Centralna banka bo v letu 2017 nadaljevala s "čiščenjem" mikrofinančnega trga. Podjetja, ki ne predložijo poročil regulatorju ali v svojih poročilih navedejo lažne podatke, se zaprejo. Poleg tega je bilo odločeno, da se "samodejno" izključijo mikrofinančne organizacije, ki predložijo "ničle" - če podjetje ni izdalo niti enega posojila, bo izgubilo svojo številko v registru. Podjetja, ki strankam ne bodo v celoti razkrila pogojev mikroposojil, bodo prav tako kaznovana. (Vsi MFO morajo na internetu objaviti informacije, ki so dostopne potrošnikom, vključno s Pravili za zagotavljanje mikroposojil).
Kršitelji zakona o potrošniškem kreditiranju tvegajo tudi izstop iz vrst legalnih igralcev. PSK ( polni stroški posojilo) mora biti navedena v pogodbi, v zgornjem desnem kotu v kvadratnem okvirju mora številka ustrezati povprečnemu tržnemu PSC (od njega lahko odstopate le za tretjino). Stranka ima pravico, da si premisli, zakon predvideva “dobo za razmislek”, zakonsko ureja tudi kazni in globe. Ni jih mogoče namestiti samovoljno.
Iz registra bodo izključena tudi podjetja, ki niso člani SRO. Na trgu obstajajo tri zakonite SRO za MFO.
Poleg tega se morajo MFO do 29. marca 2017 odločiti o svojem statusu: MFC ali MCC. MFC (mikrofinančne družbe) morajo imeti vsaj 70 milijonov rubljev lastniškega kapitala, lahko bodo izdajale posojila posameznikom v višini 1.000.000 rubljev na posojilojemalca, podjetnikom - 3.000.000 rubljev na osebo, prav tako pa lahko sprejemajo naložbe. od prebivalstva v višini najmanj 1.500.000 rubljev. Tisti, ki želijo prejeti ta status mora predložiti dokumente centralni banki. Nato v ime podjetja vključite besedno zvezo »mikrofinančno podjetje«.
Vsi, ki niso zaprosili za status MFC, postanejo mikrokreditna družba (MCC). Mikrokreditna podjetja lahko izdajajo posojila posameznikom v višini do 500 tisoč na stranko, podjetnikom - do 3.000.000 rubljev, vendar nimajo pravice sprejemati naložb od državljanov. Na podlagi rezultatov delitve trga bodo morali spremeniti tudi svoje ime - zaradi jasnosti dodati besedno zvezo "mikrokreditna družba". Vsi, ki tega še niste počeli določen datum ali bodo delali v nasprotju s sprejetimi normami - bodo "izključeni" iz registra.
Poleg tega bo leto 2017 verjetno leto hudega boja proti »črnim posojilodajalcem«. Podjetja, ki delujejo na trgu brez pridobitve številke v registru centralne banke, se bodo soočila z dvigom upravne globe, se bodo začele od 1.000.000 rubljev, zdaj pa se te globe začnejo od 200 tisoč rubljev. Tisti, ki prvič niso razumeli, bodo poslani v zapor. Danes je vprašanje uvajanja kazenska odgovornost za nezakonito izdajanje posojil. Obstajajo tudi mnenja, da je treba v bližnji prihodnosti nelegalnim igralcem odvzeti možnost sodne izterjave dolgov od strank.
Res je, na predvečer volitev so glasni pozivi k popolni prepovedi mikrofinanciranja v Rusiji. Toda večina udeležencev na trgu meni, da gre za povsem populistične slogane. Takšna rešitev ne bi obogatela ljudi, ne bi rešila njihovih finančnih težav in bi omejila finančno vključenost. In ni jasno, zakaj je bilo potem opravljeno ogromno dela, da bi mikrofinančne trge spravili v pravo obliko?
V letu 2017 postajajo strožji. Mali igralci bo zapustil trg, posojilojemalci pa bodo lahko prejeli kvalificirane storitve z nadzorovano obrestno mero. Ali je to dobro ali slabo, je sporno. Zmanjšanje konkurence lahko ustvari neugodne razmere za potrošnike in jih požene v dolgove.
Poslanci Pravične Rusije so šli še dlje; odločili so se, da popolnoma prepovejo izdajanje mikroposojil in zaprejo MFO kot podjetje. Razlog je bila želja po zaščiti posojilojemalcev, ki ne morejo odplačevati svojih posojil.
Po statističnih podatkih, ki so jih posredovali poslanci, večina mikroposojila se uporabljajo za poplačilo že najetih dolgov. Glede na interes je to nemogoče storiti brez zamud. In v tem je nekaj resnice. Posojilojemalci se ne zavedajo nevarnosti vsakodnevnega obračunavanja dolga. Zdi se, da 2% na dan od 3000 tisoč rubljev ni veliko. Toda na leto je to že 730%, z povprečna stopnja potrošniško posojilo pri 25-55% letno.
Centralna banka ne podpira prepovedi mikro finančne dejavnosti, kar pojasnjuje z nenadnim pojavom sivih podjetij (posojevalnikov), ki bodo še naprej posojala, vendar pod strožjimi pogoji. Posledično se bo pritisk na posojilojemalce večkrat povečal. Zbiratelji se bodo prilagodili nov trg in težje jih bo nadzorovati. Nezakonita posojila enako nezakonitih izterjevalcev. V praksi je jasno, da jih kazenski zakonik ne prestraši.
Zakon v predlagani obliki seveda ne bo sprejet. MFO so del gospodarski sistem države. Glavna naloga je izdajanje dolgoročna posojila ter pomagati dolžnikom izboljšati njihovo kreditno zgodovino.
Šibka omogoča, da si izposoja denar kdorkoli, tudi problematičnih posojilojemalcev. Če je plačilo opravljeno pravočasno, prejme BKI pozitivne informacije in dolžnik je saniran v očeh drugih upnikov. Oseba ima možnost, da se za denar obrne na druge banke.
Prepoved mikrokreditov bo povzročila poslabšanje položaja zasebnega gospodarstva in prehod v senco. Posojilojemalci bodo prikrajšani za možnost hitrih posojil. Morali bodo uporabljati storitve bank, kar pa glede na kraj bivanja ni vedno sprejemljivo. MFO so zasnovane za stranke na internetu. Dovolj je imeti dostopno točko.
Treba je urediti obrestne mere, strankam pojasniti pomen dnevnih in letne časovne razmejitve, ustvarjaj enotne zbirke podatkov posojilojemalce za nadzor izdajanja posojil.
Prepoved ne bo pomagala, potrebna je zakonodajna rešitev za nadzor ne le MFO, ampak tudi samih posojilojemalcev.
Ruski predsednik Vladimir Putin je kritiziral mikrofinančne organizacije (MFO) in jih primerjal z »iz Dostojevskega«. Govor predsednika države je obnovil razpravo o mikrofinančnih organizacijah. Nekateri menijo, da so nujni za trg, drugi zahtevajo prepoved »oderuštva« ali vsaj omejitev obresti. Medtem ko se politiki in strokovnjaki prepirajo, ljudje glasujejo z nogami in se vse več zadolžujejo pri mikrofinančnikih.
Putin se je do MFO izrekel precej ostro, a še zdaleč ni prvi visoki kritik ultra-kratkoročnih posojil. In še zdaleč ne zadnji. Mikroposojila so postala razširjena od leta 2010, ko so zaradi finančna kriza banke začele svoje komitente obravnavati veliko bolj selektivno. MFO, ki so na tem področju nadomestile banke, so zagotavljale denar tako rekoč brez pogojev, a z astronomskimi obrestnimi merami, pogosto štiri- in petmestno. Obtožbe o oderuštvu je leta 2011 predstavil takratni predsednik sveta federacije Sergej Mironov. Tema je potekala vzporedno z razpravo o zbirateljih. Kar je logično: prav zbiralci, ki delajo za mikrofinančnike, so se pogosteje kot drugi odlikovali z radikalnimi metodami pridobivanja denarja od posojilojemalcev.
Od takrat se je obseg dejavnosti MFO znatno povečal. Centralna banka je bila prisiljena ukrepati s krepitvijo regulacije nebančništva kreditne institucije. Nekatere najbolj nepregledne strukture so zapustile trg. Dodaten udarec so jim zadale omejitve, ki jih je uvedla Banka Rusije. Njihova prejšnja izdaja je predpisala določitev zgornje meje zneska sredstev, ki se lahko vzamejo od dolžnika - največ 400 odstotkov zneska posojila. Nato so začela veljati nova pravila: največ 300 odstotkov. Zdaj je stopnja omejena na 800 odstotkov na leto.
Posledično je Banka Rusije v tretjem četrtletju 2016 zabeležila rekordno zmanjšanje števila mikrofinančnih organizacij v državi - skoraj za .
Toda obseg izdaje mikroposojil še naprej raste. V istem tretjem četrtletju se je ta številka v primerjavi z enakim obdobjem lani povečala za skoraj četrtino in dosegla 110 milijard rubljev. V začetku leta 2017 je skupni znesek posojil MFO znašal 120 milijard - to je več kot 10 odstotkov celotnega obsega kratkoročnih potrošniških posojil v državi.
Foto: Valery Titievsky / Kommersant
V praksi se zahteve centralne banke pogosto kršijo ali zaobidejo. Na primer, februarja 2017 je finančni ombudsman Pavel Medvedev odkril, da so bila posojila izdana v okviru shem, ki so vključevale do letno obrestno mero. Obrestna mera pade nekaj dni po izdaji posojila, vendar morajo tisti državljani, ki se želijo izposoditi dobesedno za en teden, do plačila, plačati skoraj dvakratni znesek posojila.
Mikrofinančne dejavnosti so spet v središču pozornosti. V razpravo se je vključila celo Ruska federacija pravoslavna cerkev. Januarja je patriarh moskovski in vse Rusije Kiril imenoval predstavnike MFO in pozval k omejitvi njihove dejavnosti. Namesto tega je predlagal ustanovitev banke za revne. 19. aprila je Vladimir Legoyda, predsednik sinodalnega oddelka za cerkvene odnose z družbo in mediji, govoril o isti stvari in imenoval mikrokreditore.
Finančni organi Tudi tiho niso. Na primer, prvi namestnik predsednika Banke Rusije Dmitry Tulin je MFO primerjal s podzemnimi igralnicami. Meni, da so vsi ti a priori osumljeni. Njegova šefica Elvira Nabiullina je bolj zadržana. Po mnenju vodje centralne banke je kratkovidno prepovedati mikrofinančne organizacije, saj se bodo sicer državljani obrnili na podzemne posojilodajalce.
Putinova ocena mikrofinančnih organizacij v primerjavi z Aleno Ivanovno iz "Zločina in kazni" bo najverjetneje dvignila temperaturo razprave in vodila do novih ukrepov za omejevanje dejavnosti mikrofinančnikov. Poleg tega je vedno več poškodovanih občanov. Ni pomembno, kakšno vlogo ima tu nepoštenost samih MFO in kakšno vlogo ima finančna pismenost posojilojemalci. Pomembno je, da se težava stopnjuje.
Po besedah predsednika Mednarodne konfederacije potrošniških društev (ConfOP) Dmitrija Janina je predsednik govoril tiho. »Starka Dostojevskega je dajala 10 odstotkov na mesec. Če se sposodite pri mikrofinančni organizaciji, morate namesto 30 vrniti 50, torej je odstotek nekajkrat višji,« je opozoril. In dodal, da je bilo v 19. stoletju dajanje posojil po tako skromnih, za današnje standarde, obrestnih merah družbeno obsojana dejavnost. "In zdaj, če verjamete vodji centralne banke, je to za nas skoraj najpomembnejša gospodarska institucija," pravi Yanin.
Predstavniki samih MFO pa menijo, da ne počnejo ničesar zavrženega, njihovo delo je normalno, celotno industrijo pa ocenjujejo najbolj odvratni primeri. Po besedah Andreya Paranicha, namestnika direktorja SRO MiR, segment, ki najbolj pritegne pozornost tiska in je povezan s svetlimi zgodbami, pravzaprav ni tako velik. Vendar je opozoril, da tudi v teh primerih višino obrestne mere narekuje struktura posojila. Večina posojil je majhnih in kratkoročnih, hkrati pa ima MFO veliko stroškov, da pritegne stranko - trženje, administracija. Nazadnje je treba upoštevati stroške financiranja in tveganje nevračila. Še vedno pa prevladujejo administrativni stroški.
Foto: Viktor Korotaev / Kommersant
V bankah so stroški enaki, vendar jih izdaja tako majhnih ne zanima, še več kratka posojila. Ena stvar je, ko nastanejo stroški za posojilo v višini 700 tisoč rubljev, druga pa za 7 tisoč rubljev. Specifična težnost Administrativni stroški mikroposojila so zelo visoki. In za njihovo pokritje mora biti stopnja radikalno višja, pojasnjuje Paranić.
"Težava je v tem, da oblasti spet poskušajo administrativno regulirati gospodarstvo," je v intervjuju za Lenta.ru dejal finančni ombudsman Pavel Medvedjev. Vsi regulatorni ukrepi za zajezitev obrestnih mer so se državljanom po njegovih besedah obrnili nazaj. Ob tem ne le mikrofinančne organizacije, ampak tudi velike banke na vso moč kršijo pravila.
»Celoten strošek posojila, ki je določen v pogodbi, se večkrat razlikuje od dejanskega stroška denarja (in neznano, kolikokrat). Ujel sem povsem ugledno banko, ki je rekla, da se njeni prijavljeni skupni stroški posojila znižujejo, in realni stroški denar raste. In vse zaradi dejstva, da zakonodaja omejuje stroške kredita. Preveč zaračunavajo zavarovanje,« pravi Medvedjev. In ne glede na omejitve, ki jih postavljajo regulatorji, posojilodajalci najdejo vse več načinov za zvišanje efektivne obrestne mere.
»Zaradi omejitev v finančne strukture ah, ustanavljajo se posebni oddelki za goljufanje strank. Znesek kazni in glob je bil omejen na 20 odstotkov. Banke so se takoj odzvale: kazni so bile 20-odstotne, uvedle pa so provizijo za obvestila o zapadlih posojilih. Prvo obvestilo je 500 rubljev, drugo in naslednja pa 2500 rubljev,« pravi varuh človekovih pravic.
Čeprav oblasti niso naklonjene likvidaciji trga MFO, bodo sledile nove omejitve. Dmitry Yanin meni, da so nujno potrebni. »Zdaj je država sostorilec zločina, ki ustvarja pravni okvir za tiste, ki delajo ljudi še revnejše. Predlagali smo humani model - omejiti plačila na 100 odstotkov zneska kredita, torej bo moral državljan na koncu odplačati največ dvakratni znesek kredita. Poleg tega dnevna stopnja ne sme preseči 0,8 odstotka,« pravi.
Po mnenju Yanina bo takšen ukrep prisilil mikrofinančne organizacije, da preverijo stranke, medtem ko zdaj dajejo denar vsem, popolnoma ne upoštevajo plačilne sposobnosti posojilojemalca. »Naše omejitve so v skladu s prakso liberalnih držav, kot je Anglija. Mimogrede, v Nemčiji je takšno posojanje na splošno prepovedano,« je poudaril strokovnjak.
Vprašanje, kdaj bodo mikroposojila zaprta, je povezano s težavami pri odplačevanju dolga. Veliko število strank ima določene težave. Razpoložljivost posojil, ki jih ponujajo mikrofinančne organizacije v Rusiji in njihove visoka cena stranke pogosto vodijo v popolno finančno odvisnost.
Razprave zakonske spremembe v dejavnostih MFO, ki so bile v tisku, so dale povod za mnenje, da bo njihovo delovanje prepovedano ali močno omejeno. Se bo ta prepoved res zgodila?
Dolgotrajna kriza v državi je povzročila znatno zmanjšanje dohodka državljanov. Banke, soočene z valom nevračil, so zaostrile zahteve do potencialnih strank. V takšnih razmerah se ponudbe mikrofinančnih organizacij mnogim prebivalcem Rusije zdijo zelo donosne. Ni čudno:
Zvestoba mikrofinančnih organizacij tistim, ki želijo dobiti posojilo, je povzročila povečanje števila dolžnikov, ki ne morejo izpolniti svojih obveznosti. finančne obveznosti, zato organi pregona predlagajo uvedbo popolna prepoved o dejavnostih mikrofinančnih organizacij v Rusiji.
Potrebo po tovrstnih ukrepih potrjujejo z naslednjimi argumenti:
Dejansko so te pripombe upravičene. Ko banka potencialni stranki zavrne posojilo, se obrne na mikrofinančno organizacijo in prejme denar. Tako se v Rusiji pojavi veliko število bankrotirani državljani. K temu prispevajo tudi visoke obrestne mere, ki jih določajo MFO.
Prepoved delovanja mikrofinančnih organizacij bo prizadela predvsem tiste državljane, ki bodo ostali brez dela. Spletni krediti so zanje pogosto edina možnost za izhod iz težke finančne situacije.
Ruske banke te kategorije državljanov ne štejejo za zanesljive stranke, zato jih zavračajo materialna podpora. Strokovni podporniki mikrofinančnih organizacij navajajo naslednja dejstva v podporo MFO:
Poleg tega dejavnosti zbiralcev niso vedno neposredno povezane s politiko mikrofinančne organizacije. Del kaosa je posledica zakonske neregulacije zbirateljske dejavnosti.
Od prepovedi MFO je negativne posledice, bo država okrepila nadzor nad dejavnostmi tovrstnih organizacij v Rusiji. Globalna reforma, načrtovana za bližnjo prihodnost, bi morala doseči naslednje cilje:
Predstavniki mikrofinančnih organizacij, ki vodijo na trgu mikrokreditov, so pozitivno govorili o prihajajočih spremembah v Rusiji.
dejstvo! Vodje MFO verjamejo, da bodo načrtovane omejitve in strog nadzor pomagali znebiti organizacij, ki poslujejo nepošteno.
Med pregledi regulativnih organov mikrofinančne organizacije, ki sodelujejo z hude kršitve legalizacija. Organizacije niso predložile poročil ali pa so predložile dokumente z napakami.
Zaposleni v MFO niso zagotovili potencialne stranke popolne informacije o posojilu, zamolčali dodatne provizije, globe, kazni. Vklopljeno uradnih portalih organizacije so manjkale pomembne dodatni pogoji opravljene storitve.
Do danes se aktivno nadaljuje čiščenje finančnega segmenta iz nesposobnih in brezobzirnih institucij. Pri malem kreditiranju bo leto 2017 za segment odločilno.
Na državni konferenci o finančna vključenost in mikrofinanciranje, je v svojem poročilu prvi namestnik predsednika Centralne banke Ruske federacije Sergej Švecov dejal, da regulacija dejavnosti mikrofinančnih organizacij v Rusiji vstopa v začetni korak. Po njegovih besedah je glavni cilj centralne banke ta proces dokončati leta 2017. Od leta 2013 si je megaregulator začel aktivno prizadevati za izboljšanje posojilnega sektorja, zaradi česar so bile nekaterim zavarovalniškim organizacijam odvzete licence in bančne strukture, na stotine mikrofinančnih organizacij pa je bilo popolnoma izključenih iz ustreznega registra.
Po zadnjih podatkih pristojnih struktur med trenutno leto, pred njegovim koncem pa bo prenehalo delovati najmanj 440 sektorskih ustanov, specializiranih za izdajo ekspresnih posojil prebivalstvu.
Na trgu bo ostalo le še 2500 ustanov, ki bodo še naprej opravljale finančno dejavnost v tej smeri.
Po navedbah zvezni zakonštevilka 151 12. člen 1. odst finančne ustanove bo moral v pogodbi navesti klavzulo, ki zavezuje strukture k spoštovanju določenih omejitev obrestnih mer, in sicer prepoved določanja obrestne mere, ki presega trikratni znesek izposojenega denarja.
Obvezen vstop v samoregulativne organizacije uvedli že skoraj 95 % MFO, kar kaže na njihovo integriteto za vladne agencije. To so pogoji, ki jih je centralna banka postavila za vse udeležence v sektorju hitrega kreditiranja, ki nameravajo poslovati v prihodnje. Še več, Centralna banka Rusija je pred kratkim (odvisno od razpoložljivosti ustreznega kapitala) mikrofinančnim institucijam dovolila preoblikovanje v bančne institucije in obratno. To stanje je postalo mogoče zaradi uvedbe nekaterih sprememb zakonodajni akti v zvezi z dejavnostmi finančnih struktur Ruske federacije.
Analitični podatki Nacionalni urad kreditne zgodovine kažejo, da je posojilna industrija v velikem povpraševanju, saj je trenutno več kot 10 milijonov Rusov uporabilo storitve segmenta. Kar zadeva skupni prejeti znesek - državljani naše države so si s storitvijo hitrega posojila izposodili 50 milijard, 60,3 milijarde je znašal skupni znesek potrošniških posojil. Skupaj so se državljani države že uspeli zadolžiti skupni znesek 110 milijard rubljev.
