2017. február 1-jén az oroszok pénzügyi intézményekkel szembeni adóssága 10,7 billió rubelt tett ki. A magánszemélyek banki hitellel fennálló tartozásának összege tavaly mindössze 0,3%-kal, azaz 37 milliárd rubel csökkent. A legtöbb 2016-os piac lakossági hitelezés A 2015-ös jelentős visszaesésből kilábaltak a szakértők. 2017 első hónapjának végén a tendencia folytatódott. Ennek eredményeként a növekedés üteme hiteltartozásévi 1,9%-ot, azaz körülbelül 200 milliárd rubelt ért el.
A Gazdasági Felsőoktatási Iskola Fejlesztési Központ adatai szerint januárban a hitelek volumene magánszemélyek 0,4%-kal csökkent. De éves mértéke a lakossági hitelezés növekedése 1,6-ról 2,0%-ra emelkedett. A Gaidar Intézet számításai szerint a pozitív növekedési ráták helyreállítása hitelállomány Az orosz pénzintézeteket 2016-ban elsősorban a szegmens biztosította lakáshitelezés, jelzálog. Ugyanakkor egyik hónapban sem csökkent az állampolgárok lakásvásárlási hitelből származó tartozása.
A fogyasztási hitelek – a jelzáloghiteleket nem számítva – már második éve csökkennek. Az oroszok bankhitel-adósságának szerkezete a hosszabb és olcsóbb lakáshitelek javára tolódik el. V teljes hangerő lakossági adóssághányad lakáshitelek tavaly 42%-os rekordot ért el, ami 4 százalékpontos növekedést mutat. Általánosságban elmondható, hogy 2016 végén az állampolgárok által vállalt feltételek jelzálogkölcsönök, gyakorlatilag nem változott, és most 12 évesek. Szakértők becslése szerint a fogyasztói hitelezés sürgőssége általában 37-ről 32 hónapra csökkent.
Meg kell jegyezni, hogy a súlyozott átlag kamatláb A lakáscélú hitelek állománya szinte egész évben változatlan maradt - évi 12,5-12,7%-os szinten. De a hozzájárulás banki hitelezés A háztartások finanszírozásában továbbra is negatív marad a hitelállomány 2016-os pozitív növekedési ütemének élénkülése ellenére. Az Intézet Szerkezetkutató Központjának igazgatója gazdaságpolitika E.T.-ről nevezték el. Gaidar Mikhail Khromov rámutatott, hogy ez jelentős következménye kamatfizetések, jelentősen meghaladva a hiteltartozás növekedésének értékét.
Tavaly az oroszok 1800 milliárd rubelt fizettek ki a bankoknak. a kapott kölcsönök kamataként. Ugyanakkor a hitelállomány növekedése mindössze 200 milliárd rubelt tett ki. 2014-2016 átlaga negatív hozzájárulás a háztartások költségvetésének hitelpiaca a becslések szerint a fogyasztói kiadások mínusz 4,3%-a.
– Harmadik éve hitelpiac egy fekete lyuk, amelyben el kell tűnni háztartások jövedelme», - rámutatott.
Azonban nem minden hitelfelvevő hajlandó negatívan értékelni a kölcsönök pénzügyi jólétében betöltött szerepét. Egyes polgárok stabilizálódást észlelnek, sőt pozitív tendenciákra is utalnak. Kutatólaboratórium vezetője társadalmi fejlődés Az INSAP RANEPA Elena Avraamova megjegyezte, hogy a válság a biztonsági erőket és a tisztviselőket érintette a legkevésbé.
V elmúlt hónapokban az orosz gazdaságban a gazdasági stabilizáció irányába mutató tendencia figyelhető meg. Ezzel együtt a magukba vetett bizalom pénzügyi stabilitás... Az adatok alapján legalábbis ez a következtetés vonható le Az Egyesült hitel iroda , amely az oroszországi hitelezés növekedéséről számol be.
Tehát e szervezet szerint 2017 márciusában az oroszok 2 180 000 hitelt vettek fel pénzintézetektől, ami 3%-kal több, mint 2016 márciusában. Ugyanakkor meg lehet jegyezni, hogy a hitelfelvevők többért kezdtek hitelt felvenni nagy összegeket, mivel pénzben kifejezve a piac volumene jelentősen – 32%-kal – 325,3 milliárd rubelre nőtt. Ez a tendencia egyébként a hitelezés egyes szegmenseiben nyomon követhető.
A legnagyobb mennyiségi és pénzbeli növekedést márciusban a készpénzhitelek mutatták. Ebben a hónapban az orosz állampolgárok 1 630 000 ilyen kölcsönt vettek fel a bankoktól 183,9 milliárd rubel értékben (+22%, illetve +40%). A növekedés dinamikáját tekintve a következő az autóhitelezés volt, amely mennyiségileg 25 020 darabot (+ 19%), pénzben pedig 20,2 milliárd rubelt (+ 38%) ért el. A jelzáloghitel-piac a februári jelentős visszaesés (-43%) után márciusban ismét növekedési pályára állt. Múlt hónap pénzintézetek Az Orosz Föderáció 50 820 kölcsönt adott ki lakásvásárlásra (+ 13%) 89,3 milliárd rubel (23%) értékben. A piac egyetlen szegmense, ahol visszaesés volt tapasztalható, a hitelkártyák voltak, amelyeket 30%-kal kevesebbet bocsátottak ki, mint egy évvel korábban (476 570 darab). Ugyanakkor ez a szegmens mutatta a legnagyobb növekedést az "átlagos ellenőrzésben" - ha 2016 márciusában átlagos mennyiség egy kártyahitel 36 000 rubel volt, de mostanra 59 000 rubelre emelkedett (+ 63,9%).
Vonatkozó összesített eredmény az első negyedévre is pozitívan alakult. 2017. január-márciusban az ország bankjai 5 660 000 kölcsönt (+ 0,1%) bocsátottak ki 776,6 milliárd rubel (+ 17%) értékben.
A dolgozó oroszok több mint 60 százaléka már most is fizeti a banki hiteleket. Egyes régiókban szinte minden lakos hitelfelvevő. És ez riasztó, mondják a szakértők." orosz újság".
Az év során 2,1 millióval nőtt a hitelfelvevők száma, jelenleg 44,7 millióan vannak, így lélektani markáns a gazdaságilag aktív oroszok aránya, akiknek bankhitel van a kezében. Ezt állapítja meg a Joint Bureau új tanulmánya hiteltörténetek(OKB).
A hitelfelvevők legmagasabb koncentrációja Altajban volt. Szinte minden ott dolgozó lakosnak van legalább egy hitele. Hasonló szituációban Kurgan régió, Tuva, Burjátia, a Komi Köztársaság. Az átlagos méret Az egy hitelfelvevőre jutó adósság az évre 214-ről 209 ezer rubelre csökkent. De ismét vannak olyan régiók, ahol a mutatók jóval magasabbak, mint a "kórházi átlaghőmérséklet".
A chukotkai hitelfelvevők a legtöbbet a bankoknak tartoznak - személyenként 482 ezer rubelt. Őket követik a Hanti-Manszijszk és a nyenyecek lakói autonóm régiók, és Magadan régióés a Szaha Köztársaság. „Sokaknak még mindig nagy szükségük van a fejlesztésre lakáskörülményekés az életminőség. De a kölcsönökön kívül az oroszok többségének sajnos nincs más módja a helyzet radikális megváltoztatására” – magyarázza Konstantin Ordov, az osztály vezetője. pénzügyi menedzsment orosz gazdasági egyetem G.V. Plekhanovról nevezték el.
Alapvetően az világgyakorlat, emlékeztet a szakember. De az egy dolog, hogy mikor valós jövedelem a népesség növekszik, és egészen más a helyzet, amikor csökken, ami most történik. A jelenlegi helyzetben a hitelek iránti lelkesedés sok családot a csőd szélére sodorhat. Valóban tennünk kell valamit ez ellen – mondja Ordov.
Oroszországban minden ötödik hitellel és adóssággal rendelkező család bevételének mintegy felét a kiszolgálására költi
Nem a hitellel rendelkezők száma kell aggodalomra ad okot, hanem fejlett országok ez a mutató megközelíti a lakosság 100 százalékát, az adósságteher mértékét pedig – jegyzi meg a közgazdász, a tanszéki docens. pénzügyi piacokés pénzügyi tervezés RANHIGS Szergej Khestanov.
Ha az ember havi jövedelmének legfeljebb 20 százalékát költi hitelek kiszolgálására, akkor nincs ok az aggodalomra. A 40-50 százalékhoz közeli szint már veszélyes: ha a Pénzügyi helyzet egy hitelterhelt ember nem tud megbirkózni – magyarázza Szergej Khestanov. Véleménye szerint általában csak két gazdaságilag indokolt indok van a hitelfelvétel mellett. És nem találkoznak olyan gyakran az életben. Az első ok egy termelőeszköz, például egy autó vásárlása, hogy taxiban dolgozhasson.
A második eset a tartós fogyasztási cikkek vásárlása, amelyek gyorsan drágulnak. Feltűnő példa- az ingatlanok 2008-ig, amikor az árak nagyon tisztességes ütemben nőttek, meghaladva a jelzáloghitelek kamatait.
"Minden más esetben, ha hitel nélkül meg lehet csinálni, a legokosabb az, ha nélküle megy" - véli a Rosszijszkaja Gazeta forrása. következő kölcsön hogy kifizesse az előzőt. És ha a bank megtagadja, a mikrofinanszírozási szervezetekhez fordulnak, hiteleket vesznek fel egy nagyon nagy tét amelyek súlyosbítják az összes korábban felhalmozódott problémát."
V mostanában a bankok óvatosabbak lettek a hitelfelvevők kiválasztásában. Nem adnak ki többé hitelt jobbra és balra, minden áron próbálják növelni portfóliójukat. Ennek eredményeként adósságteher- az összes hitel havi törlesztőrészletének aránya havi bevétel az átlagos orosz hitelfelvevő - 27,1-ről 22 százalékra csökkent. Ilyen adatokat a Nemzeti Hiteltörténeti Iroda (NBH) közölt. A tanulmány ugyanakkor feltárta, hogy az adósságteher mértékének csökkenése elsősorban a közepes és magas hitelfelvevők miatt következett be. magas bevétel... A polgárok hozzájárulása kis bevétel minimális volt.
Minden második dolgozó orosz fizet banki hitelt, és egyes régiókban szinte mindegyik megteszi.
És itt van a Nemzeti Kutatóegyetem felmérése " elvégezni az iskolát gazdaság" azt mutatta, hogy minden ötödik hitellel és adóssággal rendelkező háztartás bevételének mintegy felét ezek kiszolgálására költi. A háztartások további 25 százalékánál a hitel- és adósságkiadások a költségvetés harmadát fele teszik ki.
"Oroszországban valószínűleg senki sem rendelkezik valós információval a lakosság adósságterhéről ma: az értékelési módszerek nagyon eltérőek, így az adatok jelentősen eltérnek. Ha lenne ez a mutató, az sok problémát megoldana" - mondja Szergej Khestanov.
A Bank of Russia hamarosan benyújtja javaslatait az oroszok adósságterhének korlátozására és számítási módszertanára. Feltételezhető, hogy ennek a mutatónak a kritikus szintjét maga a Bank of Russia határozza meg, de ezt az eszközt csak a fogyasztói hitelezési piac túlmelegedésére utaló jelek esetén alkalmazzák.
2017. július 1-jén 7,2 millió állampolgár nem fizetett hitelt 90 napig vagy tovább - írja Finanz.ru hivatkozva az Egyesült Credit Bureau (OKB) elemzőjére, amely 47 millió nyitott hitellel rendelkező hitelfelvevő adatait elemezte. Egy évvel ezelőtt számuk nem haladta meg a 7,16 milliót.
Ugyanakkor jelenleg 15,3 százaléka azoknak az állampolgároknak az aránya, akik több mint három hónapja nem fizetik a hiteleiket. A végösszeg a nyitott hitellel rendelkezők száma az egy évvel korábbi 15,8%-kal szemben. Ezeknek az oroszoknak a hitelezőkkel szembeni összesített lejárt tartozása (bírságokkal és kötbérekkel együtt) elérte az 1,43 billió rubelt.
Ezeket a hiteleket pedig nem valószínű, hogy visszafizetik – mondják a szakértők. Nem hiába nevezik reménytelennek a 90 napon túl lejárt hiteleket.
A fizetésképtelenség újabb adósságokhoz vezet, ördögi körbe zárva a fogyasztási hitelezési piacot: 2016-ban az Orosz Föderáció lakossága által felvett hitelek 53%-a nem közvetlen fogyasztásra, hanem részleges ill. teljes visszafizetés korábban felvett hitelek.
Idén a szakértők szerint az oroszok felfigyeltek a bankok által bejelentettre leolvasztani a lakossági hitelezést, és szándékosan rossz hiteleket kezdett toborozni.
Január-márciusban 14%-kal nőtt a csalás jeleit tartalmazó hitelek aránya az előző év azonos időszakához képest – számoltak be az Equifax BKI és az E Loan online hitelnyújtó szolgáltatás szakértői (a fizetés nélküli hiteleknél csalásra utaló jelek vannak). a kiadástól számított három hónapon belül készültek).
A szakértők szerint átlagosan minden 90 napos vagy annál hosszabb fizetési késéssel rendelkező hitelfelvevő 199 ezer rubellel tartozik a banknak.
A legtöbb nagy összegeket az adósságokról kiderült, hogy Moszkvából (460 ezer rubel), Ingusföldből (457 ezer rubel), Moszkva régióból (355 ezer rubel), Hanti-Manszi Autonóm Kerületből (355 ezer rubel) és Szentpétervárról (296 ezer rubel) kölcsönfelvevők voltak. ...
Az OKB szerint az ilyen hitelfelvevők számára a banki továbbhitelezés lehetősége erősen korlátozott. A szervezet szerint a hitelfelvevők mindössze 3%-a kapott új kölcsön 2017-ben korábban nyitott kötelezettségek fennállása esetén 90+ kiemelkedő késedelem volt.
Minden hetedik orosz hitelfelvevő tapasztal nehézségek a banktól felvett hitelek visszafizetésével kapcsolatban - összesen több mint 6 millió orosz került elviselhetetlen helyzetbe hitelrabszolgaság... A Nemzeti Hiteltörténeti Hivatal (NBCH) szerint az Orosz Föderációban kibocsátott 20%. fogyasztási hitelek lejárt; tovább bankkártyák ez a szint eléri a 25%-ot.
A RANEPA szerint a bankhitelt felvett oroszok 4%-ának kevesebb a bevétele havi fizetés szolgálatban. Körülbelül 10%-ot kell a banknak adni az összes bevétel 50%-a és 75%-a között. Minden negyedik banki kölcsön költsége az összes bevétel 25-50%-a. Egy viszonylag virágzó övezetben, amikor a banknak kevesebb, mint 25%-át kell adnia a „fizetési napnak”, a hitelfelvevőknek csak egyharmada van.
Igaz, a múlt héten sokkal optimistább adatokról számoltak be szövetségi szolgálat bírósági végrehajtók(FSSP). Szerintük az oroszok hiteltartozásainak mindössze 11%-át ismerik el kilátástalannak – tehát behajthatatlannak.
„Csak 11%, vagyis 488 ezer a teljes összegből végrehajtási eljárás, amiatt ért véget, hogy a hitelből nem lehetett behajtani a tartozást” – idézte az ügynökség ezután "elsődleges" FSSP nyilatkozat... Ugyanakkor felhívták a figyelmet arra, hogy az eljárás megszüntetésének oka lehet az adós vagyonának hiánya, vagy annak helye megállapításának lehetetlensége.
Az OKB szerint 2017 elején nyitott hitelek 45 millió orosz volt. Az övék teljes összeg- 10,7 billió rubel. Hangerő kötelező befizetések Ezek a hitelek az év során 4600 milliárd rubelt tettek ki, amelyből 1800 milliárdot kamatfizetésre fordítottak.
Az oroszországi adósságteher a hitelfelvevők bevételének több mint 60 százaléka. Ezt a mutatót a nemzetközi szabványok szerint kritikusnak tekintik.
Az Orosz Központi Bank szerint a kemerovói, tyumeni és novoszibirszki régiók hitelfelvevői kapnak leginkább hitelt.
A lejárt tartozás előfordulásának okai ben A Nemzeti Iroda a hiteltörténetek (NBCH) a hitelfelvevők opcionálisságát és az aktuális adósságkötelezettségek teljesítésére való anyagi képesség hiányát nevezik.
Így az NBCH szerint hárommillió ember nem tud hitelt fizetni. Jelenlegi adósságterhejük meghaladja az összes kereset több mint felét. Az NBCH szerint a legnagyobb részesedés szegmensekben megjelölt lejárt bankkártyákés fogyasztói hitelezés... A gépjárműhitelek és jelzáloghitelek késedelme valamivel alacsonyabb.
Miközben a késedelmes hitelek aránya nem csökken, az új hitelek száma nő.
A statisztikák azt mutatják, hogy az oroszok túl sok kölcsönt vettek fel, és sokan közülük anélkül, hogy egy kölcsönt is visszafizettek volna, ismét hitelt vesznek fel. Számítások szerint független szakértők, minden gazdaságilag aktív orosz kell hitelintézetekátlagosan körülbelül 146,3 ezer rubel.
Ugyanakkor Oroszországban csaknem minden ötödik hitel lejárt, és a „rossz” hitelek aránya meghaladta a 2009-es válságév mutatóit. A hitelterhelés az elmúlt öt évben csaknem megháromszorozódott.
A Központi Bank is elismeri, hogy van probléma. Jelentős a több hitellel rendelkező hitelfelvevők száma, 39,2 és 34 százalék között mozog a Bank of Russia Financial Stability Review szerint. A jegybank számításai szerint átlagosan egy hitelfelvevő több mint 1,6-ot tesz ki a jelenlegi hitelszerződésből.
A RANEPA tanulmánya szerint azonban az oroszok adósságterhének mértéke nincs benn kritikus zóna... A polgárok több mint egyharmada havi fizetések 2016-ban a hitelekből származó bevétel nem haladja meg a bevételük negyedét.
A szakértők az orosz adósság szintjét sem tartják kritikusnak. Más országokkal összehasonlítva mutatóink nem kritikusak. Az oroszországi oroszok adósságát a GDP 12 százalékára becsülik. A fejlett országokban az adósság eléri a GDP 60, sőt 80 százalékát is, tehát a piacon van növekedési lehetőség. Oroszországban azonban viszonylag kis százalék jelzáloghitelek kibocsátása, míg a fejlett országokban a jelzáloghitelek teszik ki a hitelállomány közel 90 százalékát.
A szakértők azt remélik, hogy az oroszok adósságterhelése nem fog sokat nőni. A 2014–2015-ös válság után a bankok óvatosabban kezdtek hitelt kiadni, így az oroszok adósságterhelése csökkenni fog. A bankok ugyanakkor a közeljövőben még óvatosabbak lesznek.
Az oroszok adósságterhei leküzdésére a Központi Bank azt tervezi, hogy az adatokat egyetlen adatbázisban fogja összevonni legnagyobb irodák hiteltörténetek. Ez lehetővé teszi a bankok számára, hogy maximális bevételt kapjanak teljes körű információ az ügyfelek adósságterhéről.
Nyilvánvaló, hogy ha az oroszok adósságterhelése túl gyorsan nő, akkor azt meg kell fékezni a bankok számára emelt tartalékkamatok bevezetésével, hogy veszteséges legyen az új hitelek nyújtása. Hiszen az emberek gyakran vesznek fel hitelt meglévő adósságaik törlesztésére, nem mérik fel képességeiket, és itt egy jól összehangolt közös munka hatóságok és piaci szereplők.
Csak ez a megközelítés hozhat hosszú távú eredményt, hiszen a különféle tilalmak, szigorítások az árnyékszektor növekedéséhez vezetnek.
