Minden adósságkötelezettséggel terhelt személy számára hasznos lesz, ha megismerkedhet a kamatszámítás és -számítás mechanizmusával. Ha saját maga megtanulja a kamatszámítást, akkor nemcsak a szerződésben meghatározott adatok helyességét ellenőrizheti, hanem azt is megtudhatja, mennyit kell fizetnie késedelem esetén.
A kölcsönszerződésben szinte mindig fel van tüntetve a rendelkezésre bocsátott pénzeszközök felhasználásáért fizetendő összeg. Ha a dokumentumban erről nincs szó, akkor a mindenkori refinanszírozási kamat szerint fizetik a kamatot.
A kölcsönszerződés csak akkor lehet ingyenes, ha az egyértelműen szerepel a dokumentumban. Felmerülhet a kérdés, hogyan kell helyesen kiszámítani a kölcsönszerződés kamatait, ha a hitelfelvevő meg akar győződni arról, hogy minden fizetési számítás helyes, vagy ha a túlfizetés összegét egyáltalán nem határozták meg előre.
A hitel kamatának helyes kiszámításához meg kell győződnie arról, hogy rendelkezik az ehhez szükséges összes dokumentummal: maga a szerződés, egy kiegészítő megállapodás, fizetési ütemterv (ha a kölcsönt mikrofinanszírozási szervezet bocsátotta ki), nyugták , bankszámlakivonatok stb.
A kamat önszámítása a dokumentumokban szereplő információk alapján történik, nevezetesen:
Ha a dokumentum előírja a kamat felhalmozását a feltételek megsértése miatt, akkor a számítást ezen az arányon kell elvégezni.
A kölcsönszerződés kamata kétféleképpen határozható meg:
Az első lehetőség valamivel vonzóbbnak tűnik, mivel nem kell semmit tennie, kivéve a kezdeti adatokat. Nem lesz nehéz megtalálni egy ilyen szolgáltatást - most már rengeteg hitelkalkulátor található a hálózat széles skálájában.
A második számítási módszer, bár bonyolultabb, megbízhatóbb. Ezenkívül figyelembe veheti azokat a tényezőket, amelyeket az online szolgáltatások nem vesznek figyelembe. Először is fontolja meg a kölcsön kamata kiszámításának módját, feltéve, hogy a kamatláb nincs feltüntetve a dokumentumban.
Mint fentebb említettük, ebben az esetben a kamatot a refinanszírozási kamatláb alapján számítják ki.
A százalék kiszámításához használja a következő képletet:
Példa:
50 000 rubel összegű kölcsön érkezett 30 napra. 365 nap van egy évben, a jelenlegi refinanszírozási kamat 8,25%. Számoljunk:50000*8,25% = 4125;
4125/365 * 30 = 339,04 rubel.
A kamat összege 339,04 rubel lesz. A teljes kifizetés összege:
50 000 + 339,04 = 50339,04 rubel.
Ha a szerződésben a kamatláb szerepel, akkor az előző példával megegyező képletet alkalmazunk, csak a refinanszírozási kamat helyett a kívánt értéket tüntetjük fel.
Példa:
10 000 rubel összegű kölcsönt adtak ki 14 napra. Egy évben 365 nap van, a megállapodás szerint ennek mértéke napi 2% (az éves mérték 730% lesz).
Számoljunk:10000*730% = 73000;
73000/365 * 14 = 2800 rubel.A kamat összege 28 000 rubel. A befizetés teljes összege:
10000 + 2800 = 12800 rubel.
Mivel ez a megállapodás azonnal jelzi a napi kamatlábat (2%), egyszerűsítheti a számítást, és megteheti:
10000*2% = 200;
200*14 = 2800.
A 365 nappal való osztás itt kimaradt, mivel a számítás a napi, nem pedig az éves díjszabás alapján történik.
Az adósság kamatának meghatározásához a következő képletet kell használni:
Az adósság 8000 rubel, 6 nap késéssel, az arány 12%:
Kései kamat = 8000 * 6 * 12% = 5760 rubel.
Az egyszerű kamat lényege, hogy a kamatlábat ugyanannyi pénzre számítják fel. Például, ha a hitelfelvevő 30 000 RUB kölcsönt vett fel, akkor mindezen 30 000 RUB kamatot számítanak fel.
Az egyszerű kamat összege a teljes fizetési időszak alatt, a kezdeti hitelösszeg alapján kerül meghatározásra.
Az egyszerű százalékokat a következő képlet segítségével számíthatja ki:
ahol:
Ks- a hitelező által a felhalmozási időszak végén kapott teljes összeg,
VAL VEL- a tartozás kezdeti összege,
T- a kamat számításának időtartama (napokban),
Tgod- a napok száma egy évben,
Ps- kamatláb.
A rövid lejáratú pénzügyi tranzakcióknál (például egy éves vagy annál rövidebb kölcsönöknél) leggyakrabban az egyszerű kamat számítási módszerét alkalmazzák.
Ennek több oka is van:
Egyes pénzintézetek a kamatos kamat számítási módszeréhez folyamodnak, ami a következő: az egyes időszakok végi kamatbevételeket hozzáadják az eredeti összeghez, és a kapott eredmény lesz az új kamat számításának alapja.
A kamatos kamatot úgy alkalmazzák, hogy a hitelfelvevő ne kívánja megszegni a fizetési feltételeket.
Ha a dokumentum havonta előírja a kamatfizetést, de az ügyfél bármilyen okból késik, a felvett pénzeszközök összegéhez hozzáadják a ki nem fizetett kamatot.
Ez azt jelenti, hogy a következő fizetéskor a tőketartozás megnövekedett összegére kamatot számolnak. Így egymás után több szabálysértés a kamatszámítási alap gyors bővüléséhez vezet.
A kölcsönadónak joga van kötbér megfizetését vagy a kölcsönzött pénzeszközök teljes visszatérítését követelni a felhalmozott kamattal együtt.
A kamatos kamatot a következő képlet határozza meg:
s- éves vagy havi díj,
n- az eltelt hónapok vagy évek száma.
Valójában az adósság egy ilyen képlet alapján exponenciálisan növekszik. Az éves kamatos kamat kiszámításakor az s mutatóhoz az éves kamatláb nagyságát, n pedig az évek számát jelöljük.
A kölcsönszerződések általában havi törlesztést írnak elő, így az összetett éves megállapodások nem általánosak. Egy példa segít megérteni az egyszerű és kamatos kamat kiszámítása közötti különbséget:
A hitelfelvevő egy évre havi 3 százalékos pénzeszközt kapott. Ha az „egyszerű” képletet használjuk, akkor egy év adóssága a következő lesz:
Így, ha a kölcsön 10 000 rubel volt, 12 hónap alatt 13 600 rubelt kell fizetnie.
Vegyük ugyanazokat a számokat, és alkalmazzuk a „komplex” képletre:
Kiderül, hogy egy év múlva 14 258 rubelt kell visszafizetni (ha a kezdeti összeg 10 000 rubel volt). Az 14258 és 13600 rubel közötti különbség kicsi, de még mindig ott van.
Nagy összegeknél azonban már érezhető lesz az eltérés, ami a hitelfelvevőt a határidőre történő fizetésre ösztönzi.
Néha a hitelezők kombinált kamatláb konstrukciót alkalmaznak, azonban a rövid lejáratú hiteleknél ezt a számítási módszert gyakorlatilag nem használják.
A kombinált módszer hosszú, de nem teljes időszakokra alkalmazható, miközben az egész évre kamatos kamatot, a nem egész egyenlegre pedig egyszerű kamatot számítanak fel.
Például, ha 2 évre és 46 napra (46 nap az év 0,13 része) 500 000 rubel (évi 10% -os) kölcsönt adtak ki, akkor a teljes tartozás kiszámítása a következő képlet szerint történik:
Egyes esetekben a hitelezők magasabb kamatot számítanak fel a késedelmes fizetésekért. Ilyen intézkedés a büntetés helyett alkalmazható, vagy azzal kombinálható.
A kölcsönszerződésben egyértelműen fel kell tüntetni, hogy a megemelt kamatot a kölcsönzött források felhasználása után számítják fel, és ez nem minősül kötbérnek. Azt is jelzi, hogy az elhatárolás hogyan zajlik – a tartozás teljes összegére vagy annak egy részére.
A megemelt százalékos büntetés leggyakrabban a jelzáloghitelezésnél, az autóhitelezésnél vagy a fogyasztási hiteleknél tapasztalható. Néha a pénzintézetek magasabb kamatot számítanak fel a hitelkártya késedelmekre.
Példa a megnövelt százalékos büntetésre:
A hitelfelvevő késik a következő, 5000 rubel összegű fizetéssel. A kölcsönszerződésben az szerepel, hogy késedelem esetén a bírság mértéke a késedelmes fizetés összegének 12%-a. Így a hitelfelvevő az adóssággal együtt 600 rubel bírságot köteles fizetni.
A hatályos jogszabályok értelmében a kölcsönadónak joga van a hitelösszeg után felhalmozott kamatot felszámítani a hitelfelvevőre (). A megkötött megállapodás szabályozza a kamat számításának menetét és mértékét.
Ha a kamatdokumentumban semmi sem szerepel, az nem jelenti azt, hogy a kölcsön ingyenes. Ilyen helyzetben a kamat az aktuális refinanszírozási kamatláb szerint kerül felszámításra.
Ha a hitelező valóban kamatmentes kölcsönt szeretne nyújtani, ezt egyértelműen jelezni kell a dokumentumban.
Az Art. (1) bekezdésében Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. cikke kimondja, hogy a kölcsönszerződésben részes felek maguk határozzák meg a kamat összegét és számítási módját.
A kamat lehet egyszerű vagy összetett, a bizonylat alapján egy „lebegő” kamat határozható meg, ami a megadott feltételektől függ.
Ha a dokumentum túl magas kamatlábat tartalmaz (beleértve a „komplex” képlet használatát is), a hitelfelvevő bíróságon bizonyíthatja azok túlzott jellegét, és csökkentést követelhet.
A késedelmes fizetés a hitelfelvevő kötelezettségeinek megszegését jelenti, és a kölcsönadónak joga van további kamat fizetését követelni a késedelem pillanatától kezdve.
A pótlólagos kamat mértékét a megállapodás határozza meg, egyéb esetekben azok számítása a szerint történik.
Ha a hitelfelvevő devizában megállapított összegű kölcsönt vesz fel, a forrás felhasználási kamatot a tartozás tényleges összege alapján számítják ki. Az adósságot a kölcsön pénznemében határozzák meg, és rubelben fizetik ki, a fizetés napján érvényes központi banki árfolyamon.
Nem nehéz megtanulni, hogyan kell kiszámítani a kölcsönszerződés kamatát, a lényeg az, hogy kiválasztja a szükséges információkat a dokumentumokból, és helyesen helyettesítse a számokat a képletekben.
Ez egy nagyon hasznos készség, amely segít a hitelfelvevőnek dönteni a jövőbeni fizetésekről és ellenőrizni a szerződésben meghatározott adatok helyességét.
1. Mások pénzeszközeinek jogellenes visszatartása, visszaküldésük kijátszása, fizetésük egyéb késedelme, vagy más személy terhére történő indokolatlan átvétele vagy megtakarítása miatti felhasználása után e pénzeszközök összege után kamatot kell fizetni. A kamat mértékét a kölcsönnyújtó lakóhelyén (és ha a hitelező jogi személy, akkor annak telephelyén) a pénzösszeg teljesítésének napján érvényes banki kamat diszkontrátája határozza meg. kötelezettség vagy annak megfelelő része. A bíróság a tartozás bírósági behajtásakor a hitelező igényét a követelés benyújtásának napján vagy a határozat meghozatalának napján érvényes banki kamat diszkontráta alapján elégítheti ki. Ezek a szabályok akkor érvényesek, ha jogszabály vagy megállapodás eltérő kamatlábat ír elő.
(2) Ha a hitelezőnek a pénzeszközei jogellenes felhasználásával okozott vesztesége meghaladja az e cikk (1) bekezdése alapján őt megillető kamat összegét, jogosult az adóstól a részbeni veszteség megtérítését követelni. meghaladja ezt az összeget.
3. Más személyek pénzeszközeinek felhasználása után kamatot kell felszámítani azon a napon, amikor ezen pénzeszközök összegét a hitelezőnek kifizették, kivéve, ha jogszabály, egyéb jogi aktus vagy megállapodás rövidebb határidőt állapít meg a kamat felhalmozására. Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bírósága Plénumának és az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbíróságának Plénumának 1998. október 8-i 13/14. sz. határozatából: 2. Az éves kamat kiszámításakor a refinanszírozási kamatláb mellett. Az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint egy év (hónap) napjainak száma 360 és 30 nap, hacsak a felek megállapodása, a felekre kötelező szabályok, valamint az üzleti szokások másként nem rendelkeznek. A kamat a pénzbeli kötelezettség tényleges teljesítéséig halmozódik fel, amelyet a fizetési eljárás feltételei, az elszámolások formája, valamint az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 316. cikkének a teljesítési helyre vonatkozó rendelkezései alapján határoznak meg. pénzbeli kötelezettség, ha jogszabály vagy a felek megállapodása eltérően nem rendelkezik.
A hitelfelvevő használatába utalt pénzösszeg után kamatot számítanak fel. Ha a hitelfelvevő rendszeres törlesztéssel törleszti a tartozását, akkor a tartozás fennmaradó összegére kamatot számítanak fel. Ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt a megállapodott határidőn belül, a kamat a tartozás tényleges visszafizetéséig továbbra is felhalmozódik.
Meg kell jegyezni, hogy a kölcsön visszafizetésének késedelme esetén a kölcsönzött pénzeszközök felhasználásának kamatai mellett az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. cikke értelmében az adósság összegére kamat is felszámításra kerül. E kamat beszedése a kölcsönfelvevő kötelezettségeinek megszegéséért való felelősség mértéke.
A kölcsönszerződés szerinti kamatfelhalmozás a pénznek / dolgoknak a hitelfelvevőnek történő átadását követő napon kezdődik. A kamatot az adósság visszafizetésének napján számítják ki. Fizetésük gyakoriságát általában a szerződés rögzíti. Ha ezt a pillanatot a felek megegyezéssel nem rendezik, akkor minden hónapban kamatot kell számítani és fizetni.
A felek a szerződésben kétféle kamatszámítási mód egyikét rögzíthetik:
Egy egyszerű módszer az, hogy csak a fennálló hitelösszeg után halmoz fel kamatot. A kamat kiszámítása egy bizonyos időszakra (hónap, negyedév) a következő képlet szerint történik:
Összeg = (Adósság x Lejárat x Kamatláb) / Napok évente
Nehéz módszer, ha nemcsak a kölcsön összegére számítanak fel kamatot, hanem a felhalmozott, de időben ki nem fizetett kamatokra is. Ebben az esetben a kifizetetlen kamatok tőkésítése (az adósság összegéhez növelve) történik. Ezt a számítási módszert arra használják, hogy ösztönözzék a hitelfelvevőt a tőke időben történő visszafizetésére.
A kölcsönadó a szerződéses kamatokon túlmenően a törlesztési határidő megsértése miatt pénzbírságot - vagyonelkobzást vagy kötbért - követelhet a hitelfelvevőtől. A jogvesztés mértékét a felek a szerződésben feltüntetik.
Ha a kötbért nem határozzák meg, akkor azt a magánszemélyek betéteire vonatkozó, a jegybank által közzétett átlagos banki kamatláb alapján számítják ki. Az árfolyamok régiónként eltérőek, ezeket a Bank időről időre felülvizsgálja. Ezért a jogvesztés kiszámításakor nem egy kulcsot, hanem a számítási időszakoknak megfelelő kulcsokat alkalmazhat.
Az adósság késedelmes visszafizetése esetén a kamat összegét a következő képlet alapján számítják ki:
Büntetés = (összeg x futamidő x mérték) / 360
A kölcsönszerződés alapján a Ptk. szerinti kamat a kölcsön összegét, majd annak ki nem fizetett részét terheli, ha azt a hitelfelvevő havonta részben törleszti. Abban az esetben, ha a kölcsönt a szerződésben megállapított határidőn belül nem törlesztik, a kamat a tartozás teljes visszafizetéséig továbbra is felszámításra kerül. Valójában a kamatfelhalmozás a hitelösszeg átutalásának napját követő naptól a kölcsön tényleges visszafizetésének napjáig tart, ideértve. A törvény azonban nem korlátozza a feleket, a kölcsön igénybevétele utáni kamat vagy díjazás számításánál eltérő eljárás írható elő:
Mindez nem mond ellent a hatályos jogszabályoknak, mivel az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. cikke közvetlenül kimondja, hogy a fizetési eljárás és a kamat összege bármely szerződésben meghatározható. A törvény szerint továbbá, ha a hitelfelvevő a szerződésben meghatározott határidőn belül nem adja vissza a kölcsönt, a ki nem fizetett rész után a kamat a kölcsön összegének teljes visszafizetéséig továbbra is felszámításra kerül.
A szerződések leggyakrabban havi, ritkábban negyedéves kamatfizetést írnak elő. Szintén bevett gyakorlat, hogy a futamidő végén kamatot kell fizetni, amikor a teljes hitelösszeget vissza kell fizetni (egy fizetésben).
A szerződésben a kamat éves vagy havi kamatlábban határozható meg. Ha a szerződésben évi 12%-os kamatlábat határoz meg havi kamatfizetés mellett, akkor a kölcsön összegére havi 1% kerül felszámításra (12% / 12 hónap).
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 309. cikkének 2. része szerint abban az esetben, ha a kamatfizetési határidő és eljárás nem szerepel a kölcsönszerződésben vagy az IOU-ban, a kamatot havonta számítják ki és fizetik. Például, ha a kölcsön átutalásának időpontja 2014.09.05., akkor már 2014.10.05. a hitelfelvevő akkor is köteles kamatot fizetni, ha fizetésük rendjét a kölcsönszerződés nem írja elő.
A valós éves ráta kiszámítása ebben az esetben meglehetősen munkaigényes, és csak a közgazdászok számára érthető. A hitelek banki kibocsátásakor a járadékfizetés kiszámításának képletét alkalmazzák, hogy a hitelfelvevő minden hónapban ugyanazokat a kifizetéseket teljesítse. Használjuk:
A kölcsön összege 10 000 rubel. Díjazás 200 rubel havonta (vagy a kölcsön összegének 2% -a). A visszafizetés havi 2000 rubelben történik. Így a havi törlesztőrészlet 2200. Most számoljuk ki az éves árfolyamot a következő kiindulási adatokkal:
A havi törlesztőrészlet összegét a bankok által a hitelek járadékfizetésére használt képlet határozza meg:
Havi törlesztés = hitelösszeg * (havi kamat + havi kamat / ((1 + kamat havonta) ^ (hónapok száma) - 1))
Helyettesítse be az összes értéket a képletbe:
2200 = 10 000 * (havi kamat + havi kamat / ((1 + kamatláb havonta) ^ 5-1))
Most kiválasztással (Excel használható) kiszámítjuk a kamatlábat, hogy kiegyenlítsük az egyenlet bal és jobb oldalát.
Kamat = 0,0326348
Vagy 3,26% havonta
Vagy (0,0326348 + 1) ^ 12 = 47% évente
A kamatos kamat arra ösztönzi a hitelfelvevőt, hogy a kamatfizetési ütemezésen belül maradjon. Ha a szerződés szerinti kamatot havonta kell fizetni, és a hitelfelvevő megszegte a futamidőt, a kölcsön összege a meg nem fizetett kamat összegével megemelkedik, és a következő hónapban a kamatot a hitel megemelt összegéből számítják. fő. Így a kamatszámítás alapja (hitelösszeg) havonta exponenciálisan nőhet, ha a hitelfelvevő többször egymás után kihagyja a törlesztési határidőt. Ugyanakkor a hitelezőnek jogában áll jogi vagy szerződéses kötbér megfizetését követelni, sőt a teljes kölcsön visszafizetését is követelheti az esedékes kamattal (erről bővebben a cikkben olvashat). Hogyan kell kamatos kamatot számolni a kölcsönszerződésre? A kamatos kamat képlete így néz ki:
Felhalmozott hitelösszeg = kezdeti hitelösszeg * (1 + r) n
ahol r a havi (év) kamatláb, részvényekben kifejezve (ehhez el kell osztani a százalékot 100-zal, például a részvények 5%-a 5% / 100 = 0,05)
n - az elmúlt időszakok száma (hónapok, évek)
Valójában az adósság a geometriai progresszió törvénye szerint nő, amelynek első tagja egyenlő kezdeti hitelösszeg, a nevező pedig az (1 + r)
Az éves kamatos kamat számítása ugyanúgy történik, mint a havi kamatos kamat, azzal a különbséggel, hogy a képlet az éves százalékot jelöli, n pedig az eltelt évek száma.
Mivel a kölcsönszerződés utáni kamatfizetés gyakrabban havi rendszerességgel történik, az éves kamatos kamatot ritkábban alkalmazzák, mint a kamatos havi kamatot. Magyarázzuk meg egy példával, hogy mennyivel növekszik a hitelösszeg, ha havi 3%-os kamatlábat alkalmazunk az egyszerű kamat módszerrel és a kamatos kamat módszerrel:
1) A hitelfelvevő egyszerű kamatának és tartozásának kiszámítása egy évben:
a hitelfelvevő tartozása egy évben = hitelösszeg * (1 + 0,03 * 12 hónap) = az eredeti hitelösszeg 1,36
2) A kamatos kamat kiszámítása és a hitelfelvevő tartozása egy év múlva:
a hitelfelvevő tartozása egy évben = hitelösszeg * (1 + 0,03) 12 = az eredeti hitelösszeg 1,4258
A különbség meglehetősen kézzelfogható, és erős fegyelmező tényező a hitelfelvevő számára, hogy mindig időben fizesse a kamatot, így a hitel összege exponenciálisan nő. Ezért javasoljuk a kamatos kamat elhatárolását és a megfelelő feltételnek a megállapodásba való beépítését. A 2015.08.03-i 42-FZ szövetségi törvény hatálybalépésével azonban 2015.01.06-tól jogszabályi korlátozás vonatkozik a kamatos kamat felhalmozására - csak akkor, ha mindkét fél alanyi jogon jár el a megállapodásban. vállalkozási jog (egyéni vállalkozók vagy kereskedelmi szervezetek). A kamatos kamat számításáról szóló megállapodás feltétele, ha legalább az egyik fél - magánszemély - semmis. Ezért, ha Ön hitelező vagy kölcsönfelvevő, magánszemélyként jár el, nem kell tovább olvasnia.
A kamatos kamat kiszámításának megkönnyítése érdekében itt van egy kamatos kamat táblázat (1 + r) n
A kamatos kamat széles körben használatos a banki és befektetési tevékenységekben. A kamatos kamat felszámításának előírása érdekében a szerződésben rögzíteni kell azok számítási módját, például a szerződés szövegéhez hozzá kell illeszteni a következő mondatot:
« Az időben ki nem fizetett kamat növeli a hitelösszeget (tőkésített), a következő hónapban a hitel összegére kamatot kell fizetni, annak növekedését is figyelembe véve.»
Egyes hitelezők a vagyonelkobzás helyett (vagy akár azzal együtt) emelt kamatot írnak elő a hitelösszeg vagy annak egy részének késedelmes törlesztése esetén, és a szerződésben hangsúlyozzák, hogy a hitelösszeg felhasználásáért megemelt kamatot jelentenek, és nem veszteség. Egy ilyen feltételt különös gonddal kell előírni, hogy a bírónak ne legyen kedve "levágni" ezeket a százalékokat. Ellenkező esetben a bíróság a hitel igénybevételéért emelt kamatokban büntetést láthat, és a bíróságok csak menet közben csökkentik a büntetést. A bíróságok nem jogosultak a hitelösszeg felhasználása után járó kamatot csökkenteni, legyen az legalább évi 1000%. A cikkben részletesen leírjuk, hogy a hitel törlesztési időszakától függően hogyan lehet a szerződésben eltérő kamatokat előírni. Ebben az esetben szabadságot kell adnia a hitelfelvevőnek a törlesztési időszakban. De ez az eset meglehetősen bonyolult, és figyelembe kell vennie a hitelfelvevővel fennálló kapcsolatának számos árnyalatát, ezért azt javaslom, hogy a kereten belül forduljon hozzám például egy ügyvédhez.
3,7 (73,33%) 6 szavazat
Előbb-utóbb mindannyian hitelhez folyamodunk, mert saját forrásaink nem mindig elegendőek saját szükségleteink kielégítésére. Ráadásul a hitelezés vagy a mikrohitelezés olyannyira elérhető minden felnőtt állampolgár számára, hogy nehéz ellenállni és nem élni a kínált lehetőséggel. A hitelfelvétel során azonban nem gondolunk arra, hogyan számítsuk ki az adósság visszafizetésének teljes összegét, mivel a kölcsön kamatának kiszámítását a hitelező végzi. De az is hasznos, ha a hitelfelvevő tudja, hogyan kell önállóan kalkulálni, és megérti, hogy egy ilyen kötelezettség mennyi előnyös lesz számára, mennyit kell fizetnie, és késedelem esetén túl kell fizetnie.
Bármilyen tartozást csak közös megegyezéssel bocsátanak ki, amelyet írásos megállapodás rögzít. A hitelező kötelessége ismertetni az összes feltételt, azaz a feltételeket, a kamatlábat, a kötbéreket és a lejárt tartozás esetén bekövetkező vagyonvesztést. Ha a hitelszerződésben nincs információ a kamatról, akkor a jegybank által meghatározott refinanszírozási kamatlábat kell figyelembe venni, jelenleg ez évi 11%. De ez ritkaság, pontosabban kivétel, mert a hitel kamata meghaladja az évi 100%-ot.
Amit a helyes számításhoz tudnia kell:
A szerződésben fel kell tüntetni a bírságokat és egyéb kiegészítő kifizetéseket is, ha a hitelfelvevő megszegi kötelezettségeit. De ha nem tervezi késleltetni a fizetést, akkor ez az információ nem érdekelheti.
Így néz ki a kölcsönszerződés szerinti kamatszámítás képlete:
% = S × p365 × x
Fizetés % = 5000 × 730% 365 × 15 = 1500 rubel.
E példa szerint a kölcsön kamata 1500 rubel lesz a megállapodás teljes időtartamára, a késedelmi kötbér nélkül, vagy napi 2%. Ezzel a képlettel kiszámolhatja a mikrohitel túlfizetését.
Nehéz helyzetben a mikrofinanszírozási szervezetek gyakran segítenek nekünk. Ez a hitelezés egyik fajtája, ahol kis összeget magas éves kamattal bocsátanak ki, de a csekély futamidő miatt a túlfizetés jelentéktelennek bizonyul. És annak ellenére, hogy a mikrohitel feltételei korántsem kedvezőek a hitelfelvevő számára, továbbra is az MFI-hez fordul, mert itt rossz hiteltörténettel és okmányok nélkül mindössze 15 perc alatt lehet pénzt felvenni, kivéve egy útlevél.
Általában a hitelező nem közli ügyfelével az éves kamatlábat, csak egy százalékot a felvett pénzeszközök minden egyes napjára. Ezért a potenciális hitelfelvevő azt sem tudja, mennyi a mikrohitel túlfizetése egy évre.
A hitel éves kamatának kiszámítása meglehetősen egyszerű, a napi kamatlábat meg kell szorozni az év napjainak számával. Például, ha a napi ráta 1,5%, akkor az évre 547,5% évente.
Minden pénzt kölcsönadó hitelezőnek előre figyelmeztetnie kell a kölcsönfelvevőt a késedelmes fizetés esetén kiszabott bírságokról. Ha mikrohitelről beszélünk, akkor a legtöbb esetben, ha a tartozás nem törlesztik időben, továbbra is kamat halmozódik fel a hitel összegére. És bizonyos idő elteltével, például egy hét vagy egy hónap elteltével, a bírság fix összege hozzáadódik az összeghez. A többi hitelező a fizetési határidő lejárta után a kamatot tőkésíti, azaz a tartozás összegére kamatot számítanak fel a már rendelkezésre álló kamattal.
Mielőtt aláírná a szerződést a hitelezővel, figyelmesen olvassa el azt. Minden büntetést fel kell tüntetni benne, ellenkező esetben a hitelező további pénzeszközök kifizetésére vonatkozó követelései megalapozatlanok.
Ha a kölcsönzött pénzeszközöket egyáltalán nem fizetik ki, akkor a kölcsönfelvevő kellemetlen következményekkel nézhet szembe, például a hátralékos osztály, majd a behajtási ügynökség munkatársaival. És ebben a helyzetben a bíróság valódi kiút lesz a nehéz helyzetből, mert az adósság fénysebességgel nő.
A kölcsönszerződés olyan ügylet, amelyet nem tilt a törvény, de számos követelmény van rá. Először is, a kötelező követelmény egy írásos forma, a kölcsönadónak meg kell adnia a feltételeit, a kölcsönvevő pedig aláírásával igazolja az ezekkel való egyetértését. Másodszor, a hitelezőnek fel kell tüntetnie a szerződésben az évre vonatkozó kamatlábat, valamint a kölcsön teljes költségét, a feltételek megsértése esetén kiszabott szankciókat.
A hitel- és hitelszerződésekre vonatkozó jogi követelmények
Felhívjuk figyelmét, hogy amennyiben a szerződés nem tartalmazza az Ön hozzájárulását a tartozás követelési jogának engedményezéséhez, a hitelezőnek nincs joga a tartozást lejárt tartozás esetén a behajtókra átruházni.
Így a kölcsönszerződés megkötése előtt mindenképpen alaposan számoljon ki mindent, és mindenekelőtt az adósság visszafizetésének pénzügyi képességét. És azt is mindig tartsa észben, hogy az éves kamatláb a kölcsön vagy a kölcsön nem végleges költsége, és az egyéb feltételeket a szerződésben kell feltüntetni.
A felek a kölcsönszerződést megkötve megállapodhatnak a kölcsönadónak a pénz felhasználásáért fizetendő kamat módjában és mértékében. Még abban az esetben is, ha a pénzkölcsönszerződés nem rendelkezik kamatot, havonta kell kamatot számolni és fizetni. Próbáljuk kitalálni, hogyan kell kiszámítani a kölcsön kamatait.
Kamat - pénzeszközök vagy egyéb ingatlanok használatáért fizetett fizetés, amelyet a hitelezőnek fizetnek.
A kamat rendelkezésre állása alapján kétféle hitelszerződés létezik:
A fizetett kölcsönök kötelező kamatfizetést jelentenek a szerződésben rögzített feltételek mellett. Minden készpénzkölcsön kamatozik. Ez alól kivételt képeznek az állampolgárok közötti szerződések, amelyek összege nem haladja meg az 50 minimálbért.
Egyes esetekben a felek megállapodhatnak kamatmentes kölcsönben. Ennél a lehetőségnél a hitelfelvevő nem fizet díjat a hitelezőnek a pénz felhasználásáért. A fizetési ütemterv megsértése esetén a kötbér magában foglalhatja a kamat felhalmozódását.
Fontos! Az ingatlankölcsön mindig kamatmentesnek minősül, hacsak a szerződés ennek ellenkezőjét nem tartalmazza.
Számos lehetőség van a kamatszámításra. A viták kizárásához elengedhetetlen a megfelelő feltétel megalkotása. Ellenkező esetben a jegybank refinanszírozási kamatának megfelelő havi kamatot kell fizetni.
Az orosz jogszabályok lehetővé teszik a felek számára, hogy önállóan határozzák meg a kamatszámítási eljárást, itt vannak a leggyakoribb lehetőségek:
A legáltalánosabb lehetőség az, amikor a százalékok egy napra, hónapra, évre vonatkoznak. A felek saját belátásuk szerint határozhatják meg a fogadás nagyságát.
Néha a megállapodás előírja a kölcsön felhasználásáért járó díj egyösszegű kifizetését. Rendszeresen felszámítható vagy azonnal beállítható a kölcsön teljes igénybevételi idejére és egy alkalommal fizethető.
Sokkal ritkábban egy képletet használnak egy adott időszakra vonatkozó kamat kiszámításához. Ebben az esetben a kamatláb változó lehet, és a megállapodás időtartama alatt változhat. Leggyakrabban a kereskedelmi társaságok biztosítanak árfolyam-módosítást szerződéseikben az árfolyamok jelentős emelkedése vagy a jegybank politikájának változása esetén.
Fontos! A kamatot a kölcsön visszafizetéséig kell fizetni, nem csak a szerződésben meghatározott időtartamig.
Különböző kölcsönszerződések megkötésekor gyakran eltérően számítják a kamatot. Csak a százalékok kiszámításával tudja összehasonlítani a termékeket és kiválasztani a legjövedelmezőbb lehetőséget. Ebben az esetben a legkényelmesebb az összes árat ugyanarra a típusra hozni, majd összehasonlítani őket. Leggyakrabban éves százalékokat használnak erre.
Ha a díjazást a hitel igénybevételének teljes időtartamára fix összegben veszik fel, akkor az éves kamatláb is könnyen kiszámítható. Példa: a kölcsön összege 10 000, a 6 hónapos díjazás pedig 600 rubel. Egy hónapra egy ilyen hitel túlfizetése évi 1% vagy 12%.
Meglehetősen nehéz az éves kamatot számolni, ha minden időszakban változó kamatozással határozzák meg a hitelező díjazását, amelyet egy bizonyos képlet alapján számítanak ki. A teljes kamat gyakran a refinanszírozási kamathoz vagy más ingadozó összeghez kapcsolódik.
Szerencsére ritkán alkalmazzák a kamatláb számítási képleteit magánszemélyek hitelnyújtása során.
Fontos! Ha a kamatláb jelentősen meghaladja a piaci versenyajánlatokat, akkor a hitelfelvevő bírósághoz fordulhat, és az ügyletet rabszolgaságnak tekintheti, azaz szándékosan kedvezőtlen feltételeket biztosít.
Bizonyos esetekben önállóan kell kiszámítania a kamat összegét, például összehasonlítani kell egy év túlfizetését, meghatározni a hiányos hónap kifizetését stb.
Az éves kamatláb meghatározása után önállóan számíthatja ki a kamatot a következő képlet segítségével:
Kamatösszeg = Kölcsön összege * Kamatláb / 365 (366) nap * A kölcsönzött pénzeszközök felhasználási napjainak száma.
A kölcsönszerződések kamatait napi szinten számítják ki, függetlenül attól, hogy milyen módszerrel számítják azt. A standard képlet lehetővé teszi, hogy könnyen meghatározza a kamat összegét ismert éves kamatláb mellett egy hiányos hónapra vonatkozóan
Fontos! A kölcsönszerződés érvényes. Ez azt jelenti, hogy csak a pénzeszközök átutalása után tekintik fogolynak. Ettől a pillanattól kezdve kamatot számítanak fel. A papírok aláírása semmilyen kötelezettséget nem ró a felekre.
A kölcsönzött pénzeszközök 1 éves időtartamra történő felhasználására vonatkozó kamatok kiszámításakor figyelembe kell venni a naptári napok számát.
Hibás számítás és akár kis összegű alulfizetés esetén is előfordulhat késedelem, ami sokszor filléres összegből nagyon hamar hatalmasra csap át.
A kölcsönszerződés tartalmazhat olyan feltételeket, amelyek az adósság idő előtti visszafizetését szabályozzák, beleértve a részleges visszafizetést is. Ennek hiányában a tartozás teljes vagy részleges határidő előtti megfizetésére csak a kölcsönadó hozzájárulásával van lehetőség.
Fontos! A hitelszerződés lehetővé teszi a bankkal kötött megállapodás nélkül történő előtörlesztést. Ebben az esetben a tartozás egyenlege után naponta kamatot számítanak fel.
A kölcsön részleges előtörlesztése gyakran csak a következő fizetés napján lehetséges. Ebben az esetben az időszakra felhalmozott kamat összegének változása csak a következő időszakban következik be.
Ezzel elkerülhető a szükségtelen zűrzavar a könyvelésben, de az egyéni hitelfelvevő számára kényelmetlen lehet.
Egyes helyzetekben a felek nem jelzik érdeklődésüket a szerződés iránt. Ebben az esetben azokat az oroszországi központi bank refinanszírozási kamatlábával kell kiszámítani, és havonta kell fizetni. Az is előfordulhat, hogy a felek eltérő eljárásban állapodtak meg a hitelezőnek történő díjazás tekintetében a szabályozó által meghatározott érték alapján.
A refinanszírozási kamatláb az a kamat, amelyet a Központi Bank felvesz a bank által nyújtott hitelekért. Előzetes értesítés nélkül változhat, jelenleg évi 11%.
A kamat fontos szerepet játszik a jövedelemadó alapjának kiszámításában. A kölcsönadó a díjazás teljes összegét beszámítja a nem működési bevételek közé. A kölcsönfelvevő, ha jogi személy, csökkentheti adóját, de csak a refinanszírozási kamatláb 1,1-gyel szorzott kamat összegét meg nem haladó összeggel.
Az adófelügyelőségek a megállapodásban rögzített kamatfizetési rendtől függetlenül javasolják a kamat havi számítását és figyelembevételét a megfelelő bevételi vagy kiadási tételeknél. Ezzel a megközelítéssel elkerülhetők a szabályozó hatóságok követelései.
A havi kamatlábat az éves kamatlábat 12-vel kell elosztani. Például, ha a szerződés a kölcsön igénybevételéhez évi 36%-os túlfizetést állapít meg, akkor a hitelfelvevő havi 3%-ot köteles fizetni.
A kamat egy alkalommal fizethető a futamidő végén vagy a megállapodás szerint rendszeresen. Ha a felek megállapodása nem határozza meg a felhalmozási eljárást, akkor a kamatot szükségszerűen havonta egyszer számítják ki és fizetik.
Az alapítók gyakran pénzügyi támogatást nyújtanak vállalkozásaiknak, különösen a fejlesztés korai szakaszában, hitelnyújtással.
Az ilyen kölcsönök gyakran kamatmentesek, különösen akkor, ha a tartozást a jövőben nem tervezik visszafizetni, de bármilyen kamatot jogszabály határozhat meg.
Az egyéneknek joguk van kölcsönt adni más állampolgároknak vagy szervezeteknek. Ebben az esetben a kamat feltételeit és mértékét a felek az előzetes tárgyalások során határozzák meg, és rögzítik a dokumentumokban.
Ez alól kivételt képeznek a kis összegű, legfeljebb 50 minimálbér (kb. 6000 rubel) összegű kölcsönök, amelyek alapértelmezés szerint kamatmentesnek minősülnek, ha más magánszemélynek adják ki. A magánszemély által szervezetnek nyújtott kölcsön kibocsátásához a kapott kamat összegéből személyi jövedelemadó fizetése szükséges.
A kölcsönök kibocsátásának és visszafizetésének eljárását elsősorban az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza. A 809. cikk kimondja, hogy a felek önállóan határozhatják meg a kamat számításának és fizetésének módját.
Ha a szerződésben nem szerepelnek a kamat feltételei, akkor az Art. 2. részében foglaltak szerint kell eljárni. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 309. cikke, amely szerint havonta kamatot kell fizetni, és kiszámításához a Központi Bank refinanszírozási kamatát kell használni.
Egyes esetekben a kamat kiszámítása meglehetősen nehézkes lehet, hiszen figyelembe kell venni a szerződés minden sajátosságát és az abban meghatározott feltételeket. Az interneten előforduló leggyakoribb esetekre számos általános számológép létezik, amelyek lehetővé teszik a lehetséges hibák minimalizálását.
