Posojilo se izda na podlagi nadaljnjega vračanja banke. Poleg tega mora posojilojemalec skupaj z odplačilom dolga plačati obrestne mere. Kljub pomena zadnjega parametra, ki ni manj pomembna pri določanju ravni preplačila, je metoda nastanka plačil. Treba je razumeti, kakšna je razlika med različnimi obrazci za odplačilo posojil in kako izračunati plačilno plačilo rente.
V letu 2016 je skupni znesek dolga na posojilu presegel 10.000 milijard rubljev. Večina bančnih organizacij obravnava pogoje za vrnitev sredstev, sprejetih pred njihovo izdajo. Obstajata dve glavni oblik odplačevanja dolga na posojilo:
Čeprav večina posojilojemalcev, pri izbiri kreditnega programa, se osredotoča na obrestno mero in že na podlagi tega parametra izbere optimalno posojilo, način obračunavanja obresti in odplačilo posojila ima tudi veliko vlogo v svoji končni vrednosti .
Diferencirana plačila so za posojilojemalca bolj donosna. V primeru podoben način za vračanje sredstev, stranka hkrati plačuje "telo" posojila in obrestno mero. Zaradi tega se bodo mesečna plačila vsako mesec znižala, saj se z vsakim mesecem obresti obračunava v manjši znesek (organ za posojilo se zmanjšuje z vsako naknadno plačilo).
Iz očitnih razlogov ima ta oblika izračuna številne pozitivne značilnosti. Prvič, stranka takoj začne plačati telo posojila. Drugič, hkrati pa je odplačilo obrestnih mer. Tretjič, zahvaljujoč postopnemu zmanjšanju dolga, ki temelji na organu posojila, in ne odstotka, je končni strošek takšnega posojila nižji kot v primeru rentnih posojil. Toda ker so bančne organizacije zainteresirane za pridobitev čim večjega dohodek, jih najpogosteje uporablja urnik.
V primeru diferenciranih plačil, posojilojemalec takoj začne vrniti telo posojila. Manjša sredstva bi morala biti banka, manjša je znesek obrestne mere oštevilčen. To je nedonosna za finančno institucijo, saj je prav ta sredstva, ki konkurirajo s plačilnim interesom, glavni vir prihodkov takih organizacij. V primeru plačil rente, položaj izgleda drugače.
Posojilo z nadmorsko višino vključuje odplačilo enakih delov dolga (ki ni z diferenciranim kreditom). Pozitivna značilnost takšne oblike plačil je možnost mesečnega trajnega zneska. Z diferenciranim posojilom mora stranka takoj narediti več denarja, vendar se sčasoma zmanjšajo plačila posojil. Ker vsi državljani nimajo možnosti dodelitve veliko število Denar iz njenega proračuna, rente posojila so bolj priljubljena med prebivalstvom.
Obstaja dober razlog, zakaj finančne institucije imajo tudi raje rente posojila. S tem oblikovanjem posojil posojilojemalec vrne sredstva na enake dele, prvič pa je pomemben del denarja vrniti obresti na posojilo in ne organ posojila. Izračun plačil rentov na posojilo je na tak način, da stranka nemudoma zagotovi sredstva za plačila obresti, in le določen del plačila prevzame odplačilo samega posojila, ki se s časom poveča.
Ker je v prvem obdobju pomemben del sredstev vrniti obrestno mero, ki se obračunajo na stanje posojila, bodo končni stroški posojila višji kot pri diferenciranem posojilu. Razlog za to je počasnejše odplačilo organa posojila, iz katerega je nastal obresti.
Kot smo že omenili, rentna oblika plačil predvideva mesečni prenos banke enakih zneskov. Hkrati se lahko plačilo razdeli na dva glavna dela:
Če želite ugotoviti, kako narediti izračun rentnih plačil na posojilo, je treba prinesti formulo. Spodaj se šteje za formulo za izračun zneska plačil, pa tudi opredelitev, kateri del proizvoda se nanaša na plačilo obresti, in ki je neposredno na odplačevanju dolga.
Formula za izračun zadovoljnega kompleksa. Upošteva številne parametre, od katerih nekatere ne poznajo običajne navadne stranke finančnih institucij. Izgleda, kot sledi.
Številke, prikazane v formuli, so navedene:
Formulo za izračun rentnega plačila na posojilo, kot je bilo že omenjeno, precej zapleteno. Za izračun vsega, boste morali uporabiti kalkulator. Da bi bolje razumeli, kako izračunati ta parameter, je treba dati poseben primer.
Za izračun morate poznati skupni znesek posojila, obresti nanj, mesečno obrestno mero in celotno obdobje, za katerega se izda posojilo. V tem primeru se bodo uporabljali naslednji parametri: \\ t
Pred uporabo formule morate nastavite vrednost drugega parametra - mesečne obrestne mere. To se opravi na naslednji način:
MPS \u003d letna obrestna mera / 100/12.
V tem primeru bo velikost mesečne obrestne mere naslednja: \\ t
22 / 100 / 12 = 0, 0183.
Izračun posojila z rentnimi plačili s takimi parametri je naslednji: \\ t
40 000 x (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24).
Po vseh izračunih bo dobil naslednji znesek - 2075 RBLE 13 Kopecks. To je toliko denarja za stranko, ki bo moral plačati mesečno za zaprtje posojila.
Poznavanje končnega zneska plačila je enostavno izračunati, koliko denarja se bo preplačilo po končnem plačilu. Če želite to narediti, potrebujete znesek, ki ga prejmete prej, pomnožimo s kreditom:
2075 * 24 \u003d 49 803 rubljev. Končno preplačilo bo: 49 803 - 40 000 \u003d 9 803 rubljev.
Ker je zelo težko ročno izvesti izračune, lahko uporabite funkcionalnost programa Excel, ki je vključena v Microsoft Office iz Microsoft Corporation. Med funkcijami, predpisanimi v njem, obstajajo "PLT"S katerimi lahko opravite potrebne izračune.
Postopek ukrepanja je precej preprost. Ustvariti morate novo tabelo in v kateri koli prazni celici, da registrirate naslednjo formulo: "\u003d PPT (22% / 12; 24; -40 000) » . V tem primeru:
Znak «=» Pred začetkom formule je zelo pomembna. Brez njega bo program dojemal uvedbo kot preprosto besedilo in ne bo izračunaval. Vsi parametri je treba vnesti v vrstni red, v katerem so navedeni zgoraj. Med njimi mora biti točka z vejico. Neupoštevanje teh pravil lahko povzroči napako med računalništvom. Po vnosu podatkov morate pritisniti tipko Enter.
Program bo izračun in dal rezultat, ki bo ustrezal količini, dobljeni v prejšnjem primeru. Uporaba Excel lahko znatno zmanjša čas izračuna in olajša delo posojilojemalca. Vendar pa obstaja še lažji način izračuna mesečnega plačila.
Danes internet vsebuje veliko število spletnih kalkulatorjev, s katerimi lahko ustrezen izračun. Dovolj je, da vnesete potrebne podatke (znesek posojila, njene roke in obrestne mere), po katerem se operacija izvede. Samodejni sistem bo neodvisno izračunal velikosti mesečnega plačila in skupni znesek plačil skupaj z ravnijo recepcije.
Posojilojemalec lahko tudi neodvisno izračuna znesek sredstev, ki se zaračunajo odstotnim plačilom. To storiti, morate uporabiti posebno formulo. To je veliko lažje od prejšnjega. Kako izračunati obresti na posojilo v plačilu rente? Potrebno je pomnožiti znesek sredstev, ki jih je treba še vedno narediti (to je trenutni znesek dolga na posojilu) za mesečno obrestno mero.
Kot primer, je vredno izračunati, kateri del 2075 rubljev (velikost mesečnega plačila, pridobljenega prej), porabi za plačilo obrestne mere pri prvem plačilu. V tem primeru velja naslednja formula:
Ker bo plačilo prvi, bo dolg v času njene uvedbe 40.000 rubljev. V skladu s tem, od leta 2075 rubljev za plačilo obresti, velja: 40 000 * 0,0183 \u003d 732 rubljev. V drugem plačilu: 38657 (dolg v času dela drugega plačila) * 0,0183 \u003d 707 rubljev.
Posojilojemalec lahko po prejemu teh podatkov zlahka izračuna, kateri del dolga do banke je dejansko povrnjen med plačilom. To storiti, je dovolj iz zneska plačila, da odvzame del, ki se nanaša na zanimanje. Po porabi tega ukrepa bo posojilojemalec prejel rezultat - 1343 Ruble (2075 - 732). Z drugim plačilom v računovodstvu telesa dolga bo odšel 1368 str. (2075 - 707).
V skladu s tem, da se v prvem prenosu sredstev, kljub uvedbi 2075 rubljev, bo neto dolg (brez obrestne mere) zmanjšal le s 1343 rubljev in bo 38.657 str. Po drugem mesecu se bo znesek dolga zmanjšal na 37.289 rubljev. Sčasoma bo več sredstev sproščena na odplačilo telesa, obrestna mera pa je manjša.
Tak pristop k izračunom omogoča banki, da izračuna obrestno mero z večjim zneskom kot z diferenciranimi plačili. To v skladu s tem povečuje znesek sredstev, ki bodo na koncu navedeni v obračunskem interesu, in se razteza v smislu trajanja odplačevanja glavnega dolga. To pomeni, da državljan ne razdeli več denarja kot obrestno mero, ampak tudi to dlje časa.
Takšna oblika odplačevanja ima svoje prednosti. Kot je bilo že omenjeno, bo stranka morala vrniti posojilo z mesečnim prenosom majhnih zneskov. Ker se v večini primerov posamezniki obravnavajo s posamezniki, ki ne morejo razlikovati velikega zneska sredstev iz družinskega proračuna, plačila rente lahko zmanjšajo finančno breme za državljane.
Medtem, primer izračuna višinske plačila na posojilo, ki je zgoraj, kaže, da v tem primeru posojilojemalec bistveno preusmeritev. Kadar bodo parametri, ki se uporabljajo v primeru, bodo končni stroški posojila presegli stroške sredstev, ki jih sprejmejo približno deset tisoč rubljev, ki je neprofitna za posojilojemalca.
Diferencirano posojilo ni priloženo tako velikemu preplačilu. Iz tega razloga izgleda veliko bolj privlačno. Vendar je treba pripraviti za velika plačila prvega posojila (v nekaterih primerih, pomnožitev večje velikosti seznamov med plačili rente).
Tako obstajata dve glavni obliki izračuna plačil posojil: diferencirana in auratna. Druga oblika pomeni mesečni fiksni znesek. Omogoča vam zmanjšanje finančnega bremena za posojilojemalca, vendar ga spremljajo pomembne preplačila posojila. Zgoraj navedene formule bodo dali posojilojemalcu, da vnaprej izračunajo vse potrebne podatke in odloči o izvedljivosti rentnega posojila.
Izračunajte B.GOSPA.Excel. Znesek rednega plačila rente pri odplačilu posojila. To bomo storili z obema funkcijo PL () in dejansko s formulo rente. Naredili bomo tudi mizo mesečnih plačil z dekodiranjem preostalega dela dolga in obračunanega interesa.
Pri posojilih bankam, skupaj s pogosto uporabo. Alute shema predvideva odplačilo posojila s periodičnimi izometričnimi plačili (praviloma, mesečno), ki vključujejo plačilo glavnega dolga in obresti plačilo za uporabo posojila. Takšno enako plačilo se imenuje renta.
Shema rente odplačevanja prevzame invarilnost obrestne mere za posojilo v celotnem obdobju plačil.
Določite znesek mesečnih izometričnih posojil, katerih velikost je 100.000 rubljev, obrestna mera pa 10% na leto. Posojila se sprejmejo za obdobje 5 let.
Razumemo, katere informacije so vsebovane v nalogi:
Izračun zneska izplačil za posojilo v enem obdobju, prvič proizvajamo z uporabo finančne funkcije Excel PL ().
Opomba. Pregled vseh animacijskih funkcij v članku.
Ta funkcija ima takšno skladbo:
PPT (hitrost; CPP; PS; [BS]; [tip])
PMT (Stopnja, nestre, PV ,,) - Možnost angleščine.
Opomba: Funkcija PL () je vključena v add-in "paket analize". Če ta funkcija ni na voljo ali vrne ime napake #, nato vklopite ali namestite in prenesete to nadgradnjo (v MS Excel 2007/2010, je dodatek »Analysion paket«, ki je privzeto omogočen).
Prvi argument je stava. To je odstotek za obdobje, tj. V našem primeru za mesec. Stopnja \u003d 10% / 12 (v enem letu 12 mesecev).
CPER - skupno število plačil obdobij rente, t.j. 60 (12 mesecev na leto * 5 let)
PS - Vsi denarni tokovi rente. V našem primeru je to znesek posojila, tj. 100 000.
BS - Vse odpovedi rente ob koncu izraza (po številu obdobja CPU). V našem primeru, BS \u003d 0, ker Posojilo ob koncu roka mora biti v celoti povrnjeno. Če je ta parameter izpuščen, potem se šteje \u003d 0.
Tip - številka 0 ali 1, ki označuje, ko je treba plačati plačilo. 0 - Ob koncu obdobja, 1 - na začetku. Če je ta parameter izpuščen, se šteje \u003d 0 (naš primer).
Opomba:
V našem primeru se obresti obračunajo ob koncu obdobja. Na primer, po prvem mesecu se odstotek zaračuna za uporabo posojil v velikosti (100.000 * 10% / 12), in do te točke mora biti prvo mesečno plačilo.
V primeru obrestnih časovnih razmerah na začetku obdobja se v prvem mesecu% ne zaračuna, ker Ni bilo realne uporabe posojilnih orodij (grobo govoreče% je treba porabiti za 0 dni uporabe posojil), celotno prvo mesečno plačilo pa je vrniti posojilo (glavni znesek dolga).
Rešitev1.
Torej se lahko mesečno plačilo izračuna s formulo \u003d PLT (10% / 12; 5 * 12; 100 000; 0; 0), Rezultat -2 107,14p. Znak minus kaže, da imamo večsmerne denarne tokove: +100000 je denar banka dal. ZDA, -2107,14 - to je denar vrnite banko.
Alternativna formula za izračun plačila (splošni primer): \\ t
\u003d - (PS * stava * (1+ stopnja) ^ cper / ((stopnja 1+) ^ CER -1) +
Stopnja / ((1+ stopnja) ^ Kerma -1) * BS) * Če (tip; 1 / (hitrost +1); 1)
Če je obrestna mera \u003d 0, bo formula poenostavljena na \u003d (PS + BS) / KER
Če je tip \u003d 0 (plačilo ob koncu obdobja) in BS \u003d 0, je tudi formula 2 poenostavljena:
Zgornja formula se pogosto imenuje kot rentna formula (rentna cena) in evidentirana v obliki A \u003d K * S, kjer A je rentna plačila (tj PLT), K je rentni koeficient, in S je znesek posojila ( IE. PS). K \u003d -I / (l- (1 + i) ^ (- n)) ali k \u003d (- i * (1 + i) ^ n) / (((((1 + i) ^ n) -1), kjer I \u003d stopnja za obdobje (tj. Cena), n - število obdobij (tj. Cena). Spominjamo vas, da je izraz za K je veljaven samo pri BS \u003d 0 (popolno odplačilo posojila v številu obdobja CPE) in tip \u003d 0 (obračunavanje obresti ob koncu obdobja).
Tabela mesečnih plačil
Za zgornjo nalogo bomo opravili mizo mesečnih plačil.
Za izračun mesečnega zneska glavnega zneska dolga dolga se uporablja funkcija OSR (hitrost; obdobje; CPP; PS; [BS]; [tip]) praktično z istimi argumenti kot PPT () (glej članek ). Ker Znesek, ki bo vrnil glavni znesek dolga, se razlikuje od obdobja do obdobja, potem je potreben še en argument obdobjeki določa, katero obdobje velja znesek.
Opomba. Za določitev zneska preplačila nad posojilom (skupna plačana obresti), uporabite funkcijo splošnega (), glejte.
Seveda je mogoče izkoristiti mesečne plačila () ali OSPLT (), ker Te funkcije so povezane in v vsakem trenutku: PPT \u003d OSPLT + PRT
Razmerje med plačili glavnega zneska dolga in obračunane obresti dobro prikazuje urnik, podan v primeru datoteke.
Opomba. Prispevek prikazuje, kako izračunati vrednost redne količine zneska depozita, da se kopiči želenega zneska.
Urnik plačila se lahko izračuna brez uporabe formul rente. Urnik je podan v stolpcih K: P primer datoteke Leaf Annuitu (PPT)kot tudi na renuity Sheet (brez PLT). Tudi organ za posojilo na začetku in koncu obdobja se lahko izračuna z uporabo funkcije PS in BS (glej primer datoteke List Anuit (PPT), stolpci H: I).
Posojilo 100 000 RUB. Za obdobje 5 let. Določite količino četrtletnih plačil ravnotežja na posojilo, tako da je bil po 5 letih neplačani ostanek 10% posojila. Obrestna mera je 15% na leto.
Rešitev2.
Četrtletno plačilo se lahko izračuna s formulo \u003d PLT (15% / 12; 5 * 4; 100 000; -100 000 * 10%; 0), Rezultat -6 851,59R.
Vsi parametri funkcije PL () so izbrani podoben prejšnji nalogi, razen vrednosti BS, ki \u003d -100000 * 10% \u003d - 10000R., In zahteva razlago.
Če želite to narediti, nazaj na prejšnji problem, kjer je PS \u003d 100000 in BS \u003d 0. Najdena vrednost rednega plačila ima nepremičnino, da je vsota vrednosti posojila za posojila za vsa plačila za vsa plačila enaka velikosti posojila z nasprotnim znakom. Ti. Enakost je resnična: PS + zneski (PL delnice bodo vrnili telo posojila) + BS \u003d 0: 100000R. + (- 100000R.) + 0 \u003d 0.
Enako za drugo nalogo: 100000r. + (- 90000R.) + BS \u003d 0, t.j. BS \u003d -10000R.
Kredit je eden izmed najbolj priljubljenih bančnih produktov. Hipoteka, potrošniški kredit, avto posojila se razlikujejo po obsegu obresti in trajanje posojilne pogodbe, v skladu z načelom oblikovanja prispevkov za vrnitev dolžniške banke. Obstaja več načinov za izračun mesečnega plačila posojila - to se lahko izvede z uporabo kalkulatorja na spletu ali samostojno izračunamo znesek plačila v skladu s posebno formulo pred izdajo posojila.
Znesek rednih plačil in časovni razpored odplačevanja je določen s strokovnjakom za bančništvo, ali pa se lahko neodvisno izračuna z uporabo s formulo ali kreditnim kalkulatorjem na bančnih straneh. Pred izračunom mesečnega plačila posojila morate navesti dohodek, da bi določili najvišji znesek, vrednost prvega prispevka, izraz in obrestna mera, preverite lojalnost izračuna prispevka banke, odsotnost dodatka.
Obstajajo formule, kako izračunati plačilo posojila. Pristojbina za posojilo je sestavljena iz dveh delov - glavni dolg in obresti. Banka ponuja dve vrsti plačil: renta (enak znesek v celotnem obdobju) in diferenciran - dolg je razdeljen na enake delnice, kar odstotek velikosti pa v smeri zmanjševanja zneska plačila, plačilo je neenako. Obračunske formule v teh primerih se bistveno razlikujejo.
Če ne želite vse ročno izračunati, je vredno uporabiti spletni kalkulator. Z njim lahko ugotovite, kako pravilno izračunati mesečno plačilo posojila. To storiti, je treba uvesti domnevno obdobje posojilne pogodbe, obrestne mere in izberite vrsto plačila. Velikost prispevkov ni dokončna - pri sklepanju sporazuma do zneska posojila, zavarovanja in drugih bančnih storitev se doda.
Posojilni prispevki v celotnem obdobju pogodbe se imenujejo rente. To je najpogostejša vrsta plačila posojila, kjer je prva plačila skoraj v celoti sestavljena iz plačil obresti, in šele takrat glavni znesek se povrne. Ta vrsta odplačevanja dolga je koristna in banka in naročnik, glavna stvar je preglednost sheme v poslovnem načrtu.
Standardna formula rentne metode odplačevanja dolga izgleda, kot je ta: vrednost prispevka (a) je sestavljena iz zneska posojila (k), pomnoženega z določenim zneskom, kadar število mesecev (M) in obrestna mera (P 1/12)) se upoštevajo, to je A \u003d do * (P + (P / (P / (1 + P) M-1)) Ta primer je primeren za potrošniške in hipotekarne posojila, banke so bolj nagnjene k rentu.
Na primer, v tem primeru se znesek posojila sprejme v 200.000 str., Trajanje pogodbe je 6 mesecev, letna obrestna mera je 10%. Torej, najprej je treba izračunati vrednost mesečnega plačila: 200000 * (0,00083333 / (0,00833333 / (1 + 0,00833333) 6-1) \u003d 34312 str. Ne pozabite, da je treba upoštevati ne skupni znesek obrestne mere in njen dvanajsti del.
Ne bo odveč za izračun odstotka prispevka, izračunana se je s formulo, kjer je bilanca dolga in letne obrestne mere, deljena z 12: H (znesek obračunanih obresti) \u003d S (vsota preostalih dolga) * (C (stopnja odstotka)) / 12 (število mesecev na leto). Za določitev dela plačila, ki se nanaša na odplačilo glavnega dolga, je treba prevzeti obračunane obresti na skupni znesek.
To je treba storiti dosledno za vsak mesečni razpored plačil.
Možnost, ko se znesek dolga postopoma zmanjša, se imenuje diferencirano plačilo. Sestavljen je iz dveh delov: glavni (njegova velikost se ne spremeni) in se zmanjšuje, kar se sčasoma zmanjša. Za izračun vrednosti prispevka je treba poznati končni znesek prispevka, letne obresti in število mesecev, ki so potrebni za odplačilo posojila.
Sprva je treba naučiti največje velikosti glavnega plačila: P (osnovno plačilo) \u003d P (velikost posojila) / m (število mesecev). Izračun obračunanih obresti (h) se izračuna z množenjem bilanca dolga. (O) O letnem obrestnem mera (PR) je preostali rezultat razdeljen na 12 (število mesecev na leto), to je H \u003d O * PR / 12. Stanje posojila (O) se izračuna na naslednji način: O \u003d P - (P * K (število preteklih obdobij)).
Na primer, isto posojilo se izračuna v višini 250000 str., Vzeti pol leta s stopnjo 10% na leto. Velikost glavnega prispevka je 250.000 / 6 \u003d 41 666.67. Znesek plačil od datuma registracije pogodbe: \\ t
V Rusiji je večina bank posledica izračuna plačil na načelu rente. To je koristno za finančne organizacije, obresti se obračunavajo od glavnice dolga, ki se skoraj ne zmanjša v začetnem obdobju plačil. Z diferenciranim sistemom, še en problem: ne uporablja toliko bank, velikost prvih prispevkov je visoka, lahko obstajajo težave pri odobritvi vloge za kredit (potreben je visok dohodek posojilojemalca).
Diferencirana vrsta plačila je koristna za tiste, ki dolgo časa vzamejo veliko posojilo (več kot 10 let), na primer hipotekarno posojilo, potem bo preplačilo kozarca bistveno manj. Z obločno stranjo, z bančnim posojilom za manj kot 5 let, razlika za preplačilo ni tako velika, lahko iščete dobičkonosno obrestno mero in izračunate za bolj sprejemljivo rentno shemo.
Vsak posojilojemalec skrbi znesek preplačila. Ko je Annuitt, je treba izračunati koeficient, potem se izračuna mesečno plačilo. Znesek končnega plačila \u003d M (čas) * N (plačilo). Razlaga bo razlika od končnega zneska prispevka in zneska dolga. Ko posojilo v 120000 str. Za eno leto s ponudbo v 19%, bo rentni koeficient 0,0922. Mesečno plačilo bo 120000 * 0,0922 \u003d 11064, in skupno plačilo 0,0922 * 120000 * 12 \u003d 132768. Količina preplačila bo 12768 str.
Z diferenciranimi plačili je treba poznati velikost mesečne obrestne mere, znesek mesečnih prispevkov, znesek obresti v prvem in prejšnjem mesecu, povprečni odstotek na mesec, vse to je mogoče najti v banki pred izračunom mesečno plačilo posojila. Skupna preplačila je produkt števila mesecev pogodbe o pogodbi in povprečni vrednosti mesečnih obresti.
Za izračun pristojbine za posojilo se uporabljata dve metodi: rentna shema - pristojbina je razdeljena na enake zneske. Za diferencirana plačila je značilna dejstvo, da je znesek plačil najprej visok, potem se zmanjšuje, kar je že dolgo koristno za velika posojila. Nekatere banke pozdravljajo odločitev zgodaj, da odplačajo del posojila, potem pa se lahko nanaša na odpravo plačil ali zagotavljanje kreditnih praznikov.
Hipotekarna posojila, ki je dolgo časa zavzela veliko posojilo. Obstaja bolj donosno diferencirano plačilo: stroški posojila bodo veliko manjši, vendar bo potrebno potrditi visok mesečni dohodek. Če nameravate vrniti posojilo pred urnikom, je bolje razmisliti o renlu (ko se banka strinja z zgodnjim odplačilom). Banke so bolj koristne za dolge velike vsote, ko so avtorutete, in prva plačila na njih so vedno manj.
Posojilo za nakup avtomobila se običajno izda za obdobje do pet let in s pogojem začetnega plačila (pogosto prodajalci avtomobilov naročijo avto na prodajnem avtomobilu). Pri izračunu rednih prispevkov banka upošteva obvezno zavarovanje kupljenega stroja (CASCO in Osago), pa tudi dodatne storitve banke (življenjska zavarovanja, plačilo plačila).
Kreditni kalkulator uporablja standardne formule in ob običajnem kalkulatorju lahko preprosto preverite rezultat, v skladu s formulami spodaj.
Kreditni kalkulator - pomaga izračunati mesečni znesek plačil za odplačilo posojila, efektivna obrestna mera na formuli centralne banke Ruske federacije, lahko ugotovite, kateri del plačil je vrniti glavni kredit in ki je del odplačevanja obresti na posojilo.
Kalkulator, na spletnem mestu, omogoča izračun dveh vrst plačil: - enaka znesku mesečnega plačila posojila, ki vključuje znesek obračunanih obresti za posojilo in znesek glavnega dolga, se uporablja v večini poslovnih bank; diferencirano plačilo - To je mesečno plačilo, ki se zmanjšuje do konca kreditnega obdobja in je sestavljeno iz plačanega stalnega deleža glavnice in obresti na neplačano stanje posojila, se pogosto uporablja v Sberbank. Kreditni kalkulator - uporabljen , primerjati različne vrste posojil in pridobiti potrebne informacije, ne da bi se zatekali s pomočjo bančnih strokovnjakov.
Na začetku obdobja posojila, in nato postopoma zmanjšuje, tj. Redna plačila posojil niso enaka drug drugemu. Struktura diferenciranega plačila je sestavljena iz dveh delov: določena za celotno obdobje zneska, ki se odvija od odplačevanja dolžniškega zneska, in zmanjšanjem deleža obresti na posojilo, ki se izračuna iz zneska številčnosti posojila. Zaradi stalnega zmanjšanja zneska dolga se znesek plačil obresti zmanjša, in z njimi mesečno plačilo.
Za izračun zneska donosa glavnega dolga je treba začetni znesek posojila razdeliti na obdobje posojila (število obdobij): \\ t
Formula 1.kje
Od. - povračilo glavnega dolga; SC. - začetni znesek posojila; Kp. - število obdobij.
Na tej podobnosti pri pristopih bank se konča, in se začnejo razlike. Sestavljajo jih pristopi k izračunu zneska obresti. Glavni pristopi so dva, razlika je v uporabljeni časovni vrstici. Nekatere banke izhajajo iz dejstva, da "v 12 mesecih",
In potem je velikost mesečnih plačil obresti določena s formulo:
Formula 2.
kje
Np.
- stroški obresti; v redu PS.- letna obrestna mera.
Del bank izhaja iz dejstva, da "v letu 365"
In ta pristop se imenuje izračun natančnih obresti s točnim številom posojilnih dni. Velikost mesečnih plačil obresti v tem primeru se določi s formulo:
Formula 3.
kje
Np.
- stroški obresti; v redu - ravnovesje posojila v tem mesecu; PS. - letna obrestna mera; CHDM. - število dni v mesecu (jasno je, da se ta številka spremeni od 28 do 31).
Primer 1.
Kot primer, načrt plačil za posojilo v višini 1000 pogojnih enot za obdobje 12 mesecev, z mesečnim vračanjem 1/12 posojila in plačilo obresti. V tem primeru, kot je na spletnem mestu se mesto, ko izračunava obračunane obresti uporablja formula št. 2. ("v letu 12 mesecev").
Tabela 1. 
!
Renu
. Izometrična plačila Plačila, ki se proizvajajo v celotnem obdobju posojila, enaka drug drugemu. S to vrsto plačila, posojilojemalec redno opravlja plačilo enake velikosti. Ta znesek se lahko razlikuje le s soglasjem strank ali v nekaterih primerih delno predčasno odplačilo. Struktura rente plačila je sestavljena iz dveh delov: obresti za uporabo posojila in znesek, ki bo odplačal posojilo. Sčasoma se razmerje med spremembami teh količin in odstotki postopno začnejo tvoriti manjšo vrednost, oziroma znesek za odplačilo glavnega dolga v povečanju plačila rente. Ker z rentno plačila, na začetku, znesek, ki bo odplačilo glavnega dolga počasi, in obresti se vedno zaračunajo ravnovesju tega zneska, skupni znesek plačanega obresti na takšno posojilo je večji. To je še posebej opazno pri predčasnem odplačevanju. V prvih obdobjih posojanja so glavna plačila odgovorna za odplačilo obresti na posojilo.
Plačilo rente se določi s formulo:
Formula 4. 
kje
Ap.
PS. SC. -
začetni znesek posojila ; Kp. -
Število obdobij.
!
Ti. Če so plačila mesečna, potem KP - mandat v mesecih, in PS Mesečna obrestna mera (1/12 Letno)
Formula 4. lahko imenujemo "klasično", ker Uporablja se v izračunih, kjer se vsa plačila rente uporabljajo v večini bank, kreditne kalkulatorje, v preglednice. Uporablja se tudi v izračunih spletnih mest.
Izračun plačil rente za to formulo, se lahko izvede z uporabo MS Excel in vgrajeno funkcijo delovnega lista PMT (v ruskih različicah Ppla ali PLT)
Primer 2.
Na primer, razpored rentnih plačil za posojilo v višini 1000 pogojnih enot za obdobje 12 mesecev.
Nekatere kreditne institucije uporabljajo formula, kjer prvo plačilo ni renta:
Formula 5.
kje
Ap.
PS.- obrestna mera za obdobjepa dejanja; SC. -
začetni znesek posojila ; Kp. -
Število obdobij.
Prvo plačilo je predhodna - ne renta. Vedno je domnevno, manj, ker V prvem obdobju, ki je lahko popolna ali nepopolna. Toda s celotnim obdobjem - 31 dni, z visokim PS in dolgoročnim posojilom, je lahko predhodno plačilo več ap! Preostanek ( Kp.-1) plačila - renta. Ta formula se uporablja v AHML.
Tudi v praksi formule, kjer prva in zadnja plačila niso rente:
Formula 6. 
kje
Ap.
PS.- obrestna mera za obdobjepa dejanja; SC. -
začetni znesek posojila ; Kp. -
Število obdobij.
Prva in zadnja plačila niso rente, prvi je le zanimanje v prvem obdobju, in zadnji - ostanki, "repi", itd.
Preostanek ( Kp. - 2) Plačila - renta. Očitno so banke prilagojene s številom števila rubljev ali dolarjev. Zato se oblikuje "rep", ki gre na zadnjo ne rentno plačilo. Poleg tega so banke po vsakem predčasnem odplačevanju prilagojene z novimi zmanjšanimi na celo število monetarnih enot. Ti. "Rep" se lahko zmanjša ali poveča.
Najmanjše plačilo rente Izkazalo se je na izračunih v skladu s formulo 4., Največji - po Formule 6. in manjši AP ostaja pred končnim izračunom, bolj pomembno je, da postane razlika. Kar je še posebej pomembno pri predčasnem odplačevanju. zato potrebno je me zanima ne le obrestna mera, ampak tudi formula ki jih izračuna AP.
Potencialni posojilojemalci se pogosto zahtevajo za izbiro sheme plačil za hipotekarno posojilo. Če primerjate rente in diferencirane sheme, bodo najbolj očitne razlike naslednje:
Če povzamemo, se lahko rečemo, da je vrsta plačila eden od glavnih parametrov posojila, vendar je treba razmisliti v povezavi z drugimi parametri.
Torej, prijatelji, zato smo prišli do najbolj zanimivih formul in naselij, povezanih z rentnimi plačili. Čeprav smo, je ta tema dolgočasna in nezanimivost. Kdo ni "prijazen" z matematiko se zdaj začne zehanje, ampak na določeni fazi - iti v stupor.
Kljub temu se je ekipa portala, ki se je odločila, ali napisati preproste besede o formulah in izračunih rentnih plačil. Kaj se je zgodilo od tega, se boste naučili z branjem te publikacije.
Ali ste prepričani, da želite videti formulo plačila rente? No, tukaj:
Str. - mesečno plačilo na posojilo rente (enotno plačilo, ki se ne spremeni v celotnem obdobju odplačevanja);
S. - znesek kredita;
jAZ. - mesečna obrestna mera (izračunana v skladu z naslednjo formulo: letna obrestna mera / 100/12);
n. - izraz, za katerega se sprejme posojilo (označuje število mesecev).
Na prvi pogled se ta formula zdi grozno in nerazumljiva. Po drugi strani pa, ali je potrebno razumeti? Prav tako morate izračunati znesek plačila rente, kajne? In kaj je potrebno za to? Tako je, morate samo nadomestiti svoje vrednosti v formuli in izračunati. Zdaj to počnemo zdaj!
Recimo, da ste se odločili, da boste dobili kredit 50 000 rubljev na The 12 mesecev Spodaj 22% Letno. Seveda bo vrsta vračila rente. Izračunajte znesek mesečnih prispevkov za posojila.
Najprej zajemamo naše izvorne podatke (ne bodo potrebovali le v tem, ampak tudi v nadaljnjih izračunih):
Znesek kredita: 50 000 rubljev.Torej, preden nadaljujete z izračunom plačila rente, je treba izračunati mesečno obrestno mero (v formuli je skrita pod simbolom jAZ. In izračuna se: letna obrestna mera / 100/12). V našem primeru bo naslednje:
Zdaj, ko smo našli vrednost jAZ., Mogoče je začeti izračun količine plačila rente na našem posojilu:
Z enostavnim matematičnim računalništvom se je izkazalo, da bo znesek mesečnih odbitkov na našem posojilu enak 4680 rubljev.
Načeloma je to mogoče dokončati, da bi končal naš članek, vendar verjetno želite izvedeti več. Resnica? Povejte mi, želite vedeti, kateri delež v teh plačilih je zanimanje za posojilo, in kaj -? In na splošno, koliko preplavite posojilo? Če da, potem nadaljujemo!
Najprej vam bomo pokazali urnik plačil rente sami, ga boste skupaj z vami analizirali, nato pa vam bomo podrobno povedali, kako in za katere formule smo izračunali.
Tako izgleda urnik rente odplačevanja našega posojila:
In to je diagram (zaradi jasnosti):
Oba graf in grafikon potrjujeta napisana v publikaciji :. Če ga iz nekega razloga niste prebrali, potem morate to storiti - ne boste obžalovali. In tisti, ki berejo, se lahko prepričajo, da se v rentnem razporedu za odplačilo plačila posojila izvede enake zneske, v začetni fazi, je delež obresti na posojilo najvišji, in bližje roku, ki se znatno zmanjša .
Bodite pozorni na dejstvo, da je posojilo odplačilo od prvega meseca posojanja. Samo na nekaterih spletnih straneh lahko preberete nekaj takega: "Z rentno shemo odplačevanja posojila, se izhajajo iz odstotkov, ki se izplačajo, nato pa sama posojiloma." Kot lahko vidite, ta izjava ne ustreza realnosti. Bolj pravilna bo rekla:
Plačila rente vsebujejo velik delež obresti na posojilo v začetni fazi.
Organ posojila se vrne tudi od prvega meseca posojanja. Tako se znesek dolga zmanjšuje in v skladu s tem zneska plačil obresti na posojilo.
Sedaj preučimo našo rentno plačevanje urnik podrobnejših. Kot lahko vidite, mesečno plačilo, ki ga imamo 4680 rubljev. To je ta znesek, ki ga bomo plačali banko vsak mesec ves čas kredita (v našem primeru - skozi vse 12 mesecev). Posledično bo skupni znesek plačil 56 157 rubljev. Na kredit smo vzeli 50 000 rubljev (V grafu je to četrti stolpec, ki se imenuje "odplačilo telesa posojila"). Izkazalo se je, da bo preplačilo na tem posojilu 6157 rubljev. Pravzaprav je to zanimanje za posojilo, ki so navedeni v tretjem stolpcu naših rentnih plačil. Izkazalo se je, da bomo (ali) - 12,31% . Lepo «, da izda te informacije:
Plačilo mesečne rente: 4680 drgnite.Torej smo analizirali urnik plačil rente. Še vedno je razumeti, kako se izračuna odstotek posojilnega organa v mesečnih plačilih. Zato je v prvem mesecu interes 917 rubljev, v drugem - 848 rubljev, v tretjem - 777 rubljev itd.? Želite vedeti? Nato preberite!
I n. - znesek v plačilu rente, ki se vrača obresti za posojilo;
S N. - znesek preostalega dolga na posojilo (bilanca posojila);
jAZ. - že vam pozna mesečno obrestno mero (v našem primeru, je enako - 0.018333
).
Izračunamo zanimanje za prvo plačilo na našem posojilu za jasnost.
Ker je to prvo plačilo, je znesek preostalega dolga na posojilu vse kredit - 50 000 rubljev. Pomnožitev tega zneska za mesečno obrestno mero - 0.018333 , dobimo 917 rubljev. - znesek, določen v naš tabeli.
Pri izračunu zneska obresti v naslednjem plačilu se dolg pomnoži z mesečno obrestno mero, ki je nastala ob koncu preteklega meseca (v našem primeru 46 237 RUB.). Kot rezultat, se izkaže 848 rubljev. - velikosti interesa interesa v drugem plačilu. V zvezi z enakim načelom se izračunajo obresti za druga plačila. Nato izračunamo sestavni del v rentnih plačil, ki bodo šli na odplačilo posojilnega organa.
Poznavanje deleža interesa v rentnem plačilu lahko enostavno izračunate delež posojilnega organa. Formula za izračun je preprosta in razumljiva:
S. - znesek v plačilu rente, ki se nanaša na odplačilo organa posojila;
Str. - mesečno plačilo rente;
I n. - znesek v plačilu, ki velja za odplačilo obresti na posojilo.
Kot lahko vidite, ni nič zapletenega. V bistvu, rentno plačilo vsebuje dve komponenti:
Če poznamo vrednost samega plačila rente in velikosti obrestne mere, bo odplačilo organa posojila v tem plačilu šlo tisto, kar bo ostalo po odštevanju zneska interesa.
Izračun deleža organa posojila v našem prvem plačilu izgleda tako:
Zdaj upamo, da bomo vsi razumeli vse, od kod v stolpcu "Odplačilo telesa posojila" našega urnika rentnih plačil v plačilih za prvi mesec, znesek je trajal 3763 RUB. Da, da, to je točno tisto, kar je ostalo, ko smo iz zneska rente plače ( 4680 drgnite.) Odkril sem znesek obresti na posojilo ( 917 rubljev.). Podobno se izračunajo vrednosti tega grafa v naslednjih mesecih.
Torej, s tem, da je telo razvrščeno. Zdaj je še vedno ugotoviti, kako se dolg izračuna ob koncu meseca (v grafikonu plačil rente je naš zadnji stolpec).
Najprej je treba razumeti, kaj točno je vaš dolg na posojilo, in katera plačila prispevajo k zmanjšanju. V našem primeru prevzamete kredit 50 000 rubljev To je vaša dolžnost. Preplačano obresti na posojila ( 6157 rubljev) Vaš dolg ni, to je le banka nagrada za zagotovljeno posojilo. Tako lahko sklepamo:
Povračilo obresti na posojilo ne prispeva k zmanjšanju vašega dolga v banko.
V kriznih časih banke pogosto "gredo na svoje dolžnike. Pravijo nekaj takega: »Razumemo, imate zdaj težave! Ok, naša banka je pripravljena iti na koncesije - lahko preprosto odplačuje zanimanje, in telo posojila sama ni potrebno. Toda ljudje brate in morajo pomagati drug drugemu! Blah blah bla ... "
Na prvi pogled se lahko tak predlog zdi ugoden, banka pa je "bela in puhasta lapuli". Ja, ne glede na to, kako! Če ste vzeli v roke kalkulatorja in izvedite preproste aritmetične izračune, takoj postane jasno, da prava ponudba banke izgleda približno na naslednji način:
"Fantje, imaš denar! Nič ne more storiti, to je življenje! Ponujamo vam že nekaj časa (in morda za vedno) Postanite naš suženj - mesečno obresti na posojilo mesečno, in dolg sam ni potreben (dobro, da se znesek plačil obresti ne zmanjša). Nič osebnega - to je samo podjetje, prijatelji! "
Sedaj se spomnite glavne ideje:
Povračilo telesa posojila vas potegne iz dolga. Ne odstotkov, ampak telo posojila.
Zagotovo ste že uganili, kako se dolg izračuna ob koncu meseca v našem načrtu plačil. Na splošno je formula izgledala takole:
S n2. - dolg ob koncu meseca po posojilu rente;
S n1. - znesek trenutnega dolga posojila;
S. - znesek v plačilu rente, ki se nanaša na odplačilo organa posojila.
Opomba! Pri izračunu dolga ob koncu meseca je le del plačila odvzet od skupnega zneska trenutnega dolga, ki se nanaša na odplačilo organa posojila (odstotek, ki se izplačajo tukaj, niso vključeni).
Razmislimo o tem, kaj bo dolg do konca meseca na našem posojilu po prvem plačilu:
Torej, na prvem plačilu, je trenutni dolg posojila enak celotnemu znesku posojila ( 50 000 rubljev.). Za izračun dolga ob koncu meseca, odvzemamo od tega zneska, ne celotno mesečno plačilo ( 4680 drgnite.), vendar le del, ki je odšel na odplačilo telesa posojila ( 3763 RUB.). Posledično bo naš dolg ob koncu meseca 46 237 RUB., To je za ta znesek, da se obresti obračunavajo naslednji mesec. Seveda bodo manj, saj se je znesek dolga zmanjšal. Zdaj razumete, zakaj je pomembno vrniti telo posojila?
