Hipoteka - hipoteka nepremičnin, predvsem zemljišč ali zgradb, z namenom pridobitve posojila. Pri tej vrsti zastave premoženje ne preide na upnika, dolžnik ga še naprej uporablja. Drugi pomen besede "hipoteka" je hipoteka na hipotekarno posojilo, ko premoženje postane zavarovanje za dolžniške obveznosti, posojila in druge pogodbe o nakupu, prodaji, zakupu itd.
Vrste hipotekarna posojila toliko kot vrste nepremičnin. Posojila se dajejo pod zavarovanje hiše, stanovanja, sobe, stanovanja v novogradnjah itd. Skoraj vse banke ponujajo več programov hipotekarno posojilo... Imena so lahko različna, večinoma pa označujejo namen posojila oziroma način pridobitve. Druga vrsta služi predvsem kot marketinška tehnika za privabljanje kupcev.
Pogoste vrste ciljnih programov:
Tisti, ki želijo uporabiti hipoteka vedno je veliko, kajti nakup stanovanja zahteva veliko denarja, ki ga je treba kopičiti dolga leta. Hipoteke vam omogočajo, da veliko hitreje razpolagate s svojo nepremičnino, kar je še posebej pomembno za mlade družine. Stanovanje takoj postane last posojilojemalca, vanj pa se lahko vpišejo tako oseba, ki ji je hipoteka izdana, kot tudi njegovi družinski člani. Druga prednost hipotekarnega posojila je varnost. Tudi če posojilojemalec nekaj časa ne bo mogel odplačati dolga, bo lastništvo ostalo njemu. Za posojilojemalce je zagotovljeno davčna olajšava znižanje obrestne mere, saj se ne obračunava davek na prihodek od denarja, za katerega je bilo stanovanje kupljeno, pa tudi od obresti na hipoteko.
Preplačilo za to vrsto posojila je lahko več kot 100%. Posojilojemalec mora plačati obresti na posojilo, poleg tega pa morate vsako leto položiti denar obvezno zavarovanje... Ob prejemu hipoteke boste morali dodatno plačati:
Hipotekarne programe ponujajo številne banke in po izbiri primeren program, ne pozabite preučiti več predlogov in se po skrbnih izračunih odločiti.
Hipotekarna posojila se raztezajo več let, zato morate, če nameravate kupiti stanovanje na hipoteko, svoje finančne zmožnosti uskladiti s prihodnjimi finančno breme... Višina prispevkov ne sme presegati polovice mesečnega dohodka, da bi bila plačila dostopna. posojilojemalec, zavedati se velikosti morebitna plačila, bo lahko sam izračunal velikost hipoteke, trajanje posojila in višino preplačila.
Najlažji način za izračun hipoteke je uporaba spletnega kalkulatorja, ki vsebuje niz formul za določitev parametrov, ki vas zanimajo. Na strošek hipoteke, izračunan tudi na kalkulatorju, vpliva obrestna mera za posojilo, možne provizije in deske, vel polog na voljo posojilojemalcu. Za natančnejši izračun je priporočljivo ugotoviti višino obrestne mere, podatke o razpoložljivosti provizij za ustrezen kreditni program.
Hipotekarne kalkulatorje na svojih spletnih straneh objavljajo številne banke in internetni portali. Storitve delujejo ob upoštevanju kategorij potencialnih posojilojemalcev, njihove želje po zavarovanju posojila, vrste stanovanja, kreditni program... Parametri posojila se izračunajo glede na pogoje, ki jih določi uporabnik. Hkrati vam ni treba iti na banko, kar prihrani čas in vam omogoča, da vse natančno izračunate možne možnosti hipoteke. Posojilo je priporočljivo izračunati na spletni strani banke, pri kateri nameravate vzeti posojilo, le v tem primeru bodo vaši rezultati sovpadali z rezultati banke. Samoizračun so predhodna ocena namesto končne sheme odplačila posojila.
Pri izračunu posojila se banke vodijo po stopnji Mesečni prihodek potencialni posojilojemalec... Izplačila rente se določijo tako, da se znesek dohodka deli z dvema - rezultat bo največja vrednost mesečni obrok.
Diferencirana plačila se izračunajo drugače. Polovica mesečnega dohodka bo znesek prispevka v prvih fazah odplačevanja, nato pa se bodo prispevki znižali. Takšno posojilo je priročno, saj je iz sproščenih sredstev mogoče predčasno odplačati posojilo. Spremembe zakonodaje omogočajo neomejeno predčasno odplačilo brez provizij.
Avtor vojaška hipoteka Izplačila nima smisla obračunavati, saj je plačila prevzela država. S kalkulatorjem se boste lahko vnaprej orientirali v višini posojila, na katerega lahko računate. Po opisani metodologiji izračunajte glede na vaše prihodke.
Vizualno demonstrirajte diferencirana shema odplačila posojila je najboljša možnost prave formule in izračuni, ki jih bomo zdaj naredili! Začnimo z osnovno formulo.
Takoj vas želimo pomiriti - če se komu zdi težko in nerazumljivo, potem lahko celo petošolec zlahka ugotovi formulo. Ona je tukaj:
P- velikost diferencirano plačilo na posojilo;
S t- znesek, ki gre za poplačilo;
I n- znesek plačanih obresti.
Kot lahko vidite, je formula za izračun diferenciranega plačila videti precej preprosta. Plačilo je sestavljeno iz dveh delov: plačila deleža kreditnega telesa in odplačila obresti na posojilo. Zdaj je treba ugotoviti, kako se izračunajo. Predlagamo, da to vprašanje obravnavamo na konkreten primer... Torej, tukaj so neobdelani podatki:
Znesek kredita: 50.000 rubljevIzračunajmo plačila na telo posojila in plačila obresti ter sestavimo tudi diferenciran razpored plačil.
Če je v sami rentni shemi nespremenjena, potem se v našem primeru ne spremeni prispevek, ki gre za poplačilo telesa posojila. Izračuna se po zelo preprosti formuli:
S t- znesek, ki gre za poplačilo telesa posojila;
S- znesek kredita;
N- rok posojila (število mesecev je navedeno).
Izračunajmo zdaj S t za naše posojilo:
Torej, naš znesek posojila je 50.000 rubljev, prevzamemo 12 mesecev... Po zaključku preprosti izračuni, najdemo velikost mesečnega obroka za odplačilo telesa posojila, ki je enaka 4167 rubljev... No, čas je, da preidemo na odstotke.
Za izračun odstotka diferenciranih plačil bomo uporabili naslednjo formulo:
I n- znesek, ki gre za poplačilo obresti na posojilo v danem obračunskem obdobju;
S n- stanje dolga po posojilu;
str- letna obrestna mera.
Zdaj pa izračunajmo, koliko bomo porabili za poplačilo obresti na posojilo pri našem drugem diferenciranem plačilu. Posebej ne vzamemo prvega, ampak drugega plačila. Tako vam bomo jasno pokazali, kako pravilno izračunati stanje dolga posojila ( S n). Dejstvo je, da se od celotnega zneska dolga odšteje samo znesek, ki je šel za poplačilo posojilnega organa (plačane obresti se ne zmanjšajo skupni dolg na posojilo). V našem primeru, če govorimo o drugem plačilu, potem S n = 50 000 – 4167 = 45 833 rubljev Zdaj lahko izračunate odstotke:
Torej je stanje dolga na posojilu enako 45 833 rubljev, letna obrestna mera - 22% , posledično imamo delež obresti na posojilo v drugem diferenciranem plačilu enak - 840 rubljev Kot vidite, tudi tukaj ni nič zapletenega.
Ob poznavanju deleža kreditnega telesa in odstotka obresti lahko izračunamo diferencirano plačilo po formuli, ki nam je že znana. Kot primer bomo zdaj izračunali drugo diferencirano plačilo posojila:
V prejšnjih izračunih smo našli delež posojilnega organa v plačilih (povsod je enak in enak 4167 rubljev), kot tudi delež obresti pri drugem plačilu ( 840 rubljev). Če te zneske seštejemo, smo izračunali drugo diferencirano plačilo našega posojila, ki je enako 5007 rubljev.
Po analogiji z prejšnji primer lahko izračunate vsa mesečna diferencirana plačila za naše posojilo. Pravzaprav smo to že naredili in naredili naslednji urnik:
Plačilni diagram izgleda takole:
Kot je razvidno iz diferenciran urnik plačila, skupni znesek mesečni obroki nenehno upada (od 5083 rubljev prej 4243 rubljev). V tem primeru so plačila na telo posojila vedno konstantna (v našem primeru so 4167 rubljev), odstotki pa se vsak mesec občutno znižujejo (če so bili v prvem mesecu 917 rubljev, nato pa v zadnjem - samo 76 rubljev).
Zdaj pa povzamemo:
Telo posojila: 50.000 rubljevKot lahko vidite, je skupni znesek preplačila našega posojila 5958 rubljev... V skladu s tem je efektivna obrestna mera 11,9% .
Postopek diferenciranega izračuna posojila lahko avtomatizirate z uporabo kreditnega kalkulatorja, razvitega v programu Microsoft Excel... V tej objavi vam bomo povedali in pokazali, kako se to naredi. Začnimo!
Ne bodite presenečeni, prijatelji, toda najprej morate res prenesti že pripravljen kalkulator diferencirana plačila, ki smo jih razvili v Excelu. Prav tako ga bomo "razstavili na dele". Tudi, če želite, ga lahko spremenite tako, da ustreza vašim zahtevam.
Z uporabo tega kalkulatorja kot primera se boste malo seznanili z Microsoft Excelom, pa tudi avtomatizirali izračun diferenciranih plačil posojil. Kalkulator lahko brezplačno prenesete s klikom na spodnjo povezavo:
Se je zgodilo? To je super! Začnimo z "posvetovanjem"!
Najprej ugotovimo, kako deluje naš kalkulator. Odprite preneseno datoteko Excel. V zgornjem levem kotu strani boste videli dve tabeli. Imenujeta se: "Določite podatke za izračun" in "Rezultati izračuna". Prav tako so nad vsemi stolpci naše Excelove strani črke A, B, C, D, E, F itd., na levi nasproti vrstic pa številke 1, 2, 3, 4, 5, 6 , itd. Točno te črke in številke določajo koordinate vsake celice v tabeli.
Levi klik na celico z vrednostjo "5958 rubljev.", ki je v rezultatih izračuna v vrstici "Preplačilo posojila". V našem kalkulatorju ima ta celica koordinate B8... Tukaj je slika za jasnost:
Na sliki to celico smo ga obkrožili z rdečo črto in označili s številko ena. Upoštevajte še eno stvar. Ko kliknete katero koli celico v Excelova preglednica, potem je ta celica označena s črnim krepkim okvirjem, njene alfanumerične koordinate zgoraj in na levi pa so naslikane z drugačnim ozadjem. Na primer, na naši sliki črka B vrh in številka 8 na levi je spremenil barvo ozadja iz modro-sive v rumenkasto. Tudi v zgornji vrstici s formulo, levo od katere je gumb "Fx"(na sliki je obkrožena z rdečo in označena s številko dve) je navedena vrednost ali formula, po kateri se izračunajo podatki za izbrano celico. V našem primeru za celico s koordinato B8 izračun se izvede naslednja formula: = B7-B2... V oknu s koordinatami B7 naveden je skupni znesek plačil za posojilo, ki je v našem primeru enak 55 958 rubljev, a B2 Ali je samo posojilo, ki je 50.000 rubljev... Po preprostem matematičnem izračunu je naš program vstopil v celico B8 pomen 5958 (55 958 – 50 000=5958).
Kot lahko vidite, Microsoft Excel deluje precej preprosto. Formule in vrednosti za preostale celice našega kreditnega kalkulatorja diferencialnih plačil so nastavljene na podoben način. Oglejmo si, kako se izračunajo. Kliknite na sliko:
Torej, na desni strani v oranžnem okviru vidite graf diferenciranih plačil posojil. Vse vrednosti v tej tabeli se izračunajo samodejno po formulah, ki smo jih upoštevali. Prav te formule so zapisane v celicah našega kalkulatorja. Oglejmo si jih podrobneje na primeru prve vrstice razporeda odplačevanja posojila.
Na tako preprost način je bil razvit kreditni kalkulator diferenciranih plačil v Excelu. Zasnovan je za posojila do 12 mesecev. Če želite, ga lahko izboljšate in razširite na 24, 36 in več mesecev. Na splošno je zdaj vse v vaših rokah, prijatelji. Kot pravijo, smo vam dali ribiško palico, vi pa se sami odločite, kaj boste z njo naredili naprej.
Spletni portal je vaš zanesljiv informativni pomočnik pri posojilnih zadevah. Ostanite z nami!
Kot lahko vidite, Microsoft Excel deluje precej preprosto. Formule in vrednosti za preostale celice našega kreditnega kalkulatorja diferencialnih plačil so nastavljene na podoben način. Oglejmo si, kako se izračunajo. Kliknite na sliko:
Formula 4 lahko imenujemo "klasična", ker uporablja se pri izračunih, kjer so vsa plačila renta, uporablja se v večini bank, kreditnih kalkulatorjih, v preglednicah. Uporablja se tudi pri izračunih na spletnem mestu Calculator-Credit.ru.
Izračun izplačil rent po tej formuli se lahko izvede z uporabo MS Excel in vgrajene funkcije delovnega lista PMT (v ruskih različicah PLAT ali PMT)
Vsaj Plačilo rente pridobljeno z izračuni po formuli 4, največji - v skladu s formulo 6. Poleg tega manj kot ostane AP pred končnim izračunom, pomembnejša je ta razlika. To je še posebej pomembno za predčasno odplačilo. Zato zanimati se je treba ne le za obrestno mero, ampak tudi za formulo po katerem se izračuna AP.
Izdelava posojilnega kalkulatorja v Excelu Torej ima vsako posojilo 4 glavne parametre: Obstajata tudi dve obliki - renta (ko plačate enak znesek vsak mesec) in diferencirana (ko je del mesečno plačilo- tisti, ki odplača glavni dolg, drugi del pa se redno preračunava). Če poznate 3 kazalnike, lahko izberete četrtega. Najprej bomo naredili kalkulator.
Anuiteta in diferencirane metode po - prednosti in slabosti, formule za izračun, izračun v Excelu. Formula za izračun. AP = NEO x PS /, kjer je AP - mesečno plačilo rente NEO - stanje posojilni dolgПП - mesečna obrestna mera po posojilni pogodbi (enaka 1/12 letne obrestne mere) PP - število preostalih obdobij do odplačila posojila.
Če je posojilo več zgodnja plačila, potem je izračun podoben. Znesek dolga se vzame, predčasna odplačila se odvzamejo in novo plačilo zmanjšati znesek glavnice.
Na koncu računa plačilo obresti in skupno plačilo.
Slika prikazuje izračun posojila z več predčasnimi odplačili.
Kdaj predčasno odplačilo diferenciranega posojila, pride do zmanjšanja zneska glavnice.
Recimo, da smo med datumom prvega in drugega plačila izvedli predčasno odplačilo 20 tisoč rubljev.
Izračunajmo novo plačilo posojila po predčasnem odplačilu.
Najprej izračunajmo glavnico posojila za tretji mesec
Na primer stavek o kakšnih (beznih) 25% na leto štiri leta. Zdi se, da se zdi malo in logično, da boste morali dati 2-krat več, kot ste vzeli (a psihološko je lažje - vzamete tukaj in zdaj in plačate 4 leta z neprimerljivo manjšimi plačili).
Morda mislite, da je dovolj, da vzamete kalkulator, znesek posojila pomnožite z 2 (nekateri že) in delite z 48 (število mesecev). Posledično bi morali dobiti znesek, ki ga morate plačati mesečno. In nekateri ljudje / organizacije ponujajo gotovina, da lahko štejejo.
Do konca obdobja posojila specifična težnost glavnica pri plačilu se bo povečala, obresti pa se bodo zmanjšale (kar je razumljivo - obračunava se na preostanek). Formula je zapletena, vendar v njej ni trikov, vse je pravilno, dodaten denar vam ne bodo zaračunani. Osebno mi je še bolj všeč - posojilo lahko najamete za daljše obdobje (zakaj, vam povem na koncu).
Mimogrede, pri uporabi posojilnega kalkulatorja je treba upoštevati, da je pri njegovi uporabi možno dodatna plačila kreditno povezane. To je lahko zavarovanje, stroški vzdrževanja posojilni račun(kar je že nezakonito), provizije za obračun in izdajo, storitve gotovinske poravnave ipd.), ki se lahko v vsakem posameznem primeru razlikujejo.
Ko se pri banki zaprosijo za posojilo, vsi ljudje natančno preučijo znesek obresti, pogoje, za katere je posojilo izdano. Toda le malo ljudi je pozorno na takšne pomembna točka kot predlagani sistem odplačevanja, in zaman. Sistem rent in diferenciranih plačil je zelo različen. Prvi ne predvideva zmanjšanja obsega obresti, drugi samo daje takšno priložnost in s tem zniža stroške posojila. Zato je pomembno vedeti, kako uporabljati posojilni kalkulator za izračun diferenciranih plačil.
Kako izbrati največ poceni kredit kako ugotoviti dejanski znesek preplačila - vsak posojilojemalec si postavlja ta in druga vprašanja, poskuša se soočiti z mamljivimi ponudbami bank. Ni skrivnost, kakšne Zadnja leta trg kreditne storitve napolnil velika količina različnih izdelkov, strategija njihove promocije pa je postala agresivnejša. Z vseh strani nas napadajo oglasi, ki obljubljajo najboljše, najbolj nevsiljive pogoje, v vsej tej pestri ponudbi pa je včasih zelo težko krmariti.
Žal letni odstotek, ki je naveden v brošurah, ne odraža realna vrednost izposojen denar- poleg tega je cena posojila odvisna od različnih provizij, provizij in drugih neočitnih dejavnikov (na primer od načina odplačevanja). Ta nepreglednost pogojev nam ne omogoča neposredne primerjave stroškov denarja, ki nam jih ponujajo banke, in edinega indikatorja, ki nam omogoča, da prepoznamo Najboljša ponudba Je absolutni znesek preplačila posojila, izražen v rubljih, dolarjih ali evrih. Znesek preplačila je mogoče izračunati s posojilnim kalkulatorjem (ne zamenjati z polni stroški posojilo, izraženo v odstotkih).
V primeru, da se znesek obrokov posojila z odplačevanjem zmanjšuje, je bilo posojilo izdano ob upoštevanju diferenciranega obračuna plačil. V preteklosti, v Sovjetski zvezi bančni sistem dani pogled izračuni so bili edini, ki so se uporabljali v praksi.
Diferencirano plačilo ki se izvaja mesečno, se znesek plačila znižuje neposredno sorazmerno z rokom zapadlosti sporazum o posojilu... Tudi diferencirana plačilna struktura je sestavljena iz dveh delov - enkrat določen znesek odplačilo dolga in padajoči del stroškov posojila, ki se izračuna od preostanka posojilnega telesa.
Plačilo rente – mesečno odplačilo prejeli kreditna sredstva z enotnimi fiksnimi plačili. Odplačilo rente ki ga predstavljata dva dela - plačilo za uporabo kreditnih sredstev in znesek, ki se pošlje za poplačilo samega posojila.
Banke praviloma uporabljajo dva načina odplačevanja kredita (rentno ali diferencirano). Prav njih izračunajo različni posojilni kalkulatorji. Omogočajo vam izračun mesečnega zneska plačil za odplačilo posojila, določite največja velikost posojilo, rok posojila in optimalna obrestna mera glede na vaš skupni znesek družinski dohodek... različni zneski in pogoji posojila, obrestne mere, te vrste plačil in izberite posojilo, in morda drugo banko.
Anuiteta izračunano na naslednji način... V celotni zapadlosti (graf) skupaj mesečno plačilo(glavnica in obresti) bo konstantna (glej graf 2). Formula se uporablja obrestno obrestovanje, po katerem boste ob začetku koriščenja kredita odplačali manjši del glavnice in obresti na preostanek.
Do konca obdobja koriščenja posojila se bo delež glavnice v plačilu povečal, obresti pa se bodo zmanjšale (razumljivo je - obračunava se na preostanek). Formula je zapletena, vendar v njej ni trikov, vse je pravilno, ne bodo vam vzeli dodatnega denarja. Osebno mi je še bolj všeč - posojilo lahko najamete za daljše obdobje (zakaj, vam povem na koncu).
no in diferenciran plačilo je enostavnejše. Znesek posojila (glavnica) je preprosto razdeljen na enake dele s številom obdobij (običajno mesecev). Vsakemu delu se mesečno prištejejo obresti glede na stanje dolga. Tako dobimo razpored odplačevanja z znižanjem - najprej plačaš veliko, nato vse manj in do konca obdobja skoraj ne opaziš kreditno breme(glej diagram 1).
Mimogrede, pri uporabi posojilnega kalkulatorja je treba upoštevati, da se pri njegovi uporabi ne upoštevajo morebitna dodatna plačila, povezana s posojilom. To so lahko zavarovanja, provizije za vodenje kreditnega računa (kar je že nezakonito), provizije za plačilo in izdajo, storitve gotovinske poravnave itd.), ki se lahko v vsakem primeru razlikujejo.
Pri izbiri posojila se osebno trudim izbrati naslednje pogoje(možnost) njegovega vračila:
Zdi se mi, da je to najbolj optimalna dolžniška obremenitev.
