Diferencirano plačilo - varianta mesečnega plačila na posojilo, ko se znesek mesečnega plačila za odplačilo posojila postopoma zmanjšuje do konca posojilnega obdobja.
Mesečno plačilo, z diferenciranim shemo odplačevanja posojil, je sestavljeno iz dveh komponent. Prvi del se imenuje glavno plačilo, čigar velikost se ne spremeni v celotnem obdobju posojila. Glavno plačilo je na odplačevanju glavnega dolga na posojilo. Drugi del se spušča, ki se zmanjšuje do konca kreditnega obdobja. Ta del plačila se vrne obresti na posojilo.
Z diferenciranim shemo odplačevanja posojil se mesečno plačilo izračuna kot znesek glavnega plačila in obresti, ki se obračunavajo za preostali znesek dolga. Seveda se preostali znesek dolga zmanjšuje do konca kreditnega obdobja, zato je zmanjšanje obsega mesečnega plačila.
Za izračun velikosti osnovnega plačila in obračunane obresti lahko uporabite na spletnem mestu ali uporabite običajni kalkulator.
Velikost glavnega plačila se izračuna na naslednji način: Potrebno je razdeliti znesek posojila na število mesecev, za katere se posojilo odplača, nastala številka in bo osnovno plačilo.
Za izračun obračunanih obresti je bila potrebna bilanca posojila za množenje letne obrestne mere in vse to je razdeljeno na 12 (število mesecev na leto).
Za izračun bilance dolga v obdobju, tj. Poiščite vrednost zgornje formule, je treba pomnožiti velikost glavnega plačila s številom preteklih obdobij in vse to se odšteje od skupnega zneska plačila.
Na primer, izračunamo urnik plačil na posojilo v višini 100.000 str. in letna obrestna mera 10%. Vzamemo 6 mesecev odplačevanja posojil.
Določite velikost osnovnega plačila:
| 100000 / 6 = 16666,67 |
Določamo znesek plačil za vsak mesec kredita:
Rezultat izračunov v našem primeru na spletnem mestu bo izgledal takole:
Kaj potrjuje pravilnost naših izračunov.
Lahko avtomatizirate diferenciran proces izračuna posojila z uporabo kreditnega kalkulatorja, ki je bil razvit v Microsoft Excelu. V tej publikaciji vam bomo povedali in pokazali, kako je to storjeno. Začnimo!
Ne bodite presenečeni, prijatelji, toda na začetku morate prenesti končni kalkulator diferenciranih plačil, ki smo jih razvili v Excelu. To je on, da bomo "razstavili dele". Tudi po želji lahko dokončate pod vašimi zahtevami.
Z uporabo tega kalkulatorja boste dobili malo seznanjeni s programom Microsoft Excel, pa tudi avtomatizirati izračun diferenciranih plačil posojil. Kalkulator lahko prenesete s klikom na spodaj:
Se je zgodilo? To je super! Prihod na "zlobne lete"!
Najprej se ukvarjajmo s tem načelom naš kalkulator deluje. Odprite preneseno datoteko "Excele". V zgornjem levem kotu strani boste videli dve tabeli. Imenujejo se: "Določite podatke za izračun" in "rezultati izračuna". Prav tako nad vsemi stolpci našega Excelove strani so črke A, B, C, D, E, F, itd, in na levi pred vrsticami - številke 1, 2, 3, 4, 5, 6, Te črke in številke določajo koordinate vsake tabele celic.
Kliknite levi gumb miške na celico z vrednostjo "5958R."ki je v rezultatih izračuna v nizu za preplakovanje posojil. V našem kalkulatorju je ta celica koordinate B8.. Tukaj imate sliko za jasnost:
Na sliki, ta celica smo obkrožili rdečo črto in označimo številko enega. Bodite pozorni na kaj. Ko kliknete na katero koli celico v tabeli Excel, je ta celica označena v okvirju črnega maščob, njegove alfanumerične koordinate od zgoraj in na levi pa so pobarvane z drugim ozadjem. Na primer, na našem slikovnem pismu B. od zgoraj 8 Levo je spremenilo barvo ozadja s sivo-modro v rumenkasto. Tudi v zgornjih linijskih formulah, na levi strani, od katerih je gumb "FX" (Na sliki, je obkrožena v rdeči in imenovani dve) vrednost ali formula, za katero se izračun podatkov izvede za izbrano celico. V našem primeru za celice s koordinato B8. Izračun se izvede v skladu z naslednjo formulo: \u003d B7-B2. V koordinatnem oknu B7. Naveden je skupni znesek plačil na posojilu, ki je v našem primeru enak 55 958 rubljev, Ampak B2. - To je sam posel, ki je enak 50 000 rubljev. Po enostavnem matematičnem izračunu je naš program prinesel celico B8. vrednost 5958 (55 958 – 50 000=5958).
Kot lahko vidite, Microsoft Excel deluje dovolj preprosto. Za podobno načelo so podane formule in vrednosti za preostale celice našega kreditnega kalkulatorja diferenciranih plačil. Poglejmo, kako so oblikovani. Kliknite miško na sliki:
Torej, prav v okvirju pomaranče, ki ga vidiš urnik diferenciranih plačil posojil. Vse vrednosti v tej tabeli se samodejno izračunajo s formulami, ki smo jih upoštevali. To so te formule, ki so napisane v celicah našega kalkulatorja. Poglejmo jih podrobno na primer prve vrstice urnika odplačevanja posojil.
To je tako preprost način, da se razviti kreditni kalkulator diferenciranih plačil v Excelu. Zasnovan je za posojila do 12 mesecev. Če želite, ga lahko izboljšate in razširite to območje do 24, 36 ali več kot en mesec. Na splošno, zdaj je vse v vaših rokah, prijateljih. Kot pravijo, smo vam dali ribiško palico, in se odločite, kaj storiti z njim.
Portal Site - Vaš zanesljiv asistent za informacije v posojanju. Ostanite pri nas!
Hipotekarni - hipoteka nepremičnin, predvsem zemljišč ali zgradb, da dobijo posojilo. Hkrati pa nepremičnina ne preide na upnika, dolžnik ga še naprej uporablja. Drug pomen besede "hipoteka" - hipotekarno posojilo, ko premoženje postane dolžniške obveznosti, posojila in druge pogodbe za nakup, prodajo, najetje itd.
Vrste hipotekarnih posojil toliko kot nepremičninske vrste. Posojila se zagotovi zavarovana doma, apartmaji, sobe, stanovanja v novih stavbah itd. Skoraj vse banke ponujajo več hipotekarnih posojilnih programov. Imena se lahko razlikujejo, vendar večinoma navedejo namen posojila ali na način, da ga dobimo. Drugi pogled služi kot pretežno tržni sprejem, da bi pritegnili stranke.
Skupne vrste ciljnih programov:
Vedno je veliko, ki želijo uporabiti hipotekarno posojilo, ker obstajajo dosledni zneski za nakup stanovanj, ki se morajo kopičiti že več let. Hipoteka vam omogoča, da prejemate nepremičnine na razpolago veliko hitreje, kar je še posebej pomembno za mlade družine. Nastanitev takoj gre na lastništvo posojilojemalca, oseba, na kateri je hipoteka uokvirjena, in člani njegove družine se lahko registrirajo. Druga prednost hipotekarnega posojila je varnost. Tudi če posojilojemalec ne more plačati dajatve za nekaj časa, bo lastništvo ostalo. Za posojilojemalce je davčno olajšavo, ki zmanjšuje obrestno mero, saj se dohodnina ne zaračuna, ki je bila pridobljena s stanovanji, pa tudi odstotek hipoteke.
Preplačilo te vrste posojila je lahko več kot 100%. Posojilojemalec mora plačati obresti na posojilo, poleg tega pa morate vsako leto zaslužiti denar za obvezno zavarovanje. Po prejemu hipoteke, ki se doda dodatno:
Hipotekarni programi ponujajo številne banke, in izberejo ustrezen program, se prepričajte, da preučujejo več predlogov in odločitev po temeljitih izračunih.
Hipotekarna posojila so raztegnjena že več let, zato nameravajo pridobiti stanovanja v hipoteko, morate primerjati svoje materialne priložnosti s prihajajočim finančnim bremenom. Znesek prispevkov ne sme presegati polovice mesečnega dohodka, tako da so plačila točna. Posojilojemalec, ki pozna količino možnih plačil, bo lahko izračunal samo hipotekarne velikosti, trajanje posojil in znesek preplačila.
To je najlažje izračunati hipoteko z uporabo spletnega kalkulatorja, ki vsebuje niz formul, da določi parametre interesa. Stroški hipoteke, ki so izračunani tudi na kalkulatorju, vplivajo na obrestno mero za posojilo, možne provizije in pristojbine, velikost začetnega prispevka, ki je na voljo posojilojemalcu. Za natančnejši izračun je priporočljivo ugotoviti velikost obrestne mere, informacije o razpoložljivosti provizij za ustrezen kreditni program.
Hipotekarni kalkulatorji postavite veliko bank in internetnih portalov na njihova spletna mesta. Storitve dela ob upoštevanju kategorij potencialnih posojilojemalcev, njihovo željo, da zavarovati posojilo, kot stanovanjski, kreditni program. Kreditni parametri se izračunajo po pogojih, ki jih določi uporabnik. Hkrati pa vam ni treba iti na banko, ki prihrani čas in vam omogoča, da natančno izračunate vse možne možnosti hipoteznic. Priporočljivo je prešteti posojilo na spletni strani banke, v katerem nameravate sprejeti posojilo, le v tem primeru vaši rezultati bodo sovpadali z bančništvom. Neodvisni izračuni so predhodna ocena, ne pa shema odplačevanja posojil.
Banke pri izračunu posojila so osredotočene na raven mesečnega dohodka potencialnega posojilojemalca. Plačila rente se določijo z delitvijo zneska dohodka na dva - dobljeni rezultat bo najvišja vrednost mesečnega prispevka.
Diferencirana plačila se izračunajo drugače. Polovica mesečnega dohodka bo velikost prispevka na prvih fazah odplačevanja, nato pa se bodo prispevki zmanjšali. Takšna posojila je priročna, saj je od izdajenih sredstev mogoče odplačati zgodaj, da odplača posojilo. Spremembe zakonodaje omogočajo neomejeno predčasno odplačilo brez provizij.
Po mnenju vojaške hipoteke, plačila šteje, nimajo smisla, saj plačila prevzela državo. Uporaba kalkulatorja lahko navigate v količino posojila, na katerega lahko računate. S pomočjo opisane metode izračunajte, odvisno od vašega dohodka.
Če nameravate kupiti stanovanje ali katero koli drugo nepremičnino na kredit, bi bilo vredno izračunati mesečno plačilo hipotek vnaprej. Poznavanje morebitnega zneska mesečnih plačil lahko potencialni posojilojemalec zlahka izračuna največjo velikost hipoteke, preplačilo in kreditno obdobje.
Za natančno izračun hipotekarnih plačil je zelo priročno za uporabo posebnega programa, ki je na voljo vsem - hipotekarni kalkulator. Ta program, ki vsebuje niz matematičnih formul, se uporablja za izračun vseh pomembnih kazalnikov posojil. Najpomembnejša funkcija programa je izračun hipoteke na spletu. S pomočjo kalkulatorja lahko posojilojemalec z lahkoto izračuna vse ključne hipotekarne pogoje: plačila, količina hipoteke, preplačila, rokov in drugih.
Zaradi izračuna hipoteke, storjenega na kalkulator, je treba upoštevati takšne parametre kot odstotek bonitete, različne pristojbine in provizije, ki se lahko pojavijo, kot tudi znesek, ki je na voljo za posojilojemalca. Zato ne bo odveč, da bi pojasnili informacije o višini obrestne mere in provizij za izbrani kreditni program.
Hipotekarni kalkulator se lahko zlahka najde na internetu. Danes večina bank postavi podoben program na svojih uradnih spletnih mestih. Te storitve na bregovih bank pomagajo izračunati hipoteke in trenutne pogoje posojila za vsakega posebnega posojilojemalca - individualne obrestne mere, plačila itd. V teh storitvah, ki so običajno že upoštevana kategorija posojilojemalca, vrsto nakupa stanovanj, Sposobnost priključitve zavarovalnega programa ali zavrnitev, primernega kreditnega programa.
Obstajajo spletni kalkulatorji, ki izračunajo velikosti hipoteke, ki se dajejo ne le na spletne strani bank, temveč tudi na druge internetne portale, specializirane za takšne storitve. Takšni kalkulatorji izračunajo tudi kreditne pogoje s parametri, ki jih določi uporabnik. Online kalkulatorji dajejo posojilojemalcem odlično priložnost, ne da bi obiskali banko osebno, da izračunajo vse parametre, ki jih zanimajo.
Vendar ne pozabite, da rezultat izračuna, pridobljenega na storitvah, ki se nahajajo na spletnih mestih tretjih oseb, ne bo dokončna. Za pridobitev strokovnih nasvetov in natančnega izračuna hipoteke za nepremičnine se lahko obrnete na direktorja neposredno v banki. Hipotekarni kalkulator - priročna storitev, ki omogoča tistim, ki nameravajo kupiti stanovanja na kredit, predhodno oceniti njihovo sposobnost razumevanja stopnje dolgoročne kreditne obremenitve.
Obrestna mera je zelo pomemben parameter pri izračunu hipoteke. V odstotkih na leto. Ta parameter kaže, koliko odstotkov je pripisano vašemu dolgu na leto. Zaradi jasnosti sprejmete določeno vrednost obrestne mere - 12%. To pomeni, da se v letu še 12% zneska dolga doda vaš dolg, vendar: s hipotekarnim posojilom, banka zaračuna odstotek več kot enkrat na leto, vendar dnevno za preostali znesek dolga. Ni težko izračunati, koliko odstotkov se obračuna vsak dan: 12% / 12 mesecev / 30 dni \u003d 0,033%.
Če ste že izkoristili naš hipotekarni kalkulator in iz izračuna, ste verjetno opazili, da je mesečno plačilo sestavljeno iz dveh delov: glavnega dolga in obresti. Ker se vsak mesec zmanjša vaš dolg, se obresti manj obračunavajo. Zato je prvi del plačila (glavni dolg) narašča, drugi (odstotek) pa se zmanjšuje, skupni znesek plačila pa ostaja nespremenjen v celotnem mandatu.
Različne banke ponujajo različne obrestne mere, so odvisne od različnih pogojev, na primer glede velikosti začetnega prispevka, na vrsto pridobljenih stanovanj itd. Očitno morate iskati možnost z najmanjšo stopnjo, saj bo tudi razlika v odstotku odstotka razmislila o višini mesečnega plačila in na splošno preplačilo posojila:
Tabela 1. Prikaz obrestnih mer na kreditnih parametrih.
Fiksno obrestno mero - To je stopnja posojila, ki je nameščena za celotno obdobje posojila. To je opredeljeno v posojilni pogodbi in ga ni mogoče spremeniti.
Plavajoča obrestna mera - To je stopnja posojila, ki ni stalna vrednost, vendar se izračuna po formuli, ki je opredeljena v pogodbi. Stopnja stave je sestavljena iz dveh delov: prva komponenta je plava, vezana na vse tržne kazalnike (na primer, MOSPRIME3M ali stopnjo refinanciranja centralne banke) in se spreminja s frekvenco, opredeljeno v posojilni pogodbi (na primer mesečno Četrtletno ali enkrat na šest mesecev). Druga komponenta, fiksna, je odstotek, ki si vzame banko. Ta del ostaja vedno konstanten.
Trenutno je najpogostejša plačila rente.
Kreditni kalkulator uporablja standardne formule in ob običajnem kalkulatorju lahko preprosto preverite rezultat, v skladu s formulami spodaj.
Kreditni kalkulator - pomaga izračunati mesečni znesek plačil za odplačilo posojila, efektivna obrestna mera na formuli centralne banke Ruske federacije, lahko ugotovite, kateri del plačil je vrniti glavni kredit in ki je del odplačevanja obresti na posojilo.
Kalkulator, na spletnem mestu, omogoča izračun dveh vrst plačil: - enaka znesku mesečnega plačila posojila, ki vključuje znesek obračunanih obresti za posojilo in znesek glavnega dolga, se uporablja v večini poslovnih bank; diferencirano plačilo - To je mesečno plačilo, ki se zmanjšuje do konca kreditnega obdobja in je sestavljeno iz plačanega stalnega deleža glavnice in obresti na neplačano stanje posojila, se pogosto uporablja v Sberbank. Kreditni kalkulator - uporabljen , primerjati različne vrste posojil in pridobiti potrebne informacije, ne da bi se zatekali s pomočjo bančnih strokovnjakov.
Na začetku obdobja posojila, in nato postopoma zmanjšuje, tj. Redna plačila posojil niso enaka drug drugemu. Struktura diferenciranega plačila je sestavljena iz dveh delov: določena za celotno obdobje zneska, ki se odvija od odplačevanja dolžniškega zneska, in zmanjšanjem deleža obresti na posojilo, ki se izračuna iz zneska številčnosti posojila. Zaradi stalnega zmanjšanja zneska dolga se znesek plačil obresti zmanjša, in z njimi mesečno plačilo.
Za izračun zneska donosa glavnega dolga je treba začetni znesek posojila razdeliti na obdobje posojila (število obdobij): \\ t
Formula 1.kje
Od. - povračilo glavnega dolga; SC. - začetni znesek posojila; Kp. - število obdobij.
Na tej podobnosti pri pristopih bank se konča, in se začnejo razlike. Sestavljajo jih pristopi k izračunu zneska obresti. Glavni pristopi so dva, razlika je v uporabljeni časovni vrstici. Nekatere banke izhajajo iz dejstva, da "v 12 mesecih",
In potem je velikost mesečnih plačil obresti določena s formulo:
Formula 2.
kje
Np.
- stroški obresti; v redu PS.- letna obrestna mera.
Del bank izhaja iz dejstva, da "v letu 365"
In ta pristop se imenuje izračun natančnih obresti s točnim številom posojilnih dni. Velikost mesečnih plačil obresti v tem primeru se določi s formulo:
Formula 3.
kje
Np.
- stroški obresti; v redu - ravnovesje posojila v tem mesecu; PS. - letna obrestna mera; CHDM. - število dni v mesecu (jasno je, da se ta številka spremeni od 28 do 31).
Primer 1.
Kot primer, načrt plačil za posojilo v višini 1000 pogojnih enot za obdobje 12 mesecev, z mesečnim vračanjem 1/12 posojila in plačilo obresti. V tem primeru, kot je na spletnem mestu se mesto, ko izračunava obračunane obresti uporablja formula št. 2. ("v letu 12 mesecev").
Tabela 1. 
!
Renu
. Izometrična plačila Plačila, ki se proizvajajo v celotnem obdobju posojila, enaka drug drugemu. S to vrsto plačila, posojilojemalec redno opravlja plačilo enake velikosti. Ta znesek se lahko razlikuje le s soglasjem strank ali v nekaterih primerih delno predčasno odplačilo. Struktura rente plačila je sestavljena iz dveh delov: obresti za uporabo posojila in znesek, ki bo odplačal posojilo. Sčasoma se razmerje med spremembami teh količin in odstotki postopno začnejo tvoriti manjšo vrednost, oziroma znesek za odplačilo glavnega dolga v povečanju plačila rente. Ker z rentno plačila, na začetku, znesek, ki bo odplačilo glavnega dolga počasi, in obresti se vedno zaračunajo ravnovesju tega zneska, skupni znesek plačanega obresti na takšno posojilo je večji. To je še posebej opazno pri predčasnem odplačevanju. V prvih obdobjih posojanja so glavna plačila odgovorna za odplačilo obresti na posojilo.
Plačilo rente se določi s formulo:
Formula 4. 
kje
Ap.
PS. SC. -
začetni znesek posojila ; Kp. -
Število obdobij.
!
Ti. Če so plačila mesečna, potem KP - mandat v mesecih, in PS Mesečna obrestna mera (1/12 Letno)
Formula 4. lahko imenujemo "klasično", ker Uporablja se v izračunih, kjer se vsa plačila rente uporabljajo v večini bank, kreditne kalkulatorje, v preglednice. Uporablja se tudi v izračunih spletnih mest.
Izračun plačil rente za to formulo, se lahko izvede z uporabo MS Excel in vgrajeno funkcijo delovnega lista PMT (v ruskih različicah Ppla ali PLT)
Primer 2.
Na primer, razpored rentnih plačil za posojilo v višini 1000 pogojnih enot za obdobje 12 mesecev.
Nekatere kreditne institucije uporabljajo formula, kjer prvo plačilo ni renta:
Formula 5.
kje
Ap.
PS.- obrestna mera za obdobjepa dejanja; SC. -
začetni znesek posojila ; Kp. -
Število obdobij.
Prvo plačilo je predhodna - ne renta. Vedno je domnevno, manj, ker V prvem obdobju, ki je lahko popolna ali nepopolna. Toda s celotnim obdobjem - 31 dni, z visokim PS in dolgoročnim posojilom, je lahko predhodno plačilo več ap! Preostanek ( Kp.-1) plačila - renta. Ta formula se uporablja v AHML.
Tudi v praksi formule, kjer prva in zadnja plačila niso rente:
Formula 6. 
kje
Ap.
PS.- obrestna mera za obdobjepa dejanja; SC. -
začetni znesek posojila ; Kp. -
Število obdobij.
Prva in zadnja plačila niso rente, prvi je le zanimanje v prvem obdobju, in zadnji - ostanki, "repi", itd.
Preostanek ( Kp. - 2) Plačila - renta. Očitno so banke prilagojene s številom števila rubljev ali dolarjev. Zato se oblikuje "rep", ki gre na zadnjo ne rentno plačilo. Poleg tega so banke po vsakem predčasnem odplačevanju prilagojene z novimi zmanjšanimi na celo število monetarnih enot. Ti. "Rep" se lahko zmanjša ali poveča.
Najmanjše plačilo rente Izkazalo se je na izračunih v skladu s formulo 4., Največji - po Formule 6. in manjši AP ostaja pred končnim izračunom, bolj pomembno je, da postane razlika. Kar je še posebej pomembno pri predčasnem odplačevanju. zato potrebno je me zanima ne le obrestna mera, ampak tudi formula ki jih izračuna AP.
Potencialni posojilojemalci se pogosto zahtevajo za izbiro sheme plačil za hipotekarno posojilo. Če primerjate rente in diferencirane sheme, bodo najbolj očitne razlike naslednje:
Če povzamemo, se lahko rečemo, da je vrsta plačila eden od glavnih parametrov posojila, vendar je treba razmisliti v povezavi z drugimi parametri.
