés másik előnye a biztonság. Ha a hitelfelvevő egy ideig nem is tudja visszafizetni a tartozását, a tulajdonjog továbbra is nála marad. A hitelfelvevők számára biztosított adólevonás csökkenti a kamatlábat, mivel azt nem számítják fel jövedelemadó abból a pénzből, amelyért lakást vásároltak, valamint a jelzálogkamatokból.
Az ilyen típusú kölcsönök túlfizetése több mint 100%. A hitelfelvevőnek kamatot kell fizetnie a kölcsön után, emellett minden évben pénzt kell letétbe helyeznie kötelező biztosítás... Jelzáloghitel felvételekor még fizetnie kell:
Jelzáloghitel-programokat számos bank kínál, és választható megfelelő program, elengedhetetlen több javaslat tanulmányozása és alapos számítások után döntés meghozatala.
A jelzáloghitelek hosszú évekre nyúlnak, ezért ha jelzáloghitelre kíván lakást vásárolni, pénzügyi lehetőségeit össze kell hangolnia az elkövetkezendő hitelekkel. pénzügyi teher... A befizetések megfizethetősége érdekében a járulékok összege nem haladhatja meg a havi jövedelem felét. hitelfelvevő, mérettudatos A lehetséges kifizetéseket, ő maga tudja majd kiszámítani a jelzálog nagyságát, a kölcsön futamidejét és a túlfizetés összegét.
A jelzáloghitel kiszámításának legegyszerűbb módja egy online számológép, amely egy sor képletet tartalmaz a kamat paraméterek meghatározásához. A jelzáloghitel kalkulátoron is számított költségét a kölcsön kamata befolyásolja, lehetséges jutalékokés táblák, méret előleg a kölcsönvevő rendelkezésére áll. A pontosabb számításhoz célszerű tájékozódni a kamatláb nagyságáról, a jutalékok elérhetőségéről egy megfelelő hitelprogramhoz.
A jelzálog -kalkulátorokat számos bank és internetes portál teszi közzé webhelyein. A szolgáltatások figyelembe veszik a potenciális hitelfelvevők kategóriáit, a hitelbiztosítási vágyukat, a lakás típusát, hitelprogram... A hitelparaméterek kiszámítása a felhasználó által meghatározott feltételek szerint történik. Ugyanakkor nem kell a bankba mennie, ami időt takarít meg, és lehetővé teszi, hogy mindent részletesen kiszámítson lehetséges lehetőségek jelzáloghitelek. Célszerű a hitelt annak a banknak a honlapján számolni, amelyben hitelt kíván felvenni, csak ebben az esetben az Ön eredménye egybeesik a bankéval. Független számítások vannak előzetes értékelés nem pedig a végső hiteltörlesztési rendszert.
A hitel kiszámításakor a bankokat a szint vezérli havi bevétel potenciális hitelfelvevő... A járadék kifizetését úgy határozzák meg, hogy a jövedelem összegét elosztják kettővel - az eredmény lesz maximális érték havi törlesztőrészlet.
A differenciált kifizetések kiszámítása eltérő. A törlesztés első szakaszában a havi jövedelem fele lesz a járulék összege, majd a járulékok csökkennek. Az ilyen hitelezés kényelmes, mivel a felszabaduló pénzeszközökből lehetőség van a kölcsön határidő előtti visszafizetésére. A jogszabályi változások korlátlan, jutalék nélküli előtörlesztést tesznek lehetővé.
Által katonai jelzálog A kifizetések számításának nincs értelme, hiszen a kifizetéseket az állam vette át. A számológép segítségével előre tájékozódhat a kölcsön összegében, amire számíthat. A leírt módszertan segítségével számoljon a jövedelmétől függően.
Demonstrálni differenciált séma hitel törlesztése a legjobban képes valódi képletekés számításokat, amit most meg fogunk tenni! Kezdjük az alapképlettel.
Azonnal szeretnénk megnyugtatni – ha valakinek nehéznek és érthetetlennek tűnik, akkor egy ötödikes is könnyen kitalálja a képletet. Ott van:
P- a méret differenciált fizetés kölcsönben;
Utca- a visszafizetésre kerülő összeg;
Ban ben- a fizetett kamat összege.
Amint láthatja, a differenciált fizetés kiszámításának képlete meglehetősen egyszerűnek tűnik. A kifizetés két részből áll: a kölcsönrész befizetéséből és a kölcsön kamatainak visszafizetéséből. Most azt kell kitalálni, hogyan számítják ki őket. Javasoljuk ennek a kérdésnek a megtárgyalását a konkrét példa... Tehát íme a nyers adatok:
Hitel összeg: 50 000 RUBSzámítsuk ki a hiteltörzsre és a kamatfizetésre vonatkozó kifizetéseket, valamint készítsünk differenciált fizetési ütemtervet.
Ha maga a járadékszabályzat változatlan, akkor esetünkben nem az a hozzájárulás jár, amely a hitelintézet törlesztésére szolgál. Kiszámítása egy nagyon egyszerű képlettel történik:
Utca- a kölcsöntörlesztésre fordítandó összeg;
S- hitel összeg;
N- kölcsön futamideje (a hónapok száma feltüntetve).
Most számoljunk Utca kölcsönünkhöz:
Tehát a hitelösszegünk az 50 000 rubel, vállaljuk 12 hónap... Befejezése után egyszerű számítások, megtaláljuk a kölcsöntörlesztéshez használt havi törlesztőrészlet nagyságát, amely egyenlő 4167 rubel... Nos, ideje áttérni a százalékokra.
A differenciált kifizetések kamatszázalékának kiszámításához a következő képletet használjuk:
Ban ben- azt az összeget, amely egy adott számlázási időszakban a kölcsön kamatának törlesztésére szolgál;
S n- a hiteltartozás egyenlege;
p- éves kamatláb.
Most számoljuk ki, hogy a második differenciált fizetésünkben mennyiből fizetik ki a hitel kamatait. Kifejezetten nem az első, hanem a második kifizetést fogadjuk el. Tehát világosan megmutatjuk, hogyan kell helyesen kiszámítani a hiteltartozás egyenlegét ( S n). Az a tény, hogy a tartozás teljes összegéből csak a hiteltörlesztésre fordított összeget vonják le (a fizetett kamat nem csökkenti teljes tartozás kölcsönben). Esetünkben, ha a második befizetésről beszélünk, akkor S n = 50 000 – 4167 = 45 833 RUB Most kiszámíthatja a százalékokat:
Tehát a kölcsön adósságának egyenlege egyenlő 45 833 RUB, éves kamatláb - 22% , ennek eredményeként a második differenciált törlesztésben a kölcsön kamataiból - 840 rubel Mint látható, itt sincs semmi bonyolult.
A hitelszervezet részesedésének és a kamatok százalékának ismeretében a számunkra már ismert képlet segítségével kiszámíthatjuk a differenciált fizetést. Példaként most kiszámítjuk a második differenciált hitelrészletet:
Korábbi számításaink során megtaláltuk a hiteltörzs részesedését a kifizetésekben (mindenhol azonos és egyenlő 4167 rubel), valamint a második kifizetés kamataiból ( 840 rubel). Ezeket az összegeket összeadva kiszámítottuk a hitelünk második differenciált törlesztőrészletét, amely megegyezik a 5007 rubel.
-vel analógiával előző példa kiszámíthatja hitelünk összes havi differenciált kifizetését. Valójában ezt már megtettük, és a következő ütemtervet készítettük:
A fizetési diagram így néz ki:
Amint látható differenciált menetrend kifizetések, teljes összeg havi részletekben folyamatosan csökken (tól 5083 rubel előtt 4243 rubel). Ebben az esetben a kölcsöntörzs utáni kifizetések mindig állandóak (esetünkben ez az összeg 4167 rubel), és a százalékok minden hónapban jelentősen csökkennek (ha az első hónapban voltak 917 rubel, majd az utolsóban - csak 76 rubel).
Most pedig foglaljuk össze:
Kölcsön teste: 50 000 RUBAmint látja, a hitelünk túlfizetésének teljes összege 5958 rubel... Ennek megfelelően az effektív kamatláb az 11,9% .
A differenciált hitelszámítás folyamatát automatizálhatja a programban kifejlesztett hitelkalkulátor segítségével Microsoft Excel... Ebben a bejegyzésben elmondjuk és megmutatjuk, hogyan kell ezt csinálni. Lássunk neki!
Ne lepődj meg, barátaim, de először tényleg le kell töltened kész számológép differenciált fizetések, amelyeket Excelben fejlesztettünk ki. Ő az, akit "szétszedünk alkatrészekért". Továbbá, ha szeretné, módosíthatja az igényeinek megfelelően.
Ennek a számológépnek a használatával egy kicsit megismerkedhet a Microsoft Excel programmal, valamint automatizálhatja a differenciált hiteltörlesztések kiszámítását. A kalkulátor ingyenesen letölthető az alábbi linkre kattintva:
Megtörtént? Az nagyszerű! Kezdjük a "kitagadozást"!
Először is nézzük meg, hogyan működik a számológépünk. Nyissa meg a letöltött Excel fájlt. Az oldal bal felső sarkában két táblázat látható. Ezek neve: "Adja meg a számításhoz szükséges adatokat" és "Számítási eredmények". Továbbá az Excel oldalunk minden oszlopa fölött A, B, C, D, E, F stb. betűk, a sorokkal szemben balra pedig 1, 2, 3, 4, 5, 6 számok találhatók. , stb. Pontosan ezek a betűk és számok határozzák meg a táblázat egyes celláinak koordinátáit.
Kattintson a bal gombbal az értéket tartalmazó cellára "5958 dörzsölje.", amely a számítás eredményében a "Kölcsön túlfizetése" sorban található. Számológépünkben ennek a cellának vannak koordinátái B8... Itt egy kép a tisztánlátás kedvéért:
A képen ezt a cellát piros vonallal bekarikáztuk és az egyes számmal jelöltük. Jegyezz meg még egy dolgot. Ha bármelyik cellára kattint Exel táblázat, akkor ez a cella fekete félkövér kerettel lesz kiemelve, és a fenti és a bal oldalon lévő alfanumerikus koordinátái eltérő háttérrel vannak festve. Például képünkön a levél B felső és szám 8 a bal oldalon a háttérszínt kék-szürkéről sárgásra változtatta. A felső képletsávban is, amitől balra van egy gomb "Fx"(az ábrán pirossal van bekarikázva, és a kettes szám jelzi) azt az értéket vagy képletet jelöljük, amellyel a kiválasztott cellához tartozó adatokat számítjuk. Példánkban egy koordinátával rendelkező cellára B8 elvégzik a számítást következő képlet: = B7-B2... Koordinátás ablakban B7 a kölcsön kifizetéseinek teljes összege van feltüntetve, amely példánkban megegyezik 55 958 rubel, a B2 A kölcsön maga, ami 50 000 rubel... Egy egyszerű matematikai számítás elvégzése után programunk belépett a cellába B8 jelentése 5958 (55 958 – 50 000=5958).
Mint látható, a Microsoft Excel egyszerűen működik. A differenciált fizetési jóváírás-kalkulátorunk többi cellájának képletei és értékei is hasonló módon vannak beállítva. Nézzük meg, hogyan számítják ki őket. Kattintson a képre:
Tehát jobb oldalon, a narancssárga keretben a differenciált hiteltörlesztések grafikonja látható. A táblázatban szereplő összes érték automatikusan kiszámításra kerül az általunk figyelembe vett képletek szerint. Ezek a képletek vannak beírva a számológépünk celláiba. Nézzük meg őket közelebbről a hiteltörlesztési ütemterv első sorának példáján.
Ilyen egyszerű módon fejlesztették ki a differenciált fizetések hitelkalkulátorát Excelben. Legfeljebb 12 hónapos kölcsönökhöz tervezték. Ha szeretné, javíthatja, és kiterjesztheti ezt a tartományt 24, 36 és több hónapra. Általában most minden a kezedben van, barátok. Ahogy mondani szokás, adtunk neked egy horgászbotot, és te magad döntöd el, mihez kezdesz vele.
A weboldal portál megbízható információs asszisztens a hitelezési ügyekben. Maradj velünk!
Mint látható, a Microsoft Excel egyszerűen működik. A differenciált fizetési jóváírás-kalkulátorunk többi cellájának képletei és értékei is hasonló módon vannak beállítva. Nézzük meg, hogyan számítják ki őket. Kattintson a képre:
Képlet 4"klasszikusnak" nevezhető, mert olyan számításoknál használják, ahol minden kifizetés járadék, a legtöbb bankban, hitelkalkulátorokban, táblázatokban használják. A Calculator-Credit.ru webhelyen végzett számításokhoz is használják.
A járadékfizetés kiszámítása e képlet szerint történhet az MS Excel segítségével és a beépített PMT munkalap funkcióval (a PLAT vagy PMT orosz verzióiban)
Legkevésbé Járadékfizetés számításokkal szerezték meg a 4-es képlet szerint Sőt, minél kevesebb AP marad a végső számítás előtt, annál jelentősebb lesz ez a különbség. Ez különösen fontos a korai visszafizetésnél. Ezért nem csak a kamatra kell érdeklődni, hanem a képletre is amellyel az AP kiszámításra kerül.
Hitelkalkulátor készítése Excelben Tehát minden kölcsönnek 4 fő paramétere van: Két formája is van: járadék (ha minden hónapban ugyanannyit fizet) és differenciált (amikor havi fizetés- azt, amelyik kifizeti a fő adósságot, és a második részt rendszeresen újraszámolják). Ha ismer 3 mutatót, akkor felveheti a negyediket. Először készítünk egy számológépet.
Életjáradék és differenciált módszerek by - pro és kontra, számítási képletek, számítás Excelben. Számítási képlet. AP = NEO x PS /, ahol AP - havi járadékfizetés NEO - egyenleg hiteltartozásПП - a kölcsönszerződés szerinti havi kamat (az éves kamat 1/12-ével egyenlő) ПП - a kölcsön visszafizetéséig hátralévő időszakok száma.
Ha a kölcsönnek több korai kifizetések, akkor a számítás hasonló. Az adósság összegét felveszik, a végtörlesztést elvonják, ill új fizetés a tőketartozás összegének csökkentésére.
A végén kiszámol kamatfizetésés teljes fizetés.
Az ábrán egy több végtörlesztéses hitel számítása látható.
Amikor előtörlesztés differenciált kölcsön esetén csökken a tőketartozás összege.
Tegyük fel, hogy az első és a második fizetés időpontja között 20 ezer rubelt végtörlesztettünk.
Számítsuk ki az új hitel kifizetését az előtörlesztés után.
Először is számítsuk ki a hitel tőkeösszegét a harmadik hónapra
Például a mondat valami (nyomorúságos) évi 25%-ról négy éven keresztül. Úgy tűnik, ez kevésnek tűnik, és logikusan 2-szer többet kell adnia, mint amennyit vett (de pszichológiailag könnyebb - itt és most veszed, és 4 évet fizetsz összehasonlíthatatlanul kisebb összegben).
Azt gondolhatnánk, hogy elég egy számológépet venni, a hitel nagyságát megszorozni 2-vel (van aki igen), és elosztani 48-cal (a hónapok száma). Ennek eredményeként meg kell kapnia azt az összeget, amelyet havonta fizetnie kell. És néhány ember/szervezet kínál készpénz, így tudnak számolni.
A kölcsön futamidejének végére fajsúly a fizetésben lévő tőketartozás nő, a kamat csökken (ami érthető - az egyenleget terhelik). A képlet bonyolult, de nincsenek benne trükkök, minden korrekt, plusz pénz nem kell fizetnie. Én személy szerint még jobban szeretem - hosszabb időre is felvehet hitelt (miért, a végén elmondom).
Egyébként a hitelkalkulátor használatakor szem előtt kell tartani, hogy annak használatakor lehetséges további kifizetések hitellel kapcsolatos. Ez lehet biztosítás, karbantartási díj hitelszámla(ami már törvénytelen), ellenszolgáltatás és kibocsátás jutaléka, készpénzes elszámolási szolgáltatás stb.), amelyek minden esetben eltérőek lehetnek.
Amikor egy bankhoz folyamodnak hitelért, minden ember alaposan tanulmányozza a kamat összegét, a kölcsön kiállításának feltételeit. De kevesen figyelnek az ilyenekre fontos pont mint a javasolt törlesztési rendszer, és hiába. A járadék és a differenciált kifizetések rendszere nagyon eltérő. Az első nem rendelkezik a kamat összegének csökkentéséről, a második csak ilyen lehetőséget ad, ezáltal csökkenti a hitel költségét. Ezért fontos tudni, hogyan kell hitelkalkulátort használni a differenciált kifizetések kiszámításához.
Hogyan válasszuk ki a legtöbbet olcsó hitel hogyan lehet meghatározni a túlfizetés valós összegét - minden hitelfelvevő felteszi magának ezeket és más kérdéseket, megpróbálva kezelni a bankok csábító ajánlatait. Nem titok, hogy milyen utóbbi évek piac hitelszolgáltatások feltöltve Hatalmas mennyiségű különféle termékeket, és promóciójuk stratégiája agresszívebbé vált. Minden oldalról támadnak minket a legjobb, legfeltűnőbb feltételeket ígérő reklámok, és néha nagyon nehéz eligazodni ebben a sokféle ajánlatban.
Sajnos a prospektusokban szereplő éves százalékarány nem tükrözi valódi értéket kölcsönkért pénzt- emellett a hitel ára különböző jutalékoktól, díjaktól és egyéb nem nyilvánvaló tényezőktől (például a törlesztés módjától) függ. A feltételek ilyen átláthatatlansága nem teszi lehetővé számunkra, hogy közvetlenül összehasonlítsuk a bankok által kínált pénzköltséget, és az egyetlen mutató, amely lehetővé teszi számunkra, hogy azonosítsuk. Legjobb ajánlat A kölcsön túlfizetésének abszolút összege rubelben, dollárban vagy euróban kifejezve. A túlfizetés összege hitelkalkulátor segítségével állapítható meg (nem összetévesztendő teljes költség százalékban kifejezve).
Abban az esetben, ha a törlesztőrészletek összege a fizetéssel csökken, a kölcsönt differenciált fizetési számítások alapján bocsátották ki. A múltban, a szovjetben bankrendszer adott kilátás számítás volt az egyetlen, amelyet a gyakorlatban alkalmaztak.
Differenciált fizetés havi rendszerességgel történik, a kifizetés összege az esedékesség napjával egyenes arányban csökken kölcsönszerződés... A differenciált fizetési struktúra is két részből - egyszer - alakul ki meghatározott összeget adósságtörlesztés és a hitelköltség csökkenő része, melynek számítása a hiteltest fennmaradó részéből származik.
Járadékfizetés – havi törlesztés kapott hitelalapok egységes fix kifizetésekkel. Járadék törlesztés két részből áll - a hitelalapok felhasználásának kifizetése és a kölcsön visszafizetésére küldött összeg.
A bankok általában kétféle hiteltörlesztési módszert alkalmaznak (járadékot vagy differenciáltat). Ezeket a különféle hitelkalkulátorok számítják ki. Lehetővé teszik, hogy kiszámítsa a hitel visszafizetésének havi összegét, meghatározza maximális méret kölcsön, a hitel futamideje és az Ön végösszege alapján optimális kamatláb családi bevétel... Különböző összegek és kölcsönfeltételek változók, kamatok, az ilyen típusú kifizetéseket, és válasszon egy kölcsönt, esetleg egy másik bankot.
Járadék számított a következő módon... A futamidő alatt (diagram) összesen havi fizetés(tőke és kamat) állandó lesz (lásd 2. ábra). A képletet használják kamatos kamat, amely szerint a hitel igénybevételének kezdetekor a tőketartozás és az egyenleg kamatának kis részét kifizeti.
A kölcsön felhasználási futamidejének végére nő a tőketartozás aránya a törlesztésben, és csökken a kamat (érthető - az egyenleget terhelik). A képlet bonyolult, de nincs benne trükk, minden korrekt, nem vesznek el tőled plusz pénzt. Én személy szerint még jobban szeretem - hosszabb távra is felvehetsz kölcsönt (miért, azt a végén elmondom).
jól és differenciált a fizetés egyszerűbb. A kölcsön összegét (tőkét) egyszerűen egyenlő részekre osztják az időszakok (általában hónapok) számával. A tartozás egyenlege alapján az egyes részekre havonta kamatot adunk. Így a törlesztési ütemezést csökkenéssel kapjuk meg - eleinte sokat fizet, majd egyre kevesebbet, és a futamidő végére szinte észre sem veszi hitelteher(lásd az 1. ábrát).
A hitelkalkulátor használatakor egyébként szem előtt kell tartani, hogy használatakor a hitelhez kapcsolódó esetleges többletfizetéseket nem vesszük figyelembe. Ez lehet biztosítás, hitelszámla vezetésének jutaléka (amely már jogellenes), ellenszolgáltatás és kibocsátás jutaléka, készpénzelszámolási szolgáltatás stb.), amelyek minden esetben eltérőek lehetnek.
Hitelválasztáskor személy szerint próbálok választani következő feltételekkel visszafizetésének (lehetősége):
Számomra úgy tűnik, hogy ez a legoptimálisabb adósságteher.
