Diferencirano plačilo- možnost mesečnega odplačila kredita, ko se višina mesečnega odplačila kredita proti koncu kreditnega obdobja postopoma znižuje.
Mesečno plačilo, če diferencirana shema odplačilo posojila je sestavljeno iz dveh komponent. Prvi del se imenuje glavno plačilo, katerega velikost se ne spreminja skozi celotno obdobje posojila. Glavno plačilo se uporablja za poplačilo glavnega dolga posojila. Drugi del se znižuje, ki se proti koncu posojilne dobe zmanjšuje. Ta del plačilo gre za poplačilo obresti na posojilo.
Z diferencirano shemo odplačevanja posojila, mesečno plačilo se izračuna kot znesek plačila glavnice in obračunanih obresti na preostali znesek dolga. Seveda se preostali znesek dolga do konca obdobja posojila zmanjša, zato se zmanjša velikost mesečnega plačila.
Za izračun velikosti glavnega plačila in obračunanih obresti lahko uporabite spletno mesto ali uporabite običajni kalkulator.
Izračuna se znesek glavnega plačila na naslednji način: znesek posojila je treba deliti s številom mesecev, za katere je načrtovano odplačilo posojila, prejeto število bo glavno plačilo.
Za izračun obračunanih obresti potrebujete stanje posojila za določeno obdobje pomnožite z letno obrestno mero in vse delite z 12 (število mesecev v letu).
Za izračun neporavnanega stanja za obdobje, t.j. poiščite vrednost iz zgornje formule, morate velikost glavnega plačila pomnožiti s številom preteklih obdobij in vse to odšteti od skupnega zneska plačila.
Na primer, izračunajmo urnik plačil za posojilo v višini 100.000 rubljev. in letni odstotek po stopnji 10 %. Za odplačilo posojila bomo potrebovali 6 mesecev.
Določimo znesek glavnega plačila:
| 100000 / 6 = 16666,67 |
Določimo znesek plačila za vsak mesec kreditnega obdobja:
Rezultat izračunov za naš primer na spletnem mestu bo videti tako:
Kar potrjuje pravilnost naših izračunov.
Imamo to srečo, da živimo v dobi potrošnje. Kot veste, povpraševanje ustvarja ponudbo. Enako velja za in (čeprav se sliši precej paradoksalno).
Številne banke finančne ustanove in precej dvomljiva podjetja z veseljem ponudijo gotovina državljani s kakršnimi koli dohodki. Hkrati skušajo obrestne mere prikriti ali zmanjšati njihov pomen.
Na primer stavek o kakšnih (beznih) 25% na leto štiri leta. Zdi se, da se zdi malo, in logično, da boste morali dati 2-krat več, kot ste vzeli (a psihološko je lažje - vzamete tukaj in zdaj in plačate 4 leta z neprimerljivo manjšimi plačili).
Morda mislite, da je dovolj, da vzamete, velikost posojila pomnožite z 2 (nekateri že) in delite z 48 (število mesecev). Posledično bi morali dobiti znesek, ki ga morate plačati mesečno. In nekateri ljudje/organizacije, ki ponujajo sredstva, lahko storijo enako.
Dejstvo pa je, da z mesečnimi plačili zmanjšate glavnico, zato je treba obresti vsakič znova preračunati in jih uporabiti ne za celotno posojilo, ampak za preostanek.
Toda zvit tržniki gredo še dlje. Stavek "vzemi zdaj, plačaj kasneje", še posebej takrat, dela čudeže. Navsezadnje si ne more vsak privoščiti enkratnega izdatka v višini nekaj deset (ali celo sto) tisoč in zagotovo več manj ljudi s takim denarjem hodijo v trgovine.
Tako se izkaže, da morajo nekateri državljani za nakup novega (ali televizorja ali česa drugega) dobiti kredit, ki ga je mogoče izdati celo na spletu. Situacija se še poslabša, ko gre za vaš dom, saj si hipoteke lahko privoščijo še manj.
Toda če oseba težka izbira in je bilo odločeno, da najamem posojilo, tukaj lahko čaka še eno presenečenje.
Obstajajo renta in diferencirana plačila. Na drugem je vse jasno - fiksni določen del se plača mesečno (znesek posojila, deljen s celotno obdobje) plus obresti za posojilo. Plačilo rente je s psihološkega vidika lažje – potrošnik takoj ve, koliko denarja mora plačati mesečno, za celoten rok posojila.
na koncu, skupni znesek v denarnem smislu je za izplačila rente očitno več kot za diferencirana plačila. Toda ob upoštevanju inflacije in indeksiranja plač stvari morda niso tako enostavne.
Še več, na začetna faza bolj donosno natančno izplačila rente, saj so manj diferencirani. Toda sčasoma se ta razlika najprej izravna, nato pa spremeni svoj predznak.
Ker diferencirana plačila pomenijo plačilo s stalnim zmanjševanjem dolga (zaradi dejstva, da se obresti zaračunavajo na tekoči saldo), bodo čez nekaj časa postala enaka rentnim izplačilom, nato pa jih bo vedno manj.
Če dvomite, ali lahko "potegnete" to breme, predlagam uporabo spletni kalkulator, da bi ocenili svoje sposobnosti. Vnesti je treba le tri parametre: rok posojila v mesecih, letne obresti in znesek.
Kalkulator bo takoj prikazal rezultate, ker za delovanje ni potrebno ponovno nalaganje strani. Izračun se izvaja za obe vrsti plačil: rentno in diferencirano.
Kot lahko vidite Microsoft Excel deluje precej preprosto. Formule in vrednosti za preostale celice našega kreditnega kalkulatorja diferencialnih plačil so nastavljene na podoben način. Oglejmo si, kako se izračunajo. Kliknite na sliko:
Formula 4 lahko imenujemo "klasična", ker uporablja se pri izračunih, kjer so vsa plačila renta, uporablja se v večini bank, kreditnih kalkulatorjih, v preglednicah. Uporablja se tudi pri izračunih na spletnem mestu Calculator-Credit.ru.
Izračun rentnih izplačil po tej formuli se lahko izvede z uporabo MS Excela in vgrajene funkcije delovnega lista PMT (v ruskih različicah PLAT ali PMT)
Najmanjše plačilo rente pridobljeno z izračuni po formuli 4, največji - v skladu s formulo 6. Poleg tega manj kot ostane AP pred končnim izračunom, pomembnejša je ta razlika. To je še posebej pomembno za predčasno odplačilo. Zato zanimati se je treba ne samo za obrestna mera, ampak tudi po formuli po katerem se izračuna AP.
Izdelava posojilnega kalkulatorja v Excelu Torej ima vsako posojilo 4 glavne parametre: Obstajata tudi dve obliki - renta (ko vsak mesec plačate enak znesek) in diferencirana (ko del mesečnega plačila ostane nespremenjen - tista, ki odplača glavni dolg, drugi del pa se redno pripisuje). Če poznate 3 kazalnike, lahko izberete četrtega. Najprej bomo naredili kalkulator.
Anuiteta in diferencirane metode po - prednosti in slabosti, formule za izračun, izračun v Excelu. Formula za izračun. AP = NEO x PS /, kjer je AP - mesečno plačilo rente NEO - stanje posojilni dolgПП - mesečna obrestna mera po posojilni pogodbi (enaka 1/12 letne obrestne mere) PP - število preostalih obdobij do odplačila posojila.
Če je posojilo več zgodnja plačila, potem je izračun podoben. Znesek dolga se vzame, predčasna odplačila se odvzamejo in novo plačilo zmanjšati znesek glavnice.
Na koncu računa plačilo obresti in splošno plačilo.
Slika prikazuje izračun posojila z več predčasnimi odplačili.
Kdaj predčasno odplačilo diferenciranega posojila, pride do zmanjšanja zneska glavnice.
Recimo, da smo med datumom prvega in drugega plačila izvedli predčasno odplačilo 20 tisoč rubljev.
Izračunajmo novo plačilo posojila po predčasnem odplačilu.
Najprej izračunajmo glavnico posojila za tretji mesec
Na primer stavek o kakšnih (beznih) 25% na leto štiri leta. Zdi se, da se zdi malo, in logično, da boste morali dati 2-krat več, kot ste vzeli (a psihološko je lažje - vzamete tukaj in zdaj in plačate 4 leta z neprimerljivo manjšimi plačili).
Morda mislite, da je dovolj, da vzamete kalkulator, znesek posojila pomnožite z 2 (nekateri že) in delite z 48 (število mesecev). Posledično bi morali dobiti znesek, ki ga morate plačati mesečno. In nekateri ljudje/organizacije, ki ponujajo sredstva, lahko storijo enako.
Do konca obdobja posojila specifična težnost glavnica pri plačilu se bo povečala, obresti pa se bodo zmanjšale (kar je razumljivo - obračunava se na preostanek). Formula je zapletena, vendar v njej ni trikov, vse je pravilno, dodaten denar vam ne bodo zaračunani. Osebno mi je še bolj všeč - posojilo lahko najamete za daljše obdobje (zakaj, vam povem na koncu).
Mimogrede, pri uporabi posojilnega kalkulatorja je treba upoštevati, da je pri njegovi uporabi možno dodatna plačila kreditno povezane. To je lahko zavarovanje, stroški vzdrževanja posojilni račun(kar je že nezakonito), provizije za obračun in izdajo, storitve gotovinske poravnave itd.), ki se lahko razlikujejo od konkreten primer.
Ko se pri banki zaprosijo za posojilo, vsi ljudje natančno preučijo znesek obresti, pogoje, za katere je posojilo izdano. Toda le malo ljudi je pozorno na takšne pomembna točka kot predlagani sistem odplačevanja, in zaman. Sistem rent in diferenciranih plačil je zelo različen. Prvi ne predvideva zmanjšanja obsega obresti, drugi samo daje takšno priložnost in s tem zniža stroške posojila. Zato je pomembno vedeti, kako uporabljati posojilni kalkulator za izračun diferenciranih plačil.
Kako izbrati največ poceni kredit kako ugotoviti dejanski znesek preplačila - vsak posojilojemalec si postavlja ta in druga vprašanja, poskuša se soočiti z mamljivimi ponudbami bank. Ni skrivnost, kakšne Zadnja leta trg kreditne storitve napolnil velika količina različnih izdelkov, strategija njihove promocije pa je postala agresivnejša. Z vseh strani nas napadajo oglasi, ki obljubljajo najboljše, najbolj nevsiljive pogoje, v vsej tej pestri ponudbi pa je včasih zelo težko krmariti.
Žal letni odstotek, ki je naveden v brošurah, ne odraža realna vrednost izposojen denar- poleg tega je cena posojila odvisna od različnih provizij, provizij in drugih neočitnih dejavnikov (na primer od načina odplačevanja). Ta nepreglednost pogojev nam ne omogoča neposredne primerjave stroškov denarja, ki nam jih ponujajo banke, in edinega indikatorja, ki nam omogoča, da prepoznamo Najboljša ponudba Je absolutni znesek preplačila posojila, izražen v rubljih, dolarjih ali evrih. Znesek preplačila je mogoče izračunati s posojilnim kalkulatorjem (ne smemo zamenjati s celotnimi stroški posojila, izraženimi v odstotkih).
V primeru, da se znesek obrokov posojila z odplačevanjem zmanjšuje, je bilo posojilo izdano ob upoštevanju diferenciranega obračuna plačil. V preteklosti, v Sovjetski zvezi bančni sistem dani pogled izračuni so bili edini, ki so se uporabljali v praksi.
Diferencirano plačilo ki se izvaja mesečno, se znesek plačila znižuje neposredno sorazmerno z rokom zapadlosti sporazum o posojilu... Tudi diferencirana plačilna struktura je sestavljena iz dveh delov - enkrat določen znesek odplačilo dolga in padajoči del stroškov posojila, ki se izračuna od preostanka posojilnega telesa.
Plačilo rente – mesečno odplačilo prejeli kreditna sredstva z enotnimi fiksnimi plačili. Odplačilo rente ki ga predstavljata dva dela - plačilo za uporabo kreditnih sredstev in znesek, ki se pošlje za poplačilo samega posojila.
Pri izdelavi načrta odplačevanja posojila je mogoče uporabiti enega od dveh načinov izračuna mesečnega (četrtletnega) plačila. Prva je rentna metoda, ko se glavnica skupaj z obračunanimi obrestmi razdeli na enake zneske skozi celotno obdobje. Drugič – diferencirano, kar velja za bolj donosno, a manj priročnoza posojilojemalca... Kaj je diferencirano plačilo? Kako se izračuna in kakšne so prednosti in slabosti?
Diferencirano plačilo je vrsta odplačila posojila, pri katerem se telo posojila odplačuje v enakih obrokih, obresti pa se obračunajo na stanje dolga. Ta način odplačevanja posojila pomeni mesečno znižanje glavnica, enakomerno razporejena na celotno obdobje kreditiranja.
Ta shema je precej preprosta, razumljiva in pravična v odnosu do stranke. Vendar pa mora biti posojilojemalec pripravljen na veliko finančno breme v prvih mesecih odplačevanja posojila. Pri izbiri diferenciranega posojila mora biti agregat za približno četrtino višji kot pri anuitetni shemi odplačevanja. Ni čudno, da se ta vrsta imenuje plačilo za premožne stranke.
Glavne prednosti diferenciranega izračuna plačil posojila vključujejo:
Slabosti tega načina odplačevanja so:
Bistvo izračuna posojila na diferenciran način je, da je sestavljeno iz dveh delov:
Excel je vsestransko analitično in računalniško orodje, ki ga pogosto uporabljajo posojilodajalci (banke, vlagatelji itd.) in posojilojemalci (podjetniki, podjetja, posamezniki itd.).
Funkcije programa Microsoft Excel vam omogočajo hitro krmarjenje po zapletenih formulah, izračun obresti, plačil in preplačil.
Mesečna plačila so odvisna od sheme odplačevanja posojila. Razlikovati med rento in diferenciranimi plačili:
Anuiteta se uporablja pogosteje: za banko je bolj donosna in za večino strank bolj priročna.
Mesečni znesek izplačila rente se izračuna po formuli:
A = K * S
Formula koeficienta rente:
K = (i * (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n-1)
V Excel program obstaja posebna funkcija ki šteje izplačila rente. To je PMT:
Celice so postale rdeče, pred številkami se je pojavil znak minus, ker ta denar bomo dali banki, izgubili ga.
Diferenciran način plačila predpostavlja, da:
Formula za izračun diferenciranega plačila:
DP = NEO / (PP + NEO * PS)
Pripravimo načrt odplačevanja prejšnje posojilo po diferencirani shemi.
Vhodni podatki so enaki:
Pripravimo načrt odplačevanja posojila:
Preostali dolg posojila: v prvem mesecu je enak skupnemu znesku: = $ B $ 2. V drugem in naslednjih - izračuna se po formuli: = IF (D10> $ B $ 4; 0; E9-G9). Kjer je D10 številka tekočega obdobja, B4 je rok posojila; E9 - stanje posojila v preteklem obdobju; G9 - znesek glavnice v preteklem obdobju.
Plačilo obresti: stanje posojila v tekočem obdobju, pomnoženo z mesečno obrestno mero, deljeno z 12 meseci: = E9 * ($ B $ 3/12).
Plačilo glavnega dolga: skupni znesek posojila, deljen z rokom: = IF (D9
Končno plačilo: vsota »obresti« in »glavnice« v tekočem obdobju: = F8 + G8.
Vnesemo formule v ustrezne stolpce. Kopirajmo jih na celotno tabelo.
Primerjajmo preplačilo z anuiteto in diferencirano shemo odplačevanja posojila:
Rdeča številka - renta (vzeli so 100.000 rubljev), črna - diferenciran način.
Obresti za posojilo bomo izračunali v Excelu in izračunali efektivno obrestno mero, ob naslednje informacije za posojilo, ki ga ponuja banka:
Izračunajmo mesečno obrestno mero in plačila posojila:
Izpolnimo tabelo takole:
Provizija se vzame mesečno od celotnega zneska. Skupno plačilo na posojilo je izplačilo rente plus provizija. Znesek glavnice in znesek obresti sta del izplačila rente.
Znesek glavnice = plačilo rente - obresti.
Znesek obresti = preostali dolg * Mesečna obrestna mera.
Preostala glavnica = bilanca prejšnje obdobje- znesek glavnice v preteklem obdobju.
Naslonjen na mizo mesečna plačila, izračunajmo efektivno obrestno mero:
Efektivna obrestna mera za posojilo brez provizije je 13 %. Izračun se izvede na enak način.
Po zakonu o potrošniški kredit za izračun polni stroški kredit (UCS) zdaj uporablja novo formulo. UCS se določi kot odstotek z natančnostjo tretjega decimalnega mesta po naslednji formuli:
Vzemite na primer naslednje podatke o posojilu:
Za izračun celotnega stroška posojila morate sestaviti načrt plačil (glejte postopek zgoraj).
Treba je opredeliti bazno obdobje(BP). Zakon pravi, da je to standardni časovni okvir, ki se najpogosteje pojavlja na odplačilnem načrtu. V primeru je BP = 28 dni.
Zdaj lahko najdete obrestno mero baznega obdobja:
Imamo vse potrebne podatke - nadomestimo jih s formulo UCS: = B9 * B8
Opomba. Če želite dobiti odstotke v Excelu, vam ni treba pomnožiti s 100. Dovolj je, da nastavite obliko odstotka za celico z rezultatom.
UCS od nova formula sovpada z letno obrestno mero za posojilo.
Tako se za izračun anuitetnih plačil za posojilo uporablja najpreprostejša funkcija PMT. Kot lahko vidite, je diferencirana metoda odplačevanja nekoliko bolj zapletena.
