Najprej ocenimo privlačnost posojilne ponudbe katere koli kreditne institucije po vrednosti obrestne mere. Banke to zelo dobro vedo in nas mamijo z novim znižanjem letne obrestne mere. Dejansko je obrestna mera najpomembnejši parameter vsakega posojila, ki vpliva na njegovo ceno (končno preplačilo), vendar še zdaleč ni edini, o katerem smo podrobno govorili. Podrobneje o tem, kaj je, o njegovih sortah in kako lahko nanj vplivate, boste izvedeli v tem pregledu.
Obrestna mera je znesek, izražen kot odstotek zneska posojila, ki ga posojilojemalec plača za uporabo izposojenega denarja, izračunan za določen časovni interval (dan, teden, mesec, leto itd.).
Običajno se soočamo z letno obrestno mero, torej z višino preplačila za leto koriščenja kredita, pogosto pa lahko naletimo tudi na dnevno. Vsaka mikrofinančna organizacija na primer navede dnevne obresti za posojilo. Toda v resnici je obrestna mera za posojilo (v nadaljevanju - PS) sinonim za letni PS.
Za zabavo naredite majhen eksperiment. Odprite kateri koli kalkulator posojila (lahko jih najdete v katerem koli iskalniku: Yandex ali Google) in izračunajte urnik plačil z naslednjimi parametri posojila: znesek - 100.000 rubljev; mandat - 1 leto (12 mesecev); posojilne obresti - 10 %; vrsta plačila - renta. Kot rezultat boste prejeli preplačilo v višini 5499 rubljev. Upoštevajte, da je ta znesek drugačen od 10% od 100 tisoč (kar je 10 tisoč rubljev), vendar veliko manj. Zakaj?
To je preprosto. Dejstvo je, da je razpored plačil zasnovan za mesečna odplačila posojila (o njihovih sortah bomo govorili malo naprej). Po naslednjem odplačilu se znesek dolga (telo posojila) zmanjša za višino mesečnega obroka, po katerem se na preostanek dolga obračunajo obresti, ki so vsak mesec manjše. Zaradi tega bo skupno preplačilo nižje od navedenega.
Toda v primeru, da bi celoten znesek plačali v enkratnem znesku, bi morali plačati 110 tisočakov. Mimogrede, kljub dejstvu, da je druga, enkratna možnost odplačila za banke bolj donosna, se vsako posojilo odplačuje v obrokih in v večini primerov vsak mesec. To se naredi ne samo zaradi udobja stranke. Banke morajo videti, kako pravočasno posojilojemalec izpolnjuje obveznosti po pogodbi, in v primeru neplačila pravočasno ukrepati.
Na višino obresti za posojilo vpliva veliko dejavnikov. Toda najpomembnejša med njimi je velikost tako imenovane ključne stopnje Centralne banke Ruske federacije. V času tega pisanja je določena na 9 %, vendar se lahko njegova vrednost spreminja vsako četrtletje ali celo mesec ali pa ostane nespremenjena. Vse je odvisno od gospodarskih razmer v državi.
Ključna obrestna mera Centralne banke Ruske federacije nam pove, da nobena ponudba banke z nižjo letno obrestno mero ne more biti realnost. In če vidite ponudbe banke z nižjimi obrestmi, potem je verjetno finančna institucija v takšne produkte vključila še veliko drugih, ki znesek dejansko plačanih obresti pripeljejo na povprečno tržno raven.
Ker banka na kredit izdaja izključno izposojena sredstva, na višino letnih obresti vplivajo:
Glede na različne spremenljive dejavnike in način določanja obstaja več vrst stopenj:
1. Popravljeno. Stalni znesek obresti za posojilo, določen s pogodbo, ki se skozi čas ne spreminja in ni odvisen od razmer v gospodarstvu in drugih meril.
2. Plavajoče. Predmet periodičnih pregledov zaradi sprememb ključne obrestne mere, inflacije in drugih dogodkov v gospodarstvu države.
3. Dekurzivno. Plačila obresti se pobirajo v enkratnem znesku skupaj z glavnico ob koncu obdobja posojila. To pomeni, da se v primeru potrošniških posojil uporablja ta vrsta letne stopnje.
4. Antisipativni (ali predhodni). Tukaj je situacija ravno nasprotna od prejšnje. Vse obresti se zaračunajo takoj ob izdaji posojila, njihova vrednost pa se izračuna glede na skupni znesek dolga.
5. Tok. Obrestna mera, ki je določena na določen datum in velja samo za tista posojila, ki so izdana na ta dan. Čez dan, teden, mesec bodo veljale povsem druge obresti na leto.
6. Naprej. Določen je tudi na določen datum, vendar velja za vse obveznosti, ki so bile formalizirane po ustanovitvi. Ta tečaj velja do dneva, ko se določi njegova nova vrednost.
7. Nastavljiv in nenastavljiv... Odvisno od vpliva vladnih agencij (zlasti Centralne banke) na višino letne obrestne mere. Neregulirane vrste pogosteje najdemo v poslovnih bankah.
8. Dražba. To so obrestne mere za posojilne pogodbe, ki so bile formalizirane z razpisom na trgovalnem parketu. Posledično so dražbeni postopki neposredno vplivali na njihovo vrednost.
9. Bančništvo. Letna obrestna mera za posojila, ki so dana neposrednim posojilojemalcem (podjetja in posameznike). Namesti neposredno finančna institucija.
10. Ocenjeno. Na podlagi trenutne analize premoženja bančne institucije, brez tržnih procesov. Ta indikator se uporablja za izračun obrestnih mer za vsako obrestno obdobje.
11. Pravi. Nominalni tečaj, prilagojen za nihanja cen.
Povedali smo že, da niti eno posojilo, ki so ga izdale banke, ne more biti cenejše od pritegnjenih bančnih virov. Kdo bo delal z izgubo? Banka zagotovo ne! Denar je pravzaprav isto blago, za uporabo katerega moraš plačati.
Oglasi in promocije bodo vedno objavili najnižjo možno kreditno obrestno mero, ki obstaja v banki, saj je prva stvar, ki jo mora finančna institucija narediti, pritegniti stranko. In šele potem ga lahko obdržite in prodajate svoje izdelke. Zato boste ob prijavi za posojilo, deklarirano "pri 12% letno", najverjetneje ugotovili, da ta stopnja velja za preferencialne kategorije (plačne stranke, upokojenci itd.) in najpogosteje velja za kratkoročne vrste posojil (navzgor na leto) - običajno imajo tako imenovani (za svoje) minimalne stave.
Za vaše potrebe in priložnosti ima banka tudi "zelo donosno" ponudbo z letnim odstotkom, recimo "od 19%. Ne hitite s strinjanjem, preučite predloge konkurentov.
Druga reklamna poteza je preobleka. Banka pogosto poskuša skriti dejansko obrestno mero za posojilo med različnimi dodatnimi storitvami in povezanimi provizijami. Posledično bo naročnik obveščen o minimalnem letnem odstotku, za ostale »pribitke« pa bo izvedel naknadno. Kot pravijo, bo presenečenje.
Ko govorimo o realni obrestni meri, mislimo na tako imenovano efektivno obrestno mero (čeprav se od leta 2008 ne imenuje več tako), ki odraža (CPM). UCS v skladu z zakonom mora biti naveden z velikimi tiskanimi črkami v črnem okvirju v zgornjem desnem kotu prve strani posojilne pogodbe. Vključuje vse stroške servisiranja kredita in je pravzaprav cena kredita. Po tem parametru je treba primerjati ponudbe različnih bank. Mimogrede, CPM mora biti naveden v obliki LETNE stopnje.
In še en odtenek - v katerem koli stavku poiščite besedo "letno". Pogosto lahko vidite oglas, da finančna institucija ponuja posojila »samo« pod 2 %, zraven pa bo z majhnimi črkami napisano »na dan«. Posledično bo takšno posojilo stalo najmanj 730% letno. In to je že pravi rop, ki ima bolj »poenostavljeno« ime – oderuštvo.
Preberite, katero posojilo je najbolj donosno.
Znesek, ki ga je treba na koncu dati banki, je odvisen tudi od vrste plačila zanjo – lahko je diferenciranega ali rentnega.
Pri diferencirani shemi odplačevanja je telo posojila razdeljeno na enake dele, odvisno od pričakovanega števila plačil (izvedete lahko iz razporeda plačil). Vsakemu enakovrednemu delu se prištejejo obresti na preostanek dolga, ki bodo pri prvem plačilu najvišje, pri zadnjem pa minimalne. Tako se bo znesek plačila vsak mesec zniževal.
Anuitetna shema deli vsa plačila enako. Obresti se obračunajo tudi na stanje dolga, hkrati pa bo delež plačanega telesa posojila pri prvih plačilih minimalen - glavni del plačila bodo obresti na posojilo. Tako najprej odplačate obresti, nato odplačate glavni dolg.
O prednostih in slabostih posamezne sheme odplačevanja si lahko preberete v, recimo, da banke večinoma uporabljajo anuitetno shemo.
Za izračun mesečnih plačil se uporabljajo naslednje formule (zlasti za zainteresirane):
Celotno preplačilo si lahko ogledate v plačilnem načrtu, ki ga izdajo banke kot sestavni del posojilne pogodbe, ali pa ga izračunate v posojilnem kalkulatorju na spletni strani banke ali drugem internetnem viru.
Ne glede na letno obrestno mero za posojilo, vedno obstaja možnost, da jo znižate. Če želite to narediti, morate izpolnjevati vse zahteve banke glede starosti, delovne dobe in dohodka ter biti pripravljeni predložiti dodatne dokumente. Če prejemate plačo na plačni kartici, potem imate vse možnosti, da dobite posojilo pod ugodnejšimi pogoji, enako velja za redne stranke banke in vlagatelje, čeprav ni priporočljivo najeti posojila v isti finančni instituciji, v kateri imate depozit (če banka izgubi licenco, vam depozit ne bo vrnjen, dokler ne odplačate posojila).
Uporabite lahko tudi "storitve" poroka, ali pa najamete zavarovano posojilo.
Univerzalni nasvet: če želite, da banke ves čas ravnajo z vami zvesto, potem bodite od vsega začetka vašega »kreditnega življenja« discipliniran posojilojemalec, pravočasno izpolnjujte svoje obveznosti po pogodbi in ne dovolite, da bi se vaša kreditna zgodovina poslabšala. Lahko ga je pokvariti, težje pa popraviti.
Vsi, ki so kdaj najeli posojilo, so pri izbiri posojilnega programa, ki je sam sebi donosen, pazili predvsem na obrestno mero. Vsak posojilojemalec razume, da nižje kot so obresti na posojilo, manj bodo njegovi končni stroški in višina mesečnega plačila. Toda vsi ne razumejo popolnoma, kakšna je obrestna mera za posojilo, iz česa je sestavljena, pa tudi, kako izračunati stroške posojila, če poznamo to vrednost.
Mnogi ljudje mislijo, da če je obrestna mera 12-odstotna, bo celotno preplačilo posojila natanko 12-odstotno. Toda to je velika napaka, sam koncept obresti na leto - to je odstotek, ki se izračuna od skupnega zneska dolga za eno leto... Če je na primer rok posojila 5 let, se obresti obračunajo za vsako leto koriščenja posojila in se izračunajo iz stanja glavnice.
Upoštevajte, da daljši kot je rok posojila, večje je preplačilo, saj obrestna mera za posojilo odraža del dolga, ki nastane vsako leto.
Ko zaprosite za posojilo, bodite pozorni na pogoje pogodbe. Različne finančne institucije zaračunavajo obresti po različnih shemah. Živahen primer so MFO, kjer se obresti za uporabo izposojenih sredstev zaračunavajo dnevno. A banke v glavnem obračunavajo obresti za eno leto.
Prva stvar, ki določa obresti na posojilo, je obrestna mera Centralne banke, če je na primer za tekoče leto 8%, potem nobena finančna institucija ne more posojati denarja manj kot po tej obresti. Poleg tega morate upoštevati, da obstaja taka stvar, kot je inflacija, denar vsako leto depreciira, kar pomeni, da banke sploh ne dobijo dobička, če izdajajo posojila po nizkih obrestnih merah.
Iz česa je sestavljena cena posojila?
Kaj sestavlja obrestna mera za posojila:
Skratka, obrestna mera je nadomestilo posojilodajalčevih stroškov za njegove lastne potrebe in njegov glavni dohodek.
Seveda vsak od nas želi dobiti denar na kredit in hkrati ne preplačati dvojne cene iz lastnih sredstev. Vendar morate razumeti, da je nemogoče najeti posojilo brezplačno, nizka obrestna mera za posojilo pa ne pomeni, da bo cenejše.
Prvič, banke v svojih oglasih vedno navedejo minimalne obresti na posojilo, na voljo je le redkim. To je reklamni trik in posojilojemalec bo izvedel pravi znesek posojilodajalčevega nadomestila šele, ko bo prinesel vse dokumente in pustil vlogo za posojilo. Poleg tega pogosto drži, da je odstotek odvisen od plačilne sposobnosti posojilojemalca, njegove kreditne zgodovine in drugih okoliščin. Z dvigom obrestne mere za določenega posojilojemalca banka svoja tveganja upravičuje s sklenitvijo pogodbe z njim.
Drugič, nizka obrestna mera za posojilo govori veliko. Banka ne bo zamudila svojih koristi, posojilojemalec pa bo imel naslednje stroške:
Preden zaprosite za posojilo, natančno preberite pogodbo in pri strokovnjaku preverite, kakšna dodatna sredstva banka zbere od posojilojemalca.
Ali menite, da je letna obrestna mera za posojilo stalna vrednost? V večini primerov da, zlasti ko gre za potrošniško ali hipotekarna posojila. Obrestna mera se določi pred podpisom pogodbe, posojilojemalec prejme plačilni načrt in po njem plačuje posojilo do konca roka.
Vrste obrestnih mer za posojila
A obrestna mera je lahko spremenljiva, na to mora posojilodajalec opozoriti pred podpisom pogodbe. To pomeni, da se posojilodajalec lahko enostransko odloči za zvišanje ali znižanje obrestne mere. V skladu s tem bo posojilojemalec dolžan plačati odstotek, ki ga določi posojilodajalec. V bistvu se spremenljiva obrestna mera pogosteje uporablja v zvezi s kreditnimi karticami.
Formula za izračun mesečnih plačil posojila je odvisna od sistema odplačevanja dolga. Lahko so rentne in diferencirane. Razlika med njima je v tem, da je pri anuitetnem sistemu znesek mesečnih plačil enak skozi celotno obdobje posojila, pri diferenciranem sistemu pa se mesečno znižuje.
Poleg tega morate vedno upoštevati, da obresti na posojilo niso končni strošek posojila, banke mu v vsakem primeru dodajo provizije in provizije. To lahko izveste le iz posojilne pogodbe, saj se provizije in druge provizije pri izračunu na kalkulatorjih ne odražajo.
Kot smo že omenili, banke posojajo denar vsaki stranki pod različnimi pogoji, čeprav v okviru istega posojilnega programa. Dejstvo je, da banke odločajo o izdaji posojila in njegovih stroških na podlagi dokumentov, ki jih je stranka pripravljena predložiti. Na končno ceno posojila vplivajo okoliščine, kot so plača, zavarovanje, kreditna zgodovina ter celo starost in zakonski status posojilojemalca.
Za najugodnejšo ponudbo potrebujete stabilno in dobro plačano službo, dolgoletne delovne izkušnje in "čisto" kreditno zgodovino. Ampak, če ima na primer posojilojemalec predčasno odplačana posojila, mu bo določen višji odstotek, razlog za to je očiten, banke izgubijo dobiček, ko stranka odplača prej, kot je načrtovano.
Na splošno se pred najemom posojila ne obrestujete le za obrestno mero, temveč tudi za dodatne kreditne pogoje. V nekaterih bankah so dodatne provizije že vključene v letno tarifo, tako da stranka ne bo preplačevala. Ker pa je za vsakega potencialnega posojilojemalca odločilno vlogo pri izbiri produkta njegova cena, je to za banke nerentabilno, stranka pa o dejanskih stroških posojila izve šele ob podpisu pogodbe.
Pozdravljeni dragi bralci!
Pred kratkim smo imeli v naši pisarni zelo resno starejšo gospo. Pokojni mož ji je zapustil precejšen znesek, ki ga je zaslužil z lastnim poslom. Babica je vprašala, kako lahko sama izračuna obresti. Eh, vsi stari bi bili tako pozorni! Večina jih žal zlahka poda svoje zadnje prihranke prevarantom. Učila sem svojo babico. Ostanite v zanki tudi vi.
Večji kot je prispevek, večji je dobiček. Sami vam ni treba storiti ničesar.
Odpiranje depozita v banki je pasivna oblika zaslužka, ki postaja vse bolj priljubljena med prebivalci naše države. Njegovo priljubljenost je preprosto razložiti: v banko vložiš »brezplačen« denar, počakaš določen čas in dobiš dobiček.
Seveda vam bo bančni svetovalec, na primer Sberbank, z veseljem povedal, kaj piše v njegovi knjižici o bančnih ponudbah: tak in drugačen depozit, donosnost do 10 odstotkov na leto itd.
Toda koliko je teh 10 odstotkov? Prinesel si pravi denar in ti govorijo o nekem abstraktnem interesu. Zagotovo boste želeli vedeti, kaj pomenijo te obresti v pravem denarju, kakšen bo vaš dobiček v rubljih po enem mesecu, letu? Vsak bančni uslužbenec vam ne bo mogel posredovati takšnih informacij.
Vse pa lahko izračunate sami. Izračuni se zdijo zapleteni le na prvi pogled. Pravzaprav je vse preprosto, izdelani so po formuli za izračun. Ta formula se spreminja glede na kapitalizacijo obresti: če obstaja, je potreben en algoritem izračuna, če ga ni, drugega. Toda tudi če nimate pri roki kalkulatorja, lahko s formulo natančno določite dobiček od naložbe.
Formula deluje, če ni predpostavljena kapitalizacija obresti. Z drugimi besedami, denar položite na račun in ga tam pustite za določeno obdobje.
V tem obdobju se obrestna mera in znesek depozita ne spreminjata.
Recimo, da je prispevek 200.000 rubljev. Letna obrestna mera je 10 odstotkov. Kako izračunati dobiček, ki ga bo dal prispevek?
Uporabimo naslednjo formulo:
S = (P × I × t ÷ K) ÷ 100
Simbol S naveden je znesek obračunanih obresti, ki jih moramo prejeti, da ugotovimo dobiček.
P- znesek, ki smo ga nakazali na račun.
jaz- letni odstotek donosa.
t- obdobje (dni), za katero se obračunavajo obresti (običajno približno polovica trajanja depozita).
K- število dni v letu (365 ali 366, če je prestopno leto).
Preštejmo:
S = 200.000 × 10 × 184 ÷ 365 ÷ 100 = 10.082 (rubljev). Prejeli smo znesek obresti, ki se bodo obračunale v 184 dneh.
Kdaj so potrebne zapletene obresti? Če se pričakuje kapitalizacija prispevka.
Kapitalizacija depozita - to pomeni, da je treba obresti, ki se obračunajo na mesec, prišteti znesku vaše naložbe.
Tako bi morali za drugi mesec za izračun obresti vzeti začetni znesek depozita z dodatkom obresti, obračunanih v prvem mesecu.
S = (P × I × j ÷ K) ÷ 100
S- dobiček (natečene obresti za določeno obdobje).
P- znesek, ki je bil prvotno položen na račun, ob upoštevanju kapitalizacije v naslednjih mesecih.
jaz- letni odstotek.
J- dni, v katerih poteka kapitalizacija.
K- število dni v letu.
Najprej izračunajmo, kolikšen bo znesek depozita po enem mesecu.
200.000 × 10 × 30 ÷ 365 ÷ 100 = 1643 (rubljev) - obresti, ki se bodo obračunale na mesec. Dodamo jih na 200.000 rubljev. Za izračun obresti za drugi mesec vzamemo kot P znesek 201.643 rubljev.
Izračun dobička za drugi mesec, če ima 31 dni, bo videti takole:
201 643 × 10 × 31 ÷ 365 ÷ 100 = 1712 (rubljev).
Če to formulo uporabimo za vsak mesec, bomo videli, kako dobiček raste tekom leta.
Bodi previden!
Kompleksna (efektivna) obrestna mera za depozit kaže, kakšne dohodke vlagatelj dejansko ima. Izkaže se po izvedbi operacij s kompleksnimi obrestmi. To je znesek obresti za celotno obdobje delovanja banke z vašim depozitom. Obrestna mera se izračuna pri banki, da potencialne vlagatelje obvešča o prednostih sodelovanja z določeno banko.
Efektivna obrestna mera je določena tudi, ko gre za posojilo. Za izračun mora posojilojemalec izračunati celoten znesek dolga, tj. znesek, ki mu ga je dala banka, seštejte s stroški kredita (obresti), provizijami za določene storitve (na primer SMS - obvestila ipd.), zneskom zavarovanja kredita itd. Ko prejmete ta znesek, lahko izračunate, koliko boste potrebovali za mesečni prispevek.
Sami določiti efektivno obrestno mero ni enostavno. Banke, ki imajo spletno različico, imajo kalkulatorje, s katerimi lahko zelo hitro izračunamo sestavljene obrestne mere.
O postopku za izračun obresti na depozit v videoposnetku:
Kakšen je algoritem za izračun odstotka določenega zneska? Obrnimo se k matematiki in se spomnimo, kako smo izračunali odstotek števila v urah.
Na primer, določiti morate, koliko bo 60% od 1000 rubljev.
Možnosti obrazložitve:
Rešimo še nekaj preprostih primerov za iskanje preprostih odstotkov:
Koliko v rubljih bo 18 odstotkov na leto od depozita 20.000 rubljev?
0,18 × 20.000 = 3600 rubljev za eno leto.
Izračunajmo 19 odstotkov na leto za 2 leti (24 mesecev). Skupne obresti so 8000. Naloga je ugotoviti, kolikšen je bil začetni znesek depozita.
Predstavljajte si, da opravljate izpit in ste soočeni s takšno nalogo.
Ugotovimo. Položili smo določen znesek. Označimo ga, kot doslej, P. Letno se obračuna 19 odstotkov dobička. Rok depozita je 24 mesecev. V tem času smo bili srečni lastniki dodatnih 8.000 rubljev. Torej P × 0,19 × 2 = 8000 (začetni kapital smo pomnožili z letnim odstotkom in številom let).
P = 8000 ÷ 0, 19 ÷ 2 = 21 052 (rubljev) - to je bil naš prispevek k banki.
Delajmo z drugim primerom.
500.000 - znesek, položen na bančni račun pri 10 odstotkih letno. Rok depozita je 10 let.
Odločimo se. 500.000 × 0,1 × 10 = 500.000 rubljev obresti. tiste. v 10 letih naj bi se naš znesek pri letni obrestni meri 10 podvojil in dobili bomo 1.000.000 rubljev.
Znesek posojila je 20.000 rubljev. Letni odstotek je 18,9 %. Odstotek je preprost.
Kakšno bo mesečno plačilo?
20.000 × 0,189 = 3.780 so obresti na leto. Odstotek na mesec bo 12-krat manjši od tega zneska. To pomeni, da bo znašal 315 rubljev. 20.000 delite z 12 (število mesecev v letu). Dobimo 1667 rubljev. To je delež glavnega dolga, ki ga je mogoče pripisati enemu mesecu. Dodamo ji 315 rubljev. Skupaj, 1982 rubljev - mesečno plačilo posojila.
Kakšen prispevek je treba danes dati podjetju, ki zagotavlja 15 odstotkov dobička na leto, tako da bo po 24 mesecih 300.000 rubljev?
Začnimo z dejstvom, da bomo po 24 mesecih imeli 300.000 rubljev (to je znesek naše naložbe z obrestmi na depozit za 2 leti).
Na bančni račun (P) smo nakazali določen znesek. Letni odstotek je 15.
Zato je 2 × P × 0,15 + P = 300.000 rubljev. P = 300.000 ÷ (0,3 + 1) = 230.769 rubljev - naša začetna naložba.
Banka ima znesek 5000 rubljev. Letni odstotek je 7,8 %. Kaj dobim ob koncu leta?
Izračunamo: 5000 × 0, 078 + 5000 = 5390 rubljev.
In če odprete depozit v višini 50.000 rubljev po letni obrestni meri 7,6 za obdobje 99 dni?
Pri nas je priznana angleška metoda obračunavanja obresti, zato se šteje, da je v letu 365 dni. Torej, 50.000 × 0,076 × 99 ÷ 365 = 1030 rubljev - obresti za določeno časovno obdobje (99 dni). Na izhodu bo znesek 51.030 rubljev.
Od 15.000 rubljev morate odšteti 20 odstotkov. Označimo 15.000 kot 100 odstotkov. 0,2 - to je na splošno 20-odstotni delež. Od 15.000 odštejemo 0,2 × 15.000, da dobimo 12.000.
Naredimo še en izračun.
Koliko bo 5% zneska 60.000.000 rubljev v rubljih? 0,05 × 60.000.000 = 3.000.000 rubljev.
Zdaj pa določimo, kolikšen bo dnevni odstotek, če je letni 17,9?
Argumentiramo takole: za celo leto je znesek, ki smo ga sprva dali na račun, kar nam ob koncu leta prinese 17,9 odstotka dobička. Kakšen dobiček prinaša ta znesek na mesec? 17,9 ÷ 12 = 1,49 odstotka - dobiček vsak mesec. In dan? Našemu prispevku se dnevno doda 17,9 ÷ 365 = 0,049 odstotka.
Na primer, znesek depozita je 100.000 rubljev. Odstotek dobička na leto - 17,8. Letni znesek obresti bo 0,178 × 100.000 = 17.800 rubljev (na leto). Dnevni znesek obresti se izračuna tako, da se letni znesek deli s 365. Dobimo 48 rubljev - dnevni dobiček.
Na koncu izračunajmo 5 % zneska 2000.
Vse je izjemno preprosto. 2000 × 0,05 = 100.
Vsem je jasno, da so depoziti v banki namenjeni dobičku. In dobiček je obresti. Kako lahko takoj določite dobiček?
Pri letnem depozitu, ko se pričakuje, da bo ob koncu leta prejel obresti, dobička ni težko izračunati.
Recimo, da imate na računu 700 tisoč rubljev. Prispevek je bil opravljen 15.7.2014. Rok depozita je eno leto. Obrestna mera je 9 %. Zato je vlagatelj 15. julija 2015 vrnil svojih 700.000 rubljev in poleg njih prejel 63.000 dobičkov (izračun je naslednji: 700.000 × 9 ÷ 100 = 63.000).
Recimo, da je 700 tisoč rubljev naloženih na bančni račun, kot v prejšnjem primeru. Toda rok depozita je 180 dni. Letni odstotek je še vedno 9%.
Izračun v tem primeru bo bolj zapleten:
700.000 je treba pomnožiti z 9, deliti z 9, nato s 100 in nato s 365. Izkaže se 172,603. To število pomnožimo s 180. Skupno je 31.068,5.
Naj bo naloga še težja.
Recimo, da smo odprli depozit, ki ga lahko dopolnimo, kadar je le mogoče. Depozit (500.000 rubljev) je bil odprt 15. julija 2016 pod naslednjimi pogoji: letne obresti - 9%, rok depozita - leto. 10. decembra 2016 smo račun napolnili z nakazilom še 200 tisoč rubljev. Vprašanje je, kakšen dobiček bomo dobili 15. 7. 2017, t.j. ob zaprtju depozita?
Najprej izračunajmo, koliko dni je minilo od 15. 7. 2016 do 9. 7. 2016 (obdobje, ko je depozit znašal 500 tisoč rubljev), nato pa - koliko dni je bil depozit 700 tisoč rubljev (od 10. 12. 2016). do 14.7.2017).
Izkazalo se je:
500 tisoč rubljev je bilo na računu 148 dni;
700 tisoč rubljev - v 217 dneh.
K 217 prištej 148. Vsota je 365. Torej smo vse pravilno izračunali.
500.000 pomnožimo z 9, zmnožek teh številk delimo s 100, vsoto, pridobljeno kot rezultat delitve, delimo s 365 in pomnožimo s 148. Skupaj - 18.246 rubljev 58 kopejk (dohodek za prvo obdobje).
700.000 pomnožimo z 9, zmnožek teh številk delimo s 100, rezultat delitve delimo s 365 in pomnožimo z 217.
Skupaj - 37.454 rubljev 79 kopejk (dohodek v obdobju po dopolnitvi računa).
Povzemimo dohodek za 2 obdobji: 18 246 rubljev 58 kopej + 37 454 rubljev 79 kopej = 55 701 rubljev 37 kopej.
Kapitalizacija depozita - določitev obresti v vsakem naslednjem mesecu na podlagi zneska preteklega meseca s prištetimi obrestmi, obračunanimi v tem mesecu.
Recimo, da je že znani prispevek - 700 tisoč rubljev - narejen za eno leto. Letni odstotek je 9 %. Obresti se obračunavajo vsak mesec. Vlagatelj ima pravico mesečno dvigniti obresti ali kapitalizirati svoj depozit. Drugi primer predvideva višjo donosnost.
Naredimo izračun.
V prvem mesecu bančništva, pod pogojem, da je v njem 30 dni, se bo depozit povečal za 5.178 rubljev 8 kopejk (700.000 × 9 ÷ 100 ÷ 365 × 30 = 5.178,08).
To številko dodamo 700 000. Izkaže se 705 178,08 rubljev. Vsoto pomnožimo z 9, delimo s 100, nato s 365 in pomnožimo s 30. Rezultat je število 5 216,39, tj. 5.216 rubljev 39 kopekov. Primerjajmo ga z rezultatom prejšnjega izračuna. Razlika je 38 rubljev 31 kopekov.
Izračunajmo dohodek za tretji mesec:
700 000 + 5 178,08 + 5 216,39 = 710394,47.
710394, 47 pomnožite z 9, delite s 100, nato s 365 in pomnožite s 30.
Skupaj - 5254,97, t.j. 5254 rubljev 97 kopekov.
Takšen dobiček bo dal depozit v treh mesecih. Podobno se dohodek izračuna za 5, za 10 itd. mesecev. Letni donos bo 64.728 rubljev 4 kopeke, če predpostavimo, da je število dni v mesecu 30.
Upoštevajte, da so letne obresti na depozit brez kapitalizacije praviloma višje kot pri depozitu s kapitalizacijo.
Pred izbiro depozita se pozanimajte o vseh podrobnostih o obračunavanju obresti. Izračunajte sami, primerjajte donosnost različnih depozitov.
Vlaganje brez kapitalizacije vam lahko prinese več dobička kot vlaganje z njim. In obratno.
Vlagatelj je odprl bančni račun za 10.000 rubljev. Letni odstotek je 9 %. Naložbeni rok - 24 mesecev.
V enem letu:
Vzemimo 10.000 kot 100 odstotkov. X je znesek rubljev, ki ustreza 9%. X = 10000 × 9 ÷ 100 = 900. Dobiček za prvo leto je 900 rubljev.
za 2 leti:
Izračun je preprost: 900 pomnožite z 2.
Prejmemo 1800 rubljev dobička iz dvoletnega depozita.
10.000 se nakaže na račun za 3 mesece. Letni odstotek je 9 %. Za leto bi dobiček znašal 900 rubljev. Dobiček po 90 dneh - H.
X = 900 × 90 ÷ 365 = 221,92 rubljev.
Kako izračunati dohodek od dopolnjenega depozita, če se obresti plačajo ob koncu roka?
Računi, ki jih je mogoče financirati, običajno zagotavljajo nižjo donosnost. Medtem ko pogodba velja, se lahko obrestna mera refinanciranja zniža, depozit vlagatelja pa banki ne bo koristil. tiste. plačila na depozit bodo začela presegati odstotek, ki ga plačujejo dolžniki, ki so najeli posojila. Vendar to ne velja za situacije, ko obrestna mera depozita ni odvisna od stopnje refinanciranja.
Torej, stopnja refinanciranja se dvigne - obrestna mera za depozit se poveča; stopnja refinanciranja se zniža - dobiček vlagatelja postane manjši.
Polog je 10.000 rubljev. Rok je 90 dni. Letni odstotek je 9 %. Po 30 dneh je vlagatelj na račun položil 3 tisoč rubljev.
900 rubljev - dobiček za leto, če depozit ni bil napolnjen.
Na mesec: 900 × 30 ÷ 365 = 73.972 rubljev.
Na računu po 30 dneh - 13 tisoč rubljev.
Preračun za celo leto: 13000 × 9 ÷ 100 = 1170 rubljev.
Za zadnja 2 meseca: 1170 × 60 ÷ 365 = 192,33 rubljev.
Kot rezultat, dobiček (vse obračunane obresti): 266.302 rubljev.
Plačilo obresti na depozit je lahko:
Izbira je odvisna od naročnika, katera od naslednjih možnosti je boljša:
Kapitalizacija obresti pomeni, da jih vsak mesec dodajate stanju depozita.
Predstavljajte si, da pridete v banko vsak mesec na dan, ko se obračunajo obresti, jih dvignete in z dvignjenim zneskom dopolnite svoj depozit.
Stanje depozita se poveča - na obresti se obračunajo obresti. Takšne depozite je priporočljivo izbrati za ljudi, ki ne nameravajo dvigniti svojih prihrankov pred iztekom roka depozita.
Obstajajo depoziti z možnim dvigom kapitaliziranih obresti.
Izračunamo obresti na depozit s kapitalizacijo
Prvi dan v letu je bila odprta vloga ob predpostavki kapitalizacije obresti. Znesek depozita je 10.000 rubljev. Letni odstotek je 9 %. Obdobje - šest mesecev, t.j. 180 dni. Obresti se obračunavajo in kapitalizirajo 30. ali 31. v mesecu.
10000 x (1 + 0,09 x 30 ÷ 365) 3 x (1 + 0,09 x 28 ÷ 365) x (1 + 0,09 x 31 ÷ 365) 2 = 10.000 x 1,007397260273973 3 x 1,00690410959 x ,0076438356164384 2 = 10452.12 (rubljev).
Pri izračunu števila dni v obdobju je treba upoštevati, da ko je zadnji dan obdobja prost dan, se konec obdobja prestavi na prvi delovni dan po njem.
Zaradi tega spletni kalkulatorji ne morejo zagotoviti 100 % natančnega izračuna. Nemogoče je natančno izračunati obresti na prispevek za 24 mesecev, če je odobritev proizvodnega koledarja letna zadeva.
Preverimo, ali so obresti na depozit pravilno izračunane
Tehnika ne deluje vedno pravilno. Z izpiskom računa lahko preračunate obresti, ki jih je treba plačati.
Na primer, 20. januarja je bil naložen depozit, 10.000 rubljev. Predpostavljena je četrtletna kapitalizacija obresti. Rok za plasiranje sredstev je 273 dni. Letni odstotek je 9 %. Marca, 10., je bil depozit napolnjen za 30 tisoč rubljev. 15. julija je vlagatelj z računa dvignil 10 tisoč rubljev. 20. aprila in 20. julija sta prosti dnevi.
Umetnost. 214.2 (Davčni zakonik Ruske federacije) pravi, da če so bile ob sklenitvi pogodbe ali podaljšanju na tri leta obresti na depozit v rubljih februarja 2014 višje za 5 %, mora vlagatelj plačati davek na dohodek od obresti, ki presega to vrednost. v višini 35 odstotkov. V tem primeru mora banka sestaviti dokumente.
Postopek za izračun obresti na bančni depozit v Excelu:
Številni državljani naše države donirajo svoja sredstva bankam za hrambo in povečanje. Če depozit ne presega 700 tisoč rubljev, je zavarovan s strani države. Po odprtju bančnega računa oseba prejme jamstvo za vračilo svojih sredstev z obrestmi, ki so ji našle.
Menijo, da obrestna mera kaže donosnost depozita. Je to mnenje pravilno? Ni res. Za določitev donosnosti depozita je treba upoštevati vse lastnosti depozita.
Če želite napovedati dobičkonosnost, morate vedeti, kako se izračunajo obresti.
Že dolgo delati v banki sem ugotovil, da večina državljanov ne zna izračunati obresti. Vendar pa vse banke ne zaposlujejo vestnih delavcev. Mnogi od njih, tako kot njihove stranke, ne znajo izračunati dobička iz svojega depozita. Zato je pomembno, da se naučite sami izračunati donosnost depozita.
Za eno leto je bilo danih 200 tisoč rubljev.
Spomnimo se, da obstajajo 3 vrste depozitov:
Uporabljata se 2 formuli:
Enostavne obresti pomenijo, da se dobiček iz depozita obračuna pred iztekom roka depozita, sestavljene obresti pa zaradi prištevanja obresti na znesek depozita ob določenih dneh.
Enostavne obresti se izračunajo na naslednji način:
S = (P x I xt ÷ K) ÷ 100 (S - dobiček; I - letni %; t - število dni, ko so bile obračunane obresti na depozit; K - dni v letu; P - začetni znesek na računu).
Formula za izračun zapletenih obresti:
S = (P x I xj ÷ K) ÷ 100 (j je število dni v obdobju, ob koncu katerega se obresti kapitalizirajo; P je znesek depozita z obračunanimi obrestmi; S je začetni znesek depozit z dodatkom obresti).
Primer kapitalizacije obresti enkrat mesečno
Uporablja se formula sestavljenih obresti. Januarja S = 1189,04 rubljev (100.000 x 14 x 31 ÷ 365) ÷ 100 = 1189,04).
Prvotnemu znesku prištejmo znesek obresti za mesec.
Skupaj je 101.189,04 rubljev.
Februarja S = 1.086,74 rubljev (101.189,04 x 14 x 28 ÷ 356) ÷ 100 = 1.086,74).
Januarske obrestne mere so višje od februarskih, ker januarja je več dni. Dodajte 101189.04 na 1086.74. Dobimo 102.275,78 rubljev. Torej za vsak mesec prispevka.
Primer kapitalizacije obresti enkrat na četrtletje
Obstaja tveganje, da naredite takšno napako (kot kažejo moje izkušnje, se pogosto pojavlja): namesto j = 90 ali 91 v formulo vnesite j = 30 ali 31 dni, tj. upoštevajte število dni v enem mesecu in ne četrtletju.
Izračun se izvede po formuli zapletenih obresti.
V prvem četrtletju S = 3452,05 rubljev (100.000 x 14 x 90 ÷ 365) ÷ 100).
V drugem četrtletju namesto 100.000 vzamemo 103452,05. Nadalje, upam, da je vse jasno.
Primer kapitalizacije ob koncu naložbenega obdobja
Za izračun preprostih odstotkov potrebujemo formulo.
Če je depozit 100.000 rubljev, bo S 14.000 rubljev (100.000 x 14 x 365 ÷ 365) ÷ 100 = 14.000).
Tu se modrost konča.
Izračunajte obresti, natančno preučite pogodbo z banko, preden jo podpišete.
Bodite finančno pismeni ljudje!
Pomnožite svoj denar!
Ta diaprojekcija zahteva JavaScript.
Enostavna formula obresti za obdobje, ki ni večkratnik leta, t.j. ne pomeni celega števila let, izgleda takole:
S = P (1 + t / K * i), kjer
S - znesek na koncu obdobja
P - začetni znesek
i - letna obrestna mera
t - število dni posojila
K - število dni v letu ali časovna osnova za izračun obresti
Pri izračunu kazalnika po formuli preprostih obresti se predpostavlja, da se obresti v nasprotju z izračuni po formuli sestavljenih obresti obračunajo le na prvotni znesek dolga, ne glede na obdobje uporabe izposojenih sredstev. Na primer, če je bil znesek 1.000.000 rubljev prejet na posojilo za obdobje 5 let z 20% letno, potem bodo v prvem letu in naslednjih letih letna plačila posojila znašala 200.000 rubljev.
Upoštevati je treba tudi, da je ta formula pravilna, če je v izračunih navedena letna obrestna mera.
Formula za izračun letne obrestne mere po formuli preproste obresti
Skupno obstajajo štiri najpogostejše možnosti. izračun preprostih obresti odvisno od točnosti roka posojila in števila dni v letu.
1. Točen datum v mesecih, natančno število dni v letu
Na primer, za obdobje od 1. 1. 2012 do vključno 31. 6. 2012 je izraz v obliki ulomka videti kot 182/366. Od januarja (31) + februarja (29) + marca (31) + aprila (30) + maja (31) + julija (30) = 182 je skupaj 182 dni. V letu je 366 dni, saj je leto prestopno.
2. Točno število dni v mesecih, število dni v letu je 360
Za obdobje od 01.01.2012 do 31.06.2012 je obdobje 182 dni in je zapisano kot ulomek kot 182/360.
3,12 meseca po 30 dni
Izraz v obliki ulomka za obdobje od 1. 1. 2012 do 31. 6. 2012 bo videti kot 180/360, 6 mesecev * 30 dni = 180.
Izraz v obliki ulomka za obdobje od 01/01/2012 do 31/06/2012 bo videti kot 182/365
Delavnica
Banka je stranki izdala posojilo v višini 1.000.000 rubljev za obdobje od 01.01.2012 do vključno 30.06.2012. Banka stranki zaračuna 20.000 rubljev mesečno kot plačilo za uporabo posojila. Naročnik se je v skladu s pogoji posojila zavezal, da bo ob koncu obdobja odplačal celoten znesek. Določiti je potrebno letno obrestno mero za preprosta formula obresti z uporabo štirih metod.
Izračun letne obrestne mere po enostavni obrestni formuli
Predhodno bomo izračunali znesek za plačilo, natančno in okvirno število dni.
Natančno število dni je 182.
Približno število dni je 180.
Znesek za plačilo = 6 mesecev * 20.000 rubljev + 1.000.000 rubljev = 1.120.000 rubljev
1. Točno število dni v mesecih, natančno število dni v letu
i = (S / P-1) * K / t = (1.120.000 / 1.000.000-1) * 366/182 = 0,2413 ali 24,13 %
2. Točno število dni v mesecih, število dni v letu je 360.
i = (S / P-1) * K / t = (1.120.000 / 1.000.000-1) * 360/182 = 0,23736 ali 23,73 %
3,12 meseca po 30 dni
i = (S / P-1) * K / t = (1.120.000 / 1.000.000-1) * 360/180 = 0,24 ali 24,00 %
4. Točno število dni v mesecih, število dni v letu je 365
i = (S / P-1) * K / t = (1.120.000 / 1.000.000-1) * 365/182 = 0,24065 ali 24,07 %
Analiza dinamike obrestne mere
Analizirajmo s pomočjo histograma vrednosti letne obrestne mere glede na izbrano metodo izračuna.
Letna obrestna mera za posojilo za obdobje od 01.01.2012 do 30.06.2012 po formuli enostavnih obresti
|
Opis |
Število dni Obdobje/leto |
Letni odstotek |
| 1. Točno število dni v mesecih, natančno število dni v letu |
182/366 |
0,2413 ali 24,13 % |
| 2. Točno število dni v mesecih, število dni v letu je 360 |
0,23736 ali 23,73 % |
|
| 3,12 meseca po 30 dni |
0,24 ali 24,00 % |
|
| 4. Točno število dni v mesecih, število dni v letu je 365 |
0,24065 ali 24,07 % |
OpenOffice Calc uporablja funkcijo INTRATE za izračun letne obrestne mere z uporabo preproste obrestne formule.
Sintaksa funkcije INTRATE
INTRATE (datum začetka obdobja; datum konca obdobja; začetni znesek; končni znesek obdobja; osnova)
1. Tabela z izračunom letne obrestne mere po formuli enostavnih obresti po 4 metodah
2. Klicanje čarovnika za funkcije
Pokličimo čarovnika za funkcije, da bolje razumemo, kako uporabljati funkcijo INTRATE. Če želite to narediti, izberite celico s formulo (za prvi primer je B8) in nato zaporedno izberite Vstavi / Funkcija ...
3. Osnova 1. Funkcija INTRATE. Izračun letne obrestne mere po enostavni obrestni formuli
Čarovnik za funkcije z izpolnjenimi polji. Formula je v celici B8. Za vrnitev v prvotno tabelo morate klikniti V redu.
Rezultat prevedemo v odstotke tako, da ga pomnožimo s 100.
4. Osnova 2. Funkcija INTRATE. Izračun letne obrestne mere po enostavni obrestni formuli
Čarovnik za funkcije z izpolnjenimi polji. Formula je v celici B18. Za vrnitev v prvotno tabelo morate klikniti V redu.
5. Osnova 0. Funkcija INTRATE. Izračun letne obrestne mere po enostavni obrestni formuli
Čarovnik za funkcije z izpolnjenimi polji. Formula je v celici B28. Za vrnitev v prvotno tabelo morate klikniti V redu.
6. Osnova 3. Funkcija INTRATE. Izračun letne obrestne mere po enostavni obrestni formuli
Čarovnik za funkcije z izpolnjenimi polji. Formula je v celici B38. Za vrnitev v prvotno tabelo morate klikniti V redu.
22.06.2017 0
Danes banke prebivalstvu ponujajo številne storitve, med katerimi sta najbolj povpraševana posojila in polaganje depozitov. Politiko v zvezi s posojili in depoziti v veliki meri nadzoruje Centralna banka Ruske federacije, pa tudi zakonodajni akti Rusije. Banke pa imajo pravico dajati posojila in polagati depozite pod določenimi pogoji, če to ni v nasprotju z zakonodajo.
Po statističnih podatkih je vsak 10. Rus stranka te ali one banke. Zato je tako pomembno vprašanje, kako se izračunajo letne obresti na posojilo ali bančni depozit. V večini primerov se odstotek razume kot velikost stave. Skupni znesek preplačila posojila in znesek mesečnega plačila sta odvisna od višine obrestne mere.
Najprej pomislimo na bančne depozite. Pogoji so zapisani v pogodbi ob odprtju depozitnega računa. Na položeni znesek se obračunajo obresti. To je denarno nadomestilo, ki ga banka plača vlagatelju za uporabo njegovega denarja.
Civilni zakonik Ruske federacije omogoča državljanom, da kadar koli dvignejo svoje depozite skupaj z obračunanimi obrestmi.
Vse nianse, pogoji in zahteve za depozit se odražajo v sporazumu med banko in vlagateljem. Izračun letnih obresti se izvede na dva načina:
Danes je povpraševanje po posojilih ogromno, vendar je priljubljenost posameznega posojilnega produkta odvisna od letne obrestne mere. Po drugi strani pa je znesek mesečnega plačila odvisen tudi od obrestne mere.
Glede na vprašanje izračunavanja obresti na posojilo se je treba seznaniti z osnovnimi definicijami in značilnostmi posojil v ruskih bančnih institucijah.
Letna obrestna mera je znesek denarja, ki se ga posojilojemalec strinja, da bo plačal ob koncu leta. Izračun obresti pa se praviloma opravi za mesec oziroma za dan, ko gre za kratkoročna posojila.
Ne glede na to, kako privlačna je obrestna mera za posojilo, morate razumeti, da posojila nikoli niso izdana brezplačno. Ni pomembno, kakšna vrsta posojila je vzeta: hipotekarno, potrošniško ali avtomobilsko posojilo, banki bo še vedno izplačan znesek več, kot je vzela. Za izračun zneska mesečnih plačil morate letno obrestno mero deliti z 12. V nekaterih primerih posojilodajalec določi dnevno obrestno mero.
Primer: posojilo se vzame pod 20% letno. Koliko obresti posojilnega organa je treba dnevno plačati? menimo: 20% : 365 = 0,054% .
Pred podpisom posojilne pogodbe je priporočljivo natančno analizirati svoje finančno stanje in narediti napoved za prihodnost. Danes je povprečna stopnja v ruskih bankah približno 14%, zato so lahko preplačila posojil in mesečna plačila precej velika. Če posojilojemalec ne more odplačati dolga, bo to povzročilo kazni, tožbe in izgubo premoženja.
Prav tako je vredno vedeti, da so obrestne mere v njihovi državi lahko različne.:
Ko se seznanite z osnovnimi koncepti, lahko nadaljujete z izračunom obrestne mere za posojilo. To zahteva:
Za izračun letne stopnje morate 1% pomnožiti z 12 meseci: 1 x 12 = 12 % letno. 
Hipotekarna posojila se izračunajo veliko težje, ker vključuje veliko spremenljivk. Za pravilen izračun znesek posojila in obrestna mera ne bosta zadostovala. Bolje je uporabiti kalkulator, ki vam bo pomagal izračunati približno stopnjo in znesek mesečnih hipotekarnih plačil.
Za podrobno določitev letnih obresti na posojilo, razporeditev stanja telesa posojila po mesecih in letih ter prikaz informacij v obliki grafa ali tabele lahko uporabite spletni kalkulator za izračun
