Vsako posojilo ima številne parametre, ki jih je zelo nezaželeno izgubiti izpred oči, saj se lahko na koncu obsodite na plačilo dodatnega denarja banki. V trenutni praksi posojanja je pri sestavi pogodbe mogoče navesti več kot ducat takih parametrov, med katerimi so najbolj znani najvišji znesek posojila, znesek pologa, velikost zaračunane provizije, sankcije. za predčasno plačilo posojila itd.
Poleg tega nekateri pogoji veljajo le za določen čas ali so na splošno enkratni, drugi pa ostanejo pomembni skozi celotno obdobje posojilne pogodbe. Na primer, plačilo za obravnavo vloge se zaračuna samo enkrat, kazen za predčasno odplačilo običajno grozi posojilojemalcu le za določen čas, vendar se provizija za servisiranje računa zaračuna do popolne poravnave prejetega posojila.
Potencialnega posojilojemalca običajno najbolj zanima obrestna mera za posojilo, ki jo največkrat oglašujejo banke same. Medtem pa tole stopnja ni odločilni parameter za določitev skupnih stroškov posojila. Enako pomembna je vrsta odplačevanja kredita, ki je lahko v dveh različicah:
Značilnost diferenciranih plačil posojila je, da se obresti obračunavajo samo na neplačani del posojila. Prednosti takšne sheme je postopno zmanjševanje obremenitev plačil, saj. plačila obresti se bodo zmanjšala, inflacija pa bo vrednost teh zneskov še znižala. Vendar je pridobitev posojila z različnimi plačili precej težavna, saj bo moral potencialni posojilojemalec dokazati svojo sposobnost odplačevanja posojila prvič, ko bodo zneski obresti zelo visoki.
Anuitetna plačila pomenijo plačilo posojila v enakih obrokih. Po tej shemi danes najpogosteje poteka izračun bančnih posojil.
Vendar pa navidezna preprostost načrtovanja plačil skriva več neprijetnih trenutkov.
Prvič, pri shemi izračuna rente bo delež obresti v skupnem znesku mesečnega plačila nekoliko višji kot pri uporabi diferencirane metode.
Drugič, približno celotno prvo polovico obdobja posojila bodo obresti predstavljale glavnino strukture plačil.
In to je za stranke izjemno nedonosno, saj bo v primeru predčasnega odplačila posojila znesek preostale glavnice večji kot pri diferencirani shemi. In banka posojilojemalcu ne bo vrnila že plačanih obresti. Zato morate, preden vzamete posojilo z anuitetnimi plačili, jasno razumeti postopek izračuna posojila.
Banke praviloma zagotavljajo urnik rentnih plačil za udobje svojih strank, vendar lahko njihove izračune preverite sami.
Znesek mesečnih anuitet se izračuna po naslednji formuli:
x \u003d S * (P + (P / (1 + P) N -1)),
kjer je x znesek mesečnega plačila, P je mesečna obrestna mera (letna obrestna mera / 12), N je trajanje posojila v mesecih.
Če želite izračunati odstotno komponento anuitetnega plačila, morate stanje posojila za določeno obdobje pomnožiti z letno obrestno mero in vse to deliti z 12 (število mesecev v letu).
P n \u003d S n * P / 12
Tukaj je P n znesek natečenih obresti, S n je znesek preostalega dolga, P je obrestna mera (letna).
Za določitev dela mesečnega plačila, ki bo šel kot znesek za odplačilo glavnice posojila, je treba od celotnega zneska plačila odšteti natečene obresti:
Tukaj je x mesečno plačilo, p n so obresti do n-tega plačila, s je del plačila, ki je namenjen odplačilu glavnega dolga.
Za določitev dela, namenjenega poplačilu dolga, je treba od mesečnega plačila odšteti natečene obresti. Ker na vrednost s vplivajo prejšnja plačila posojila, jo je treba izračunati zaporedno za vsak mesec začenši s prvim.
Če se posojilo najame v višini 100.000 po letni obrestni meri 10% za obdobje 6 mesecev, bo postopek izračuna anuitetnih plačil naslednji.
Najprej se izračuna znesek mesečnega plačila:
300.000 * (0,008333 + (0,008333 / (1 + 0,008333)6 - 1)) = 17.156,14 rubljev.
Za prvi mesec bodo obresti 833,33 rubljev, od 100.000 * 0,1 / 12.
Znesek plačila glavnega dolga bo 16.322,81 rubljev, saj 17.156,14 - 833, 33 = 16.322,81.
Za drugi mesec bo stanje glavnice dolga 83.677,19 rubljev, saj 100.000 - 16.322,81 = 83.677,19.
Obresti bodo znašale 697,31 rubljev, saj je 83.677,19 * 0,1/12 = 697,31.
Znesek plačila glavnega dolga bo 16.458,83 rubljev, saj 17.156,14 - 697,31 = 16.458,83.
Tretji mesec bo stanje glavnice dolga 67.218,36 rubljev, saj 83.677,19 - 16.458,83 = 67.218,36.
Obresti bodo znašale 560,15 rubljev, saj je 67 218,36 * 0,1 / 12 = 560,15.
Znesek plačila glavnega dolga bo 16.595,99 rubljev, saj je 17.156,14 - 560,15 = 16.595,99.
Za četrti mesec bo stanje glavnice dolga 50.622,38 rubljev, saj 67.218,36 - 16.595,99 = 50.622,38.
Obresti bodo znašale 421,85 rubljev, saj je 50 622,38 * 0,1 / 12 = 421,85.
Znesek plačila glavnega dolga bo 16.734,29 rubljev, saj 17.156,14 - 421,85 = 16.734,29.
Za peti mesec bo stanje glavnice dolga 33.888,09 rubljev, saj 50.622,38 - 16.734,29 = 33.888,09.
Obresti bodo znašale 282,40 rubljev, saj je 33.888,09 * 0,1/12 = 282,40.
Znesek plačila glavnega dolga bo 16.873,74 rubljev, saj 17.156,14 - 282,40 = 16.873,74.
Do zadnjega šestega meseca bo stanje glavnice dolga 17.014,35 rubljev, saj 33.888,09 - 16.873,74 = 17.014,35.
Obresti bodo znašale 141,79 rubljev, saj je 17.014,35 * 0,1 / 12 = 141,79.
Znesek plačila glavnega dolga bo 17.014,35 rubljev, saj je 17.156,14 - 141,79 = 17.014,35.
Zaradi izplačila rent nekoliko povečajo skupni znesek plačanih obresti, potem je mogoče izračunati znesek tega preplačila. Če želite to narediti, se mesečno plačilo pomnoži s številom plačil, od rezultata pa se odšteje znesek, vzet na kredit. Za navedeni primer bi bil znesek preplačila naslednji:
17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84
Kot veste, se vaše podjetje začne z načrtom. Ta povezava govori o tem, kako napisati svoj poslovni načrt.
Ker je ročni izračun plačil rente prezapleten, lahko za zmanjšanje verjetnosti napake in pospešitev celotnega postopka uporabite posebno funkcijo v enem od procesorjev za preglednice. Zlasti Excel za ta namen uporablja funkcijo PMT.
Če ga želite uporabiti, morate ustvariti prazen list in v eno od celic vnesti funkcijo PMT z ustreznimi parametri. Za zgornji primer bi bilo videti takole:
PMT (10 %/12; 6; -100000).
Po končanem vnosu se v celici prikaže številka zanimanja.
V prvem parametru ni treba uporabiti znaka za odstotek, saj lahko takoj vnesete rezultat deljenja. Poleg tega, če ni treba uporabiti rezultatov izračuna v bolj zapletenih matematičnih konstrukcijah, je tudi znak minus za zadnji parameter neobvezen.
Če potrebujete predčasno odplačilo posojila, lahko banka ponudi eno od dveh možnosti:
Upoštevajte, da nekatere banke zaračunavajo provizijo za ponovni izračun urnika plačil rente ali celo za samo dejstvo predčasnega odplačila. S temi vprašanji, kot tudi z drugimi skritimi stroški in provizijami, se najbolje seznanite pred podpisom posojilne pogodbe.
Nekomu se bolj splača hitreje znebiti dolgov, nekomu je pomembneje preusmeriti sredstva iz odplačevanja kredita v druge namene. Izbira ene ali druge metode je v celoti odvisna tako od posojilojemalca kot od tega, ali banka nudi takšno možnost.
Anuitetna plačila so ena od vrst odplačevanja bančnega posojila. Bistvo metode je odplačevanje dolga v enakih zneskih skozi celotno obdobje posojilne pogodbe. V tem primeru znesek preostalega dolga ni pomemben.
Sestava mesečnega plačila praviloma vključuje natečene obresti, pa tudi telo (znesek glavnega dolga). Če vam ponudijo rentno shemo, se zavedajte, da boste morali skupaj plačati nekoliko več. Toda tak sistem ima eno nesporno prednost - povprečnemu posojilojemalcu je bolj dostopen kot diferencirana plačila.
Plačila rente se izvajajo enkrat mesečno. Redni znesek plačila se ne spreminja skozi celotno obdobje posojila. Razen če ste eden izmed posebej zajedljivih posojilojemalcev, ki dvakrat preverijo aritmetični izračun obresti in odpisov dolgov, bo preprost kalkulator anuitete na posojilodajalčevem spletnem mestu zadostoval, da vam zagotovi shemo prihodnjega odplačevanja. Za preverjanje obrestne mere za anuitetna plačila nekatere organizacije ponujajo uporabo tako imenovanega kalkulatorja povratnega posojila.
Za izračun se uporablja naslednja formula:
x \u003d S * (P + P / (1 + P) N -1)
Vrednosti so dešifrirane na naslednji način:
x - mesečno plačilo posojila;
S - skupni znesek posojila;
P je dvanajstina obrestne mere:
N je število mesecev.
Obstaja tudi formula, po kateri se izračunata dva dela kredita - za vračilo natečenih obresti in za vračilo samega kredita. Toda za uporabo tega orodja je potrebno posebno matematično znanje. Za ponovno preverjanje lastne kreditne sposobnosti je zgornji primer povsem dovolj.
Anuitetna plačila so koristna za posojilojemalca, ko gre za kratkoročna posojila, za obdobje, ki ne presega 3-5 let, pa tudi v primerih, ko je predčasno odplačilo načrtovano vnaprej.
Če dobite posojilo z anuitetnim odplačevanjem za daljše obdobje, je visoko preplačilo obresti neizogibno.
Slabost diferenciranega sistema plačevanja so višji zneski prvih obrokov.
Kljub določenim prednostim za posojilojemalca je shema rentnega odplačevanja koristna predvsem za kreditno institucijo. Pri plačilu v enakih obrokih se obresti vsakokrat zaračunajo na začetni znesek posojila. Če banka ponuja diferencirano obrestno mero, boste morali plačati obresti na celoten znesek samo v prvem mesecu, vsa nadaljnja plačila se bodo postopoma zniževala, saj se obresti, ki jih je treba plačati, vsak mesec preračunajo iz zneska neporavnanega dela posojila. Banke in kreditne organizacije pogosto ponujajo rentna posojila kot del določenih promocij ali posebnih ponudb.
Nasvet Sravni.ru: V odnosih z banko morate skrbeti predvsem za lastno korist. Zato poskusite izkoristiti vse možnosti za pridobitev posojila s sistemom odplačevanja v obliki diferenciranih plačil. Za rentno posojilo se odločite le, če ni druge možnosti. In ne pozabite izmeriti svojih finančnih zmožnosti, preden zaprosite za kakršno koli posojilo.
Z izposojo denarja pri finančni instituciji se stranka zavezuje, da bo znesek posojila in obrestno mero, ki jo določi banka, vrnila v roku, določenem s pogodbo.
Obstaja več načinov odplačevanja posojila. Najpogostejše je plačilo rente.
Renta je finančna renta, ki prihaja v enakih zneskih skozi enaka časovna obdobja (mesec, leto itd.). Plačila te vrste se uporabljajo za plačilo natečenih obresti na odbitke različnih vrst, pa tudi za odplačilo obstoječih posojil, ne glede na to ali.
Posojilojemalec, ki odplačuje anuiteto, odplača telo posojila in obresti.
Anuiteta se imenuje:
Razpored se uporablja tako za izračun plačil posojila kot za izračun zneska denarja, zbranega do določenega datuma.
Rentna izplačila so zelo raznolika in se glede na določene dejavnike delijo na več vrst.
Čas plačila štartnine:
Obdobja veljavnosti:
Zavarovalne premije se razlikujejo po naravi plačil in jih delimo na enostavne, na odlog, nujne, zajamčene in z zavarovanjem osebnega kapitala.
Anuitete so:
Plačila so lahko mesečna, četrtletna in letna ter se razlikujejo po nujnosti izvedbe:
Razvrstitev je odvisna tudi od imena plačnika:
Glavne zahteve za posojilojemalca, ki je izbral podoben način plačila posojila:
Prednosti plačila:
Ti dejavniki stranki omogočajo nadzor nad svojimi stroški, načrtovanje in prilagajanje družinskega proračuna.
Shema ima številne pomanjkljivosti, vključno z:
Pomembno:na splošno so rentna plačila odličen način za odplačilo majhnih kratkoročnih posojil. Jasno določena višina prispevka rešuje problem odplačevanja dolga za ljudi, ki prejemajo fiksno plačo v določenem času.
Uporaba rentnih plačil je zelo koristna za banke, saj zaslužijo dobre obresti.
Anuitetno plačilo je najpogostejša možnost mesečnega odplačevanja posojil. Stranka vsak mesec na bančni račun, ne glede na višino preostalega dolga, plača fiksen znesek, sestavljen iz dveh delov: telesa kredita in obrestne mere.
To razlikuje anuiteto od možnosti diferenciranega plačila, kjer na začetku obdobja posojila večino položenega zneska predstavljajo obresti. Glavnica se počasi zmanjšuje, velikost preplačila pa se znatno poveča.
Z uporabo spletnega obrazca za plačilo lahko ugotovite zneske, ki gredo za poplačilo dolga in obresti.
Toda izračuni, izvedeni neodvisno po formuli, bodo dali natančnejši rezultat.
Za izračun posojila obstaja posebna formula:
pri čemer:
Če poznate formulo za izračun plačil, je zelo enostavno ugotoviti točen znesek plačila rente. Na primer: posojilo je bilo vzeto pri banki za 2 leti v višini 20.000 rubljev. Letna obrestna mera je 22 %. Kako izračunati mesečni obrok?
Mesečna obrestna mera se izračuna po formuli m=P/100/12, kjer je P letna obrestna mera finančne institucije. V tem primeru P \u003d 22%, kar pomeni
Če podatke zamenjamo v formule, dobimo:
To pomeni, da mora stranka plačati banki 1037 rubljev vsak mesec 2 leti. 20 kop.
Kalkulator plačila posojila, ki obstaja na spletnem mestu Sberbank in drugih finančnih institucij, bo pokazal enak rezultat. Možne razlike so posledica zaokroževanja prejetih zneskov ali različnih obrestnih mer.
V Excelu obstaja posebna funkcija, ki vam omogoča izračun plačila rente - "PLT". Levo od iskalnika je znak “fx”, ob kliku se v novem oknu odpre seznam razpoložljivih funkcij, vključno z “PLT”.
Ko uporabnik izbere "PMT" in klikne "OK", se prikaže drugo okno z ikonami "Rate", "Nper", "Ps", ki jih je treba izpolniti glede na podatke. Pridobite:
Pomembno:znesek posojila se vpiše v obrazec s predznakom minus.
Takoj po vnosu podatkov se v spodnji vrstici izpiše rezultat izračunov: 1.037,56. To je znesek, ki bi ga moral posojilojemalec plačati mesečno. Po kliku »V redu« bo dobljena številka zavzela svojo celico v tabeli.
Mimogrede, kreditne podatke lahko vnesete v oklepajih v vrstici iskalnika. Poleg znaka "fx" se prikažeta črki "PLT" in oklepaji (), kjer je tak vnos narejen 22% / 12; 24; - 20000.
Da bi se izognili napakam pri izračunih, je treba upoštevati vrstni red zapisovanja podatkov in ločil. Po pritisku na ikono "Enter" se v celici tabele pojavi rezultat izračuna - 1.037,56.
Spletni kalkulator se po funkcionalnosti ne razlikuje od MS Excela. V tem primeru uporabniku ni treba ničesar prenesti. Operacije se izvajajo na spletu.
Funkcije posojilnega kalkulatorja:
Za pridobitev potrebnih informacij morate vnesti podatke v določena polja. Rezultat izračuna se prikaže takoj.
Plačilo rente: Formula in nasveti za samoizračun
Plačilo rente- to je plačilo, ki se določi v enakem znesku v rednih intervalih. Torej, pri rentnem načrtu odplačevanja posojila vsak mesec plačate enak znesek, ne glede na stanje dolga. Drug način mesečnega odplačevanja je metoda diferenciranega odplačevanja.
Za primerjavo, ko se znesek glavnice dolga plačuje mesečno v enakih obrokih, obresti pa se obračunavajo od stanja dolga. V tem primeru se znesek mesečnega plačila v procesu odplačevanja kredita zmanjša.
Na primer, znesek obresti za prvi mesec uporabe posojila je:
S%1 = S * i,
Kje S%1- znesek obresti za prvi mesec,
S- znesek kredita.
jaz- obrestna mera za posojilo na mesec (izračunana kot letna deljena z 12 meseci).
Za drugi in naslednje mesece:
S%n = (S - ∆S)*i,
Kje ∆S- znesek odplačane glavnice dolga.
Formula za izračun zneska mesečnega plačila za shemo rentnega odplačevanja je naslednja:
A=K. S
Kje A- znesek mesečne rente,
TO- razmerje rente,
S- znesek kredita.
Višina posojila je znana. Za izračun K - koeficienta rente se uporablja naslednja formula:
Kje jaz- obrestno mero za posojilo na mesec (izračunano kot letno deljeno z 12 mesecev),
n- število obdobij (mesecev) odplačevanja kredita.
Z zgoraj opisano shemo izračuna lahko ugotovite znesek, ki ga boste morali odplačati mesečno.
Recimo, da morate izračunati mesečno plačilo za posojilo z anuitetnim načrtom odplačevanja po obrestni meri 48% na leto za obdobje 4 let v višini 2.000 rubljev. Z uporabo zgornje formule za izračun mesečnega plačila (A = K. S) in koeficienta K izračunamo plačilo rente.
Imamo:
i= 48 %/12 mesecev = 4 % ali 0,04
n = 4 leta* 12 mesecev = 48 (mesecev)
S = 20.000.000
Izračunaj K:
K=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472
In zdaj dobljeno vrednost nadomestimo s formulo za mesečno plačilo:
A = 0,0472 * 2 000 = 94,4 rubljev.
Tako bo v 4 letih (ali 48 mesecih) treba banki nakazati plačilo v višini 94,4 rubljev. Preplačilo za 4 leta bo 2531,2 (= 94,4 * 48 - 2000).
Prvič, anuitetni način odplačevanja je za banko ugoden. To je razloženo z dejstvom, da se v celotnem obdobju odplačevanja posojila obresti obračunavajo na prvotni znesek posojila. Z diferenciranim razporedom se obresti plačajo za 100% zneska posojila samo v prvem mesecu (če ni odloga plačila glavnice dolga), nato se obresti zaračunajo na preostanek, zaradi česar se končno preplačilo na posojilo bo manjše. Povedano drugače, med dvema kreditoma z enakimi obrestnimi merami, ročnostjo in dodatnimi provizijami bo kredit z anuitetno shemo odplačevanja vedno dražji.
Na primer, izračunajmo preplačilo zgoraj obravnavanega posojila, vendar zdaj z diferenciranim načrtom odplačevanja. Znesel bo 1960 rubljev. To je 571,2 rublja manj kot pri rentni shemi.
Po drugi strani pa je odplačilo dolga in obresti v enakih obrokih ugodno za posojilojemalca, saj je mesečno plačilo konstantno in ne zahteva pojasnitve zahtevanega zneska prispevka na banki, medtem ko bo z diferenciranim urnikom znesek plačila vsak mesec drugačen.
Uporaba metode rentnega odplačevanja bo torej dražja, vendar je veliko bolj priročna.
renta je splošno sprejet izraz, ki pomeni strukturo odplačevanja finančnega mehanizma (mesečno plačilo kredita, obresti itd.).
Anuitetna plačila so strukturirana v enakih zneskih po istem času. Odplačilni načrt, ki ga zagotavlja ta metoda, ima določene razlike od običajnega odplačilnega načrta, kjer je celoten znesek dolžnika usmerjen na koncu finančnega mehanizma. Pri običajnem razporedu plačil stavb se najprej plačajo obresti, šele nato se odpiše glavnica dolga.
Z drugimi besedami, anuiteta je določen sistem odplačevanja dolga, kjer se znesek dolga in obresti enakomerno plačujejo skozi celotno obdobje posojila. Renta se imenuje tudi finančna najemnina, ki je po svoji sestavini enaka.
Na primer, če se plača zaposlenega obračuna vsak mesec v enakem znesku, potem je ta dohodek renta. Pri obročnem načrtovanju v trgovini za katerikoli izdelek bo imelo tudi mesečno plačilo banki status rente.
Višina izplačila rente je vedno seštevek glavnice in odstotkov. V svojem konceptu ima ta izraz širok obseg: anuiteta se lahko šteje za:
Anuiteto vedno določijo bančne organizacije posebej za vsako stranko. Je dveh vrst:
Renta se deli tudi na:
pri nujna renta sredstva se knjižijo v določenem obdobju, ki je časovno omejeno. Za prejem denarja so značilni enaki deli in v istem časovnem obdobju. Izračun te vrste rente poteka po sistemu obračunavanja ali po sistemu popustov. Diskontiranje je ugotavljanje vrednosti plačil s pregledom denarnih prejemkov v določenem trenutku. Preprosto povedano, to je analiza razmerja med prihodnjimi prihodki in njihovo trenutno vrednostjo. Primeri terminskih rent so lahko različne vrste plačil za najem stanovanja, zemljišča itd.
Večna renta Običajno je obravnavati enaka plačila po enakem časovnem obdobju v daljšem obdobju. Konzola je odličen primer za razumevanje posebnosti večne rente. Te obveznice, ki jih krije država, imajo zapadlost več kot 30 let.
Pri rentnih plačilih je razlika v številu vplačil. Izplačujejo se lahko tako enkrat letno kot tudi večkrat med letom (z terminsko rento).
Obresti se lahko obračunavajo enkrat letno, večkrat letno ali neprekinjeno. To vprašanje se vedno rešuje individualno med bančno organizacijo in stranko.
Glede na finančno situacijo v državi ali politiko banke se lahko vzpostavijo:
Za določitev zneska enakih plačil posojil za določen čas je treba izračunati razmerje anuitete, ki lahko pretvori pavšalno plačilo v razpored plačil.
Za izračun tega koeficienta se uporablja posebna splošno sprejeta formula:
S praktičnega vidika lahko pride do nekaterih odstopanj od matematičnega izračuna po formuli: za udobje plačila se lahko uporabi sistem zaokroževanja zneska plačil ali pa se zaokrožitev zneska izvede zaradi na različno število dni v posameznem mesecu. To še posebej velja za zadnji mesec v plačilnem načrtu. Pravzaprav se vsota, ki zaključuje seznam, vedno razlikuje navzdol za neko vrednost.
Skoraj vedno se pri renti izplačila izvedejo ob koncu poročevalskega obdobja - postnumerando. V tem primeru je treba znesek plačila za obdobje izračunati po drugi formuli:
Da bi podrobneje preučili strukturo rentnih plačil, je vredno rešiti preprost problem. Na primer, morate izračunati mesečno plačilo za posojilo za obdobje petih let in z zneskom 30 tisoč rubljev po 8% letno. Plačila bodo mesečna, potrebno je preračunati letno obrestno mero v mesečno. To se naredi po dokaj preprosti formuli:
Nato morate v formulo nadomestiti vrednosti i = 0,00643 in n = 60 (5 let je 60 mesecev). Dobljeni koeficient je treba pomnožiti z zneskom posojila - 30 000. Posledično ugotovimo, da je znesek mesečnega plačila približno 603 rubljev.
Odplačila posojila se običajno izvajajo mesečno ali četrtletno. Pri takih plačilih je določena letna obrestna mera i. Pod pogojem, da so plačila dodeljena post-numerando m-krat na leto za n let, potem obstaja formula, ki se od prejšnje formule razlikuje s povečano natančnostjo pri izračunu koeficienta rente:
Navedena formula za izračun koeficienta rentnih plačil temelji na povečanju zneska dolga z uporabo zapletene odstotne formule. V bančnih izračunih obstaja še ena formula za določitev koeficienta, ki temelji na povečanju zneska dolga po preprosti odstotni formuli. Posebnost preprostih in sestavljenih obresti je odsotnost vrzeli v kapitalizaciji odstotkov. Pri tem scenariju se najprej odplača glavnica dolga, po njenem plačilu pa se plačajo obresti.
Omeniti velja, da je izvajanje vseh zgornjih dejanj z lastnimi rokami zelo zamudno in naporno. Ena oseba bo potrebovala veliko časa, da to ugotovi, in če morate izračunati več sto rent, bo situacija za preprostega bančnega uslužbenca popolnoma nemogoča. Zato imajo zaposleni v bančnih organizacijah pri vložitvi vloge za posojilo v svojem arzenalu posebne kalkulatorje in programe, kjer morate le pravilno vnesti številčne vrednosti in neodvisno bodo izračunali razpored plačil anuitete za vsako stranko.
Anuitetno odplačevanje je eden od sodobnih načinov odplačevanja kreditnega dolga banki. Ta možnost plačila dolžniške obveznosti ni vedno ugodna za stranko, vendar jo odlikuje povečano udobje - ni zmede "kdaj plačati in koliko". Plačilo posojila se prejema mesečno ob istem času in v enaki denarni protivrednosti. To je velik plus za stranko in za bančno organizacijo: ni vam treba iti v banko in vzeti plačilne liste, da ugotovite znesek dolga za naslednji mesec.
Poleg tega je ta način odplačevanja posojila bolj primeren za tiste ljudi z nizkimi zaslužki.
Hkrati z anuitetnimi plačili poteka odplačilo kreditnega dolga po diferenciranem sistemu, kjer se plačila vsak mesec preračunavajo, ker se plača del obresti na končni znesek dolga stranke. Vsak mesec po odplačilu posojila se znesek dolga zmanjša in s tem se spremeni tudi odstotek. Izkazalo se je, da je treba vsak mesec položiti vedno manjšo vsoto denarja, vendar so začetni zneski vplačil precej visoki in jih nima vsak možnost plačati.
Ta vrsta plačila ima eno veliko pomanjkljivost: na začetku se plačila izvajajo s prevlado v odstotkih, tj. znesek dolga temelji na 2/3 obresti, 1/3 pa je znesek dolga.
Anuiteta je koristna za bančno organizacijo: najprej se bo banka zavarovala z obrestmi, nato pa bo "sprejela" posojilo.
Če namerava stranka predčasno odplačati svoj dolg, je treba to operacijo izvesti pred plačilom obresti. Ta operacija praktično ne bo imela smisla pri odplačilu "po" - nihče ne bo vrnil zneska, plačanega za obresti. V tem primeru bo predčasno odplačilo preprosto razbremenilo posojilne obveznosti.
Če povzamemo, lahko rečemo, da je anuiteta dobra možnost za posojilojemalce, ki imajo dolžniške obveznosti in nimajo visoke ravni dohodka. Navsezadnje je vedno lažje in lažje plačati enak znesek enkrat mesečno na isti dan.
