Non è un segreto che i fondi nei conti bancari delle persone siano assicurati fino a 1.400.000 rubli. Se la licenza viene revocata da un istituto di credito, ogni depositante restituirà i propri soldi. Nel 2014 sono stati adottati disegni di legge che tutelano alle stesse condizioni anche i fondi dei singoli imprenditori.
Ma che dire delle persone giuridiche per le quali tali regolamenti non sono ancora stati sviluppati? Dopotutto, le organizzazioni sono l'unità più importante dell'economia, in cui sono impiegati milioni di lavoratori. Imparerai la risposta a questa domanda dal nostro articolo.
I fondi dei singoli imprenditori in conto corrente sono assicurati. È il conto aperto per fare affari (per pagare i contratti con controparti e agenzie governative) che rientra nel sistema di assicurazione dei depositi. Al verificarsi di un evento assicurato, riceverai i tuoi fondi per un importo fino a 1,4 milioni di rubli.
In questo caso non è richiesto un contratto aggiuntivo per la connessione del servizio. Quando ti rivolgi alla banca per aprire un conto e sottoscrivere un accordo con i termini del servizio, diventi automaticamente un membro dell'assicurazione. È gratuito per i singoli imprenditori. I pagamenti obbligatori al fondo di riserva sono effettuati regolarmente dalle banche stesse.
Indipendentemente dal numero di conti che un imprenditore aprirà in una banca, tutti saranno assicurati per un unico importo: 1.400.000 rubli.
Ad esempio, un singolo imprenditore ha due conti con un istituto di credito: uno per 1.200.000 rubli e il secondo per 2.000.000 di rubli. Se la licenza della banca viene revocata, al proprietario del denaro verranno restituiti solo 1.400.000 rubli. Il resto dell'importo può essere ottenuto in tribunale in base alla coda di altri richiedenti.
A tal proposito, se si prevede di mantenere più conti, è meglio aprirli in banche diverse. Le suddivisioni separate di un istituto di credito (con lo stesso nome) sono una banca. Di conseguenza, l'importo massimo del rimborso sui conti in essi contenuti sarà di 1,4 milioni di rubli. Contatta diverse banche e quindi ciascuno dei tuoi conti sarà assicurato per questo importo.
Le organizzazioni che hanno depositato i propri fondi su conti correnti non hanno ancora diritto a partecipare all'assicurazione. Tuttavia, c'è ancora un'opportunità per ottenere i tuoi soldi. In caso di evento assicurato, il titolare dell'azienda o il suo rappresentante deve presentare una denuncia in tribunale con richiesta di restituzione dei fondi dal conto.
Prima di tutto, i soldi vengono pagati agli individui, poi - ai singoli imprenditori, e per ultimo - alle organizzazioni. Pertanto, le aziende (soprattutto quelle di grandi dimensioni) dovrebbero pensare alla scelta di una banca per immagazzinare fondi. Per questi scopi, è meglio trovare un'organizzazione creditizia affidabile, il cui nome sia noto e la cui esperienza lavorativa sia affidabile. La probabilità di fallimento di tali banche è estremamente ridotta, il che aumenta la possibilità di tenere denaro nei conti.
Al momento, il governo sta sviluppando attivamente le norme di legge che consentiranno alle persone giuridiche di diventare partecipanti al processo assicurativo. Si prevede che già nel 2018 i fondi delle organizzazioni saranno assicurati senza fallo a spese delle banche. Allo stesso tempo, l'onere principale per la DIA (agenzia di assicurazione dei depositi) sarà ancora presentato dai privati, e non dalle organizzazioni, il che aumenta le possibilità di ricevere fondi dal conto corrente.
Inoltre, qualsiasi persona giuridica ha l'opportunità di assicurare i propri fondi su base volontaria. Questo servizio è fornito da molte compagnie assicurative. Con una tariffa relativamente piccola, proteggerai i tuoi soldi e, se revochi la licenza dalla banca, la riceverai il prima possibile.
Scegli una banca redditizia
I titolari di conti correnti saranno informati per iscritto del verificarsi di un evento assicurato. La lettera sarà inviata all'indirizzo indicato nei recapiti della convenzione con la banca. Inoltre, queste informazioni saranno pubblicate nei media.
Per ricevere i tuoi fondi, devi scoprire chi è responsabile del loro pagamento. Se una grande banca fallisce, molto probabilmente verrà nominata una banca agente, che inizierà a restituire il denaro. Quando una licenza viene revocata da un piccolo istituto di credito, l'agenzia di assicurazione dei depositi è responsabile del rimborso.
Per ricevere i fondi, sarà necessario redigere un'apposita domanda. Secondo lui, entro 2 settimane, l'importo del conto viene trasferito su un conto aperto presso un'altra banca. Per questo si consiglia di aver cura di aprire un nuovo conto corrente in anticipo, in quanto la procedura richiede del tempo.
Per ricevere un rimborso per una persona giuridica, devi rivolgerti all'autorità giudiziaria. I pagamenti vengono effettuati in base all'ordine di arrivo. Per questo, viene formata una commissione speciale, che è impegnata nella distribuzione di fondi. È necessario presentare un reclamo il prima possibile, poiché ogni giorno ci sono sempre meno soldi in banca.
Se utilizzi un conto corrente e memorizzi fondi su di esso, allora devi sapere come proteggerli da possibili perdite. Certo, questa funzione è per la maggior parte affidata alle banche, ma queste ultime non sempre possono salvare la situazione. Ti suggeriamo di familiarizzare con le raccomandazioni per la protezione dei fondi descritte nella tabella.
| Quale banca scegliere per aprire un conto | Cosa fare in caso di evento assicurato |
| Apri un conto solo con banche grandi e affidabili. Fiducia fondi esclusivamente a istituti di credito di fiducia con esperienza pluriennale (la banca deve esistere da almeno 10 anni). | Niente panico. Se hai un imprenditore individuale, sono assicurati fondi fino a 1,4 milioni di rubli e ti verranno comunque restituiti. |
| Tariffe basse per i servizi di liquidazione in contanti non sono motivo per aprire un conto corrente. È meglio pagare in eccesso per il servizio in banca piuttosto che perdere una grossa somma in seguito. Aprendo un conto con una banca affidabile, è improbabile che tu debba affrontare la revoca della sua licenza. | Le persone giuridiche devono redigere immediatamente una domanda di controllo giurisdizionale. Prima lo fai, più è probabile che ti vengano restituiti i soldi. |
| Se possibile, apri più conti con banche diverse. Ciò aumenterà le possibilità di rimborso. | Non dimenticare di aprire al più presto un nuovo conto corrente presso un'altra banca. In questo modo, sarai in grado di ridurre al minimo il periodo di tempo in cui non sarai in grado di fare affari a causa di un evento assicurato. |
Scegli una banca redditizia
Uno dei prodotti bancari popolari è il deposito. L'apertura di un deposito ti consente non solo di risparmiare fondi, ma anche di aumentarne l'importo. Tuttavia, il gran numero di istituti finanziari in bancarotta sta causando preoccupazione tra i cittadini. Per prevenire la perdita di fondi quando la banca è chiusa, è stato creato il Fondo di assicurazione dei depositi. Questa organizzazione deve rimborsare i clienti delle banche per gli importi trattenuti in depositi se l'istituto finanziario fallisce. Dovrebbe essere considerato se lo stato ha un'assicurazione dei depositi delle persone giuridiche e come assicurare il contributo alla società.
I depositi aperti da privati sono protetti dallo Stato. Il Fondo di Assicurazione di cui sopra fornisce un risarcimento a tali cittadini se l'istituto finanziario in cui hanno tenuto i fondi fallisce. Come dimostra la pratica, ogni anno vengono chiuse diverse dozzine di banche. La maggior parte di loro sono piccole organizzazioni bancarie che sono entrate di recente nel mercato. Ma in alcuni casi, anche le grandi istituzioni finanziarie hanno problemi (molti cittadini, ad esempio, erano spaventati dalla situazione con Otkritie).
In conformità con la legislazione della Federazione Russa, l'assicurazione dei depositi dei cittadini è obbligatoria. Cioè, un cliente della banca non può rifiutare questo servizio. In caso di problemi, i fondi verranno restituiti da fondi pubblici. Allo stesso tempo, è stata stabilita una limitazione: non verranno risarciti più di 1.400.000 rubli. I fondi superiori a tale importo andranno persi.
Tutte le regole sopra descritte si applicano esclusivamente alle persone fisiche. I clienti di un istituto finanziario registrati come persone giuridiche non possono beneficiare di un'assicurazione governativa. Tale norma non è stata ancora enunciata nella legislazione statale. Di conseguenza, una persona giuridica non può beneficiare dell'assicurazione statale sui depositi.
Le persone giuridiche, quindi, sopportano un rischio maggiore all'apertura dei depositi. In qualsiasi momento, la banca può fallire, il che porterà a problemi finanziari per i suoi depositanti. Molto spesso, le piccole imprese fallivano perché avevano depositi presso istituti finanziari falliti.
Gli imprenditori hanno più volte fatto appello al governo con la richiesta di consolidare a livello legislativo la possibilità di assicurazione statale dei propri depositi. A causa dei maggiori rischi, molte aziende decidono di utilizzare il denaro extra per attività di investimento, piuttosto che risparmiarlo sui depositi presso gli istituti bancari.
Anche il tema dell'introduzione di un'assicurazione statale per i depositi aperti dai rappresentanti del settore delle imprese viene sollevato ogni anno dai funzionari. L'aumento del rischio incoraggia le imprese a intraprendere azioni che non sempre rientrano nel quadro giuridico. Inoltre, tale politica porta al ritiro di capitali all'estero, il che non è redditizio per lo Stato.
L'8 settembre 2017, dopo anni di dibattito su questo tema, è stato approvato dal governo un disegno di legge che regola l'assicurazione statale dei depositi delle imprese. Tuttavia, questo non significa che ciò accadrà davvero. Ci sono due importanti sfumature associate a questo disegno di legge:
Allo stesso tempo, l'assicurazione statale dei depositi aziendali ha avversari, tra i quali il più ostinato è la Banca centrale.
Fin dall'inizio della nascita di tali iniziative, la Banca Centrale si è fortemente opposta all'introduzione dell'assicurazione per le persone giuridiche. Secondo le dichiarazioni della direzione di questo istituto finanziario, il settore bancario della Federazione Russa non è attualmente pronto per tali innovazioni. La Banca centrale indica i seguenti motivi per cui, finora, tali disegni di legge non dovrebbero essere adottati:
L'argomento principale della Banca centrale a favore del fatto che non dovrebbe essere introdotta l'assicurazione dei depositi delle persone giuridiche nelle banche è il timore che vengano imposti costi finanziari aggiuntivi ai normali cittadini del paese. Pertanto, secondo la dirigenza della Banca Centrale, nei prossimi tre anni tali programmi non sono una priorità per l'economia del Paese.
La specificità dei depositi aperti dalle persone giuridiche determina la possibilità di assicurare tali depositi. A causa dell'attuale situazione del settore assicurativo, nonché per le peculiarità del fare impresa, la maggior parte delle imprese tiene fondi in conti correnti. Anche se una persona giuridica apre un deposito, nella maggior parte dei casi la banca fornisce una piccola percentuale, paragonabile a un deposito a vista.
L'assenza di un interesse redditizio porta a perdite che l'imprenditore subirà se decide di assicurare il suo contributo. Per questo motivo, la consueta assicurazione dei depositi aziendali nelle banche non è sempre vantaggiosa. A questo proposito, molti imprenditori ricorrono a metodi non del tutto legali. Una pratica comune è il prelievo di fondi aziendali sul conto di un individuo (di norma, il proprietario dell'azienda) con il loro successivo investimento in un deposito per i cittadini comuni.
Tali depositi sono soggetti al requisito dell'assicurazione statale obbligatoria. Ciò consente a un uomo d'affari non solo di proteggere i suoi fondi, ma anche di ricevere una percentuale per il loro collocamento in un istituto finanziario.
Sebbene il sistema statale di assicurazione dei depositi aperti dalle persone giuridiche non sia stato ancora introdotto, la società può assicurare i propri fondi su base volontaria. Per fare ciò, è necessario trovare una compagnia di assicurazioni che fornisca tali servizi o ricorrere all'aiuto di intermediari assicurativi, che sono intermediari tra l'assicuratore e la persona che necessita di servizi assicurativi.
Tuttavia, il mercato russo per l'assicurazione dei depositi aperti da persone giuridiche sta appena iniziando a svilupparsi. La maggior parte degli assicuratori si rifiuta di farlo. Le stesse aziende che decidono di fornire questo servizio sono molto esigenti nei confronti dei propri clienti. Molto spesso vengono stabilite restrizioni rigorose, comprese quelle relative alle banche in cui è possibile conservare i fondi.
Un'altra importante sfumatura è che la maggior parte dei depositi aperti da persone giuridiche sono effettuati a condizioni tali che il cliente abbia sempre accesso al denaro. Di conseguenza, la società può ricostituire e prelevare fondi dal conto in qualsiasi momento. Questa circostanza complica il processo assicurativo, poiché a volte è difficile stabilire l'importo coperto da questo servizio.
Inoltre, è anche necessario tenere conto del fatto che il costo di emissione di una polizza assicurativa può superare il potenziale profitto di una persona giuridica dall'apertura di un deposito (è stato già menzionato sopra su quali condizioni agiscono le organizzazioni bancarie in questo caso) . A questo proposito, le condizioni in cui opera attualmente quest'area del mercato finanziario non offrono l'opportunità di svilupparla normalmente. La situazione può essere corretta con l'adozione del suddetto disegno di legge.
L'unico vantaggio dell'assicurazione sui depositi oggi è la possibilità di trattenere parte dei fondi nel caso in cui la banca (il detentore dei fondi) abbia una licenza revocata. Tuttavia, questo vantaggio è in qualche modo livellato a causa di due fattori:
Di conseguenza, anche se una persona giuridica riesce ad assicurare il proprio deposito, il reddito derivante dagli interessi su di essa non sarà sufficiente a rimborsare il costo dell'assicurazione. Questa circostanza rende il servizio non redditizio per gli imprenditori.
Pertanto, non viene fornita l'assicurazione statale dei depositi delle persone giuridiche nella Federazione Russa, sebbene un disegno di legge simile sia stato approvato dal governo nel settembre di quest'anno. Prima della sua adozione, gli imprenditori possono usufruire dei servizi di numerose compagnie assicurative. Tuttavia, non tutti gli assicuratori sono pronti a lavorare con i depositi di persone giuridiche e quelli che forniscono tali servizi impongono requisiti rigorosi ai loro clienti.
L'assicurazione bancaria è rappresentata dai seguenti tipi di programmi:
Tutti i fondi che sono stati depositati sul conto di un individuo o su una carta di debito in plastica saranno assicurati.
Eccezioni:
La restituzione della caparra è possibile in 2 casi, che sono assicurativi:
Tali situazioni possono verificarsi se la banca fallisce o si trova in difficoltà finanziarie.
Il pagamento dell'assicurazione inizia 2 settimane dopo che si verifica uno di questi casi. Il depositante può ricevere fondi da un'altra banca o tramite vaglia postale.
L'assicurazione sui depositi in valuta estera differisce da un altro tipo di assicurazione sui depositi: il risarcimento viene trasferito in rubli. Il calcolo sarà effettuato al tasso fissato dalla Banca Centrale al momento dell'evento assicurato.
Importo del pagamento - 100%, ma non di più 1.400.000 rubli... Se l'importo sul conto era maggiore, il depositante ha il pieno diritto di chiedere il risarcimento del saldo.
Il deposito e gli altri conti che rientrano nella legge sull'assicurazione dei depositi individuali saranno assicurati per impostazione predefinita. Ma vale la pena assicurarsi che le banche in cui vengono aperti i conti siano nel registro dei partecipanti ai sistemi assicurativi a livello statale.
Il pagamento di un deposito in valuta estera in rubli può essere sia redditizio che non redditizio se la licenza della banca è stata revocata nel momento sbagliato (quando il tasso è sceso).
Facciamo un esempio:
Hai convertito l'importo in dollari 500 mila rubli, che è stato poi depositato. Durante la conversione, è stato preso in considerazione il tasso 35 rubli... L'importo del deposito era 14.3 mila dollari... Un anno dopo, il tasso è sceso a strofinare 30, e proprio in quel momento la licenza della banca è stata revocata.
Dopo la scadenza del termine per depositare depositi, potresti ricevere fondi per intero e interessi su di essi, e il tasso non avrebbe importanza.
Ma in questo caso, verrà effettuato un ricalcolo e l'importo del rimborso sarà 429 mila rubli... Il depositante perderà il resto del denaro.
Se il tasso è salito a segno 36 rubli per dollaro, l'importo del rimborso sarà 515 mila rubli... e interesse. I depositanti possono ricevere l'importo del risarcimento secondo la procedura generale.
Il problema principale che ostacola lo sviluppo del sistema assicurativo statale è che gli interessi degli assicurati vengono ignorati. L'obiettivo principale sono gli assicuratori e gli assicuratori agiscono solo come mezzo, il cui funzionamento dipende completamente dagli interessi degli assicuratori.
Un problema altrettanto urgente per lo sviluppo dell'assicurazione è il basso livello di solvibilità di individui e organizzazioni con lo status di persona giuridica, che agiscono sul lato della domanda. Anche la cultura assicurativa di cittadini e assicuratori richiede un miglioramento.
I fondi propri e le riserve assicurative degli assicuratori russi sono insufficienti per fornire una garanzia per un rischio elevato. Se vengono presi, vengono riassicurati all'estero.
Tra i problemi legali, vale la pena notare che è necessario risolvere il problema di come interconnettere il deposito e il prestito. Il quadro giuridico esistente è insufficiente.
Ci sono anche questi problemi:
Ciò respinge soprattutto le persone con un alto livello di reddito, poiché con un contributo multimilionario, puoi ottenere solo 1.400.000 migliaia. quando la banca "si esaurisce" nessuno sarà d'accordo4
La maggior parte dei problemi sorgono proprio a causa delle carenze della legge sulle assicurazioni, e quindi il volume del deflusso di capitali di investimento all'estero aumenta ogni anno.
Secondo atti legislativi, la banca può assicurare il deposito di un individuo. Le persone giuridiche non sono dotate di tale opportunità.
Alcuni uomini d'affari, per ricevere un rimborso, compiono tali azioni illegali: trasferiscono denaro sul conto di un individuo.
Pertanto, è stata più volte sollevata la questione della concessione alla banca del diritto di assicurare i depositi delle persone giuridiche. Al momento, l'assicurazione è volontaria per le organizzazioni.
Cioè, una persona giuridica può pagare autonomamente i premi assicurativi. La procedura assicurativa è svolta dalle compagnie di assicurazione, che pagano l'importo dell'indennizzo alla chiusura della banca.
Anche il servizio di assicurazione del deposito delle persone giuridiche presenta molte carenze e carenze che respingono sia gli assicuratori che gli assicurati.
Queste sono le domande:
I cambiamenti nella legislazione potrebbero risolvere la maggior parte di questi problemi. Se la decisione di modificare la legge viene approvata, sorgerà un'altra domanda sui meccanismi di pagamento del risarcimento.
Ad esempio, se il singolo imprenditore ha aperto un conto, che ha RUB 600.000... sotto forma di reddito di un imprenditore e 600.000 sotto forma di risparmio di un individuo, quindi l'importo totale dell'assicurazione - 1 400 000 ... Per quanto riguarda le persone giuridiche, c'è ingiustizia su questo tema.
Indipendentemente dal servizio bancario che hai utilizzato - preso un prestito, un prestito, aperto un deposito - devi capire i diritti legali che ti permetteranno di risparmiare denaro.
Molti dei depositanti ancora non conoscono la possibilità di un'assicurazione sui depositi affidabile o semplicemente non vogliono farlo. E invano, perché l'assicurazione è la protezione delle somme depositate. Fornisce inoltre un supporto finanziario aggiuntivo per un istituto bancario.
Quando si contatta un'organizzazione creditizia e si effettua un deposito, una persona si assume deliberatamente dei rischi. La banca potrebbe perdere la licenza o andare in bancarotta e quindi il depositante potrebbe non ricevere affatto il denaro. L'assicurazione dei depositi è stata inventata appositamente per aumentare la soglia di fiducia nella banca da parte dei depositanti. Aiuta a proteggerli...
Il difensore civico per le imprese Boris Titov ha proposto di introdurre un sistema di assicurazione dei depositi delle persone giuridiche in Russia. Secondo il difensore dei diritti degli imprenditori, dovrebbe agire come l'attuale sistema di assicurazione dei depositi dei cittadini nelle banche. L'obiettivo principale dell'innovazione è tutelare gli interessi degli imprenditori in caso di fallimento degli istituti di credito. Tuttavia, secondo gli esperti, i costi per l'economia di una tale misura possono superare le buone intenzioni dichiarate.
Secondo Boris Titov, il numero di ricorsi di uomini d'affari colpiti dalla revoca delle licenze dalle banche ha battuto ogni record quest'anno. Il commissario per la tutela dei diritti degli imprenditori è sorpreso che lo Stato, pur accettando di proteggere gli individui dalle perdite finanziarie, continui ostinatamente a ignorare l'entità legale. “Questo è un grosso problema sia per l'economia - il Paese sta perdendo aziende forti ed efficienti i cui conti sono bruciati nelle banche in bancarotta - sia socialmente. Le aziende che si esauriscono, seppur piccole, ma ci lavorano anche le persone, e questo le porta a perdita del lavoro, ritardi nel pagamento degli stipendi”, afferma il difensore civico aziendale.
Ecco solo alcuni numeri per mostrare l'entità del disastro. Nel corso di 2,5 anni, la Banca di Russia ha revocato le licenze a più di 140 istituti di credito. Nel 2014 79 banche hanno perso la licenza e più di 60 in quella attuale, mentre altre 68 banche operano sotto severe restrizioni da parte della Banca Centrale. E se gli individui hanno ricevuto i loro depositi, allora le aziende e le imprese in un certo numero di casi sono ancora nella coda dei creditori, in attesa che le attività bancarie vengano vendute e almeno una parte del denaro restituita loro.
In effetti, l'idea di introdurre un tale sistema è stata dibattuta a lungo negli ambienti economici. Ci sono persino progetti di atti legislativi, nessuno dei quali è stato ancora approvato dalla Duma di Stato o ha ricevuto l'approvazione del governo. Tuttavia, l'insistenza con cui le piccole imprese chiedono l'assicurazione dei loro conti bancari commerciali suggerisce che il problema è davvero serio. Un ulteriore incentivo è stato dato loro dalla decisione di estendere il sistema di assicurazione dei depositi personali ai depositi dei singoli imprenditori.
“L'inclusione dei singoli imprenditori è solo il primo passo. Riteniamo che questo meccanismo dovrebbe essere esteso a tutte le entità di piccole imprese "- Mikhail Mamut, vicepresidente di OPORA Russia, ha affermato un anno e mezzo fa. Il disegno di legge proposto da questa organizzazione stabilisce l'importo massimo del deposito che può essere assicurato a livello di tre milioni di rubli. Boris Titov parla di una maggiore copertura assicurativa: cinque milioni di rubli. Tuttavia, la domanda è se lo stato debba assicurare i rischi degli imprenditori. E le obiezioni dei funzionari governativi a questo non sembrano meno convincenti.
Foto: Sergey Bobylev / Kommersant
Secondo il viceministro delle finanze Alexei Moiseev, il dipartimento si oppone alle misure proposte dalle organizzazioni imprenditoriali. E le sue obiezioni consistono in più punti contemporaneamente.
In primo luogo, porterà ad un aumento del costo dei prestiti, che è già proibitivo. La logica è semplice. Affinché il sistema assicurativo funzioni, le banche dovranno destinare parte dei fondi ad esso, ei costi saranno sicuramente trasferiti ai consumatori dei loro servizi. "È ovvio che anche ora l'assicurazione sui depositi, che si applica alle due categorie di cui ho parlato, costa denaro abbastanza consistente per le banche - circa lo 0,1 percento della base di deposito. Se stiamo parlando dell'introduzione dell'assicurazione per le persone giuridiche con un limite di oltre 1,4 milioni di rubli, questo sarà lo stesso affitto a favore dell'Agenzia di assicurazione dei depositi, che, ovviamente, porterà direttamente ad un aumento del costo del prestito bancario in un senso piuttosto significativo ", spiega Alexey Moiseev.
In secondo luogo, se l'assicurazione statale sui depositi viene estesa anche alle persone giuridiche, sarà impossibile controllare l'importo della copertura assicurativa. “Una stessa persona può avere centinaia di entità legali, ognuna delle quali sarà assicurata in volume diretto. Quindi, in effetti, stiamo parlando di assicurare l'intero volume delle passività bancarie ", spiega il viceministro delle finanze.
La terza obiezione è piuttosto filosofica. Secondo il funzionario, le persone giuridiche non sono un "lato debole" che dovrebbe essere protetto. A differenza dei comuni cittadini, gli imprenditori devono avere un certo grado di alfabetizzazione finanziaria e scegliere banche più stabili per collocare i propri fondi.
Se continuiamo questo pensiero del signor Moiseev, possiamo dire che non è compito dello stato assicurare i rischi imprenditoriali. Inoltre, come dimostra la prassi di assicurare i depositi dei privati, ciò dovrà avvenire principalmente a spese dei comuni cittadini. Inoltre, nessuno vieta a un uomo d'affari di assicurare i depositi della sua azienda su base volontaria: un tale servizio esiste sul mercato finanziario russo.
Secondo la Deposit Insurance Agency (DIA), solo nella prima metà di quest'anno i pagamenti ai depositanti degli istituti di credito falliti sono stati quasi il doppio delle entrate al fondo assicurativo stesso. Quindi, le spese della DIA per il periodo da gennaio a luglio sono state di 106,7 miliardi di rubli. E il premio assicurativo è di 54 miliardi. E ora lo Stato deve restituire ai cittadini i depositi depositati nelle banche fallite a spese delle riserve della Banca Centrale.
Quindi, l'8 ottobre, la Banca di Russia ha emesso un prestito di 20 miliardi di rubli alla DIA. Il rapporto, pubblicato sul sito ufficiale dell'agenzia, afferma che il denaro è stato speso per garantire la stabilità finanziaria del sistema di assicurazione dei depositi. Ebbene, se il sistema assicurativo non è in grado di svolgere le sue funzioni a spese del premio assicurativo riscosso ed è costretto a rivolgersi allo Stato per chiedere aiuto, non è più necessario chiamarlo in generale assicurazione. Piuttosto, non si tratta di un'assicurazione dei depositi nelle banche, ma di una garanzia statale della loro restituzione, che sono cose sostanzialmente diverse. E l'estensione di questa garanzia alle persone giuridiche non farà che aggravare il problema.
Inoltre, è piuttosto difficile determinare quanto dovrebbe essere applicata la garanzia statale se la proposta di Boris Titov è ancora accettata. Dopotutto, non ci sono statistiche sul volume dei depositi bancari di proprietà delle piccole imprese, nonché di quelle medie e grandi. Secondo la Banca centrale, a partire dal 1 agosto di quest'anno, gli istituti di credito hanno attirato più di 16,6 trilioni di rubli appartenenti a persone giuridiche. Se il Ministero dello Sviluppo Economico non si sbaglia e la quota di piccole imprese nell'economia russa è di circa il 20 percento, si scopre che allo stato viene offerto di assicurare più di tre trilioni di rubli nelle banche.
La DIA potrebbe non essere in grado di sostenere un tale volume di obblighi aggiuntivi. Dopotutto, il suo fondo assicurativo, secondo gli ultimi dati, è di circa 40 miliardi di rubli. Tuttavia, questi argomenti non significano affatto che la proposta del difensore civico delle imprese e delle organizzazioni imprenditoriali sarà respinta. La discussione continua.
