Posojilo za prodajo potrošnega blaga. Potrošniško posojilo: kaj je to in kako dobiti posojilo. Refinanciranje in refinanciranje potrošniških posojil

Pogosto se zgodi, da nujno potrebujete denar, a zavarovanja ni. In še toliko bolj, glede na to, da ima zdaj skoraj vsak državljan vsaj najmanjši kredit, postane problematično tudi iskanje poroka. Preostane vam le še ena stvar – zaprosite za posojilo brez zavarovanja. Potrošniško posojilo brez zavarovanja - kaj to pomeni in kakšne so njegove značilnosti?

Opredelitev

Nezavarovano potrošniško posojilo je posojilo brez zavarovanja ali poroka. Za kaj se izda potrošniško posojilo brez zavarovanja? Izposojena sredstva lahko porabite za kateri koli namen po lastni presoji. To so lahko popravila, nakup stvari ali opreme. Takšna posojila so primerna, ko je denar nujno potreben.

Takšna posojila vključujejo:

• kreditne kartice;
• posojilo v gotovini ali na TRR;
• nezavarovano posojilo na maloprodajnih mestih za nakup blaga.

Zahteva

Finančne institucije svojim posojilojemalcem nalagajo naslednje zahteve:

1. Razpoložljivost stalne registracije v regiji, kjer se nahaja finančna institucija. Nekatere banke lahko dovolijo začasno registracijo.
2. Starost posojilojemalca je od 18 do 70 let. Še enkrat, višja kot je starost, večja je verjetnost, da bo banka zahtevala zavarovanje. Zato je v tem primeru optimalno najeti kredite do 60 let.
3. Imeti stalno službo in uradni vir dohodka.
4. Delovne izkušnje morajo biti najmanj eno leto, na zadnji zaposlitvi pa najmanj šest mesecev.
5. Za moške se posojilo lahko zagotovi ob predložitvi vojaške izkaznice.
6. Pri posredovanju kontaktnih podatkov je obvezna dodatna telefonska številka.
7. Če posojilo vključuje upoštevanje družinskega dohodka, bodo zahteve za drugega zakonca podobne.

Dokumentacija

Seveda različne banke od posojilojemalcev zahtevajo različne pakete dokumentov. Toda v bistvu je to standardni nabor, ki vključuje:

• vloga za posojilo;
• identifikacijski dokument;
• drugi dokument, ki lahko potrdi identiteto posojilojemalca (to je SNILS, mednarodni potni list ali vozniško dovoljenje);
• kopija delovnega dokumenta;
• potrdilo 2-NDFL.

Nekatere banke lahko poleg zgornjih dokumentov zahtevajo potrdilo pokojninskega sklada, izpisek bančnega računa, davčno napoved (za pravno osebo), nekatere pa le potni list in potrdilo o dohodku, da zagotovijo potrošniško posojilo brez zavarovanja, čeprav bo v slednjem primeru znesek majhen.

Pogoji

Pogoji, ki jih ponujajo finančne institucije, se zelo razlikujejo. Na primer, če imate pozitivno kreditno zgodovino in ste udeleženec plačnega projekta, lahko od banke prejmete ugodne pogoje za potrošniško posojilo brez zavarovanja. Kaj to pomeni? To so najnižje obrestne mere, dolgo posojilno obdobje in najvišji znesek posojila. Mimogrede, obrestna mera se lahko zniža, če posojilojemalec sklene dodatno storitev v obliki nezgodnega zavarovanja ali izgube dela.

Poglejmo si osnovne pogoje za nezavarovana posojila.

Stranka mora biti pripravljena na dejstvo, da banke skrbno obravnavajo vloge za posojila in so zahtevne do bodočih posojilojemalcev. Če ima organizacija kakršne koli dvome, bo najverjetneje zavrnila delo brez garancije ali zavarovanja.

Obstajajo banke, ki izvajajo neuradno zavarovanje, ko se zavarovanje upošteva, vendar ne vpliva na pogoje posojila. Ta možnost se običajno uporablja, ko je vrednost zavarovanja majhna in porok ne izpolnjuje zahtev banke.

Pregled bank

Na primeru različnih bank si poglejmo, kaj je potrošniško posojilo brez zavarovanja. Pregled bank bo sestavljen iz največjih in najbolj znanih finančnih organizacij.

Ob upoštevanju glavnih ponudb največjih bank lahko razumete, kaj pomeni potrošniško posojilo brez zavarovanja. Sberbank na primer ponuja dobre zneske pod sprejemljivimi pogoji, vendar bo nizka obrestna mera določena le, če bo predložen največji paket dokumentov. Druge organizacije povečujejo stave. In vse zato, ker ni varnosti.

In vendar ima ta način kreditiranja številne prednosti tako za stranko banke kot za samo finančno institucijo.

Prednosti in slabosti za posojilojemalca

Potrošniško posojilo brez zavarovanja – kaj to pomeni za bančnega komitenta? Razmislimo o glavnih prednostih in slabostih tega načina zagotavljanja posojila.

Pozitivni vidiki vključujejo naslednje:

• možnost najema posojila brez zavarovanja in poroka;
• najmanjši seznam dokumentov;
• hiter čas obdelave oddane vloge;
• enostavnost sklenitve posojilne pogodbe;
• pomanjkanje nadzora s strani banke nad porabo sredstev.

Negativni vidiki vključujejo naslednje:

• brez zavarovanja je obrestna mera precej višja;
• visoke globe in kazni za zamude pri plačilih in neizpolnjevanje posojilnih obveznosti;
• znesek posojila brez zavarovanja je precej nižji kot pri njem;
• banka lahko skrajša pogoje posojila, če meni, da je potrebno;
• Kreditojemalec odgovarja banki za kredit z vsem svojim premoženjem.

Prednosti in slabosti za banke

Dajanje potrošniškega kredita brez zavarovanja – kaj to pomeni za banke? Po eni strani je prednost takšnega posojila povpraševanje po programu med bančnimi strankami, visok dohodek od samega posojila in poenostavljen postopek obdelave vlog. Po drugi strani pa obstajajo tudi slabosti. Gre za precej visoka tveganja in težave pri izterjavi v primeru neplačila.

Vendar je ta produkt na voljo zaradi visokih donosov za finančno institucijo.

Ena izmed najbolj priljubljenih vrst kreditov v Rusiji je potrošniški kredit. Približno 60% Rusov uporablja potrošniška posojila, ki vsako leto pridobivajo na priljubljenosti med vsemi sloji prebivalstva.

Obseg potrošniških posojil je tako visok, da pokriva celotno ozemlje Rusije in držav CIS. Danes banke aktivno razvijajo ta segment, saj je to najbolj ugodna in donosna smer za finančne in kreditne institucije.

Kljub dejstvu, da banke aktivno privabljajo posojilojemalce, obstajajo določeni postopki za pridobitev posojila. Številne banke postavljajo starostno mejo za izdajanje potrošniških posojil, kar jim omogoča najemanje posojil le tistim osebam, za katere obstaja velika verjetnost, da bodo banki poplačali denar z izpolnjevanjem vseh pogojev posojilne pogodbe. Poleg tega banke od posojilojemalca zahtevajo najmanj tri mesece delovnih izkušenj. Nekatere finančne ustanove lahko zahtevajo tuji potni list, da preverijo, ali ste bili v tujini zadnjih šest mesecev.

Težave potrošniškega posojila

Glavna težava potrošniškega kreditiranja za posojilojemalca je visoka obrestna mera. Kot veste, užitek ob nakupu hitro mine in ostane vam posojilo, ki ga je treba odplačevati več mesecev ali let. Marsikdo se prenagljeno odloči in zaprosi za posojilo, potem pa ima težavo pri odplačevanju dolga do banke. Takšen razvoj dogodkov je eden glavnih in najresnejših problemov potrošniškega kreditiranja. Zato mora potencialni posojilojemalec dobro premisliti o vsem, preden zaprosi za posojilo.

januar 2019

Danes je posojilo v naši državi dokaj priljubljena bančna storitev. Kreditne organizacije svojim strankam ponujajo posojila za različne namene - nakup stanovanja, avtomobila itd. Največ povpraševanja je po potrošniških posojilih. Če želite izbrati optimalen posojilni program, morate preučiti pogoje za izdajo takih posojil, sicer se lahko znajdete v dolžniški pasti. V nadaljevanju bomo podrobneje pojasnili, kaj pomeni potrošniški kredit in kaj je potrebno za njegovo pridobitev.

Opredelitev

Potrošniško posojilo je posojilo, ki ga izda kreditna institucija osebi za nakup nečesa. Takšno posojilo se stranki zagotovi kot odloženo plačilo za kateri koli izdelek ali storitev, na primer za nakup telefona, gospodinjskih aparatov, zagotavljanje plačane zdravstvene oskrbe itd. Banka izda tudi potrošniški kredit v obliki določenega denarnega zneska (posojilo), ki ga je treba odplačati v roku, določenem s pogodbo.

Vrste potrošniških posojil

Danes je potrošniško kreditiranje precej razvito. Banke strankam ponujajo različne programe, kjer lahko izberejo posojilo glede na svoje individualne potrebe. Potrošniška posojila so razdeljena na naslednje vrste:

1. Po vrsti upnika. Ta postavka vključuje organizacije, ki izdajajo sredstva za različne namene: banke, zastavljalnice, trgovske in mikrofinančne organizacije.
2. Po vrsti posojilojemalca. Postavka je razdeljena na naslednja merila: posojilo se zagotovi kateri koli skupini oseb, ki so državljani Ruske federacije, določeni skupini oseb (podjetniki), posebnim (osebe, ki redno odplačujejo dolg in prejemajo različne bonuse od banka za drugi in naslednje kredite), mlade družine, socialno ogrožene skupine oseb (delovno aktivni upokojenci).
3. Po določbi. V tem primeru banka od posojilojemalca zahteva jamstvo za donos, pri čemer kot zavarovanje vpiše premičnino ali nepremičnino. Najpogosteje so zavarovana potrošniška posojila nad 500 tisoč rubljev. Posojila, ki ne zahtevajo zavarovanja, so običajno majhna - od 10 do 500 tisoč. Pri nas se od kreditojemalca zahteva le potrdilo o dohodku, v sodobnem trendu pa banke to pravilo zanemarjajo in ponujajo programe, ki od kreditojemalca zahtevajo le identifikacijski dokument.
4. Glede na način odplačevanja. Obstajajo tri glavne vrste - renta, diferencirana in enkratna. Anuiteta pomeni, da se znesek za vračilo ne spreminja ves čas veljavnosti posojilne pogodbe. Preprosto povedano, stranka mesečno plačuje fiksen znesek, ki vključuje obresti, zamudne stroške (če obstajajo) in dele zneska, ki se uporabijo za odplačilo »tela posojila« (znesek brez obresti in kazni). Diferencirano pomeni, da je celoten znesek posojila razdeljen na enake dele ob upoštevanju pogostosti odplačevanja. Če pogledate urnik takšnega plačila, lahko sklepate, da posojilojemalec plača glavnico in obračunane obresti. Obresti pa se obračunajo na stanje glavnice dolga. Ko stranka odplača dolg, se znesek mesečnega plačila ustrezno zmanjša. Enkratno plačilo se najpogosteje zgodi, ko oseba najame potrošniško posojilo za osebne potrebe pri mikrofinančni organizaciji. Ta vrsta plačila je dodeljena predvsem, če znesek posojila ne presega 10 tisoč rubljev. Datum vračila je običajno 30-60 dni. Za to vrsto plačil ni razporedov.
5. Usmerjenost. Glede na usmerjenost lahko potrošniška posojila razdelimo na ciljna in neciljna. Za neciljno posojilo za nujne potrebe je značilno, da lahko posojilojemalec denar porabi kjer koli. Banka ne bo preverjala, kje so bila sredstva porabljena. Ciljno posojilo pomeni, da posojilojemalec vzame denar za nakup določenega izdelka in storitve, na primer avtomobila, stanovanjske zgradbe, gospodinjskih aparatov, plačila izobraževalnih in zdravstvenih storitev itd. Banke denarja praviloma ne dajo posojilojemalcu, ampak ga nakažejo na račun prodajalca. Če je prišlo do dviga gotovine, boste morali banki predložiti potrdila, ki kažejo, da so bila sredstva porabljena za določen namen.

Pogoji za pridobitev potrošniškega kredita

Ko zaprosi za posojilo, mora bančna institucija oceniti posojilojemalca z izvajanjem tako imenovanega točkovanja (ocena potencialne stranke glede skladnosti z določenimi parametri):

1. Starostne omejitve. Večina velikih bank izdaja posojila osebam od 21 do 65 let. To je predvsem posledica dejstva, da potencialni kandidat, mlajši od 21 let, morda nima potrebnih dohodkov za odplačilo dolga. V nekaterih posojilnih institucijah je najnižja starost 23 let.
2. Predpogoj je, da mora biti stranka rezident Ruske federacije.
3. Imeti stalno delovno mesto. Hkrati obstaja odtenek - delovne izkušnje na zadnjem delovnem mestu morajo biti vsaj 3-6 mesecev.
4. Zagotavljanje identifikacije in drugega dokumenta. Nekatere banke lahko zahtevajo vojaško izkaznico za moške.
5. Če banka ne more zagotoviti, da je komitent sposoben poplačati dolg, privabi poroke ali soposojilojemalce.

Pomembno je razumeti, da ta seznam predstavlja splošne pogoje, ki vam omogočajo, da zaprosite za posojilo - banke lahko naložijo tudi dodatne zahteve.

Bančne ponudbe

Podatki o posojilnih programih, predstavljeni v tabeli, so aktualni na dan 1. julij 2019. Navedene obrestne mere so minimalne.

Kako do potrošniškega posojila?

Za posojilo pri banki se morate najprej odločiti za namen – za kaj so potrebna sredstva. Potrošniško posojilo praviloma ne zahteva predložitve velikega paketa dokumentov. Nato bomo razmislili o algoritmu za pridobitev posojila:

1. Prvi korak je odločitev o izbiri posojilodajalca. Preučiti morate tržne ponudbe in izbrati najboljšo možnost.
2. Drugič, izbrati morate posojilni produkt z najugodnejšimi pogoji.
3. Nato se morate obrniti na zaposlenega v kreditnem oddelku banke, da oddate vlogo in opravite točkovanje (začetna ocena zanesljivosti stranke).
4. Če je banka predhodno odobrila vlogo na podlagi točkovanja, potem stranka izpolni obrazec, kjer boste morali navesti določene podatke.
5. Nato je na voljo paket potrebnih dokumentov.
6. Sledi podpis posojilne pogodbe in prejem sredstev oziroma izdaja kreditne kartice.

Vlogo lahko oddate tudi neposredno na spletnem mestu banke - številne institucije ponujajo podobno storitev. Vloga se pregleda v nekaj dneh. Če je odločitev pozitivna, se posojilojemalca pokliče v banko, da formalizira in podpiše pogodbo.

Dokumenti in zahteve

Za pridobitev potrošniškega posojila ne potrebujete veliko dokumentov. Nato bomo preučili potrebne dokumente za posojilo, pa tudi splošne zahteve za posojilojemalca:

• Najprej morate predložiti osebni dokument (nekatere banke zahtevajo še drugi dokument);
• potrdilo o dohodku v obrazcu 2-NDFL za zadnjih 6 mesecev;
• kopijo delovne knjižice s potrdilom o delovni dobi na zadnjem delovnem mestu v zadnjih 3-6 mesecih;
• državljanstvo Ruske federacije;
• Starost posojilojemalca je 21 let ali več, starostna meja je običajno 65 let, vendar imajo nekatere banke posebne programe, na primer za upokojence, kjer je starostna meja razširjena in lahko doseže 85 let;
• če je znesek večji od 300 tisoč, lahko nekatere banke zahtevajo zavarovanje ali poroka.

Na kaj moramo biti pozorni pri sklepanju pogodbe?

Pri sklepanju posojilne pogodbe bodite pozorni na naslednje točke:

1. Znesek in obrestna mera. Težava je lahko v neskladju z oglaševalsko ponudbo posojilodajalca, zato morate skrbno preučiti posojilno pogodbo.
2. Dodatne storitve. Najpogosteje kot jamstvo za vračilo sredstev potrošniškega posojila banka v pogodbi določi zavarovanje. Vsi dodatni pogoji povečajo skupni znesek dolga, včasih zelo pomembno.
3. Navedba skupnega zneska posojila. V posojilni pogodbi mora biti naveden celoten znesek posojila. Prav tako mora biti navedeno, iz katerih delov je sestavljen (obresti, provizije itd.).
4. Urnik plačila. Odplačilna shema in vrsta plačila morata biti določena v pogodbi. Posojilojemalec ima pravico izbrati, kako mu je bolj priročno plačati - banka ne more postavljati svojih pogojev.
5. Možnost predčasnega odplačila. Ta pravica je posojilojemalcu dodeljena na zakonodajni ravni. Pogodba ne sme vsebovati glob ali drugih sankcij za predčasno odplačilo posojila.
6. Nevračilo izposojenih sredstev in njihova izterjava. Vredno se je pozanimati, ali ta odstavek vsebuje podatke o dodelitvi pravic v primeru nevračila in kako bo banka ukrepala v primeru zamude.

Video na temo

Namen pridobitve potrošniškega posojila mora biti naveden v vprašalniku potencialnega dolžnika, ki ga izpolni, preden prejme odgovor bančne organizacije. Določite lahko poljubne cilje, vendar ne morejo biti povezani z izvajanjem podjetniške dejavnosti ().

Tovrstno posojilo lahko zagotovijo kreditne in nekreditne organizacije, če je dovoljeno.

razvrstitev

Obstajajo naslednje vrste potrošniških določb:

• posojila za kakršne koli nujne potrebe;
• blagovna posojila;
• kreditne kartice;
• izrecna določba.

Posojila za nujne potrebe se izdajo v gotovini ali prenesejo na kartico prejemnika prek blagajne banke.

Komercialni kredit:

• izdana na prodajnih mestih gospodinjskih aparatov ali drugega blaga;
• vloga za prejem denarja je izpolnjena hkrati s pogodbo;
• posojilo je zagotovljeno za pridobitev določenega izdelka;
• vloga se obravnava v poenostavljenem načinu (trajanje postopka je približno 30-60 minut);
• ta vrsta posojila je za potrošnika dražja, saj pogodba ne predvideva zavarovanja;
• kupljenega blaga ni mogoče obravnavati kot zavarovanje v primeru kršitve pogodbenih obveznosti s strani kupca.

Pridobivanje posojila s posebno kartico je izjemno poenostavljeno: vse, kar morate storiti je, da pri banki naročite posebno kartico, se dogovorite za limit kartice in porabite denar.

Pomembno pa je, da ne pozabite, da so posojila s karticami najbolj nevarna za dolžnika, saj je nenehno posodobljeno stanje spodbuda za zamudo pri odplačilu glavnice dolga.

Hitro zavarovanje je najnovejša vrsta potrošniškega posojila. Zdaj jo poudarjajo tiste banke in finančne ustanove, ki želijo razviti kreditiranje prebivalstva.

zakon o potrošniških kreditih

Državna duma je 21. decembra 2013 sprejela zakon, ki ureja odnose na področju obdelave potrošniških posojil. Zadnje spremembe so bile izvedene leta 2015.

Ta regulativni akt določa:

• področje odnosov, ki jih ureja;
• osnovni pojmi, ki so povezani z oskrbo potrošnikov;
• pogoji, ki jih mora vsebovati vsaka posojilna pogodba;
• kaj sestavlja skupni strošek potrošniškega posojila;
• postopek sklenitve posojilne pogodbe;
• postopek za izračun obresti;
• pravice in obveznosti pogodbenih strank;
• postopek reševanja sporov;
• značilnosti ukrepov, sprejetih v primeru zamude pri plačilu dolžnika po pogodbi in povezanih z vračilom glavnice.

Obrestne mere za potrošniška posojila so vedno različne, vendar so vse odvisne od politik, ki jih vodi Narodna banka Ruske federacije.

Glede na to, katera banka je imela najnižjo obrestno mero za potrošniška posojila v letu 2015, lahko tukaj takoj prepoznamo 3 najboljše institucije:

• Sovcombank;
• Premier Credit Bank;
• Binbank.

Sovcombank ponuja program »Cash 12%«, katerega že ime govori o zanimanju za uporabo. Danes je 12% najnižja številka od vseh obstoječih.

Premier Credit Bank na primer določi najnižjo obrestno mero pri 14 %, B&N Bank pa pri 18 %.

okoliščine izdaje sredstev s strani bank

Morebitna gotovinska posojila izdajajo banke na podlagi posebne pogodbe. Pogodbo sestavijo in podpišejo njene stranke: upnik in dolžnik.

Sporazumi o izdaji izposojenih zneskov morajo vsebovati naslednje obvezne pogoje:

• imena strank;
• zahteve za posojilojemalca;
• informacije o času obravnave vloge za prejem denarja;
• podatke o vrsti ponudbe potrošnikov;
• informacije o znesku posojila in dobi odplačevanja;
• ime valute, v kateri je bilo posojilo zagotovljeno;
• metode prenosa denarja;
• obrestne mere v na leto;
• vrste in zneske drugih plačil, ki jih bo posojilojemalec plačal dodatno;
• informacije o celotnih stroških varščine;
• pogostost odplačevanja posojila;
• načini odplačevanja posojila;
• roki, v katerih posojilojemalec zavrne prejem posojila;
• načini zagotavljanja pogodbenih obveznosti (če obstajajo);
• informacije o spremembah pogodbe;
• odgovornost dolžnika za nepravilno izpolnitev obveznosti;
• informacije, ki določajo menjalni tečaj tuje valute za pretvorbo;
• podatek o morebitni prepovedi odstopa upnikove pravice tretjim osebam;
• postopek posredovanja podatkov o namenski porabi denarja;
• pristojnost sporov (5. člen Zveznega zakona št. 353 z dne 21. decembra 2013).

obstajajo naslednje:

• znesek denarja za izdajo in kreditni limit;
• trajanje pogodbe in postopek odplačila dolga;
• valuta posojila;
• obrestna mera po pogodbi;
• postopek pretvorbe tuje valute;

• število, velikost in pogostost izvajanja dogovorjenih plačil;
• postopek spreminjanja pogojev kritja posojila;
• načini izpolnjevanja obveznosti iz pogodbe;
• informacije o potrebi po zavarovanju posojila;
• nameni uporabe denarja;
• odgovornost strank;
• možnost prepovedi odstopa pravic;
• soglasje kreditojemalca s splošnimi pogoji;
• način izmenjave informacij med dolžnikom in upnikom.

Posamezni pogoji posojilne pogodbe se v vseh primerih razlikujejo. Njihov seznam ne more biti izčrpen.

roki

Pri najemanju posojila za potrošniške potrebe mora biti posojilojemalec pozoren na naslednje pogoje:

• trajanje pogodbe;
• rok plačila posojila;
• rok za obravnavo vloge za zavarovanje;
• obdobje, določeno za zavrnitev prejema posojila.

Prvi pogoj je obvezen za določitev v pogodbi. Brez tega nobena posojilna pogodba ne bo imela pravne veljave. Običajni pogoji za potrošniške posojilne pogodbe segajo od 6 mesecev do 5 let.

Po izteku pogodbe sta možni dve možnosti: ali preneha ali pa se podaljša na pobudo upnika ali dolžnika.

V primeru odpovedi pogodbe o izdaji sredstev za potrebe potrošnikov prenehajo vse pravice in obveznosti strank. Datum in pogostost obveznih plačil sta glavna roka, ki ju mora posojilojemalec poznati.

Tudi zamuda za en dan lahko povzroči kazni. Zato mora biti plačilo posojila izvedeno točno na datum, določen v pogodbi, ali 1-2 dni prej.

Roki za obravnavo vlog so vedno različni, a ker govorimo o potrošniških kreditih, običajno niso dolgi. Pri prejemu trgovinskega posojila se vloga obravnava v 30-60 minutah, pri vlogi za kreditno kartico - od 1 do 7 dni, pri prejemu posojila za nujne namene - do 1 dan.

starost

Subjekt potrošniškega kreditiranja je lahko samo polnoletna in poslovno sposobna fizična oseba. Le ta lahko v celoti razume obveznosti, ki so mu dodeljene, obstoj posebnih pravic in odgovornost, ki nastopi v primeru neizpolnjevanja dogovorov.

Pogosto samo polnoletnost ni dovolj za pridobitev posojila.

Najnižja starost posojilojemalca v mnogih bankah je 21 let. Najvišja starost za izdajo je od 55 do 70 let.

Za zaščito banke pred tveganjem nevračila posojila so določene najvišje starostne omejitve. Dandanes je veliko kreditov predmet zavarovanja, stranka v zavarovalni pogodbi pa v večini primerov ne more biti oseba, starejša od 70 let.

registracija

Registracija je lahko stalna ali začasna. V nekaterih primerih ga sploh ni, potem pa bo težko dobiti posojilo pri banki ali drugi finančni instituciji. Ruske banke tradicionalno dajejo prednost osebam s stalno registracijo.

To je posledica dejstva, da bodo bančni uslužbenci v primeru neplačila ugotovljenih plačil pravočasno in v dogovorjenem znesku vedeli, kje iskati dolžnika.

raven dohodka

V vlogi za posojilo mora potencialni dolžnik navesti višino dohodka, da lahko bančni uslužbenci ocenijo njegovo plačilno sposobnost. Pomembno je, da napišete resnične podatke, sicer bo banka v primeru neplačila posojila upravičeno obtožila posojilojemalca goljufije.

Če obstajajo neuradni dohodki, se lahko prikažejo kot dodaten vir denarnih prejemkov.

nekaj možnosti za izdajanje posojil potrošnikom

Najhitreje in najenostavneje do kredita za nakup blaga. Zagotavljajo pa veliko preplačilo, saj banka od posojilojemalca ne zahteva zavarovanja.

Pri prejemu posojila za nujne potrebe:

• denar se izda v poslovalnici banke;
• Če ga želite prejeti, morate izpolniti obrazec in predložiti predpisani paket dokumentov;
• vzporedno je potrebno skleniti zavarovanje za primer smrti ali invalidnosti kreditojemalca;
• obrestna mera bo nižja kot pri drugih vrstah varnosti potrošnikov.

Obstajata dve vrsti "nujnih" posojil: zavarovana in nezavarovana. V prvem primeru bo posojilojemalec dolžan jamčiti za vračilo, v drugem pa se banka zadovolji le z visokimi obrestnimi merami.

Ob prejemu kreditne kartice ima posojilojemalec možnost:

• ažuriranje limita razpoložljivih sredstev;
• ne plačajte obresti v obdobju odloga;
• pridobite kartico na stacionarnem prodajnem mestu;
• zaprosite za posojilo v kratkem času brez namenske porabe.

Obdobje odloga je običajno 50-55 dni, v redkih primerih - 100 dni.

Hitro posojilo zagotavlja:

• posojanje majhnih zneskov ( do 30.000 rubljev);
• najvišje možne obrestne mere (preplačilo lahko znaša od 90 do 150% letno!);
• Pogoji posojila so 1-6 mesecev.

Ekspresna posojila se izdajo v nekaj urah, če imate ustrezen paket dokumentov. Poleg naštetih možnosti izdaje denarja za uporabo obstaja tudi prekoračitev. Ta vrsta posojanja vključuje izdajanje denarja v gotovini imetnikom plačnih kartic.

neciljni

Nenamensko posojilo je posojanje sredstev pri banki, ne da bi jo obvestili, za kaj so bila pozneje porabljena. Posamezniki prejmejo neciljna posojila s posebnimi karticami, pa tudi med izvršitvijo hitrega zavarovanja.

mlada družina

Mlada družina lahko dobi potrošniško posojilo. Banke pogosto ponujajo privlačne posojilne programe z znižanimi obrestnimi merami za mladoporočence. A takšna zvestoba ni obvezna.

Na primer, obrestne mere za najbolj tvegana posojila (blagovna, ekspresna in kartična) se redko znižajo, pri čemer se osredotočajo na splošne družbene trende.

v odsotnosti potrdila 2 dohodnine

Dandanes veliko ljudi, tudi tistih, ki še zdaleč niso posojilodajalci, sliši stavek: "Posojilo brez porok in potrdil o dohodku." Da, danes lahko dejansko dobite številna posojila, ne da bi prijavili svoje finančno stanje.

Brez davčnega potrdila lahko zaprosite za kreditno kartico in prejmete denar preko hitrega posojila, vendar se morate zavedati pasti tako poenostavljenega postopka.

Zaprositi za posojilo brez dokazila o dohodku je za banko vedno tvegano, zato so obrestne mere za koriščenje denarja v teh primerih vedno izjemno visoke.

posojilo s soposojilojemalcem

Potrošniško podporo lahko prejemata dve osebi hkrati. Na primer, žena želi najeti posojilo. Zaradi nizkih dohodkov ne more dobiti posojila. V tem primeru jo lahko prijavi skupaj z možem. V primeru zamude po pogodbi ali neplačila odgovarjata posojilojemalec in soposojilojemalec solidarno, torej enakovredno.

s porokom

Lahko ga izda tretja oseba in takrat obrestne mere ne bodo tako visoke kot v primeru brez zavarovanja. Garancija se izda na podlagi posebne pogodbe.

Za neizpolnitev ali nepravočasno izpolnitev obveznosti s strani kreditojemalca je finančno odgovoren porok. Zavarovano potrošniško posojilo je torej posojilo, ki je zavarovano z garancijami tretjih oseb in materialnimi sredstvi samega dolžnika.

ob smrti posojilojemalca

Potrošniška posojila se redko izdajo brez zavarovalne pogodbe. Življenje in zdravje posojilojemalca sta predmet zavarovanja. Če je torej na dan dolžnikove smrti veljala zavarovalna pogodba, se posojilne obveznosti ne prenesejo na njegove sorodnike z dedovanjem in je vse zavarovano.

Kako se potrošniški dolg razdeli pri ločitvi?

Ob razvezi zakonske zveze pripada vsakemu zakoncu polovica premoženja, razen če ni drugače določeno v zakonski pogodbi. Toda finančne obveznosti do banke ostanejo pri tistem, ki je izdal gotovinsko posojilo.

prekinitev pogodbe z banko

Posojilna pogodba se lahko prekine:

• na pobudo banke;
• na pobudo posojilojemalca;
• v primeru izteka pogodbe.

Kreditojemalec lahko poda pobudo za odpoved pogodbe le, če so plačani celotni znesek in obresti. To je mogoče storiti pred rokom. Banka lahko poda pobudo za razvezo pogodbe tudi v primeru smrti dolžnika.

Očitno ima vloga za potrošniški kredit svoje pozitivne strani, kot so hitrost, skromnost predloženih dokumentov in odsotnost porokov. Obstajajo pa tudi pomembne pomanjkljivosti: previsoka stopnja uporabe, visoke globe v primeru zamud pri plačilih in zamenjava upnikov.

Državljan Rusije, ki je v državni službi, spada v posebno kategorijo prebivalstva države. Lahko pa prejmejo tudi posojila za potrošniške potrebe. Zaposleni v državnih službah in institucijah bi morali vedeti, kakšne zahteve jim lahko naloži banka pri oddaji...

Če morate nujno najeti kakšno posojilo za določene potrošniške potrebe, bodite pripravljeni na to, da vam lahko banke ponudijo posojilo s pogojem jamstva. Vredno je preučiti podrobneje: kakšne so zahteve za posojilojemalca in poroka; Kakšno vlogo ima porok pri izvajanju svojega...

Morda se bo komu to zdelo presenetljivo, a dandanes je možno najeti posojilo brez zastave nepremičnine in brez pomoči porokov. Ta vrsta posojila se imenuje nezavarovano posojilo. Kaj je? Zavarovanje pri kreditiranju je jamstvo za banko, da bo sredstva, ki jih je izdala, vrnjena ...

Prebivalstvo kot potrošnik posojil si izposoja denar za pokrivanje določenih finančnih potreb. Poleg tega je lahko namen izposoje nakup katerega koli blaga, nepremičnine, storitev ali nakup samega avtomobila. Avto ostane v zavarovanju pri banki do zadnjega plačila dolžniških obveznosti. V katerem...

Vojaško osebje se glede na posebnosti svojega dela pogosto seli na dolžnost iz garnizona v garnizon, iz enega mesta v drugega, menjajo službena stanovanja. Nenadne podnebne spremembe, potreba po novih gospodinjskih aparatih in oblačilih pogosto prisilijo zaposlene, da se za potrošniška posojila obrnejo na banke ...

Široka uporaba in priljubljenost potrošniških posojil je posledica enostavne pridobitve, ki je običajno povezana z majhnim zneskom posojila in relativno kratkim trajanjem. Zato se število tovrstnih kreditov tudi v času finančne krize ne zmanjša, številne banke pa osredotočajo svoje delo na potrošniško kreditiranje prebivalstva. Vendar pa vsi posojilojemalci ne izkoristijo v celoti prednosti posojil za potrošniške potrebe, zato bi bilo logično, da bi vprašanje obravnavali podrobneje.

O potrošniških posojilih

Potrošniško posojilo se običajno nanaša na posojilo, ki se izda predvsem posameznikom za nakup katerega koli potrošniškega blaga ali storitev. Na splošno sta celo hipoteka ali avtomobilsko posojilo različni vrsti takih posojil, vendar se na splošno štejeta za ločeni vrsti posojila. Glavne značilnosti potrošniških posojil so kratkotrajnost, ki le redko presega 1,5-2 leti, ter zanemarljiva višina v primerjavi z že omenjenimi hipotekarnimi in avtomobilskimi posojili.

Pogosto se potrošniško posojilo izda v obliki obročnega odplačevanja, ko se obresti na posojilo dejansko ne dodelijo in so vključene v ceno izdelka. V tem primeru posojilo dejansko izda neposredno maloprodajno mesto in ne banka in ni polnopravno posojilo, saj ni formalnih znakov zanj v obliki obresti za uporabo izposojena sredstva in sklenitev posojilne pogodbe.

Vrste posojil

Trenutno obstaja več vrst potrošniških posojil, ki jih lahko razvrstimo glede na različne parametre:

• Neciljno. Ta posojila se izdajo v gotovini ali s kreditno kartico. Pomembni lastnosti tovrstnih posojil sta višja obrestna mera v primerjavi s ciljnimi ter manjši obseg posojila. Kljub temu je po mnenju številnih finančnih analitikov in strokovnjakov za trg bančnih storitev ta vrsta potrošniških posojil najpogostejša;
• Tarča. Izda banka za nakup določenega izdelka ali storitve. Pogosto registracija poteka neposredno v trgovini, kjer je posojilojemalec že izbral nakup, ki ga potrebuje. Pogosto se ta vrsta posojila uporablja za plačilo različnih storitev, na primer zdravljenja ali turističnega potovanja;
• Hitro posojilo. Relativno nova vrsta posojila, ki se v večini primerov ponuja na spletu, v bistvu pa služi kot izboljšana in donosnejša različica mikroposojil za stranko. Glavne značilnosti takih posojil so visoka obrestna mera in majhen obseg posojila;
• Kreditna bančna kartica. Ta možnost za pridobitev posojila, ko se izposojena sredstva prenesejo na plastično kartico stranke, hitro pridobiva na priljubljenosti. Razlogi za to so preprostost, varnost in priročnost postopka nakazovanja sredstev v kombinaciji s stalno naraščajočim številom kartic v rokah posameznikov.

Seveda poleg opisanih obstaja še veliko drugih vrst potrošniških posojil, vendar so zgoraj navedene najpogostejše in pogosto uporabljene v praksi.

Zahteve za posojilojemalca

Banke imajo v večini primerov do potencialnih prejemnikov potrošniškega kredita precej fleksibilne zahteve. To je razloženo z majhnostjo in kratkim trajanjem posojila, kar je glavna značilnost takih posojil (če hipoteke in avtomobilska posojila obravnavamo kot ločeni vrsti posojil). Drug dejavnik, ki kreditnim institucijam omogoča znižanje ravni zahtev za potrošniška posojila, je višja obrestna mera, ki tudi kompenzira del tveganja tovrstnih finančnih transakcij za banke.

Posledično so običajni pogoji za odobritev potrošniškega kredita:

• rusko državljanstvo in polnoletnost posojilojemalca;
• pozitivna kreditna zgodovina;
• imeti stalen vir dohodka (razen posojil za zelo majhne nakupe).

Nemalokrat so zahteve bank do potencialnih strank, ki zaprosijo za potrošniški kredit, omejene na izpolnjevanje treh zgoraj navedenih pogojev.

Do nedavnega je bilo za pridobitev kredita za potrošniške potrebe potreben obvezen obisk banke ali v poslovalnici. Hkrati je bil postopek izpolnjevanja in oddaje potrebnih dokumentov precej hiter in enostaven, kar ni presenetljivo glede na visoko stopnjo konkurence v tem segmentu trga. Stranka preprosto ne bi sodelovala z banko, ki ima pretirane zahteve ali počasna pri urejanju papirologije, potrebne za prejem sredstev.

Vendar pa je v zadnjih 3-4 letih vse več vlog za potrošniški kredit oddanih preko spleta. To je razloženo ne le s priročnostjo takšnega postopka za stranko, temveč tudi z resno rastjo obsega spletnega trgovanja. Posledično lahko nakup določenega izdelka skoraj v celoti poteka prek spleta: od izbire, nadaljevanja spletne vloge in prejema posojila do plačila in nato naročila dostave izdelka.

Katere banke dajejo potrošniška posojila?

Trenutno se skoraj vse kreditne organizacije, ki služijo posameznikom, ukvarjajo z izdajo potrošniških posojil. Nekatere izmed največjih in najbolj znanih tovrstnih finančnih institucij so: Sberbank, VTB 24, Sovcombank, Tinkoff Bank, Alfa-Bank, Raiffeisenbank in številne druge. Očitno je, da prisotnost tako velikega števila aktivnih udeležencev v tem segmentu trga vodi do povečane konkurence, kar pozitivno vpliva na ugodne pogoje potrošniškega kreditiranja za stranke.

Obrestne mere za potrošniška posojila

Eden najpomembnejših parametrov vsakega posojila je obrestna mera. Očitno lahko precej niha glede na vrsto izdanega posojila in organizacijo, ki ga izda. Hkrati je pomembno razumeti, da se pogosto prijavljena obrestna mera močno razlikuje od dejanske, ob upoštevanju vseh dodatnih provizij in plačil posojilojemalcu, povezanih s pridobitvijo posojila za osebne potrebe.

Druga možnost za znižanje obrestne mere je, da jo skrijete v ceno izdelka. Zato pri izbiri primernega kredita dobro preučite pogoje kredita, še posebej pa bodite pozorni na skrite obresti in nadomestila ter cene podobnih izdelkov v drugih trgovinah.

Posojila z nizkimi obrestnimi merami

V letu 2017 so med najprivlačnejšimi komercialnimi ponudbami glede obrestnih mer pogoji potrošniškega kreditiranja, ki so jih določile naslednje banke: Renaissance Credit, OTP-Bank, Sberbank, Orient Express Bank, Alfa-Bank in VTB 24. Ponujajo posojilo za potrebe potrošnikov pri 12,9% -16% letno. Seveda gre za deklarirano višino obrestne mere, zato se je zaradi zgoraj opisanih razlogov pri izbiri kredita in banke treba pozanimati tudi o vseh drugih pogojih za pridobitev kredita.

Prednosti in slabosti posojil za potrošniške potrebe

Kot vsak drug bančni produkt ima tudi posojilo za potrošniške potrebe zelo očitne prednosti in določene slabosti. Prvi vključujejo:

• nizke zahteve za posojilojemalce kreditnih institucij;
• pridobitev izdelka ali storitve, katere pridobitev bi bila brez posojila težka;
• možnost oddaje spletnih prijav, več hkrati, pri različnih bankah;
• hitra obravnava vloge;
• možnost predčasnega odplačila dolga, običajno brez kazni.

Slabosti potrošniškega posojila vključujejo:

• razmeroma visoke obrestne mere za takšna posojila;
• povečanje končne cene blaga zaradi plačanih obresti;
• povečanje finančnega bremena, kar še posebej negativno vpliva na posojilojemalca v času krize;
• potreba po plačilu kazni za zamude pri plačilu posojila.

Refinanciranje in refinanciranje potrošniških posojil

Veliko število potrošniških posojil, izdanih pred nastopom naslednje krize, je pripeljalo do dejstva, da ima danes en posojilojemalec pogosto več posojil hkrati, katerih plačila predstavljajo pomemben delež njegovega dohodka. Seveda je to stanje povzročilo opazno povečanje stopnje neplačil in zamud. Zato sta refinanciranje in nadaljnje posojanje potrošniških posojil v zadnjem času izjemno priljubljena in povpraševana na trgu bančnih storitev.

Namen tovrstnih dejanj je želja posojilojemalca pridobiti posojilo pod novimi, ugodnejšimi pogoji, katerega sredstva se porabijo za odplačilo starih potrošniških posojil. Posledica refinanciranja je zmanjšanje finančne obremenitve posojilojemalca in ponovna vzpostavitev njegove plačilne sposobnosti. Storitve refinanciranja danes ponujajo skoraj vse večje banke, vključno s Sberbank, Rosselkhozbank, VTB 24 itd.

Potrošniško posojilo brez porokov in potrdil

Precej veliko bank ponuja možnost pridobitve potrošniškega posojila brez predložitve potrdil o dohodku ali izdaje poroštvenih pogodb. Takšne kreditne institucije vključujejo Tinkoff Bank, OTP-Bank, Sovcombank itd. Vendar je treba razumeti, da pomanjkanje zavarovanja vodi do resnih omejitev zneska posojila in povečanja obrestne mere.

Ali je mogoče dobiti posojilo brez dohodka in zavarovanja?

Zgoraj je naštetih več bank, ki izdajajo potrošniška posojila, ne da bi od strank zahtevale izpolnjevanje zahtev glede dohodka ali zagotavljanje zavarovanja za posojilo. Seveda lahko v tem primeru govorimo le o majhnih zneskih in kratkem roku izposoje. Druga možnost za pridobitev sredstev za potrebe potrošnikov je stik z različnimi mikrofinančnimi organizacijami, katerih zahteve za potencialne posojilojemalce so veliko manj stroge od tistih, ki jih postavljajo banke. Vendar pa boste v tem primeru morali plačati veliko višje obresti na posojilo, ki včasih dosežejo 1-2% na dan.

Za koliko let lahko najamem kredit za potrošniške potrebe?

Najpogostejše trajanje potrošniškega posojila je 6-12 mesecev. V nekaterih primerih se njegovo obdobje poveča na 2 leti, če govorimo o resnejšem nakupu. Dolgotrajnost osebnega posojila je v praksi redka.

Ali je možno najeti gotovinsko posojilo?

Danes obstajata dve glavni možnosti za pridobitev izposojenih sredstev iz potrošniškega posojila. Prvi od njih je knjiženje denarja na kartico, ki jo stranka že ima ali pa je posebej izdelana za ta namen. Ta metoda je v zadnjem času postala vse bolj priljubljena zaradi svoje priročnosti in varnosti za posojilojemalca.

Druga možnost je prevzem gotovine neposredno na blagajni banke. Do nedavnega je bil najbolj priljubljen, danes pa se uporablja vse manj. Razlogov za to je več: provizija za dvig gotovine, ki je določena v številnih bankah, in neprijetnost pri nošenju velike količine denarja s seboj.

Kako se odplačuje potrošniški kredit?

Danes skoraj vse banke strankam ponujajo možnost izbire med več možnostmi odplačevanja:

• uporaba terminalov ali bankomatov;
• poštni prenos;
• prenos sredstev s kartice z uporabo internetnega bančništva;
• prenos sredstev iz elektronskih denarnic itd.

Predčasno odplačilo posojila

Odplačilo dolga banki pred načrtovanim datumom omogoča posojilojemalcu, da prihrani nekaj denarja z zmanjšanjem preplačila posojila. Hkrati kreditna institucija danes v skladu z veljavno zakonodajo nima pravice zaračunati nobenih kazni za predčasno odplačilo posojila, kar se je v preteklosti pogosto izvajalo.