اعتبارًا من 1 فبراير 2017 ، بلغ ديون الروس للمؤسسات المالية 10.7 تريليون روبل. حجم ديون الأفراد على القروض المصرفية ل العام الماضيانخفض بنسبة 0.3 ٪ فقط ، أو 37 مليار روبل. عظمسوق 2016 الإقراض بالتجزئةكان يتعافى من انخفاض كبير في عام 2015 ، كما أوضح الخبراء. في نهاية الشهر الأول من عام 2017 ، استمر الاتجاه. نتيجة لذلك ، معدل النمو الديون الائتمانيةبلغ معدله السنوي 1.9٪ ، أي حوالي 200 مليار روبل.
على النحو التالي من بيانات مركز التنمية التابع للمدرسة العليا للاقتصاد ، في يناير حجم القروض فرادىانخفض بنسبة 0.4٪. لكن المعدل السنويارتفع نمو إقراض التجزئة من 1.6 إلى 2.0٪. وبحسب حسابات معهد جيدار ، تعافي معدلات النمو الإيجابية محفظة القروضتم تقديم المؤسسات المالية الروسية في عام 2016 بشكل رئيسي من خلال القطاع إقراض المنزل، الرهن العقاري. في الوقت نفسه ، لم تنخفض ديون المواطنين على قروض شراء المساكن في أي من الأشهر.
قروض المستهلكين ، باستثناء الرهون العقارية ، تراجعت للعام الثاني على التوالي. يتحول هيكل ديون الروس على القروض المصرفية لصالح القروض العقارية الأطول والأرخص. الخامس الحجم الكلينسبة الدين السكاني قروض المنزلوصل العام الماضي إلى مستوى قياسي بلغ 42٪ ، حيث أظهر زيادة قدرها 4 صفحات. بشكل عام ، في نهاية عام 2016 ، الشروط التي يأخذها المواطنون قروض الرهن العقاري، عمليا لم يتغير وعمره الآن 12 عاما. ويقدر الخبراء أن الحاجة الملحة للإقراض الاستهلاكي بشكل عام انخفضت من 37 إلى 32 شهرًا.
وتجدر الإشارة إلى أن المتوسط المرجح سعر الفائدةعلى قروض شراء المساكن ظلت مستقرة طوال العام تقريبًا - عند مستوى 12.5-12.7٪ سنويًا. لكن المساهمة الإقراض المصرفيفي تمويل الأسر المعيشية لا يزال سلبيا ، على الرغم من انتعاش معدلات النمو الإيجابية في القروض في عام 2016. مدير مركز البحوث الإنشائية بالمعهد السياسة الاقتصاديةسمي على اسم إي. وأشار غيدار ميخائيل كروموف إلى أن هذه نتيجة مهمة مدفوعات الفائدة، وهو ما يتجاوز بشكل كبير قيمة الزيادة في الديون الائتمانية.
في العام الماضي دفع الروس 1.8 تريليون روبل للبنوك. كما وردت الفوائد على القروض. في الوقت نفسه ، بلغت الزيادة في القروض 200 مليار روبل فقط. متوسط 2014-2016 مساهمة سلبيةيقدر سوق الائتمان لميزانية الأسرة بـ 4.3٪ من إنفاق المستهلك.
"للسنة الثالثة سوق الائتمانهو ثقب أسود تختفي فيه دخل الأسرة», - أشار.
ومع ذلك ، ليس كل المقترضين مستعدين لإجراء تقييم سلبي لدور القروض في رفاههم المالي. يلاحظ بعض المواطنين الاستقرار بل ويشيرون إلى اتجاهات إيجابية. رئيس معمل البحوث التنمية الاجتماعيةأشارت إيلينا أفرااموفا INSAP RANEPA إلى أن قوات الأمن والمسؤولين هم الأقل تأثراً بالأزمة.
الخامس أشهر الماضيةكان هناك اتجاه في الاقتصاد الروسي نحو الاستقرار الاقتصادي. إلى جانب هذا ، الثقة في الاستقرار المالي... على الأقل يمكن التوصل إلى هذا الاستنتاج بناءً على البيانات المتحدة مكتب إئتمان ، والتي تشير إلى نمو الإقراض في روسيا.
لذلك ، وفقًا لهذه المنظمة ، في مارس 2017 ، حصل الروس على 2'180'000 قرض من المؤسسات المالية ، وهو ما يزيد بنسبة 3٪ عن مارس 2016. في الوقت نفسه ، يمكن ملاحظة أن المقترضين بدأوا في الاقتراض للمزيد مبالغ كبيرة، نظرًا لأن حجم السوق زاد من الناحية النقدية بشكل أكبر - بنسبة 32 ٪ ، إلى 325.3 مليار روبل. بالمناسبة ، يمكن تتبع هذا الاتجاه في قطاعات معينة من الإقراض.
وظهر أكبر نمو كمي ونقدي في مارس من خلال القروض النقدية. في هذا الشهر ، أخذ المواطنون الروس من البنوك 1630000 من هذه القروض بمبلغ 183.9 مليار روبل (+ 22 ٪ و + 40 ٪ ، على التوالي). التالي من حيث ديناميكيات النمو كان إقراض السيارات ، والذي وصل من الناحية الكمية إلى نتيجة 25'020 وحدة (+ 19٪) ، ومن الناحية النقدية - 20.2 مليار روبل (+ 38٪). عاد سوق الرهن العقاري بعد الانخفاض الكبير في فبراير (-43٪) إلى النمو في مارس. الشهر الماضي المؤسسات الماليةأصدر الاتحاد الروسي 50'820 قرضًا لشراء مساكن (+ 13٪) مقابل 89.3 مليار روبل (23٪). الجزء الوحيد من السوق الذي لوحظ انخفاض هو بطاقات الائتمان ، التي تم إصدارها بنسبة 30٪ أقل من العام السابق (476'570 وحدة). ولكن في الوقت نفسه ، أظهرت هذه الشريحة أكبر زيادة في "متوسط الشيك" - إذا كان ذلك في آذار (مارس) 2016 متوسط المبلغللحصول على قرض بطاقة كان 36000 روبل ، لكنه ارتفع الآن إلى 59000 روبل (+ 63.9 ٪).
بخصوص النتيجة النهائيةفي الربع الأول ، اتضح أيضًا أنه إيجابي. في الفترة من كانون الثاني (يناير) إلى آذار (مارس) 2017 ، أصدرت بنوك الدولة 5'660'000 قرض (+ 0.1٪) بقيمة 776.6 مليار روبل (+ 17٪).
بالفعل أكثر من 60 في المائة من الروس العاملين يسددون القروض المصرفية. في بعض المناطق ، يكون كل ساكن تقريبًا مقترضًا. ويقول الخبراء ان هذا ينذر بالخطر ". صحيفة روسية".
على مدار العام ، زاد عدد المقترضين بمقدار 2.1 مليون ، والآن هناك 44.7 مليونًا ، وبالتالي فإن حصة الروس النشطين اقتصاديًا الذين لديهم قروض بنكية في أيديهم هي علامة نفسية. جاء ذلك في دراسة جديدة أجراها المكتب المشترك تاريخ الائتمان(OKB).
ولوحظ أعلى تركيز للمقترضين في ألتاي. تقريبا كل مقيم هناك لديه قرض واحد على الأقل. وضع مماثل في منطقة كورغان، توفا ، بورياتيا ، جمهورية كومي. متوسط الحجمانخفض الدين لكل مقترض خلال العام من 214 إلى 209 ألف روبل. ولكن مرة أخرى ، هناك مناطق تكون فيها المؤشرات أعلى بكثير من "متوسط درجة الحرارة في المستشفى".
يدين المقترضون في تشوكوتكا بأكبر قدر للبنوك - 482 ألف روبل للفرد. ويتبعهم سكان خانتي مانسيسك ونينيتس مناطق الحكم الذاتي، و منطقة ماجادانوجمهورية سخا. "لا يزال الكثيرون في حاجة ماسة إلى التحسين ظروف الاسكانونوعية الحياة. ولكن بصرف النظر عن القروض ، فإن غالبية الروس ، للأسف ، ليس لديهم طرق أخرى لتغيير الوضع بشكل جذري ، "- يفسر مثل هذه الزيادة في المقترضين ، كونستانتين أوردوف ، رئيس القسم ادارة ماليةالروسية جامعة اقتصاديةسميت باسم جي في بليخانوف.
في الأساس هو كذلك ممارسة العالم، يذكر الخبير. لكن هذا شيء واحد عندما دخل حقيقييتزايد عدد السكان ، وهو ما يحدث الآن مختلف تمامًا عندما يتناقص. في الوضع الحالي ، يمكن للحماس للحصول على قروض أن يقود العديد من العائلات إلى حافة الإفلاس. يقول أوردوف ، نحن حقًا بحاجة إلى القيام بشيء حيال ذلك.
كل خمس أسرة في روسيا لديها قروض وديون تنفق حوالي نصف دخلها على خدمتهم
ليس عدد الأشخاص ذوي الائتمان هو ما يجب أن يسبب القلق ، ولكن الدول المتقدمةهذا المؤشر يقترب من 100 في المائة من السكان ، ومستوى عبء الدين ، يلاحظ بدوره الخبير الاقتصادي ، الأستاذ المساعد بالقسم. الأسواق الماليةوالهندسة المالية RANHIGS سيرجي خستانوف.
إذا كان الشخص ينفق ما يصل إلى 20 في المائة من دخله الشهري على خدمة القروض ، فلا داعي للقلق. مستوى قريب من 40-50 في المائة خطير بالفعل: إذا كان الوضع المالييشرح سيرجي خستانوف أن الشخص الذي لديه عبء ائتماني لا يمكنه التأقلم. بشكل عام ، في رأيه ، لا يوجد سوى سببين مبررين اقتصاديًا للحصول على قروض. وهم لا يجتمعون كثيرًا في الحياة. السبب الأول هو شراء وسيلة إنتاج مثل سيارة للعمل في سيارة أجرة.
الحالة الثانية هي شراء السلع المعمرة ، والتي سرعان ما تزداد تكلفة. مثال صارخ- العقارات حتى عام 2008 ، عندما نمت أسعارها بمعدل لائق للغاية ، متجاوزة الفائدة على الرهون العقارية.
يعتقد مصدر Rossiyskaya Gazeta أنه "في جميع الحالات الأخرى ، إذا كان بإمكانك الاستغناء عن قرض ، فإن أذكى شيء هو الاستغناء عنه". القرض القادملدفع السابقة. وإذا رفض البنك ، فإنهم يلجؤون إلى مؤسسات التمويل الأصغر ، ويأخذون قروضًا مقابل مبلغ كبير عالية المخاطرالتي تؤدي إلى تفاقم جميع المشاكل المتراكمة سابقا ".
الخامس في الآونة الأخيرةأصبحت البنوك أكثر حرصًا بشأن اختيار المقترضين. لم يعودوا يصدرون قروضاً لليمين واليسار محاولين زيادة محافظهم بأي ثمن. نتيجة ل، عبء الدين- نسبة الأقساط الشهرية لجميع القروض إلى الدخل الشهريمتوسط المقترض الروسي - انخفض من 27.1 إلى 22 في المائة. تم توفير هذه البيانات من قبل المكتب الوطني للتاريخ الائتماني (NBCH). وفي نفس الوقت أوضحت الدراسة أن الانخفاض في مستوى أعباء الديون يرجع بشكل رئيسي إلى المقترضين ذوي المستويات المتوسطة والعالية. ذات الدخل المرتفع... مساهمة المواطنين مع دخل صغيركان ضئيلاً.
يدفع كل روسي عامل قروض بنكية في كل ثانية ، وفي بعض المناطق يقوم كل منهم بذلك تقريبًا.
وها هو مسح الجامعة الوطنية للبحوث " تخرج من المدرسهالاقتصاد "أن كل خمس أسرة لديها قروض وديون تنفق حوالي نصف دخلها على خدمتهم. وبالنسبة لـ 25 في المائة أخرى من الأسر ، فإن مصاريف الائتمان والديون تأخذ من ثلث إلى نصف الميزانية.
يقول سيرجي خستانوف: "ربما لا يوجد أحد في روسيا لديه معلومات حقيقية حول عبء ديون السكان اليوم: طرق التقييم مختلفة جدًا ، لذا تختلف البيانات بشكل كبير. إذا كان هناك هذا المؤشر ، فسيحل العديد من المشكلات".
يجب على بنك روسيا أن يقدم قريباً مقترحاته بشأن الحد من عبء ديون الروس ومنهجية حسابه. من المفترض أن يتم تحديد المستوى الحرج لهذا المؤشر من قبل بنك روسيا نفسه ، ولكن لن يتم استخدام هذه الأداة إلا في حالة وجود علامات ارتفاع درجة الحرارة في سوق إقراض المستهلك.
اعتبارًا من 1 يوليو 2017 ، كتب 7.2 مليون مواطن لم يسددوا مدفوعات القروض لمدة 90 يومًا أو أكثر Finanz.ruبالإشارة إلى محلل مكتب الائتمان المتحد (OKB) ، الذي حلل بيانات عن 47 مليون مقترض بقروض مفتوحة. قبل عام لم يتجاوز عددهم 7.16 مليون.
في الوقت نفسه ، تبلغ نسبة المواطنين الذين لم يسددوا مدفوعات قروضهم لأكثر من ثلاثة أشهر 15.3٪ من المجموعالمقترضين بقروض مفتوحة مقابل 15.8٪ في العام السابق. بلغ إجمالي الديون المتأخرة على هؤلاء الروس للدائنين (بما في ذلك الغرامات والعقوبات) 1.43 تريليون روبل.
ويقول الخبراء إنه من غير المرجح أن يتم سداد هذه القروض. ليس من قبيل الصدفة أن القروض المتأخرة لأكثر من 90 يومًا توصف بأنها ميؤوس منها.
يؤدي عدم القدرة على السداد إلى ديون جديدة ، مما يؤدي إلى إغلاق سوق الإقراض الاستهلاكي في حلقة مفرغة: في عام 2016 ، ذهب 53 ٪ من القروض التي أخذها سكان الاتحاد الروسي ليس للاستهلاك المباشر ، ولكن للاستهلاك الجزئي أو السداد الكاملقروض سبق الحصول عليها.
هذا العام وبحسب الخبراء لاحظ الروس ما أعلنته البنوك تذويببدأ الإقراض بالتجزئة في تجنيد المزيد من القروض المعدومة بشكل متعمد.
في الفترة من كانون الثاني (يناير) إلى آذار (مارس) ، زادت حصة القروض التي تحمل علامات احتيال بنسبة 14٪ مقارنة بالفترة نفسها من العام الماضي ، حسب خبراء من Equifax BKI وخدمة الإقراض عبر الإنترنت E Loan (هناك علامات تدل على الاحتيال في القروض التي لم يتم سداد مدفوعاتها) تم إجراؤه خلال ثلاثة أشهر من تاريخ الإصدار).
وفقًا للخبراء ، في المتوسط ، فإن كل مقترض يتأخر في السداد لمدة 90 يومًا أو أكثر يدين للبنك بـ 199 ألف روبل.
أكثر مبالغ كبيرةتبين أن الديون كانت من المقترضين من موسكو (460 ألف روبل) وإنغوشيا (457 ألف روبل) ومنطقة موسكو (355 ألف روبل) وأوكروغ خانتي مانسي المستقل (355 ألف روبل) وسانت بطرسبرغ (296 ألف روبل). ...
يقول OKB إن الوصول إلى الإقراض في البنوك لمثل هؤلاء المقترضين محدود للغاية. وبحسب المنظمة ، تلقى 3٪ فقط من المقترضين قرض جديدفي عام 2017 ، في ظل وجود التزامات مفتوحة سابقًا ، كان هناك تأخير معلق قدره 90+.
كل مقترض روسي سابع تشهدصعوبات في سداد القروض المأخوذة من البنك - في المجموع ، وجد أكثر من 6 ملايين روسي أنفسهم في وضع لا يطاق عبودية الائتمان... وفقًا للمكتب الوطني للتاريخ الائتماني (NBCH) ، تم إصدار 20 ٪ في الاتحاد الروسي القروض الاستهلاكيةمنتهية الصلاحية؛ تشغيل بطاقات الائتمانيصل هذا المستوى إلى 25٪.
وفقًا لـ RANEPA ، فإن 4 ٪ من الروس الذين حصلوا على قرض مصرفي لديهم دخل أقل الدفع الشهريفي الخدمة. يجب منح ما يقرب من 10٪ للبنك من 50٪ إلى 75٪ من إجمالي الأرباح. كل رابع قرض مصرفيالتكاليف من 25٪ إلى 50٪ من جميع الإيصالات. في منطقة مزدهرة نسبيًا ، عندما يحتاج البنك إلى إعطاء أقل من 25٪ من "يوم الدفع" ، لا يوجد سوى ثلث المقترضين.
صحيح ، تم الإبلاغ عن بيانات أكثر تفاؤلاً الأسبوع الماضي من قبل الخدمة الفيدرالية المحضرين(FSSP). ووفقًا لهم ، فإن 11٪ فقط من ديون الروس على القروض معترف بها على أنها ميؤوس منها - وبالتالي لا يمكن استردادها.
"11٪ فقط أو 488 ألفاً من الإجمالي إجراءات الإنفاذ، انتهت بسبب استحالة تحصيل الديون على القرض "- ثم نقلت الوكالة "رئيس الوزراء" بيان FSSP... وفي الوقت نفسه ، لوحظ أن سبب إنهاء الإجراءات قد يكون عدم وجود أي ممتلكات من المدين أو عدم القدرة على تحديد مكانها.
وفقًا لـ OKB ، في بداية عام 2017 قروض مفتوحة 45 مليون روسي. هم المبلغ الإجمالي- 10.7 تريليون روبل. الصوت المدفوعات الإلزاميةعلى هذه القروض للعام بلغت 4.6 تريليون روبل ، منها 1.8 تريليون روبل أنفق على مدفوعات الفائدة.
عبء الديون في روسيا هو أكثر من 60 في المئة من دخل المقترضين. يعتبر هذا المؤشر حرجًا وفقًا للمعايير الدولية.
وفقًا للبنك المركزي الروسي ، فإن المقترضين من مناطق كيميروفو وتيومن ونوفوسيبيرسك هم الأكثر اعتمادًا.
أسباب حدوث الديون المتأخرة في المكتب الوطنيالتاريخ الائتماني (NBCH) يطلق على اختيارية المقترضين ونقص القدرة المادية لخدمة التزامات الديون الحالية.
وبالتالي ، وفقًا لـ NBCH ، فإن ثلاثة ملايين شخص غير قادرين على سداد القروض. يتجاوز عبء ديونها الحالية أكثر من نصف إجمالي المكاسب. وفقًا لـ NBCH ، الحصة الأكبرتأخر ملحوظ في شرائح بطاقات الائتمانو الإقراض الاستهلاكي... مستوى التأخر في السداد على قروض السيارات والرهون العقارية أقل قليلاً.
في حين أن حصة القروض المتأخرة لا تتناقص ، فإن عدد القروض الجديدة آخذ في الازدياد.
تشير الإحصاءات إلى أن الروس قد أخذوا قروضًا كثيرة جدًا ، وكثير منهم ، دون سداد قرض واحد ، اقترض مرة أخرى. حسب الحسابات خبراء مستقلين، يجب على كل روسي نشط اقتصاديًا مؤسسات الائتمانفي المتوسط حوالي 146.3 ألف روبل.
في الوقت نفسه ، فات موعد سداد كل خمسة قرض تقريبًا في روسيا ، وتجاوزت حصة القروض "المعدومة" مؤشرات أزمة عام 2009. أ تحميل الائتمانعلى المواطنين على مدى السنوات الخمس الماضية قد تضاعف ثلاث مرات تقريبا.
كما يعترف البنك المركزي بوجود مشكلة. عدد المقترضين الذين لديهم أكثر من قرض واحد كبير ويتراوح من 39.2 إلى 34 في المائة ، وفقًا لمراجعة الاستقرار المالي لبنك روسيا. وفقًا لحسابات البنك المركزي ، في المتوسط ، يمثل مقترض واحد أكثر من 1.6 من اتفاقية القرض الحالية.
ومع ذلك ، وفقًا لدراسة أجرتها RANEPA ، فإن مستوى عبء الديون على الروس ليس موجودًا منطقة حرجة... أكثر من ثلث المواطنين مدفوعات شهريةعلى القروض في عام 2016 لا تتجاوز ربع دخلها.
كما لا يعتبر الخبراء مستوى الدين الروسي حرجًا. مقارنة بالدول الأخرى ، فإن مؤشراتنا ليست حرجة. تقدر ديون الروس في روسيا بـ 12٪ من الناتج المحلي الإجمالي. في البلدان المتقدمة ، يصل الدين إلى 60 أو حتى 80 في المائة من الناتج المحلي الإجمالي ، وبالتالي فإن السوق لديه إمكانات للنمو. ومع ذلك ، في روسيا نسبيا نسبة صغيرةإصدار الرهون العقارية ، بينما في البلدان المتقدمة ، تشكل الرهون العقارية ما يقرب من 90 في المائة من محفظة القروض.
يأمل الخبراء ألا ينمو مستوى عبء الديون على الروس كثيرًا. بعد أزمة 2014-2015 ، بدأت البنوك في إصدار القروض بحذر أكبر ، وبالتالي سينخفض مستوى أعباء الديون بين الروس. في الوقت نفسه ، ستصبح البنوك أكثر حذراً في المستقبل القريب.
لمكافحة عبء ديون الروس ، يخطط البنك المركزي لتوحيد البيانات في قاعدة بيانات واحدة أكبر المكاتبتاريخ الائتمان. هذا سيجعل من الممكن للبنوك الحصول على الحد الأقصى معلومات كاملةحول عبء ديون العملاء.
من الواضح أنه إذا نما عبء ديون الروس بسرعة كبيرة ، فسيلزم احتوائه من خلال إدخال معدلات احتياطي متزايدة للبنوك حتى لا يكون من المربح بالنسبة لهم تقديم قروض جديدة. بعد كل شيء ، غالبًا ما يأخذ الناس قروضًا لسداد ديونهم الحالية ، ولا يقومون بتقييم قدراتهم ، وهنا يتم تنسيقها بشكل جيد عمل مشتركالسلطات والمشاركين في السوق.
فقط هذا النهج يمكن أن يعطي نتائج طويلة الأجل ، حيث تؤدي عمليات الحظر والتشديد المختلفة إلى نمو قطاع الظل.
