Dejstvo, da bi morali biti pozorni na pri izbiri posojila, in danes bi rad podrobneje povedal o načinih odplačevanja posojila. Kot že veste, glede na to, kako se odplača glavni dolg posojila (lahko izpolnjujete tudi ime "kreditno telo"), obstajata dva načina za odplačilo posojila: rente in diferencirane.
Toda kako se razlikujejo med seboj renta in diferencirana plačila?
Preden odgovorite na to vprašanje, najprej želim povedati, da vas kot posojilojemalec nima pravice izbrati metode odplačevanja posojil. Banka v pravici do vzpostavitve metode odplačevanja, odvisno od posojila, neodvisno. Lahko se dogovorite samo s temi pogoji ali zavrnete. Zato skrbno preberite posojilno pogodbo in navedite to vprašanje od zaposlenih bank.
Plošče rente
Danes so skoraj vse banke prenesle na plačila rente. S to vrsto plačil plačnik plača enak znesek vsak mesec (enake delnice). S tem plačili obrazca je znesek plačil nižji kot pri diferenciranem odplačevanju, vendar obstaja ena velika minus - preplačilo obresti bo veliko večje.
Drugo pomanjkanje plačil rentov je, da posojilojemalec v prvi polovici izraza plača skoraj le zanimanje, kot je bilo, ", kot bi morala biti", in glavna dolžnost ostaja nedotaknjena.
Izhod je predčasno odplačilo na posojilo! V prvi polovici mandata je dobičkonosna, ko se to zgodi predvsem odplačilo obresti.
Diferencirano plačilo
Razlika med diferenciranim plačilom je, da se odplačilo zgodi brez enakih delnic, do konca izraza pa se znesek posojila zmanjšuje. Tudi ta vrsta plačil je sestavljena iz dveh delov: tistega, ki gre na odplačilo glavnega dolga in tistega, ki gre za odplačilo obresti. Vendar pa je znesek glavnega dolga vedno enak, in odstotki zmanjšajo, saj se obračunajo na ostanke.
Takšna plačila so na začetku težka, vendar se bistveno zmanjša do konca obdobja odplačevanja posojil.
Diferencirano plačilo je bolj donosno z vidika splošne preplačila na posojilo, vendar manj koristno pri vračanju dolga.
Na koncu razmislimo o majhnem znanem primeru, ki jasno kaže razliko med plačili.
Dva različna oseba sta prejela posojila v višini 22.000 $ manj kot 10,5% na leto 10 let v dveh različnih bankah. Prvi od njih, po načrtu odplačevanja posojil, je treba na $ 300 $ 3,75.8. Onila je še en mesec, prva gre v banko in ponovno plača 300 $, drugi $ 374,2, prvi mesec pa plačuje 300 $, drugi $ 372,6. In tako vse 120 mesecev pred popolnim odplačilom posojila. Po štirih letih so plačila enaka, potem pa bo drugi plačnik še naprej vlagati v banko vsak mesec, plačila prvega plačnika pa bodo enaka 300 $ na mesec in tako do zadnjega meseca.
Tabela 1. Primerjava mesečnih plačil z rento in diferenciranim odplačilom hipotekarnega posojila.
Zaporedna številka plačilnega obdobja (1 pp. \u003d 1 mesec)
S plačili rente
Z diferenciranimi plačili
1 300 $ 375,8 $ 2 300 $ 374,2 $ 3 300 $ 372,6 $ … … … 118 300 $ 187,2 $ 119 300 $ 185,5 $ 120 300 $ 183,3 $ Skupaj 10 let: 35 790 $ 33 346 $ Tabela 2. Sestava diferenciranega plačila.
Obdobje plačila Stanje dolga posojila Mesečno odplačilo posojila Odstotek plačil Mesečno plačilo posojila 1 2 3 4 5 1 22 000 $ 183,33 $ 192,5 $ 375,8 $ 2 21 816,67 $ 183,33 $ 190,9 $ 374,23 $ 3 21 633,33 $ 183,33 $ 189,29 $ 372,63 $ … … … … … 49 13 200 $ 183,33 $ 115,5 $ 298,83 $ … … … … … 120 183,3 $ 183,33 $ 1,61 $ 184,9 $ 121 0 0 0 0
Plačilo posojila je danes zastopano v dveh vrstah - rentvah in diferenciranih. Danes se banke postopoma premikajo v rentski pogled na izračun, od takrat jih nosi več koristi.. Za posojilojemalce je pomembno, da izberete ugodno vrsto plačil za sebe, zato bomo razumeli, katera od obeh vrst je bolj zaželena za stranke kreditne sfere.
Metoda rente - To je plačilo posojila enake dele. Posojilojemalec vsak mesec daje upniku fiksnim zneskom, ki se ne spremeni skozi čas. To je smiselno, saj je takšna oblika plačila posojil bolj primerna za tiste posojilojemalce, ki so navajeni videti v vseh stabilnosti.
Diferencirana oblika označen zmanjšanje zneska plačila vsakič. Plačilo je razdeljeno na dva dela - prva gre za odplačilo glavnega dolga, drugi pa je plačati obresti. Naslednja slika je ustvarjena: znesek dolga ostaja nespremenjen, vendar obresti na zmanjšanje posojila.
Razlika med vrstami je, da renta pomeni stabilnost zneskov plačil, in diferencirana plačila so namenjena zmanjšanju plačil obresti. Vprašanje izbire oblike izračuna z banko nenehno vstavlja strankam kreditne sfere, saj zaradi finančne nepismenosti izberejo idealno odplačilo dolga ljudem težko.
Zanimivo dejstvo
Od leta 2015 so se velike kreditne institucije začele strmo potovati v rento. To je posledica dejstva, da 90% ruskih posojilojemalcev ne razume razlike med vrstami plačil. Drugi razlog se imenuje udobje za posojilojemalce, da plačajo dolg, ki je enaka delnic. Do danes so tri banke ostale v Rusiji, ki so izdana posojila v skladu s standardom z diferencirano vrsto izračuna:
Diferencirana vrsta izračuna je najbolj donosna za posojilojemalce, vendar pa posojilodajalci ne ostanejo v minus. Kljub dejstvu, da banka pri tej vrsti plačila prejme manj plačil obresti, primerjava z rentnimi plačili, ostaja jamstvo za popolno odplačilo dolga.
Prednosti uporabe diferenciranih plačil so:
Diferencialna plačila imajo slabosti:
Akti pluse in slabosti, lahko zaključimo: če je posojilojemalec topilo - posojilo bo odobreno skupaj z diferencirano shemo izračuna. V primeru, da vas bo posojilodajalec preučil, da boste "revni" - boste prejeli kredit z rentnimi plačili, ali pa ga ne dobite v vseh
Renuety je koristen za obe strani posojil. Za bančne institucije je ugodnost izražena v tem, da bo posojilojemalec plačal več denarja za odstotke kot z diferencirano metodo. Zato je večina bank preselila plačila rentov, na katere so navedene naslednje institucije: \\ t
Plačila rente so koristna za posojilojemalce, ker se bo v tem primeru dolžnik vedno zapomnil, koliko bo potrebno plačati na dan plačila. Prav tako je izključila visoko finančno obremenitev v posojanju, saj bo dolžnik moral vedno plačati strogo določen znesek, ki se ob podpisu posojilne pogodbe dogovori z banko.
Zanimivo dejstvo.Predsednik PJSC Sberbank Nemški Gref v enem od svojih intervjujev v letu 2017 je navedel, da je bila renta koristna za obe stranki v večji meri kot diferencirani. Pojasnil je, da je zelo preprost - ljudje ne bodo zmedeni in poznajo znesek svojega mesečnega dolga, banka prejme tudi dodatna sredstva za to storitev (zaradi povečanja plačil obresti). Finančno je to neprofitno za stranke banke, vendar kreditna institucija sama prejme od te precej dobre dividende. Gref je tudi poudaril, da je prehod na tak sistem izračuna posledica visoke ravni splošne finančne nepismenosti Rusov.
Za izračun rente je izumil posebno formulo:
X \u003d S * (P + P / (1 + P) N) - 1
kjer je X znesek mesečnega plačila, je n število mesecev, P-1/12 obrestna mera, S je nominalni znesek dolga.
Formula se zdi težko, vendar v prisotnosti potrebnih vrednosti v rokah, izračunajte plačilo preprosto. Vsakdo lahko to stori. Najpomembnejše se ne smemo zamenjati v številkih in ne pozabite, da se lahko vse vrednosti za neodvisno preračun vzamejo sporazum o posojilu.
Resnično situacijo, da pokažete približen izračun plačila rente na posojilo. Na primer, posojilo je bilo sprejeto v višini 150.000 rubljev, kar je obdobje enega leta v višini 12%. Namestili bomo vse vrednosti v zgornji formuli in dobili, da je znesek mesečnega plačila 13327.39 rubljev.
Zdi se, da izračun ni mogoče izvesti neodvisno. Če je tako, lahko na spletnem mestu uporabite poseben kreditni kalkulator. Za izračun rente je dovolj, da poznamo obrestno mero za posojilo, znesek posojila in zapadlosti. Posledično boste prejeli ne le znesek plačila na mesec, ampak tudi podrobno poročilo o tem, kateri del zneska na mesec bo šel na odplačilo glavnega dolga, in videli boste ravnovesje, ki bo vrniti obresti.
Za izračun rente v MS Excelu je nekoliko drugačna formula, in je tako preprosto, kot je prav tako kot v primeru uporabe kreditnega kalkulatorja. Formula je naslednja:
PLT (12% / 12; 12; 150000)
Razmislite o vrednostih. 12% / 12 - Odstotek posojil, druga številka 12 je znesek plačil, 150.000 - znesek posojila. Zamenjava pomenov na to formulo v celici Excel, lahko dobite natančno količino plačila rente na vašem posojilu.
Izgleda tako:
| \u003d PLT (12% / 12; 12; 150000) | |||
| -13327,32 |
Stranke pogosto poskušajo vrniti posojilo pred nami. Za te primere se izvede novo preračun plačil, če znesek dolga ni v celoti povrnjen. Oblika preračuna je tukaj veliko lažja.
Analizirali bomo iste razmere. Posojilo je v odstotkih 12-odstotnega obdobja trajalo 150.000 rubljev. 6 mesecev po prejemu posojila, posojilojemalec odločil, da izplača posojila v prihodnje in plača 50.000 rubljev za banko. Preračun je naslednji:
13327,32 * 6 \u003d 79963.92 rubljev - znesek sredstev, ki jih posojilojemalec plača šest mesecev.
Skupaj naj bi posojilojemalec plačal banko 159.900 rubljev, kjer je 150.000 glavni znesek dolga, 9,900 odstotka.
Dobili smo, da 159 900 - 79 963.92 \u003d 79 936.08 rubljev - ravnotežje dolga.
Dajemo 50.000 rubljev in dobite: 79 936.08 - 50 000 \u003d 29 936.08 RUB.
Zdaj ponovna izračunavanje: 29 936.08 / 6 \u003d 4989.35 rubljev - znesek mesečnega plačila po predčasnem odplačevanju.
To pomeni, da je znesek ostankov potreben za razdelitev količine preostalih mesecev, da bi dobili pomen rente po ponovnem izračunu.
Vrhovno sodišče je marca 2016 priznalo uvedbo plačil rente "Preveč donosna." V skladu z izjavami odvetnikov rente izvaja plačnike, da izvlečejo velike količine obresti od svojih denarnic, da odplačujejo obresti, medtem ko so banke na tem področju zdrave. To se nanaša na razmere z zgodnjim odplačilom posojil. In če boste banke plačali dodaten denar, čakajo na zelo resne izgube. Hkrati bo trg prisiljen zapustiti plačila rente.
Zanimivo dejstvo
Do marca 2016 so sodni postopki proti remontu za posojila v primeru predčasnega odplačevanja v renlni shemi ni bilo v korist posojilojemalcev. Toda marca je Vrhovno sodišče prvič sprejelo stranko banke v zgodovini, kar se je zgodilo, ko se je posojilojemalec izgubil postopek na sodiščih prve stopnje.
Od takrat vrhovno sodišče jamči za zaščito plačnikov za posojila v primerih, ko bodo veljale za sodišča za povračilo preplačanih sredstev.
Po besedah \u200b\u200bRosstat, samo 6% posojilojemalcev se nanaša na kreditne institucije, da spremenijo plačilno obliko. - z razlikovanjem na renlu in obratno.
To kaže na izjemno visoko raven finančne nepismenosti med ruskimi državljani. Če verjamete večino upravljanja velikih ruskih bank, zagotavljajo storitev za spreminjanje obliko plačil na posojilo, vendar v praksi je skoraj nemogoče.
Komentar.Sberbank Predsednik Herman Gref ob koncu leta 2016 je zavrnil komentar o prehodu iz rente na diferencirano vrsto na zahtevo stranke banke. Navedel je, da je za prehod potrebno obnoviti sporazum o posojilojemalcu in posojilodajalcu, ki vključuje izgubo časa in njegove neučinkovite uporabe. O izgubi dobička za banko Gref je bil taktično tih.
Zanimivo dejstvo.Edina banka, ki resnično spremeni obliko plačil na posojila - Rosselkhozbank. Vendar pa se v nekaterih panogah ta storitev plača. To pomeni, da banka še vedno izvleče dobiček iz te zahteve, čeprav se neporabivna z izgubo pri spreminjanju narave plačil z rentom razlikovati.
Renuity je najbolj donosen za kreditne institucije, ampak tudi opravlja koristi in kreditne potrošnike. Težave se lahko pojavijo z zgodnjim odplačilom posojila - potem bo stranka kreditne institucije morala več plačati. Toda ko se obrnete na banko in višje primere za plačilo preplačanih sredstev, ima stranka pravico, da računajo na pozitiven izid.
Diferencirana oblika odkupa je koristna tudi za banke, vendar v manjši meri. Za plačnike je obremenitev visoka le sprva, saj se znesek plačil sčasoma zmanjša. Ta vrsta plačil je primernejša za posojilojemalce. Ampak ne v vsaki banki lahko dobite takšno možnost odplačevanja posojil, zato, ko se obrnete na banko, je posojilo bolje vedeti o možnosti diferenciranega odplačevanja.
Video Channel Ipotek.ru ponuja svojo metodologijo, da bi razumno izbor med dvema načini vračanja hipotekarnega posojila. Podrobno je opisana, kako uporabljati kalkulator.
Povračilo posojila v večini primerov pomeni, da posojilojemalec mesečnih plačil na račun kreditne organizacije. Pri sklenitvi posojilne pogodbe, vsak posojilojemalec prejme mesečni razpored plačil iz banke, ki ga je treba nujno spoštovati, razen če je pogodba drugače določeno. V primeru kršitve časovnega razporeda bo posojilojemalec moral plačati globe in posojilne kazni.
V nekaterih primerih se lahko banke umaknejo iz svojih pravil in zagotovijo posojilojemalca s posameznim razporedom odplačevanja posojil, vendar je ta priložnost zagotovljena le odjemalcem VIP banke. Hkrati so zneski izdanih posojil dovolj veliki, vendar ne morejo korenito spremeniti razmer na kreditnem trgu.
Za vse druge posojilojemalce obstajata dve glavni vrsti mesečnih plačil: rente in diferencirane. Mnogi posojilojemalci ne vedo, kaj ta izrazi pomenijo, preprosto potiskanje posojila brez kakršnih koli koristi in udobja. Vendar pa ima vsaka od teh vrst plačil lastne značilnosti. To je še posebej zanimivo za tiste posojilojemalce, ki so navajeni, da razmislijo svoj denar.
| Banka | Znesek (drgnite.) | Obrestna mera | Starost posojilojemalca | Težava |
| prej 300 000 | od 19,9% na leto | od 18 do 70 let | ||
 |
od 10 000 do 1 000 000 | od 10,9% na leto | od 22 do 70 let | |
 |
od 30 000 do 1 000 000 | od 11% na leto | 21 let do 75 let | |
 |
prej 1 000 000 | od 16,99% na leto | od 22 let do 70 let | |
 |
prej 1 000 000 | od 11,5% na leto | od 25 let do 68 let | |
 |
prej 1 300 000 | od 11,99% na leto | od 23 let | |
 |
prej 3 000 000 | od 9,99% na leto | od 21 do 70 let | |
 |
prej 3 000 000 | od 11,5% na leto | od 21 do 70 let |
Plačila rente pomeni mesečna plačila posojil v obliki enakih zneskov. Hkrati mesečno vključuje plačilo obračunanih obresti in se v celotnem obdobju odplačevanja posojila ne spremeni. Zato plačila rente niso zavezujoče za glavni dolg, znesek takih plačil pa ni odvisen od ravnotežja dolga.
Diferencialna razlika je odvisnost od zneska plačila iz zneska preostalega dolga. Hkrati pa bodo največja plačila v začetni fazi odplačevanja posojila, vendar se bodo nenehno zmanjšujejo kot odplačilo dolga.
Plačila rente so bolj primerna za posojilojemalca, vendar za udobje morate plačati. Zato bodo končne preplačila z rentnimi plačili veliko večje kot z diferenciranimi. Diferencirane pomembne za tiste posojilojemalce, ki želijo narediti najcenejše posojilo, in ne najbolj priročno. Toda pri izbiri diferenciranega vezja je treba uresničiti svoje finančne zmogljivosti, saj bodo prva plačila posojil precej velika.
Če posojilojemalec ne želi premagati glave s odvečnimi izračuni, bo renta bolj primerna, in če želi povečati preplačila, potem je v tem primeru bolje izbrati diferencirana plačila.
Posojila imajo pomembno vlogo v življenju prebivalstva s povprečno zadostjo. Tisti, ki si ne morejo privoščiti pavšalnega plačila iz lastnih sredstev pri nakupu nepremičnin ali drugih dragih nepremičnin, so posojila zelo priročna. To je samo prihodnji proces plačila za take izposojenih sredstev za mnoge na začetku ostaja skrivnost, in kaj je renta in diferencirano plačilo - poznati nekaj.
Za navigacijo po mesečnih posojilnih prispevkih in ne bi ostali pred dejstvom izjemnih zneskov, upoštevajte, katere vrste plačil so.
Že po podpisu posojilne pogodbe, posojilojemalec nenadoma odkrije, da prvi prispevki za posojila bistveno presegajo to možno mejo, da lahko neboleče dodeli odplačilo kreditnih zneskov od njenega dohodka. V prihodnosti, da se zmanjšajo konci izpolnjujejo in preprečijo zapadlih za plačilo, kreditne sposobnosti morajo "poostriti linije zabave" ali zasedajo manjkajoče količine prijateljev in prijateljev. Kakšna je razlika med renlno in diferenciranimi plačili in katero plačilo je bolj donosna?
Tudi v zadnjem času je bila v ruski (sovjetski) praksi posojanja - diferencirana. Diferencirano plačilo je to v prvih mesecih so plačila najvišji zneskiki vključuje del glavnega dolga in obresti na posojilo.
Z diferenciranimi plačili, znesek glavnega dolga, tako imenovani dolžniški organ, je razdeljen na enake dele za celoten plačilni rok, vendar se odstotki obračunajo mesečno na stanje dolga. V skladu s tem je v prvem mesecu največja količina plačil največja, ker je obresti na posojilo pomembno.
In do konca obdobja plačila bo minimalen. Diferencirana plačila so primerna za tiste, ki imajo dohodek, ne nosijo značaja nespremenjene vrednosti, po nekaj časa pa je mogoče odvzeti dolg pred časom. V tem primeru bo preplačilo posojila manj kot pri izračunu rente.
Vsaka posojila ne more privoščiti zneska v prvih mesecih, zlaganje z izračunom diferenciranega plačila. On bo moral opustiti takšno posojilo ali vzeti znesek, ki je manj kot potreben, da bi nevidno plače za dolžniške obveznosti. Ta posojilojemalec bo bolj primeren za rentno vrsto plačila.
Razlika med rentom plačila od diferenciranega v dejstvu, da je znesek mesečnega prispevka vedno nespremenjen, vendar se ta struktura tega zneska spremeni iz meseca do meseca. Glavni del v prvih mesecih je obresti na posojilo, znesek dolga pa je minimalen. Tako banka zavaruje tveganje pomanjkanja dobička v primeru predčasnega odplačevanja posojila s strani posojilojemalca. Podoben urnik plačila plačil z mesečnim zneskom - stalna je zelo koristna za ljudi, ki imajo fiksen dohodek:
Da bi se prepričali sami, kaj je bolje: rente ali diferencirano plačilo, lahko vnaprej izračunajo s formulami mesečnih zneskov:
Formula za izračun diferenciranega plačila:
To formulo pogosto uporabljajo banke in kreditne institucije za izračun diferenciranih plačil. Skupna količina preplačila v skladu s to vrsto posojila je mogoče videti v tabeli:
Izračun rente Formula:
Ta formula se šteje za primarno za izračun plačil rente in se uporablja glavno število bank in kreditnih institucij, ki uporabljajo v večini kreditnih kalkulatorjev. Rezultati, pridobljeni na mesečnem odplačevanju posojila in znesek preplačila za uporabo posojila, je mogoče videti v tabeli:
Iz zgoraj navedenih izračunov je razvidno, da je končni znesek preplačila na diferencirani vrsti plačila nekoliko nižji kot pri izračunu rente. Če je znesek posojila bistvenega pomena, bo razlika bolj kot očitna. Tako je pred zaključkom sporazuma o posojili, je treba pretehtati vse prednosti in slabosti obeh vrst plačil: diferencirana in renta.
Pre-izračun bo pomagal ugotoviti, kaj je bolj donosno posojilojemalec: preplavljeno zaradi določenega zneska ali zadovoljnega s fiksno mesečno plačilo. V pristojnosti leta 2019 bo pravilen izračun in določitev potenciala njenega finančnega stanja bolj pomembna.
Vsaka banka ne ponuja svojim posojilojemalcem, da izberejo shemo odplačevanja posojil. Praviloma je ta pogoj sestavni del posebnega kreditnega programa in ni odvisen od napetosti posojila. Toda, če se je to zgodilo, je malo verjetno, da bi lahko razstavila vse nianse izračuna in izpodbijanja plačil obresti, da izberejo najugodnejše pogoje zase. Zato bo članek govoril o izbiri sheme odplačevanja. Renuate in diferencirano plačilo so na voljo posameznikom.
Količina diferencialnega plačila se vsak mesec spreminja, v smeri zmanjšanja: prvo plačilo je največja, slednja pa je najmanjša. To ime prihaja iz latinskega diferenciranja - "razlika, razlika". Podobna shema odplačevanja se šteje za klasično.
Zakaj se plačila razlikujejo? Pri pripravi načrta plačil je celoten znesek dolga (posojilo) razdeljen na enake dele, katerega število je odvisno od števila mesecev posojil. Posledica tega je, da je vsak mesec enak "kos" glavnega dolga. Če znesek posojila ne dopušča ustvariti enakih delnic na podlagi števila mesecev, se preostali nedeljivi rubljev ali peniji odražajo v zadnjem plačilu.
Za vsak del glavnega dolga, obresti zaradi plačila - bančnega nadomestila za storitev, ki vam je na voljo, običajno prikazana v stolpcu sosednjih plačilnih urnik. Odstotki se obračunajo na podlagi dolga posojila. Ker je posojilo organ sistematično zmanjšuje vsak mesec, se bo znesek obresti zmanjšal. Zato bo skupno plačilo tudi upad.
Po eni strani je takšna shema bolj zadovoljna, saj mora vsak mesec plačati manj in manj. Po drugi strani pa ni zelo primerno za pozabljive državljane, ki bodo težko slediti stroškom naslednjega plačila - boste morali obdržati urnik odplačevanja pred vašimi očmi.
Poleg tega se plačilna sposobnost potencialnega posojilojemalca izračuna ravno v zvezi s temi prvimi plačili. In to pomeni, da mora vaš zaslužek presegati vsoto prvega prispevka vsaj 2-krat. In to ni določena banka - zakon se določi z normo, v skladu s katerim plačila za posojila ne smejo presegati polovice zneska plač za mesec. V nasprotnem primeru lahko banka zavrne posojanje ali zmanjšanje zneska posojila, ki ni vedno zadovoljen s posojilojemalci.
Dejansko se pogosto uporablja druga oblika plačila - renta.
Besedna renta je oblikovana iz latinskega annuusa - "letno, letno". Takšna shema odplačevanja pomeni, da boste v celotnem obdobju posojila vsak mesec opravili enaka plačila. To bo glavna razlika od diferenciranega sistema.
Odstotki se zaračunavajo tudi na bilanco dolga, vendar se v prvih mesecih odškodnine praktično ne zmanjšajo. Prvi prispevki so večinoma zanimanje in skromni del telesa posojila. Le leto kasneje, in morda več (odvisno od trajanja posojila), boste začeli vrniti vaš primarni dolg. To je na račun tega, da se doseže enakovrednost uvedenega zneska.
Ta metoda odplačevanja je privlačna v smislu stabilnosti. Vsak mesec ni treba gledati na urnik plačil in pojasniti še en znesek prispevka, ker je konstanten. Poleg tega je prvo plačilo vedno pod prvim diferenciranim, ki igra pomembno vlogo pri določanju solventnosti. Z rentnim sistemom, lahko dobite veliko več posojila, in to še posebej velja za tiste, ki želijo jemljite hipoteko. Obstaja tak način odplačevanja in minus - preplačilo na njem je veliko bolj v primerjavi s prejšnjim potjo.
Torej, kaj je pot bolj donosno za posojilojemalec? Analiramo spodaj.
Torej, kaj je bolj donosna - renta ali diferencirana plačila? Vse je odvisno od tega, kaj natančno se uporabljate za klicanje dobička.
Annutu je koristno, kot smo že govorili, z vidika zapomnika. Z diferenciranim plačilom je znesek nestabilen in se spremeni vsak mesec. Toda to je seveda neznatno.
Če upoštevate koristi glede zneska prejetih posojil, je treba prednosti plačevati shemo rente odplačevanja. Kreditna obremenitev je enakomerno porazdeljena, posojilojemalec pa bo lahko računal na višji znesek posojila, ki je včasih pomemben!
Za razlikovanje, nasprotno, je značilna visoka kreditna obremenitev v prvih mesecih (ali celo leto) gašenja in šele takrat padec plačila bo postal oprijemljiv. Vzemite isto hipoteko - malo verjetno je, da boste za to potegnili prvi prispevki, če izberete diferencirano shemo zavijanja.
Korist je lahko odvisna od obdobja, v katerem nameravate resnično ugasliti posojilo. V naši državi predčasno odplačilo ni redko. Ampak to ne bo postalo donosno, če v obdobju prejema posojila, ki ste ga prejeli, izbrali plačila rente. Izkazalo se bo, da ste banki že plačali ogromno zanimanje, glavna dolžnost pa je ostala skoraj nespremenjena. Zgodnje odplačilo v tem primeru bo privedlo do izgube denarja natančno kot odstotek, ki ste ga plačali vnaprej - v resnici boste vrnili posojilo telo pred časom in ne zmagajte veliko. Zato je s to shemo zaželeno plačati posojilo celotnega načrtovanega časa.
Z diferenciranimi plačili je zgodba drugačna - telo posojila se postopoma ugasne z enakimi delnicami, in zgodnje gašenje vsaj dela dolga zmanjšuje količino obračunanih obresti in v skladu s tem vse naknadna plačila.
| Kredit | Oceniti | Diferencirano plačilo | Preplavi | |
|---|---|---|---|---|
| Prvič | Zadnja | |||
| 5 let | 15% | 29167 | 16875 | 381250 |
| 10 let | 15% | 20833 | 8437 | 756250 |
| 15 let | 15% | 18056 | 5625 | 1131250 |
| 20 let | 15% | 16667 | 4219 | 1506250 |
| 30 let | 15% | 15278 | 2813 | 2256250 |
Če vzamete banalne matematične izračune, nato z enakim zneskom, obdobje in boniteto posojanja v renlu sistema bo višja kot glede na diferencirano. Včasih je razlika v preplačanih zneskih zelo in precej pomembna - bodite pozorni na pogojenih primerov različnih shem odplačevanja enakih višinih 1 milijona rubljev z enakimi stopnjami (za poenostavitev) in različnih posojilnih obdobij.
Če točno veste, kaj boste pričakovali posojilo pred urnikom in v vaši moči, da plačate prve najvišje prispevke, je bolje dati prednost diferenciranim plačilom.
Kot lahko vidite, je korist drugačna, in nianse so samo morje tukaj. Zato, ko je treba določanje odplačevanja shem, morate, da banko osebje, da pripravi predhodni izpis plačil na zaprošenega posojila. Nato lahko ocenite svoje prave priložnosti in naredite edino pravo izbiro, če vam banka lahko ponudi.
