يصادف عملاء المؤسسات المالية بشكل منتظم مفهوم سعر الفائدة. يتم استخدام المعدل السنوي لحساب القروض وفتح الودائع. في الحالة الأولى ، يدفع المقترض الأموال للبنك ، وفي الحالة الثانية ، تكافئ المؤسسة المالية العميل على الإيداع المودع. تناقش المقالة الحسابات التي تتعلق بالودائع مع وبدون رسملة الفائدة.
يمكن إجراء الحسابات على الآلة الحاسبة ، وكذلك باستخدام MS Excel.
تنشأ الحاجة إلى الحسابات في الحالات التي يرغب فيها العميل في معرفة مقدار الربح. بناءً على النتيجة ، يمكننا أن نستنتج أهمية الاتصال بالبنك. أيضا عميل يعرف كيف تحسب 15 سنويا من المبلغسوف تكون قادرة على التأكد من صدق البنك.
بدون شك ، تتم عملية الاستحقاقات بالكامل تلقائيًا. ولكن لا يوجد أحد محصن ضد التشغيل غير الصحيح للنظام ، وفي أغلب الأحيان ، تحدث حالات الفشل ليس لصالح العميل.
إذا كنا نتحدث عن مساهمة بدون كتابة بالأحرف الكبيرة ، فسيتم إجراء الحسابات وفقًا للصيغة الأولية:
C = (Sv x٪ x Dn) / Dg ، حيث
لتحديد قيمة Dn ، تحتاج إلى النظر في العقد. وهي تحدد بالضرورة عدد الأيام التي ستحقق فيها المؤسسة المالية نسبة مئوية.
لفهم السؤال ، من الأفضل الرجوع إلى الأمثلة. لذلك ، يقوم العميل بسحب 500000 روبل في البنك لمدة ستة أشهر بنسبة 10 ٪ سنويًا. هذا يثير السؤال: 10 بالمائة سنويًا ، كم شهريًاالدخل الذي سيحصل عليه المودع؟
إذا تحدثنا عن الفروق الدقيقة ، فكل هذا يتوقف على عدد الأيام ، والتي يمكن أن تكون 30 و 31.
لذلك ، في الحالة الأولى ، سيحصل المودع على 4109.58 روبل ، وفي الحالة الثانية - 4246.57. أساس العمليات الحسابية هو الصيغ:
في هذه الحالة ، نعتبر عامًا فيه 365 يومًا. يجب أيضًا أن تأخذ في الاعتبار أن هناك أيامًا أقل في فبراير.
المثال الثاني. حساب المبلغ الإجمالي للفائدة. لكامل الفترة ، سيحصل عميل البنك على 49863.01: صيغة حساب الفائدة السنوية- (500000 × 0.1 × 364) / 365. تشير الصيغة إلى 364 يومًا ، حيث أن يوم إغلاق الإيداع لا ينص على استحقاق الفائدة. من المهم قراءة الاتفاقية بعناية ، حيث قد لا يتم أيضًا أخذ يوم فتح الحساب في الاعتبار.
تحتاج أيضًا إلى الخوض في عملية حسابية أكثر تعقيدًا. على سبيل المثال ، كان لدى عميل البنك 500000 روبل في حسابه اعتبارًا من 1 مارس. في 14 مارس ، جدد الوديعة بمبلغ 50.000 روبل ، وفي 20 مارس ، سحب 450.000 روبل.
معدل الإيداع 8٪. في المرحلة الأولى ، من الضروري حساب عدد الأيام التي كان فيها المال في حساب الإيداع. حسب الشروط يمكن عرض النتائج التالية:
يتم إجراء الحسابات على النحو التالي: (500000 × 0.08 × 13) + (550.000 × 0.08 × 6) + (70000 × 0.08 × 11) / 365 = 2316.71 روبل.
هناك أيضًا صيغة لهذا يمكن للجميع اكتشافها ، حتى بدون تعليم اقتصادي. تحتوي الصيغة على الشكل التالي Cn = Sv x (1 +٪) k - Sv ، حيث:
يمكن إجراء عملية الأُس على الآلة الحاسبة أو الكمبيوتر أو الجهاز المحمول. لفهم الحسابات ، تحتاج إلى الرجوع إلى الأمثلة. لذلك ، يضع العميل 500000 روبل في صندوق استثمار تحت 30 في السنة كم في الشهر?
لحساب الدخل الشهري ، تحتاج إلى الحصول على المعدل أثناء الرسملة للشهر: ٪ = 0.3 × 1/12 = 0.0250. الآن يتم إجراء الحساب باستخدام الصيغة: 500000 × (1 + 0.0250) 12 - 500000 = (500000 × 1.344) - 500000 = 172000 روبل. لتبسيط العمليات الحسابية مع رفع مستوى السلطة ، يمكنك استخدام الخدمات عبر الإنترنت.
بالنسبة لعملاء البنوك الذين يضطرون غالبًا إلى الاقتراض أو الإيداع ، يكون استخدام Excel أسهل بكثير. برنامج الكمبيوتر سريع الإعداد.
يجب على المستخدم فقط تحديد قيم معينة ، لذلك كيف تحسب النسبة السنويةسيكون البرنامج في الوضع التلقائي.
بمساعدة البرنامج ، يمكنك توفير الوقت بشكل كبير ، والحصول على أكثر النتائج دقة ، والقضاء على العامل البشري.
قد يسأل العديد من القراء سؤالاً عاجلاً: لماذا يتم إجراء مثل هذه الحسابات بمفردهم ، لأن أي موقع ويب لأي بنك تقريبًا به آلات حاسبة. الفائدة السنوية على المبلغيمكن حسابها باستخدام آلة حاسبة عبر الإنترنت لمؤسسة مصرفية أو خدمة جهة خارجية. باستخدام هذه الآلات الحاسبة ، يمكنك حساب كل شيء تقريبًا بدءًا من الفائدة على مدفوعات الأقساط السنوية وحتى المعدل السنوي الفعلي.
تكمن المشكلة في أنه لا يمكن لأحد باستثناء مالكي المواقع معرفة الصيغ المضمنة في الآلة الحاسبة عبر الإنترنت.
من غير المعروف لمن تشهد الآلة الحاسبة. لكن هذا لا يعني أن جميع الآلات الحاسبة "تكذب". يحتاج المستخدم فقط إلى مراجعة الآلة الحاسبة عدة مرات واستخدامها بشكل دائم. لن يكون من الصعب التحقق من ذلك كيفية حسابالفائدة على الوديعة بعد قراءة هذا المقال يمكن للجميع.
بعد قراءة المادة والنظر في أمثلة الحسابات ، سيتمكن أي شخص من التحقق من مدى صدق البنك في حساب الفائدة على الإيداع.
المصرفي تاجر. يشتري المال الفائدة على الودائعبسعر منخفضويبيعها الفائدة على القرضبنسبة أعلى... الفرق الناتج هو دخله.
هناك عدد أكبر من الأشخاص على استعداد للاقتراض أكثر من أولئك الذين يرغبون في وضع الأموال في الفائدة. لذلك ، يمكن للبنوك التجارية الحصول على قرض من TSB RFالبنك المركزي للبلاد... اعتبارًا من سبتمبر 2016 تحت "سعر الفائدة الرئيسي"
(ويعرف أيضا باسم "معدل إعادة التمويل") 11٪ سنويا... من المنطقي أن نفترض أنه ليس من المربح للغاية أن تقبل البنوك التجارية مساهمةالودائعبمعدل فائدة أعلى من هذه القيمة. لا يمكن إجراء استثناء إلا للعملاء المهمين - أصحاب المصانع والصحف والسفن.
بالنسبة للباقي ، قد تكون نسبة عالية من الإيداع حيلة تسويقية ، حيث سيتم تعويضها بمساعدة اللجان المختلفة.
فتح الشخص وديعة بقيمة 5000 روبل بنسبة 9 ٪ سنويًا لمدة عامين:
في سنة: 5000 روبل 100٪ × روبل 9٪ × = 5000 * 9/100 = 450 روبل في خلال سنتين: 450 روبل لمدة سنة واحدة × روبل لمدة عامين × = 450 * 2/1 = 900 روبل 5900 روبل سيتلقاها المودع في نهاية المدة * ما هو 100؟ - "النسبة المئوية هي جزء من مائة من رقم". سم. .فتح شخص وديعة بقيمة 5000 روبل بنسبة 9 ٪ سنويًا لمدة 3 أشهر:
في سنة: 5000 * 9/100 = 450 روبل في 90 يومًا: 450 روبل لمدة 365 يومًا × روبل لمدة 90 يومًا × = 450 * 90/365 = 110 روبل 96 كوبيل 5110 روبل 96 كوبيل سيحصل عليها المودع في نهاية المدة * 365 هو. سيكون هناك 366 منهم في سنة كبيسة.| تاريخ | آت | مبلغ الحساب |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
النسبة المئوية للودائع المجددة أقل. ويفسر ذلك حقيقة أنه خلال مدة اتفاقية الإيداع ، قد ينخفض معدل إعادة التمويل وسيتوقف الإيداع عن كونه مفيدًا للبنك. أي أنه سيتعين على البنك دفع فائدة على الوديعة أعلى من الفائدة التي سيدفعها الدائنون للبنك.
استثناء: إذا كان سعر الإيداع يعتمد على سعر إعادة التمويل. بعبارة أخرى ، يزيد معدل إعادة التمويل - تزداد الفائدة على الوديعة ، وينخفض معدل إعادة التمويل - تنخفض الفائدة على الوديعة.
فتح شخص وديعة بقيمة 5000 روبل بنسبة 9 ٪ سنويًا لمدة 3 أشهر. بعد شهر وضع 3000 روبل أخرى:
في سنة: 5000 * 9/100 = 450 روبل في 30 يومًا: 450 * 30/365 = 36.986 روبل التوازن بعد 30 يوم: 5000 + 3000 = 8000 روبل إعادة حساب السنة: 8000 * 9/100 = 720 روبل لمدة 60 يومًا المتبقية: 720 * 60/365 = 118.356 روبل إجمالي مبلغ الفائدة: 36.986 + 118.356 = 155 روبل 34 كوبيل المبلغ الإجمالي الذي سيحصل عليه المودع: 5000 + 3000 + 155.34 = 8155 روبل 34 كوبيل| صنع | ||||
| تاريخ | آت | استهلاك | مبلغ الحساب | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
يمكن دفع الفائدة:
في 1 كانون الثاني (يناير) ، فتح شخص وديعة برأسمال 5000 روبل بنسبة 9 ٪ سنويًا لـ 6 اشهر 180 يومًا... يتم استحقاق الفائدة ورسملة قيمتها في اليوم الأخير من كل شهر.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1.02235634396 × 1 ، 00690410959 × 1.01534609946 = 5226.06 راجع الجدول أعلاه:
هذه التقنية معطلة. عندما يكون لديك كشف حساب ، فإن إعادة حساب الفائدة المستحقة الدفع يدويًا ليس بهذه الصعوبة.
مثال: في 20 كانون الثاني (يناير) ، فتح شخص وديعة برسملة مرة واحدة كل ثلاثة أشهر مقابل 5000 روبل بنسبة 9 ٪ سنويًا لـ 9 أشهر 273 يومًا... في 10 مارس ، قمت بتجديد حسابي بـ 30000 روبل. 15 يوليو سحب 10000 روبل. 20 أبريل 2014 و 20 يوليو 2014 تقع يوم الأحد.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95أفترض أنه قد يكون هناك سؤال حول الضرائب ، لماذا لم يتم عمل الآلة الحاسبة المقابلة.
دعنا ننتقل إلى القانون (المادة 214.2 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي): إذا كان وقت الإبرام أو إطالةالتجديداتاتفاقيات تصل إلى 3 سنوات ، تتجاوز الفائدة على وديعة الروبل اعتبارًا من فبراير 2014: 8.25٪ + 5٪ = 13.25٪معدل إعادة التمويل بنسبة 5 نقاط مئوية، من ثم معدل الإيداع ناقص 13.25٪من خلال دخل الفوائد فوق هذه القيمةيحتاج مواطن الاتحاد الروسي إلى دفع 35٪ من الضريبة. يجب على البنك التعامل مع تسجيل المستندات ذات الصلة.
من الناحية العملية ، لا أحد يحدد نسبة مئوية أعلى من 13.25٪:
في أغلب الأحيان ، يتم تطبيق معدل الفائدة السنوي لحساب تكلفة القرض أو الإيداع. عندما تودع نقودًا في وديعة ، يدفع لك البنك فائدة مقابل استخدامها ، وعندما تصدر قرضًا ، فإنك تدفع الفائدة للبنك. هذه هي الطريقة التي يعمل بها هذا العمل. إذا عرض عليك شخص ما ، فلديك كل الأسباب للشك في حشمة هذا المُقرض.
ما هي الفائدة السنوية؟ نقترح البدء بتعريف:
معدل الفائدة السنوي- هذه نسبة معينة من مبلغ القرض (الوديعة) التي يدفعها المقترض (البنك) مقابل استخدام القرض (الوديعة) لمدة عام واحد.
على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة السنوي هو 20% ، ثم الرسوم السنوية لاستخدام المبلغ 100000 روبلسوف تكون متساوية 20000 روبل(100،000 * 20٪ = 20،000). يمكنك أيضًا صياغة هذا التعريف مثل هذا:
الفائدة السنوية على القرض (الوديعة)- هذه هي المكافأة ، معبرًا عنها كنسبة مئوية سنويًا من مبلغ القرض (الوديعة) ، التي يتلقاها البنك (المودع) للقرض المُصدر (الوديعة المودعة).
انتبه إلى نقطة مهمة واحدة:
تعكس النسبة المئوية السنوية الرسوم (المكافأة) لاستخدام القرض (الوديعة) فقط لمدة عام.
هذا هو ، إذا أخذت قرضًا 100000 روبللمدة عام واحد أقل من 20% سنويًا ، إذن نعم - ستدفع مقابل عام من استخدامه 20000 روبل، وإذا كان لمدة ثلاث سنوات ، اضرب هذا الرقم في ثلاثة وستحصل على - 60 الف روبل (100 000*20%*3=60 000).
إن الأمر يتعلق فقط بأن بعض المقترضين يرون عن طريق الخطأ معدل الفائدة السنوية كمؤشر تقديري لإجمالي المدفوعات الزائدة على قرض طوال الفترة بأكملها. ينظر مثل هذا المقترض إلى الرقم 20٪ سنويًا ويفكر: "رائع! الآن سأحصل على قرض بمبلغ 100000 روبل لمدة ثلاث سنوات ، وأعيد 120 ألف روبل تدريجيًا إلى البنك! "
آها! حاليا! سوف تعيده! ثم ستنظر إلى جدول السداد بابتسامة باهتة وتتساءل: "لماذا 160.000 وليس 120.000 كما كنت أحسب؟"
الوضع مشابه للودائع. إذا وضعت 100000 روبل على وديعة بنسبة 15 ٪ سنويًا ، فإن مبلغ 15000 روبل هو مبلغ التعويض الذي سيدفعه لك البنك مقابل استخدام هذه الأموال لمدة عام واحد فقط.
من الواضح ، بالإضافة إلى المكافأة ، أن المقترض (البنك) ملزم بسداد القرض (الإيداع) نفسه في الوقت المناسب.
بشكل عام ، كن حذرا ، أيها الأصدقاء ، عند التعامل مع معدلات الفائدة السنوية.
بالمناسبة ، من الناحية العملية ، للحصول على قرض طويل الأجل من أحد البنوك مقابل 100000 روبل بنسبة 20 ٪ سنويًا ، في عام واحد ، في كثير من الأحيان لا يزيد عن 20000 ، ولكن أقل من ذلك بكثير. لماذا يحدث ذلك؟ السبب هو القاعدة المتغيرة باستمرار التي يتم تحصيل الفائدة عليها. سننظر في هذا الموضوع.
كل شخص قدم طلبًا إلى أحد البنوك للحصول على قرض مرة واحدة على الأقل وتمت الموافقة عليه ، يعرف الفائدة السنوية على القرض. لكن هناك مواطنين لم يتعاملوا بعد مع هذا الأمر. وعلى الرغم من أن المفهوم يبدو واضحًا ، إلا أنه لا يزال يتعين تقديم بعض التفسيرات.
الفائدة السنوية على القرض هي التكلفة الكاملة التي يدفعها المقترضون للبنك مقابل استخدام القرض خلال فترة معينة ، وهي في هذه الحالة سنة تقويمية. ويتم التعبير عنها كنسبة مئوية. تفرض البنوك عليها رسومًا على كل مقترض ، بغض النظر عن نوع القرض (وما شابه).
يؤدون وظيفتين للبنوك. الأول هو تقليل المخاطر. بهذه الطريقة تحمي البنوك مصالحها. إذا لم يكن لدى المقترض ضمانات إضافية وضمانات أخرى ، فلا يمكن للمقرض أن يعتبره عميلاً موثوقًا به تمامًا. لذلك ، يقوم البنك أيضًا برفع المعدلات السنوية ، وإعادة التأمين على نفسه. الوظيفة الثانية للفائدة هي دفع مخصص لفترة محددة من فرصة استخدام الأموال الخاصة بالمقرض.
لذلك ، من خلال التلاعب بهذه الأداة وحقيقة أن الكثيرين لا يفهمون كثيرًا ما هو معدل الفائدة السنوي على القرض ، تولد البنوك منتجات قروض جديدة ، مما يخلق وهم الاختيار للمستهلك. ولكن إذا كنت تعرف المصلحة الحقيقية التي لا تتعجل المؤسسات المالية في الكشف عنها لنا ، فيمكنك تجنب الكثير من المدفوعات الزائدة ، وتعلم كيفية مقارنة العروض ، وإعطاء الأفضلية لما هو مفيد لنا حقًا ، وليس للبنك.
يتساءل الكثير من الناس عما إذا كان من الممكن الحصول على قرض بسعر فائدة منخفض ، فإن الإجابة مخيبة للآمال. على الرغم من حقيقة أن بعض البنوك ، باستخدام تقنيات التسويق الذكية ، تحاول فرض منتج على العملاء بتكلفة منخفضة بشكل لا يصدق ، إلا أن هذا ليس هو الحال في الواقع. لن تعمل أي مؤسسة مالية في حيرة. لذلك ، نوصي بشدة أن تنظر بعناية في جميع الشروط الموضحة في ، لا سيما الفقرة الخاصة بأقصى معدلات الإقراض (نطاق الفائدة السنوية).
قبل اختيار هذا النوع أو ذاك من الإقراض ، من الضروري معرفة المبلغ الحقيقي للدفعة الزائدة ، والدفع الشهري الذي يتعين عليك سداده ووفقًا للمخطط (متمايز أو سنوي). هناك عدة طرق لحساب الفائدة السنوية على القرض:
تتضمن الطريقة الأولى الإجراءات التالية: إلقاء نظرة على اتفاقية القرض ومعرفة جدول الدفع. قم بإنشاء جدول بيانات في البرنامج تلخص فيه جميع المدفوعات لكل شهر. بعد ذلك ، إلى الرقم الذي تم الحصول عليه نتيجة الإضافة ، تحتاج إلى إضافة مبلغ العمولة (على سبيل المثال ، للحصول على قرض ، والنظر في الطلب ، وما إلى ذلك).
إذا أخذ العميل بطاقة ائتمان ، فعليه إضافة الفائدة التي يتم احتسابها كرسوم خدمة سنوية. تقوم الآن بضرب القيمة التي تم تكوينها في سياق العمليات الحسابية في النسبة المئوية ، والتي تكون قيمتها في العقد. علاوة على ذلك ، من الضروري تقسيم هذا الرقم على الفترة الزمنية لاستخدام أموال الائتمان (سنة ، سنتان ، خمس ، سبع سنوات). يتم ضرب نتيجة الإجراءات بنسبة 100٪.
سينتهي هذا الأمر بسعر الفائدة الفعلي الذي يطالب المُقرض بدفعه.
الطريقة الثانية هي أكثر ملاءمة وبساطة وسرعة وعملية ، لأن الأداة عبر الإنترنت ستفعل كل شيء من أجلك. بالإضافة إلى ذلك ، ليس لدى الجميع برنامج Excel مثبت على أجهزة الكمبيوتر الخاصة بهم. يرجى ملاحظة أنه في حالة قرض الرهن العقاري ، فإن احتساب الفائدة السنوية سيكون مختلفًا ، نظرًا لوجود رسوم خاصة ورسوم إضافية.
يمكنك حساب كلا السعرين باستخدام الآلة الحاسبة الخاصة بنا ، بما في ذلك الرهن العقاري. للقيام بذلك ، يكفي معرفة نفس البيانات التي ستكون مطلوبة للحسابات المستقلة: نوع المدفوعات وحجمها الشهري ، ومقدار القرض ، ومدته ، وسعر عمولة المؤسسة.
يرجى ملاحظة أن بعض الهياكل المصرفية لا تقدم قروضًا بدون تأمين. يتم تحديد المبلغ الذي يأخذونه مقابل ذلك أيضًا في اتفاقية القرض ، ويؤخذ في الاعتبار عند حساب الفائدة على القرض. لا تقلق بشأن التوقيع على هذا المستند ، ابحث بعناية عن النص السابق ، ولا تتخطى الأجزاء التي تم تمييزها بعلامة النجمة والتي تحتوي على حواشي سفلية. لا تكن كسولاً ولا تتردد في الدراسة ، وتحليل جميع الأرقام ، والمدفوعات الإضافية ، وأن البنك سوف يفرض عليك رسومًا عند إتمام الصفقة.
