Lep pozdrav bralcem našega projekta! Danes bomo govorili o tem, kaj je refinanciranje hipoteke, kako pravilno refinancirati hipoteko in ali je vredno hipoteko prenesti v drugo banko, ocene bralcev. Če imate hipoteko in niste zadovoljni s stopnjo, rokom, dodatnimi provizijami ali samo banko samo in želite prenesti hipoteko iz ene banke v drugo, potem je to delovno mesto za vas.
Torej, kaj je hipotekarno refinanciranje, je hipotekarno ponovno kreditiranje (izdaja nove hipoteke za poplačilo stare), da se pridobijo boljši pogoji za servisiranje hipotekarnega posojila.
Najboljše pogoje običajno razumemo kot:
Hkrati je hipotekarno refinanciranje možno tako v vaši banki kot v drugi banki, kjer so pogoji ugodnejši.
Zdaj pa ugotovimo, kdaj je refinanciranje hipoteke koristno in kdaj ne.
Kaj je torej dobičkonosno refinanciranje hipoteke? Pred ponovnim posojanjem hipoteke morate narediti predhodni izračun ob upoštevanju vseh parametrov. Da ne bi bili abstraktni, analizirajmo poseben primer. To je refinanciranje hipoteke naših bralcev - družine iz Novosibirska.
Hipotekarno posojilo pri drugi banki:
Začetni podatki Hipoteka z glavnico 2.196.700 pri 11% letno. Število mesecev do konca hipoteke je 196. Hipotekarnega življenjskega zavarovanja ni. Hipotekarno zavarovanje stanovanja ne predvideva kazni za zamudo pri zavarovanju. Hipoteka je bila urejena v Sberbank. Družina treh ljudi. Dela samo mož. Žena pričakuje rojstvo drugega otroka.
Najboljši pogoji za refinanciranje hipoteke v drugi banki v tem trenutku v Raiffeisenbank -10,9% letno (spodaj bomo podrobneje analizirali refinanciranje hipotek drugih bank in najboljše ponudbe leta 2017). Zdaj bomo izračunali, ali bo naši družini donosno, da se preseli iz Sberbank v Raiffeisenbank.
Iz tega sledi, da bo za naše bralce iz Novosibirska refinanciranje posojila za stanovanje iz več razlogov nedonosno:
Naročite se na posodobitve našega projekta na koncu objave in izvedeli boste, kako bo s pomočjo našega projekta ta družina donosno poplačala svojo hipoteko. Za začetek priporočamo branje objave »Prestrukturiranje hipotekarnih posojil s pomočjo države«, ki vam bo povedala osebne izkušnje te družine od sodelovanja v programu za pomoč hipotekarnim posojilojemalcem.
Kdaj je torej donosno refinanciranje? Načrtujmo številne parametre, ki vam bodo pomagali pri pravilni odločitvi.
Zdaj že približno razumete, ali je refinanciranje hipoteke za vas koristno ali ne. Zdaj pa podrobneje ugotovimo, kako refinancirati hipoteko.
Vsaka banka ima svoje zahteve in pogoje za refinanciranje hipoteke. Skoraj se ne razlikujejo od standardnih zahtev in pogojev za hipoteko v vsaki določeni banki. O njih se lahko predhodno pozanimate v banki ali na naši spletni strani v posebnem razdelku "Banke".
Pogovorimo se o splošnih pogojih:
Zahteve posojilojemalca so precej preproste:
Zelo pomembno! Morate razumeti, da bo vaša solventnost ponovno ocenjena. Obstaja veliko tveganje, da vas zavrnejo, če vam je plača padla ali je vaš zakonec odšel na porodniški dopust. Ponovno kreditiranje bo problematično tudi, če imate težave s kreditno zgodovino.
Zdaj pa se podrobneje pogovorimo o tem, kako refinancirati hipotekarno posojilo v drugi banki in kako učinkovito prenesti hipoteko. Ta postopek je sestavljen iz več stopenj:
Ali lahko refinanciram hipoteko pri svoji banki? Ta postopek je izredno redek, saj je banki izguba dohodka nedonosna in najverjetneje boste zavrnjeni.
In zdaj si lahko ogledate našo TOP banko in ugotovite, kateri program refinanciranja hipotekarnih posojil je pravi za vas. V tabeli je prikazana končna obrestna mera, ki jo boste imeli na podlagi rezultatov refinanciranja ob upoštevanju izpolnjevanja vseh bančnih zahtev za prvi obrok in načina potrditve dohodka.
| Banka | Ponudba, % | Opomba |
|---|---|---|
| Rosevrobank | 9,75 | |
| Alfa Bank | 11.54 | |
| Gazprombank | 9,2 | |
| Absalyutbank | 10,25 | |
| DeltaCredit | 10 | |
| Odprtje banke | 9,35 | |
| Moskovska banka VTB in VTB 24 | 8,8 | |
| Uralsib | 10,4 | |
| Sberbank | 9,5 | |
| Raiffeisenbank | 9,5 | |
| Rosselkhozbank | 9,3 | Možno je znižati na 9,05, če sta posojilo za plačo in hipoteka več kot 3 milijone |
| DOM.RF | 9 |
Refinanciranje hipotek v Sberbank in Rosselkhozbank trenutno ni zagotovljeno. Naročite se na posodobitev našega projekta, če želite izvedeti o aktiviranju tega programa v teh bankah.
Za izračun koristi tega dogodka je vredno uporabiti naš standard. V stolpec vnesite želeno vrednost za obresti, znesek in rok.
Naša storitev je pripravljena analizirati trenutne ponudbe in izbrati banko z najnižjim odstotkom.
Poberi
Počakajte, izbrali bomo najboljšo ponudbo: 17,0% posojila.
Izbrali smo več donosnih ponudb bank z 12,0% letno posojila.
Obrazec za izpolnitev je spodaj.
Za zmanjšanje kreditnega bremena je priporočljivo uporabiti hipotekarno refinanciranje drugih bank (najboljše ponudbe v letu 2018 so navedene v tem gradivu). Takšno posojilno rešitev ponujajo številne kreditne institucije, zato je za varčevanje osebnega kapitala zelo pomembno izbrati le najboljše ponudbe. Na spletnem mestu lahko vedno najdete le najboljše programe posojil za refinanciranje hipotek.
Praviloma refinanciranje pomeni pridobitev novega posojila za poplačilo obstoječega dolga pri drugih bankah. Ta postopek bo zelo primeren, če ima posojilojemalec posojilo pri banki pod neugodnimi pogoji ali pa plačilo mesečnih plačil močno vpliva na njihov proračun.
Ponovno financiranje posojila pri drugih bankah vam omogoča:
Opomba! S povečanjem roka posojila se znesek mesečnih plačil zmanjšuje, vendar bo skupno preplačilo posojila zaradi daljšega vračila posojila večje. To je vredno upoštevati pri registraciji refinanciranja v ta namen.
Kakšne bodo stopnje v prihodnjem letu, ne bo zmogel niti en strokovnjak, saj je odvisno od številnih dejavnikov. Vendar pa je na podlagi razpoložljivih podatkov mogoče napovedati najboljše ponudbe v letu 2018.
Najstabilnejša banka po ocenah različnih finančnih agencij svojim strankam ponuja posojanje pod ugodnimi pogoji. Najbolj ugodne pogoje posojila prejmejo plačne stranke ali upokojenci, ki prejmejo plačila na račun pri Sberbank.
Z veliko verjetnostjo bo ta program uvrščen med najboljše ponudbe. Glavne prednosti posojanja pri Sberbank so zmožnost prejemanja precej velike količine denarja po nizki kreditni obrestni meri in sposobnost refinanciranja več posojil hkrati, vključno s potrošniškimi, kreditnimi karticami in avtomobilskimi posojili.
Negativna točka je lahko zahteva po stalni registraciji v regiji storitve banke.
V nasprotju s splošnim prepričanjem, da se Rosselkhozbank ukvarja s kreditiranjem izključno kmetijskih proizvajalcev, ta finančna institucija svojim strankam ponuja hipotekarno refinanciranje pod zelo ugodnimi pogoji. Tako kot druge banke imajo plačniki in pokojninski odjemalci banke najugodnejše pogoje.
Pozor! Najvišji znesek hipotekarnega refinanciranja je 20.000.000 rubljev, namenjenih prebivalcem mesta Moskva. V Sankt Peterburgu je znesek posojila omejen na 15 milijonov, v moskovski regiji - 10 milijonov. Za druge regije bo kreditna omejitev le 5.000.000.
Banka VTB24 ponuja nekaj najboljših pogojev za refinanciranje hipotek drugih bank, najboljše ponudbe leta 2018 za refinanciranje pa bodo po vsej verjetnosti vključevale tudi to banko. Glavne prednosti, ki VTB 24 ugodno razlikujejo od konkurentov, so nizka posojilna obrestna mera, velika velikost posojila, sposobnost priprave dokumentov za tuje državljane in dolgoročna veljavnost odločitve o odobritvi posojila.
Navedena stopnja je osnovna. Končni kazalnik se lahko poveča po presoji zaposlenih v banki, ki sodelujejo pri ocenjevanju plačilne sposobnosti stranke.
Ena redkih bank, ki posojilojemalcem ponuja znesek, ki presega znesek dolga. Tako lahko dobite dodaten znesek za reševanje kakršnih koli težav. Med negativnimi lastnostmi je treba omeniti dolgo obdobje obravnave vloge in omejeno število oseb, ki imajo možnost nastopati kot skupni posojilojemalci. Soposojilojemalec sta lahko le zakonca.
Ta banka je imela v preteklosti nekaj težav. Trenutno, po spretnih ukrepih vodstva banke za odpravo finančnih težav, banka zavzame samozavestni položaj v bančnem sektorju v smislu refinanciranja hipotek drugih bank (vključena je v najboljše ponudbe leta 2018 v Moskvi, Sankt Peterburgu) in ustrezne regije).
Najpomembnejša prednost banke Otkrytie Bank pred njenimi konkurenti je minimalna starost posojilojemalca. Prijavite se lahko od 18. leta dalje. Sostanovalci lahko nastopajo kot soposojilojemalci.
Podružnica znane avstrijske banke ponuja široko paleto posojilnih programov, vključno s hipotekami drugih bank. Pogoji kreditnega programa veljajo za enega najbolj dostopnih. Raiffeisenbank lahko z gotovostjo imenujemo enega vodilnih pri posojanju.
Pomembno! Največja velikost posojila pri banki je omejena z ocenjeno vrednostjo nepremičnine. V povprečju lahko posojilojemalec računa na znesek, ki ne presega 80-85% cene bivalnega prostora.
Za čim hitrejšo izvedbo registracije hipotekarnih posojil za refinanciranje drugih bank (najboljše ponudbe leta 2018 so navedene zgoraj) je treba vnaprej pripraviti osnovni paket dokumentacije in se seznaniti s skupnimi zahtevami bank.
Posojilojemalec mora izpolnjevati osnovne zahteve:
Osnovni nabor dokumentov, ki jih zahteva banka:
Opomba! Bančni uslužbenci lahko zahtevajo tudi druge dokumente. Priporočljivo je, da pred obiskom podružnice banke preverite celoten seznam.
Če primerjamo trenutne pogoje za refinanciranje hipotek drugih bank in najboljše ponudbe leta 2018, lahko opazimo dinamiko v smeri znižanja ravni obrestnih mer. To je predvsem posledica spremembe ključne obrestne mere Centralne banke. Strokovnjaki izražajo zadržan optimizem in so prepričani v njegov nadaljnji upad. Na spletnem mestu lahko vedno najdete le najboljše ponudbe posojil.
Posojila za nakup stanovanj se odlikujejo po dolgoročni naravi. Vsaka banka želi imeti čim več hipotekarnih strank. Konec koncev za to prejme dobro plačilo v obliki obresti na znesek posojila in pristojbin za njegove storitve.
Zato so tudi ob rahli "otoplitvi" v gospodarskem okolju številne banke pripravljene olajšati kreditne pogoje. Najprej gre za znižanje obrestnih mer. Za banke je primanjkljaj 0,5 ali 1% zneska posojila skoraj neopazen.
Toda za navadnega moškega na ulici je lahko tudi takšna sprostitev bistveno olajšala kreditno breme. Možnost ponovnega pogajanja o pogodbi o drugih, bolj lojalnih pogojih za posojilojemalca imenovano hipotekarno refinanciranje... V letu 2019 je zaradi težkih gospodarskih razmer, ki so negativno vplivale na skoraj vsakega državljana Rusije, ponovna registracija dolga v velikem povpraševanju.
Refinanciranje hipoteke pomeni ponovna pogajanja o posojilni pogodbi pod pogoji, ki so za posojilojemalca ugodnejši. V tem primeru lahko novo posojilo izda prvotni posojilodajalec ali popolnoma druga kreditna institucija.
Na primer, hipoteko, vzeto pri Rosbank, je mogoče v celoti ali delno odplačati s sredstvi, prejetimi na podlagi posojila Gazprombank. Hkrati pa morate natančno preučiti vse pogoje novega posojanja in oceniti ekonomsko izvedljivost takega prehoda.
Letos večina bank ponuja naslednje možnosti za refinanciranje posojilnih produktov:
Tu je vse jasno: nižja kot je obrestna mera, bolj je dobičkonosna hipoteka. To pomeni, da vsak mesec posojilojemalec porabi manjši znesek iz svojega proračuna.
Glavnica ostaja nespremenjena, vendar zaradi povečane zapadlosti plačil se mesečna plačila znižajo... Na koncu bo posojilojemalec plačal več denarja (s povečanjem zneska obresti), vendar mu bo ta možnost olajšala obstoj "tukaj in zdaj", ko vsako plačilo postane nevzdržno breme.
Zaradi povečanja zneska posojila je ta možnost koristna tudi za banko. Konec koncev, če ne popusti posojilojemalcu, bo bolj verjetno dobil težave, povezane z neplačilom posojila. In v primeru podaljšanja roka plačil bo zaradi povečanja plačil obresti prejel več denarja.
Ta vrsta refinanciranja hipotekarnih posojil je koristna, če je posojilojemalec prepričan v dolgoročno rast tečaja, v katerem je bilo posojilo prejeto. Letos so se na primer državljani, ki so najeli hipoteko v tuji valuti, znašli v zelo težkem položaju. Menjalni tečaj evra in dolarja se je močno povečal glede na nacionalno valuto.
Zaradi tega je odplačevanje posojila iz zaslužka v rubljih vse bolj problematično. Zato si mnogi posojilojemalci prizadevajo pretvoriti hipoteke v tuji valuti v rublje.
Banka VTB 24 na primer predlaga refinanciranje hipoteke s pretvorbo posojila v tuji valuti v ruske rublje po tečaju tuje valute, ki je v času posebne pretvorbe čim bližje tečaju MICEX. Hkrati se lahko prenos hipoteke v drugo valuto kombinira z drugo vrsto prestrukturiranja dolga, na primer s podaljšanjem zapadlosti hipoteke.
Če se izboljšanje kreditnih pogojev pojavi v eni instituciji, je to skoraj vedno koristno za posojilojemalca. Vsako znižanje obrestne mere za posojilojemalca pomeni znatne prihranke.
Vendar se je smiselno pogajati z banko o podaljšanju kreditnega obdobja le, če je začetno obdobje več kot pet let. Najpogosteje se dolgoročno izdajajo ciljna posojila - hipoteke in posojila za avto.
Postopek prijave za posojila pri eni instituciji je običajno zelo hiter. Hkrati pa ni dodatnih prispevkov in plačil. Poleg tega je banka, da ne izgubi stranke, zlasti tiste z dobrim ugledom posojilojemalca, pripravljena popustiti.
V zvezi s tem je pogosto celo bolj donosno ostati v banki in se z njo pogajati o novih pogodbah, kot pa iti k drugemu posojilodajalcu, ki ponuja bolj mamljive pogoje posojanja.
Nekoliko drugače je pri refinanciranju hipotek v drugih bankah. Najboljše ponudbe leta 2019 ne rešujejo vedno potrošnikov. In vse zato, ker je treba upoštevati različne vrste povezanih stroškov. Tu je situacija naslednja: ponovna izdaja potrošniških posojil pod ugodnejšimi pogoji ne pomeni velikih materialnih stroškov, vendar lahko transakcije, pri katerih se uporabljajo premičnine in nepremičnine, povzročijo resne stroške. Bolj so povezani s prevrednotenjem premoženja zavarovanja s premoženjem. Poleg tega se lahko novi posojilodajalec varuje sam in do ponovnega izdajanja stanovanja bo moral posojilojemalec plačati visoke obresti. Stopnja se bo znižala takoj po koncu registracije nepremičnine.
V zvezi z vsem navedenim so vsi strokovnjaki enotni, da je ekonomsko izvedljivo refinanciranje hipoteke v drugi banki, če novi posojilodajalec predlaga znižanje obrestne mere za več kot 2%.
Postopek za formalizacijo prestrukturiranja dolga se od pridobivanja standardnega posojila ob zavarovanju s premoženjem razlikuje le po potrebi priprave in predložitve dodatnega paketa dokumentov organizaciji, ki ponuja najboljše kreditne pogoje.
Običajno vključuje informacije v zvezi z izpolnjevanjem kreditnih obveznosti v zvezi s prvotnim posojilodajalcem. Navsezadnje nobena banka ne želi pridobiti problematične stranke. Zato se številne kreditne organizacije strinjajo, da bodo izdale hipotekarno refinanciranje le pod pogojem, da je posojilojemalec ustrezno izpolnjeval svoje obveznosti vsaj šest mesecev. To je dokaz njegovega pozitivnega kreditnega ugleda.
Poleg tega, če želite refinancirati posojilo v drugi banki, morate sporazum ponovno prebrati. Če vsebuje klavzulo, ki prepoveduje predčasno odplačilo hipoteke, potem ni mogoče ničesar spremeniti. Poleg tega je v primeru predčasnega odplačila posojila mogoče zagotoviti precejšnje "nadomestilo". Ta pogoj lahko naredi prestrukturiranje dolga veliko manj donosno.
Za refinanciranje hipoteke pri Sberbank leta 2019 je treba predložiti:
Ta seznam ni izčrpen. V določeni situaciji se lahko dopolni ali spremeni.
Večina kreditnih institucij sledi isti shemi refinanciranja hipotekarnih posojil. V Rosselkhozbank leta 2019 se na primer zgodi tako:
Ker je refinanciranje v bistvu novo posojilo, za posojilojemalce veljajo enake zahteve kot običajno.
V vsaki instituciji se lahko nekoliko razlikujejo, vendar večina bank, vključno z Absolut Bank, za svoje stranke pri registraciji prestrukturiranja hipoteke upošteva le državljane:
Pozitivna kreditna zgodovina in pravočasno izpolnjevanje obveznosti do prejšnjega posojilodajalca se lahko obravnavata kot dodatna pogoja.
Toda pogoji, pod katerimi poteka refinanciranje hipotekarnih posojil, se lahko v vsaki kreditni instituciji bistveno razlikujejo. Na primer, Alfa Bank bo novo posojilo izdala le pod naslednjimi pogoji:
V tako težkem gospodarskem okolju si vsak posojilojemalec brez izjeme želi olajšati življenje z zmanjšanjem mesečne obremenitve posojila. To je povsem mogoče, še posebej, če je bila hipoteka izdana na vrhuncu krize ali takoj po njej, ko so bile obrestne mere zelo visoke.
Trenutno banke z državno podporo ali brez nje ponujajo ugodnejše pogoje posojanja, da bi pritegnile dodatno stranko. Če želi posojilojemalec refinancirati hipoteko, je najbolje, da se najprej poskuša pogajati z obstoječim posojilodajalcem. Lahko zniža obrestno mero, podaljša rok ali spremeni posojilno valuto.
Odvisno od posebne situacije lahko katera koli od teh odločitev pomembno vpliva na plačilo plačil. Če ne želite popuščati svoji stranki, lahko poiščete bolj donosne ponudbe pri drugih bankah. Hkrati pa morate upoštevati vse dodatne stroške, ki lahko nastanejo pri ponovni izdaji dolga.
Sberbank ponuja refinanciranje hipoteke kot odlično priložnost za refinanciranje obstoječega stanovanjskega posojila po nižji obrestni meri. Posledično se lahko obstoječi dolg hitreje poplača. Za nekatere je prejem sredstev z ugodnimi pogoji za vrnitev v banko edina možnost, da zaprejo prej prejeto posojilo, ki ga je težko odplačati.
Kaj lahko Sberbank ponudi hipotekarnim imetnikom v letu 2018:
(notranje). Ko bo Centralna banka znižala ključno obrestno mero, lahko pričakujemo znižanje obrestne mere za nova posojila pri poslovnih bankah.
Refinanciranje hipotek drugih bank(zunanji). Konkurenčne bančne organizacije v boju za vsakega prosilca razvijejo posebne programe, vključno z obnovo posojila pri drugi banki. Seveda bo v tem primeru, pri kateri banki bodo pogoji "slajši", posojilojemalec tam zaprosil.
Navaden človek se težko poglobi v vse postopke, zato, da bi dokončno razumeli bistvo hipotekarnega refinanciranja, ki ga lahko posameznikom v Sberbank izdamo leta 2018, vse seznanimo s pogoji in zahtevami banke.
Strokovnjaki še vedno razpravljajo o gospodarski krizi, ki je nekoč prizadela denarnico številnih Rusov. Mnogi so izgubili službo, plače so se močno znižale, hipotekarna plačila so se izkazala za velika. Od leta 2017 so banke aktivno začele zniževati obrestne mere, to velja tudi za Sberbank. Njegove stranke lahko izkoristijo refinanciranje hipotekarnih posojil pri drugih bankah in rešijo številne težave z nepremičninami.
Refinanciranje stanovanjskega posojila v Sberbank, vzeto od druge finančne institucije, se izvaja pod naslednjimi pogoji:
Refinanciranje posojila pri Sberbank je mogoče odobriti le na podlagi nepremičninskega zavarovanja.
Prvi korak- komunikacija med vlagateljem in upravnikom, popolno posvetovanje ter zbiranje vseh dokumentov, ki so v prvi vrsti obvezni.
To stopnjo lahko nadomestite z oddajo vprašalnika na spletu, z uporabo interneta in osebnega računa DomClick. Obstaja tudi vzorec izpolnjevanja vloge.
Banka ima na voljo do 4 delovne dni za obravnavo oddane vloge. Če je odobren, nadaljujte z zbiranjem vseh drugih dokumentov za stanovanje.
Druga faza- preverjanje doma z različnimi storitvami. Do 5 delovnih dni. Orodje se preverja glede skladnosti z uveljavljenimi bančnimi zahtevami.
Tretja stopnja- imenovanje sestanka za izvedbo transakcije. Podpis posojilne pogodbe, registracija, izdaja.
Četrta faza- popolno odplačilo prejšnjega posojila, pridobitev potrdila. Znižana stopnja.
Da bi Sberbank znižala obrestno mero refinanciranja hipoteke za stranko, je pomembno, da slednja pripravi vse dokumente, ki jih bo banka potrebovala za odločitev.
Dokumenti za refinanciranje hipoteke pri Sberbank:
Obrazec za prijavo in vse dokumente, vključno s potrdilom o dohodku v obliki bank, lahko naložite in izpolnite doma:
Pomembno je, da se vnaprej seznanite z vsemi točkami, določenimi v posojilni pogodbi druge banke. V besedi, oceniti, ali bo ponovno kreditiranje koristno.
V banko prinesemo:
Za dokončno razumevanje pogojev Sberbank v letu 2018 predlagamo uvedbo spletnega kalkulatorja. Pomaga vizualno, brez obiska pisarne, začeti postopek izračuna še pred oddajo vloge.
Na uradni spletni strani DomClick Sberbank lahko naredite izračun za odločitev o refinanciranju hipoteke, priporočljivo je, da izpolnite polja na kalkulatorju:
Kalkulator je odličen način, da vnaprej pripravite materialno platformo za naslednja plačila in natančno določite izbiro banke. Pomembno je optimizirati lastno kreditno stanje, vendar šele po največjem razvoju in oceni določenih s tem povezanih tveganj, stroškov in izračunov.
Stranke bi želele sodelovati pri refinanciranju hipotekarnih posojil pri Sberbank. Kako je to mogoče in ali vsi odobravajo takšno pravico?
Skoraj vsi posojilojemalci imajo skupno vprašanje: ali Sberbank refinancira svojo hipoteko? Banke, ki zaprosijo posameznike za znižanje obrestne mere za lastno posojilo, pogosto to zavrnejo in evo zakaj.
Pomemben razlog za zavrnitev so pogoji hipotekarnega posojila, ki določajo, da ima posojilodajalec pravico znižati obrestno mero v primeru znižanja ključa, vendar ni dolžan.
Banka lažje najti novega prosilca kot oslabiti pogoje za obstoječe posameznike.
Kaj o tem pravijo strokovnjaki:
Ponovno financiranje hipoteke pri Sberbank je skoraj nemogoče. V Sberbank se ta postopek imenuje nekoliko drugače - znižanje obrestne mere za tekoče stanovanjsko posojilo:
V primeru zavrnitve državljanom s hipotekarnimi posojili lahko poskusite: izberite finančno organizacijo tretje osebe, da refinancirate svojo hipoteko, vzeto pri Sberbank.
Kaj stranka na koncu dobi, ko razmišlja o refinanciranju hipotek in drugih posojil?
Sposobnost združevanja hipotekarnega in majhnega posojila tretjih oseb v eno pogodbo, kar bo močno poenostavilo postopek odplačevanja dolga.
Ugodni pogoji za refinanciranje hipotekarnih posojil pri Sberbank lahko znatno zmanjšajo znesek obveznega plačila, kar bo učinkovito olajšalo finančno breme.
Z odobritvijo banke lahko stranka prejme dodatna sredstva za osebno uporabo.
Sberbank v letu 2018 ponuja hipotekarno refinanciranje lastnikom posojil, izdanih v drugih bankah. Pri hipoteki, vzeti pri Sberbank, so predlogi za znižanje obrestne mere že veljavni. Za izvedbo postopka se mora stranka obrniti neposredno na podružnico in dokumente v skladu s seznamom bank.
Hipotekarno refinanciranje je postalo eden najbolj priljubljenih bančnih produktov leta 2017. Vsako letošnje novo stanovanjsko posojilo je refinanciranje starega. Za nekatere banke ta številka presega 40%.
Posojilojemalec lahko pri refinanciranju vzame hipoteko za katero koli obdobje, ki ga odobri banka. To omogoča znatno zmanjšanje mesečnega plačila - tako z znižanjem obrestne mere kot z "podaljšanjem" kreditnega obdobja za več let. Vendar ne pozabite: če je razlika v stopnjah majhna, se bo povečalo tudi preplačilo.
Vzemimo ta primer: kupili smo stanovanje s hipoteko v vrednosti 3 milijone rubljev. z začetnim plačilom 20% za 10 let po 13,5%. Plačevali so eno leto, nato pa za isto obdobje refinancirali 11%.
Prihranite 4500 rubljev pri mesečnem plačilu skupni prihranki tako znašajo približno milijon rubljev celo ob upoštevanju dejanskega podaljšanja posojila za eno leto po refinanciranju. Izračun je bil narejen brez upoštevanja dodatnih stroškov, o katerih bomo razpravljali v spodnjem primeru:
Ocene hipotekarnih posojil
Od Sberbank smo leta 2014 vzeli hipoteko za stanovanje v stavbi v gradnji. 14,25% med gradnjo in 13,25% po zagonu hiše. Plačali so dve leti in se veselili, da imajo čas, preden se stopnje dvignejo, nato pa so začeli biti žalostni.
Konec leta 2016 se je naša stopnja že začela videti kozmična. Preiskali smo goro ponudb bank in se ustalili pri Absolut Bank. Potem je ponudil odlične pogoje - 11,25% namesto naših 13,25% letno. Mesečno plačilo se je tako zmanjšalo za 4.300 rubljev ob upoštevanju ohranjenosti roka posojila. Vzeli smo kalkulator in računali, da bomo v preostalih letih osvojili več kot 885 tisoč.
A kmalu so ugotovili, da bodo dodatni stroški. V novi banki smo morali zavarovati ne le stanovanje, ampak tudi življenje in zdravje. To je plus 10,3 tisoč rubljev na leto. V tolažbo je bilo le to, da je Sberbank letno za zavarovanje plačala 7600, razlika ni prevelika. Poleg tega so za oceno plačali 2500 rubljev, 300 rubljev za izpisek iz USRN in državno pristojbino za ponovno registracijo 668 rubljev za dva. Toda tudi po odbitku stroškov so naredili več kot 830 tisoč in mesečno plačilo je postalo, čeprav ne veliko, a manj stresno.
Če mesečno plačilo ostane enako, se bo s skrajšanjem roka hipoteke po refinanciranju znesek preplačila obresti zmanjšal. Pokažimo z istim primerom:
Tako se preplačilo za celotno obdobje posojila zmanjša za več kot 1,7 milijona rubljev.
To je mogoče pri zamenjavi hipotekarnega posojila. Zdaj obrestne mere, ki jih ponujajo banke, to že omogočajo, če ne dobičkonosno, pa vsaj z nič izgubami. Pomen takega refinanciranja je, da je stanovanje v celoti na voljo posojilojemalcu in preneha biti zastava banke. Brez posvetovanja z banko ga je mogoče prodati, podariti itd.
Recimo, da smo vzeli hipoteko za isto stanovanje v vrednosti 3 milijone rubljev. z začetnim plačilom 20% za 10 let po 13,5%, vendar so plačevali 5 let, preostalo obdobje pa so jih refinancirali s potrošniškim posojilom po 12,9% letno (realna obrestna mera Sberbank, ki je težka, vendar še vedno mogoče dobiti).
Skupaj vidimo, da bodo stroški obeh posojil ob upoštevanju zavarovalnih in drugih nepredvidenih stroškov približno enaki. Vendar pa bo vaše stanovanje zastavljeno le 5 let namesto 10.
Izjemno pomembna priložnost za posojilojemalce, ki so vzeli hipoteko v dolarjih in jo plačali po skoku obrestne mere konec leta 2014. Druga stvar je, da vsaka banka ni pripravljena spremeniti valute posojila. Takšne storitve zdaj na primer ponuja Gazprombank.
Medtem ko imajo Sberbank, VTB24 in številne druge velike kreditne institucije zanesljive in bolj ali manj priročne internetne banke, morajo posojilojemalci številnih drugih posojilodajalcev plačevati prek podružnic, bankomatov in terminalov.
Ponovno financiranje hipoteke je lahko dobra priložnost, da olajšate brskanje po mestu do enega samega delujočega bankomata s potrjevalnikom računov. Primerno je tudi, da hipoteko prenesete v banko, kjer prejemate plačo.
Ocene hipotekarnih posojil
Pri VTB24 sem zaprosil za refinanciranje hipotekarnega posojila v višini 1,6 milijona rubljev. Po telefonu in nato v pisarni so potrdili, da sem v vseh pogledih primeren tako rekoč z rezervo. Imam visoko plačo, veliko stabilno podjetje, imamo projekt plače na VTB24. upravitelj je obljubil refinanciranje pri 9,7% letno.
Čakal teden dni. Deklica pokliče in z veselim glasom reče: "Odobreno vam je posojilo z 10% letno v višini 1 milijon rubljev." Kaj? Kakšen milijon? Vprašal sem, zakaj takšna odločitev. Deklica je obljubila, da bo razjasnila - in ... to je vse. Nihče drug ni klical. Postavil sem vprašanje na Banki.ru. Tehnična podpora banke je odgovorila, da so to pogoji, če želite - vzemite, če ne želite - pojdite na drugo mesto.
Ni smiselno začeti z refinanciranjem, če ste pred nekaj meseci najeli stanovanjsko posojilo v povprečnih tržnih razmerah: obrestne mere v večini bank od takrat niso dovolj padle, da bi refinanciranje prineslo resne učinke.
Upoštevajte, da boste morali znova naročiti cenitev nepremičnine, izvlečke iz registrov, plačati zavarovanje in druge stroške.
Posojilo, ki ga nameravate refinancirati, mora izpolnjevati naslednje zahteve:
Tu so ponudbe 12 vodilnih ruskih bank, ki ponujajo storitve refinanciranja hipotekarnih posojil. Namenjeni so različnim posojilojemalcem, po želji pa zlahka poiščete svojo »svojo« banko.
| Banka | Obrestna mera in znesek | Pogoji posojila | Zahteve posojilojemalca in dokumenti |
| Sberbank | Od 9,5% do 10,5% (pri konsolidaciji skupaj s hipoteko drugih vrst posojil je stopnja od 10% do 11%). Od 1 do 7 milijonov rubljev. | Do 30 let | 21-75 let, izkušnje od 6 mesecev. na trenutnem delovnem mestu. Potni list Ruske federacije s stalno ali začasno registracijo, dokazilo o dohodku in zaposlitvi (razen za plačne stranke), posojilna pogodba in podatki o nepremičninah (predloženi v 90 dneh po odobritvi vloge). |
| VTB 24 | 9,7% do 11% Do 10 milijonov rubljev (za Moskvo - do 30 milijonov rubljev). Posojilo se izda v višini največ 80% ocenjene vrednosti nepremičnine (za posojilo na podlagi dveh dokumentov - največ 50%) | Do 20 let (do 30 let za plačne stranke) | Potni list (registracija v regiji prisotnosti banke ni obvezna), SNILS, dokazilo o dohodku, dokazilo o zaposlitvi,), |
| Raiffeisenbank | 9,99%. Do 26 milijonov rubljev. | Do 30 let | 21-65 let, stalna ali začasna registracija v regiji prisotnosti banke, prebivališče na istem mestu. Najnižji dohodek je 15.000 rubljev. (20 tisoč rubljev za Moskvo, Sankt Peterburg in nekatera druga mesta). Najmanjše trenutne delovne izkušnje so od 3 mesecev do 1 leta, odvisno od skupne delovne dobe. Potni list (katere koli države), dokazilo o dohodku in zaposlitvi. Pogodba o posojilu in podatki o nepremičninah (vključno z izvlečkom iz USRR ali USRN). |
| Odprtje banke | Od 9,35% (za zavarovanje tveganj izgube ter življenja in zdravja posojilojemalca je rok posojila 5 let, znesek posojila pa do 50% vrednosti nepremičnine) do 13,5%. Od 500 tisoč rubljev. do 15 milijonov rubljev. (do 30 milijonov rubljev v Moskvi in Sankt Peterburgu) | Starih od 5 do 30 let | 18-65 let, državljanstvo Ruske federacije, trenutne izkušnje 3 mesece. Potni list Ruske federacije s stalno ali začasno registracijo, dokazilo o dohodku in zaposlitvi (razen za plačne stranke), posojilna pogodba in podatki o nepremičninah |
| Tinkoff | Od 8,5% (banka deluje kot hipotekarni zastopnik in daje popust do 0,5% od obrestnih mer drugih bank). Do 100 milijonov rubljev. | Do 30 let | Potni list, dokazilo o dohodku in zaposlitvi. Pogodba o posojilu in informacije o nepremičninah. Po potrebi - drugi dokumenti, ki jih zahtevajo banke tretjih oseb. |
| Rosbank | Od 8,75% (odvisno od kasko zavarovanja in enkratnega plačila 4% zneska posojila) do 12%. Od 300.000 rubljev (od 600.000 rubljev za Moskvo in Sankt Peterburg) | Do 25 let | |
| DeltaCredit | Od 9% do 15%. Od 300.000 rubljev (od 600.000 rubljev za Moskvo in Sankt Peterburg) | Do 25 let | 20-65 let, državljani Ruske federacije. Ruski potni list, dokazilo o dohodku in zaposlitvi. Pogodba o posojilu in informacije o nepremičninah. |
| Alfa Bank | Od 11,99% do 18% (samo v kombinaciji z drugimi posojili - zamenjava hipoteke s potrošniškim posojilom, zavarovanim z nepremičninami). Od 50 tisoč rubljev. do 3 milijone rubljev. | Do 5 let | Od 21 let. Stalni dohodek od 10 tisoč rubljev, trenutne izkušnje 3 mesece. Potni list Ruske federacije, stalna registracija v regiji prisotnosti banke. TIN, SNILS, potrditev dohodka in zaposlitve ali finančne plačilne sposobnosti. Prisotnost stacionarnega telefona. Pogodba o posojilu in informacije o nepremičninah. |
| Gazprombank | Od 9,5% (s kasko zavarovanjem) do 14,1%. Od 500 tisoč rubljev (vendar ne manj kot 15% stroškov predmeta) do 45 milijonov rubljev. (ne več kot 85% stroškov predmeta) | Od 1 do 30 let | 20-65 let. Rusko državljanstvo. Trenutne izkušnje - od 6 mesecev, skupaj - od 1 leta. Potni list Ruske federacije, stalna registracija v regiji prisotnosti banke. Dokaz o zaposlitvi in dohodku. SNILS, TIN, poročni list in drugi dokumenti - če so na voljo ali na zahtevo. Pogodba o posojilu in informacije o nepremičninah. |
| B&N banka | Od 13,9% do 22,5% (samo v kombinaciji z drugimi posojili - zamenjava hipoteke s potrošniškim posojilom, zavarovanim z nepremičninami). Od 50 tisoč rubljev. do 2 milijona rubljev. | Od 1 do 7 let | 20-65 let, rusko državljanstvo. Potni list Ruske federacije + vozniško dovoljenje / TIN ali drug osebni dokument. Dokazilo o dohodku in zaposlitvi. Posojilna pogodba ali potrdilo o stanju dolga. |
| Promsvyazbank | Od 10,5% do 14,2%. Od 1 do 15 milijonov rubljev. | Starih od 3 do 25 let | 21-65 let, rusko državljanstvo. Trenutne izkušnje - od 4 mesecev. RF potni list. SNILS. Stalna registracija / dejansko prebivališče / kraj dela v regiji prisotnosti banke. Dokazilo o dohodku in zaposlitvi. Prisotnost stacionarnega telefona. Pogodba o posojilu in informacije o nepremičninah. |
| Uralsib | Od 9,9% do 11,9%. Od 300 tisoč rubljev. do 50 milijonov rubljev | Starih od 3 do 30 let | 18-65 let, državljanstvo Ruske federacije, trenutne izkušnje 3 mesece. Potni list Ruske federacije, stalna registracija na ozemlju Ruske federacije. Imetnikom plačnih kartic je možno izdati posojilo brez dokazila o zaposlitvi in dohodku. Pogodba o posojilu in informacije o nepremičninah. |
1 Za nasvet glede pogojev se obrnemo na banko, ki ponuja refinanciranje.
2 Sestavljanje paketa dokumentov, ki vključuje:
3 Če je banka zadovoljna s predloženimi dokumenti, se pozitivna odločitev sprejme v 2-5 dneh. Rok se lahko podaljša tako zaradi objektivnih (dodatna preučitev dokumentov in kreditne zgodovine) kot zaradi subjektivnih razlogov (upravitelj, ki je sprejel paket vaših dokumentov, je šel na dopust / naprej / odstopil, ne da bi zadevo preložil na nikogar).
Odobrenje za refinanciranje velja 90–120 dni - v tem obdobju morate poravnati odnose z banko, v kateri imate prvotno hipoteko.
4 Od prvotne banke pridobimo dovoljenje za prenos zavarovanja s premoženjem ali zavrnitev takega dovoljenja. Pojasnjujemo postopek predčasnega odplačila (ali je treba napisati vlogo).
5 Sestavljanje paketa dokumentov za hipotekarno nepremičnino. Vključuje:
Paket dokumentov prenesemo na banko, ki bo refinancirala posojilo.
6 Podpis posojilne pogodbe. Izdaja posojila: "novi" bančni nakazila z negotovinskim plačilom na račun prejšnjega. Refinancirano posojilo se odplača (ne pozabite vzeti potrdila o nobenih terjatvah do vas pri prvotni banki - brezplačno bo izdano v 28 dneh, za plačilo - v treh dneh stroški znašajo 500-1000 rubljev, odvisno od banke; ta dokument je treba predložiti "novi» banki).
7 Menjava zastavnega upnika. Ta postopek se v različnih bankah izvaja različno. Nekje kreditna institucija prevzame delo pri prvotnem hipotekarnem posojilojemalcu, Raiffeisenbank pa na primer od posojilojemalca zahteva, da hipoteko vzame in prinese sam.
Tako ali drugače postopek traja od 1 do 4 mesece, med katerimi se vaše novo posojilo šteje za nezavarovano, obrestna mera pa se poveča za 1-3%. Tem stroškom se ni mogoče izogniti, najprej jih upoštevajte pri izračunu koristi refinanciranja.
8 Zavarujemo zavarovanje pred tveganjem izgube. To so tudi obvezni stroški. V nekaterih primerih je možno ohraniti zavarovanje pri prenosu posojila iz ene banke v drugo. Vendar pa zavarovalnice v takšni ali drugačni meri pri menjavi hipotekarnega upnika v določeni meri zavrnejo nadaljevanje zavarovanja.
9 Začnemo plačevati novo posojilo.
