V tej publikaciji se bomo z vami pogovarjali o kreditne počitnice... Povedal vam bom, kaj je storitev »kreditne počitnice«, kakšni so pogoji za njihovo pridobitev, kako jih urediti, kakšne so prednosti in slabosti, ki jih nosijo. Najprej bi morala biti ta tema zanimiva za tiste, ki imajo obstoječa posojila in imajo težave z njihovim odplačevanjem, vendar tudi tistim, ki šele načrtujejo, ne bo odveč vedeti o takšni priložnosti. Torej, najprej najprej.
Kreditne počitnice so, da banka posojilojemalcu zagotovi začasno obdobje mirovanja pri odplačilu posojila.
Banke in druge finančne institucije lahko zagotovijo kreditne počitnice v dveh primerih:
Druga možnost se je na trgu domačih bančnih storitev pojavila relativno nedavno, danes pa jo v Rusiji ponujajo banke, kot so VTB, Sberbank, Bank of Moscow, Pochta Bank, Promsvyazbank, Oriental Express Bank in druge.
Kreditne počitnice so lahko dve vrsti:
Če je možnost pridobitve kreditnih počitnic določena v posojilni pogodbi takoj po prejemu posojila, se plača po ločeni stopnji. Če je odločitev o odobritvi kreditnih počitnic sprejeta kot posledica prestrukturiranja, se zaračuna provizija za prestrukturiranje.
Pogoji kreditnih počitnic vključujejo:
Zdaj pa se pogovorimo o tem, kako urediti kreditne počitnice v banki. Če je taka možnost določena v pogojih posojilne pogodbe, je treba ravnati, kot je navedeno v pogodbi. To pomeni, da obvestite banko o svoji odločitvi in želenem trajanju posojilnih počitnic (v okviru dovoljenega sporazuma).
Če takšna možnost ni predvidena v sporazumu, in se morate samo obrniti na banko s pisno vlogo z zahtevo za prestrukturiranje dolga in zagotovitev kreditnih počitnic. Tudi če je banka med ustno pritožbo rekla, da je to nemogoče.
Po prejemu pisne vloge vam je banka dolžna posredovati enak uradni pisni odgovor. In tudi če prejmete zavrnitev za izvedbo prestrukturiranja, boste imeli ta odgovor pri roki in v prihodnosti, če pride do zamud pri odplačilu, jim boste ugovarjali: »Opozoril sem, zaprosil sem, vprašal, vas mi ni dal«.
In da bi banka ugodila vaši prošnji in zagotovila kreditne počitnice, morajo biti v vlogi navedeni zelo močni argumenti (seveda resnični). Na primer:
Zelo pomembno je: vlogo za prestrukturiranje in zagotovitev kreditnih počitnic je treba vložiti še PRED nastankom zamud pri odplačevanju. Ker je dobro servisirano posojilo lažje prestrukturirati kot že problematično.
Zakon predvideva obvezen odgovor na vsako pritožbo v 30 dneh. Toda v bankah takšne vloge praviloma obravnavam hitreje (na primer do 10 dni, vsaka banka ima svoj postopek in svoje predpise).
Banki ni rentabilno, da bi imela v svojem portfelju problematično posojilo, ker je nanj dolžna obračunavati povečane rezerve. Zato kreditne organizacije z ustrezno utemeljitvijo in dokumentarnimi dokazi o potrebi po pridobitvi kreditnih počitnic praviloma izpolnijo potrebe posojilojemalca, še posebej, ker za to zaslužijo dodatne obresti in provizije (več o tem kasneje).
Kot pri vsakem pojavu ima registracija kreditnih počitnic tako pozitivne kot negativne vidike. Oglejmo si jih.
Kreditne počitnice, ugodnosti:
Kreditne počitnice, slabosti:
Zato je treba za posojilne počitnice zaprositi le v skrajnih primerih, ko je to objektivno potrebno in ko resnično "rešijo" situacijo: ko boste prejeli večmesečno zamudo, boste lahko našli vir dohodka, da bi brez težav odplačati posojilo v prihodnosti.
Zdaj imate idejo, kaj je storitev "kreditne počitnice", kako jo urediti, na katere pogoje morate biti pozorni. Bodite previdni in nikoli ne jemljite posojil, še posebej mikroposojil, če za to ni objektivne potrebe in če niste prepričani, da jih lahko odplačate.
Ostanite na strani, ki bo postala vaš vodnik v svet finančne pismenosti. Učite se, postavljajte vprašanja, komunicirajte na forumu. Do naslednjič!
Ko zaprosi za posojilo, se le malo ljudi v celoti poglobi v njegove pogoje. V osnovi v posojilni pogodbi piše, da lahko banka stranki zagotovi odlog plačila. Kreditne počitnice je mogoče dobiti na skoraj vsaki banki, kjer se izdajajo posojila.
Ugotovimo, kaj je dopust, kako in kdo ga lahko izkoristi. Videli bomo tudi postopek njihove registracije. Na koncu se bomo seznanili s pogoji počitnic v nekaterih znanih bankah v Rusiji.
Za mnoge stranke banke so bile kreditne počitnice koristne. Je pa nekaj državljanov, ki ne vedo, kaj je in kako do tega priti. Kreditne počitnice so časovno obdobje, v katerem posojilodajalec morda ne bo plačal mesečnega plačila, vendar se obresti še naprej nabirajo. Tak pogoj odloga je mogoče določiti v pogodbi, sklenjeni med banko in stranko. Pogoji kreditnih počitnic so različni za vsako banko, zato se morate z njimi seznaniti vnaprej.
Če stranka uveljavlja to pravico, njegova kreditna zgodovina ne bo poškodovana in oseba se bo izognila dodatnim globam ali sodnim postopkom.
V primeru nepredvidenih okoliščin lahko mesečno plačilo za osebo postane zelo veliko, zato mora spremeniti razpored plačil in njihovo velikost. Vsaka banka ne bo hotela popustiti stranki, vendar obstajajo možnosti.
Obstajata dve glavni vrsti odloga. Vsakega posebej si bomo ogledali. Prvi je popoln odlog. Le malo bank želi zagotoviti tovrstno obdobje mirovanja. To storijo samo v naslednjih okoliščinah:
Za uveljavljanje te pravice mora oseba priti v banko in napisati izjavo, v kateri navede dober razlog za pridobitev podaljšanja.
Kot dokaz mora predložiti dokazila. To vrsto dopusta je mogoče izkoristiti le enkrat na obdobje posojila. Poleg tega banka te storitve ne ponuja brezplačno, njen strošek je od 500-1000 rubljev.
Druga vrsta je plačilo samo obresti na posojilo. Lahko ga uporabite dvakrat za celotno obdobje posojila.
Je pa časovno obdobje med dopustom, to je šest mesecev. Pomembna točka je, da je prvi odlog mogoče dobiti po treh mesecih, po sklenitvi posojilne pogodbe.
Ob takem dopustu bo oseba na koncu plačala velik znesek preplačila. Pomembno si je zapomniti, da se tudi če vzamete tovrstni dopust, se vaše glavno plačilo ne bo močno zmanjšalo, saj so obresti le tretjina celotnega zneska. Nekatere banke izvajajo promocije za svoje stranke, ki so v zelo težki finančni situaciji. Obveščajo o možnosti pridobitve kreditnih počitnic.
Nihče ne more vnaprej predvideti njihovih okoliščin. Nenadoma lahko oseba postane invalid ali izgubi svoj glavni vir dohodka. Zaradi zvestobe banke lahko oseba vzame posojilo. Ta pogoj je mogoče predpisati v pogodbah. Če pa tega ni v tem dokumentu, lahko napišete izjavo in se o pogojih pogovorite s predstavnikom banke.
Nekatere banke svojim strankam dovolijo, da praznike izkoristijo brez utemeljenega razloga. Če želi oseba iti na morje in vzeti dopust z mesečnim plačilom, bo moral za to storitev plačati določen znesek.
Počitnice trajajo določeno obdobje, ki ga določi banka. Preden izberete vrsto počitnic, dobro analizirajte prednosti in slabosti, sicer lahko preplačate, ne prihranite.
Zdaj bomo razmislili o vprašanju, kako urediti kreditne počitnice. V vsaki banki se ta postopek izvaja drugače, vendar so osnovna načela enaka. Postopek registracije je sestavljen iz naslednjih korakov:
Stranka bo morala napisati izjavo in ji priložiti dokumente, ki potrjujejo obstoj neugodnih pogojev. Tej vključujejo:
Posebnega obrazca za izpolnjevanje vloge ni, napisan je v poljubni obliki. Vendar pa mora vsebovati naslednje podatke:
Banka lahko tako vlogo obravnava od 10 do 30 dni. Za pozitiven odgovor stranka ne sme imeti zamud pri plačilih ali kazni.
Vsak postopek v banki ima pozitivne in negativne strani. Pozitivni vidiki takšnega dopusta vključujejo:
Vendar pa je pomembno vedeti, da se bodo preplačila posojil znatno povečala.
Znesek preplačila za vsakogar je lahko različen, vse je odvisno od dolžine dopusta. Banka vam lahko omogoči izrabo dopusta od enega meseca do enega leta. V tem obdobju se obresti obračunajo in nepreklicno odidejo v banko, tako da ima stranka ogromne izgube.
Če ima državljan hipotekarno posojilo in nima s čim več odplačati dolga, potem je v tem primeru bolje, da ne vzame dopustov, saj bodo le povečali znesek dolga.
Vsak se sam odloči, kako bo v takšni situaciji, včasih pa je prodaja premoženja edini izhod. Takšen korak je bolje narediti prej, saj bo oseba po prodaji nepremičnine odplačala posojilo, preostali znesek pa bo lahko obdržala zase. Z zamudo pri plačilu in koriščenjem kreditnega dopusta bo na koncu nepremičnino po sodnem postopku prodal, a ostal brez denarja.
Pri VTB24 lahko uredite kreditne počitnice za 2000 rubljev. Za to banko obstajajo trije glavni pogoji:
Po izdaji začasnih počitnic se posojilo podaljša za toliko časa, dokler je oseba na dopustu. Vendar se načrt odplačevanja ne spreminja. Prav tako lahko to pravico uveljavljajo le tiste stranke, ki so najeli potrošniško posojilo in ne zamudijo mesečnih plačil.
To ugodnost svojim strankam zagotavlja tudi Moskovska banka. Če ga želite prejeti, mora oseba priti v banko s potnim listom in dokumentom, ki potrjuje insolventnost. Privilegij lahko izkoristite kadarkoli, če le ta ne pade na dan vašega plačila. Pogoji banke so naslednji:
Po koncu praznikov stranki ni treba plačati več od zneska mesečnega plačila, banka kreditno pogodbo preprosto podaljša. Prvih nekaj mesecev bo državljan banki plačeval samo obresti. Prav tako dobi oseba nov urnik plačil.
Sberbank se razlikuje po tem, da ima milejše pogoje za pridobitev ugodnosti. Počitnice veljajo za največ 12 mesecev. Ta banka daje dopust za takšna posojila:
Plačilo lahko odložite le, če stranka nima zamud. Če vsaj dve plačili nista bili plačani pravočasno, vam bo ta storitev najverjetneje zavrnjena. Ne morete vzeti dopusta, če so do odplačila posojila ostala tri mesečna plačila. Sberbank lahko spremeni pogoje pogodbe, tj.
V nestabilnem ruskem gospodarstvu je precej težko napovedati svojo finančno prihodnost. Težko je napovedati ne le za nekaj desetletij, ampak tudi za naslednja 1-3 leta. Danes uspešna oseba z dostojnim dohodkom lahko jutri postane brezposelna. Dolžniška obremenitev prebivalstva se vsako leto povečuje. Takoj, ko se finančna situacija poslabša, takoj postane težko plačati dolgove: hipoteke, avtomobilska posojila, potrošniška posojila itd.
Vzrokov za poslabšanje finančnega položaja je lahko veliko: odpuščanje/odpuščanje delavcev, dolga bolniška odsotnost, huda bolezen, invalidnost, premestitev na slabše plačano delo, nepredvidene življenjske okoliščine, porod, naravne nesreče ipd.
Za ohranjanje zvestobe strank in ustvarjanje dohodka banke ponujajo različne storitve, s katerimi lajšajo veliko posojilojemalcev. Poleg refinanciranja in prestrukturiranja lahko dobite tudi kreditne počitnice. Kot takega tega izraza ni v nobenem zakonodajnem aktu. V bančni terminologiji se uporablja za poimenovanje obdobja mirovanja. Izraz je precej enostaven za razumevanje, vendar ga je težko izvesti in dodatno izračunati plačila. Poglejmo si kreditne počitnice na primeru Sberbank.
To je posebna vrsta prestrukturiranja kreditnega dolga, ki pomeni zamudo pri odplačilu posojila za določeno obdobje. Za samo banko to ni zelo dobičkonosno, ker za to obdobje izgubi denarni tok. Po drugi strani pa Sberbank naredi ta korak, da bi stranko obdržala za sabo.
Počitnice se lahko zagotovijo pod določenimi pogoji:
Če stranka izpolnjuje vse zahteve in je predložila zahtevani paket dokumentov, začne kreditni odbor obravnavati primer za zagotovitev (ali zavrnitev) kreditnih počitnic.
Omeniti velja, da bo predložitev dokumentov za pridobitev kreditnih počitnic služila kot "bujenje" za Sberbank, da se je finančni položaj posojilojemalca spremenil. Vendar ni nobenega zagotovila, da je vse to začasno. Seveda lahko dolžniku zagotovite odlog plačila dolga in si sami ustvarite dobiček na račun globe in dodatnih obresti (odlog ali dopust ni zastonj). Nepravočasno odplačevanje dolga spodkopava finančni položaj banke same in poslabša njen kreditni portfelj. Zato vsako takšno zahtevo naročnika obravnavamo posebej, razloge pa skrbno analiziramo. Nadaljnje spremljanje takšnega naročnika bo okrepljeno. 
Najpogosteje so to dolgoročna posojila, kot so hipoteke, potrošniška posojila velikih vrednosti, avtomobilska posojila. Če govorimo o zavarovanem kreditu, bo banka skrbno preučila strankin primer. Da ne bi vsako leto ali dve poslušali prošenj za dopust ali refinanciranje, lahko banka ponudi unovčenje zavarovanja in popolno zapiranje dolga. Na primer, zakaj bi stranka potrebovala avto za 2 milijona rubljev, če zaprosi za kreditne počitnice, ne da bi plačal niti polovico dolga. Tukaj bo banka preprosto ponudila prodajo avtomobila in ga kupila po nižji ceni. Pri hipotekah so stvari bolj zapletene - tukaj govorimo o velikih zneskih in dolgih rokih. Če ga banka ob prvi zahtevi za odlog zlahka zagotovi, potem že ob naslednjem že ponudi prodajo nepremičnine in poplačilo dolga.
Sberbank zagotavlja kreditne počitnice z odloženim plačilom glavnice za obdobje od 6 do 12 mesecev. (na voljo posamezno). V tem obdobju posojilojemalec še naprej plačuje obresti. Zaradi praznikov se bo rok posojila v prihodnje podaljšal, če želi posojilojemalec pustiti plačila enaka. Če rok ostane enak, se bodo plačila povečala. Obrestna mera se običajno poveča tudi zaradi povečanih tveganj prihodnjih neplačil. Po odobritvi dopusta bo posojilojemalec imel nov odplačilni načrt in dodatno pogodbo k glavni posojilni pogodbi.
Tako lahko storitev kreditnih počitnic imenujemo tako koristna kot obremenjujoča. Daje vam priložnost, da si odpočijete od plačil in izboljšate svoje finančno stanje. Toda to je precej drag posel - preplačilo posojila raste. Odločitev, ali je dopust potreben, je osebna stvar vsakega posojilojemalca. Tukaj je pomembno, da pravilno pretehtate svoje koristi in stroške.
Naše življenje je včasih daleč od statičnega in pogosto nas določene okoliščine (bolezen, selitev, izguba službe, drugo) prisilijo, da »zategnemo pasove«. Še huje je, če morate v takih okoliščinah še vedno plačati prejeto posojilo. Toda navsezadnje je treba plačila posojila dosledno plačevati v dodeljenem času. Kaj storiti v okoliščinah, ko sredstva ne omogočajo pokritja vseh nastalih stroškov in poplačila posojil v določenem obdobju? Za takšne ali drugačne namene, ki jih zagotavlja banka, obstaja tak postopek kot odložena plačila ali "kreditni dopust".
Takšno obdobje mirovanja je mogoče pridobiti v skoraj vseh bančnih institucijah. Mimogrede, priporočamo, da razjasnite njegovo razpoložljivost in nianse zagotavljanja v fazi pridobivanja posojila.
Najpogosteje bo banka od svoje stranke zahtevala, da mu zagotovi "kreditni dopust". Priložiti boste morali dokumente, ki potrjujejo resnost razloga, ki vam ne omogoča pravočasnega plačila z banko. Kaj priložiti kot te dokumente, je bolje razjasniti neposredno pri sami banki. To je lahko pisna izjava o vašem razlogu, potrdilo, da ste trenutno brezposelni, in drugo. Paket dokumentov bo odvisen tako od zahtev banke kot neposredno od samega razloga.
Banka bo po preučitvi vloge in v njej navedenih razlogov najverjetneje ugodila vaši prošnji. Odlog v tem primeru se praviloma giblje od šestih mesecev do enega leta, vendar obstajajo izjeme.
Prav tako je vredno razumeti, da banka ni dobrodelna organizacija in mora s svojimi dejavnostmi ustvarjati dobiček. Zagotovljene obroke boste morali plačati naknadno, saj vam bo banka vse pogoje in plačila preračunala. Posledično se lahko končni znesek plačila po prejemu kreditnega dopusta dejansko v celoti poveča.
Nekatere banke celo dajo zagotavljanje odloženih plačil na plačan tekoči trak. Razlogi za oddajo obrokov jih ne zanimajo preveč. Najpogosteje banke za takšno storitev vzamejo določen odstotek plačila za tekoče obdobje in jih preložijo na kasnejši datum. Pogoji za odobritev plačanega odloga brez resnih razlogov za pridobitev so največkrat v nekaj mesecih.
S plačilom takšne zamude se zlahka odpravite na daljši dopust in ne skrbite, da vam lahko pravočasno neplačano posojilo pokvari kreditno zgodovino, zaradi česar lahko vaša kreditna kartica postane neuporaben kos plastike.
Povzemite.
»Dopust za kredit« je pravi način za odložitev plačil poznejših posojil. Hkrati v času mirovanja vaša kreditna zgodovina nikakor ne bo vplivala. Najpogosteje je za pridobitev odloga potrebna dokumentarna dokazila o razlogih za odobritev. Za zagotovitev "kreditnega dopusta" lahko banka poveča skupno število plačil ali poveča njihov znesek ter zahteva predplačilo za zagotovitev takšnega odloga.
Spletno mikroposojilo ali, kot se imenuje tudi mikrokredit, je posojilo za majhne zneske, za katerega je mogoče zaprositi preko spletne strani.
