Ottenere un prestito può essere utilizzato per vari scopi. Il trasferimento di valore in possesso del mutuatario gli consente di realizzare il valore d'uso dell'oggetto di trasferimento nel processo di utilizzo del prestito.
Rilascio di risorse caratterizza il completamento del ciclo del valore nell'economia del mutuatario. Questa fase è base materiale per entrare nella fase successiva.
Rimborso di un credito esprime il trasferimento del valore temporaneamente preso in prestito dal mutuatario al prestatore.
Ricezione da parte del creditore del valore previsto in uso temporaneo- la fase finale del movimento del credito.
L'insieme delle fasi distinte consente di vedere il movimento del credito come parte di un ciclo completo del valore prestato, comprese le fasi che non sono solo legate al credito. In realtà, i rapporti di credito sorgono nell'ambito della circolazione, pertanto al prestito possono essere attribuiti solo atti di trasferimento di valore dal prestatore al mutuatario e viceversa.
Il collegamento determinante, la cosa principale nell'essenza del prestito è il pagamento il tasso di interesse. Natura pagata il credito genera il suo movimento come capitale. Pertanto, la riscossione degli interessi di prestito diventa una regola inalienabile. sistema moderno prestito.
Un collegamento altrettanto importante alla base del prestito è il rimborso, che è la proprietà generale del prestito. ricorrenza, caratteristica del credito, riceve il consolidamento giuridico nel contratto corrispondente, che viene concluso dai partecipanti all'operazione di credito, e che fissa l'accordo delle parti e fissa legalmente la necessità di restituire il valore temporaneamente preso in prestito.
Capitolo 9
Il luogo e il ruolo del credito sistema economico Le società sono definite principalmente dalle funzioni che svolgono. Allo stesso tempo, sotto funzione di credito di solito è compreso manifestazione specifica essenza di questo categoria economica, la sua interazione nel suo insieme con ambiente esterno. Esprimendo le caratteristiche inerenti al prestito, la funzione ne caratterizza le caratteristiche, a differenza delle altre fenomeni economici. Essendo un riflesso dell'essenza, la funzione è oggettiva e realizza lo scopo della categoria, indipendentemente dal grado di conoscenza dell'essenza di quest'ultima.
Di solito, ci sono due funzioni principali del prestito: funzione redistributiva del credito e funzione di sostituzione del contante operazioni di credito .
Scopo funzione redistributiva del credito sta nel fatto che attraverso un prestito a spese di risorse temporaneamente libere di alcuni legali e individui le esigenze temporanee di fondi di altre persone giuridiche e persone fisiche sono soddisfatte.
Come sapete, il credito nasce nella sfera dello scambio, dove il prestatore e il mutuatario entrano in una relazione finita movimento di ritorno valore prestato. Con l'aiuto del credito si verifica una ridistribuzione dei valori. Allo stesso tempo, le relazioni di credito non mediano tutti i processi redistributivi nella società. porzione significativa le risorse monetarie vengono ridistribuite, ad esempio, attraverso il sistema finanziario e il sistema dei prezzi. Tuttavia, la funzione redistributiva del credito ha caratteristiche che la distinguono dalle funzioni redistributive di altre categorie economiche e caratterizzano le specificità della redistribuzione del credito.
Si possono distinguere i seguenti particolarità , inerenti alla redistribuzione del valore basata sul credito .
1. La ridistribuzione del credito copre solo le risorse temporaneamente libere. In un certo senso, l'eccezione è il credito commerciale, in cui non vi è alcuno svincolo preventivo di risorse. Ma anche in questo caso, l'erogazione di un prestito è possibile solo se il prestatore ha disponibilità di fondi, e in loro assenza, la possibilità di prenderli in prestito a titolo rimborsabile. Pertanto, c'è ancora distribuzione secondaria risorse, ovvero l'attuazione della funzione redistributiva del credito. Caratteristica specificata determina l'ampia scala della redistribuzione dei fondi attraverso il settore del credito, poiché copre la quasi totalità del tempo fondi disponibili economia pubblica. Il volume delle risorse creditizie nel suo potenziale supera significativamente, ad esempio, il volume delle risorse ridistribuite attraverso settore pubblico. Inoltre, il rimborso delle risorse di credito consente di erogarle per un prestito più volte all'interno dato periodo tempo, che amplia le possibilità di prestito. Tutto ciò garantisce, in generale, una disponibilità di credito notevolmente maggiore rispetto a fondi di bilancio. Il vantaggio della redistribuzione tramite credito è anche la tempestività nell'erogazione dei fondi, mentre la distribuzione risorse di bilancio determinato per l'intero periodo di calendario durante la pianificazione del budget.
2. La ridistribuzione del credito soddisfa solo le esigenze temporanee di fondi aggiuntivi, poiché il valore ridistribuito arriva al mutuatario per essere utilizzato solo per un certo periodo.
3. La redistribuzione tramite credito incide non solo sul valore del lordo prodotto nazionale prodotto in un determinato periodo, ma anche il valore dei mezzi di produzione e dei beni di consumo creati in periodi precedenti. In particolare, le risorse temporaneamente libere accumulate in affondando fondi imprese, è comune la fornitura di attrezzature già fabbricate per uso temporaneo in leasing, ecc.. Infatti, il processo di ridistribuzione attraverso il settore del credito può includere tutte le ricchezza nazionale, a differenza, ad esempio, della ridistribuzione tramite il bilancio dello Stato.
4. Con l'ausilio della funzione redistributiva del credito, vengono ridistribuite non solo le risorse monetarie, ma anche merceologiche. A forma merceologica agire commerciale e prestito di locazione, in parte credito al consumo e in parte internazionale. La capacità di fornire credito sotto forma di merce amplia significativamente i confini della ridistribuzione attraverso il settore del credito.
5. La redistribuzione attraverso il credito è principalmente carattere produttivo, cioè. il valore ridistribuito è incluso giro d'affari economico mutuatario. Questa caratteristica è dovuta a una caratteristica così essenziale del prestito come il rimborso. Per poter restituire le risorse prestate in tempo e con il pagamento degli interessi del prestito, il mutuatario deve utilizzare i fondi ricevuti in modo efficiente, investirli in processo riproduttivo aumento del costo.
6. La funzione redistributiva di un prestito è prevalentemente di natura diretta redistributiva, quando le operazioni di credito sono effettuate senza intermediari, ovverosia. prestatore e mutuatario sono in contatto diretto tra loro. Tuttavia, la redistribuzione indiretta avviene anche, in particolare, con il credito bancario indiretto, modulo per azioni organizzazioni rapporti di credito eccetera.
7. La funzione redistributiva delle coperture creditizie vari aspetti e livelli di spostamento del valore prestato, in relazione ai quali, la stessa ridistribuzione può avvenire secondo le modalità territoriali e specifico del settore. Pertanto, la ridistribuzione può avvenire tra territori separati nel caso in cui in affare di credito hanno coinvolto entità economiche con sedi diverse e in relazione a ciò risorse di credito, mobilitati in un'area, area sono adibiti a prestito in un'altra area, area. In questo caso c'è redistribuzione interterritoriale . Se le risorse di credito sono formate a spese di fondi temporaneamente liberi di imprese in alcuni settori e quindi utilizzate per prestiti ad imprese in altri settori, allora redistribuzione intersettoriale . Ridistribuzione intraindustriale osservato, in particolare, se la banca è specializzata nel servizio alle imprese di un settore (è una banca di settore). In questo caso, le risorse che ridistribuisce si sposteranno solo all'interno di quel settore. La redistribuzione è anche di natura intraindustriale se i prestiti ricevuti dalle associazioni di categoria sono ripartiti in base al rimborso tra le loro unità autosufficienti che non hanno lo status entità legale. I fondi centralizzati di ministeri e dipartimenti possono anche essere ridistribuiti secondo i principi del rimborso all'interno del settore.
8. Infrastrutture e disponibilità finanziarie e creditizie moderne relazioni di mercato creare opportunità per la rapida ridistribuzione delle risorse creditizie dalle industrie e dalle aree del sistema economico a basso profitto e bassa efficienza a quelle ad alto profitto, il che influisce direttamente sull'efficienza della distribuzione di materiali, manodopera e altre risorse e sull'efficienza di l'economia nel suo complesso.
La funzione di sostituzione del denaro contante per le transazioni di credito associato a specifico organizzazione moderna flusso monetario, il suo funzionamento principalmente in senza Contanti. È noto che la maggior parte dei regolamenti e dell'erogazione del credito viene effettuata tramite banche. Collocando e trattenendo denaro in banca, il cliente entra così in rapporti di credito con lui e, inoltre, crea le condizioni per sostituire il contante in circolazione con operazioni di credito sotto forma di registrazioni su conto in banca. Diventa possibile presentare un prestito in non in contanti e sviluppo pagamenti senza contanti. Queste ultime sono operazioni di credito, poiché i termini di spedizione dei prodotti e il loro pagamento, di norma, non coincidono. A seconda di ciò che è in anticipo nel tempo - ricezione di merci o denaro - il fornitore accredita il destinatario o il destinatario del fornitore.
La funzione di sostituzione è riconosciuta dalla maggior parte degli economisti, ma la sua interpretazione più comune è la sostituzione soldi veri strumenti di credito di circolazione e operazioni di credito. Così, insieme allo sviluppo giro d'affari non monetario, spicca scopo funzionale credito in sostituzione dell'oro in circolazione con moneta di credito.
Come sapete, nel processo di movimento del credito vengono creati strumenti di credito di circolazione, che sono stati sostituiti nel moderno sistemi monetari soldi veri, cioè oro. Questi includono segni di valore sotto forma di banconote, cambiali, assegni, certificati di deposito, obbligazioni, ecc. Tuttavia, il processo di demonetizzazione dell'oro, che consiste nella perdita delle sue proprietà merce di denaro, equivalente universale, conclusa negli anni Settanta del nostro secolo. Il rapporto del moderno denaro di credito con l'oro come base del loro contenuto di valore, anche indirettamente, è negato dalla maggior parte degli economisti. Il funzionamento degli strumenti di credito in circolazione non ha più natura sostitutiva temporanea della moneta reale, quando l'entrata in circolazione dei primi ha solo comportato un ritardo nella circolazione dei secondi. C'è stato uno spostamento assoluto dell'oro dalla circolazione da parte della moneta di credito, il che è coerente con legge universale risparmio lavoro sociale, che, rispetto alla sfera della circolazione, trova espressione nell'economia dei costi sociali circolazione monetaria. Secondo questa legge nuova forma il denaro sostituisce quello precedente se è più economico e può fornire un'organizzazione più razionale dell'economia.
Alcuni economisti, basandosi sul fatto che l'oro è fuori circolazione e circola solo moneta di credito, giustificano lo sviluppo e lo sviluppo della funzione di sostituzione nella funzione di emissione di moneta nel campo della circolazione di moneta non contante. Questo punto di vista si basa sulla nozione che il collocamento di prestiti in contanti è una ridistribuzione di risorse precedentemente accumulate, e il collocamento di prestiti in forma non monetaria significa la creazione contemporanea di risorse di credito, ovvero l'emissione.
La questione delle funzioni del credito è una delle più controverse nella teoria del credito. Il disaccordo sul numero e sul contenuto delle funzioni è dovuto non solo alla differenza nell'interpretazione dell'essenza del prestito, ma anche alla mancanza di unità nella definizione degli approcci metodologici alla loro analisi. Molti economisti sostituiscono lo studio delle funzioni del credito come categoria economica con un'analisi delle funzioni di uno dei suoi elementi, mentre il più delle volte le funzioni del credito si identificano con le funzioni delle banche. È anche comune attribuire funzioni in base alle caratteristiche delle singole forme di rapporto di credito. Alcuni autori considerano la funzione del credito come una forma specifica del suo movimento.
Il risultato della mancanza di un singolo quadro metodologico l'analisi è l'emergere di un gran numero di funzioni allocate vari economisti. A letteratura economica giustifica la legittimità di funzioni come l'accumulo di fondi temporaneamente liberi; distribuzione dei fondi accumulati tra industrie, imprese e popolazione; regolazione della circolazione del denaro mediante sostituzione soldi veri operazioni di credito; ripartizione degli interessi; risparmio sui costi di distribuzione; mediazione della circolazione di fondi, ecc. Spesso allocare le funzioni monetarie (di emissione) e di controllo (stimolanti) del prestito.
Contenuto funzione monetaria, a parere degli autori che lo riconoscono, consiste nell'emettere moneta in circolazione. Allo stesso tempo, in base alla natura del denaro a credito, identificano il processo di emissione di denaro, la loro emissione con un prestito. Di norma, questi sono sostenitori del già citato punto di vista che non è un valore, ma banconote privo di valore. Identificazione dell'emissione e processi di credito, questi autori allo stesso tempo tendono a distinguere tra credito e denaro come fenomeni economici indipendenti.
Gli economisti che individuano la funzione di controllo del credito, infatti, confondono la funzione del credito con la funzione di uno dei suoi soggetti: il creditore. Naturalmente, il prestatore esercita il controllo sulle attività del mutuatario, poiché è interessato alla restituzione dei fondi prestati. Tuttavia, la funzione di controllo del prestatore non è tipica per tutte le forme di credito. In particolare, quando forma statale popolazione creditizia non controlla le attività del mutuatario. Allo stesso modo, le imprese e le organizzazioni che mantengono i loro fondi sui propri conti non controllano il lavoro della banca. D'altra parte, il mutuatario non può controllare le attività del prestatore, è una parte dipendente nell'operazione di prestito. Pertanto, è illegale attribuire la funzione di controllo al credito come fenomeno olistico.
La parola "funzione" (dal latino functio - performance) è abbastanza comune concetto scientifico. A Scienza russa sulla funzione del credito è più spesso percepita come una manifestazione della sua essenza.
Nell'analizzare le funzioni del credito, è importante tenere conto di un'altra circostanza: nel processo del suo movimento in ogni questo momento il credito mostra la sua essenza non da tutte le sue funzioni, ma da una o più di esse. Le funzioni del credito, come ogni categoria economica, ne esprimono l'essenza. Loro hanno carattere oggettivo e mostra l'interazione con la sfera esterna.
La funzione non è una categoria congelata, ma in evoluzione. Insieme al cambiamento nell'essenza del prestito, cambia anche la sua interazione.
Il posto e il ruolo del credito nel sistema economico della società sono determinati, in primo luogo, dalle funzioni che esso svolge, che sono sia generali che selettive.
La prima funzione del credito- redistributivo.
La funzione ridistributiva del credito non copre solo la ridistribuzione I soldi, ma anche risorse merceologiche (credito commerciale, credito leasing, credito in parte al consumo). Quali sono le caratteristiche della funzione redistributiva? Prima di tutto, è importante determinare cosa esattamente viene ridistribuito attraverso il credito. Attraverso un'operazione di prestito, il prestatore può, in un caso, trasferire gli articoli di inventario al mutuatario per un uso temporaneo; nell'altro, più tipico della moderna economia creditizia, è il contante.
Ecco perché uno dei compiti più importanti regolamento statale sistema creditizio - definizione razionale priorità economiche e stimolare l'attrazione di risorse creditizie verso quelle industrie o regioni il cui sviluppo accelerato è oggettivamente necessario dal punto di vista interessi nazionali e non esclusivamente gli attuali vantaggi delle singole entità aziendali.
Pertanto, la funzione redistributiva del credito è caratterizzata dalla redistribuzione del valore. Può avvenire su base territoriale e settoriale. Si possono instaurare rapporti di credito varie organizzazioni e persone, indipendentemente dalla loro ubicazione. Per un prestito, la posizione del prestatore e del mutuatario l'uno dall'altro non ha importanza. Si può chiamare una tale ridistribuzione del valore interterritoriale.
La seconda funzione del creditoè il risparmio sui costi.
La seconda funzione è legata alle specificità della moderna organizzazione della circolazione del denaro e del suo funzionamento, principalmente in forma non monetaria. Collocando e trattenendo denaro in banca, il cliente entra in un rapporto di credito. Il credito crea le condizioni per sostituire il contante in circolazione con operazioni di credito sotto forma di scritture di conti correnti bancari. A seconda di ciò che è in anticipo (ricezione di merce in denaro), il fornitore accredita il destinatario o viceversa.
La terza funzione del credito- Accelerare la concentrazione del capitale.
Lo sviluppo della produzione è accompagnato da un processo di concentrazione del capitale. Capitale preso in prestito consente all'imprenditore di espandere la scala di produzione e profitto aggiuntivo. Nonostante la necessità di pagare gli interessi su un prestito, raccogliere capitali su un prestito è sempre redditizio. La concentrazione dei capitali, anche su piccola scala, porta positività risultati economici e in condizioni russe.
La quarta funzione del credito- servizio di fatturato commerciale.
Nel processo di attuazione di questa funzione, il credito influenza attivamente l'accelerazione non solo delle merci, ma anche della circolazione del denaro, soppiantando da essa, in particolare, il contante. Introducendo nell'ambito della circolazione monetaria strumenti quali cambiali, assegni, carte di credito ecc., fornisce una sostituzione in contanti transazioni non in contanti, che semplifica e velocizza il meccanismo relazioni economiche all'interno e mercati internazionali. Il ruolo più attivo nella soluzione di questo problema è svolto dal credito commerciale, come elemento necessario relazioni moderne scambio di merci.
La quinta funzione del credito– accelerazione del progresso scientifico e tecnologico.
A anni del dopoguerra il progresso scientifico e tecnologico è diventato un fattore determinante sviluppo economico qualsiasi stato e entità commerciale individuale. Il ruolo del credito nella sua accelerazione può essere visto più chiaramente sull'esempio del processo di finanziamento delle attività delle organizzazioni scientifiche e tecniche, le cui specificità sono sempre state un divario temporale più ampio che in altri settori, tra l'investimento iniziale di capitali e l'attuazione prodotti finiti. Ecco perché il normale funzionamento della maggior parte centri scientifici(esclusi quelli su finanziamento di bilancio) è impensabile senza l'utilizzo di risorse creditizie. È inoltre necessario un prestito per l'attuazione di processi innovativi sotto forma di introduzione diretta nella produzione di sviluppi e tecnologie scientifiche, i cui costi sono inizialmente finanziati dalle imprese, anche attraverso mezzi mirati e prestiti a lungo termine barattolo.
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La funzione ridistributiva mira a ridistribuire reddito nazionale tra i suoi produttori e consumatori.
La funzione ridistributiva consiste nel ridistribuire (invertendo carte preziose) fondi (capitali) tra imprese, Stato e popolazione, industrie e regioni. Quando si finanzia il disavanzo delle amministrazioni federali, regionali, regionali e bilanci locali attraverso l'emissione di titoli statali e comunali e la loro vendita, la ridistribuzione del libero risorse finanziarie imprese e popolazione a favore dello Stato.
funzione redistributiva prezzo previsto deriva dal fatto che, sotto l'influenza di vari motivi e fattori, i prezzi si discostano dall'ONZT in una direzione o nell'altra. Pertanto, i prezzi partecipano alla ridistribuzione del reddito nazionale tra vari settori, industrie e legami economici, che sono produttori e consumatori, tra regioni del paese e gruppi di popolazione. Nell'assolvere una funzione redistributiva, i prezzi non dovrebbero pregiudicare gli interessi delle unità autoportanti.
Attraverso la funzione redistributiva del credito - e questa è la sua seconda caratteristica - possono essere ridistribuiti non solo il prodotto lordo e il reddito nazionale, ma anche tutti i beni materiali, tutta la ricchezza nazionale della società.
Con l'aiuto della funzione ridistributiva, le risorse materiali e monetarie temporaneamente libere di alcuni proprietari (entità economiche) vengono trasferite per un uso temporaneo ad altri alle condizioni di rimborso e pagamento. Attraverso la ridistribuzione, materiale dormiente e risorse finanziarie diventare funzionale. La ridistribuzione del credito avviene in tre forme: monetaria, merceologica e rendita. Tuttavia, anche nei casi in cui il prestito è concesso in forma monetaria, provoca una corrispondente redistribuzione nella società risorse materiali a favore del mutuatario del prestito.
L'adempimento della funzione redistributiva da parte del prezzo non è un suo privilegio. Il sistema finanziario partecipa anche ai processi di redistribuzione, il cui ruolo può essere molto superiore al sistema dei prezzi, e cresce al diminuire del ruolo del prezzo. Pertanto, la comprensione delle aree specifiche di partecipazione ai prezzi e sistema finanziario nei processi di redistribuzione aumenta l'efficienza di gestione sia delle entità di mercato sia influenza statale nei processi di redistribuzione.
A occasioni speciali la funzione redistributiva può determinare una sproporzione nella struttura del mercato. Questo è esattamente ciò che è accaduto in Russia quando, con l'aiuto del sistema creditizio, il capitale è fluito dalla sfera della produzione nella sfera della circolazione, e un tale trabocco ha assunto proporzioni allarmanti.
Le tasse svolgono anche la funzione redistributiva dello Stato, poiché, proprio con l'ausilio dell'art sistema di tassazione il reddito nazionale viene ridistribuito a favore dei gruppi socialmente vulnerabili della popolazione. Ciò si ottiene impostando aliquote progressive tassazione, vari vantaggi e detrazioni fiscali per i cittadini bisognosi di protezione sociale.
Le accise consentono di realizzare la funzione redistributiva dei prezzi. La redistribuzione del reddito nazionale aiuta a risolvere questioni sociali, nonché stanziare fondi per lo sviluppo della produzione e altri scopi.
Il credito svolge principalmente una funzione redistributiva. Con il suo aiuto gratuito capitale monetario e i redditi delle imprese, delle famiglie, dello stato si accumulano e si trasformano in capitale di prestito, che viene trasferito a pagamento (in percentuale) per uso temporaneo. Tramite linea di credito il capitale di prestito viene ridistribuito sulla base del rimborso tra i settori dell'economia, affrettandosi a quelle aree che forniscono più profitto o a cui viene data la preferenza secondo i programmi nazionali di sviluppo economico.
Importante è anche la quarta caratteristica della funzione redistributiva del credito. Come osservato in precedenza, oggettivamente il credito è produttivo. Il valore viene trasferito al mutuatario, e già qui si conclude il suo utilizzo, che comporta il coinvolgimento dei fondi regolati nella circolazione economica. La ricezione del valore temporaneamente rilasciato dal mutuatario è accompagnata dal suo lavoro attivo nell'economia: il prestito viene speso per vari esigenze di produzione. Pertanto, nella funzione redistributiva, è essenziale trasferire il valore temporaneamente rilasciato ad uso temporaneo.
In secondo luogo, il credito svolge una funzione redistributiva. Grazie a lui, i risparmi privati, i profitti delle imprese, le entrate statali vengono convertiti in capitale di prestito e diretti verso aree redditizie. economia nazionale. Nel 1989, questo settore dell'economia statunitense ha registrato un risparmio netto (risparmio totale meno debito) di 198 miliardi di dollari. La maggior parte Tali fondi sono stati utilizzati per l'acquisto di titoli di Stato emessi a copertura del debito pubblico.
In partecipazione statale nello svolgimento della funzione redistributiva, il prezzo al dettaglio assume un ruolo significativo onere sociale: attraverso il sistema prezzi al dettaglio puoi creare condizioni favorevoli per il consumo di beni, servizi legati all'educazione, educazione dei figli, cura, promozione standard di vita alcuni gruppi sociali (e, soprattutto, socialmente non protetti) della popolazione.
Quali sono le cinque caratteristiche della funzione redistributiva del credito.
In questo capitolo lo studente dovrebbe imparare: sul concetto di funzioni creditizie, loro interpretazione moderna, funzioni discutibili del credito, concetto e tipi di limiti di credito, fattori che influenzano l'espansione o la contrazione dei limiti di credito.
Parole chiave e termini: funzioni di credito, funzione redistributiva, funzione di sostituzione del denaro reale con denaro di credito e operazioni di credito, confini del credito, confini del credito esterni e interni, ridistributivi e anticipatori, macro e microeconomici, quantitativi e qualitativi.
La parola "funzione" deriva dal lat. funzione- esecuzione, attuazione. A Scienze sociali per funzione si intende il ruolo che i vari processi e strutture svolgono nel mantenere l'integrità e la stabilità dei sistemi di cui fanno parte.
Funzione di credito- questa è la manifestazione più semplice, specifica, relativamente stabile della sua essenza. Questa definizione funzione è stata formulata dal professor Yu.E. Shenger nel 1961
Le funzioni del credito, come ogni altra categoria economica, sono strettamente interconnesse e riflettono caratteristiche credito, la sua connessione con i processi di circolazione del capitale e la circolazione del denaro.
Le funzioni dovrebbero riferirsi all'intero rapporto di credito nel suo insieme, vale a dire riguardano sia il prestatore che il mutuatario e caratterizzano la specifica interazione con l'ambiente esterno di tutte le forme di credito.
Oggi, la maggior parte degli economisti distingue due funzioni del credito: redistributiva e la funzione di sostituire la moneta reale con la moneta di credito e le operazioni di credito (o funzione di emissione). Tuttavia, ci sono altri punti di vista su questo tema.
funzione redistributiva il credito si manifesta nella ridistribuzione del valore prestato, agendo in forma merceologica o monetaria, tra i partecipanti ai rapporti di credito.
I valori già creati, tutta la ricchezza materiale della società, fornita al mutuatario per un uso temporaneo, partecipano alla ridistribuzione.
Esempi della manifestazione della funzione redistributiva di un prestito possono essere la vendita di beni con pagamento differito, il trasferimento di denaro da una sfera di circolazione del denaro all'altra. Quindi la banca ha obbligazioni creditizie quando un cliente deposita contanti su un conto di deposito.
Di norma, la ridistribuzione copre il valore rilasciato temporaneamente, ma in alcuni casi può essere ridistribuito anche il capitale preso in prestito. Se il produttore non può vendere prodotti senza fornire prestito commerciale, nonostante il rallentamento o la sospensione della circolazione dei capitali, la concessione di un pagamento differito comporterà una ridistribuzione del capitale preso in prestito dal creditore.
La funzione redistributiva è riconosciuta dalla maggior parte degli economisti. Talvolta la funzione redistributiva si articola in funzione di accumulazione di fondi temporaneamente liberi e di distribuzione, tuttavia la funzione di accumulazione di risorse non può essere considerata come una manifestazione specifica dell'essenza del prestito, come è tipica per finanza, assicurazioni e altri tipi di relazioni economiche.
La funzione di sostituzione del denaro reale con denaro di credito e transazioni di credito più spesso criticato economisti russi. A volte viene chiamata funzione di emissione di un prestito, inserendo un contenuto simile in questo concetto. Dal nostro punto di vista, data funzione inerente alla categoria “credito” nella stessa misura di redistributivo.
Come notato sopra, le funzioni della categoria economica sono caratterizzate da stabilità comparativa. Le funzioni del credito si sviluppano nel tempo e ciò si manifesta più chiaramente studiando la funzione di sostituzione del denaro reale con denaro di credito e operazioni di credito.
1 1J Riferimento storico. La sostituzione del denaro reale con il credito è una delle manifestazioni di questa funzione del prestito ed è tipica del periodo di emersione e richiesta in fatturato di pagamento primo strumenti di credito. A partire dal XVII secolo, cambiali bancarie, assegni, banconote stanno gradualmente diventando partecipanti generalmente riconosciuti allo scambio merce-moneta. Man mano che il loro utilizzo si espande, il denaro a tutti gli effetti inizia a essere sostituito da transazioni di credito sotto forma di registrazioni in conti di deposito presso le banche. Un altro esempio di sostituzione del denaro reale con denaro di credito è la sostituzione di denaro reale con denaro di credito nel corso di riforma monetaria S.Yu. Witte. Durante il periodo di riforma, è stato istituito prossima regola: note di credito per un importo fino a 600 miliardi di rubli. avrebbe dovuto essere garantito da oro per un importo del 50%, l'emissione in eccesso di tale importo era completamente garantita da oro. Di conseguenza, c'era una sostituzione denaro metallico credito per un importo di 300 miliardi di rubli.
Nella moderna circolazione del denaro, il denaro a tutti gli effetti non circola; partecipano alla circolazione banconote emesse in circolazione sulla base di operazioni di credito bancario e garantite dai beni del sistema bancario.
La funzione di sostituire il denaro con operazioni di credito (o funzione di emissione) si manifesta quando vengono creati nuovi mezzi di pagamento mediante prestito: depositare denaro nel processo prestito bancario o strumenti di credito, come cambiali quando si concede un prestito commerciale.
Oltre alle funzioni sopra elencate, gli economisti nominano anche altre funzioni del credito che possono essere considerate discutibili, in quanto instabili o non specifiche.
Ad esempio, una funzione di stimolo al controllo come l'autocontrollo del mutuatario sul processo produttivo e sull'uso delle risorse creditizie. Ma questa funzione non è specifica, ad es. inerenti solo al credito, poiché il controllo riguarda tutte le attività organizzazione economica, e non solo l'uso del valore prestato. L'effetto stimolante è caratteristico dell'interesse sul prestito, non del credito. È la necessità di pagare gli interessi del prestito che costringe il mutuatario a fare l'uso più efficiente del valore del prestito.
Non è sempre possibile per un prestatore controllare le attività di un mutuatario con una banca prestito al consumo senza specificare lo scopo del prestito, quando si vende beni con pagamento differito, quando si effettua un deposito presso banche. Il prestatore non controlla le attività del mutuatario o la direzione dell'uso efficiente del valore prestato. Inoltre, il controllo non è specifico, in quanto tipico non solo del credito, ma anche di altre categorie economiche.
Anche la funzione del risparmio sui costi di distribuzione è discutibile. Lo sviluppo delle relazioni di credito porta a una riduzione dei costi di produzione, emissione, stoccaggio di denaro. Tuttavia, non solo il credito, ma anche il prezzo come categoria economica porta a risparmi sui costi di distribuzione. Questo ci permette di concludere che il risparmio sui costi è una manifestazione del ruolo del credito.
Controverso è anche l'allocazione delle funzioni di servizio del fatturato, la concentrazione dei capitali, l'accelerazione del progresso scientifico e tecnologico, poiché queste funzioni non sono specifiche. Queste sono manifestazioni del ruolo del credito, non delle sue funzioni.
Mondo crisi economica ha mostrato l'importanza di studiare le funzioni del credito. Vediamo che la questione dei mezzi di pagamento richiede una regolamentazione statale equilibrata. Emissione di contanti e strumenti finanziari senza vincoli, senza legami con il fatturato e il processo riproduttivo porta alla violazione delle leggi della circolazione monetaria, all'insorgere di squilibri economici e crisi.
Lo studio dei limiti di credito non è meno importante in condizioni moderne, dal momento che la loro costituzione è finalizzata a stimolare crescita economica stato, garantendo la stabilità del mercato dei prestiti.
Funzione rappresenta una manifestazione specifica dell'essenza della categoria economica, ne esprime lo scopo. Caratterizza le caratteristiche della categoria economica, la differenza tra quest'ultima e altri fenomeni economici. La funzione ha un carattere oggettivo e realizza lo scopo della categoria, indipendentemente dal grado di conoscenza della sua essenza.
Nella letteratura economica nazionale, la definizione della composizione delle funzioni creditizie dipende da quali approcci metodologici al loro studio sono seguiti da alcuni autori.
La maggior parte degli economisti, quando considerano le funzioni della categoria economica, si basano su seguenti disposizioni. La funzione non è equivalente all'essenza e riflette solo alcune caratteristiche essenziali. Allo stesso tempo, è una manifestazione specifica dell'essenza come fenomeno olistico. In relazione a un prestito, ciò significa che le sue funzioni dovrebbero riguardare il rapporto di credito nel suo insieme, cioè relazionarsi ugualmente entrambi i suoi soggetti, e nessuno di essi separatamente. Inoltre, le funzioni di un prestito dovrebbero caratterizzare la manifestazione dell'essenza in tutte le sue forme e varietà, cioè in tutte le operazioni di credito, indipendentemente dalle loro specificità.
Da queste posizioni, di solito si distinguono:
§ funzione redistributiva del credito;
§ la funzione di sostituzione del contante con operazioni di credito.
La funzione redistributiva del credito. Lo scopo del prestito in questa funzione è di ridistribuire il valore in contanti o sotto forma di merce tra i soggetti delle relazioni economiche.
Sulla base del credito, una parte significativa dei valori viene ridistribuita. Allo stesso tempo, le relazioni di credito non mediano tutti i processi redistributivi nella società. Una parte significativa delle risorse viene ridistribuita, ad esempio, attraverso il sistema dei prezzi. Tuttavia, la funzione redistributiva del credito ha caratteristiche che lo distinguono dalle funzioni redistributive di altre categorie economiche.
Assegna seguenti caratteristiche caratterizzando le specificità della redistribuzione del valore sulla base del credito.
La ridistribuzione del credito copre, di norma, solo risorse temporaneamente libere. Con sviluppato sistema creditizio la ridistribuzione sulla base del credito comprende la quasi totalità dei fondi temporaneamente liberi dell'economia pubblica, il che determina l'ampiezza di questo processo. Il volume delle risorse creditizie nel suo potenziale supera significativamente, ad esempio, il volume delle risorse ridistribuite attraverso il settore pubblico. Inoltre, il rimborso delle risorse di credito consente di prestarle ripetutamente entro un determinato periodo di tempo, il che amplia le possibilità di prestito. Tutto ciò garantisce, nel complesso, una disponibilità di credito molto maggiore rispetto ai fondi di bilancio. Il vantaggio della ridistribuzione attraverso un prestito è anche l'efficienza nell'erogazione dei fondi, mentre la distribuzione delle risorse di bilancio è determinata per l'intero periodo solare in fase di pianificazione del budget.
Sulla base della riallocazione del credito, viene soddisfatta solo una necessità temporanea di fondi aggiuntivi, perché il valore ridistribuito viene trasferito al mutuatario per l'utilizzo solo per un certo periodo.
La redistribuzione attraverso il credito copre non solo il valore del prodotto nazionale lordo prodotto periodo attuale, ma anche il costo ricchezza creato nel anni precedenti . Ad esempio, le risorse temporaneamente libere accumulate nei fondi di ammortamento delle imprese vengono utilizzate come fonte di prestito; le apparecchiature prodotte in precedenza sono fornite per un uso temporaneo in leasing, ecc. Di fatto, tutta la ricchezza nazionale può essere inclusa nel processo di redistribuzione attraverso la sfera del credito, in contrasto, ad esempio, con la redistribuzione attraverso il bilancio dello Stato.
Sulla base del credito vengono ridistribuite non solo le risorse monetarie, ma anche le merci. Nella forma merce sono crediti commerciali e leasing, alcuni tipi credito al consumo e parzialmente credito internazionale. La capacità di fornire credito sotto forma di merce amplia significativamente i confini della ridistribuzione attraverso il settore del credito.
La redistribuzione delle risorse creditizie ad uso delle entità economiche è di natura produttiva, cioè il valore ridistribuito è compreso nel fatturato economico del mutuatario. Questa caratteristica è dovuta a una caratteristica così essenziale del prestito come il rimborso. Per poter restituire le risorse prestate in tempo e con il pagamento degli interessi del prestito, il mutuatario deve utilizzare i fondi ricevuti in modo efficiente, investirli nel processo di riproduzione di valore crescente.
La ridistribuzione del credito è per lo più diretta. Le operazioni di credito vengono effettuate nella maggior parte dei casi senza intermediari, il prestatore e il mutuatario sono in contatto diretto tra loro. Tuttavia, la redistribuzione indiretta avviene anche, ad esempio, con i prestiti bancari indiretti.
La funzione redistributiva delle coperture creditizie vari livelli movimenti del valore del prestito. La ridistribuzione del credito può essere interterritoriale, intersettoriale, intrasettoriale.
Ad esempio, la ridistribuzione può verificarsi tra territori separati. È noto che le entità commerciali, indipendentemente dalla loro ubicazione, prendono parte a una transazione di credito. A questo proposito, le risorse di credito mobilitate in un distretto, regione, paese possono essere utilizzate per prestiti in un altro distretto, regione, paese. In questo caso c'è redistribuzione interterritoriale.
Se le risorse di credito sono formate a spese di fondi temporaneamente liberi delle imprese in alcuni settori e quindi utilizzate per prestiti alle imprese in altri settori, allora c'è redistribuzione intersettoriale. Nelle condizioni in cui prestito bancarioè la principale forma di credito, la redistribuzione intersettoriale è la più caratteristica del settore creditizio. Banche commerciali, avendo il diritto scelta libera clienti, accumulano fondi temporaneamente gratuiti delle imprese, indipendentemente dalla loro affiliazione dipartimentale, e questi fondi vengono spersonalizzati nella massa totale delle risorse di credito bancario. Il prestito alle imprese in un determinato settore viene effettuato a spese di tali fondi impersonali, mentre il volume delle risorse creditizie mobilitate in questo settore e il volume investimenti di credito di solito non corrispondono.
Allo stesso tempo, le relazioni di credito possono fungere da base per redistribuzione intraindustriale. In particolare, se una banca è specializzata nel servire le imprese di un settore (è una banca di settore), le risorse che ridistribuisce possono spostarsi solo all'interno di questo settore. I fondi centralizzati di ministeri e dipartimenti possono anche essere ridistribuiti secondo i principi del rimborso all'interno del settore.
Il meccanismo di attuazione della funzione redistributiva del credito dipende dal tipo di relazioni economiche della società. Nel pianificato economia socialista la ridistribuzione del credito è stata effettuata centralmente, sulla base di piani di credito ed era finalizzato alla soluzione dei problemi determinati dai piani di sviluppo socio-economico del Paese. Allo stesso tempo, le risorse di credito sono state spesso fornite alle imprese senza tener conto delle effettive esigenze della società nello sviluppo di determinati settori, nonché della capacità dei mutuatari di rimborsare i prestiti ricevuti in tempo con gli interessi pagati.
Come l'economia è stata riformata, la formazione meccanismo di mercato redistribuzione del credito - sviluppo di una rete di banche commerciali, costituzione mercato del credito, mercato mobiliare, ecc. Le priorità di ridistribuzione sono cambiate di conseguenza.
In condizioni economia di mercato l'interesse dei creditori, in particolare delle banche, è quello di ottenere il massimo profitto possibile. Ciò si ottiene principalmente quando vengono emessi prestiti a imprese altamente efficienti i cui prodotti sono costantemente richiesti sul mercato, poiché in questo caso la garanzia della tempestiva restituzione dei fondi prestati e del pagamento degli interessi sul prestito è la più elevata. Così, con lo sviluppo delle relazioni di mercato, la redistribuzione del credito diventa un fattore di formazione sempre più attivo struttura efficiente economia.
Tuttavia, un tale riorientamento positivo della riallocazione del credito è ostacolato dall'inflazione. Conseguenza processi di inflazione in area di creditoè il deterioramento della struttura delle fonti di credito, così come la struttura degli investimenti di credito - una diminuzione della quota prestiti a lungo termine, passando dal prestito imprese industriali per ridurre i prestiti alle imprese commerciali rischi di credito eccetera.
La funzione di sostituzione del contante con operazioni di credito. Lo scopo del credito in questa funzione è quello di creare mezzi di pagamento il cui utilizzo comporta risparmi sui costi di distribuzione.
La funzione in esame è connessa con le specificità della moderna organizzazione della circolazione del denaro, con l'attuazione di liquidazioni e pagamenti, prevalentemente in forma non contante. È noto che i calcoli entità economiche e il credito è fornito principalmente attraverso le banche. Collocando e immagazzinando denaro in una banca, il cliente entra così in un rapporto di credito con lui e, inoltre, crea le condizioni per sostituire il contante in circolazione con operazioni di credito sotto forma di scritture di conto corrente. Diventa possibile erogare prestiti su base non in contanti ed effettuare pagamenti non in contanti.
La funzione di sostituzione è riconosciuta dalla maggior parte degli economisti. Tuttavia, la sua interpretazione più comune è "sostituzione della moneta reale con strumenti di credito di circolazione e operazioni di credito". Così, accanto allo sviluppo del turnover non monetario, spicca una finalità funzionale del prestito come la sostituzione dell'oro in circolazione con moneta di credito.
Infatti, nel corso del movimento del credito, vengono creati strumenti di credito di circolazione, che nei sistemi monetari metallici agivano come rappresentanti dell'oro. Tali titoli di credito in circolazione comprendono segni di valore sotto forma di banconote, assegni, cambiali, certificati di deposito, obbligazioni, ecc. Tuttavia, il processo di demonetizzazione dell'oro, che consisteva nella perdita delle sue proprietà di merce monetaria (equivalente generale), fu completato negli anni settanta del XX secolo. La maggior parte degli economisti nega anche il rapporto indiretto della moderna moneta di credito con l'oro come base del loro contenuto di valore.
Quindi, come sviluppo rapporti merce-denaro(compreso il credito) è stata modificata la funzione di sostituzione. Allo stato attuale, il funzionamento degli strumenti di credito in circolazione non ha più natura sostitutiva temporanea bei soldi, quando l'entrata in circolazione del primo ha comportato solo un ritardo nel movimento del secondo. Nei moderni sistemi monetari circolano solo segni di valore, che sono principalmente carattere di credito. Questi includono principalmente banconote che svolgono le funzioni di contanti.
Va notato che la questione delle funzioni del credito è una delle più controverse nella teoria del credito. Il disaccordo sul numero e sul contenuto delle funzioni è dovuto alle differenze nell'interpretazione dell'essenza del prestito e, come già notato, alla mancanza di unità nella definizione degli approcci metodologici alla loro analisi. Ad esempio, molti economisti considerano le funzioni di uno dei suoi soggetti come funzioni del credito come categoria economica (in particolare, identificano le funzioni del credito con le funzioni delle banche).
Nella letteratura economica si distinguono spesso le funzioni monetarie (o di emissione) e di controllo di un prestito.
Il contenuto della funzione monetaria del credito, secondo gli autori che la riconoscono, consiste nell'immettere moneta in circolazione. Ritengono che, poiché la moneta moderna è principalmente di natura creditizia, l'emissione di moneta in circolazione ( problema di denaro) e prestito sono processi identici. Di norma, questi sono sostenitori del punto di vista che non si dà valore per un prestito, ma banconote prive di valore, cioè forma di valore. Va notato che, pur individuando i processi di emissione e di credito, questi autori tendono al tempo stesso a distinguere tra credito e denaro come fenomeni economici indipendenti.
Un gruppo piuttosto ampio di economisti distingue la funzione di controllo del credito. Sembra che questa funzione sia più tipica per il creditore che per il rapporto di credito nel suo insieme.
Il prestatore, di regola, esercita il controllo sulle attività del mutuatario, poiché è interessato alla restituzione dei fondi prestati. Tuttavia, questa funzione di controllo del prestatore non è un attributo obbligatorio dei rapporti di credito.In particolare, con la forma di credito statale, la popolazione non controlla le attività del mutuatario. Allo stesso modo, le imprese e le organizzazioni che mantengono i loro fondi sui suoi conti e, di conseguenza, ne sono i creditori, non controllano il lavoro della banca. D'altra parte, il mutuatario non può controllare le attività del prestatore, è una parte dipendente nell'operazione di prestito. Pertanto, è illegale attribuire la funzione di controllo al credito come fenomeno olistico.
