Vsakemu, ki je obremenjen z dolžniškimi obveznostmi, bo koristno, da se seznani z mehanizmom za obračun in obračun obresti. Če se naučite sami izračunati obresti, ne morete samo preveriti pravilnosti podatkov, navedenih v pogodbi, ampak tudi ugotoviti, koliko boste morali plačati v primeru zamude.
Posojilna pogodba skoraj vedno navaja višino nadomestila za uporabo zagotovljenih sredstev. Če o tem v dokumentu nič ne piše, se obresti plačujejo po trenutni obrestni meri refinanciranja.
Posojilna pogodba je lahko brezplačna le, če je to jasno navedeno v dokumentu. Vprašanje, kako pravilno izračunati obresti na posojilno pogodbo, se lahko pojavi, če se želi posojilojemalec prepričati, da so vsi izračuni plačil pravilni, ali če znesek preplačila sploh ni bil določen vnaprej.
Če želite pravilno izračunati obresti za posojilo, morate poskrbeti, da imate pri roki vse potrebne dokumente: samo pogodbo, dodatni dogovor, načrt plačil (če je bilo posojilo izdano v mikrofinančni organizaciji), potrdila , bančni izpiski itd.
Neodvisen izračun obresti se izvede na podlagi podatkov, ki jih vsebujejo dokumenti, in sicer:
Če dokument predvideva obračunavanje obresti za kršitev rokov, je treba izračunati na podlagi te stopnje.
Obstajata dva načina za določitev obresti na posojilno pogodbo:
Prva možnost je videti nekoliko bolj privlačna, saj vam ni treba storiti ničesar drugega kot vnesti začetne podatke. Iskanje takšne storitve ni težko - zdaj je na internetu veliko posojilnih kalkulatorjev.
Druga metoda izračuna, čeprav je bolj zapletena, je bolj zanesljiva. Poleg tega lahko upoštevate tiste dejavnike, ki jih spletne storitve ne upoštevajo. Za začetek razmislimo o metodi za izračun obresti na posojilo, pod pogojem, da stopnja ni navedena v dokumentu.
Kot je navedeno zgoraj, se v takem primeru obresti izračunajo po obrestni meri refinanciranja.
Za izračun obresti se uporablja naslednja formula:
Primer:
Prejeto je bilo posojilo v višini 50.000 rubljev za 30 dni. V letu je 365 dni, trenutna obrestna mera refinanciranja je 8,25 %. Izračunajmo:50000*8,25% = 4125;
4125 / 365 * 30 = 339,04 rubljev.
Znesek obresti bo 339,04 rubljev. Skupno izplačilo bo:
50000 + 339,04 = 50339,04 rubljev.
Če je obrestna mera določena v pogodbi, se uporabi enaka formula kot v prejšnjem primeru, vendar namesto obrestne mere refinanciranja navedemo želeno vrednost.
Primer:
Posojilo v višini 10.000 rubljev je bilo izdano za 14 dni. V letu je 365 dni, po pogodbi je stopnja 2% na dan (letna stopnja bo enaka 730%).
Izračunajmo:10000*730% = 73000;
73000 / 365 * 14 = 2800 rubljev.Znesek obresti je 28.000 rubljev. Skupno plačilo bo:
10000 + 2800 = 12800 rubljev.
Ker ta pogodba takoj navaja obrestno mero na dan (2%), lahko poenostavite izračun in naredite to:
10000*2% = 200;
200*14 = 2800.
Delitev na 365 dni je tukaj preskočena, saj izračun temelji na dnevni stopnji, ne na letni stopnji.
Za določitev obresti na dolg morate uporabiti naslednjo formulo:
Dolg je 8.000 rubljev, 6 dni zamude, stopnja je 12%:
Zamudne obresti \u003d 8000 * 6 * 12% \u003d 5760 rubljev.
Bistvo preprostih obresti je, da se obrestna mera obračunava na enak znesek denarja. Na primer, če si je posojilojemalec izposodil 30.000 rubljev, bodo na vseh teh 30.000 nastale obresti.
Višina navadnih obresti se določi v celotnem obdobju odplačevanja glede na začetni znesek posojila.
Preproste obresti lahko izračunate s formulo:
kje:
Ks- skupni znesek, ki ga posojilodajalec prejme ob koncu obračunskega obdobja,
IZ- začetni znesek dolga,
T– obdobje (v dnevih), v katerem se obračunavajo obresti,
Leto- število dni v letu
Ps- obrestna mera.
Za kratkoročne finančne transakcije (na primer posojila za eno leto ali manj) se najpogosteje uporablja metoda preprostih obresti.
To je posledica več razlogov:
Nekatere finančne institucije se zatečejo k metodi obračuna zapletenih obresti, ki je naslednja: prvotni znesek se prišteje odstotek dobička ob koncu vsakega obdobja, rezultat pa postane osnova za izračun novih obresti.
Sestavljene obresti se uporabljajo za zagotovitev, da posojilojemalec ne želi kršiti pogojev plačil.
Če dokument predvideva plačilo obresti vsak mesec, vendar stranka iz kakršnega koli razloga zamuja, se znesku izposojenih sredstev prištejejo neplačane obresti.
To pomeni, da bodo do naslednjega plačila obračunane obresti na povečan znesek glavnice. Tako več kršitev zapored vodi v hitro širitev osnove za obračun obresti.
Posojilodajalec ima tudi pravico zahtevati plačilo kazni ali popolno vračilo izposojenih sredstev z vsemi obračunanimi obrestmi.
Sestavljene obresti se določijo po formuli:
s– letna ali mesečna stopnja,
n- število preteklih mesecev ali let.
Dejansko se dolg z uporabo takšne formule eksponentno povečuje. Pri izračunu sestavljenih letnih obresti je indikatorju s dodeljena velikost letne obrestne mere, n pa pomeni število let.
Posojilne pogodbe na splošno predvidevajo mesečna plačila, zato zapletene letne sheme niso tako pogoste. Primer vam bo pomagal razumeti razliko med izračunom preprostih in sestavljenih obresti:
Posojilojemalec je prejemal sredstva za eno leto po 3 odstotke na mesec. Če uporabite "preprosto" formulo, bo dolg v enem letu:
Torej, če je posojilo znašalo 10.000 rubljev, boste morali po 12 mesecih plačati 13.600 rubljev.
Vzemimo enake številke in jih uporabimo za "kompleksno" formulo:
Izkazalo se je, da bo v enem letu treba vrniti 14.258 rubljev (če je bil začetni znesek 10.000 rubljev). Razlika med 14258 in 13600 rubljev je majhna, a še vedno obstaja.
Vendar pa bodo pri velikih zneskih že opazna odstopanja, kar bo posojilojemalcu postala spodbuda za pravočasno plačevanje.
Včasih bodo posojilodajalci uporabili kombinirano shemo izračuna obresti, vendar se za kratkoročna posojila ta metoda izračuna praktično ne uporablja.
Kombinirana metoda se lahko uporablja za dolga, vendar ne cela časovna obdobja, medtem ko se sestavljene obresti obračunajo na celo število let, preproste obresti pa na necelo število.
Na primer, če je bilo za 2 leti in 46 dni (46 dni je 0,13 dela leta) izdano posojilo v višini 500.000 rubljev (pri 10% letno), se bo celoten dolg izračunal po formuli:
V nekaterih primerih posojilodajalci zaračunajo višje obresti, če plačila niso izvedena pravočasno. Tak ukrep se lahko uporabi namesto kazni ali pa se z njim kombinira.
V posojilni pogodbi mora biti jasno navedeno, da se povečane obresti obračunavajo za uporabo izposojenih sredstev in niso kazen. Označuje tudi, kako se obračunavanje izvaja - za celoten znesek dolga ali za njegov del.
Kazni v obliki povečanih obresti najpogosteje najdemo pri hipotekarnih posojilih, avtomobilskih posojilih ali potrošniških posojilih. Včasih finančne institucije zaračunavajo višje obrestne mere za zapadle kreditne kartice.
Primer globe v obliki povečanega odstotka:
Posojilojemalec je zamudil naslednje plačilo v višini 5.000 rubljev. V posojilni pogodbi je zapisano, da je v primeru zamude kazen 12 % zneska zapadlega plačila. Tako je posojilojemalec skupaj z dolgom dolžan plačati globo v višini 600 rubljev.
V skladu z veljavno zakonodajo ima posojilodajalec pravico posojilojemalcu zaračunati obresti na znesek posojila (). Sklenjena pogodba ureja postopek izračuna in višino obresti.
Če v dokumentu nič ne piše o obrestih, to ne pomeni, da je posojilo brezplačno. V takem primeru se obresti obračunajo po trenutni obrestni meri refinanciranja.
Če posojilodajalec resnično želi zagotoviti brezobrestno posojilo, mora to biti v dokumentu jasno navedeno.
V odstavku 1 čl. 809 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da stranke posojilne pogodbe same določajo znesek in načine izračuna obresti.
Obresti so lahko enostavne ali sestavljene, z dokumentom pa je lahko določena tudi »spreminjajoča« obrestna mera, ki je odvisna od določenih pogojev.
Če dokument vsebuje previsoke obrestne mere (vključno z uporabo "kompleksne" formule), lahko posojilojemalec na sodišču dokaže, da so previsoke, in zahteva znižanje.
Zamuda pri plačilu je kršitev obveznosti s strani posojilojemalca, posojilodajalec pa ima pravico zahtevati plačilo dodatnih obresti od trenutka, ko nastopi zamuda.
Višina dodatnih obresti se določi s pogodbo, v drugih primerih pa se njihov obračun izvede v skladu z.
Če posojilojemalec prejme posojilo v znesku, določenem v tuji valuti, se obresti za porabo sredstev izračunajo glede na dejanski znesek dolga. Dolg se določi v valuti posojila in se plača v rubljih po menjalnem tečaju Centralne banke na dan plačila.
Ni se težko naučiti izračunati obresti po posojilni pogodbi, glavna stvar je izluščiti potrebne informacije iz dokumentov in pravilno nadomestiti številke v formulah.
To je zelo uporabna veščina, ki bo posojilojemalcu pomagala določiti prihodnja plačila in preveriti pravilnost podatkov, navedenih v pogodbi.
1. Za uporabo tujih sredstev zaradi nezakonitega zadrževanja, izogibanja vračilu, druge zamude pri njihovem plačilu ali neupravičenega prejema ali varčevanja na račun druge osebe se plačajo obresti na znesek teh sredstev. Višina obresti je določena z diskontno stopnjo bančnih obresti, ki obstaja v kraju stalnega prebivališča upnika (če pa je upnik pravna oseba, potem na njegovi lokaciji) na dan izpolnitve denarne obveznosti ali njenega pripadajočega dela. . Pri izterjavi dolga na sodišču lahko sodišče ugodi upniku terjatev na podlagi diskontne mere bančnih obresti na dan vložitve terjatve oziroma na dan odločitve. Ta pravila veljajo, razen če je z zakonom ali sporazumom določen drugačen znesek obresti.
2. Če škoda, ki jo je upnik povzročil z nezakonito porabo njegovih sredstev, presega znesek obresti, ki mu pripadajo na podlagi prvega odstavka tega člena, ima pravico zahtevati od dolžnika povračilo izgube, ki presega to vrednost. znesek.
3. Obresti za uporabo tujih sredstev se obračunajo na dan, ko je znesek teh sredstev izplačan upniku, razen če je z zakonom, drugimi pravnimi akti ali sporazumom določen krajši rok za obračun obresti. Iz Odloka Plenuma Vrhovnega sodišča Ruske federacije in Plenuma Vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije z dne 8. oktobra 1998 št. 13/14: 30 dni, razen če je s sporazumom strank določeno drugače, pravila zavezujoče za stranke, kot tudi običaji poslovanja. Obresti se obračunavajo do dejanske izpolnitve denarne obveznosti, določene na podlagi pogojev o plačilnem postopku, obliki poravnave in določb člena 316 Civilnega zakonika Ruske federacije o kraju izpolnitve pogodbe. denarna obveznost, razen če zakon ali sporazum strank ne določa drugače.
Obresti se obračunavajo na znesek sredstev, prenesenih v uporabo posojilojemalcu. Če posojilojemalec dolg odplačuje v rednih plačilih, se obresti obračunajo na preostali neporavnani znesek dolga. V primeru, da posojilojemalec ne odplača posojila v dogovorjenem roku, se obresti še naprej obračunavajo do dejanskega odplačila dolga.
Opozoriti je treba, da se v primeru zamude pri odplačilu posojila poleg obresti za uporabo izposojenih sredstev dodatno zaračunajo obresti na znesek dolga po členu 395 Civilnega zakonika Ruske federacije. Izterjava teh obresti je ukrep odgovornosti za kršitev prevzetih obveznosti s strani posojilojemalca.
Obresti po posojilni pogodbi se začnejo obračunavati naslednji dan po prenosu denarja/stvari na posojilojemalca. Obresti se obračunavajo na dan odplačila dolga. Pogostost njihovega plačila je praviloma določena v pogodbi. Če ta točka ni dogovorjena s strani strank, je treba obresti obračunati in plačati vsak mesec.
Stranki lahko v pogodbi določita enega od dveh načinov izračuna obresti:
Preprost način je obračunavanje obresti samo na neporavnani znesek posojila. Izračun obresti za določeno časovno obdobje (mesec, četrtletje) se izvede po formuli:
Znesek = (dolg x rok x stopnja) / dni na leto
Zapleten način je izračunati obresti ne le na znesek posojila, ampak tudi na znesek obresti, ki so bile obračunane, vendar ne plačane pravočasno. V tem primeru pride do kapitalizacije (dodanih znesku dolga) obresti, ki niso plačane pravočasno. Ta način izračuna se uporablja za spodbujanje posojilojemalca, da pravočasno odplača glavnico.
Poleg pogodbenih obresti ima posojilodajalec pravico od posojilojemalca zahtevati globo za kršitev roka odplačevanja - kazen ali kazen. Višino kazni pogodbenici določita v pogodbi.
Če kazen ni določena, se izračuna po povprečni bančni obrestni meri za vloge fizičnih oseb, ki jo objavi Centralna banka. Cene se razlikujejo glede na regijo in banka jih redno pregleduje. Zato lahko pri izračunu kazni uporabite več kot eno stopnjo, vendar stopnje, ki ustrezajo obračunskim obdobjem.
Znesek obresti za zamudo pri odplačilu dolga se izračuna po formuli:
Kazen = (Znesek x Trajanje x Stopnja) / 360
Obresti po posojilni pogodbi se v skladu s civilnim zakonikom obračunavajo na znesek posojila, nato pa na njegov nevrnjen del, če ga posojilojemalec mesečno odplačuje delno. Če posojilo ni odplačano v roku, določenem v pogodbi, se obresti še naprej obračunavajo, dokler dolg ni v celoti poplačan. Dejansko pride do obračunavanja obresti od dneva, ki sledi dnevu prenosa zneska posojila, do vključno dneva dejanskega odplačila posojila. Vendar zakon ne omejuje strank, možno je določiti drugačen postopek za izračun obresti ali nadomestila za koriščenje posojila:
Vse to ni v nasprotju z veljavno zakonodajo, saj člen 809 Civilnega zakonika Ruske federacije izrecno določa, da se postopek plačila in višina obresti lahko določita v katerem koli sporazumu. Prav tako po zakonu, če posojilojemalec posojila ni odplačal v roku, določenem s pogodbo, obresti še naprej tečejo na nevrnjen del, dokler znesek posojila ni v celoti odplačan.
Najpogosteje pogodbe predpisujejo plačilo obresti mesečno, manj pogosto - četrtletno. Običajna praksa je tudi plačevanje obresti ob koncu roka, ko je treba odplačati celoten znesek posojila (v enem plačilu).
Obrestna mera v pogodbi je lahko določena letna ali mesečna. Če je v pogodbi določena obrestna mera 12% letno, z mesečnimi plačili obresti, se na znesek posojila zaračuna 1% na mesec (12% / 12 mesecev).
V skladu z delom 2 člena 309 Civilnega zakonika Ruske federacije se v primeru, da rok in postopek plačila obresti nista določena v posojilni pogodbi ali zadolžnici, obračunavajo in plačujejo obresti mesečno. Na primer, če je datum prenosa posojila 5. 9. 2014, je to že 5. 10. 2014. posojilojemalec je dolžan plačati obresti, tudi če postopek njihovega plačila ni določen s posojilno pogodbo.
Izračun realne letne stopnje je v tem primeru precej naporen in razumljiv le ekonomistom. Pri izdaji posojil v bankah se uporablja formula za izračun rente, tako da posojilojemalec vsak mesec plača enaka plačila. Uporabimo ga:
Znesek posojila je 10.000 rubljev. Nadomestilo 200 rubljev na mesec (ali 2% zneska posojila). Odplačilo je 2000 rubljev na mesec. Tako je mesečna naročnina 2200. Zdaj pa izračunajmo letno stopnjo z naslednjimi začetnimi podatki:
Znesek mesečnega plačila je določen s formulo, ki jo uporabljajo banke za odplačila rentnih posojil:
Mesečno plačilo \u003d znesek posojila * (mesečna obrestna mera + obrestna mera na mesec / ((1 + obrestna mera na mesec) ^ (število mesecev) - 1))
Vse vrednosti zamenjajte v formulo:
2200 = 10.000 * (mesečna obrestna mera + obrestna mera na mesec / ((1+obrestna mera na mesec)^5-1))
Zdaj z izbiro (lahko uporabite Excel) izračunamo obrestno mero, da izenačimo levo in desno stran enačbe.
Obrestna mera = 0,0326348
Ali 3,26 % na mesec
Ali (0,0326348+1)^12 = 47 % letno
Sestavljene obresti se uporabljajo za spodbujanje posojilojemalca, da ne krši razporeda plačil obresti. Kadar je treba obresti po pogodbi plačevati mesečno, kreditojemalec pa je prekršil rok, se znesek posojila poveča za znesek neplačanih obresti, naslednji mesec pa se od povečane glavnice obračunajo obresti. Tako lahko osnova za obračun obresti (znesek posojila) vsak mesec eksponentno raste, če posojilojemalec večkrat zapored zamudi rok odplačila. Hkrati bo imel posojilodajalec poleg tega pravico zahtevati plačilo zakonske ali pogodbene kazni in celo zahtevati vračilo celotnega posojila z vsemi zapadlimi obrestmi (več o tem v članku). Kako izračunati zapletene obresti na posojilo? Formula sestavljenih obresti izgleda takole:
Obračunani znesek posojila = začetni znesek posojila * (1 + r) n
kjer je r obrestna mera na mesec (leto), izražena v delnicah (če želite to narediti, morate odstotek deliti s 100, na primer 5% v delnicah bo 5% / 100 \u003d 0,05)
n - število preteklih obdobij (meseci, leta)
Dejansko dolg raste po zakonu geometrijske progresije, katerega prvi člen je enak začetni znesek posojila, imenovalec pa je (1+r)
Izračun sestavljenih letnih obresti poteka na enak način kot izračun mesečnih obrestnih obresti, le da formula označuje letni odstotek, n pa bo število pretečenih let.
Ker se obresti po posojilni pogodbi odplačujejo pogosteje mesečno, se obrestne obresti obračunavajo redkeje kot sestavljene mesečne obresti. S primerom razložimo razliko, koliko se bo povečal znesek posojila, če uporabimo obrestno mero 3 % na mesec z uporabo metode enostavnih obresti in metode sestavljenih obresti:
1) Izračun navadnih obresti in dolga posojilojemalca v enem letu:
dolg posojilojemalca v enem letu = znesek posojila * (1 + 0,03 * 12 mesecev) = 1,36 prvotnega zneska posojila
2) Izračun sestavljenih obresti in dolg posojilojemalca v enem letu:
posojilojemalčev dolg eno leto pozneje = znesek posojila * (1 + 0,03) 12 = 1,4258 prvotnega zneska posojila
Razlika je precej opazna in je močan disciplinski dejavnik za posojilojemalca, da vedno pravočasno plača obresti, tako da znesek posojila eksponentno raste. Zato priporočamo izračun obrestnih obresti in vključitev ustreznega pogoja v pogodbo. Vendar pa z začetkom veljavnosti zveznega zakona št. 42-FZ z dne 08. 3. 2015 od 1. 6. 2015 obstaja zakonska omejitev za izračun zapletenih obresti - le, če obe stranki v pogodbi nastopata kot subjekta. poslovnega prava (samostojni podjetniki ali gospodarske organizacije). Pogoj pogodbe o obračunu obrestnih obresti, če je vsaj ena od strank – fizična oseba, ničen. Če ste torej posojilodajalec ali posojilojemalec in delujete kot posameznik, vam ni treba več brati.
Za lažji izračun obrestnih obresti je tu tabela obrestnih obresti (1+r) n
Sestavljene obresti se pogosto uporabljajo v bančništvu in naložbenih dejavnostih. Za predpisovanje obračuna zapletenih obresti je treba v pogodbi določiti način njihovega obračuna, na primer tako, da besedilo pogodbe dopolnimo s stavkom:
« nepravočasno plačane obresti povečajo znesek posojila (kapitalizirajo), naslednji mesec se plačajo obresti na znesek posojila ob upoštevanju njegovega povečanja.»
Nekateri posojilodajalci raje namesto kazni (ali celo skupaj z njo) predpišejo povišane obresti za zamudo pri odplačilu zneska posojila ali njegovega dela in v pogodbi poudarijo, da gre za povišane obresti za koriščenje zneska posojila in ne za kazen. . Takšen pogoj je treba predpisati s posebno skrbnostjo, da sodnik ne bi imel želje "rezati" teh odstotkov. V nasprotnem primeru lahko sodišče v teh povečanih obrestih za koriščenje posojila vidi kazen, sodišča pa kazni znižujejo šele na poti. Obresti za koriščenje zneska posojila sodišča nimajo pristojnosti zmanjšati, pa naj bodo to vsaj 1000 % letno. Podrobnosti o tem, kako v pogodbi predpisati različne obrestne mere glede na dobo odplačevanja posojila, so opisane v članku. V tem primeru boste morali posojilojemalcu dati svobodo v obdobju odplačevanja. Toda ta primer je precej zapleten in morate upoštevati številne nianse vašega odnosa s posojilojemalcem, zato priporočam, da se obrnete na odvetnika, na primer jaz znotraj.
3,7 (73,33 %) 6 glasov
Vsak od nas se prej ali slej zateče k posojilom, saj lastna sredstva ne zadostujejo vedno za lastne potrebe. Poleg tega sta posojila oziroma mikrokrediti tako dostopni vsakemu polnoletnemu državljanu, da se mu je težko upreti in ne izkoristiti ponujene priložnosti. Toda pri vlogi za posojilo ne razmišljamo o tem, kako izračunati končni znesek za odplačilo dolga, saj izračun obresti na posojilo izvaja posojilodajalec. Koristno pa je tudi, da posojilojemalec zna samostojno izračunati in razumeti, koliko mu bo takšna obveznost koristila, koliko bo moral plačati in preplačati v primeru zamude.
Vsak dolg se izda samo po medsebojnem dogovoru, ki je določen v pisni pogodbi. Obveznost upnika, da opiše vse pogoje, torej pogoje, obrestno mero, kazni in kazni v primeru zapadlega dolga. Če v posojilni pogodbi ni podatkov o obrestih, se upošteva obrestna mera refinanciranja, ki jo določi Centralna banka, ki je trenutno 11% letno. Toda to je redkost ali bolje rečeno izjema, saj obresti na posojilo presegajo 100% letno.
Kaj morate vedeti za pravilen izračun:
V pogodbi morajo biti določene tudi globe in druga dodatna plačila v primeru kršitve obveznosti s strani posojilojemalca. Če pa ne nameravate odložiti plačila, vas te informacije ne bi smele zanimati.
Kakšna je formula za izračun obresti na posojilno pogodbo:
%=S×p365×x
Plačilo % \u003d 5000 × 730% 365 × 15 \u003d 1500 rubljev.
Po tem primeru bodo obresti na posojilo 1.500 rubljev za celotno obdobje pogodbe, brez kazni za zamudo pri plačilu, ali 2% na dan. S to formulo lahko izračunate preplačilo za mikroposojilo.
V težkih razmerah nam pogosto pomagajo mikrofinančne organizacije. To je ena od vrst posojil, pri kateri se izda majhen znesek z visokim letnim odstotkom, vendar je zaradi dejstva, da je rok posojila majhen, preplačilo nepomembno. In kljub dejstvu, da mikrokreditni pogoji za posojilojemalca še zdaleč niso ugodni, se še vedno zaprosi za MFI, ker je tukaj mogoče denar vzeti v samo 15 minutah, s slabo kreditno zgodovino in brez dokumentov, razen potnega lista.
Običajno posojilodajalec svoji stranki ne objavi letne obrestne mere, temveč le odstotek za vsak dan porabe izposojenih sredstev. Zato si potencialni posojilojemalec niti ne predstavlja, kakšno je preplačilo mikroposojila za eno leto.
Izračun letnih obresti za posojilo je precej preprost, dnevno obrestno mero je treba pomnožiti s številom dni v letu. Na primer, če je stopnja na dan 1,5%, potem je za leto 547,5% na leto.
Vsak posojilodajalec, ki posoja denar, mora posojilojemalca vnaprej opozoriti na kazni v primeru zamude pri plačilu. Pri mikrokreditih v večini primerov, če dolg ni pravočasno odplačan, še naprej tečejo obresti na znesek posojila. In čez nekaj časa, na primer teden ali mesec, se znesku doda fiksni znesek globe. Drugi upniki po poteku plačilnega roka usredstvenijo obresti, to pomeni, da se obresti obračunajo na znesek dolga z že razpoložljivimi obrestmi.
Preden podpišete pogodbo s posojilodajalcem, jo natančno preberite. V njem morajo biti navedene vse kazni, sicer bodo upnikove terjatve za plačilo dodatnih sredstev neutemeljene.
Če se izposojena sredstva sploh ne odplačajo, se lahko posojilojemalec sooči z neprijetnimi posledicami v obliki dela z njim zaposlenih v oddelku za zapadle dolgove in nato s strani izterjevalne agencije. In v tej situaciji bo sodišče pravi izhod iz težke situacije, saj bo dolg rasel s svetlobno hitrostjo.
Posojilna pogodba je posel, ki ni prepovedan z zakonom, vendar zanj obstajajo številne zahteve. Prvič, obvezna zahteva je pisna oblika, posojilodajalec mora določiti svoje pogoje, posojilojemalec pa s podpisom potrdi, da se strinja z njimi. Drugič, posojilodajalec mora v pogodbi navesti obrestno mero za leto in celotne stroške posojila, kazni za kršitev pogojev.
Pravne zahteve za posojilne in kreditne pogodbe
Upoštevajte, da če pogodba ne vsebuje vašega soglasja k odstopu pravice do terjatve dolga, upnik nima pravice prenesti dolga na izterjevalce v primeru zapadlega dolga.
Tako pred sklenitvijo posojilne pogodbe natančno pretehtajte vse, predvsem pa svojo finančno zmožnost odplačevanja dolga. In vedno ne pozabite, da letna obrestna mera ni končni strošek posojila ali posojila, drugi pogoji pa morajo biti prikazani v pogodbi.
Ob sklenitvi posojilne pogodbe se stranki lahko dogovorita o postopku in višini obresti, ki se plačajo posojilodajalcu za porabo denarja. Tudi v primeru, ko posojilna pogodba ne predvideva obresti, jih je treba obračunavati in plačevati mesečno. Poskusimo ugotoviti, kako izračunati obresti na posojilo.
Obresti so plačilo za uporabo denarja ali drugega premoženja, ki se plača posojilodajalcu.
Glede na prisotnost obresti obstajata dve vrsti posojilnih pogodb:
Odplačna posojila pomenijo obvezno plačilo obresti pod pogoji, določenimi v pogodbi. Vsaka gotovinska posojila se obrestujejo. Izjema so pogodbe med državljani za znesek, ki ne presega 50 minimalnih plač.
V nekaterih primerih se lahko stranki dogovorita za brezobrestno posojilo. Pri tej možnosti posojilojemalec posojilodajalcu ne plača provizije za uporabo denarja. Kazni lahko vključujejo obračunavanje obresti, če je razpored plačil kršen.
Pomembno! Posojila stvari se vedno štejejo za brezobrestna, razen če pogodba vsebuje nasprotne informacije.
Obstaja veliko možnosti za izračun obresti. Za izključitev sporov je treba postaviti ustrezen pogoj. V nasprotnem primeru je treba obresti plačevati mesečno po obrestni meri refinanciranja Centralne banke.
Ruska zakonodaja strankam omogoča, da samostojno določijo postopek za izračun obresti, tukaj so najpogostejše možnosti:
Najpogostejša možnost je, ko so obresti navedene za obdobje dneva, meseca, leta. Stranki lahko določita višino stave po lastni presoji.
Včasih pogodba predvideva plačilo nadomestila za uporabo posojila v obliki fiksnega zneska. Lahko se redno bremeni ali nastavi takoj za celotno obdobje koriščenja posojila in plačati enkrat.
Veliko manj pogosto se za izračun posebnih obresti za obdobje uporablja formula. V tem primeru je obrestna mera lahko spremenljiva in se spreminja v času trajanja pogodbe. Najpogosteje komercialne družbe v svojih pogodbah predvidevajo spremembo tečaja v primeru znatnega dviga menjalnih tečajev ali spremembe politike Centralne banke.
Pomembno! Obresti je treba plačevati do odplačila posojila in ne le v obdobju, določenem v pogodbi.
Ob sklenitvi različnih posojilnih pogodb se obresti pogosto različno obračunavajo. Izdelke lahko primerjate in izberete najbolj donosno možnost samo z izračunom odstotka. V tem primeru je najbolj priročno vse stopnje zbrati v eno obliko in jih nato primerjati. Najpogosteje se za to uporabljajo letni odstotki.
Če se nadomestilo vzame za celotno obdobje koriščenja posojila v višini fiksnega zneska, je enostavno izračunati tudi letno obrestno mero. Primer: znesek posojila je 10.000, nadomestilo za 6 mesecev pa 600 rubljev. Za en mesec je preplačilo takega posojila 1% ali 12% letno.
Letne obresti je precej težko izračunati, če se za določitev prejemka posojilodajalca v posameznem obdobju uporablja spremenljiva obrestna mera, ki se izračuna po določeni formuli. Velikokrat bo vrednost končne obresti vezana na obrestno mero refinanciranja ali kakšno drugo nestalno vrednost.
Na srečo je uporaba formul za izračun obrestne mere pri dajanju posojil fizičnim osebam izjemno redka.
Pomembno! Če obrestna mera bistveno presega konkurenčne ponudbe na trgu, se lahko posojilojemalec obrne na sodišče in posel prizna za zasužnjevalnega, torej za namerno neugodne pogoje.
V nekaterih primerih morate samostojno izračunati znesek obresti, na primer za primerjavo preplačila za leto, določiti plačilo za nepopoln mesec itd.
Po določitvi letne stopnje lahko samostojno izračunate obresti po naslednji formuli:
Znesek obresti = Znesek posojila * Obrestna mera / 365 (366) dni * Število dni uporabe izposojenih sredstev.
Obresti na posojilne pogodbe se obračunavajo dnevno, ne glede na to, po kateri metodi se obračunavajo. Standardna formula vam omogoča enostavno določitev zneska obresti po znani letni stopnji za nepopoln mesec
Pomembno! Posojilna pogodba je veljavna. To pomeni, da se bo štelo za sklenjeno šele po nakazilu sredstev. Od tega trenutka naprej se bodo obresti začele nabirati. Podpis dokumentov strankam ne nalaga nobenih obveznosti.
Pri izračunu obresti za uporabo izposojenih sredstev za obdobje 1 leta je treba upoštevati število koledarskih dni v njem.
V primeru napačnega izračuna in prenizkega plačila celo majhnega zneska lahko pride do zamude, ki se iz zneska peni pogosto hitro spremeni v ogromno.
Posojilna pogodba lahko vsebuje pogoje, ki urejajo predčasno odplačilo dolga, tudi delno. Če le-teh ni, je možno v celoti ali delno predčasno plačati dolg le s soglasjem posojilodajalca.
Pomembno! Posojilna pogodba omogoča predčasno odplačilo brez dogovora z banko. V tem primeru se bodo obresti obračunale dnevno na stanje dolga.
Delno predčasno odplačilo posojila je pogosto možno šele na dan naslednjega plačila. V tem primeru se bodo spremembe zneska obračunanih obresti za obdobje zgodile šele v naslednjem obdobju.
S tem se izognemo nepotrebni zmedi v računovodstvu, je pa lahko neprijetno za posameznega posojilojemalca.
V nekaterih primerih stranki ne navedeta interesa za pogodbo. V tem primeru jih je treba izračunati po obrestni meri refinanciranja Centralne banke Rusije in plačati mesečno. Možno je tudi, da sta se stranki dogovorili za drugačen postopek izplačila nadomestila posojilodajalcu, pri čemer se uporablja vrednost, ki jo določi regulator.
Obrestna mera refinanciranja je znesek obresti, ki jih centralna banka vzame za dajanje posojil s strani banke. Lahko ga spremeni brez predhodnega obvestila in trenutno znaša 11 % letno.
Obresti imajo pomembno vlogo pri izračunu osnove za dohodnino. Posojilodajalec vključuje celoten znesek nadomestila v prihodke iz poslovanja. Posojilojemalec, če je pravna oseba, lahko zniža svoje davke, vendar le za znesek obresti, ki ne presegajo obračunanih po obrestni meri refinanciranja, pomnoženih z 1,1.
Ne glede na postopek plačila obresti, določen v pogodbi, davčni inšpektorji priporočajo obračunavanje le-teh mesečno in upoštevanje v ustreznih prihodkovnih oziroma odhodkovnih postavkah. Ta pristop se bo izognil zahtevkom regulativnih organov.
Mesečna obrestna mera se izračuna kot letna obrestna mera, deljena z 12. Na primer, če pogodba določa preplačilo za uporabo posojila v višini 36 % na leto, bo posojilojemalec dolžan plačevati 3 % na mesec .
Obresti se lahko plačujejo enkrat ob koncu roka ali redno v skladu s pogodbo. Če postopek obračunavanja ni določen v sporazumu strank, je treba obresti izračunati in plačati enkrat mesečno.
Ustanovitelji pogosto zagotavljajo finančno podporo svojim podjetjem, zlasti v začetni fazi razvoja, z dajanjem posojil.
Pogosto so takšna posojila brezobrestna, še posebej, če odplačilo dolga ni načrtovano v prihodnosti, lahko pa se z zakonom določi kakšna obrestna mera.
Posamezniki imajo pravico izdajati posojila drugim državljanom ali organizacijam. Hkrati pa pogoje in višino obresti določita stranki v postopku predhodnih pogajanj in so evidentirani v dokumentih.
Izjema so posojila za majhne zneske do 50 minimalnih plač (približno 6000 rubljev), ki se štejejo za brezobrestna, če so izdana drugemu posamezniku. Izdaja posojila posamezne organizacije lahko zahteva plačilo dohodnine od zneska prejetih obresti.
Postopek za izdajo posojil in njihovo odplačilo ureja predvsem Civilni zakonik Ruske federacije. 809. člen določa, da lahko stranke samostojno določijo postopek za obračun obresti in njihovo plačilo.
Če pogoji za interes v pogodbi niso določeni, se je treba voditi po 2. delu čl. 309 Civilnega zakonika Ruske federacije, po katerem je treba obresti plačevati vsak mesec, za njihov izračun pa morate uporabiti obrestno mero refinanciranja centralne banke.
Izračun obresti je v nekaterih primerih lahko precej težaven, saj je treba upoštevati vse posebnosti pogodbe in v njej določene pogoje. Za najpogostejše primere je na internetu veliko običajnih kalkulatorjev, ki vam omogočajo, da zmanjšate možne napake.
