Ob upoštevanju možnosti pridobitve posojila pri banki posojilojemalec oceni možnosti pogojev zadolževanja z vidika njihove donosnosti. Hkrati ni nič manj pomembna od zneska posojila in roka posojila vrednost obrestna mera, na kateri je vsota dodatnih mesečna plačila banka.
Po navedbah veljavne zakonodaje plačilo je eden od glavnih pogojev za posojilo, zato mora biti obrestna mera navedena v posojilni pogodbi.
Banke ponujajo poslovnim subjektom različni pogoji in sheme financiranja. Nekateri predlagani pogoji so odvisni od vrste dejavnosti bodočega posojilojemalca, njegovih kazalnikov. Na bančni trg ponudb je veliko, zato je precej težko oceniti, katero vrsto zadolževanja je bolj donosno izbrati. Pri kratkoročno posojilo lažje krmariti. Pri dolgoročno posojanje zahteva temeljitejšo študijo njegovih temeljnih pogojev, vključno s tistimi, ki so povezani s stroški.
Cena posojilni produkti odvisno od stroškov bazo virov in oceno tveganja ob upoštevanju možnega negativne posledice. Za stranko banke je pomembno upoštevati tudi možnosti sodelovanja z banko in pričakovano spremembo stroškov virov do medbančnem trgu ker bo to spremenilo stroške izposojanja.
FIKSNA OBRESTNA MERA
Upoštevajte vse možne možnosti spremembe gospodarske razmere zato nerealno zmanjšati izgube zaradi uporabe kreditna sredstva težko, zlasti pri dolgoročnih posojilih.
Tako je v fazi usklajevanja treba izračunati, katerim stroškovnim pogojem je treba dati prednost. Če je posojilo dolgoročno, je bolje izbrati fiksno obrestno mero..
Po čl. 145 bančna koda Republika Belorusija (v nadaljnjem besedilu BC), je znesek fiksne letne obrestne mere predviden v posojilni pogodbi ob njeni sklenitvi in je stalen v času trajanja posojilne pogodbe. Višina variabilne letne obrestne mere se spreminja na način, o katerem se pogodbeni stranki dogovorita ob sklenitvi posojilne pogodbe, in je ni mogoče spreminjati v enostransko.
Na podlagi določb čl. 145 pr.n.št fiksna stopnja mora ostati konstanten skozi celotno obdobje uporabe kreditna sredstva glede na sklenjeno sporazum o posojilu. Zakonodaja pa ne prepoveduje spreminjanja po dogovoru strank, zato se lahko spremeni tudi fiksna obrestna mera (npr. zaradi poslabšanja gospodarske situacije oz. finančnih kazalnikov posojilojemalec, višji stroški virov).
Sprememba fiksne obrestne mere je formalizirana z dodatno pogodbo k posojilni pogodbi. Po čl. 420 Civilnega zakonika Republike Belorusije (v nadaljnjem besedilu: Civilni zakonik), je sprememba in odpoved pogodbe možna po dogovoru strank, razen če ni določeno drugače. Civilni zakonik in drugi zakonski ali sporazumni akti.
Na zahtevo ene od strank se pogodba lahko spremeni ali prekine s sodno odločbo. samo:
Kršitev pogodbe s strani ene od strank se prizna kot bistvena, če povzroči tako škodo drugi stranki, zaradi česar je v veliki meri prikrajšana za tisto, na kar je bila upravičena računati pri sklenitvi pogodbe.
Opozoriti je treba, da posojilna pogodba v večini primerov predvideva možnost zvišanja obrestne mere v času koriščenja posojila. Banke praviloma celo določijo največja velikost povečanje fiksne obrestne mere določene okoliščine(na primer sprememba stopnje refinanciranja).
Če banka meni, da okoliščine, navedene v posojilni pogodbi, že obstajajo, se stranki pošlje dopis s predlogom za sklenitev dodatne pogodbe o spremembi obrestne mere. Stranka se lahko s tem strinja, ponudbo zavrne ali zanemari, kar se šteje tudi za negativen odgovor, razen če posojilna pogodba določa drugače.
Če se stranki ne dogovorita o uskladitvi pogodbe z bistveno spremenjenimi okoliščinami ali o njeni odpovedi, se pogodba lahko odpove v skladu s čl. 421 GK. Bistvena sprememba okoliščin, iz katerih sta stranki izhajali pri sklenitvi pogodbe, je podlaga za njeno spremembo ali odpoved, če pogodba ne določa drugače ali izhaja iz njenega bistva.
Prav tako lahko banka ponudi zvišanje fiksne obrestne mere zaradi prepozno odplačilo zadolženosti stranke, zaradi poslabšanja njenega finančno stanje. Takšno zvišanje obrestne mere je običajno predvideno s pogoji posojilne pogodbe, zato ni treba skleniti dodatne pogodbe. Nujno se sklene le, če posojilna pogodba ne vsebuje pogoja o plačilu obresti povečana velikostče posojilo ni pravočasno odplačano.
V skladu s čl. 145 BK je posojilojemalec, ki posojila ni vrnil (ni odplačal) pravočasno, dolžan v obdobju od naslednji dan po izteku roka za odplačilo (poplačilo) posojila do njegovega celotno vračilo(odplačilo) za plačilo obresti za uporabo posojila v povečanem znesku, določenem v posojilni pogodbi, razen če zakonodaja Republike Belorusije določa drugačen znesek.
Če posojilo še ni zapadlo, vendar obstajajo znaki poslabšanja finančnega stanja posojilojemalca, lahko banka sproži zvišanje stroškov posojila, vendar to vprašanje rešuje le sporazumno med strankama.
Banke imajo načine vplivanja na stranke, ki se ne strinjajo z zvišanjem obrestne mere za posojilo. Banka lahko na primer zavrne nadaljnje dajanje posojila stranki. Možnost enostranska zavrnitev banka od nadaljnjega izpolnjevanja svojih obveznosti mora izhajati bodisi iz pogojev posojilne pogodbe bodisi iz zakonskih norm. Določbe čl. 141 BC daje banki pravico, da zavrne izpolnitev svojih obveznosti iz posojilne pogodbe v primeru, da posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti po tej pogodbi.
Poleg tega lahko banka zahteva predčasno odplačilo posojilo v skladu s pogoji posojilne pogodbe. Pravica banke do zgodnje okrevanje posojilo v primeru neizpolnitve ali nepravilne izpolnitve obveznosti posojilojemalca iz posojilne pogodbe, čl. 143 pr.n.št. Zakonodaja ne določa, katere obveznosti so mišljene, zato jih določi po presoji posojilodajalca. v številu te obveznosti lahko vključuje podpis stranke dodatni dogovor na zvišanje obrestne mere.
Če torej po izteku roka, določenega za sklenitev dodatne pogodbe o spremembi pogojev posojilne pogodbe glede posojilne provizije, od stranke ne prejme odgovora, lahko posojilodajalec zahteva njegovo predčasno vračilo, če je izpolnjen ustrezni pogoj. je predvideno s posojilno pogodbo. Po prejemu takšne zahteve mora stranka posojilo odplačati v določi banka mandat. Posojilna pogodba določa obdobje predčasnega odplačila posojila. V skladu z Navodilom o postopku zagotavljanja (namestitve) sredstev s strani bank v obliki posojila in njihovega vračila, ki ga je potrdil Sklep sveta narodna banka Republike Belorusije z dne 30. 12. 2003 št. 226 (s spremembami dne 04. 9. 2015; v nadaljnjem besedilu: Navodilo št. 226), obdobje, v katerem je posojilojemalec - posameznik ali mali poslovni subjekt dolžan, če to določa posojilna pogodba, za predčasno vračilo (poplačilo) posojila v primeru neizpolnjevanja pogojev posojilne pogodbe o sklenitvi dodatne pogodbe k njej o povečanju zneska obresti za koriščenje posojila, mora biti najmanj tri mesecev od dneva, ko banka posojilodajalec predloži zahtevo za zgodnja vrnitev(odplačilo) posojila.
V skladu z zakonom Republike Belorusije z dne 1. julija 2010 št. 148-З "O podpori malim in srednje velikim podjetjem" (s spremembami 30. decembra 2015) mala podjetja povezani:
Torej, če stranka banke ne soglaša z zvišanjem obrestne mere, ima pravico do predčasno odplačevanja posojila v roku, določenem s posojilno pogodbo, ali do refinanciranja pri drugi banki pod pogoji, ki so zanj sprejemljivi. Če nima možnosti dobiti posojila pri drugi banki in ni dovolj lastna sredstva za odplačilo kredita mora stranka le pristati na možnost, ki jo ponuja banka, in podpisati dodatno pogodbo za zvišanje obrestne mere.
SPREMENLJIVA STOPA
Da bi se izognili težavam v zvezi z usklajevanjem z banko možno povečanje obrestno mero, lahko sklenete pogodbo o variabilni obrestni meri za posojilo. Ne more biti absolutna vrednost in se določi glede na obrestno mero refinanciranja ali obrestno mero čez noč.
Po čl. 31 pr.n.št stopnja refinanciranja je tečaj Narodne banke Republike Belorusije, ki je osnovni instrument ureditev višine obrestnih mer na denarni trg in služi kot osnova za določanje obrestnih mer za operacije zagotavljanja likvidnosti bankam.
na primer, posojilna pogodba določa obrestno mero, ki je enaka obrestni meri refinanciranja plus dve odstotni točki. Spremenljiva komponenta te obrestne mere je mera refinanciranja, stalna komponenta pa dve odstotni točki. Če želi banka stalno komponento povečati na pet odstotnih točk, bo za to potrebno soglasje posojilojemalca in sklenitev dodatne pogodbe k posojilni pogodbi.
Stavite na trajno razpoložljivih transakcij Narodna banka Republike Belorusije v obliki posojila čez noč trenutno znaša 23%. Obresti za posojilo se določijo v odstotek na to stopnjo. Vsaka banka in vsaka stranka imata svoje pogoje. V eni banki je obrestna mera za posojilo lahko 90% obrestne mere čez noč, v drugi - 95% itd.
Včasih v praksi kot osnovna stopnja uporablja se stopnja LIBOR ali EURIBOR, ki se po presoji banke poveča ali zniža za določeno število odstotnih točk. PonudbaLIBOR je tehtana povprečna obrestna mera medbančna posojila zagotavljajo banke, ki so aktivne na londonskem medbančnem trgu in ponujajo sredstva v različne valute(glej diagram) in naprej različni izrazi(od enega dneva do enega leta). Znesek stave je izbran za obdobje, enako obdobju posojanje. Ponudba EURIBOR je povprečna obrestna mera za medbančna posojila, dana v evrih.
Najpogosteje se obrestni meri LIBOR in EURIBOR uporabljata kot osnovni obrestni meri za kreditiranje na račun virov tujih bank. To se naredi za zmanjšanje izgub in zaščito pred nenadna sprememba stopnje na svetovnih trgih. Večinoma se takšne obrestne mere uporabljajo pri pridobivanju posojila prek naknadnega financiranja, ki zahteva vključevanje virov tujih bank.
Do leta 2016 so se izvozni krediti aktivno izdajali rezidenčnim izvoznikom v tuja valuta, Poleg tega Ruski rublji, v skladu z Odlokom predsednika Republike Belorusije z dne 25. avgusta 2006 št. 534 "O spodbujanju razvoja izvoza blaga (gradenj, storitev)" (s spremembami 21. junija 2016) s plačilom obresti po obrestni meri CIRR, ki je komercialno usmerjena obrestna mera v skladu z določili Uradno podprtega sporazuma o izvoznih kreditih, ki so ga razvile države članice Organizacije za gospodarsko sodelovanje in razvoj.
Trenutno se izvozni krediti izdajajo samo nerezidentom. Samo ena banka je pooblaščena za njihovo izdajo - OJSC Development Bank of the Republic of Belarus. Vendar je to pomembno tudi za izvoznike v državi, saj lahko pri svojih poslovnih partnerjih sprožijo prejemanje izvoznih kreditov in s tem zagotovijo ažurnost poravnav.
POVRAČILO POSOJA IN OBRESTI NA NJEGA
Ne glede na stroškovne pogoje posojila in vrsto obrestne mere se odplačilo obresti na posojilo praviloma izvaja mesečno. Torej, v skladu s čl. 137 pred našim štetjem po posojilni pogodbi, bančni ali nebančni finančna institucija(posojilodajalec) se zavezuje, da bo zagotovil sredstva (kredit) drugi osebi (posojilojemalcu) v višini in pod pogoji, določeno s pogodbo, posojilojemalec pa se zavezuje, da bo posojilo vrnil (odplačal) in plačal obresti za njegovo uporabo. Hkrati zbiranje s strani posojilodajalca katerega koli dodatna plačila(provizije in drugo) za koriščenje posojila ni dovoljeno.
V skladu s čl. 145 BK posojilodajalec pri sklenitvi posojilne pogodbe s posojilojemalcem samostojno določi znesek, pogostost obračunavanja in pogoje plačila obresti za uporabo posojila.
Stranki imata pravico v posojilni pogodbi določiti postopek, v katerem se obresti za koriščenje posojila plačajo v celoti na dan vračila (vračila) posojila ali v enakih deležih v času njegovega vračila (odplačevanja) , razen če predsednik Republike Belorusije ali v v doglednem času Vlada Republike Belorusije.
V skladu z navodilom št. 226 se odplačilo (odplačilo) posojila, plačilo obresti za njegovo koriščenje izvede kot v negotovinska oblika na račun posojilodajalca in v gotovini v gotovini na blagajno posojilodajalca v skladu s posojilno pogodbo in zakonodajo Republike Belorusije.
Samostojni podjetniki, ki izvajajo podjetniške dejavnosti brez odpiranja toka (poravnava) bančni računi, lahko odplača posojilo, plača obresti za njegovo uporabo v gotovini tako, da ga položi v blagajno posojilodajalca, ne da bi omejil višino plačila.
POPLAČILO DOLGA BANKI
Včasih stranka banke ne more pravočasno plačati obresti na posojilo. Če nima drugih obveznosti do banke, ki niso izpolnjene pravočasno, mora plačati obresti takoj, ko ima denar. Če ima stranka do banke tudi druge vrste dolgov, jih odplača po vrstnem redu iz čl. 145 pr.n.št. V skladu s tem členom, če ni dovolj sredstev za popolno izpolnitev obveznosti iz posojilne pogodbe, posojilojemalec najprej povrne stroške banke za izpolnitev obveznosti, drugič, glavnico posojila, nato zapadle obresti za njegovo koriščenje. tretjič, izpolnjuje druge obveznosti, ki izhajajo iz posojilne pogodbe, razen če predsednik Republike Belorusije ne določi drugače.
Posojilna pogodba lahko določa odgovornost posojilojemalca za zamudo pri plačilu obresti na posojilo.
AT sodobnem svetu, obstaja veliko različnih vrst hipotekarni programi ki imajo svoje spremenljiva in fiksna obrestna mera. Imajo svoje število parametrov: rok, znesek posojila, obrestno mero, pogoje predčasno odplačilo, vsota polog, stopnja provizije in tako naprej.
spremenljiva obrestna mera- predstavlja % obračunskega sistema, je vezan na tržni kazalnik.
Fiksna obrestna mera- predstavlja % obračunski sistem, v katerem se plačila posojila izračunajo na podlagi odstotka porabe zneska posojila.
Fiksna obrestna mera se bistveno razlikuje od spremenljive obrestne mere po tem, da imajo različne kategorije in imajo tudi svoje prednosti in slabosti.
Za izdajanje posojil v Rusiji se uporabljata dva indeksa: MosPrime uporablja se za posojila v rubljih, LIBOR- za valuto. Spremenljiva obrestna mera je razdeljena na več delov: obrestno mero in spremenljivi indeks, zaradi česar je končna obrestna mera spremenljiva. Če se indeks dvigne, se bodo skupne obresti ustrezno povečale, posojilojemalec bo plačal več. Če indeks pade, posojilojemalec ustrezno varčuje.
Kaj je LIBOR?
LIBOR je svetovno znan kazalnik finančni prihodki. Po tej stopnji mnoge banke posojajo drugim velikim bančne institucije na medbančnem Londonska borza. Ta stopnja, je zelo pogosta po vsem svetu. Oblikuje se na podlagi obrestnih mer svetovnih bank.
Kaj je MosPrime?
MosPrime je indikatorska obrestna mera za posojila v rubljih na moskovskem bančnem trgu. Oblikuje se nacionalna valuta. Obrestne mere, ki jih napovedujejo banke, so okvirne in bi morale v celoti odražati raven obrestnih mer.
Kako natančno se spreminja spremenljiva obrestna mera?
Stopnja LIBOR je fiksna za obdobja od nekaj dni do dvanajst mesecev. Hipotekarna posojila pogosto uporabljajo LIBOR 6M. Praviloma se pri posojilih s spremenljivo obrestno mero sprememba obresti zgodi dvakrat letno. Možno različne variante, se indeks lahko revidira vsake tri ali dvanajst mesecev. Pogoste spremembe obrestne mere niso primerne za prejemnike posojila.
Kako se spreminja fiksna obrestna mera?
Ta obrestna mera predvideva spremembe po dogovoru obeh strank in v skladu s pogoji, določenimi v posojilni pogodbi. Drugih razlogov za spremembo zakonodaja ne predvideva. Zato se lahko ob podpisu dodatnega dokumenta, ki bo spremenil pogoje posojilne pogodbe, obrestna mera spremenila, razen če pogodba določa drugače.
Slabosti in prednosti
"Plavajoča" odstotna stopnja- možnost prejema posojila po nižji obrestni meri v primerjavi s cenovno situacijo na trgu kot celoti. Vendar pa pri tej stopnji obstaja obrestno tveganje, kar lahko posledično povzroči zvišanje odstotka.
"Fiksna stopnja- posojilojemalcu omogočiti plačilo svojih stroškov, ki bodo vedno določeni.
V procesu izbire posojila imajo spremenljive in fiksne obrestne mere svoje prednosti in slabosti, na vas pa je, da se odločite, kaj je za vas najboljša možnost.
Danes obstaja veliko hipotekarnih programov. Vsak od programov ima svoje parametre, kot so: znesek posojila, rok, predplačilo, pogoji predčasnega odplačila, kreditna provizija itd. Banke posojilojemalcem ponujajo tudi izbiro obrestnih mer – fiksnih in spremenljivih.
Vendar pa potencialni posojilojemalec težko je sami ugotoviti prednosti teh stav. V bistvu jemljejo posojila s fiksno obrestno mero, saj spremenljiva obrestna mera povzroča nezaupanje in ljudje čakajo na naslednji trik.
Poleg tega s fiksno obrestno mero posojilojemalec natančno ve, koliko denarja naj prihrani od svoje plače, namesto da bi spremljal spremembe obrestnih mer in skrbel, kako bi to lahko vplivalo na posojilo. Zato predvsem finančno podkovani ljudje, ki se jih ne bojijo možno povečanje cene in ki vedo, kako izkoristiti ta izdelek.
Na splošno lahko rečemo, da je izbira vrste obrestne mere eden glavnih korakov pri hipotekarni transakciji.
Da bi se izognili težavam, vam bomo pomagali razumeti zapletenost teh stopenj. Torej je fiksna obrestna mera sistem obračunavanja obresti, ko se v celotnem obdobju posojila plačila za posojilo izračunajo na podlagi enakih obresti za uporabo zneska posojila. Spremenljiva obrestna mera je sistem obračunavanja obresti, ki je »vezan« na nek tržni kazalnik.
spremenljiva obrestna mera hipotekarno posojilo običajno je sestavljen iz dveh delov: fiksne obrestne mere ( osnovne obresti) in spremenljivi indeks, ki bo ob seštevanju končne obrestne mere naredil spremenljivo.
Če se indeks dvigne, se bodo skupne obresti povečale, posojilojemalec pa bo moral plačati več za takšno hipotekarno posojilo. Če se vrednost indeksa zmanjša, lahko posojilojemalec prihrani pri plačilih.
Vendar pa, da bi se izognili stečaju svojih strank, banke z močno povečanje tržni indeksi, samostojno določijo črto, nad katero v nobenem primeru ne bodo dvignili stopenj.
Bančne spremenljivke so različne: Libor, MosPrime, Euribor in druge.
Libor- To je spremenljivka, ki kaže, po kakšni obresti so banke pripravljene posojati druga drugi.
Obrestna mera Libor je najbolj razširjeno merilo kratkoročnih obrestnih mer po vsem svetu. Libor se oblikuje na podlagi obrestnih mer več vodilnih svetovnih bank. Libor se izračuna v sedmih glavnih valutah: ameriški dolar, evro, angleški funt, japonski jen, švicarski frank, kanadski dolar in avstralski dolar.
MosPrime je spremenljivka, ustvarjena leta 2005 v Ruska federacija, po analogiji z obrestno mero Libor. Obrestno mero MosPrime izračuna Nacionalno monetarno združenje (NMA). Za izračun obrestne mere MosPrime se vzamejo vrednosti obrestnih mer za odobritev rubljskih posojil osmih velikih bank Ruske federacije.
Euribor- tehtana povprečna obrestna mera za medbančna posojila, dana v evrih.
Kako se torej spreminja spremenljiva obrestna mera?
Obrestno mero Libor je mogoče določiti različna obdobja od nekaj dni do 12 mesecev. AT hipotekarno posojilo Pogosto se uporablja Libor 6 mesecev. Običajno se pri kreditiranju s spremenljivo obrestno mero sprememba obresti zgodi 2-krat letno, t.j. vsakih 6 mesecev se plavajoči del spremeni, odvisno od vrednosti določenega tržnega kazalca.
Kako se spreminja fiksna stopnja?
Fiksna obrestna mera se lahko spremeni le v skladu s pogoji posojilne pogodbe ali po dogovoru strank. Če želite spremeniti obrestno mero, se boste morali podpisati dodatni dokument sprememba pogojev posojilne pogodbe.
"Spreminjajoča" obrestna mera omogoča pridobitev posojila z nižjo obrestno mero v primerjavi s trenutno cenovno situacijo na trgu posojil. Vendar pa lahko posojilo s "spreminjajočo" obrestno mero, nasprotno, prinese odpadke zaradi sprememb razmer na trgu.
V situaciji, ko se plavajoči indeks dvigne, bi bilo za posojilojemalca najbolj smiselno bodisi odplačati posojilo pred rokom (vendar se ne pozabite podrobno pozanimati o kaznih) ali pa refinancirati (refinancirati) pod drugimi pogoji. Zaradi refinanciranja lahko posojilojemalec dobi posojilo s fiksno obrestno mero in se tako izmakne iz nevarnih razmer na trgu.
Torej, če niste napreden posojilojemalec in slabo razumete vse "labirinte" obrestnih mer, potem je seveda bolje, da ne tvegate in popolnoma zaupate banki upnici.
Fiksna obrestna mera- To je odstotek zneska posojila, ki ga je posojilojemalec dolžan plačati banki za uporabo izposojenega denarja. Odstotek v ta primer fiksno, se ne spreminja v celotnem obdobju koriščenja kredita.
Vzemimo preprost primer. Vzeli ste 100.000 rubljev za obdobje 5 let pri 20% letno. To pomeni, da boste na leto plačali banki 20 tisoč rubljev glavnega dolga (tako imenovano telo posojila) + 20% od 100.000 rubljev, torej še 20 tisoč rubljev obresti. Preprost izračun vam omogoča, da razumete, da boste v 5 letih uporabe posojila banki dali natanko dvakrat toliko, kot ste vzeli - 200.000 rubljev.
Prav tako je enostavno izračunati višino mesečnih plačil (če je izbran anuitetni način odplačevanja posojila). 40 000 rubljev (telo posojila plus obresti), deljeno z 12 meseci, in dobimo 3.333 rubljev na mesec. Fiksna obrestna mera je takrat, ko je tako znesek mesečnih plačil kot obresti za koriščenje posojila enostavno izračunati, saj je obrestna mera določena na določeno vrednost in ni predmet revizije, razen posameznih primerih ki ne veljajo za večino posojilojemalcev.
Ne glede na to, kakšno posojilo najamete, gotovinsko ali hipoteko, vas bo zanimalo vprašanje, kako prihraniti denar. Katera je najboljša obrestna mera, spremenljiva ali fiksna?
Glavna prednost slednjega je njegova predvidljivost. Že v fazi vloge za posojilo oseba ve, kakšna bodo njegova plačila, koliko bo končno preplačilo in po katerem času bo po urniku odplačal banko.
V času posojila je spremenljiva obrestna mera nižja. Toda njegova glavna pomanjkljivost je vezanost na medbančne indekse, ki so močno odvisni od domačih gospodarskih razmer in mednarodnih gospodarskih procesov. Če je vsaj nekako mogoče napovedati vedenje tega kazalnika za mesec naprej, potem je težko leto ali več. Lahko se zmanjša, zaradi česar je posojilo bolj donosno za posojilojemalca, ali pa znatno raste. Za posamezniki je kot ruska ruleta.
Posojilo s fiksno obrestno mero vključuje redno obračunavanje obresti na predpisan obrazec. In če ste na primer zahtevali prestrukturiranje in ste dobili kreditne počitnice, potem boste v tem času plačevali le obresti na posojilo, telo posojila bo ostalo nespremenjeno.
Statična možnost je najbolj ugodna v razmerah tržno gospodarstvo v Rusiji. Čeprav ne bo mogoče prihraniti denarja, lahko natančno izračunate svojo moč. Hipoteka s spremenljivo obrestno mero kot dolgoročno posojilo je za posojilojemalce zelo tvegana. Spremenljiva hipotekarna obrestna mera pomaga prihraniti nekaj odstotnih točk - hipoteka s fiksno obrestno mero tega ne more ponuditi. Ampak - samo v začetni fazi. Nihče vam ne bo povedal, kako se bo kazalnik obnašal v prihodnosti, saj je te podatke težko napovedati. Posojilodajalec, ki izda hipoteko s spremenljivo obrestno mero, nima česa izgubiti. Navsezadnje spremenljivi spremenljivki v formuli za izračun doda nespremenjen parameter - svojo čisti dobiček. Toda posojilojemalec ima kaj izgubiti. In v dolgoročno obrestna mera se lahko celo podvoji, kar posojilojemalca spravi v kreditno suženjstvo.
Banka je vsa svoja tveganja že vključila v fiksno obrestno mero. Zato ga običajno ne spremeni. Toda pogoji spremembe so lahko navedeni v pogodbi. Če ste takšno pogodbo podpisali vi, to pomeni, da ste se strinjali z njenimi pogoji in boste v prihodnje težko izpodbijali njene določbe.
Koncept fiksne obrestne mere ne velja le za posojila, ampak tudi za druga bančni produkti. Na primer:
Depozit s fiksno obrestno mero. Tako je Bančni depozit kateremu se zavezujete določenem obdobjučas. Pogoji se lahko razlikujejo. pod relativno visok odstotek depozit lahko položite pod pogojem, da od njega ne odštejete obresti in ga v določenem roku v celoti ali delno prevzamete. Če je dogovor kršen, se izgubijo vse obresti.
Obveznice s fiksno obrestno mero – izplačujejo dohodek, ki je vnaprej enak nastavite odstotek, ni predmet sprememb.
Podoben koncept je trajanje obveznice. Zelo poenostavljeno je to vračilo obveznic. Se pravi, obdobje, v katerem se vam bo vrnil denar, porabljen zanje.
Že samo ime fiksne obrestne mere nakazuje, da naj ostane nespremenjena bodisi za celotno obdobje koriščenja posojila bodisi za določeno obdobje.
Možnost spremembe mora biti določena v posojilni pogodbi. Banka ga ne more enostransko spremeniti - za to mora pridobiti podporo stranke. Na primer, če govorimo pri refinanciranju posojila ali njegovem prestrukturiranju se obrestna mera lahko zniža, če je sklenjena dodatna pogodba k veljavni posojilni pogodbi.
Pravzaprav je fiksna obrestna mera dobra pri vlogi za posojilo, da je posojilojemalec lahko prepričan v njeno konstantno vrednost. Če kreditna institucija enostransko poskusite to spremeniti, lahko varno greste na sodišče.
Kar zadeva izračun, so banke določile ta indikator odvisno od stopnje refinanciranja centralne banke. Zato, ker je ta institucija izdaja večji del denarja bankam države, potem je odstotek, pri katerem to stori, izhodišče za oblikovanje posojilne obrestne mere za komitente bank. Na primer, obrestna mera refinanciranja (ta je tudi ključna) je 10 %. V tem primeru je za končne stranke - fizične osebe približno enaka 13% ali več, odvisno od vrste posojila.
Če vzamete potrošniški kredit, vas zanima predvsem preplačilo, ki ga boste dali zanj.
Privzeto je posojilo v Sberbank na voljo po fiksni obrestni meri. Prav to možnost kažejo njegove oglaševalske ponudbe.
Gazeta.ru je poročala, da bo Sberbank oblikovala spremenljive obrestne mere za hipotekarna posojila in kreditne kartice. Toda doslej se takšni izdelki še niso pojavili.
Glavna prednost stalne obrestne mere je njena predvidljivost in predvidljivost. Posojilojemalec lahko takoj, tudi v fazi pridobitve posojila, izračuna, kaj bo mesečno plačilo in končno plačilo. Če v vaši pogodbi piše, da je obrestna mera fiksna, bo obrestna mera za posojilo ostala nespremenjena do trenutka odplačila.
Glavna pomanjkljivost to možnost- ta obrestna mera je sprva višja od spremenljive obrestne mere. In, če mednarodni indeksi, inflacija oz ključna stopnja Centralna banka bo v prihodnosti celo padla, posojilojemalec ne bo nič pridobil. Preplačilo se ne bo zmanjšalo (kar se lahko zgodi pri plavajočem).
Banke ne izgubijo ničesar niti v prvem niti v drugem primeru. Čeprav se domneva, da so s spremenljivo obrestno mero vsa tveganja na plečih posojilojemalca, pa tudi fiksno opcijo banka oblikuje tako, da čim bolj zmanjša lastna tveganja. Zato je prvotno fiksna obrestna mera višja od spremenljive.
povzeti:
Fiksne in jih banke oblikujejo na različne načine. Prva vključuje spreminjanje in fiksni znesek Zato se lahko sčasoma znesek obresti na posojilo tako zmanjša kot poveča. Drugi je nespremenjen v celotnem obdobju trajanja posojilne pogodbe.
Prihranite lahko le pri lebdenju. Toda s tem se povečujejo tudi tveganja, saj se lahko spreminjajoča se vrednost spreminja v katero koli smer, odvisno od trenda v svetu in rusko gospodarstvo. Te trende je težko predvideti, zato je nemogoče uganiti, ali boste na koncu zmagali ali izgubili.
Fiksni ne bo posebej ekonomičen (plavajoči v fazi vloge za posojilo je običajno nekaj odstotnih točk nižji), vendar ne bo doživel močno povečanje, kar bo povzročilo povečanje finančno breme na posojilojemalca, podaljšanje dobe odplačevanja posojila ali povečanje preplačila.
Lahko tudi komentirate ali postavite vprašanje.
