Tesi su tasse e tassazione.

Argomento: prestito del consumatore alle persone sull'esempio di Sberbank.

introduzione 6.

Capitolo 1. Fondazioni teoriche del prestito dei consumatori. 10.

1.1 L'essenza del prestito dei consumatori e del suo ruolo nell'economia. 10.

1.2 Classificazione dei tipi di prestito dei consumatori. quattordici

1.3 Condizioni moderne e regolazione normativa del mercato dei prestiti al consumo in Russia. 17.

Capitolo 2 Analisi delle attività di una banca commerciale nel mercato dei prestiti al consumo "Sull'esempio di un ramo della regione PJSC Sberbank Chenushka Perm" 22

2.1 Organizzazione del lavoro di una banca commerciale per il rilascio del prestito di consumatore 22

2.2 Analisi dei prestiti al consumatore alle persone. 29.

2.3 Analisi delle attività finanziarie di una banca commerciale, a seguito dei presenti dei consumatori alle persone. 45.

Capitolo 3 Problemi e prospettive per lo sviluppo del prestito dei consumatori alle persone. 52.

3.1 Problemi di gestione dei rischi di credito del consumatore di base 52

3.2 Formazione delle principali direzioni di miglioramento del mercato dei prestiti al consumo. 56.

Conclusione. 64.

Elenco di letteratura utilizzata .. 68

Appendice A .. 73

introduzione

Il prestito dei consumatori nelle condizioni moderne occupa un posto importante nelle attività delle banche commerciali e delle organizzazioni commerciali. Il prestito dei consumatori è la direzione tradizionale del business bancario al dettaglio, che in condizioni moderne acquisisce nuove funzionalità. In primo luogo, la gamma di prestiti forniti dalle banche forniti dalle banche è significativamente ampliata; le condizioni di prestito stanno diventando più flessibili; In secondo luogo, nel processo di prestito, le banche collaborano attivamente con commercio, servizio, assicurazione e altre organizzazioni, fornendo prodotti completi a cui il servizio di prestito "integrato"; In terzo luogo, le possibilità di attività bancarie elettroniche sono ampiamente utilizzate per fornire prestiti insieme ai canali tradizionali.

Questo tipo di prestito stimola la vendita di beni e servizi, salva i costi della circolazione, porta i creditori a reddito e profitti sostanziali. A loro volta, la popolazione ha l'opportunità di acquisire la cosa necessaria al momento della sua massima rilevanza per il consumatore. Secondo i dati statistici, circa il 42% dei residenti russi vivono a credito.

Il credito al consumo è uno dei tipi più popolari di prestito agli individui, di norma, è previsto un periodo di 3 mesi a 5 anni ed è un prestito in contanti incontrollato per diverse migliaia di rubli a 1-3 milioni. I fondi finanziari ricevuti dal prestito dei consumatori possono essere spesi per qualsiasi esigenza (riparazioni di appartamenti, acquisto di mobili, paga per lo studio e altri obiettivi).

Lo sviluppo della sfera dei prestiti al consumo ha un impatto positivo sullo sviluppo dell'economia nel suo complesso. Pertanto, lo sviluppo del prestito alla popolazione in Russia è una delle priorità dell'economia.

Le relazioni di credito sulla fornitura di fondi e raccolta del debito sono principalmente regolate dalla legge civile della Federazione Russa. Quindi, le norme d'arte. Il codice civile 819 della Federazione Russa stabilisce che nell'ambito dell'accordo di prestito, la Banca, un altro organizzazione del credito (creditore) si impegna a fornire denaro (credito) del mutuatario nell'importo e sulle condizioni previste dal trattato e dal mutuatario si impegna a restituire la quantità di denaro e pagare interessi su di esso. Allo stesso tempo, i termini del contratto sono determinati a discrezione delle parti e conformemente al principio della libertà del contratto, secondo la parte 4 dell'art. 421 Il codice civile della Federazione Russa può contenere altri, pagamenti pre-concordati (commissioni).

Data l'importanza del prestito dei consumatori per la popolazione, viene adottata la legge federale n. 353-Fz del 21 dicembre 2013. "Sul prestito dei consumatori." La legge contiene regole per i quali le organizzazioni finanziarie di credito e non creditizio dovrebbero fornire prestiti e prestiti ai cittadini ai cittadini ai fini di non relativi alle attività imprenditoriali. Questa legge è entrata in vigore il 1 ° luglio 2014, contiene il concetto di prestito dei consumatori.

La legge determina la procedura per il calcolo del costo totale del prestito, le dimensioni massime della sanzione sono limitate, vengono presentati i requisiti per il contenuto e la registrazione degli accordi di prestito dei consumatori (prestito). Le disposizioni del documento si applicano alle banche, alle organizzazioni di credito microfinanza, alle cooperative di credito e ad altre società impegnate in attività professionali per la fornitura di prestiti al consumo, nonché coloro che hanno ricevuto la giusta domanda per il mutuatario.

Il costo massimo dei prestiti dei consumatori definisce effettivamente la Banca della Russia.

Dal 1 ° luglio 2014, i creditori non possono stabilire arbitrariamente il costo totale dei prestiti dei consumatori. La legge contiene una formula per il calcolo del loro valore e determina anche quali pagamenti possono essere inclusi in questo costo e quale no. Il costo totale di ciascun prestito specifico dei consumatori (prestito) al momento della conclusione del contratto non dovrebbe essere superiore a un terzo a superare il mercato medio, approvato dalla Banca della Russia per il trimestre attuale relativo alla categoria pertinente del credito Prodotto.

La legge prevede la procedura per determinare il valore medio del prestito dei consumatori (prestito). Allo stesso tempo, la soluzione di alcune questioni relative a questo processo è possibile solo dopo le banche della Russia adottate dalle necessarie atti sottotitoli.

In particolare, a discrezione della Banca della Russia, la definizione di categorie di prestiti al consumo. La legge contiene solo indicatori che la Banca della Russia dovrebbe prendere in considerazione, vale a dire: l'importo del prestito, il suo termine, il tipo di prestatore, scopo. Ma non indica se sono richieste diverse categorie di prestiti (prestiti) differiscono in tutti gli indicatori menzionati.

La legge stabilisce che per ogni categoria di prestito al consumo, la Banca della Russia è obbligata a valutare i prestiti (prestiti), che sono emessi almeno cento maggiori creditori o almeno un terzo del numero totale di istituti di credito che forniscono prestiti (prestiti) di la categoria pertinente.

Tutte le condizioni degli accordi di prestito dei consumatori (prestito) saranno suddivisi in generale e individuali. Le differenze tra loro sono che le condizioni generali sono stabilite dal creditore unilateralmente ai fini dell'uso ripetuto.

In generale, va notato che per risolvere l'intero complesso di problemi dei prestiti al consumo, sono richiesti modifiche sistemiche. L'inizio di loro è stato riscontrato dall'adozione a dicembre 2013 della legge federale "sul credito al consumo (prestito)".

Sulla base di quanto sopra, la rilevanza del tema del lavoro di laurea è ovvio. Lo scopo del lavoro per analizzare il prestito dei consumatori alle persone. Per eseguire l'obiettivo, vengono consegnate le seguenti attività:

1. Esplorare le fondamenta teoriche del prestito dei consumatori;
2. Condurre l'analisi delle attività della Banca nel mercato dei prestiti al consumo;
3. Determinare i problemi e le prospettive per lo sviluppo del prestito dei consumatori alle persone

L'oggetto dello studio è il ramo del territorio PJSC Sberbank Chenushka Perm.

Capitolo 1. Fondamenti teorici del credito al consumo

1.1 Essenza del prestito dei consumatori e del suo ruolo nell'economia

Attualmente, le istituzioni finanziarie nazionali sono in ritardo rispetto alle istituzioni bancarie occidentali in termini di prestazione di vari tipi di servizi di credito.

L'emergenza di background di nuove forme della forma di relazioni finanziarie è diversa. Questo è, prima di tutto, la necessità dei cittadini in mezzi supplementari per mantenere un livello di vita sufficiente, una crisi in un particolare paese e un costante deficit di fondi, lo sviluppo delle relazioni sui monili della merce.

Allo stesso tempo, il principio dell'uso mirato delle risorse di credito ricevuto dagli individui è attuato dalle istituzioni bancarie a sua discrezione.

Gli individui tendono ad appellarsi alle istituzioni finanziarie quando mancano i propri fondi, mentre le entità giuridiche utilizzano spesso i fondi prese prelevati come fonte di reddito.

In generale, nell'ambito del prestito comprendere il prestito obiettivo o incomprensione, che è fornito dai mutuatari con istituti di credito e finanziari in modo che soddisfi le sue esigenze dei consumatori. Il mutuatario è disponibile prestito da parte degli enti creditizi finanziari con precisione in contanti, anche se in qualsiasi altra forma è improbabile che sia così rilevante. I potenziali mutuatari hanno la possibilità di ricevere qualsiasi importo che sarà utilizzato per determinati scopi economici e domestici.

Pertanto, un prestito per un individuo è una componente importante dell'economia e del settore finanziario, che prevede la fornitura di contanti sulla base di destinazione alla popolazione per soddisfare le esigenze attuali e future. Recentemente, il prestito dei consumatori sta guadagnando popolarità, perché il numero di persone che cercano dove ottenere un prestito in contanti ogni anno non diminuisce.

Attraverso l'attuazione del prestito alla popolazione delle sue funzioni, si manifesta per la sua due importanza sociale ed economica, positiva e negativa. L'importanza positiva del prestito alle famiglie è di completare più i bisogni della popolazione in prodotti industriali, beni e servizi per la casa.

La definizione ufficialmente stabilita del concetto di prestito al consumo, che contiene la legge federale n. 353 del 21 dicembre 2013, che è entrata in vigore il 1 ° gennaio 2014. "Sul prestito dei consumatori", tale prestito al consumatore (prestito) - contanti forniti dal prestatore da parte del mutuatario sulla base di un accordo di prestito, un accordo di prestito, compreso l'uso di mezzi elettronici di pagamento, per scopi che non sono collegati all'attuazione di attività imprenditoriali, compreso il limite di prestito.

A differenza della legislazione russa, i prestiti al consumo sono definiti in qualche modo diversamente. Ad esempio, come indicato nel suo lavoro, Yu.V. Bryk, all'applicazione della direttiva comunitaria europea sui prestiti dei consumatori, che si è riflessa nella legge FRG sul credito al consumo, include tali accordi in cui il prestatore fornisce un prestito al consumatore sotto forma di pagamenti, prestiti e altri simili assistenza finanziaria. Il consumatore è "qualsiasi recitazione individuale per raggiungere gli obiettivi non correlati alle sue attività professionali". Il prestatore è "qualsiasi persona fisica o giuridica che fornisce prestiti nell'adempimento del suo lavoro". Va notato che la legge FRG "sul credito al consumo" fornisce un elenco dei tipi di prestito dei consumatori, e come un prestatore che fornisce credito al consumo, è considerata qualsiasi entità naturale e giuridica.

Dovrebbe essere dichiarato che gli scienziati, sia gli avvocati che gli economisti, identificano tali proprietà distintive del prestito dei consumatori, che sono, in primo luogo, uno speciale orientamento obiettivo - acquisto di beni di consumo; In secondo luogo, pagamento di vari tipi di spese personali; In terzo luogo, il suo argomento speciale: un mutuatario è un individuo.

Pertanto, le seguenti funzionalità di prestito dei consumatori possono essere distinte:

1) la natura target del prestito dei consumatori, cioè il credito al consumo può essere utilizzato dal mutuatario solo al fine di acquisire beni (lavori, servizi) per uso personale e altre esigenze analoghe che non sono legate all'attuazione delle attività imprenditoriali;

2) Un argomento speciale, vale a dire, il creditore è un credito o un'altra organizzazione commerciale, mentre il mutuatario agisce sempre un individuo.

A causa del fatto che un individuo funge sempre come mutuatario, la legislazione sulla protezione dei diritti dei consumatori è applicata ad esso. Di conseguenza, in questo caso sarebbe un lato piuttosto del mutuatario chiamare un mutuatario dei consumatori.

In generale, i prestiti dei consumatori sono i più rilevanti al momento dell'acquisizione di beni costosi o beni a lungo termine, che includono auto, mobili costosi e elettrodomestici.

La caratteristica principale della regolamentazione legale dei prestiti al consumo rispetto ad altri tipi di prestiti è di diffondere le azioni della legge sulla protezione dei diritti dei consumatori. Insieme a questo, il rapporto tra il mutuatario e il consumatore e il prestatore è disciplinato da una serie di norme generali, che sono contenute nelle disposizioni del diritto civile (codice civile della Federazione Russa), nonché le disposizioni della legge federale "Sulle banche e attività bancarie" n. 395-1 del 02.12.1990 e altri atti giuridici normativi. Va notato che negli Stati occidentali, le questioni di prestito dei consumatori sono stabilite a livello legislativo, le pratiche giudiziarie e bancarie sono formate. Nei paesi della Comunità europea, oltre alla legislazione nazionale speciale, vi sono vari tipi di direttive relative al prestito dei consumatori.

Insieme all'importanza sociale ed economica positiva del prestito dei consumatori, si manifesta il suo impatto negativo sui processi economici nella società. Un grosso problema per i paesi occidentali sviluppati è un debito molto alto della popolazione nei prestiti dei consumatori.

Istituti di credito hanno reso credito più conveniente agli individui, in particolare creando interesse tra i dipendenti dei dipartimenti di credito nell'emissione di prestiti, che ha portato ad un aumento degli abusi da parte loro.

Pertanto, il prestito dei consumatori alle persone è una componente importante dell'economia e del settore finanziario, che prevede la fornitura di liquidità sulle basi target alla popolazione per soddisfare le esigenze attuali e future.

In generale, l'importanza del prestito alle persone è soddisfare le esigenze dei consumatori della popolazione sociale ed economica. Una caratteristica negativa di questo tipo di prestito è un debito significativo della popolazione, provoca il verificarsi di minacce al sistema bancario del paese, e in futuro e alle crisi finanziarie globali.

1.2 Classificazione dei tipi di prestito dei consumatori

Le caratteristiche dei prestiti al consumo sono concluse anche che ci sono una grande varietà di forme, classificazioni e tipi di prestiti al consumo. Questo è fatto dalle istituzioni bancarie in modo che ogni mutuatario possa scegliere un'offerta favorevole, che potrebbe essere in grado di avvicinarsi alle sue esigenze.

I prestiti dei consumatori hanno classificazioni diverse. Ad esempio, sono suddivisi in due gruppi principali: un prestito per obiettivi e credito per esigenze urgenti.

Il prestito obiettivo è rilasciato per acquisire un tipo specifico di prodotto. In questo caso, il denaro non viene emesso sul mutuatario, poiché tutti i calcoli sono fatti tra il venditore e la banca sulla forma non in contanti del calcolo.

Per quanto riguarda il prestito per i bisogni, la sua caratteristica principale è che è emessa sulle mani del mutuatario come fondi per esigenze urgenti. La quantità massima di tali prestiti è solitamente sufficientemente elevata.

A seconda del periodo di credito, il prestito può essere a lungo termine (periodo di prestito per più di cinque anni), a medio termine (prestito per un periodo di un anno e fino a cinque anni), a breve termine (credito per meno di uno anno). I tassi di prestito dei consumatori sono esposti da ciascun istituto finanziario e creditizio in modo indipendente.

Le caratteristiche del prestito dei consumatori sono che possono essere fornite e non garantite (vuote). La fornitura di un prestito è effettuata dopo un deposito (mobile e immobiliare), garanzia o garanzia. Naturalmente, la fornitura di un prestito non garantisce il suo rimborso obbligatorio, ma il rischio di eccezionale in ogni caso è significativamente ridotto. I programmi bancari hanno tipi diversi e forme di prestito al consumo.

Le principali forme di prestito dei consumatori includono:

• Acquisto in rate (applicare quando si vendono beni a lungo termine: elettrodomestici, auto, mobili);
• Carte di credito e spesa;
• Prestiti rinnovabili automaticamente (analogici delle carte di credito);
• Prestiti personali;
• Scoperto (modulo di prestito, quando fornisce il quale i fondi del conto del cliente sono stati cancellati);
• Punteggio (rilascio rapido di un prestito di prestito).

I tipi di prestito dei consumatori hanno diverse opzioni di base. Di norma, una qualsiasi delle specie presentate può essere emessa sotto prestito dei consumatori senza riferimenti, senza garanti.

Prestito di consumatore una tantum. Uno dei tipi popolari del prestito dei consumatori. Ha una natura universale, può essere rilasciata da una banca a qualsiasi mutuatario capace, ma nell'importo stabilito dalla Banca. L'ammontare del prestito è calcolato sulla base della valutazione complessiva, basata sulla solvibilità del mutuatario.

Prestito di consumatore rinnovabile. Inoltre, questo tipo di prestito è chiamato un ritardo nel fornire fondi accreditati. L'essenza di questo prestito risiede nel ricevimento dei fondi non immediatamente, ma per un certo periodo specificato dall'accordo di prestito durante il quale il mutuatario può contare sulla completa disposizione dell'importo del credito.

Prestito dei consumatori al settore immobiliare. La differenza tra questo tipo di prestito da prestiti ipotecari risiede nel fatto che con un prestito al consumo per l'alloggio acquistato immobiliare non diventa proprietà ipotecata per la Banca.

Prestito di consumatore per l'acquisto di merci. Questo mutuatario di prestito riceve quando acquisti merci direttamente in un'istituzione commerciale, implementando determinati servizi di consumo o merci. Allo stesso tempo, l'Organizzazione commerciale è necessariamente conclusa dal contratto con la Banca dei creditori.

Prestito dei consumatori sui servizi a pagamento. Questo prestito è fornito ai mutuatari che desiderano sfruttare i servizi pagabili di terzi, come servizi turistici, educativi, servizi medici.

Prestito confidenziale del consumatore. Questo tipo di prestito si riferisce ai prestiti per i pagatori di prestiti in Bona FIDE. È emesso nel caso in cui il mutuatario abbia già una storia di credito positiva e ha affrontato l'emissione di un prestito successivo nello stesso creditore bancario. Alcuni istituti di credito hanno prodotti di credito speciali per i mutuatari coscienziosi, per i quali, quando è emesso il rispetto delle piccole formalità, viene rilasciato un prestito attendibile.

Prestito dei consumatori per giovani famiglie. Questo prestito è rilasciato a mutuatari registrati la cui età non supera trent'anni. Questo tipo di prestito può essere sia universale che obiettivo.

Prestito dei consumatori per pensionati. Questo tipo di prestito ha un carattere polivalente, che è fornito solo dalla categoria dei cittadini, che ha raggiunto l'età pensionabile, ma continua a lavorare.

Prestito dei consumatori per garantire valori materiali (credito lombardo). La caratteristica principale di questo prestito è che quando si emette fondi, la Banca non tiene conto della solvibilità del mutuatario, dal momento che il supporto ipotecario della Banca viene trasferito al mutuatario.

1.3 Condizioni moderne e regolazione normativa del mercato dei prestiti al consumo in Russia

Il passato del 2015 è stato un anno difficile per il mercato dei prestiti in Russia. Prerequisiti per il mercato dei prestiti in Russia entro il 2015:

- Prestiti ciclici. Il periodo precedente del 2009-2013 ha mostrato la rapida crescita del mercato dei prestiti; Si può presumere che questa crescita fosse determinata, in primo luogo, compilando il mercato dei prestiti, e, in secondo luogo, lo sviluppo generale del sistema bancario russo entro il 2014 - l'inizio del 2015.

Di conseguenza, il 2014 e gli anni 2015 sono diventati una tale fase in cui i prestiti devono essere restituiti, e per molti mutuatari dovrebbero essere astenuti dall'ottenere nuovi prestiti. Questa fase, che è particolarmente necessaria da notare, è stata accompagnata da una crescita esplosiva nella quota di obblighi in ritardo.

- Politica di credito di alto profilo di banche nel mercato dei prestiti al dettaglio. Il regolatore rappresentato dalla Banca Centrale della Russia dall'inizio del 2014 a dicembre 2015 ha rilasciato il suo "verdetto" contro 115 banche con una decisione di revocare i titoli per le attività bancarie in considerazione di includere politiche di credito ad alto profilo.

- Riabilitazione del settore bancario. 2014. passato sotto la bandiera del recupero del settore bancario russo. Il regolatore rappresentato dalla Banca Centrale ha condotto una politica attiva per eliminare dal mercato bancario delle organizzazioni impegnate in operazioni dubbiose, nonché, come menzionato in precedenza, la politica di credito altamente scontato. A tale riguardo, nella formazione di un portafoglio di prestiti nel 2014, le banche sono state valutate il più possibile per il processo di emissione di prestiti allo scopo di proteggere una licenza per il diritto delle attività bancarie nel 2014-2015.

Sulla base dei prerequisiti della situazione attuale nel mercato dei prestiti bancari 2016, costa rilevare le seguenti tendenze:

- Ovviamente bassi volumi di prestito, specialmente nei prodotti di credito non garantiti, come i prestiti dei consumatori in contanti, carte di credito. Questa tendenza rimane rilevante come in considerazione della crisi di liquidità, nonché in considerazione delle preoccupazioni da banche per rivedere una licenza per condurre politiche di credito ad alta gamma.

- enfasi sulla politica di sicurezza e carenza conservatrice. Una delle poche opzioni reali per risolvere una questione finanziaria nel 2015 sotto forma di, ad esempio, ricevere un prestito per l'importo di oltre 500.000 rubli, è quello di ottenere un prestito sulla cauzione.

E il programma di prestiti ipotecari non mirati (sulla sicurezza di un'auto o garantita dal settore immobiliare) sta ottenendo un buon turnover, ed è osservato come la ricostruzione del processo di prestito nelle grandi banche già familiari a noi nella direzione di prestito non mirato (protetto) e l'assegnazione di banche relativamente giovani specializzati in programmi di prestito ipotecario non mirato. D'altra parte, i requisiti più rigidi sono applicati ai mutuatari nella valutazione della solvibilità, come ad esempio, non più di due prodotti di prestito correnti e un onere di credito totale non superiore al 30-40% del reddito, tenendo conto del nuovo prestito ricevuto.

Allo stesso tempo, nel contesto dei tassi di abbassamento dei prestiti, le banche di vendita al dettaglio sono già focalizzate sulla ricezione del reddito della Commissione e dell'astata dal reddito relativo al reddito degli interessi e dell'investimento di reddito.

- Enfasi sul supporto statale. Un forte calo della liquidità bancaria e dei tassi di crescita taglienti sui prestiti fatti prestiti inaccessibili alla popolazione, e dal momento che il finanziamento della quota delle operazioni del leone sulle transazioni immobiliari primarie e le transazioni di acquisto auto è stata effettuata con precisione a spese dei prestiti, il reale reale Il mercato immobiliare e il mercato delle auto nuove sono stati minacciati.

Per salvare questi mercati, un governo abbastanza tempestivo ha deciso di lanciare programmi di sostegno allo stato sotto forma di sussidi dei tassi di interesse sui prestiti per auto per nuove auto raccolte in Russia e sovvenzionamento dei mutui per gli alloggi in costruzione sul mercato primario.

Inoltre, questi programmi stanno già lavorando e le banche attivano attivamente applicazioni per prodotti di credito con la sovvenzione dei tassi.

Tuttavia, i programmi di sovvenzione dei tassi hanno un numero di restrizioni. In primo luogo, ciò riguarda l'ammontare massimo della transazione (sia al costo di una nuova auto sia al costo di alloggi appena acquisiti nel mutuo), e in secondo luogo, i programmi stessi hanno finanziamenti limitati e periodi di validità e per periodi minimi di Il contributo iniziale è impostato. Ci sono altri limiti.

- aumento significativo della quota di prestiti in ritardo nel portafoglio del prestito. Il 2014 entrerà nella storia come un anno di adozione in relazione alle sanzioni della Russia e all'adozione reciproca da parte della Federazione russa delle sanzioni, che in relazione al nostro argomento ha causato conseguenze di limitare il finanziamento dell'economia russa dall'esterno, vale a dire completamente bloccati la via per fonti di finanziamenti stranieri per le banche russe.

Le eccezioni sono fonti di finanziamento all'interno dell'Unione doganale. Queste azioni hanno causato una diminuzione delle dinamiche che finanziano il settore reale dell'economia russa e, di conseguenza, il deterioramento delle condizioni finanziarie dei mutuatari e del declino del reddito della popolazione. D'altra parte, accumulato nel periodo 2009-2013. Gli obblighi di credito determinano l'impossibilità di una certa proporzione dei mutuatari per servire i loro obblighi di credito. E se nel 2014-2015, ci sono ansiose dinamiche per la crescita del ritardo, quindi nel 2016 la situazione diventa ancora più critica.

- la crescita del mercato dei servizi correlati relativi al recupero di debiti in ritardo e supporto legale per i mutuatari.

Con un aumento della quota di obblighi di credito scaduti, l'interesse delle banche aumenta i servizi delle agenzie di collettori, che è già stata osservata nel 2014-2015, e che continuerà sicuramente nel 2016.

Nonostante le discussioni sull'adozione della legge federale "sulle attività del collettore", per molti aspetti dell'azione limitante dei collezionisti, spesso rappresentanti di questo settore svolgono azioni errate contro i mutuatari per il bussare i debiti nel senso letterale della parola, quindi, quindi, I mutuatari stanno crescendo necessari per ricevere un aiuto giuridico qualificato per lo scopo di protezione contro azioni errate, nonché al fine di ottimizzare gli obblighi di prestito per ridurre l'onere del debito e i calcoli sugli obblighi di prestito ai pagamenti del mutuatario.

Vale la pena notare che, dal momento che il mercato per l'assistenza legale ai mutuatari ha origine solo, quindi per il mutuatario, la probabilità di ricevere servizi legali di bassa qualità per proteggere i diritti dei mutuatari è ottimo, che è confermato da un enorme numero di proposte con I titoli urlanti "cancellano il debito", proposte per non funzionanti di fatture.

La dipendenza del ritmo del prestito sulle attività di politica estera dello Stato. La decisione della Federazione russa delle questioni geopolitiche è influenzata sia dalla valuta nazionale, sia nello stato del sistema bancario russo, e anche sulla liquidità delle banche, che, a loro volta, provoca i tassi di prestito in Russia. Scomodo per i partner russi stranieri delle soluzioni della Russia presso la politica estera Arena può causare una risposta soluzioni a disagio ad altri paesi in relazione alla Russia, che, a causa del coinvolgimento della Russia nel processo economico globale, può comportare una carenza di liquidità e riduzione dei tassi di prestito.

D'altra parte, accordi redditizi, politica estera competente e il processo di ridistribuzione delle sfere dell'influenza della Russia possono creare uno sfondo favorevole per lo sviluppo dell'economia russa e aumentare i tassi di prestito.

Le previsioni del mercato dei prestiti nel 2016 sono le seguenti:

Sulla base delle tendenze esplicite designate del mercato dei prestiti nel 2016, anche le previsioni esemplari del mercato dei prestiti del 2016 sono previsti:

- ulteriore aumento della quota di prestiti in ritardo a un intervallo del 20-30% della massa totale dei prestiti emessi,

- Pochi prestiti disponibili (oltre ai programmi di supporto dello Stato),

- Probabilmente ha sollevato il tema del lancio di un programma di sostegno del governo per i mutuatari che hanno perso l'opportunità di estinguere i prestiti,

- spostamento degli interessi dei mutuatari nella direzione del rimborso degli obblighi attraverso l'aiuto degli avvocati per ridurre l'onere del debito e l'accesso al pagamento mensile del mutuo,

- Estensione del tasso dei programmi di sovvenzione dello stato per salvare il mercato dell'alloggio e dell'industria automobilistica (in relazione al trasporto passeggeri).

Capitolo 2 Analisi delle attività di una banca commerciale nel mercato dei prestiti al consumo "Sull'esempio di un ramo della regione PJSC Sberbank Chenushka Perm"

2.1 Organizzazione del lavoro di una banca commerciale per il rilascio di un prestito dei consumatori

Branch of Pjsc Sberbank Chernushka è una divisione strutturale di PJSC Sberbank, il suo ufficio aggiuntivo n. 6984/0546 - 04969840546, situato a 617830, regione Perm, Chernushka, ul. Mira D.29. Il ramo fornisce servizi bancari a individui e soggetti giuridici, nonché imprenditori individuali sulla base giuridica (sulla base della procura PJSC Sberbank) e nel quadro dei regolamenti interni esistenti delle attività bancarie PJSC Sberbank.

I principi del processo di prestito dei consumatori, stabiliti nella filiale di PJSC Sberbank Chenushka come segue:

1. Ritorna dal cliente a lui fornito da fondi di credito, oltre ad interessare per l'utilizzo dei fondi di credito.
2. Urgenza di tutte le transazioni di credito. Il ritorno dei fondi di credito e gli interessi per l'uso di essi sono regolati da un periodo stabilito in un accordo di prestito ed è anche uno dei componenti principali di qualsiasi prodotto di prestito bancario.
3. Parità. Questo principio nella politica di credito della Banca prevede che il cliente che abbia ricevuto fondi sul credito si impegna ai sensi dei termini dell'accordo di prestito per restituire l'ammontare del debito principale e gli interessi sull'obbligo di prestito in contanti e in rubli russi o in valuta in cui Il prestito è stato fornito (se il credito il contratto non prevede le condizioni per il trasferimento di un prestito in valuta estera in rubli russi).
4. La natura target dell'uso del prestito.
5. La presenza di un cliente reale, sufficiente e liquido che garantisce l'adempimento da parte del mutuatario di tutti i suoi obblighi previsti dal contratto di prestito.

La fornitura di banche di credito si basa sulle esigenze e delle capacità del cliente per attirare risorse di credito. La capacità del cliente di attirare le risorse di credito è determinata sulla base della valutazione delle condizioni finanziarie (esistenti e previsti, tenendo conto dell'attuazione del progetto accreditato), della reputazione aziendale e di altri parametri.

Il tasso di interesse sui prestiti è stabilito individualmente per ciascun cliente e varia a seconda del tasso di rifinanziamento della Banca centrale della Federazione Russa, che agisce alla data di concludere un accordo di prestito, la congiuntura sul mercato finanziario e di credito, l'importo, termine, storia del credito del cliente, il grado di rischio e qualità del prestito.

La politica di credito della Banca è determinata sulla base dei fattori interni esterni e microeconomici macroeconomici.

I suoi componenti macroeconomici sono la situazione economica generale del paese; stabilità politica; La fase del ciclo economico, che lo stato passa; tasso di inflazione e tassi di interesse; stato di valuta nazionale; Concorrenza nel settore bancario. In generale, questi sono i fattori per i quali l'organizzazione del credito non può influenzare in modo indipendente.

Il posto speciale è occupato da problemi legali. Pertanto, i regolatori possono avere un impatto significativo sulla politica di credito del sistema bancario inviando direttive, cambiamenti nei tassi di interesse, le dimensioni delle riserve obbligatorie e così via.

I fattori microeconomici che influenzano le politiche di credito includono, soprattutto, la base delle risorse, il costo di attrarre risorse monetarie, la base del cliente; Specializzazione bancaria; Liquidità dell'ente creditizio. Le qualifiche del personale non svolgono l'ultimo ruolo, la sua disponibilità a lavorare con varie categorie di mutuatari.

Lo scopo principale della politica di credito della Banca è ottenere i massimi profitti a livello minimo di rischio. Sulla base del possibile rapporto di questi componenti, oltre a risorse disponibili, un ente creditizio determina le attività correnti:

• direzioni dei prestiti;
• attuazione tecnologica delle operazioni di credito;
• controllo nel processo di prestito.

Sulla base della politica di credito, i dipendenti del PJSC PJSC Sberbank Chenhushka costruiscono il loro lavoro con i clienti al dettaglio, scegli uno o un altro modello di punteggio, sviluppare prodotti di credito.

Le politiche di credito sono determinate dai requisiti per i mutuatari: età, esperienza minima di lavoro, livello di reddito e altri indicatori.

Inoltre, influisce sui prodotti bancari proposti: prestiti target garantiti, tempi di credito e così via

Sulla base della politica di credito, la Banca definisce i tassi di interesse corrispondenti al rischio di un mutuatario.

La politica di prestito sviluppata della Banca è le attività principali generali. La sua ulteriore implementazione è quella di costituire le istruzioni pertinenti e altri documenti che regolano la condotta di determinate operazioni che determinano i criteri per valutare i clienti e le fasi dell'interazione con loro.

Nello sviluppo di prodotti di credito in generale, PJSC Sberbank si concentra sui clienti principalmente con grandi saldi su conti, con reddito permanente, un luogo di registrazione e una storia di credito positiva.

Considera la linea dei prodotti bancari dei prestiti al consumo (Appendice A).

La procedura generale per ottenere un prestito al consumo consiste nel seguente passaggio:

1. Appello di un individuo nella Sberbank della Russia o di una chiamata hotline. Per i clienti aziendali, PJSC Sberbank ha l'opportunità di richiedere il credito tramite Sberbank online.
2. Compilare un questionario di applicazione e preparare i documenti necessari.
3. Trasferimento di un questionario di applicazione completato e pacchetto di documenti per PJSC PJSC Sberbank Chenushka.
4. Considerazione della dichiarazione del mutuatario entro il periodo da 2 a 7 giorni lavorativi, a seconda del tipo di prestito di consumo (per i clienti che ricevono salari su un conto, aperto in una banca, entro 2 ore), dopodiché i funzionari di credito del ramo Segnala la decisione della Banca.

Il prestito dei consumatori è fornito entro e non oltre 30 giorni di calendario dalla data di accettazione da parte del creditore (in questo caso dallo staff della filiale PJSC Sberbank Chenhushka) una decisione positiva sulla fornitura del prestito dei consumatori. Le informazioni sull'accettazione del creditore di una soluzione positiva sono portate all'attenzione dei mutuatari / co-allenatori (nel caso di un requisito di requisito per un prodotto bancario separato del prestito dei consumatori) da parte di uno qualsiasi dei metodi previsti dal consumatore Accordo di prestito.

Il prestito è fornito allo stesso tempo su richiesta del mutuatario / coacner accreditando al prestito dopo:

1. Quando si emette garanzie sotto forma di garanzie (a) di fisica (a) individui (a)): registrazione del / i contratto (i) della garanzia della persona fisica (persone) specificata nelle singole condizioni di prestito.
2. Con il prevedibile declino del reddito del mutuatario / co-coafer (s) al momento dell'unione dell'era pensionistica durante il periodo del contratto:

- registrazione del programma di pagamento;

- Registrazione delle istruzioni.

La data della fornitura effettiva del prestito dei consumatori è la data del credito del credito al prestito.

Il calcolo del costo totale del finanziamento è effettuato dalla formula prevista dalla legge federale del 21 dicembre 2013 n. 353-FZ "sul prestito dei consumatori (prestito)".

Nel calcolo del costo totale del prestito incluso: pagamenti sul rimborso del debito urgente sul prestito dei consumatori e sul pagamento dell'interesse urgente per l'uso del prestito. I pagamenti dei mutuatari / co-allenatori, della magnitudine e / o dei tempi dipendono dalla decisione del mutuatario / co-allenatore e / o della variante del suo comportamento (penale) non sono inclusi nel calcolo del costo totale di il prestito.

Il rimborso del prestito dei consumatori e il pagamento degli interessi per l'uso del prestito dei consumatori sono effettuati da mutuatari / co-allenatori mensili per renderie pagamenti nella data di pagamento, a partire dal mese successivo al mese di ricevimento del prestito (in assenza di a Data di pagamento nel mese del calendario - sull'ultimo giorno del calendario del mese).

La dimensione del pagamento della rendita mensile è determinata da uno dei due metodi elencati di seguito (il metodo è determinato in conformità con il contratto:

PL - Pagamento della rendita mensile,

N annuale - tasso di interesse annuale (in percentuale annuo),

S - l'ammontare del prestito fornito / il saldo del debito del prestito

T - Il numero di periodi di interesse rimanente dinanzi al rendimento finale effettivo del prestito, pari al numero di pagamenti sul rimborso del debito dal programma di pagamento.

Il calcolo delle dimensioni del pagamento della rendita annuale è costituita da due piastre decimali.

La dimensione del pagamento mensile della rendita vita mensile, calcolata sulla formula di cui sopra alla data della disposizione effettiva del prestito, è indicato nel programma di pagamento fornito dal creditore del mutuatario / qualsiasi dei co-allenatori. La pianificazione del pagamento è fornita dalla sua direzione al mutuatario / qualsiasi degli allenatori all'indirizzo e-mail specificato nell'applicazione dell'applicazione, e / o nella divisione creditore nel luogo di ricezione del prestito con il contatto personale del mutuatario / qualsiasi dei allenatori.

Il pagamento degli interessi per l'uso del prestito è effettuato dai mutuatari / co-allenatori nelle date di pagamento nell'ambito di un pagamento annuale della rendita vitali, nonché nel rimborso anticipato del prestito o della sua parte.

L'interesse per l'utilizzo di un prestito al consumo è addebitato per l'ammontare del saldo del debito del prestito dal giorno successivo, dopo che la data del credito è accreditata al prestito sul rimborso finale del debito del prestito (incluso).

Il periodo per il quale l'interesse è accreditato per l'uso del prestito è l'intervallo di 1 (uno) mese del calendario tra la data di pagamento nel mese del calendario precedente (non inclusa questa data) e la data di pagamento nel mese di calendario corrente (incluso) . In assenza di una data di pagamento nel mese di calendario attuale, l'ultimo giorno del periodo è l'ultimo giorno del mese.

Con un trasferimento tardivo di pagamento nel rimborso del prestito dei consumatori e / o il pagamento degli interessi per l'uso del prestito dei consumatori, il mutuatario / co-allenatori paga il creditore al creditore nell'importo specificato nelle condizioni di prestito individuali.

Quando si calcola l'interesse per l'uso del prestito e delle sanzioni del consumatore, il numero effettivo di giorni di calendario nel periodo per il quale viene effettuato il pagamento e un anno è un numero valido di giorni di calendario (rispettivamente).

Rimborso del prestito dei consumatori, il pagamento degli interessi per l'uso di un prestito e sanzioni è effettuato sulla base di un ordine trasferendo dall'account (i) in conformità con i termini dell'account (s) (la mancanza di fondi sul L'account specificato (AH) non è la base per il non adempimento o il mutuatario di adempimento tardivo / co-allenatori di obblighi per ripagare il debito nell'ambito del contratto di prestito dei consumatori).

Il mutuatario / collaboratori ha il diritto di ripagare il credito al consumo in anticipo o parte.

Per il rimborso anticipato del prestito del consumatore o della sua parte, il mutuatario / co-allenatori non deve non oltre il giorno del rimborso anticipato, contattare il ramo di PJSC Sberbank G. Chenushka con una dichiarazione sul rimborso anticipato del prestito dei consumatori o della sua parte che indica la data del rimborso anticipato, gli importi e i conti, con i quali saranno trasferiti fondi al rimborso anticipato del prestito dei consumatori o parte di esso, oltre a garantire che ci siano fondi sufficienti sul conto per l'esercizio del prestito dei consumatori o della parte di il prestito dei consumatori. La data del rimborso anticipato previste da una dichiarazione sul rimborso anticipato dovrebbe essere esclusivamente nel giorno lavorativo.

In generale, va notato che per ottenere un prodotto bancario del prestito dei consumatori nel ramo della PJSC Sberbank Chenhushka (sulla base della politica di credito formata di PJSC Sberbank stesso), è necessario rispettare tali condizioni generali come: il Disponibilità della cittadinanza russa, la registrazione nel luogo di residenza è anche obbligatoria, ma forse sia costante che temporanea.

Se il prestito viene rilasciato senza i garanti, il cliente dovrebbe essere da 21 anni il giorno della registrazione e fino a 65 anni alla fine del contratto. In presenza di "garanti" - da 18 a 75 anni, rispettivamente.

L'esperienza del cliente "ordinaria" dovrebbe essere da 0,5 anni presso l'attuale luogo di lavoro e da 1 anno nel suo complesso negli ultimi 5 anni. Il client aziendale ha bisogno di lavorare al posto corrente almeno 3 mesi e non ci sono requisiti per un'esperienza comune.

Se il cliente è un pensionato di lavoro, allora deve avere almeno 6 mesi dall'esperienza complessiva negli ultimi 5 anni.

Il mutuatario presenta un passaporto, un reddito e documenti di lavoro. Quando la registrazione temporanea, un documento è dotato di un segno di spunta.

Pertanto, va notato che in generale la linea dei prodotti bancari dei prestiti del consumatore a PJSC sberbank per diversi anni è diminuito significativamente, oggi ci sono cinque principali prodotti bancari sotto forma di prestiti al consumo, anche nel ramo di PJSC Sberbank Chenushka, numerosi cambiamenti. I valori del tasso di rifinanziamento, oltre ad eguali al tasso chiave (indicazione della Banca della Russia dall'11.12.15 n. 3894-Y) ha influenzato significativamente la variazione delle condizioni e dei prodotti di credito al consumo stesso . Tutto la formazione di una linea di credito dei prestiti al consumo, la Banca cerca di rispettare le esigenze e gli interessi di vari segmenti dei consumatori.

2.2 Analisi dei prestiti dei consumatori alle persone

Analizzeremo le dinamiche e la struttura dei beni del ramo della PJSC Sberbank Chenushka e del suo portafoglio di prestiti per una serie di indicatori economici.

L'analisi è effettuata sulla base delle seguenti forme di segnalazione:

1) una dichiarazione girevole sui conti contabili dell'organizzazione del credito (modulo 101);

2) Dichiarazione di profitto e perdita (modulo102);

3) il calcolo della riserva per possibili perdite sui prestiti (Form115);

4) informazioni su attività e passività in domanda e rimborso (modulo 125);

5) Calcolo dei fondi propri, informazioni sugli standard obbligatori (modulo 134,135).

Nella scheda. 2.2.1 mostra il saldo del ramo di PJSC Sberbank di Chernushka.

Tabella 2.2.1.

La composizione dei beni del ramo di PJSC Sberbank Chenushka, mille rubli.

Come parte del patrimonio del ramo della Banca, i beni che offrono reddito (attività di lavoro) prevalgono, che raggiungono il volume massimo nell'ultimo periodo di studio e sono 1.10.2015. 119.2015. 119.622.40 migliaia di rubli. Il volume più piccolo è altre attività della Banca, che include crediti, pagamenti anticipati, anche nell'ambito dell'accordo di leasing finanziario, dei materiali e dei calcoli con i fornitori, i calcoli con i DEM sul rimborso dei pagamenti per i depositi e altri (figura 2).

Fico. 1 composizione dei beni del ramo di PJSC Sberbank Chenushka

L'analisi delle dinamiche e della struttura delle attività del ramo bancario sono presentate nella tabella. 2.2.2. e tavolo. 2.2.3.

Tabella 2.2.2.

Struttura delle attività del ramo di PJSC Sberbank Chenushka,%

In fig. 2. ha presentato la struttura delle attività del ramo di PJSC Sberbank G. Chenushka in termini di redditività.

Fico. 2. Struttura dei beni del ramo della PJSC Sberbank G. Chenushka in redditività

La struttura ideale dei beni della Banca in termini di redditività è la struttura presentata come segue: l'entità delle attività non lavorative è impegnata allo 0%; L'entità delle attività di lavoro è del 100%. La struttura ottimale per le banche russe:

- la grandezza delle attività non lavorative cerca e fluttua nell'intervallo del 15-25%;

- L'entità delle attività di lavoro è del 75-85%.

Secondo i risultati di tutti questi periodi in base allo studio, la quota di attività che portano reddito nella struttura di tutte le attività del ramo bancario varia dal 97,67% al 98,07%; La quota di beni che non generano reddito - dallo 0,90% all'1,55%, che indica una gestione molto efficace del ramo della Banca con le sue attività (Fig. 3.).

Fico. 3. La struttura dei beni del ramo di PJSC Sberbank G. Chenushka al 01.10.2012

La struttura dei beni del ramo della PJSC Sberbank G. Chenushka a partire dalla data di test è presentato in Fig. 3.

Fico. 3 Struttura della risorsa del ramo di PJSC Sberbank

chenushka al 01.10.2012

La struttura dei beni del ramo di PJSC Sberbank Chenushka a partire dal 01.10.2013 è presentato in Fig. quattro.

Fico. 4 Struttura di beni del ramo della PJSC Sberbank G. Chernushka al 01.10.2013

La struttura del patrimonio del ramo di PJSC Sberbank G. Chenushka a partire dal 01.10.2014 è presentata in Fig.5.

Fico. 5 Struttura delle attività del ramo della PJSC Sberbank G. Chenushka al 01.10.2014

La struttura del patrimonio del ramo di PJSC Sberbank Chenushka a partire dal 01.10.2015 è presentata in Fig. 6.

Fico. 6 Struttura di beni del ramo di PJSC Sberbank Chenhushka al 01.10.2015

Nella struttura delle attività di bilancio, gli investimenti del credito sono dominati, che, secondo i risultati dei periodi in corso, sono del 97,98%. Questo indicatore è superiore al valore ottimale per le banche russe, che ci consente di concludere la politica di credito "aggressiva" con un alto rischio di PJSC Sberbank nel suo insieme e un ramo a Chenhushka in particolare.

La proporzione del debito del prestito netto per il periodo in base allo studio aumenta e raggiunge quasi il 100% di tutte le quantità di attività bancarie. Inoltre, occorre inoltre rilevare la particolarità delle attività del ramo della Banca in assenza dell'intero periodo di studio degli investimenti netti nei titoli, valutati al fair value attraverso il profitto o la perdita, l'entità dei conti corrispondenti negli istituti di credito Per il periodo in corso anche aumentato al 10/01/2015. ammontava allo 0,15% di tutte le attività bancarie, che è ancora una piccola quantità nella struttura delle attività.

Tra i beni della Banca che non sono entrate, la quota di cui nella struttura delle attività è diminuita dall'1,55% allo 0,90% per il periodo dal 01.10.2012 al 10.10.2015, la quota di fondi per il periodo specificato è diminuito da 0,51 % A 0, 42% di tutte le attività bancarie, la quota degli enti creditizi nella Banca centrale della Federazione Russa è diminuita dallo 0,67% allo 0,38%., La quota di immobilizzazioni, le attività intangibili e le riserve di materiale sono diminuite dello 0,37% a 0,10% .

La quota di altre attività (crediti, pagamenti anticipati, compresi i contratti di leasing finanziario, i pagamenti anticipati, i materiali e i calcoli con i fornitori e altri) per il periodo 01.10.2012-01.10.2015. Aumentato nel totale delle attività del ramo bancario dallo 0,78% all'1,03%.

Tabella 2.2.4.

Dinamica dei beni del ramo di PJSC Sberbank Chenushka

In fig. 7 mostra la dinamica del portafoglio di prestiti e attività del ramo della PJSC Sberbank Chenhushka negli indici a catena, nonché il cambiamento del coefficiente anticipato che riflette il livello di attività di credito del ramo della Banca.

Fig.7 Dynamics of Assets and Loan Portfolio PJSC Sberbank Chenushka (indici a catena)

L'ammontare delle attività che le entrate del ramo di PJSC Sberbank Chenushka sono aumentate per l'intero periodo analizzato dello 0,4%. Le attività che non generano reddito hanno dinamiche irregolari. A partire dal 01.10.2013, il volume delle attività non lavorative è diminuito dell'11% rispetto al 01.10.2012 del 01.10.2014 Attività che non generano il reddito aumentato del 7% rispetto all'indicatore 01.10.2012. e del 21% del 01.10.2015 rispetto allo stesso indicatore 01.10.2012. La quota di altre attività è coltivata, del 44% del 01.10.2013 rispetto al 01.10.2012. e del 117% del 01.10.2015 rispetto al 01.10.2012.

In caso di aumento delle attività di bilancio, un impatto significativo è stato prevalentemente il debito di prestito pulito.

Per tutto il periodo in studio, l'attività di credito del ramo della Banca aumenta.

L'attenzione del 01.10.2015 ammontava a 1,33 (secondo il debito di prestito netto) come indicato dall'attività di credito elevata del ramo della Banca durante questo periodo. È possibile osservare un aumento dell'attività di credito per l'intero periodo in corso. La crescita delle attività aggregate non è in anticipo alla crescita degli investimenti del credito della Banca, che indica un'efficace politica di credito.

Tabella 2.2.5.

La composizione del portafoglio di prestiti del ramo di PJSC Sberbank Chenushka per tipi di prodotti ipotecari mille rubli.

La dinamica della crescita del portafoglio del prestito del ramo della PJSC Sberbank G. Chernushka, per il periodo analizzato, l'importo degli investimenti del credito della Banca è aumentato di 1,65 volte e il 01.10.2015 ammonta a 115.061 230 rubli. (Figura 8).

Fico. 8 Dinamica del portafoglio del prestito, mille rubli.

Pertanto, in generale, va notato che la quantità totale di prodotti di credito attuata dalla Banca agli individui per il periodo di studio dal 01.10.2012 al 10/01/2015 è aumentato di 45.640.116 mila rubli.

Tabella 2.2.6.

Dinamica del portafoglio del prestito per il periodo in studio

Considerare la struttura dei portafogli di prestito per anno sugli orari (figura 9-12).

Fico. 9 Struttura del portafoglio prestiti del ramo di PJSC Sberbank Chenushka da tipi di prestiti del 01.10.2012.

Pertanto, nella struttura del portafoglio prestiti della Banca per il 2011 sono stati prevalsi i prestiti dei consumatori senza garantire, in totale, hanno rappresentato il 68% dell'intero portafoglio del prestito del 01.10.2012, al secondo posto per i prestiti non target sulla sicurezza Di beni immobili il 30% dell'intero portafoglio di prestiti bancari oltre il suddetto periodo e il 2% sono prestiti al consumo ai servizi partecipanti a NIS.

Fico. 10 Struttura del portafoglio del prestito del ramo di PJSC Sberbank Chenushka per tipi di prestiti del 01.10.2013.

Pertanto, i prestiti dei consumatori sono stati prevalsi anche nella struttura del portafoglio di prestito della Banca per il 2013, mentre i prestiti dei consumatori erano prevalenti senza garanzie, sebbene la loro quota fosse diminuita dal 68% al 60% dell'intero portafoglio di prestiti del 01.10.2013, al secondo posto Per la quota di prestiti non target garantiti da immobili, la loro quota al contrario è aumentata al 35% dell'intero portafoglio di prestiti bancario rispetto al periodo di cui sopra e ha anche aumentato la quota dei prestiti al consumo a NIS fino al 5% al \u200b\u200b5%.

Fico. 11 La struttura del portafoglio del prestito bancario da parte dei tipi di prestiti del 01.10.2014.

Pertanto, i prestiti dei consumatori sono stati prevalsi anche nella struttura del portafoglio prestito della Banca per il 2014, sebbene i prestiti dei consumatori stessero prevalenti senza garanzie, sebbene la loro quota fosse diminuita dal 60% al 45% dell'intero portafoglio del prestito del 01.10.2014, al secondo posto Per la percentuale di prestiti non target garantiti da immobili, la loro quota al contrario è aumentata al 40% (a causa della crescente scala della costruzione e della strategia effettiva della Banca per attirare gli individui dei clienti che vogliono organizzare un prestito dei consumatori) del intero portafoglio creditizio della Banca per il periodo di cui sopra, la quota dei prestiti dei consumatori ai servizi di partecipazione dei NSI nella struttura generale del portafoglio del prestito è rimasto invariato rispetto al periodo del 2013, cioè il 5%, ma nel valore assoluto di L'ammontare dei prestiti dei consumatori rilasciati dai settori partecipanti NIS è aumentato di 964.735,55 mila rubli nel 2014. Inoltre, il portafoglio di prestiti della Banca è stato aggiornato con un nuovo prodotto di credito - prestito di consumo ai singoli che conducono la fattoria dei servizi pubblici. Questo prodotto di prestito è stato posizionato con successo nel mercato del mercato del credito della Banca, e nel 2014 è stato del 10% in vendita nella struttura generale del portafoglio di prestiti.

Fico. 12 Struttura del portafoglio del prestito della Banca della Banca da parte dei tipi di prestiti del 01.10.2015.

La struttura del portafoglio del prestito del ramo di PJSC Sberbank Chenhushka al 01.10.2015. Secondo quanto segue, in connessione con l'introduzione di un altro nuovo prodotto di prestito - prestito di consumo alle singole aziendali della controllata personale, è stato uno spostamento nella struttura del portafoglio di prestiti verso la riduzione della quota dei prestiti al consumo senza garanzie dal 45% a 33.33 %, una diminuzione della quota di prestiti non target garantiti da immobili dal 40% al 37,78%, un aumento della quota dei prestiti dei consumatori a NIS a NIS al 6% al 6,67% e un aumento della quota del consumatore Prestiti sotto la garanzia di individui dal 10% al 14,44%. Il nuovo prodotto di prestito è stato un'attuazione di successo nel mercato dei prestiti al consumo, dal 01.10.2015, la quota dei prestiti al consumo alle persone che conducono alle osservazioni, nella struttura complessiva del portafoglio del prestito della Banca ammontava al 7,78%.

2.3 Analisi delle attività finanziarie di una banca commerciale, a seguito del prestito dei consumatori alle persone

Sotto la qualità del portafoglio del prestito, è possibile comprendere questa proprietà della sua struttura, che ha la capacità di garantire il massimo livello di redditività al livello consentito del rischio di credito e della liquidità del saldo. Poiché lo scopo del funzionamento della Banca è ottenere i massimi profitti con un livello di rischio ammissibile, la redditività del portafoglio del prestito è uno dei criteri per valutare la sua qualità.

La valutazione della qualità del portafoglio di prestiti della Banca è effettuata sulla base del calcolo di un numero di relativi indicatori e coefficienti.

Nell'ambito della parte problematica del portafoglio del prestito è intesa come presenza di prestiti in ritardo nel portfolio (in termini di capitale e interesse).

La composizione dei debiti in ritardo dei tipi di mutuatari del ramo della PJSC Sberbank Chenushka è presentato nel tavolo. 2.3.1.

Tabella 2.3.1.

La composizione dei debiti scaduti da tipi di prestiti, mille rubli.

Una composizione graficamente di debiti in ritardo per tipo di mutuatari è presentato in Fig. 13.

Fico. 13. La composizione dei debiti scaduti da tipi di prodotti di credito, mille rubli.

La presenza di debiti in ritardo è un indicatore negativo delle attività di credito della Banca.

Pertanto, per il periodo in corso, il debito sui prestiti al consumo garantito da immobili, debito sui prestiti al consumo senza garanzie, è riuscito a ridurre quasi due volte a causa dei programmi di rifinanziamento, si dovrebbe anche notare una tendenza negativa del debito in ritardo sui prestiti del consumatore al personale militare - NIS Partecipanti, è necessario migliorare i programmi per i clienti, su questo prodotto di prestito, nonché un meccanismo per valutare il rischio di un mutuatario.

Tabella 2.3.2.

La proporzione di debiti in ritardo al volume del portafoglio da tipi di prestiti,%

Pertanto, la maggior parte della quota di debito nel portafoglio prestito della Banca del 01.10.2015. Costituisce il debito per un prestito inappropriato sulla sicurezza del settore immobiliare, in generale è il 50,11% di tutti i debiti in ritardo, in secondo luogo la quota di debito scaduto sui prestiti dei consumatori senza garantire, è stato possibile ridurlo, ma lo è stato ancora possibile ridurlo, ma È il 26,84% dell'intero portafoglio, debito secondo i prestiti al consumatore al personale militare - NIS Partecipanti al terzo posto - 17,72%.

Il reddito da interessi è determinato dalla formula:

PR \u003d (p * r * n) / 365 (1)

dove il reddito di interesse;

r è un tasso percentuale;

n-Numero di giorni

Considerare i redditi da interessi sui prodotti di credito bancaria per anno (Tabella 2.3.3).

Tabella 2.3.3.

Interessi sui prodotti di credito bancari per il periodo di studio

Immagina che gli indicatori ottenuti graficamente per il periodo in studio (figura 14).

Fico. 14 Dinamica del reddito operativo per tipo di prestiti al consumo della Banca per il periodo in corso

Pertanto, in generale, i redditi da interessi sul portafoglio del prestito nel suo complesso sono aumentati per il periodo in studio di 69.621.874 rubli.

Conduciamo anche una valutazione dell'efficacia delle attività di credito della Banca (Tabella 2.3.4).

Tabella 2.3.4.

Valutazione delle prestazioni del credito della Banca

Il rapporto di redditività del portafoglio del prestito ha una tendenza positiva e raggiunge il valore più alto alla fine del periodo di studio: il 01.10.2015. La redditività del portafoglio del prestito della Banca della Banca ammontava al 93,33%.

Fig. 15. Dinamica dei rapporti di redditività dei prestiti forniti ai principali clienti di PJSC Sberbank Chenushka

Calcolo dei coefficienti di redditività dei singoli strumenti del portafoglio di credito, si può concludere che i prestiti dei consumatori forniti agli individui sotto la garanzia di individui e garantiti da immobili sono stati i più attraenti per la Banca secondo il criterio della Banca.

Capitolo 3 Problemi e prospettive per lo sviluppo del prestito dei consumatori alle persone individuali

3.1 Problemi di gestione dei rischi di credito del consumatore di base

In generale, attualmente nel settore finanziario russo, sono osservati i seguenti processi:

• Deterioramento della liquidità nel mercato finanziario.
• Rivalutazione degli investitori dei rischi (locali).
• Riducendo il numero di opportunità per ottenere i debiti esterni del rifinanziamento.

Tutti e tre i fattori dell'importo danno un aumento del costo dei prestiti nel mercato interno. Pertanto, portare ad un aumento dei tassi.

Alcuni esperti russi sono fiduciosi che, diventando sfavorevoli, la congiuntura del mercato dei prestiti al consumo avrà un impatto negativo sulla domanda dei consumatori nel paese. Come manifestazione prioritaria, chiamano il calo della domanda di articoli per la casa.

Secondo le agenzie di rating, le persone meno spesso hanno iniziato a applicare agli enti finanziari e creditizi per motivi economici. Nel 2015, secondo le previsioni del Ministero dello Sviluppo Economico, il calo del livello dei redditi reali della popolazione raggiungerà il 9,60%. I seguenti fattori influenzano il volume dei servizi di prestito alla popolazione:

• Le banche hanno cambiato il loro approccio nel lavorare con i mutuatari: fatte condizioni per il prestito a più rigide;
• Istituti finanziari e creditizi riorientati alla cooperazione con più mutuatari solventi. Tale transizione di banche a una categoria di clienti più "di alta qualità" è dovuta al desiderio di ridurre i loro rischi sul non rimborso dei debiti;
• Riducendo il livello del reddito reale dei mutuatari;
• Sollevare il tasso di rifinanziamento;
• Sollevare il costo dei prodotti di credito;
• L'imprevedibilità dei mutuatari per assumere il carico extra.

Ridurre il tasso di rifinanziamento, che si verifica nel 2016, secondo gli esperti, dovrebbe portare a prestiti di consumo più economici e la loro maggiore disponibilità. A condizione che la tendenza continuerà, a metà 2016, la situazione nel mercato dei prestiti al consumo può cambiare radicalmente. La gente diventerà di nuovo più attiva per godere dei prodotti di credito dei consumatori delle banche e le banche a loro volta forniranno loro il cliente di massa.

Prevederemo l'influenza dei fattori esterni nel mercato dei prestiti al consumo per le attività di PJSC Sberbank nel suo complesso e per le attività della sua unità strutturale - il ramo di Chernushka (Tabella 2.1.1).

Tabella 3.1.1.

Previsioni dell'influenza dei fattori esterni nel mercato dei prestiti al consumo per PJSC Sberbank

Pertanto, relativamente allo stato del portafoglio di prestiti della Banca e dei fattori negativi esterni, gli indicatori della redditività del capitale e dei beni della Banca diminuiranno, ma trascurabili. In futuro, la Banca non prevede di aumentare i tassi, rendendo l'accento sulla qualità dei prodotti di credito stessi, per ridurre le dimensioni dei rischi non rimborsare i fondi di credito fissando la velocità, in base alla maggior parte della richiesta dei clienti con il reddito medio, ma con una buona storia di credito.

Fico. 16 Dinamica degli indicatori di redditività bancaria per la prospettiva

Pertanto, i principali problemi di attualità del ramo di PJSC Sberbank, il ramo di Chernushka nel campo dei prestiti dei consumatori, tenendo conto dell'impatto negativo dei fattori esterni, sono i seguenti:

La formazione della riserva in PJSC Sberbank nel suo complesso e nella sua divisione strutturale - il ramo di PJSC Sberbank Chenhushka è condotto sulla base delle disposizioni delle istruzioni della Banca centrale della Federazione Russa del 30.06.97 n. 62A "Sulla procedura per la formazione e l'uso della riserva per possibili perdite sui prestiti."

Analizziamo la dinamica della formazione e il cambiamento della riserva per possibili perdite sui prestiti (Tabella 2.1.2).

Tabella 3.1.2.

Analisi della struttura della Banca capitale del prestito

Pertanto, la quantità totale di prestiti rilasciati dalla Banca aumenta di anno in anno. Ciò testimonia lo sviluppo della Banca, aumentandoli la quota della copertura del mercato dei prestiti ipotecari e un aumento dell'importo della domanda di prodotti di credito bancarie. Inoltre, nella struttura dei prestiti emessi nella formazione della riserva, della distribuzione da parte dei gruppi a seconda del livello di rischio per il periodo 2013-2015. È stato seguito (Fig. 17):

Fico. 17 Struttura della distribuzione dei prestiti rilasciati dalla Banca Risk

1. Un gruppo di prestiti rilasciato dalla Banca che rappresenta il rischio minimo di non un ritorno è aumentato nella struttura della quantità totale di prestiti emessi dal 18% al 21,80%. Questa tendenza positiva è causata dall'efficacia della politica di credito nel campo della valutazione del rischio di credito, la ricerca del mercato dei mutuatari, lo sviluppo di condizioni ottimale favorevoli per entrambe le parti del processo di prestito dei consumatori.
2. Un gruppo di prestiti rilasciato dalla Banca e alle componenti di un rischio moderato di non un ritorno è aumentato dal 26% al 33% nel periodo 2013-2014., E quindi di nuovo diminuito al 26,38% con la ridistribuzione nei prestiti di Strona, il rischio è non un rimborso su cui è un livello elevato. Questa tendenza è causata dalle condizioni economiche sfavorevoli generali nel paese: la crescita dei tassi di inflazione, aumentando il livello di disoccupazione, riducendo il Fondo salariale. Parte dei mutuatari ha perso il lavoro e divenne temporaneamente insolvente dei prestiti alla categoria dei mutuatari.
3. Un gruppo di prestiti rilasciato dalla Banca che rappresenta l'elevato rischio di non un rimborso è aumentato nella struttura della quantità totale di prestiti emessi dal 36% al 41,14%. Principalmente, a causa dei fenomeni di crisi di cui sopra nel macro 2014 e con una continuazione della tendenza per il 2015.
4. Un gruppo di prestiti emessi dalla Banca che rappresenta il rischio critico (assoluto) di non un rimborso è diminuito nella struttura dell'importo totale dei prestiti emessi dal 20% al 10,8%. , cioè, quasi due volte, grazie al programma di rifinanziamento approvato dalla Banca dei Prestiti dei consumatori. A tale riguardo, la Banca per i propri clienti sta sviluppando programmi aggiuntivi per proteggere dall'impatto negativo dei fattori dell'ambiente esterno e stimolare la stabilizzazione del livello di solvibilità.

3.2 Formazione delle direzioni principali per migliorare il mercato dei prestiti al consumo

Al fine di migliorare il lavoro, dobbiamo formare le seguenti proposte per lo sviluppo dei prestiti al consumo nel ramo di PJSC Sberbank Chenushka:

Nel contesto dello sviluppo del moderno e-commerce, l'uso del prestito di consumatori mobili ha buone prospettive.

Questo tipo di prestito di consumo prevede il pagamento delle merci sul credito attraverso il menu vocale per telefono o inviando SMS, a condizione che il proprio abbonato del cliente o il conto bancario sia l'importo superiore alle dimensioni del pagamento anticipato del prestito per le merci selezionate. A scapito del pagamento, l'importo è addebitato, compreso il pagamento iniziale e la Commissione (percentuale del prestito). Questo tipo di prestito può essere molto attraente per i potenziali clienti, in quanto fornisce un'opportunità senza contanti da acquistare su un prestito quasi tutti i prodotti / servizi, paga solo una parte del costo dei beni con rimborso automatico del resto per un determinato periodo. Di conseguenza, il compito principale delle banche commerciali di realizzare la possibilità di attrarre nuovi clienti è l'attrezzatura tecnica di questo processo.

La soluzione principale del problema è di utilizzare nella pratica delle banche aziendali del sistema di prestito di consumo mobile (già considerato per l'introduzione di Sberbank della Russia), che è destinata a rilasciare e ricevere utenti di prestito attraverso il sistema WebMoney (sistema elettronico di pagamenti in città internet). Questo sistema è progettato per risolvere le seguenti attività:

- presentazione di informazioni sul rimborso del prestito da parte del mutuatario;

- formazione automatizzata di messaggi di prestito;

- rappresentare i dipendenti di una banca confermata durante la verifica del mutuatario necessaria per stabilire la comunicazione con essa, nonché per valutare le possibilità di risolvere i debiti in modo scaduto;

implementare vari eventi;

- contabilità delle attività completate e dei loro risultati;

- preparazione di progetti di documenti necessari;

- Analisi dell'efficacia degli eventi per la raccolta del debito.

Gli obiettivi principali della sua creazione sono: riduzione del tempo di considerazione dell'applicazione, riducendo i rischi di credito e operativi quando si emette prestiti alle persone; Una diminuzione del tempo di accesso alla cronologia delle domande e un aumento del tasso di elaborazione delle applicazioni.

Il sistema "Mobile Consumer Lending" si basa sulla piattaforma EMC Documentum, che si riferisce alla classe ECM (Entrise Content Management System) di sistemi progettati per automatizzare le procedure di elaborazione dei documenti.

L'interfaccia di sistema di prestazione del consumatore mobile si basa su un client webtop sottile. Il grado di personalizzazione della soluzione è basso, il che riduce il tempo di sviluppo del sistema e il lancio all'operazione di prova; ridurre il costo dell'attuazione del sistema; Vai alla nuova versione della piattaforma con minimi costi del lavoro.

La logica del sistema "Pendente del consumatore mobile" è il seguente. Prima di tutto, viene creata una scheda di registrazione e controllo (RSC) dell'applicazione, che viene successivamente spostato attraverso le fasi dei prestiti al consumo. È previsto per eseguire procedure automatiche, di regola, esterna, per calcolare i parametri aggiuntivi del prestito dei consumatori e dello stato di formazione. Sulla base dell'attuazione di procedure esterne, l'applicazione passa ad altre fasi dei prestiti al consumo. Va notato che un certo numero di fasi di questo processo comporta l'elaborazione manuale dei documenti. Dopo aver completato il trattamento dei documenti, i dipendenti della Banca avviano una continuazione dei prestiti al consumo.

Per introdurre la prima fase del sistema di prestito del consumatore mobile, è possibile utilizzare i seguenti tipi di prestiti di filiale PJSC Sberbank G. Chenushka:

- prestito dei consumatori senza garantire;

- consumatore con la garanzia;

I componenti esterni del sistema "Mobile Consumer Lending" includono:

- Sistema "front-office" per il lavoro degli ispettori del credito:

- Bureau of Credit History (BKI):

- Sistema di stoccaggio delle informazioni di regolamentazione:

- Procedure per calcolo dei limiti e accelerazione:

- Sistemi di controllo del servizio di sicurezza.

In generale, per introdurre in pratica le attività delle banche commerciali, il sistema "Prestito di consumatore mobile" deve soddisfare determinati requisiti per la sua funzionalità:

a) Il sistema registra azioni su un processo aziendale: la data e l'ora del ricevimento; data e ora di elaborazione; I risultati di tutti i controlli;

aggiungere un documento a un dossier di credito;

b) La funzionalità è implementata per visualizzare le applicazioni RCC e il contenuto dei documenti in conformità con i diritti degli utenti. La matrice di accesso ai documenti di sistema è determinata nella fase di progettazione;

c) la funzionalità del manuale aggiunta di documenti all'applicazione con l'indicazione obbligatoria del tipo di documento e del contenuto è implementato;

d) Tra documenti inclusi nel dossier di prestito, le relazioni visualizzate nei documenti relativi a RCC sotto forma di riferimenti. I collegamenti sono aperti documenti correlati a carte;

e) Il sistema produce un legame automatico di applicazioni tra loro a un mutuatario.

Il sistema "MOBILE CONSUMATORE PRESENTE" forma i seguenti rapporti operativi: prestiti emessi; Relazione sul tempo medio di elaborazione dei documenti; Limiti di rilascio; la struttura dell'emissione; Relazione settimanale sui tipi di prodotto. I report sono formati in formato HTML.

Per la riuscita implementazione del sistema di prestito di consumo mobile nel sistema automatizzato di elaborazione dei dati del ramo di PJSC Sberbank Chenushka, è necessario integrarsi con vari componenti, ad esempio con il "Front Office" (un processo aziendale per l'elaborazione di un credito Applicazione che inizia con la banca di arrivo del cliente e termina con la formazione di una transazione) esistente nella banca del sistema di arrotondamento del controllo; Così come dal Bureau of Credit Stories (BKK)

L'integrazione del sistema implementato e il "front-office" viene effettuato utilizzando i servizi Web come segue:

• esportare questionari e documenti di un'applicazione di credito dal front-office al sistema;
• modifica dello stato dell'applicazione nel sistema quando si cambia lo stato nel "front-office";
• modifica dello stato dell'applicazione nel "front-office" quando cambia il suo stato nel sistema;
• trasferimento conclusione dal sistema al "front-office"; Trasferimento di dettagli dal sistema al "front-office";
• trasferimento di dettagli dal front-office al sistema. Il risultato dell'importazione nel sistema dati dal "front-office" è registrato nel diario.

Il sistema "Mobile Consumer Lending" causa la procedura di precheding (registrazione dei fattori di arresto). La procedura di precheding restituisce i dettagli della proposta (codice della soluzione, commenti, possibilmente dott.) E il risultato dell'elaborazione, in base al quale il processo aziendale è ulteriormente eseguito. Nel caso in cui la procedura restituisca un errore, il processo si arresta finché non viene eliminato.

Il sistema causa anche la procedura per il calcolo dei limiti. Questa procedura restituisce i dati per riempire i dettagli RCC (limiti) delle applicazioni e dei dettagli della conclusione (codice della soluzione, commenti, possibilmente dott.). Se la procedura restituisce un errore, il processo si arresta finché non viene eliminato.

L'integrazione del sistema "MOBILE CONSUMATORE PRESENTE" con un sistema ortografico esistente nella Banca viene effettuato esportando i dettagli dell'applicazione per il filtro automatico sui criteri.

L'integrazione del sistema dal BKA è realizzata utilizzando i servizi Web. La procedura automatica del trattamento dei dati del BKA restituisce i dettagli della conclusione (codice della soluzione, commenti, possibilmente dott.) E il risultato dell'elaborazione (1/0).

Il processo aziendale prevede un'attività sulla chiamata procedure di elaborazione esterne. Le procedure di punteggio restituiscono sempre i dettagli della proposta (codice della soluzione, commenti, possibilmente dott.) E il risultato del tasso (1/0), identificando il processo di transizione al processo (continuare / rifiutare). Il sistema implementa "multibernazione", in base alla quale è implicita la possibilità del lavoro dei dipendenti di tutte le banche incluse nel gruppo bancario. La funzionalità di polybankness implica l'introduzione delle seguenti restrizioni:

- L'accesso dei dipendenti del ramo della PJSC Sberbank Chenushka alle applicazioni di credito di diverse banche è diviso tra diversi ruoli di utenti;

- L'accesso dei sottoscrittori alle applicazioni di credito della filiale di PJSC Sberbank Chenushka è diviso tra diversi ruoli di utenti;

- La richiesta al BKa è effettuata per conto di vari utenti, una banca appropriata che valuta un'applicazione di credito.

L'effetto positivo nello sviluppo del sistema "Destinatore del consumatore mobile" può fare:

- migliorare il sostegno metodologico per l'organizzazione dei prestiti sviluppando disposizioni intrabank pertinenti;

- rafforzare l'attenzione a tali prestiti alla popolazione alle esigenze attuali, come scoperto e prestiti su carte di plastica, condotta la ricerca di marketing delle banche al fine di identificare le esigenze della popolazione in nuovi tipi di prestiti, migliorando il meccanismo attuale della ridondanza dei prestiti nella direzione di estendere i propri periodi di validità.

- Il prestito è fornito in un volume che non supera il reddito annuo aggregato (secondo i documenti presentati dal cliente) più l'importo dell'interesse sul valore delle merci (tale importo è il primo contributo del cliente e deve essere accreditato sul conto del prestito del cliente il giorno del trasferimento dei fondi sulla Banca dell'impresa commerciale);

- l'emissione del prestito può essere effettuata in forma non in contanti trasfertando l'importo al conto corrente del mutuatario o del pagamento dei documenti di regolamento, trasferire fondi al conto corrente del Venditore;

- Secondo i termini dell'accordo di prestito, il mutuatario una volta al mese rimborserà il prestito alle parti uguali e prestando interesse per l'uso del prestito: rendendo contanti nel registratore di cassa della Banca o per ordine del cliente in non contanti modulo. Se il cliente non ha apportato un altro pagamento nel periodo stabilito dall'accordo di prestito, l'operatore del Dipartimento responsabile rileva le cause della situazione attuale e conduce il lavoro sul ritorno del prestito.

Conclusione

Il prestito dei consumatori è la direzione tradizionale del business bancario al dettaglio, che in condizioni moderne acquisisce nuove funzionalità.

In primo luogo, la gamma di prestiti forniti dalle banche forniti dalle banche è significativamente ampliata; le condizioni di prestito stanno diventando più flessibili; In secondo luogo, nel processo di prestito, le banche collaborano attivamente con commercio, servizio, assicurazione e altre organizzazioni, fornendo prodotti completi a cui il servizio di prestito "integrato"; In terzo luogo, le possibilità di attività bancarie elettroniche sono ampiamente utilizzate per fornire prestiti insieme ai canali tradizionali.

In sostanza, un prestito al consumatore è la vendita di beni da parte delle imprese commerciali con un ritardo di pagamento o fornendo prestiti all'acquisto di merci, nonché per pagare una varietà di spese personali.

Il credito al consumo è uno dei tipi più popolari di prestito agli individui, di norma, è previsto un periodo di 3 mesi a 5 anni ed è un prestito in contanti incontrollato per diverse migliaia di rubli a 1-3 milioni. I fondi finanziari ricevuti dal prestito dei consumatori possono essere spesi per qualsiasi esigenza (riparazione di un appartamento, acquisto di mobili, paga per studio e altri obiettivi).

I tassi di interesse sui prestiti del consumatore sono molto diversificati, la loro gamma è dispersa dal 16,5 al 59,5%, e influisce su un sacco di fattori, ad esempio, come l'importo del prestito e il periodo per il quale viene fornito un prestito, ad esempio, come ad esempio l'importo del prestito e il termine per il quale viene fornito un prestito.

I vantaggi del prestito dei consumatori possono essere attribuiti a quanto segue:

- Design molto rapido e ricevuta di credito: da 30 minuti a 3-5 giorni;

- l'uso dei fondi ricevuti a sua discrezione su vari bisogni e obiettivi;

- la capacità di ricevere un prestito dei consumatori in contanti, a un conto bancario, su una carta bancaria, una merce nel negozio;

- Requisiti minimi per il mutuatario (se c'è un passaporto con la registrazione).

Insieme ai benefici, alcuni momenti negativi sono assegnati:

- disponibilità della Commissione per la fornitura di un prestito;

- rigide sanzioni per il pagamento mensile tardivo;

- ricevuta di cassa ad alto contenuto di contanti

Attualmente, il mercato dei prestiti al consumo in Russia sta vivendo tempi migliori. Le banche tendono a deludere da debirsi dai mutuatari rischiosi, aumentare i requisiti per un prestito.

Nonostante il leggero raffreddamento del mercato per il prestito dei consumatori in Russia nel suo complesso, Sberbank - il leader in questo indicatore tra le banche russe - dimostra i tassi di crescita sicuri del portafoglio di prestiti agli individui. E se il volume di prestiti rilasciato nel marzo 2014 da parte dei clienti privati \u200b\u200bera di 3,38 trilioni. RUB. Nel marzo 2015, questa cifra è aumentata del 19,58% a 4.05 trilioni. rubli.

Tale popolarità tra i mutuatari può essere spiegata dalla rete di ramo sviluppata della Banca e dalla sua affidabilità, e un'ampia linea di credito.

I prestiti dei consumatori di Sberbank consentono ai mutuatari di risolvere una vasta gamma di compiti: effettuare un acquisto, ottenere l'istruzione, rifinanziare altri prestiti. Oltre ai prestiti standard, in garanzia, senza garantire, ci sono programmi speciali. In particolare, i prestiti al personale militare e gli individui che portano alla controllata agricoltura.

Sberbank nel marzo 2015 ha ridotto la scommessa, rendendo i prestiti ancora più attraenti. Allo stesso tempo, sono previste condizioni attraenti per i clienti aziendali in PJSC Sberbank.

Lo studio dei prodotti bancari dei prestiti del consumatore è stato effettuato sulla base di questi rami di PJSC Sberbank Chenhushka. Secondo i risultati dello studio, i principali problemi del ramo sono identificati:

• Instabilità della situazione macroeconomica nel mercato
• Unstability del tasso di cambio del rublo
• Ridurre le possibilità di prestito a lungo termine nelle banche straniere a seguito dell'azione di limitare le sanzioni economiche
• C'è ancora un livello abbastanza basso di investimento nello sviluppo delle attività della Banca da parte degli investitori russi.
• Imperfezione della regolazione della regolamentazione dello Stato del mercato dei prestiti al consumo

Al fine di migliorare il lavoro, sono state fatte le seguenti proposte per sviluppare la sfera dei prestiti al consumo nel ramo di PJSC Sberbank Chenushka:

1. Conservazione delle posizioni e ulteriore copertura del mercato dei prestiti al consumo in Russia
2. La razionalità dei costi in tutti i programmi di credito al consumo;
3. Miglioramento del sistema di gestione dei rischi e lo sviluppo di programmi più dettagliati, tenendo conto dei fattori dell'ambiente esterno;

Per attuare tali proposte e ottenere un effetto integrato sulla base della creazione di vantaggi sotto forma di competitività del credito, la sua massima probabilità di restituzione e razionalità dei costi associati al suo servizio nella politica di credito del PJSC PJSC Sberbank Chenushka deve prevedere l'introduzione di un processo così moderno come prestito di consumatore mobile.

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Appendice A.

Prodotti di credito al consumatore Branch PJSC Sberbank Chenushka