V zadnjem času se na trgu bančnih storitev hitro razvija program refinanciranja obstoječih posojil, vključno s hipotekarnimi posojili. V boju za stranke so banke pripravljene "tujim" plačilno sposobnim posojilojemalcem zagotoviti ugodnejše pogoje. Tudi takšna ponudba je zanimiva za stranke, ki želijo združiti več posojil različnih bank v eno. Preden se odločite za takšno operacijo, morate skrbno pretehtati čim več ponudb, da izberete resnično donosno možnost.
Spodaj so najboljši posli refinanciranja hipotekarnih posojil za leto 2017.
VTB24 predlaga refinanciranje hipotekarnih posojil pod naslednjimi pogoji:
Možno je združiti do šest kreditov v enega.
VTB24 določa naslednje zahteve za refinancirana posojila:
Vlogo za refinanciranje lahko vložite tako v poslovalnici banke kot na daljavo na spletnem mestu. Odločitev se sprejme v treh dneh.
Ena od prednosti refinanciranja pri VTB24 je možnost pridobivanja dodatnih kreditnih sredstev za kateri koli drug namen.
Gazprombank refinancira le eno posojilo, izdano s strani druge kreditne institucije, zavarovane s stanovanjskimi prostori. Pogoji ponudbe so zelo privlačni:
Odločitev se sprejme v desetih dneh po vložitvi vloge.
Naši odvetniki vedo Odgovor na vaše vprašanje
ali po telefonu:
Banka ponuja refinanciranje tako enega kot več posojil brez dodatnih provizij. Pogoji so naslednji:
Rok za obravnavo vloge je do tri delovne dni od trenutka, ko banka prejme vse potrebne dokumente.
Alfa-Bank ponuja tudi konkurenčne pogoje, vendar lahko refinancira le eno posojilo. Strankam so na voljo naslednji pogoji:
Stanje posojila ne sme presegati 85% vrednosti zavarovanja. Za potencialne posojilojemalce so zahteve standardne.
Pri RaiffeisenBanku se izvaja tudi refinanciranje. Pogoji so naslednji:
Banka obljublja, da bo vlogo za posojilo obravnavala v 2-5 delovnih dneh.
Banka je ena največjih zasebnih bank. V svojih izdelkih ima tudi program refinanciranja. Pogoji:
Tako je na trgu finančnih storitev zadostno število predlogov za refinanciranje hipotekarnih posojil. Ta seznam ni popoln, podobne programe ponujajo številne druge banke. Posojilojemalec, ki želi znižati mesečno provizijo za posojilo in jo nakazati na drugo banko, mora analizirati čim več pogojev in izbrati najboljšo možnost zase.
Prav tako je v letu 2017 donosno refinancirati hipoteko v bankah:
Eden vodilnih pri kreditiranju stanovanj v državi - Sberbank je šele leta 2016 trikrat znižala obrestno mero, druge banke pa so to storile.
Znižanje obrestnih mer se je nadaljevalo tudi v letu 2017. V teh razmerah narašča zanimanje posojilojemalcev za spreminjanje pogojev posojanja, zlasti za refinanciranje hipotekarnih posojil v letu 2018.
AHML napoveduje nadaljnje znižanje obrestnih mer in njihovo preseganje ravni 9% do konca leta 2018. Kot razlog za razcvet na trgu hipotekarnih posojil so Vedomosti nedavno imenovale refinanciranje.
Torej, donosna hipoteka, v kateri banki jo iskati? Čas je, da v novem letu izberete eno izmed najboljših ponudb za refinanciranje hipotekarnih posojil.
Refinanciranje (refinanciranje) hipoteke je pridobitev posojila, zavarovanega s hipotekarnim predmetom, ki ga je zastavila kreditna institucija, od istega ali drugega posojilodajalca.
Izvedba take pogodbe omogoča:
Preprost primer ponazarja te možnosti:
Stranka Sberbank je prejela hipotekarno posojilo v višini 2.000 tisoč rubljev za obdobje 10 let za zavarovanje stanovanja v vrednosti 4.000 tisoč rubljev. Obrestna mera posojila je bila 14,5% letno, izračun je bil narejen po rentni shemi. Znesek rednega plačila je 31.279 rubljev. Od trenutka sklenitve pogodbe je znesek odplačanega glavnega dolga 500 tisoč rubljev.
Prav tako mu je bilo odobreno osebno potrošniško posojilo (za nakup avtomobila) pri Raiffeisen banki v višini 1.000 tisoč rubljev za obdobje 5 let po stopnji 14,9% letno. Znesek mesečnega obroka je 35 614 rubljev. Od trenutka prejema posojila je bilo poplačanih 500 tisoč rubljev glavnega dolga.
Skupni znesek preostalega dolga je 2.000 tisoč rubljev, skupno mesečno plačilo je 66.893 rubljev.
Po tem, ko smo se obrnili na RaiffeisenBank v zvezi s prestrukturiranjem hipoteke, je bila odobrena vloga za posojilo v višini 3.200 tisoč rubljev (80% vrednosti nepremičnine) po stopnji 11,5% letno za 20 let. Plačila po tem programu bodo znašala 34.168 rubljev / mesec.
Zaradi posojanja se skupno plačilo zmanjša za skoraj 2 -krat, dolg ostaja v okviru edinega programa - hipoteke v RaiffeisenBank. Po poplačilu obeh posojil ostane 1700 tisoč rubljev prostih sredstev, ki jih je mogoče uporabiti za razvoj podjetja ali osebne potrebe.
Toda tudi če upoštevamo izključno posojanje hipotek s strani Sberbank, se lahko le z znižanjem obrestne mere za nepremičninsko posojilo redno plačilo zmanjša za skoraj 1,5 -krat - do 22 tisoč rubljev.
Primer kaže, da je prenos hipoteke iz Sberbank ali VTB na drugo banko po trenutnih tržnih tečajih precej donosen.
Takšna operacija ima še eno prednost. Ker obravnava vloge za posojilo poteka ob upoštevanju trenutnega stanja, je mogoče sprejeti pozitivno odločitev na nižji ravni potrjenega dohodka, kar je še posebej pomembno v kontekstu gospodarske recesije v zadnjih letih.
Poleg tega pri refinanciranju stanovanjskega posojila za posojilojemalca ohrani se pravica do davčne olajšave(povračilo dohodnine). Njegova vrednost je:
Pomembno: refinanciranje ne izključuje možnosti pridobitve davčne olajšave v višini 13% obresti za hipoteko v mejah dejanskega dohodka. Najvišji znesek takšnega nadomestila je 3 milijone rubljev * 13% = 390 tisoč rubljev.
Odločitev za prijavo hipoteke pri drugi banki za poplačilo prejšnje bi morala biti sprejeta po podrobni analizi pogojev obstoječega posojila in predlogov potencialnega posojilodajalca, lastnih finančnih zmožnosti itd. To možnost je treba oceniti pozitivno, če:
Pogoji za odobritev posojila, predvsem obrestna mera, se lahko razlikujejo od tistih, ki jih v javnosti posreduje upniška organizacija. Praviloma so za privabljanje strank navedene minimalne ravni, ki se lahko med obravnavo vloge bistveno spremenijo. Na zvišanje stopnje lahko vplivajo:
Na primer, v DeltaCredit Bank je lahko takšno povečanje do 4,25%(potrditev s potrdilom v obliki banke - + 1%, izvedba enega dokumenta - + 1,25%, pri prijavi za samostojnega podjetnika - + 1,5 %, pri nakupu sob v stanovanju - + 0,5%).
Pomembno: Previdni morate biti pri nizkih obrestnih merah v različnih programih za izbiro obrestnih mer nekaterih bank. Ob natančnejšem pregledu se vse izkaže za dražje zaradi enkratnih in rednih plačil provizije.
Dodatna plačila so povezana z zavarovanjem - banke zahtevajo zavarovanje tako zavarovane nepremičnine kot posojilojemalca - življenjska zavarovanja, finančna tveganja in invalidsko zavarovanje.
V bankah, ki ponujajo programe za zamenjavo posojilodajalca za hipoteko, se pogoji ne razlikujejo veliko od tistih za hipotekarna posojila:
Za vsako od navedenih postavk pa se lahko določijo posebne zahteve.
Na primer, ena od glavnih zahtev za posojilojemalca ni le visoka stopnja zanesljivosti, temveč tudi odsotnost zamud pri plačilih refinanciranega dolga.
Banke neradi zamenjajo hipotekarnega posojilodajalca za pridobitev zemljišča in za nepremičnine v skupni lasti. Težave s predmetom z lastniškim deležem ne nastanejo, če se vsi lastniki hkrati prijavijo za opravljanje storitve ali pa imetniki delnic privolijo v servisiranje posojila s strani druge organizacije.
Pri ocenjevanju predmetov so postavljene posebne zahteve. Za ponovno posojanje hipoteke pri VTB 24, Sberbank in kateri koli drugi finančni instituciji bo potreben nov sklep, ki potrjuje vrednost zavarovanja v času sklenitve novega posojila.
Kar zadeva zavarovanje, so zahteve večine bank, tako pri zagotavljanju hipotekarnih posojil kot pri njihovem refinanciranju, podobne. Kupljena nepremičnina in tveganja posojilojemalca sta zavarovana. To vključuje življenjsko zavarovanje, zavarovanje v primeru popolne invalidnosti, v primeru izgube lastništva nepremičnine.
O obveznem nakupu zavarovanja lahko pri vlogi za hipoteko, tudi pri refinanciranju, preberete na spletni strani.
Standardni paket dokumentov za prestrukturiranje stanovanjskega posojila v drugi banki vključuje:
Pri oblikovanju paketa dokumentov se lahko pojavi ena od pasti. Nekatere organizacije za takšno operacijo zahtevajo uradno soglasje posojilodajalca, v nekaterih primerih (to vključuje hipoteko pri Sberbanki) je pridobitev takega soglasja določena v pogojih posojilne pogodbe.
Pomembno:če program refinanciranja vaše nove banke predvideva uporabo poznejših zavarovanj ali druge oblike pridobivanja soglasja od prejšnjega posojilodajalca, je bolje poiskati drugo možnost. Niti Sberbank niti VTB 24 ne dajeta takega soglasja.
Možnosti refinanciranja v okviru programa "Refinanciranje" ponuja Agencija za stanovanjska hipotekarna posojila (AHML), ki deluje s podporo države. Stranke lahko računajo na posojilo po stopnji 11,5% letno v višini od 300 tisoč do 20 milijonov rubljev za obdobje 3-30 let. Znesek posojila je do 100% dolga posojila, ki se odplačuje, vendar ne sme presegati 80% vrednosti nepremičnine.
Hipoteke v okviru tega programa izvajajo partnerji AHML - banka Zenit, AOKB ForBank, finančna agencija Bank Baltic, banka SGB itd.
V skoraj vseh organizacijah se posojilo daje po enotni shemi:
razred
Refinanciranje se uporablja tako v programih posojanja potrošnikov kot v hipotekarnih programih. Storitev se pogosto uporablja v zahodnih državah, v Rusiji pa je posojanje postalo razširjeno šele v zadnjih desetih letih. Kaj je bistvo tega bančnega produkta in kako ga urediti?
Ponovno posojanje hipoteke v drugi banki pomeni sklepanje nove pogodbe za odplačilo obstoječega posojila pod sprejemljivejšimi pogoji. Na primer, pred nekaj leti je bila minimalna vrednost hipotekarne obrestne mere na ravni 16-17%. Običajno, ko se prijavijo nove stranke, banke izdajo standardna posojila in individualno določijo napihnjeno obrestno mero za kritje tveganj možnega neplačila. Zaradi tega se minimalna stopnja pojavlja le v oglaševalskih brošurah, prebivalstvo pa denar za stanovanja prejema po 18-22% letno.
Poleg obresti banke zavezujejo posojilojemalce k nakupu zavarovalnih storitev. Včasih ta zahteva velja le za zavarovanje premoženja (to je obvezno zavarovanje po zakonodaji Ruske federacije), vendar se zgodi, da banke uvedejo življenjsko zavarovanje ali izgubo plačilne sposobnosti. Hipoteke ob upoštevanju dodatnih storitev postajajo dragi užitek za bančne stranke. Danes je vrednost obrestne mere za hipotekarne pogodbe precej nižja in znaša najmanj 12-13% na leto. Poleg tega je v mnogih bankah življenjsko zavarovanje postalo neobvezen pogoj za pridobitev posojila. To že prihrani denar za 1-2% letno.
Hipotekarno refinanciranje se pojavlja tudi pri 12-13% letno. Kreditni analitiki priporočajo sklenitev nove pogodbe le, če je razlika med novo in sedanjo obrestno mero večja od 3%. To je posledica dejstva, da posojilojemalci pri pridobivanju hipoteke povzročijo dodatne stroške v višini 2-3% za oceno nepremičnine in njen vpis v register hipotekarnih nepremičnin.
Refinanciranje hipotek drugih bank je rešitev težav tako za prebivalstvo kot za bančne institucije. Posojilojemalci zmanjšajo stroške, banke pa dobijo dobre stranke, s čimer se zmanjša tveganje neplačila.
Upoštevajte, da pojmov refinanciranja in prestrukturiranja ne smete zamenjati. Slednje izvaja banka, ki ima posojilo, in vključuje ukrepe: podaljšanje roka, odpis dela obresti, prenos valute, znižanje obrestne mere. Med prestrukturiranjem dolga stranka podpiše dodatno pogodbo k obstoječi pogodbi, pri refinanciranju pa sestavi nova pogodba.
Kot pri vseh posojilih se morate tudi pred prijavo prepričati, da so bančni kriteriji za stranke izpolnjeni. Najpogostejše zahteve za posojilojemalce:
Banke so predložile tudi zahteve za posojilno pogodbo, ki naj bi jo refinancirali:
Ti pogoji so lahko odsotni ali pa je prisoten le eden od njih.
Obstaja splošna shema ukrepov za refinanciranje hipoteke pri drugi banki. Izgleda takole:
Mnoge banke se ukvarjajo s ponovnim posojanjem, vendar ponujeni pogoji niso vedno boljši od primarnega posojila. To je posledica dejstva, da včasih posojilojemalci uporabljajo refinanciranje le zato, da bi se izognili zamudam in škodi v kreditni zgodovini, zato se jim v takšnih razmerah ni treba odločiti.
Če želite resnično prihraniti pri novi pogodbi, vam predlagamo, da se seznanite s TOP-10 programi refinanciranja hipotekarnih posojil.
| Valuta posojila | Ruski rublji | |
| Najmanjši znesek posojila | od 300.000 rubljev | |
| Najvišji znesek posojila | Ne sme presegati manjših vrednosti: 80% vrednosti nepremičnine, navedene v ocenjevalnem poročilu Najvišji zneski za različne namene pridobivanja posojila:
|
|
| Kreditni rok | od 1 do 30 let | |
| Pristojbina za izplačilo posojila | odsoten | |
| Refinancirana posojila | S pomočjo enega posojila "Refinanciranje, zavarovano z nepremičninami" lahko refinancirate:
Do pet različnih kreditov:
Refinanciranje hipotekarnega posojila je obvezno za pridobitev posojila v okviru produkta „Refinanciranje, zavarovano z nepremičninami“. |
|
| Pristojbina za izplačilo posojila | odsoten | |
| Varnost posojila | Zastava nepremičnine:
Če je nepremičnina kupljena z refinanciranim hipotekarnim posojilom, se lahko obremeni s hipoteko v korist primarnega posojilodajalca. Ta obremenitev se odpravi po odplačilu refinanciranega hipotekarnega posojila, nato pa se nepremičnina zastavi pri banki. Če sredstva refinanciranega hipotekarnega posojila niso bila porabljena med nakupom nepremičnine, potem mora biti tak predmet brez bremen s pravicami tretjih oseb / aretiran (prepoved). |
|
| Zavarovanje | Prostovoljno življenjsko in zdravstveno zavarovanje posojilojemalca v skladu z zahtevami banke. |
| Starost v času posojila | star najmanj 21 let |
| Starost v času odplačila posojila po pogodbi | |
| Delovne izkušnje | najmanj 6 mesecev na trenutnem delovnem mestu in najmanj 1 leto skupnih izkušenj v zadnjih 5 letih ** |
| Privabljanje soposojilojemalcev | Posojilojemalec / lastnik posojilojemalec mora biti posojilojemalec / soposojilojemalec pri refinanciranem posojilu za stanovanjsko posojilo (samo če je zakonec posojilojemalca refinanciranega stanovanjskega posojila). Če v posojilnih dokumentih obstajajo pogoji za refinancirano stanovanjsko posojilo, v skladu s katerimi so vsa dejanja v zvezi z njegovo registracijo, prejemom, podporo dodeljena določenemu posojilojemalcu, mora biti posojilojemalec / lastnik soposojilojemalec ta posameznik. Zahteve za soposojilojemalca so podobne zahtevam za posojilojemalca. Zakonec lastnika posojilojemalca ni vključen v soposojilojemalca le v naslednjih primerih:
|
| Državljanstvo | Ruska federacija |
Zakonec soposojilojemalca naslova je soposojilojemalec ne glede na njegovo (njeno) plačilno sposobnost in starost ***.
* Obdobje odplačevanja posojila v celoti pade na delovno dobo ali upokojitveno starost posojilojemalca / vsakega od plačilno sposobnih soposojilojemalcev.
** Ta zahteva ne velja za stranke, ki prejemajo plačo na račun pri Sberbank.
*** Razen v primerih, ko obstaja veljavna predporočna pogodba.
Te podatke je treba potrditi tako, da banki predložite katerega koli od navedenih dokumentov: posojilno pogodbo, razpored plačil, obvestilo o celotnih stroških posojila, dokument, ki potrjuje spremembo podatkov o primarnem posojilodajalcu.
Za potrditev navedenih podatkov je potrebno banki predložiti kateri koli drug dokument: posojilno pogodbo, razpored plačil, obvestilo o celotni vrednosti posojila, potrdilo / izpis neplačanega zneska, ki potrjuje spremembo podatke o primarnem upniku.
Banka si pridržuje pravico, da med obravnavo vloge za posojilo od stranke dodatno zahteva podatke o refinanciranem posojilu:
Te podatke mora potrditi dokument banke upnice za refinancirano posojilo (potrdilo, izpisek ali drug dokument). Informacije morajo biti aktualne na dan, ko so poslane Sberbank.
Več o vračilu refinanciranih posojil:
Podatke o plačilu, ki bodo uporabljeni za pošiljanje zneska za poplačilo posojila v drugi banki, je treba predložiti, ko jih predložite banki primarni paket dokumentov. Če ti podrobnosti se bodo spremenile v obdobju med vlogo in izdajo posojila s strani banke posojilo ne bo izdano in vlogo za posojilo bo treba znova predložiti z navedbo novih podrobnosti.
Če se refinancira posojilo je bilo preneseno / prodano drugi banki(druga organizacija: na primer v AHML), potem pri prijavi banki je treba predložiti dokument, ki potrjuje spremembo podrobnosti za odplačilo refinanciranega posojila.
Dokumenti, ki jih je mogoče predložiti po odobritvi vloge za posojilo:
Če ste refinancirano stanovanjsko posojilo delno odplačali z materinskim (družinskim) kapitalom ali pa ste materinski kapital uporabili za nakup nepremičnine, zastavljene pri banki, morate pridobiti soglasje organov skrbništva in skrbništva za hipoteko nepremičnine (na podlagi klavzule 3 člena 6 zveznega zakona -102 "O hipoteki (hipoteka nepremičnine)".
Posojilo se daje državljanom Ruske federacije v podružnicah Sberbank Rusije:
Obdobje obravnave vloge za posojilo
Ne več kot 8 delovnih dni.
Postopek dodelitve posojila
Pavšalni znesek.
Postopek odplačila posojila
Mesečna renta (enaka) plačila.
Delno ali v celoti predčasno odplačilo posojila
Izvede se v skladu z izjavo, ki vsebuje datum predčasnega odplačila, znesek in račun, s katerega bodo sredstva nakazana. Datum predčasnega odplačila, naveden v vlogi, mora biti izključno na delovni dan.
Najnižji znesek predčasno odplačanega posojila je neomejen.
Pristojbine za predčasno odplačilo ni.
Kazen za zamudo pri odplačilu posojila
Kazen * za nepravočasno odplačilo posojila ustreza ključni obrestni meri Banke Rusije, ki je veljala na dan sklenitve pogodbe, od zneska zamude pri plačilu za obdobje zamude od datuma, ki sledi datumu izpolnitve obveznosti, določene s pogodbe do datuma odplačila zapadlega dolga po pogodbi (vključno).
* V skladu s posojilnimi pogodbami, sklenjenimi od 24. julija 2016
Uporabite programe zavarovanja nepremičnin (v okviru hipoteke) ter življenje in zdravje posojilojemalca v zavarovalnici IC Sberbank LLC in IC Sberbank Life Insurance LLC - 100% hčerinskih družb Sberbank PJSC:
Kaj je vključeno v program?
Zavarovanje se sklene v primeru:
Kaj dobiš?
spletnem mestu.
Kaj je vključeno v program?
Zavarovanje zastavljenega premoženja (razen zemljišča) pred smrtjo, škodo.
Dodatne prednosti:
Podrobne zavarovalne pogoje najdete na spletni strani.
1 Obvezne zahteve banke do zavarovalnic in pogoji za opravljanje zavarovalnih storitev pri zavarovanju premoženja
2 Zavarovalno storitev izvaja IC Sberbank Life Insurance LLC. Dovoljenje za zavarovanje SZh št. 3692 (vrsta dejavnosti - prostovoljno življenjsko zavarovanje) je izdala Banka Rusije za nedoločen čas. OGRN 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Naslov: Moskva, st. Šabolovka, 31G. Uradne ure: od ponedeljka do petka od 08.00 do 20.00 po moskovskem času
3 Zavarovanje nepremičnin (hipoteke). Zavarovalne storitve izvaja IC Sberbank Insurance LLC. Dovoljenje Banke Rusije za izvajanje prostovoljnega premoženjskega zavarovanja SI št. 4331, izdano 08.05.2015 za nedoločen čas. OGRN 1147746683479, www.sberbankins.ru Naslov: 115093, Moskva, st. Pavlovskaya, hiša 7, tel. 8 800 555 555 7, Delovni čas od ponedeljka do petka od 9.00 do 19.00 po moskovskem času.
V primerih, ko postane nemogoče izpolniti hipotekarne obveznosti, je priporočljivo refinancirati hipoteke drugih bank, najboljše ponudbe leta 2018, za katere bomo danes razmislili.
Primerjali bomo pogoje ponudb za posojila vodilnih ruskih bank in poskušali razumeti odtenke tega postopka. Prijavite se za refinanciranje hipotek drugih bank v letu 2018.
Refinanciranje hipoteke:
Dodatni načini znižanja obrestne mere za hipotekarno posojilo pri Sberbank so podrobno obravnavani v članku.
Postopek refinanciranja hipoteke pri banki VTB je podrobneje obravnavan v ločenem članku.
Pregledali smo 6 ruskih bank, ki ponujajo refinanciranje hipotekarnih posojil. Mnenja strank na internetu so nam pomagala izbrati najboljše banke, ki refinancirajo hipoteke drugih bank. Seznam vseh bank, ki refinancirajo hipoteke drugih bank v letu 2018 -.
