تصنيف البنوك »مقالات» لماذا من المربح فتح وديعة باليورو؟ فتح الوديعة ليس بالأمر الصعب. يأتي العميل المحتمل إلى مكتب البنك ومعه مجموعة من المستندات الضرورية. يعتمد توفير وقته الشخصي على سرعة قيام موظفي البنك بفتح وديعة. القضية التي تتطلب دراسة جادة هي عملة الإيداع. لماذا من المربح فتح وديعة باليورو ، سننظر في المقال. فتح وديعة باليورو يرى العديد من مستهلكي الخدمات المصرفية أنه إذا قمت بفتح وديعة ، فيجب أن يتم ذلك بالدولار. لكن من الجدير بالذكر أن الاستثمار باليورو مفيد أيضًا. لماذا من الأفضل فتح وديعة باليورو؟ ليست هناك حاجة للانتباه إلى سعر الفائدة المنخفض ، لكنه في الحقيقة أقل من الودائع بالروبل. في الودائع بالدولار ، السعر ليس أعلى ، ويمكن تفسير ذلك بكل بساطة: سعر الصرف ينمو ويتحرك باستمرار.
لكن السبب الرئيسي لقرار سبيربنك هو أن القطاع المصرفي يمر بمرحلة انتقالية سلسة من نقص السيولة إلى الفائض الهيكلي. هذا يعني أن البنوك قد جمعت الكثير من الأموال المجانية التي لم يتم استخدامها.
انتباه
في ظل هذه الظروف ، فإن شراء الخصوم باهظة الثمن من السكان يعني مضاعفة المخاطر المصرفية الخاصة بك. ببساطة ، ليس لدى البنوك ما "للتغلب" على تكاليف هذه المطلوبات: فالاقتصاد لا يظهر طلبًا على القروض.
معلومات
SP ": - كيف سيؤثر الصفر على اقتصاد الاتحاد الروسي؟ - كل ما حدث هو نتيجة للتكيف الضروري للقطاع المصرفي مع الوضع الاقتصادي الحالي. لذلك ، لا تؤثر معدلات التصفير على مسار التغلب على الركود.
في مثل هذه الحالة ، يمكن أن يصبح قرار سبيربنك حافزًا لعملية الصفر في أسعار الفائدة ، ويمكننا القول إن روسيا ستعيش الآن مثل أوروبا. هناك ، أيضًا ، معدلات الودائع عمليا صفر. صحيح ، في بعض البلدان الأوروبية ، على سبيل المثال ، في الدنمارك ، معدلات القروض للأفراد سلبية تمامًا.
هذا يعني أنه ليس المقترضين هم من يدفع للبنك مقابل استخدام المال ، ولكن البنك يدفع للمقترضين مبلغًا إضافيًا للقرض. ومع ذلك ، فمن غير المرجح أن نصل إلى مثل هذه "الشيوعية". اقرأ في الموضوع هل هناك بديل لـ "kudrinomics" الجديد؟ يوري بولديريف حول شروط إعادة التصنيع الحقيقية إن سبب قرار سبيربنك واضح - هناك الكثير من الأموال في النظام المصرفي الروسي. في فبراير الماضي ، قال رئيس وزارة التنمية الاقتصادية ، أليكسي أوليوكاييف ، إن البنوك تعاني من فائض في التزامات النقد الأجنبي ، والتي ليس لها مكان تذهب إليه ، حيث لا أحد يأخذ قروضًا بالعملة الأجنبية.
الأهمية
إنه مربح للمصرفيين - بهذه الطريقة يحصلون على نقود "طويلة": الحد الأدنى لفترة التداول لمثل هذه المنتجات هو عام واحد ، والمتوسط هو حوالي ثلاث سنوات. والغريب أن السكان سيستفيدون أيضًا.
الآن بدأ يتشكل اتجاه: فكلما طالت فترة تداول المنتج الاستثماري ، زادت احتمالية حصول العميل على ربح لائق ، وتجاوز بشكل كبير كلاً من التضخم وربحية الودائع (على مسار ثلاث سنوات وأكثر). في نهاية الربع الأول من عام 2016 ، أظهرت صناديق الاستثمار المشترك (UIFs) عوائد جيدة.
العملاء الأثرياء بما فيه الكفاية - على الأقل الطبقة الوسطى العليا - بدأوا بالفعل في تحويل انتباههم من الودائع إلى الاستثمار في الصناديق المشتركة. ينمو سوق إدارة الثقة أيضًا تدريجياً ، بالإضافة إلى ذلك ، في عام 2016 ، تبدو آفاق سوق سندات الشركات مثيرة للاهتمام.
وهكذا ، وبحسب نتائج الربع الأول من عام 2016 ، أظهر القطاع المصرفي قيما سالبة لجميع المؤشرات الرئيسية: فقد انخفضت الأصول المصرفية بنسبة 2.3٪ ، وقروض الشركات بنسبة 3٪ تقريبا ، والقروض الاستهلاكية بنسبة 1٪ ، وودائع الأسر المعيشية بنسبة 3٪. تظهر مفارقة: وزارة التنمية الاقتصادية تقول ذلك أكثر من ذلك بقليل ، وسنرى علامات واضحة على الانتعاش ، والاقتصاد لا يظهر أي رغبة في الحصول على قروض.
لماذا توقفت بعض البنوك عن فتح الودائع باليورو ، أترى؟ هام عدد قليل من البنوك تقدم الرسملة. تشير المراجعات حول بنك Promsvyazbank إلى أن هذه المؤسسة الائتمانية في الوقت الحالي لا تستثمر ودائعها.
من حيث الإيداع ، الذي يشمل رسملة الفائدة ، فإن مدته مهمة. هذا هو وقت احتساب الفائدة وإضافتها إلى الوديعة.
نتيجة لذلك ، في الشهرين الماضيين ، كان حجم المعروض النقدي ينمو فقط. هذا ، بالمناسبة ، يقول شيئًا واحدًا: طالما لدينا عجز في الميزانية - والأهم من ذلك ، طالما هناك عدم يقين بشأن حجم هذا العجز ومصادر تغطيته - ستظل البنوك رهينة الموقف. وسوف يتكيفون معها قدر المستطاع. "ليرة سورية": - هل تحذو البنوك الأخرى حذو سبيربنك؟ - نشرت معظم البنوك الرائدة بيانات صحفية يتلخص جوهرها في أمر واحد: لم نتجه بعد نحو انخفاض حاد في أسعار الفائدة ، لكننا نتابع الاتجاهات عن كثب ولا نستبعد أي شيء. في الواقع ، هذا تحذير من أن البنوك - بطريقة أو بأخرى - ستتبع الرائد في السوق ، سبيربنك. : كيف يمكن للمواطنين الحفاظ على مدخراتهم الآن؟ - البنوك ، حتى لا تفقد العملاء ، ستبدأ في المستقبل القريب في تقديم ما يسمى بمنتجات الودائع والاستثمار.
الطريقة الواضحة للتعافي في مثل هذه الحالة هي التوقف عن تراكم هذه الالتزامات نفسها. هذا هو بالضبط ما فعلته البنوك ، مما قلل من جاذبية الودائع. كيف سيؤثر خفض المعدلات على اقتصاد الاتحاد الروسي ، وكيف سيتمكن السكان الآن من الحفاظ على مدخراتهم؟ يقول نيكيتا ماسلنيكوف ، رئيس قسم المالية والاقتصاد في معهد التنمية المعاصرة: "يجب التأكيد على أنه تم تخفيض أسعار الفائدة فقط للودائع الجديدة". - في المتوسط ، تم تخفيض أسعار الفائدة على الودائع بالروبل بنسبة 0.9٪ ، على العملات الأجنبية - بنسبة 0.5٪. ونتيجة لذلك ، كان متوسط سعر الفائدة على الودائع بالدولار واليورو 0.1٪ فقط. هذه حركة هبوطية حادة للغاية. من ناحية أخرى ، فإن سبب تخفيض الودائع بالعملات الأجنبية أمر مفهوم: الطلب على هذه الودائع آخذ في الانخفاض ، وحتى الودائع الصغيرة السابقة بالدولار واليورو يتم تحويلها بشكل نشط من قبل السكان إلى روبل ويتم إنفاقها على الاستهلاك الحالي.
مراقبة البنوك تجذب معظم البنوك الأموال من المواطنين للودائع ، بما في ذلك بالدولار واليورو. من أجل فتح أكثر الودائع ربحية ، من الضروري مراقبة البنوك الأكثر شهرة. تؤمن البنوك على نفسها بسعر فائدة منخفض ، لأنه لن يتمكن أي منها من دفع أرباح ضخمة من الودائع إلى المودعين. من خلال التصرف بهذه الطريقة ، ستعمل البنوك ببساطة على حسابها.
من ناحية أخرى ، إذا ارتفع سعر الصرف ، فإن المودعين سيحصلون بالتأكيد على دخل أكبر من الإيداع. التعليقات حول بنك Petrokommerts تؤكد هذا الرأي.
ما هو الوقت الأكثر ربحية لفتح وديعة بالعملة الأجنبية؟ يتغير سعر صرف اليورو ، مثل الدولار ، بشكل متكرر. يحدث فجأة في بعض الأحيان. إذا قرر المواطن وضع مبلغ معين بالعملة الأجنبية على وديعة وتحقيق ربح من ذلك ، وليس مجرد الاحتفاظ بمدخراته ، فمن الضروري التصرف بحذر.
وهذا على الرغم من حقيقة أن أسعار الفائدة على القروض كانت تنخفض بشكل مطرد خلال العام ونصف العام الماضيين. البنوك ، التي وجدت نفسها في هذا الموقف ، ببساطة لا يسعها إلا الرد عليها.
مؤشر آخر واضح للفائض الهيكلي هو أن البنوك قد خفضت بشكل حاد الاقتراض من بنك روسيا. إذا قارنا مؤشرات نهاية عام 2015 والربع الأول من عام 2016 ، فإن حجم الأموال التي تم جذبها من الجهة التنظيمية انخفض 2.4 مرة (من 12 تريليون.
روبل إلى 5 تريليون) إذا ظهر مثل هذا الموقف - عندما لا تحتاج البنوك إلى المال - فسوف ينعكس هذا حتماً في سوق الودائع. "سب": - لماذا كان هناك فائض؟ - بسبب مشكلة الميزانية. لتمويل عجز الميزانية ، يتلقى الاقتصاد الروسي الأموال ليس من خلال قنوات بنك روسيا ، ولكن عبر قنوات وزارة المالية. بشكل تقريبي ، تبيع وزارة المالية للبنك المركزي أموال صندوق الاحتياطي المقومة بالعملة الأجنبية ، ويضطر بنك روسيا لمرافقة هذا الشراء بمشكلة فنية.
يمكن أن تكون حسابات الاستثمار الفردية أداة أخرى للسكان. لا يوجد العديد من هذه الحسابات المفتوحة في روسيا حتى الآن - حوالي 100 ألف ، وثلثها في سبيربنك.
في حين أن الحد الأقصى الذي يمكنك وضعه في مثل هذا الحساب هو 400 ألف روبل ، فإنك في غضون ثلاث سنوات ستحصل على متوسط قسط قدره 52 ألف روبل. يقترح المصرفيون الآن رفع الحد الأعلى إلى مليون روبل. على الأرجح ، سيتم القيام بذلك بالفعل هذا العام ، ومن ثم سينمو قطاع حسابات الاستثمار الفردية بشكل ملحوظ. بالإضافة إلى ذلك ، وعد البنك المركزي ووزارة المالية باقتراح تعديلات تشريعية بنهاية النصف الأول من العام ، بحيث يتمكن المواطنون بموجبها من فتح حسابات تقاعد فردية في البنوك. في الواقع ، هذا نوع من إدارة الثقة - فقط على المستوى المصرفي.
باستثمار مبلغ معين بالعملة الأجنبية لمدة عام ، يمكنك الفوز. عندما يرتفع سعر اليورو ، لا يمكنك الحصول على فائدة على الودائع فحسب ، بل يمكنك أيضًا الحصول على المبلغ من فرق السعر. مراقبة البنوك تجذب معظم البنوك الأموال من المواطنين للودائع. بما في ذلك بالدولار واليورو. من أجل فتح أكثر الودائع ربحية ، من الضروري مراقبة البنوك الأكثر شهرة. وفقًا للإحصاءات ، اعتبارًا من نهاية عام 2014 ، تقدم البنوك التالية أفضل الشروط للودائع باليورو:
هذه عدة عروض من البنوك الرائدة.
في 25 أبريل ، خفض سبيربنك أسعار الفائدة على الودائع المنزلية بشكل حاد. حصلت الودائع باليورو على أكبر قدر. عند الاستثمار لمدة تصل إلى عام ، انخفضوا إلى ما يقرب من الصفر ، والآن يصلون إلى 0.01-0.1 ٪ سنويًا. تم تخفيض ربحية الودائع لمدة عام بنسبة 0.5٪. ويتم تحقيق الحد الأقصى للربحية - 0.65٪ سنويًا - باستثمار 20 ألف يورو لمدة ثلاث سنوات.
عانت الودائع بالدولار أقل من ذلك بقليل. انخفضت ربحية الودائع فقط التي تصل أجل استحقاقها إلى 3 أشهر إلى الصفر تقريبًا. تم تخفيض معدلات الودائع الأطول بنسبة 0.1-0.3٪ سنويًا. الحد الأقصى للمعدل بالدولار هو 2٪ (من 20 ألف دولار لفصل 3 سنوات).
وبالطبع ، فإن الودائع بالعملة الوطنية الروسية تندرج تحت "التوزيع". تم تخفيض معدلات الودائع بالروبل لخط الأساس بنسبة 0.4-1.05٪ ، اعتمادًا على مدة الاستثمار. الحد الأقصى هو 7.3٪ لاستثمار 700 ألف روبل أو أكثر لمدة سنة إلى سنتين.
تم تخفيض ربحية شهادات ادخار الروبل لما يصل إلى 8 ملايين بنسبة 0.2٪ سنويًا ، بينما لم تتغير بالنسبة للمبالغ الأكبر. الحد الأقصى للدخل - 11.5 ٪ سنويًا - يعد Sberbank لأولئك الذين يستثمرون في الشهادات لمدة 1095 يومًا بما لا يقل عن 100 مليون روبل.
الآن ، يجب أن يفكر المرء في أن مؤسسات الائتمان الأخرى ستحذو حذو سبيربنك. منذ بداية أبريل ، ساءت ظروف ودائع الروبل بالفعل 40 ٪ من البنوك من أعلى ثلاثين من حيث حجم الأموال التي تم جذبها من السكان. هذه هي Alfa-Bank و B&N Bank و MDM Bank و Uralsib و Raiffeisenbank و Gazprombank و Rosselkhozbank و Credit Bank of Moscow و Renaissance Credit و Rosbank و Sovcombank و Trust. في المتوسط ، انخفضت ربحية ودائعهم بنسبة 0.2-0.6٪ سنويًا ، وانخفضت أسعار الصرف الأجنبي في حوالي ثلث هذه البنوك بنسبة 0.1-0.5٪ سنويًا. في مثل هذه الحالة ، يمكن أن يصبح قرار سبيربنك حافزًا لعملية التصفير.
يمكننا القول أن روسيا ستعيش الآن مثل أوروبا. هناك ، أيضًا ، معدلات الودائع عمليا صفر. صحيح ، في بعض البلدان الأوروبية ، على سبيل المثال ، في الدنمارك ، معدلات القروض للأفراد سلبية تمامًا. هذا يعني أنه ليس المقترضين هم من يدفع للبنك مقابل استخدام المال ، ولكن البنك يدفع للمقترضين مبلغًا إضافيًا للقرض. ومع ذلك ، فمن غير المرجح أن نصل إلى مثل هذه "الشيوعية".
سبب قرار سبيربنك واضح - هناك الكثير من الأموال في النظام المصرفي الروسي. مرة أخرى في فبراير رئيس وزارة التنمية الاقتصادية أليكسي أوليوكاييفقال إن البنوك تعاني من زيادة في التزامات النقد الأجنبي ، والتي ليس لها مكان تذهب إليه ، حيث لا أحد يأخذ قروضًا بالعملة الأجنبية. الطريقة الواضحة للتعافي في مثل هذه الحالة هي التوقف عن تراكم هذه الالتزامات نفسها. هذا هو بالضبط ما فعلته البنوك ، مما قلل من جاذبية الودائع.
كيف سيؤثر خفض المعدلات على اقتصاد الاتحاد الروسي ، وكيف سيتمكن السكان الآن من الحفاظ على مدخراتهم؟
- يجب التأكيد على أن المعدلات قد تم تخفيضها فقط للودائع الجديدة ، - ملاحظات نيكيتا ماسلنيكوف ، رئيس قسم المالية والاقتصاد ، معهد التنمية المعاصرة... - في المتوسط ، تم تخفيض أسعار الفائدة على الودائع بالروبل بنسبة 0.9٪ ، على العملات الأجنبية - بنسبة 0.5٪. ونتيجة لذلك ، كان متوسط سعر الفائدة على الودائع بالدولار واليورو 0.1٪ فقط. هذه حركة هبوطية حادة للغاية.
من ناحية أخرى ، فإن سبب تخفيض الودائع بالعملات الأجنبية أمر مفهوم: الطلب على هذه الودائع آخذ في الانخفاض ، وحتى الودائع الصغيرة السابقة بالدولار واليورو يتم تحويلها بشكل نشط من قبل السكان إلى روبل ويتم إنفاقها على الاستهلاك الحالي.
لكن السبب الرئيسي لقرار سبيربنك هو أن القطاع المصرفي يمر بمرحلة انتقالية سلسة من نقص السيولة إلى الفائض الهيكلي. هذا يعني أن البنوك قد جمعت الكثير من الأموال المجانية التي لم يتم استخدامها. في ظل هذه الظروف ، فإن شراء الخصوم باهظة الثمن من السكان يعني مضاعفة المخاطر المصرفية الخاصة بك.
ببساطة ، ليس لدى البنوك ما "للتغلب" على تكاليف هذه المطلوبات: فالاقتصاد لا يظهر طلبًا على القروض. وهكذا ، وبحسب نتائج الربع الأول من عام 2016 ، أظهر القطاع المصرفي قيما سالبة لجميع المؤشرات الرئيسية: فقد انخفضت الأصول المصرفية بنسبة 2.3٪ ، وقروض الشركات بنحو 3٪ ، والقروض الاستهلاكية بنسبة 1٪ ، وودائع الأسر المعيشية بنسبة 3٪.
تظهر مفارقة: وزارة التنمية الاقتصادية تقول ذلك أكثر من ذلك بقليل ، وسنرى علامات واضحة على الانتعاش ، والاقتصاد لا يظهر أي رغبة في الحصول على قروض. هذا على الرغم من حقيقة أن أسعار الفائدة على القروض قد انخفضت بشكل مطرد خلال العام ونصف العام الماضيين. البنوك ، التي وجدت نفسها في هذا الموقف ، ببساطة لا يسعها إلا الرد عليها.
مؤشر آخر واضح للفائض الهيكلي هو أن البنوك قد خفضت بشكل حاد الاقتراض من بنك روسيا. إذا قارنا مؤشرات نهاية عام 2015 والربع الأول من عام 2016 ، فإن حجم الأموال التي تم جمعها من الجهة المنظمة انخفض 2.4 مرة (من 12 تريليون روبل إلى 5 تريليون روبل).
إذا نشأ مثل هذا الموقف - عندما لا تحتاج البنوك إلى المال - فسوف ينعكس حتماً في سوق الودائع.
"SP": - لماذا كان هناك فائض؟
- بسبب مشكلة الميزانية. لتمويل عجز الميزانية ، يتلقى الاقتصاد الروسي الأموال ليس من خلال قنوات بنك روسيا ، ولكن عبر قنوات وزارة المالية. بشكل تقريبي ، تبيع وزارة المالية للبنك المركزي أموال صندوق الاحتياطي المقومة بالعملة الأجنبية ، ويضطر بنك روسيا لمرافقة هذا الشراء بمشكلة فنية. نتيجة لذلك ، في الشهرين الماضيين ، كان حجم المعروض النقدي ينمو فقط.
هذا ، بالمناسبة ، يقول شيئًا واحدًا: طالما لدينا عجز في الميزانية - والأهم من ذلك ، طالما أن هناك عدم يقين بشأن حجم هذا العجز ومصادر تغطيته - ستظل البنوك رهينة الموقف. وسوف يتكيفون معها بأفضل ما في وسعهم.
"ليرة سورية": - هل تحذو البنوك الأخرى حذو سبيربنك؟
- نشرت معظم البنوك الرائدة بيانات صحفية يتلخص جوهرها في أمر واحد: لم نتجه بعد نحو انخفاض حاد في أسعار الفائدة ، لكننا نتابع الاتجاهات عن كثب ولا نستبعد أي شيء. في الواقع ، هذا تحذير من أن البنوك - بطريقة أو بأخرى - ستتبع الرائد في السوق ، سبيربنك.
"ليرة سورية": - كيف يمكن للمواطنين الحفاظ على مدخراتهم الآن؟
- البنوك ، حتى لا تفقد العملاء ، ستبدأ في المستقبل القريب في تقديم ما يسمى بمنتجات الودائع والاستثمار.
إنه مربح للمصرفيين - بهذه الطريقة يحصلون على نقود "طويلة": الحد الأدنى لفترة التداول لمثل هذه المنتجات هو عام واحد ، والمتوسط هو حوالي ثلاث سنوات. والغريب أن السكان سيستفيدون أيضًا. الآن بدأ يتشكل اتجاه: فكلما طالت فترة تداول المنتج الاستثماري ، زادت احتمالية حصول العميل على ربح لائق ، وتجاوز بشكل كبير كلاً من التضخم وربحية الودائع (على مسار ثلاث سنوات وأكثر).
في نهاية الربع الأول من عام 2016 ، أظهرت صناديق الاستثمار المشترك (UIFs) عوائد جيدة. العملاء الأثرياء بما فيه الكفاية - على الأقل الطبقة الوسطى العليا - بدأوا بالفعل في تحويل انتباههم من الودائع إلى الاستثمار في الصناديق المشتركة. ينمو سوق إدارة الثقة أيضًا تدريجياً ، بالإضافة إلى ذلك ، في عام 2016 ، تبدو آفاق سوق سندات الشركات مثيرة للاهتمام.
يمكن أن تكون حسابات الاستثمار الفردية أداة أخرى للسكان. لا يوجد العديد من هذه الحسابات المفتوحة في روسيا حتى الآن - حوالي 100 ألف ، وثلثها في سبيربنك. في حين أن الحد الأقصى الذي يمكنك وضعه في مثل هذا الحساب هو 400 ألف روبل ، فإنك في غضون ثلاث سنوات ستحصل على متوسط قسط قدره 52 ألف روبل. يقترح المصرفيون الآن رفع الحد الأعلى إلى مليون روبل. على الأرجح ، سيتم القيام بذلك بالفعل هذا العام ، ومن ثم سينمو قطاع حسابات الاستثمار الفردية بشكل ملحوظ.
بالإضافة إلى ذلك ، وعد البنك المركزي ووزارة المالية باقتراح تعديلات تشريعية بحلول نهاية النصف الأول من العام ، والتي بموجبها سيتمكن المواطنون من فتح حسابات تقاعد فردية في البنوك. في الواقع ، هذا نوع من إدارة الثقة - فقط على المستوى المصرفي. ومع ذلك ، يميل المواطنون إلى الثقة في البنوك ، ولا سيما البنوك الحكومية ، أكثر من ثقة المديرين "العاديين".
كل هذه المنتجات هي منتجات ودائع واستثمارية ، والمصرفيون عازمون الآن على توسيع نطاق هذه المنتجات قدر الإمكان.
فيما يتعلق بالودائع القصيرة ، ظهر اتجاه مثير للاهتمام. تقدم البنوك الآن ما يسمى بالودائع "الموسمية" ، والتي تُفرض عليها فائدة أعلى من السوق خلال أول شهرين أو ثلاثة أشهر. صحيح ، في النهاية ، لا يزال العميل يتلقى الحد الأدنى من الزيادة في الأموال ، ومع ذلك ، يتم توجيه الأشخاص إلى مثل هذه العروض.
في الواقع ، يجب أن تنتبه إلى الودائع التي يبلغ عائدها 7-7.5٪ على الأقل سنويًا عند الاستثمار لمدة تصل إلى عام ، و 6-6.5٪ على الأقل لفترة تزيد عن عام. نعم ، لن تحصل على الكثير من المكاسب ، ولكن على الأقل تحمي مدخراتك من التضخم.
"SP": - كيف سيؤثر الصفر على اقتصاد الاتحاد الروسي؟
- كل ما حدث هو نتيجة للتكيف الضروري للقطاع المصرفي مع الوضع الاقتصادي الحالي. لذلك ، لا تؤثر معدلات التصفير على مسار التغلب على الركود.
لكن بالنسبة للقطاع المصرفي ، فإن هذا يعني زيادة المنافسة. إذا أصبحت البنوك ، نتيجة للتكيف الحالي ، أقوى وأكثر كفاءة ، إذا تمكنت من حل مشكلة مهمة للاقتصاد - تحويل مدخرات الأسرة إلى استثمارات - فإن الاقتصاد سيستفيد فقط. مثل هذا التحول سيكون قادرًا على دفع كل من السوق المالية والإقراض الاستثماري ...
يقول رئيس الجمعية الاقتصادية الروسية: "لا أعتقد أن خفض أسعار الفائدة على الودائع إلى الصفر سيؤثر بشكل كبير على الاقتصاد". س. شارابوفا ، أستاذة قسم التمويل الدولي في MGIMO (U) فالنتين كاتاسونوف. - يحاول سبيربنك أن يفعل ما كانت البنوك في الغرب تمارسه منذ فترة طويلة. هناك ، حتى أن بعض مؤسسات الائتمان ، كما يقولون في دائرة الاقتصاديين ، "غارقة في الماء" - فقد خفضت أسعار الفائدة إلى ما دون الصفر. لكن أعتقد أن نمو الاقتصاد الروسي لن يحدث حتى في هذه الحالة.
يمكنك أن تجادل بقدر ما تريد أن الودائع الرخيصة ستقلل تلقائيًا من تكلفة القروض. ولكن في الاقتصاد الروسي الحالي ، فإن القروض - التي ستصبح أرخص بالفعل - لن تُستخدم لتطوير الإنتاج ، للاقتصاد الحقيقي ، ولكنها ستنتهي في سوق المال المضارب.
جاء المجتمع المصرفي الروسي بفكرة إدخال أسعار فائدة سلبية على الودائع بالعملة الأجنبية. ولم يؤيد البنك المركزي هذه المبادرة. نتيجة لذلك ، قد ترفض البنوك قبول الودائع باليورو من السكان.
لماذا البنك المركزي ضد
وتعليقًا على قراره ، قدم البنك المركزي حجتين. أولاً ، "ممارسة تحديد معدلات سلبية موجودة فقط في بعض بلدان منطقة اليورو وفي معاملات معينة" ؛ ثانيًا ، قد يؤدي ذلك إلى "تراكم كميات كبيرة من سيولة النقد الأجنبي خارج النظام المصرفي" ، أي إلى نمو سوق الصرف الأجنبي في الظل.
يقول المصرفيون إن البنك المركزي قد يكون لديه أسباب أخرى للاعتراض على إدخال أسعار سلبية على أموال العملاء بالعملات الأجنبية. "بالإضافة إلى مكون الأعمال ، هناك مكون صورة. يقول Andrey Stepanenko ، نائب رئيس مجلس إدارة Raiffeisenbank ، "قد يرى العديد من العملاء ، وخاصة الأفراد ، معدلات سلبية سلبية". يتفق ميخائيل ماتوفنيكوف ، كبير المحللين في سبيربنك ، على أن "ظهور معدلات سلبية أمر سلبي خطير إلى حد ما".
يمكن للمجتمع المصرفي حل المشكلة من تلقاء نفسه. يشير المشاركون في السوق إلى أنه من الأسهل على المصرفيين التوقف عن جذب السيولة باليورو عن طريق إزالة الودائع المقابلة من خط إنتاجهم للأفراد. وقال ستيبانينكو لـ RBC: "بالنسبة للأفراد ، قد يكون المخرج هو التوقف عن جذب ودائع جديدة باليورو" ، مضيفًا أن Raiffeisenbank يدرس هذه الفرصة. في رأيه ، يمكن اختيار هذه الاستراتيجية من قبل لاعبين آخرين أيضًا. نتيجة لذلك ، ستتضاءل قدرة الروس على تنويع مدخراتهم.
ومع ذلك ، بينما في المجتمع المصرفي لا يوجد إجماع على هذا الأمر. وامتنع سبيربنك وسيتي بنك عن التعليق على خطط الأسعار. قال ممثل مجموعة VTB: "بالنسبة لأعمال التجزئة لبنك VTB24 و VTB Bank ، ليس من المخطط تعديل العائد على الودائع بالعملات الأجنبية في المستقبل القريب".
سيكون من الأصعب على البنوك اتباع نفس المسار فيما يتعلق بالكيانات القانونية. "العملاء الجيدون من الشركات أمر بالغ الأهمية بالنسبة لمعظم البنوك ، ولن يتخلى أحد عنهم بسبب الخسائر في جذب اليورو. قال مدير أحد البنوك في أكبر 30 بنكًا من حيث الأصول لـ RBC: "سيتعين على البنوك حل هذه المشكلة من خلال تحسين عمل خزائنها".
في رأيه ، المشكلة لم تظهر بالأمس ، ولكن مع الإدارة السليمة لتدفقات السيولة ، يمكن حلها. "على الأرجح ، كان سبب جاذبية الجمعية للبنك المركزي هو زيادة تدفق السيولة باليورو من عملاء بعض البنوك المحددة ، والتي دعموها بشكل معقول بالإشارة إلى الوضع العام ، وليس البسيط جدًا في سوق."
من الممكن ، كما يشير المحاور مع RBC ، أنه في الأشهر الأخيرة تفاقم الوضع بسبب تراكم العملات الأجنبية من قبل الشركات الروسية في حساباتها ، بما في ذلك باليورو ، لسداد الديون الخارجية. في الربع الأول من عام 2017 ، وفقًا للبنك المركزي ، من المفترض أن تصل هذه المدفوعات إلى أكثر من 15 مليار دولار.
يحفظلطالما كان الطلب على الودائع في سبيربنك الروسي باليورو ، بما في ذلك أي ودائع بالعملة الأجنبية ، بين الروس. بسبب سقوط الروبل منذ عدة سنوات ، أظهر العديد من منتجات الودائع المقومة بالروبل عدم موثوقيتها ، في حين نجت العملات من الأزمة. لكن الاقتصاد لا يمكن التنبؤ به ، لذلك يوصي الخبراء بأن ينتبه المودعون إلى عروض الودائع المختلفة.
تتمتع الودائع باليورو بأحد أدنى مستويات العائد بسبب استقرار العملة فكر في نوع الودائع التي يقدمها سبيربنك باليورو في عام 2017.
يتم تقليل برنامج الإيداع بالكامل للبنك إلى ثلاثة منتجات أساسية شائعة وتعديلاتها المختلفة. يتضمن هذا أيضًا مقترحات لتوفير اليورو.
للمودعين ، يقدم البنك 7 حسابات بالعملات الأجنبية باليورو بقيمة الإيداعات التالية:
يتيح لك برنامج "Save" ونظيره عبر الإنترنت لسنوات توفير المال والحصول على دخل ثابت. لم يتم توفير التجديد والسحب الجزئي.
"الإدارة" ونسختها عبر الإنترنت مناسبة لأولئك الذين ، بالإضافة إلى تراكم الأموال ، يوفرون إمكانية التجديد الدوري وسحب جزء من الأموال إلى مستوى الحد الأدنى لمبلغ الحد الأدنى للرصيد قبل تاريخ انتهاء الصلاحية. في هذه الحالة ، لا يوجد فقدان في الاهتمام.
تم تصميم عرض "أعلى" والتناظرية عبر الإنترنت لأولئك الذين يخططون لتعبئة حساباتهم بشكل دوري بحد أدنى 100 يورو (الحد الأقصى للمبلغ غير محدود) ، لكن لا يخططون لإجراء عمليات سحب جزئية.
يشير حساب التوفير إلى المنتجات الدائمة ، حيث لا توجد قيود على الحد الأدنى للاستثمار الأولي ، ولا على مبلغ التجديد ، ولا على السحب الجزئي للأموال المتراكمة. في هذه الحالة ، يتم احتساب الفائدة على الحد الأدنى للرصيد المحتفظ به في البنك.
بالنسبة للإيداعات ، يمكنك إصدار توكيل رسمي وتصرف وصي.
في سبيربنك ، منذ عام 2017 ، لا يمكن فتح الودائع باليورو إلا لمدة 1-3 سنوات ، وعدد التجديدات غير محدود.
| اسم | الحد الأدنى للمبلغ | سعر الفائدة، ٪ | تجديد النقد | الانسحاب الجزئي |
| يحفظ | 100 | 0,01 | – | – |
| فوق حتى | + | – | ||
| يركض | 1000 | + | + | |
| حساب التوفير | لا قيود | + | + |
يتم استحقاق الفائدة كل شهر. عند إنهاء العقد ، يتم احتسابها باستثناء الرسملة.
يرتبط اختيار الروس لهذا البنك كمؤسستهم المصرفية في المقام الأول بموثوقية المنظمة وبقوة العادة التي ترسخت على مدى سنوات عديدة. لكن سياسة البنك فيما يتعلق بحجم أسعار الفائدة على عروض الودائع بالعملات الأجنبية هذا العام قد تتسبب في تدفق العملاء على هذه العروض. خطر عدم رد الأموال ضئيل ، لكن المعدلات منخفضة مقارنة بالروبل. منذ عام 2017 ، تم تحديد الودائع بهذه العملة عند حدود 0.01٪. في السنوات السابقة ، كان أعلى بشكل ملحوظ ومتنوع حسب حجم ومدة الاستثمار. الآن السعر هو نفسه بالنسبة لجميع أنواع برامج الإيداع ولا يعتمد على حجم الاستثمارات أو على الفترة التي يتم فيها إيداع الأموال في البنك. في الوقت نفسه ، يصل الحد الأقصى للمعدل الحالي في البنوك الروسية الأخرى إلى 2.4٪ لودائع اليورو. في هذه الحالة ، يجب على المودع اتخاذ قرار مستقل ، لا يسترشد فقط بحجم السعر ، ولكن أيضًا بموثوقية المؤسسة المصرفية. على أي حال ، فإن الودائع بالعملات الأجنبية هي أكثر ربحية بقليل من ودائع الروبل بسبب عدم استقرار العملة الوطنية.
عند اختيار استثمارات العملات الأجنبية ، يجب على العميل التعامل بوعي مع جميع مزايا وعيوب مثل هذا الحل. المزايا الرئيسية هي كما يلي:
العيب الرئيسي هو انخفاض سعر الفائدة ، حتى بالمقارنة مع الودائع بالدولار ، وأكثر من ذلك مع الودائع بالروبل. في الوقت نفسه ، لا يؤثر حجم الاستثمارات ولا المصطلح على مقدار الفائدة: المعدل في جميع الحالات لبنك معين هو نفسه - 0.01 ٪.
لا تختلف عروض المتقاعدين في عام 2017 عن عروض الفئات الأخرى من المودعين - الفوائد وشروط التوظيف هي نفسها.
إن الوضع الاقتصادي الحقيقي اليوم هو أن فتح ودائع الروبل فقط أمر غير مدروس وغير منتج. سيحافظ تقسيم المدخرات بين العملات المختلفة على موثوقية المدخرات المصرفية ويزيدها. لا داعي للأمل في أن تكون عروض العملات على نفس مستوى أسعار الفائدة مثل عروض الروبل. لاحظ العديد من عملاء البنك بالفعل أن الودائع باليورو معروضة حاليًا بسعر فائدة منخفض للغاية. منذ عام 2017 ، هو أقل مما هو عليه في العديد من البنوك الروسية الأخرى ويصل إلى 0.01٪. السبب الوحيد المقنع لوضع المدخرات في هذا البنك هو موثوقيته ، التي أثبتت فعاليتها على مدى عقود وضمان سلامة الأموال ، فضلاً عن برنامج شامل لعروض الإيداع للمودعين.
إجراء الودائع باستخدام مثل هذا الهيكل المالي القوي في روسيا مثل Sberbank كان مطلوبًا بين الروس لسنوات عديدة. علاوة على ذلك ، يتم فتح الودائع بنشاط بالروبل المحلي وبالعملة الأجنبية. بسبب عدم استقرار الروبل منذ بعض الوقت ، أظهرت بعض برامج إيداع الروبل بعض عدم الموثوقية ، بينما صمدت ودائع العملات الأجنبية بنجاح في وقت الأزمة.
لكن اقتصاد بلدنا أمر لا يمكن التنبؤ به ، لذلك ينصح العديد من الخبراء البارزين المودعين بالاستفسار عن مثل هذه البرامج الحالية مثل الودائع في سبيربنك باليورو ، واليوم يتمتع هذا النوع من الخدمة باهتمام كبير ومستمر. يجدر فهم خط المقترحات المتقدمة والتي تعمل بنجاح من سبيربنك ، والتي تتعلق بهذا الجزء المحدد من المدخرات.
يقدم Sberbank أصغر فائدة على الودائع باليورو
جميع الودائع المعروضة باليورو في سبيربنك ، والتي سيتم استحقاق الفوائد على استثماراتها بانتظام وبصورة منتظمة بموجب شروط الاتفاقية المبرمة ، تستهدف العملاء الذين غالبًا ما يُطلب منهم إجراء معاملات مختلفة بهذه العملة. سيكونون أكثر فائدة لأولئك الأشخاص الذين:
لا تضمن الودائع باليورو فقط القدرة على الحفاظ على رأس المال الخاص بك ، ولكن أيضًا زيادته. وباستخدام بعض البرامج من Sberbank ، يمكنك الحصول على أقصى نتيجة من استثماراتك.
يقدم برنامج الإيداع الموجه باليورو بالكامل من Sberbank اليوم للمودعين المنتجات الأساسية الثلاثة الأكثر شيوعًا. يتضمن هذا بعض التعديلات الخاصة بهم.
| برنامج | الحد الأدنى لفتح (EUR) | المعدل بالنسبة المئوية (سنوي) | التجديد | الانسحاب الجزئي |
| "حفظ" / "حفظ عبر الإنترنت" | 100 | 0,01 | — | — |
| "اشحن رصيدك" / "اشحن رصيدك عبر الإنترنت" | + | — | ||
| "إدارة" / "إدارة عبر الإنترنت" | 1 000 | + | + | |
| حساب التوفير | بلا حدود | + | + | |
| "متعدد العملات" | 5 | + | — |
يتم قيد الفائدة شهريًا وفقًا للشروط التعاقدية. في حالة الإنهاء المبكر للبرنامج الحالي ، يتم سحب الدخل من قبل المودع بدون رسملة. لجميع الودائع المفتوحة ، يتم توفير تصرف وصي وتوكيل رسمي..
منذ عام 2017 ، فتح Sberbank جميع برامج إيداع العملات باليورو فقط لمدة تصل إلى 3 سنوات.
يرتبط اختيار المواطنين الروس لصالح Sberbank بشكل أساسي بالموثوقية المضمونة والمثبتة لهذا الهيكل المالي. لكن السياسة المصرفية التي تهدف إلى معدل فائدة سنوي يمكن أن تساهم في تدفق قاعدة العملاء إلى الخارج. بالمناسبة ، انخفضت رسوم الفائدة على الودائع بالعملات الأجنبية بشكل حاد ليس فقط في سبيربنك ، ولكن أيضًا في عدد من الهياكل المالية الأخرى.
أحد الودائع باليورو التي يقدمها سبيربنك مثل هذه السياسة الصارمة أمر مفهوم. وفقًا للمحللين الماليين البارزين ، لا يوجد لدى البنوك مكان تضع فيه سيولة استثمارات اليورو. في الواقع ، بالنسبة للأموال المودعة على الودائع بالعملات الأجنبية ، وفقًا للتشريعات الحالية لروسيا ، من الضروري دفع فائدة في:
وهذا يجلب خسارة كبيرة للهياكل المصرفية. الأموال التي لا تدر أي دخل تتحول إلى أموال غير مربحة. أما بالنسبة للودائع بالدولار ، فإن الوضع معها مختلف قليلاً - يمكن وضع هذه العملة على الرغم من أنها صغيرة ، ولكنها مربحة باستمرار. لهذا السبب ، تساءل العديد من المودعين عن سبب عدم قبول سبيربنك للودائع باليورو ، ولكنه يوصي بإجراء ودائع بالدولار (حدث هذا ، على سبيل المثال ، في عام 2014).
في الوقت الحالي ، أصبح الموقف الذي يمنع سبيربنك من فتح الودائع باليورو بالفعل غير ذي صلة ، وقد أتاح هذا الهيكل المصرفي الودائع باليورو ، ومع ذلك ، فإن سعر الفائدة السنوي منخفض للغاية. ولكن على الرغم من كل شيء ، فإن المودعين يستخدمون بنشاط الفرصة لوضع مثل هذه الاتفاقات على أمل استقرار الوضع ورفع المعدل السنوي.
بموجب شروط إبرام عقود الودائع باليورو للأفراد. لا يختلف الأشخاص عن سلوك مثل هذا الحدث بالنسبة لودائع الروبل. يمكنك طلب هذا الإيداع عن طريق زيارة سبيربنك شخصيًا وعن بُعد (عبر Sberbank-Online). سيتعين على العميل المحتمل ملء طلب وإبرام اتفاقية مع البنك.
عند إيقاف الاختيار في العمل مع استثمارات النقد الأجنبي ، يحتاج الشخص إلى الاقتراب بكفاءة ووعي من اختيار منتج من هذه الفئة.
بادئ ذي بدء ، يجب أن تعرف جميع إيجابيات وسلبيات مثل هذا الحل. تشمل مزايا فتح وديعة باليورو الفروق الدقيقة مثل:
من الممكن عمل وديعة عن بعد يُسمح بفتح الودائع بالعملة الأجنبية (بما في ذلك باليورو) مع Sberbank من قبل الكيانات القانونية المقيمة في روسيا وغير المقيمين. لذلك ، يمكن لجميع الشركات والمؤسسات ، بغض النظر عن الجنسية ، الاستفادة من عرض الهيكل المصرفي. وعلى الرغم من أن معدلات هذه الودائع منخفضة للغاية ، إلا أنها تتميز بحماية موثوقة ضد التضخم وأمان مضمون.
بالنسبة لهذه الفئة من الأشخاص الذين يحملون الجنسية الروسية ، لا تختلف شروط العمل مع حسابات العملات الأجنبية باليورو بأي شكل من الأشكال عن تلك العروض التي يمكن استخدامها من قبل الكيانات القانونية والأفراد. وجوه. لإبرام عقد والمشاركة في البرنامج المقترح ، يجب أن يكون لدى المتقاعد جواز سفر وبطاقة معاش في متناول اليد. علاوة على ذلك ، يمكنك فتح وديعة بالعملة الأجنبية عن بُعد أو قضاء 10-15 دقيقة في زيارة أقرب فرع لسبيربنك.
لفتح وديعة بالعملة الأجنبية ، سيطلب البنك حدًا أدنى من المستندات من المتقاعدين أو الأفراد. لهذه الفئات من المواطنين ، مطلوب جواز سفر وشهادة معاش (للمتقاعدين). من الممكن أيضًا فتح وديعة من خلال Sberbank-Online. للقيام بذلك ، قم بما يلي:
تجدر الإشارة إلى أنه من بين جميع الودائع المعروضة اليوم في سبيربنك ، تبلغ ربحية الودائع باليورو 0.01٪ سنويًا. بالإضافة إلى الحد الأدنى من الفائدة ، فإنها تختلف أيضًا في فترة تراكم قصيرة. ولكن على أي حال ، فإن مدخرات اليورو ، حتى مع وجود مثل هذا الحد الأدنى من الربحية ، ستساعد في إنقاذ الموارد المالية المتراكمة للمواطنين من التضخم والاستهلاك.
إن الوضع الاقتصادي الحالي ليس منتجا وقصير النظر لاستخدام ودائع الروبل فقط للادخار والادخار. وفقًا للخبراء ، فإن امتلاك عدة أنواع من الودائع (الروبل والعملات الأجنبية على حد سواء) سيساعد على زيادة ثروتهم دون خسائر. وعلى الرغم من المعدلات السنوية الدنيا ، لا تزال الودائع باليورو مطلوبة بين الروس في سبيربنك.
في المقام الأول بسبب موثوقية هذا الهيكل المصرفي والعديد من سنوات الخبرة. كما أن تنوع المقترحات المتعلقة بهذه البرامج أصبح جذابًا أيضًا. حسنًا ، فيما يتعلق بالمعدلات المنخفضة ، فإن الوضع ليس أفضل في البنوك الأخرى. هنا لا يسعنا إلا أن نأمل في استقرار الوضع العام وزيادة الرسوم السنوية.
