التكنولوجيا التكنولوجية - التقييم التلقائي للجدارة الائتمانية للفرد - في البيئة المصرفية، يتم دفع اهتمام كبير تقليديا. يمكننا اليوم أن نقول أن أساليب الخبراء تذهب إلى الماضي، وأكثر وأكثر في كثير من الأحيان عند تطوير نماذج تسجيل الدخول إلى خوارزميات تعدين البيانات. يمكن بناء بطاقة تسجيل كلاسيكية باستخدام انحدار لوجستي بناء على تاريخ الائتمان المتراكم من خلال تطبيق تحليل ROC لذلك لإدارة المخاطر.
صياغة المشكلة. في بنك تجاري، يوجد منتج "قرض المستهلك غير المستهدف": يتم توفير القروض لأي غرض في اتخاذ قرار في يوم واحد. في الوقت الحالي، يتم اتخاذ قرار بشأن إصدار القرض على أساس بطاقة التهديف، المبني بطريقة خبراء، مع وجود نسبة مئوية من رفض 55٪، وحجم الديون المتأخرة كبيرة. تم تجميع المعلومات الإحصائية على المقترضين وخدمة جودة الديون لعدة أشهر. إدارة البنك، إدراك أن المستوى العالي للرفض يمنع توسيع أعمال البيع بالتجزئة في مجال إقراض المستهلك، ووضع مهمة تطوير بطاقة تسجيل جديدة قبل قسم مخاطر التجزئة، والتي من شأنها أن تقلل بشكل كبير من عدد الإخفاقات بشكل كبير إصدار وتقليل كمية الديون المتأخرة.
بيانات أولية. بشكل عام، يتم تخزين المعلومات عن المقترضين - الأفراد واتفاقيات القروض في نظام المعلومات المصرفية. توجد أيضا رسومات ومواعيد سداد القرض، معلومات حول التأخير، حول مبالغهم، حول الفائدة، إلخ. احصل على جدول مع معلمات المقترضين والمعلومات حول وجود طلبية لبناء نموذج تسجيل. نفترض أنه تم إكماله بالفعل ويتم تقديم النتيجة كملف نصي.
من المهم أيضا فهم ما لفهم معلمات المقترض. من المناسب التقدم بطلب للحصول على الجوانب المنهجية لإعداد البيانات وتحصيلها عن التحليل، وتذكر أنه في هذه المرحلة تحتاج إلى تفاعل نشط مع الخبراء: فسيحدون دائرة متغيرات المدخلات من ذروة تجربتهم، والتي يمكن أن تؤثر على الجدارة الائتمانية للمقترض في المستقبل. بالإضافة إلى ذلك، ينبغي أن تؤخذ جوانب المشكلات التجارية والتقنية في الاعتبار (على سبيل المثال، من الصعب التحقق في وقت قصير صحة علامة النطاق، وبالتالي لا يستحق الاعتماد عليه).
غالبا ما يتم بناء بطاقات التسجيل على المتغيرات الفئوية، ولهذه العلامات المستمرة يتم قياسها باستخدام الاختيار اليدوي لنقاط تمزق (أو نصف الوفاض، وترى، على سبيل المثال، "اختبار تشاو"). قل، متغير خبرة في العمل حطم في ثلاث فئات: "ما يصل إلى عام واحد،" من 1 إلى 3 سنوات من العمر "،" أكثر من 3 سنوات من العمر ". هذا النموذج أسهل في التفسير، ولكنه أقل مرونة عند روابط النمذجة: خطوات "الخطوات الأفقية" تعطي تقريب ضعيف في وجود "منحدرات" شديدة الانحدار.
في الممارسة المصرفية قبل التسجيل، فإن المقترض، كقاعدة عامة، يخضع لإجراءات الاكتتابة - تحقق من الارتياح مع المتطلبات الصارمة: سن العصر، وعدم وجود ماضي جنائي، وبطبيعة الحال، وجود دخل معين. في الوقت نفسه، يتم طرح متطلبات الحد الأدنى من مستوى الدخل، ويتم حساب حد قرض محتمل. عند حساب ذلك، يشارك أحد معاملتين - P / D أو O / D.
معامل "الدفع / الدخل" (P / D) - نسبة المدفوعات الشهرية عن قرض المقترض إلى دخلها خلال نفس الفترة. ويعتقد أن كمية كبيرة من هذا المعامل (أكثر من 40٪) يشير إلى زيادة خطر لكل من المقرض والمقترض.
المعامل "الالتزامات / الدخل" (O / D) - نسبة الالتزامات الشهرية للمقترض بإيراداتها لنفس الفترة، مع مراعاة خصومات الضرائب. تشمل الالتزامات التكاليف المرتبطة بدفع القرض المخطط، بالإضافة إلى الالتزامات الأخرى الطويلة الأجل (المدفوعات للقروض الأخرى، على صون المعالين والعائلات، النفقة، مدفوعات الضرائب الإلزامية، إلخ). ويعتقد أن حجم الالتزامات الشهرية للمقترض يجب ألا يتجاوز 50-60٪ من إجمالي صافي الدخل.
ستلقى تطبيقات العملاء الذين لم يمروا الاكتتاب رفضا ولا يقرعون حتى في التهديف. لذلك، فإن دخل العميل ليس أكثر ربحية لإدخال إجراء التسجيل، ولكن نسبة O / D أو P / D.
تقدم مهمتنا 2709 قروضا (ملف Loans.txt) مع نتائج معينة من المدفوعات لعدة أشهر بعد إصدار القرض.
في علامة التبويب. 5.1 عرض هيكل ووصف لحقول الملفات النصية مع تاريخ الائتمان.
الجدول 5.1. بيانات عن المقترضين ونوعية خدمة ديونهم
|
مجال |
وصف | |
|
عرض رمز التطبيق | ||
|
تاريخ إصدار قرض |
تاريخ الوقت |
|
|
معامل O / D ("الالتزامات / الدخل") في٪ |
حقيقي |
|
|
عصر المقترض (سنوات كاملة) في وقت القرار لإصدار قرض | ||
|
إقامة |
سبب الإقامة: المالك؛ الإسكان البلدية تأجير |
خيط |
|
العمر في المنطقة |
أقل من 1 سنة؛ من 1 إلى 5 سنوات؛ أكثر من 5 سنوات |
خيط |
|
الوضع العائلي |
واحد، غير متزوج؛ متزوج \\ متزوجة؛ مطلق / ارمل؛ آخر |
خيط |
|
تعليم |
متوسط؛ الثانوية المتخصصة؛ أعلى |
خيط |
|
آخر مكان خبرة العمل |
أقل من 1 سنة؛ من 1 سنة إلى 3 سنوات؛ أكثر من 3 سنوات |
خيط |
|
موقف المستوى |
الموظف؛ المدير الأوسط زعيم الزعيم |
خيط |
|
تاريخ الرصيد |
تؤخذ المعلومات من مكتب قصص الائتمان. إذا كانت هناك معلومات سلبية حول العميل (تأخير في القروض السابقة)، فسيتم تعيين فئة "سلبية" |
خيط |
عند اختيار الموظفين في مواقع شاغرة للشركة (خاصة في اختيار الكتلة)، يواجه الخبراء الكثير من المخاطر. ترتبط هذه المخاطر بالمسح الخاطئ للمرشحين، ونتيجة لذلك، وليس المهنيين مع توظيف العمل، والذي يمكن أن يولد لاحقا سلاسل أكثر وأكثر جدد من المخاطر. وبالتالي، فإن أخصائي التوظيف مهم للحصول على أدوات تساعد بسرعة وبمعايير عالمية لتقدير درجة المخاطر عند النظر في مرشح معين. الغناء (من الإنجليزية. سجل) - حرفيا عد النقاط في اللعبة. في مجال الأعمال التجارية، يتم استخدام Soking بنشاط في التسويق والتأمين، في المشغلين الخلويين في منطقة الاتصالات والسلكية واللاسلكية والأكثر على نطاق واسع - عند الإقراض للأفراد. بشكل عام، نموذج التسجيل هو نموذج رياضي يصف اعتماد درجة المخاطر من مجموعة من عوامل الإدخال. تنفيذ هذا النموذج يجد في تسجيل خرائط. على سبيل المثال، فيما يتعلق بالإقراض هو بعض مجموعة من الخصائص الأساسية للمقترض، مثل العمر والدخل والمهنة وخبرة العمل والممتلكات، إلخ. وأعربت معاملات الوزن المقابلة في نقاط. يملأ المقترض المحتمل الاستبيان، وفقا للمعلومات اللازمة للتحليل. نتيجة لتشغيل نموذج التسجيل، يتم الحصول على مؤشر متكامل لكل المقترض المحتمل، وهو مبلغ مرجح من علامات معينة. يمكن تقدير موثوقية العميل بمستوى هذه القيمة. اعتمادا على مقدار تسجيل التهديف، يحدد البنك فئة المخاطر وحساب الحد الأقصى لمبلغ القرض، ويوضح سعر الفائدة والوقت. المعايير الرئيسية للأفراد سجل البنك هي قيم المعلمات التالية: العمر والأرضيات والبريد التراكمي (كل من المقترض والضامنين) وعدد المعالين ومكان الإقامة والعمل، إلخ. يتم ترجمة كل من هذه المعلمات إلى كرات قياسية. مثل هذا النهج منطقي الاستخدام وفي عملية صنع القرار بشأن اختيار المرشحين كما هو الحال في اختيار الشواغر المفتوحة أو في اختيار المرشحين لمحمية الموظفين. يعتمد نموذج تقييم التسجيل على البيانات المتراكمة عن الاعتماد الافتراضي (الفصل، التناقضات المحتلة، إلخ) من مرشح محتمل من بعض الخصائص. بعد ذلك، باستخدام الجهاز الإحصائي وطرق النمذجة الرياضية، يتم تجميع بطاقة التسجيل. في عملية النمذجة، يتم تطوير العديد من بطاقات التسجيل، كل منها يعتمد على نوع الشواغر وعدد من العلامات الأخرى. عند تحليلها، مقارنة البيانات الشخصية المحددة عن مرشح الشواغر المحتمل أو الحالي مع بطاقة تسجيل، يتم الحصول على النتيجة المقابلة. لبناء نموذج تسجيل فعال، يجب حل المهام التالية. في المرحلة الأولى، من الضروري تحديد الهدف الرئيسي، أي الذي سيتم استخدام التهديف (تقييم المرشح، تقدير الاستراتيجية المثلى للمرشحين لفترة الاختبار، إلخ). في المرحلة الثانية، سيتم استخدام المؤشرات لاستخدامها في النمذجة، وكذلك مصادر إعدادها. على سبيل المثال، معرفة أخصائيي الموظفين حول متطلبات الشواغر والكفاءات من المتقدمين والإحصاءات بشأن الموظفين العاملين بالفعل، مع مراعاة المرشحين "الناجحين" و "السيئ". في المرحلة الثالثة، يتم إجراء تحليل أولي للبيانات، وتنظيفه وإعداده، لأن كل مقدم طلب لديه مجموعة فريدة خاصة بها من المعلمات. بالنسبة لمثل هذا التحليل، هناك حاجة إلى توحيد البيانات والبرمجيات ذات الطبقة الاستخباراتية ذات الطبقة الاستخباراتية المتخصصة (BI). يجب أن يوفر النظام القدرة على معالجة البيانات: عرض، تصفية، بحث، دليل واستبدال أوتوماتيكي. في كثير من الأحيان، لفهم أفضل للبيانات وتحديد سلامتهم، من الضروري إجراء تحليل صريح، يتم تنفيذه على أساس الإحصاءات الأساسية للتوزيعات. وبالتالي، يجب أن يكون النظام قادرا على إجراء تحليل التردد وبناء التوزيعات. إذا تم تصنيع تنظيف البيانات، فيجب عليك إعداد البيانات للنمذجة. قبل بدء بناء نموذج، من الضروري حساب على أساس التبعيات الوظيفية جميع المعلمات المشتقة الممكنة التي سيتم استخدامها لمزيد من التحليل. في المرحلة الرابعة، يتم قطع الميزات التي تم الحصول عليها إلى فصول، يتم اكتشاف خصائصها التنبؤية. تستند معظم خوارزميات النمذجة التجريبية إلى تصنيف العناصر (المتقدمين) مع نفس الميزات. بالإضافة إلى ذلك، في عملية بناء نموذج، تظهر الحاجة إلى تقسيم بعض العلامات إلى الفصول الدراسية. المبدأ الرئيسي في هذه الحالة هو مجموعة من المتقدمين مع السلوك الأكثر مماثلة في فئة واحدة. يعتمد هذا النهج على بيانات الخبراء. بناء على تحليل التحليل، تتميز الخصائص التنبؤية، بين قيمها واحتمال الحدث السلبي هناك علاقة. قد تكون أي معلمة توصيف مقدم الطلب تنبؤيا نظريا. فيما يلي الخصائص الرئيسية: ما يلي: العمر، متوسط \u200b\u200bفترة العمل في مكان واحد، خبرة عمل، مكان الإقامة، توافر القروض، عدد الأطفال / المعالين، إلخ. يتضمن كل نموذج قائمة خاصة به من الخصائص التنبؤية. بناء على تقديرات البيانات الإحصائية وتقديرات الخبراء، يتم تقديم معامل وزنه لكل خاصية، مما يحدد تأثيره على احتمال حفل سلبي. يتم تحليل الخصائص التنبؤية المختارة في المجموع. هذا يرجع إلى وجود الارتباطات المحتملة. قد يكون إدخال خصائص إضافية في النموذج سيقوم بتفويض الجودة. في المرحلة الخامسة، يتم بناء العديد من المتغيرات من النماذج، والتي تم تحديد النسبة الأكثر مثالية للنسبة / الاستقرار "الجودة / الاستقرار". في المرحلة السادسة تحدد مستوى استقرار النموذج، أي قدرتها على الحفاظ على الدقة لأي فترة في المستقبل. يتم تحديد استقرار النموذج الذي تم بناؤه بواسطة محلل بيانات الاختبار. إذا كان في بيانات الاختبار، فإن النظام يظهر فعالية مماثلة لفعالية بيانات التعلم، ويعتقد أن النموذج مستقر. في المرحلة السابعة، نطاق القطع، الذي يستند إلى الاستراتيجية المستخدمة من قبل الشركة (اختيار الكتلة أو إغلاق "الشواغر الفريد، والبحث عن أخصائي فريد، وما إلى ذلك). يتم تعيين درجة قطع قبالة اعتمادا على الأولوية المحددة. عند تنفيذ نموذج التسجيل للعمل، يحتاج أخصائي شؤون الموظفين إلى تحديد معاملات العوامل المختلفة وخصائص دقة مقدم الطلب. وبالتالي، يجب أن يكون أخصائي الموظفين قادرين على تقدير وضع السوق الحالي. نتيجة لمثل هذا التقييم، مجموعة من العوامل مع معاملات الوزن وقيمة العتبة (نقطة القص)، والتي هي رأي شخصي للغاية وغالبا ما تكون غير معقولة إحصائيا. في المرحلة الأخيرة، يتم تقييم المرحلة الثامنة من خلال فعالية النموذج المتقدمة عند استخدام بطاقات التهديف في اختيار الموظفين، وسيتمكن أخصائي الموظفين من تحديد كرة المرشح العامة الموحدة العامة بسرعة واتخاذ قرار بشأن القبول / عدم الاستقبال، كما وكذلك التنبؤ بالنجاح / فشل المرشح في العمل. ميزة استخدام بطاقات التهديف مع اختيار كتلة (عند معالجة البيانات حول مئات المتقدمين المحتملين) هي القدرة على الحصول على درجات مشتركة لكل مرشح، والتخلص التلقائي أولئك الذين لا يكسبون "الحد الأدنى الكافي المحدد ". قيمة تطبيق نموذج التسجيل هو أيضا ما يلي: - من السهل التجويع وتصور البيانات التي تم الحصول عليها عند تحديد أي موقف؛ - يبدو أخصائي الموظفين فهما واضحا أنه من الضروري معرفة مقدم الطلب ومن أي مصدر؛ - تصبح التقديرات موحدة، وزيادة شفافية إجراء الاختيار؛ - يمكن للشركة بسهولة تتبع العلاقة بين خصائص الموظفين المستأجرين وكفاءةهم الإضافية، ومع ذلك، فإن بطاقات التسجيل لا يمكن أن تحل محل التخصص بالكامل. كما هو الحال في القضية المصرفية، مع حالات غير قياسية (الوظائف الشاغرة المعقدة)، ينبغي اتخاذ القرار النهائي من قبل النقاط المسجلة، ولكن وفقا لنتائج التحليل الإضافي لمقدم الطلب والمقابلة الحية معها. باستخدام بطاقات التسجيل، تعمل الشركة على تحسين عمليات التجنيد التجارية، سيزيد من الكفاءة، واختيار فقط أفضل المرشحين، وتقليل مخاطر دوران الموظفين.
بلغ متوسط \u200b\u200bحجم قرض الرهن العقاري لشهر مارس 2014 حوالي 1.5 مليون روبل. متوسط \u200b\u200bحجم قرض السيارة هو
لا تقل عن 0.5 مليون روبل. شكرا على الروابط المقدمة.
بناء على الأرقام المذكورة أعلاه، يمكن افتراض أن البنك تمكن من إصدار قرض لحوالي ألفي شخص.
بالطبع، يستخدم البنك أنظمة التسجيل.
لقد تعلمت عن تسجيل أنظمة قبل بضع سنوات وتم صدمة. الفكرة ذاتها أن سيارة بدون روح يمكن أن تتخذ قرارا بشأن إصدار قرض بناء على البيانات الإحصائية، لم يترك الرأس. أردت أن ألعب البنك وتحقق مما إذا كان الكمبيوتر سيعطي أرصدة لأصدقائي، فقط للمتعة. لم أر أبدا أنظمة تسجيل حقيقية، لكنني قررت أنه لن يهم، سأكتب نفسي.
لا قال في وقت أقرب مما فعله.
الحذر، العديد من الصور!
تمت كتابة البرنامج قبل عامين، في 2 أسابيع، على C # + MSSQL.
الآن أسفرت عن طريق الخطأ وقررت إظهار مجتمع هوبراسوم. ماذا لو كان بعض البنوك الصغيرة سوف يشتري؟
افتتح الكود، خائف، وأضاف قليلا من متعدد الأطراف وأغلقت.
طلبات SQL مباشرة في معالجات - إنه أمر فظيع، وأنا أعلم. ولكن ليس من المثير للاهتمام أن تنتهي، لقد لعبت بالفعل.
لذلك، بالنسبة للمبتدئين، أحتاج إلى استبيان يسمى بذكاء بطاقة sberling.
في مواقع 3 أكبر البنوك الروسية وجدت استبيانات لقروض المستهلكين. نجمع من ثلاثة وحده، طباعة وإنشاء لجنة خبراء. تم القبض على 15 شخصا، اتضح بما فيه الكفاية. يقيم الخبير كل معيارا لبطاقة التهديف في النطاق من 0 إلى 100 نقطة. هناك أيضا الخيارات التالية:
ثم هناك درجة وسطية لكل معيار ويتم الحصول على الاستبيان النهائي.
| مؤشر | قيمة المؤشر | نتيجة |
| اسم العائلة | -1 | |
| اسم | -1 | |
| الاسم الوسطى | -1 | |
| تاريخ الولادة | -1 | |
| مكان الميلاد | -1 | |
| الأرض | -1 | |
| -1 | ||
| رقم سري | -1 | |
| أصدرت من قبل | -1 | |
| تاريخ المسألة | -1 | |
| هاتف | -1 | |
| عنوان | -1 | |
| سن | أقل من 20 سنة | 8 |
| 20-25 سنة | 21 | |
| 25-30 سنة | 36 | |
| 30-35 سنة | 53 | |
| 35-50 سنة | 60 | |
| 50-60 سنة | 37 | |
| 60-65 سنة | 15 | |
| أكثر من 65 سنة | -10 | |
| إقامة | سكن خاص | 47 |
| استئجار الممتلكات | 13 | |
| نزل | 8 | |
| في الأقارب | 10 | |
| وحدة عسكرية | 9 | |
| أخرى (حدد) | -1 | |
| المواطنة | الترددات اللاسلكية | 43 |
| البعض (أنا مقيم في الاتحاد الروسي) (حدد) | 5 | |
| أنا لست مقيما في الاتحاد الروسي | -10 | |
| الوضع العائلي | واحد، غير متزوج) | 40 |
| متزوج) | 65 | |
| متزوج (متزوج) ولكن يعيش بشكل منفصل | 26 | |
| مطلق | 29 | |
| أرمل (أرملة) | 34 | |
| توافر الأطفال | لا يوجد اطفال | 66 |
| واحد | 57 | |
| اثنين | 48 | |
| ثلاثة | 36 | |
| أكثر من ثلاثة | 24 | |
| وجود المعالين | لا | 66 |
| واحد | 57 | |
| اثنين | 48 | |
| ثلاثة | 36 | |
| أكثر من ثلاثة | 24 | |
| مستوى التعليم | تحت المتوسط | 11 |
| متوسط | 21 | |
| الثانوية المتخصصة | 33 | |
| غير مكتملة أعلى | 39 | |
| أعلى | 58 | |
| بعض العليا | 77 | |
| درجة أكاديمية | 84 | |
| موقف الموقف (الموقف) | القائد (الغزلان والنائب.، الفصل. بوك.) | 94 |
| IP. | 92 | |
| الخدمة المدنية | 47 | |
| Serviceman. | 56 | |
| متخصص | 46 | |
| رياضي | 30 | |
| عمل | 32 | |
| طالب (غير عامل) | 9 | |
| المتقاعد (المعوقين) | 8 | |
| عاطلين عن العمل | 0 | |
| عدد الوظائف لمدة 3 سنوات الماضية | واحد | 52 |
| اثنين | 38 | |
| ثلاثة | 21 | |
| أكثر من ثلاثة | 9 | |
| تجربة في مكان العمل هذا | أقل من 1 سنة | 7 |
| ما يصل إلى 3 سنوات | 24 | |
| ما يصل إلى 5 سنوات | 40 | |
| أكثر من 5 سنوات | 56 | |
| إجمالي خبرة العمل | أقل من 1 سنة | 10 |
| ما يصل إلى 3 سنوات | 20 | |
| ما يصل إلى 10 سنوات | 37 | |
| أكثر من 10 سنوات | 62 | |
| نوع نشاط المنظمة | المالية، البنوك، التأمين | 37 |
| خدمات استشارية | 32 | |
| بناء | 39 | |
| السلطات والإدارة | 42 | |
| الصناعة والهندسة الميكانيكية | 37 | |
| تقنيات التكفير / الاتصالات السلكية واللاسلكية | 38 | |
| تجارة الجملة والتجزئة | 35 | |
| المواصلات | 30 | |
| السياحة | 36 | |
| الأنشطة الأمنية | 34 | |
| تعليم | 32 | |
| طب | 30 | |
| العلم | 33 | |
| القوات المسلحة | 31 | |
| كرة اجتماعية | 21 | |
| صناعات أخرى (حدد) | -1 | |
| متوسط \u200b\u200bالدخل الشهري | -1 | |
| متوسط \u200b\u200bالنفقات الشهرية | -1 | |
| الملكية الملكية | كراج | 38 |
| مستوي | 58 | |
| منزل | 65 | |
| منزل ريفي | 51 | |
| قطعة أرض | 63 | |
| أخرى (حدد) | -1 | |
| توافر السيارة | الاسم، العلامة التجارية، سنة الإصدار (شيك) | -1 |
| لا مركبة | 0 |
يتم إدخال هذا الاستبيان في النظام.
بشكل عام، الأسئلة الإجبارية ليست سوى 2 - "متوسط \u200b\u200bالدخل الشهري" و "متوسط \u200b\u200bالنفقات الشهرية". بدونهم لا توجد نقطة في الإقراض على الإطلاق. يمكن تغيير أسئلة الراحة أو حذفها أو إضافةها.
سيحدد زر "الترتيب" الحد الأقصى والحد الأدنى لبطاقة التسجيل، وسوف تحدد أيضا نوع السؤال.
عند تمرير الاستبيان، يتم إنشاء العناصر تلقائيا. إذا كان السؤال لديه إجابة واحدة، فسيتم عرضه كحقل، إذا كان أكثر من استجابة واحدة، فإنه يتحول إلى قائمة منسدلة. هذا يبدو وكأنه استبيان من وجهة نظر العميل.
وقد أشار هذا العميل إلى وجود مركبة، ووصفه. يقدر أخصائي الائتمان هذا المعيار في النقاط.
تقييم الاستبيان.
متوسط \u200b\u200bالدخل الشهري النظيف هو الفرق بين الدخل والنفقات. لزيادة ضمان الدفع، يأخذ البرنامج في الاعتبار خفض نسبة الدفع من صافي الربح، على سبيل المثال 0.7. هذا يعني أنه إذا كان العميل يشير إلى 100 روبل من صافي الربح شهريا، فإن البنك يحسب ما يصل إلى 70 روبل للدفع الشهري. يتم ضرب الدخل النظيف بهذه النسبة. يمكن تغيير المعامل في الإعدادات.
الاستبيان لديه الحد العلوي والسفلي للمرور. الحد الأدنى يقلل من عدد القروض المعتمدة، ولكن يزيد من ملاءة العملاء. الحد العلوي يقطع الاحتيال التي تخلق استبيانات مثالية للقرض الأكثر ربحية. يتم تعيين الحدود العلوية والسفلية كنسبة مئوية، يمكن تغييرها في الإعدادات. إذا كان ملف تعريف العميل، أو بالأحرى، فإن مقدار الدرجات وراء النموذج ينفد النافذة بين الحدود العليا والسفلى، ويعتبر القرض المعتمد. الآن يمكن للعميل اختيار أحد مقترحات الائتمان ومقدار ومدة المدفوعات. يمكن حساب المدفوعات عن طريق الأقساط أو المدفوعات المختلفة.
يريد العميل الحصول على 230،000 روبل بفترة من 24 شهرا عن طريق المدفوعات المتمايزة أقل من 22.5 في المائة. لمدة 24 شهرا، سيدفع العميل 283،906 روبل.
هنا جدول الدفع.
الحلويات من الإثارة باليدين "المزجج" يتم الضغط عليه. دفع العملاء الأول هو الأكبر، فهو 13896 روبل. يتم تحديد الملاءة الشهرية للعميل عند 14،611 روبل، وبالتالي يوافق البنك على إصدار قرض.
هوراي إذا تمت الموافقة على القرض، يتم إنشاء التطبيق والعقد وجدول الدفع.
انتبه إلى الحالة - العميل سيء. الحالة هي فقط 2 - جيدة وسيئة. لماذا سيئة، اتصل العميل فقط قرض؟ الحقيقة هي أن الدفعة الأولى يجب أن يتم اليوم.
يحدد النظام حالة العميل على جدول الدفع. لكل دفعة مؤشر التاريخ. يتم تحديد المدفوعات، والتي يجب أن تدفع اليوم. يعترف العميل بشدة إذا كان عدد عدم الدفع:
الدفع المدفوعة، معاملة مرت!
أن نكون صادقين، يتم إنشاء أعداد الحسابات والعقود والتطبيقات ومعاملات الدفع بشكل عشوائي، ولا تحتاج إلى العمل على الإطلاق. لكنني بنك صلب!
لكن العميل أصبح جيدا.
الاختراق القذر - يمكنك عمل عميل جيد لإلغاء مدفوعاته.
والآن أريد أن أستأخذ 140 000 روبل في السنة تحت "القرض الجيد".
overpayment 303 روبل - حلم!
لكن جميع الأصدقاء تلقوا قرضا، فإن الإحصائيات مثالية، وقد تم تشبع السوق. البنك في الركود. ما يجب القيام به؟ بحاجة الى مزيد من العملاء! أين تأخذهم؟ لتوليد!
لذلك، المولد للاستبيان القياسي:
| سؤال | إجابه |
| الأرض | بطريق الخطأ |
| اسم | من القائمة |
| اسم العائلة | من القائمة |
| الاسم الوسطى | الاسم من القائمة بالإضافة إلى "Ovich" أو "Aries" |
| مكان الميلاد | من القائمة |
| تاريخ الولادة | من 1940 حتى عام 1997 |
| وثيقة تعريف | جواز سفر |
| رقم جواز السفر | من 0000 000000 إلى 9999 999999 |
| تاريخ المسألة | أي لحظة منذ تحول العميل 14 سنة |
| مكان صدوره | من القائمة |
| متوسط \u200b\u200bالدخل الشهري | من 4 آلاف إلى 60 ألف روبل. |
| متوسط \u200b\u200bالنفقات الشهرية | من 2 ألف إلى 30 ألف روبل. |
| اسئلة اخرى | بطريق الخطأ |
| عرض الائتمان | بطريق الخطأ |
| مبلغ الائتمان | من 1 ألف روبل. إلى الحد الأقصى لعرض القروض |
| عدد شهور دفعات | من الحد الأدنى إلى الحد الأقصى لعرض القرض هذا |
على الرغم من أن الدخل أعلى مرتين من النفقات، إلا أنه لا يزال في بعض الأحيان يتعلق بهذا الدخل الصافي سلبيا.
إذا تم تحديد الاستجابة، فسيتم إلغاء التطبيق، ويظهر توقيع في شريط الحالة "من المستحيل إنشاء تطبيق مع توضيح".
إذا تمت الموافقة على القرض، فسيتم إنشاء المدفوعات. احتمال عدم الدفع هو 1/20، لكن بعض العملاء ليسوا محظوظين ويفتقدون 4 مدفوعات على التوالي.
تم تقديم المولد إلى القائمة الرئيسية، يمكنك إنشاء 1 أو فوري 200 تطبيقات.
أيضا، المولد هو عند تمرير الاستبيان.
يخضع نقاط العملاء المتولدة للتوزيع الطبيعي. العمود الأيسر الأيسر هو أولئك الذين نفوا القرض.
في الاستبيان، بالطبع، هذا هراء، لكن الإحصاءات أصبحت على الفور أكثر متعة!
الاستنتاج هو أسوأ عميل هو رائد أعمال فردي (غير متزوج)، مع العديد من التعليم العالي.
قد تكون هناك حاجة
تعتمد الزيادة في ربحية محفظات القروض بالبنك مباشرة على الإدارة المختصة لمخاطر الائتمان. وهي أنظمة التهديف التي تقلل من المخاطر دون فقدان الربحية، مما يوفر إجابة على الأسئلة الرئيسية: كيف سيتم إشكليات البنك عمل البنك بمقترض معين، وما أهمية حد الائتمان هو إنشاء، وسيعيد قرضا العميل أم لا.
في عام 1941، طبق ديفيد دوران أولا المنهجية لتصنيف القروض إلى "جيدة" و "سيئة". وحددها ليس فقط مجموعة من العوامل التي تسمح بحد أقصى لتحديد درجة مخاطر الائتمان، ولكن أيضا المعاملات التي تميز بالجورق الائتماني للعميل الخاص. وبالتالي، يمكن للمقترض الذي تغلب على قيمة العتبة من خلال كتابة عدد كاف من النقاط، يمكن أن يحصل على المبلغ المطلوب. استقبلت فكرة الدجنا استمرارا - قريبا في سان فرانسيسكو شكلت أول شركة استشارية في مجال تسجيل الدخول عيساك العادل، وبعد ذلك بقليل، مع ظهور منتجات ائتمان جماعية جديدة (بطاقات الائتمان)، جميع المؤسسات المالية لل تطبق الولايات المتحدة على فكرة التهديف.
في الواقع، فإن التهديف هو طريقة تصنيف مجمل المقترضين إلى مجموعات مختلفة، عندما تكون السمة المطلوبة غير معروفة، ومع ذلك، فإن الخصائص الأخرى المعروفة والتي بأي شكل من الأشكال يرتبط باهتمام. في الممارسة العملية، اعتمادا على مهمة تحليل المقترض، يتضمن سجل الائتمان - استلام التطبيق - تقييم الجدارة الائتمانية لمقدمي الطلبات للحصول على قرض (سجل البيانات الشخصية يستخدم في المقام الأول)، والسلوكية التي تستلم - تقييم احتمال إصدار القروض الصادرة (التحليل السلوكي)، بالإضافة إلى حلقة التزلج-التزلج - تقييم إمكانية عودة كاملة أو جزئية للقرض في انتهاك لنضج الديون (حساب المخاطر على الحافظة).
التطورات الشهيرة من SAS، KXEN، Experian، SPSS، EGAR ليست برامج تسجيل متخصصة، ولكن الأدوات التحليلية العالمية (تعدين البيانات)، ما يسمى "النواة الذكية"، والتي يمكن استخدامها وبناء نماذج التسجيل الخاصة بها. لذلك، في فهم أكثر اكتمالا، نظام التسجيل من الداخل هو نظام معقد لأتمتة إصدار قروض المستهلكين في المكاتب المصرفية والمنافذ، عبر الإنترنت، والتي تستخدم كور تحليلي حلا لأحد المعروفة شركات المطور.
التسجيل نفسه ليس فقط العمل مع بعض نماذج التسجيل، ولكن أيضا بناء البنية التحتية التسجيل. لذلك، في العديد من منتجات تعدين البيانات، يمكن حفظ نتيجة تحليل البيانات الإحصائية (Matmo-del) كتعمم برامج، وإدراجها في البرنامج المصرفي. وهذا هو، تحت نظام التهديف، فهي تعني برنامجا خاصا يمكنك حساب المؤشر المرغوب استنادا إلى البيانات المصدر (الشكل). بطاقة الغناء هي مجموعة من الخصائص المحددة التي وافق عليها البنك ومعاملات الوزن المقابلة (في النقاط).
عادة ما تكون بطاقات التسجيل في البنوك عادة ما تكون عدة، لأنها تعتمد اعتمادا كبيرا على المنتجات الائتمانية. على سبيل المثال، تتطلب العقارات بطاقة واحدة، وعلى شراء سيارة مختلفة تماما. وفقا للخبراء، يمكنك استخدام بطاقة مشتركة واحدة، ولكنها غير مريحة للمستخدمين. النماذج هي أيضا تقريبا عدة. عادة، يمر تطبيق القرض عبر عدد كبير من النماذج، ويمكن استخدام النماذج المختلفة لفئات مختلفة من الأشخاص حتى على بطاقة تسجيل واحدة.
أثناء تشغيل نظام التسجيل، يعد مراقبة جودة وكفاءة نموذج التسجيل مهم. وعادة ما يكون هنا أن يرى المتخصصون إحدى المشاكل الرئيسية لتسجيل الائتمان.
نموذج عمل مبسط لنظام التهديف
واحدة من الصعوبات الرئيسية في أنظمة التسجيل المعروفة، وكذلك جميع الحلول التكنولوجية في مجال الخدمات المصرفية الأساسية، هي القدرة على التكيف سيئة. والحقيقة هي أنه مع مرور الوقت، والظروف التي يمكن فيه تغيير وظائف المقترض. لذلك، يجب تحديث نماذج التسجيل في أكثر العملاء "الطازجين"، الذين يعتمدون بشكل دوري، وإذا لزم الأمر، تطوير نموذج جديد، سواء لفترات مختلفة من الوقت ولمناطق مختلفة. في أوروبا الغربية، يتم تطوير نموذج جديد في المتوسط \u200b\u200bمرة واحدة كل عام ونصف. في أوكرانيا، ستكون القيمة القصوى ستة أشهر في السنة. قد تختلف الفترة الواردة بين استبدال النموذج اعتمادا على ظروف السوق واستقرار الاقتصاد في هذا الوقت.
لتكييف نموذج التسجيل، يحتاج أخصائي مؤسسة مالية إلى تحديد معاملات العوامل المختلفة التي توضح الجدارة الائتمانية للعميل الخاص. لذلك، يجب أن يكون المحلل قادرا على تقدير الوضع الحالي في السوق. ستكون نتيجة العمل مجموعة من العوامل ذات المعاملات الوزن وقيمة العتبة (نقطة القصاصة)، والتي هي آراء ذاتية للغاية وغالبا ما لا أساس لها من الصحة.
تم حل التغلب على قيود التسجيل هذه باستخدام أدوات Minig البيانات. الطريقة الأكثر شيوعا لتحليل البيانات التلقائي هي بناء حلول. مقدمي القرار واثقون: من أجل الحصول على استنتاجات كبيرة، ليس من الضروري أن تكون إحصائيا. على سبيل المثال، يقوم JASSTREE (منتج SPSS) تلقائيا بإنشاء شجرة، مما يتيح مربع الحوار استنادا إلى المستخدم غير المستحضر للبدء في العمل مع البرنامج. الأجسام نفسها تتحقق البيانات تلقائيا وتجد مجموعات ذات دلالة إحصائية.
استخدام مخططات الأشجار المفهومة بشكل حدسي، الرسوم البيانية والجداول، البرنامج أقطاعي بشكل مستقل البيانات، في حين أن التحليلات تحتاج فقط إلى تحديد المتغير المستهدف ومتغيرات المفيدين وحدد الخوارزمية لبناء شجرة حلول. من المريح أن مخطط الشجرة، الذي يشبه مخطط الكتلة، يتيح لك تصور القطاعات والأنماط المحددة في البيانات.
للحصول على النتائج الأكثر موثوقية، يوصى عادة بتدريب النموذج على العينة الفرعية، ثم اختبار الموثوقية على البيانات المتبقية. ما مدى وصف النموذج يمكن رؤيته البيانات عن طريق التبديل من نموذج التدريب إلى عنصر التحكم. يمكنك إرسال نتائج التحليل بأي تنسيق، على سبيل المثال، لعرض معلومات لكل عقدة في شكل جدول أو رسومات.
بنيت بشكل صحيح في هذه الفترات الماضية، تتمتع شجرة القرار بميزة أخرى مهمة للغاية، وهي "القدرة على التعميم". هذا يعني أنه إذا نشأت وضع جديد، فيمكنك أن تقول حصة كبيرة بما فيه الكفاية من الثقة بأن المقترض المطبق حديثا سوف يتصرف بنفس الطريقة مثل تلك المقترضين التي تشبه خصائصها خصائص العملاء الجدد.
يعتمد معايير تحديد نظام التسجيل مباشرة على المهام. تتصور معظم البنوك الأوكرانية تسجيل تضييق تماما لأن عملية الحساب الرياضي لاستعدادات التهديف بناء على البيانات المدخلة. في الوقت نفسه، غالبا ما يتم تسوية دور أنظمة التورم إلى مستوى "حاسبة التهديف". لكن مجمع التسجيل لا يمكن استخدامه ليس فقط للأتمتة الكاملة لعمل المفتشين، ولكن أيضا لحل المهام المهمة الأخرى - العمل مع "قروض سيئة"، وتحسين حملات التسويق وتجزئة قاعدة العميل، ومكافحة الاحتيال، وتحليل التقنية الإفشل وإدارة السيولة.
بالإضافة إلى اليقين، سواء كانت منظمة الائتمان تحتاج ببساطة "سجل الحاسبة" أو أتمتة عملية الأعمال بأكملها في التسجيل، تلعب أيضا دورا مهما:
العقبة الرئيسية أمام تنفيذ أي أنظمة تسجيل، وفقا ل Yana Nadelskaya، رئيس إدارة عمليات الائتمان "Agrocombank"، لا تزال غياب المعلومات المتراكمة لا تزال. فقط تحت هذا الشرط يمكن اعتبار درجة عالية من موثوقية البيانات التي تم الحصول عليها نتيجة لذلك. إن استخدام أنظمة التسجيل المعقدة في السوق المصرفية لأوكرانيا مناسب فقط بالنسبة لبنوك النظام الرئيسية التي تجعل التركيز الرئيسي على الإقراض التجزئة - عندما يتم تسليمها إلى التدفق (وخاصة قروض الرهن العقاري والسيارات).
يتكون نظام التسجيل تقليديا من وحدة نمطية لإعداد البيانات المصدر، وحدة تحليلية وحدود التقارير.
يمكن أن تكون بيانات نظام التسجيل ثلاثة أنواع. النوع الأول - معرفة الموظفين بالإدارات الائتمانية للبنوك على الأنواع المحددة من المنتجات الائتمانية (الإقراض المستهلك والتوافر والرهن العقاري) وعملائها. النوع الثاني من البيانات هو الإحصاءات المتعلقة بالقروض الصادرة بالفعل، مع مراعاة المقترضين "الخير" و "السيئ". وإذا لم يكن لدى البنك أي أنواع من هذه البيانات - لا توجد معرفة خبراء ولا إحصائيات القروض الصادرة، فإن النموذج الأساسي لنظام التسجيل يستند أساسا إلى البيانات الإقليمية والصناعة.
جميع حلول المكتب الأمامي لأتمتة عملية الإقراض المستهلك في معظم الحالات هي تطبيقات الويب، والتي تضمن التوسع الجيد لنظام وبساطة للاتصال بعملية إصدار قروض فروع جديدة للمكاتب المصرفية والمكاتب التمثيلية في منافذ البيع بالتجزئة.
هناك مقترحات من سجل المطورين لأوكرانيا، مما يضمن أتمتة العملية بأكملها (في نفس الوقت إنشاء بطاقة تسجيل وأتمتة التطبيق وعملية صنع القرار). في السوق هناك عروض لمؤسسات الموردين الغربيين (غالبا ما تركز حلولا ذات علامة تجارية غالبا على البنوك الكبيرة) والممثلين الأوكرانيين للممثلين (أنظمة التسوية البسيطة والرخيصة "الآلات الحاسبة"، حيث يتم اتخاذ خصوصية السوق المحلية).
إن أنظمة التسجيل الغربية الأكثر شهرة اليوم هي السند الائتماني SAS، درجات إذن إذن، المعاملات SM (Experian-Squarix)، K4LOANS (KXEN)، Clementine (SPSS). من بين المطورين من CIS - BNS، Beasgroup Labs. SAS Solutions (حوالي 200 ألف دولار) هي أكثر التطورات أكثر إثباتا ومكلفة، ويعتبر أيضا جدارة (حوالي 30 ألف دولار).
في منتصف النطاق السعري تقريبا يستحق شركة إغرام تكنولوجيا الأرجر، والذي، من ناحية، هو البائع الغربي الذي يقدم نظام التسجيل باستخدام النماذج الغربية الكلاسيكية، من ناحية أخرى، هو الحل (تسجيل إذن إلكتروني) بنفس القدر قدر الإمكان للظروف الأوكرانية واستكملت بنهج خاصة - على سبيل المثال، نهج الاقتصاد الكلي في تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض، مع مراعاة خصائص المنتجات الائتمانية نفسها وغيرها من الاحتمالات.
بالنظر إلى مختلف حلول التسجيل، تحدث بشكل صحيح عن الأنظمة للسوق الغربية وعلى أنظمة السوق الأوكرانية (الروسية)، حيث يوجد موردون غربيون، على سبيل المثال، EGAR، التي تقدم نسخة من التهديف، مع الأخذ في الاعتبار بالكامل الأوكرانية (الروسية) النوعية.
بالطبع، يكون نظام السوق الغربي أكثر وظيفية أكثر بكثير من تطوير أوكرانيا أو رابطة الدول المستقلة، ولكن من الصعب إجبارهم على العمل في الظروف المحلية: من الضروري الخضوع لعملية معقدة للتنفيذ والتكيف والتكيف.
قارن بين النظم الغربية والمحلية، من الضروري أن تلاحظ ما يلي:
1. ظهرت النظم الغربية في وقت سابق بكثير، لديهم حياة طويلة، على التوالي، كمية كبيرة من القصص الائتمانية، ولكن هذه القصص ليست مناسبة للسوق الأوكرانية؛
2. في النظم الغربية لا توجد أدوات (إمكانيات) للعمل مع كميات صغيرة من قصص الائتمان (وهذا ضروري للسوق الأوكرانية). تسمح لك التطورات في مجال التسجيل الكلاسيكي بالعمل مع كميات محدودة من قصص الائتمان.
ميزة أخرى هي فرق كبير بين بطاقات التسجيل اعتمادا على الأسواق المحلية ومنتجات مصرفية مختلفة. وفقا لذلك، فإن النظم الغربية ليست مرنة للسوق المحلية.
مع تنفيذ نظام التسجيل في أوكرانيا، فإن نهجين يعملان تقليديا. الأول هو التهديف الكلاسيكي (بأثر رجعي) بناء على تحليل البيانات التاريخية باستخدام الأساليب الرياضية الحديثة، عندما يتيح لك مثل هذا التحليل اختيار أهم الحقول لاستبيان المقترض ومؤشرات أخرى.
والثاني هو التهديف "وفقا للقواعد"، عند ببساطة، على سبيل المثال، يتم تعيين قواعد التصنيف الائتماني، وأتمتة البرنامج هذه الخوارزمية دون استخدام أي طرق إحصائية لتحليل البيانات التاريخية.
اليوم هو الخيار الثاني الذي يعمل غالبا ليس فقط في البنوك المتوسطة والصغيرة، ولكن أيضا في كثير كبير. على مدى العام الماضي، كان الطلب تم تنشيطه بشكل ملحوظ للخيار الأول، بصورة صغيرة، ولكن لا تزال قائمة كبيرة من قصص الائتمان في بعض الأسواق.
على سبيل المثال، في "Agrocombank"، كما هو الحال في معظم البنوك الصغيرة والمتوسطة الحجم، يستخدم نظام تصاعدي لتنميةه (مع مراعاة تجربة البنوك الأخرى). هذا نوع من التقييم الشامل، بما في ذلك عدد من المؤشرات الموضوعية والشائية. تشمل المؤشرات الموضوعية المؤشرات المالية للمؤسسة، والاتجاهات الرئيسية في التقييم بشأن المؤشرات الموضوعية تحكم تقليديا 279 بموجب قرار البنك الوطني ("... بشأن إجراء تكوين واستخدام الاحتياطي للأموال من الخسائر المحتملة في عمليات الائتمان البنكية "). أما بالنسبة للمؤشرات الذاتية، فهناك المزيد من حرية الاختيار، والبنوك عادة ما تستخدم العوامل مثل تاريخ الائتمان والسمعة والتنسيب الإقليمي وحجم ونوعية التأكد.
في بنك كبير، تستخدم Nadra أيضا التهديف "وفقا للقواعد". وفقا ل Andrei Grouse، و. حول. إن مديري إدارة إدارة المخاطر في بنك نادرة، نظام شورينجو، يستخدم "Nadra"، هو تطوير المؤلف للمتخصصين الخاص بهم، والتي تم إنشاؤها بمشاركة الاستشاريين الماليين من بلدان أخرى. النظام بسيط: يوفر العميل البنك مع حد أدنى لحزمة المستندات - يتم إدخال المعلومات في النظام - يلخص النظام البيانات ويعطي إجابة، مما يشير إلى درجة المخاطر المصرفية في كل حالة.
كعامل، يدل على هيمنة التسجيل "وفقا للقواعد"، في أوكرانيا، من الممكن ملاحظة التوزيع الصغير في البيئة المصرفية للحزم الإحصائية من النوع SPSS و SAS. بعد كل شيء، ليس من الضروري للغاية البدء في تحليل عملائها - بأثر رجعي للعملاء السابقين وحزمة إحصائية.
من المتوقع أن تكون في السنوات القليلة المقبلة، فإن أنظمة التسجيل الإحصائية ("الارتفاع وفقا للقواعد"، "سجل الاقتصاد الكلي") سوف تنمو كعدد كاف من القصص الائتمانية تتراكم ("الارتفاع وفقا للقواعد" على الأرجح يتم تطبيقها على الرهن العقاري).
في بنك الدلتا، وفقا ل ANDREI LADANOVSKY، يتم استخدام رئيس إدارة المخاطر، وتسجيل البطاقات التي طورها خبراء البنك. يحدث العمل كما يلي: هناك قروض موجودة محفوظات ائتمانية سلبية وإيجابية، يتم تخصيص الأساليب الإحصائية مؤشرات تؤثر على سجل الائتمان، يتم تعيين كل مؤشر وزن معين في التقييم العام. وفقا لذلك، يمر ملف تعريف العميل من خلال نظام الشيكات التلقائية على سلامة التطبيق. نتيجة لذلك، يتم تعيين المقترض تلقائيا تصنيف محلي معين، يحدد شروط اتفاقية القرض.
حاليا، الأكثر فعالية هو مزيج من عدة طرق لتسجيل الدخول الإحصائي والتسجيل "وفقا للقواعد". إن حقيقة أن النظام قد نفذ أدوات تتيح لك الجمع بين النهج الإحصائي والتسجيل وفقا للقواعد، وكذلك مراعاة التفاصيل الإقليمية للسوق والمنتجات الائتمانية، فإنها تشير إلى أنه يمكن استخدامه بفعالية في البلدان مع اقتصاد نامي - في روسيا وأوكرانيا وكازاخستان.
وفقا للخبراء، كان لدى Raiffeisenbank أوكرانيا (الآن OTR) أيضا نظام تم تطويره بواسطة الموارد الداخلية. يستخدم بنك النهضة التطوير على أساس Isaak المعرض. من بين البنوك المحلية المحتلة في التجزئة، فإن الاتجاه نحو الانتقال في الموردين المشهورين مخطط له بالفعل.
تتمثل إحدى الفرص المثيرة للاهتمام التي تفتح أمام مؤسسة ائتمانية مع إدخال نظام فعال لتسجيل الائتمان في المشاركة في محافظ الأصول التجارية. تميزت عام 2004 في أوروبا ببيع بزدعة من القروض المشكوك فيها للمستثمرين الأجانب. لذلك، استحوذت مورجان ستانلي على مجموعة من قروض مشكوك فيها من Banca Nazionale Del Lavoro بمبلغ 430 مليون يورو. بعد ذلك بقليل، أجرت دريسدنر وفيرو العقارية أيضا محافظ إعادة هيكلة ونفذ مشترينها الأجانب.
نظرا لأن أسباب النشاط في سوق NPL (قروض المشكلات)، فإن المحللين يشبهون النظر في المنافسة العالية والتشبع في أسواق الائتمان في أوروبا، والمتطلبات الأكثر صرامة في وكالات التصنيف والمعايير الجديدة بازل 2، وكذلك الضغط من المالكون. من نواح كثيرة، نظرا لهذا، بيع الجزء، ثم تعتبر محفظة NPL بأكملها مخرجات عقلانية للمؤسسات المصرفية، حيث إنها تسمح بتحسين القدرة على إعادة الأموال دون تدهور إمكانيات توليد التدفقات النقدية المستقبلية وبعد
بمعنى آخر، عندما تتجاوز معدل قروض المشكلات مستوى مسموحا معينا، فهي بالفعل غير مربحة للغاية للحفاظ على البنك في الميزانية العمومية، حتى لو كانت قادرة بشكل افتراضي على إعادة النتيجة الإيجابية.
من المحتمل أن تعتبر إدارة أصول المشكلات كشركة مربحة أيضا على مستوى مؤسسات الائتمان الأوكرانية. يبلغ متوسط \u200b\u200bمؤشر الديون المشكوك فيه على قروض المستهلكين اليوم من 7 إلى 12٪ من محفظة القروض من البنوك الأوكرانية. ومع ذلك، وفقا للخبراء، فهذا ليس قروضا "ميتة"، لأن بعض المقترضين ننسى ببساطة أو ليس لديهم وقت لإنشاء سداد في الوقت المناسب. وفقا ل Andrei Ladanovsky، "سوء الائتمان" ليس دائما ظاهرة سلبية بشكل فريد، لأن العميل الأكثر مربحا هو الشخص الذي يدفع كل الدين مع تأخير، والذي أشاد أيضا بالعقوبات. بالإضافة إلى ذلك، من المهم أن تأخذ في الاعتبار تنويع أنواع الائتمان - الدين على قروض المستهلكين واختلاف الرهن العقاري في بعض الأحيان، مثل العائد المتوسط \u200b\u200bوفقا لهذه الأنواع من المنتجات.
المشكلة الوحيدة التي تعد اليوم حاجز كبير في التسلسل والتجارة في الأصول المصرفية هي غياب تجربة إعادة هيكلة الديون الائتمانية في البنوك الأوكرانية. وفقا لإحصاءات بأسعار معقولة، والمحتالين المحترفين في الهيكل العام لديون البنوك المحلية، حتى الآن حوالي 1.5-2٪، لكن لا أحد يعرف الحالة الحقيقية. وبالتالي، قد يكون إنشاء الأموال التي يمكن أن تدير الديون المشكوك فيها والميثوب للمقترضين الأوكرانيين أعمالا بمخاطر كبيرة.
بموجب هذه الشروط، يمكن إجراء شركات المجمعة على المشترين الأكثر احتمالا من "القروض السيئة" من الأموال الخاصة. وبالتالي، ظهرت مجموعة كييف لجمع الائتمان (SSG) في السوق، والتي تستغرق أنشطتها في العمل مع ديون متأخرة.
الآن، بالنسبة لبعض الاستثناءات، لا يوجد بنك أوكراني له نظام تسجيل كلاسيكي صالح، ويتم توفير الجدارة الاقتصادية للمقترضين بشكل أساسي من خلال منتجات البرامج الخاصة بها.
هذا الوضع هو الهدف - وغالبا ما يصادف النية لتنفيذ حل سجل لائق على عدم وجود البيانات التاريخية اللازمة والقدرة على تطبيق أي ثابت. نظرا لأن جميع الإحصاءات المتاحة موجودة على الورق وفي حالات خبراء الائتمان، فقد يتعين ذلك تعبئة موارد مهمة لإنشاء "المقبرة الائتمانية" الضرورية من 10-20 ألف مقترض، والتي لا تكون اليوم جاهزة لكل مؤسسة مالية.
في المستقبل القريب، سيتم تحديد تطوير سوق المنتجات الائتمانية للأفراد في أوكرانيا من خلال مثل هذه الاتجاهات:
تقوم البنوك اليوم بتحسين أعمالها بنشاط: استبدل شبكة فرع باهظة الثمن من خلال الصيانة عن بعد، وتقليل الموظفين برفق، وتوظيف المتخصصين متعدد الوظائف في وضع "ثلاثة بسعر واحد"، وأتمتة كل شيء أتمتة. واحدة من أدوات تحسين الأعمال، وهي عملية الائتمان، هي التسجيل.
مع تطور الإقراض في روسيا، ارتفع حجم أقسام البنوك الائتمانية إلى الاستحالة. تقييم المقترضين، ويقدمهم إلى لجنة القروض هو أطنان من الورق والتقارير. وهنا للمساعدة في البنوك الروسية جاء. هذا المساعد الذكي قادر على تقييم أي مقترض دون العاطفة. حسنا، أو تقريبا أي شخص. ومع ذلك، بغض النظر عن مقدار البنك في أتمتة عملية القرض، دون مشاركة بشرية، لا تزال لا تفعل ذلك. بالإضافة إلى ذلك، بغض النظر عن كيفية السحر والآلة الذكية، ولكن محتال من عميل صادق ليس دائما مختلفا.
كيف تعمل
soking يعمل بسيطة جدا. مباشرة بعد إجراء هذه التطبيقات على النظام، فإنه يحلل كتلة معايير المقترض - من الاقتصادية (كمية الدخل واللزيت، إلخ) إلى الاجتماعية الديموغرافية (العمر والجنس والحالة الزوجية، وجود الأطفال والمهنة ، إلخ.). يتلقى أخصائي الائتمان درجة التسجيل عند الخروج، وبعد ذلك يقوم بإجراء تقييم إضافي خاص بهذا الكفاية والصحة العقلية للمقترض المحتمل - وهذا هو، فإن العمل الذي لا يمكن للنظام التلقائي القيام به.
الجراح يستخدم بطريقة أو بأخرى في جميع أنواع الإقراض التجزئة. ولكن اعتمادا على المنتج، فإن وزن تقييم التهديف في عملية الائتمان يتغير. على سبيل المثال، في الإقراض السريع، فإن التهديف له تأثير كبير على القرار النهائي، وفي الرهن العقاري، حيث يكون النهج الفردي مهم، يحصل على اهتمام أقل. كلما زادت تعقيد معايير معاملة الائتمان، مثل وجود تعهد، ضامن، مصادر مختلفة من توليد الدخل، نظام دفع القرض غير القياسي، هو أقل أهمية هو نموذج التسجيل. بالإضافة إلى ذلك، من أجل تجميع إحصائيات كافية لبناء نماذج التسجيل في إقراض الإسكان، هناك حاجة إلى مزيد من الوقت من الضجيج الكامل للرهن العقاري في روسيا. "يتم إصدار الاعتمادات لمدة 15 عاما أو أكثر، وتاريخ الخدمة لديها 5-7 سنوات من الحد الأقصى"، يوضح نائبة الرئيس أولغا باليفا.
إدخال نظام التسجيل هو سؤال والهيكلية والمالية. السعر هنا يعتمد بشكل كبير على حجم العمل. وفقا لمدير إدارة مخاطر التجزئة في بنك CBF Evgenia Ivanov، فإن تكلفة بطاقات التسجيل في مختلف المنتجات يمكن أن تصل إلى مئات الآلاف من الدولارات. بطاقات التسجيل هي مجموعة من الخصائص المحددة التي وافق عليها البنك ومعاملات الوزن المقابلة (النقاط) في اتجاهات الائتمان المختلفة. عادة ما تكون بطاقات التسجيل في البنك عادة ما تكون هناك عدة: على سبيل المثال، هناك حاجة إلى بطاقة واحدة تحت الرهن العقاري، وهناك بالفعل مختلفة تماما عن القروض لشراء سيارة. إذا أراد البنك وضع العملية الائتمانية بأكملها على التدفق (تشغيل ناقل الائتمان المزعوم)، فيمكن أن تصل التكاليف إلى عدة ملايين دولار. بعد كل شيء، ليس هذا فقط إطلاق بطاقات التسجيل الفردية، ولكن أيضا بناء البنية التحتية العالمية للتسجيل، وإدخال معدات مصرفية خاصة في جميع مراحل تقييم الائتمان. تكاليف الحفاظ على نظام التسجيل المضمن صغير نسبيا، بما يتناسب مع راتب شهري للمحاسب.
بدون أيدي وعواطف
تسعى معظم البنوك إلى ترجمة إجراءات تقييم المقترضين في الوضع التلقائي. هذا أمر طبيعي لأن شراء نظام واحد يسمح بعدم رفض الموظفين "الإضافي"، ولكن للتخلص من الأيدي البشرية والعواطف. اعتمادا على تعقيد عملية التحقق من التطبيق، يمكن أن تختلف نسبة "آلة الإنسان" في نسبة 1:20 وما فوق. وهذا هو، في حين أن الشخص يتحقق من تطبيق واحد، فإن السيارة لديها وقت للتحقق حتى 20. وفقا ل Olga Balaeva، تتيح لك تتيح لك معالجة دفق العملاء المتزايد مع الحد الأدنى من توسيع الموظفين. علاوة على ذلك، فإن التهديف يعمل ليس فقط بالكمية، ولكن أيضا على الجودة. يقول رسلان موروزوف إن "إدخال بطاقات التسجيل الجديدة مصحوبة بانخفاض في الافتراضي على القروض الصادرة حديثا"، يقول رسلان موروزوف نائب مدير Rosise Morozov.
التهديف يقتل دراسين في وقت واحد. من ناحية، هو "قريبا" للنظر في الطلبات بسبب المكون الفني. من ناحية أخرى، فإن الجهاز خال من التحيز. إنه لا يرى ما جاء ملابس الرجل، كعميل محتمل يتصرف. التسجيل بسرعة فقط وأداء عاجلا عملها.
وفقا لرئيس إدارة إدارة المخاطر للأفراد والصغيرة والميكروباس في رايفيسن بانك أولغا كريوشكوفا، فإن زائد التسجيل غير القوبل الذي لا شك فيه هو أنه لا يخضع للتأثير البشري. تستند نتيجة تقييم المقترض معين إلى تحليل عشرات الآلاف من قروض من نفس العملاء، وسوف تكون دائما أكثر دقة من استخدام أي قواعد أو سياسات خبراء. أيضا، فإن Plus هو تكلفة منخفضة وسرعة عالية، مما يتيح إجراء حلول في الوقت الفعلي.
الإنسان لا ينسى
ومع ذلك، فإن عدم وجود عامل بشري في تقييم المقترض يمكن أن يتحول إلى خسائر مالية للبنك. المشكلة هي أن التهديف لا يمكن أن يجعل المقترضين في كثير من الأحيان مفيد للبنك بسبب عدم اللاعيبات. "نظرا لأن ناقص التهديف الرئيسي، من الممكن تسمية استحالة الموافقة من خلال نظام تسجيل التهديف للتطبيقات غير القياسية، والتي يمكن أن تكون مهتمة بالبنك،" يوافق بنك فاليري كتروف.
مثال بسيط. يقع العميل المحتمل في المجموعة الاجتماعية ذات المخاطر العالية (دعنا نقول، لديه خمسة أطفال على التبعية والخبرة في آخر مكان عمل في المنطقة نصف العام). ومع ذلك، فإن معلومات إضافية، التي لها ضمان، ولكنها لا "مخيط" في نموذج التسجيل، تتيح لك التحدث بثقة حول الملاءة الجيدة للمقترض. دعنا نقول أننا نتحدث عن المقترض، الذي يأخذ الإصلاحات في منزل جديد. في الوقت نفسه، لديه دخل مرتفع إلى حد ما، سيبيع الأصول المتاحة، سيارة أو شقة وتعتزم بالتأكيد أن تؤتي ثمارها في وقت سابق. في بطاقة تسجيل الدخول، الدخل، بالطبع، "مخيط"، ولكن، بالنظر إلى بقية الخيارات، سيتلقى مثل هذا العميل نقطة تسجيل منخفضة.
قصة أخرى. يدخل البنك في قطاع الإقراض الجديد تماما، مما يعني أن تطبيق بطاقات التسجيل المتقدمة مسبقا يمكن أن يعطي نتيجة لا يمكن التنبؤ بها عموما. وفقا ل Ruslan Morozova من بنك بتروكوميرز، فإنني نلتزم بعملاء بنك واحد، لن يناسب البنك العاملة في قطاع الإقراض آخر، وبالتالي فإن وجود نوع آخر من المقترضين. لن يعمل التهديف "المدربين" على عملاء الروس، على أولئك الذين ليسوا مواطنا في الاتحاد الروسي. "في بعض المناطق، لا يعمل التسجيل على الإطلاق، على سبيل المثال، في إقراض الشركات أو الاستثمار. في هذه الحالات، يجب مراعات كل عملية معاملة بشكل فردي "، من جانب بنك CCF.
سحب آلة
التهديف يقطع المقترضين غير الموثوق بهم، ولكن غير قادرين على التعامل مع الخداع. من الواضح أن السيارة تعتقد أن المستندات والمعلومات الأخرى المقدمة على طلب القرض موثوق بها موثوقة. لذلك، ستستخدم هذه الأداة بنك خطير فقط كمساعد. ومع وجود محتالين و LGS تكافح من خلال طرق أخرى - على سبيل المثال، بمساعدة خدمات المضادات المدمجة الخارجية والتحليل الإضافي لمتخصصي الائتمان وخدمات الأمن المصرفي.
"التهديف يعتقد حقا أن البيانات من الاستبيان صحيحة"، تشير إلى رئيس قسم تسجيل التجزئة المنتجات الائتمانية من OTP Bank Oleg Ilyin. "إن أكبر مخاطر تمثل تشويه عمدا من قبل عميل المعلومات حول أنفسهم وثائق المزيفة، والإجراءات الاحتيالية من قبل العميل، يشرح مدير مخاطر وزارة المالية والتجزئة Promsvyazbank Alexander Vastevich. "إن التهديف لا يمكن أن تحدد الحالات دائما عندما يقدم Fraudster تطبيقا مع بيانات كاذبة أو نيابة عن شخص آخر - على سبيل المثال، وجود سجل ائتماني جيد"، "إن وجود تاريخ ائتماني جيد"، "إن وجود تاريخ ائتماني جيد"، "إن وجود تاريخ ائتماني جيد"، "إن وجود تاريخ ائتماني جيد"، "إن وجود سجل ائتماني جيد"، "إن وجود تاريخ ائتماني جيد،" إن وجود تاريخ ائتماني جيد "، كما أن وجود تاريخ ائتماني جيد"، كما أن وجود تاريخ ائتماني جيد ". يمكن أن يفوت نموذج التدافع، الذي تم بناؤه لمنع أحد أنواع المخاطر، تطبيقا مع مستوى عال من خطر فئة أخرى. يقدم Alexei Kalikin، مدير مخاطر التجزئة، مثالا على مخاطر التجزئة، مدير مخاطر البيع بالتجزئة: ".
بالإضافة إلى ذلك، تكون الأخطاء الإحصائية ممكنة أثناء التسجيل. أمثلة محددة للمصرفيين لم يقودوا. ومع ذلك، أشار مدير إدارة أعمال البيع بالتجزئة في بنك SMP ناتاليا ميشينا إلى أن ظهور الأخطاء يستلزم فقدان الأموال للبنك: إما في حالة وجود قرض "ضعيف الجودة"، أو مع رفض خاطئ "جيد" " مستعير. لذلك، يحتاج التهديف إلى تحسين وتدريبه باستمرار: تحديث القاعدة الإحصائية، وإجراء تغييرات اختيارية لبطاقات التهديف.
ونقطة أخرى مع التي تسجل التسجيل لا يمكن التعامل معها. هذه هي التغييرات الاقتصادية المختلفة في السوق. في حين أن المتخصص المصرفي الذي يحتوي على مستودع تحليلي للعقل، فإنه قادر على الرد على تفاقم ظواهر الأزمات على الفور تقريبا، ستكون السيارة أكثر عصبية - ستحتاج أيضا إلى إجراء تغييرات عليها وتصحيح إعدادات التقييم.
