Posojilo je eno najbolj priljubljenih bančni produkti... Hipoteka, potrošniški kredit, avtomobilska posojila se razlikujejo po višini obresti in trajanju posojilne pogodbe, glede na načelo oblikovanja prispevkov za poplačilo dolga do banke. Mesečno plačilo posojila lahko izračunate na več načinov - to lahko storite s spletnim kalkulatorjem ali pa samostojno izračunate znesek plačila za določeno formulo preden zaprosite za posojilo.
Višina ponavljajočih se plačil in urnik odplačevanja sta določena bančni specialist, ali pa ga lahko sami izračunate s formulami ali kalkulatorjem posojila na bančnih straneh. Pred izračunom mesečnega plačila posojila morate navesti dohodek, se odločiti največji znesek, znesek prvega obroka, rok in obrestno mero, preverite pravilnost izračuna obroka s strani banke, odsotnost dodatnih storitev.
Obstajajo formule, kako izračunati plačilo posojila. Plačilo posojila je sestavljeno iz dveh delov - glavnice in obresti. Banka ponuja dve vrsti plačil: rento (enak znesek skozi celotno obdobje) in diferencirano - dolg je razdeljen na enake deleže in znesek odstotek gre v smeri zmanjšanja zneska plačila višina plačila ni enaka. Izračunske formule se v teh primerih bistveno razlikujejo.
Če ne želite vsega izračunati ročno, uporabite spletni kalkulator. Lahko vam pomaga ugotoviti, kako pravilno izračunati mesečno plačilo posojila. Če želite to narediti, morate vnesti predvideni rok posojilne pogodbe, obrestno mero in izbrati vrsto plačila. Višina prispevkov tukaj ni dokončna - ob sklenitvi pogodbe se znesku posojila doda zavarovanje in drugi Bančne storitve.
Enaki obroki posojila v celotnem obdobju trajanja pogodbe se imenujejo renta. To je najpogostejša vrsta plačila posojila, kjer prva plačila skoraj v celoti obsegajo plačila obresti, šele nato pa se glavnica odplača. Ta vrsta odplačevanja dolga je koristna tako za banko kot za stranko, glavna stvar je preglednost sheme nastanka poslovnih dogodkov.
Standardna formula za rentno metodo odplačevanja dolga je videti tako: znesek prispevka (A) je sestavljen iz zneska posojila (K), pomnoženega z določenim zneskom, pri čemer sta navedena število mesecev (M) in obrestna mera (P 1/12)), to je A = K * (P + (P / (1 + P) M-1)) Ta primer primeren za potrošnike in hipotekarna posojila, banke so bolj nagnjene k rentam.
Kot primer v ta primer sprejet je znesek posojila 200.000 rubljev, trajanje pogodbe je 6 mesecev, letna obrestna mera je 10%. Torej, najprej morate izračunati znesek mesečnega plačila: 200.000 * (0.00083333+ (0.0083333 / (1 + 0.0083333) 6-1)) = 34312 str. Ne pozabite upoštevati, da ne skupna vrednost obrestna mera in njena dvanajsta.
Izračun odstotne komponente prispevka ne bo odveč, izračuna se po formuli, ki upošteva stanje dolga in letno obrestno mero, deljeno z 12: število mesecev v letu). Za določitev dela plačila, ki gre za poplačilo glavnice, je treba od celotnega zneska odšteti natečene obresti.
To je treba narediti za vsakega posebej mesečni urnik plačila
Možnost, ko se znesek dolga postopoma zmanjšuje, se imenuje diferencirano plačilo. Sestavljen je iz dveh delov: glavnega (njegova velikost se ne spreminja) in zmanjševanja, ki se sčasoma zmanjšuje. Za izračun zneska prispevka morate poznati končni znesek prispevka, letne obresti in število mesecev, potrebnih za odplačilo posojila.
Najprej morate ugotoviti največja velikost glavno plačilo: P (glavno plačilo) = P (znesek posojila) / M (število mesecev). Izračun obračunanih obresti (N) se izračuna tako, da se stanje dolga pomnoži. (O) z letno obrestno mero (Pr), preostali rezultat delite z 12 (število mesecev v letu), to je H = O * Pr / 12. Izračuna se stanje posojila (O) na naslednji način: O = P - (P * K (število preteklih obdobij)).
Na primer, isto posojilo se izračuna v višini 250.000 rubljev, vzetih za šest mesecev po stopnji 10% letno. Velikost glavnega prispevka je 250.000 / 6 = 41.666,67. Znesek plačila od trenutka registracije pogodbe:
V Rusiji večina bank posoja pod pogojem, da se plačila izračunajo na podlagi rente. To je koristno za finančne ustanove, obresti se izračunajo na znesek glavnice dolga, ki se v začetnem obdobju plačil skoraj ne zmanjša. Z diferenciranim sistemom obstaja še ena težava: ne uporablja ga veliko bank, velikost prvih obrokov je velika, lahko pride do težav pri odobritvi vloge za posojilo (obvezno visok dohodek posojilojemalec).
Diferencirana vrsta plačila je koristna za tiste, ki najemajo veliko posojilo za daljše časovno obdobje (več kot 10 let), na primer hipoteka, potem bo preplačilo banki bistveno manj. Po drugi strani pa s posojilom pri banki za obdobje, krajše od 5 let, razlika v preplačilu ni tako velika, lahko poiščete ugodno obrestno mero in si sami izračunate sprejemljivejšo rento.
Vsak posojilojemalec je zaskrbljen glede višine preplačila. Z rento je treba izračunati koeficient, nato se izračuna mesečno plačilo... Končni znesek plačila = M (rok) * P (plačilo). Preplačilo bo razlika od končni znesek prispevek in znesek dolga. S posojilom v višini 120.000 rubljev. za eno leto s stopnjo 19% rente koeficient bo 0,09222. Mesečno plačilo bo 120.000 * 0,09222 = 11064, in skupno plačilo 0,09222 * 120000 * 12 = 132768. Preplačilo bo 12.768 rubljev.
Pri diferenciranih plačilih morate poznati velikost mesečne obrestne mere, vrednost mesečne obroke, znesek obresti v prvem in prejšnji mesec, povprečna velikost obresti na mesec, vse to lahko najdete v banki, preden izračunate mesečno plačilo posojila. Skupno preplačilo je zmnožek števila mesecev trajanja pogodbe in povprečja mesečne obresti.
Za izračun obroka posojila se uporabljata dve metodi: rentna shema - obrok je razdeljen na enake denarne vsote... Diferencirana plačila se razlikujejo po tem, da je znesek plačil sprva visok, nato pa se zmanjša, kar je koristno, kadar velika posojila naprej dolgoročno... Nekatere banke pozdravljajo odločitev, da del posojila odplačajo pred časom, potem lahko govorimo o preklicu plačil ali zagotavljanju kreditne počitnice.
Posojanje hipotekarnih kreditov vključuje jemanje veliko posojilo za dolgo časa. Tukaj diferencirano plačilo donosnejši: stroški posojila bodo precej nižji, vendar boste morali potrditi visok mesečni dohodek. Če nameravate posojilo odplačati predčasno, je najbolje, da razmislite o renti (ko banka pristane na predčasno odplačilo). Banke so bolj pripravljene posojati velike vsote z rento, prva plačila na njih pa so vedno nižja.
Avtomobilsko posojilo se praviloma izda za obdobje do petih let in s pogojem začetnega plačila (pogosto avtohiše jemljejo avtomobil stranke kot zastavo za prodajo). Pri izračunu redni prispevki banka je obračunana obvezno zavarovanje kupljen avto (CASCO in OSAGO), pa tudi Dodatne storitve banka (življenjsko zavarovanje, provizija za posojilo).
Če želite uspešno zaprositi za posojilo, morate vse izračunati! Pomembno je tudi vedeti, da so plačila posojila rentna in različna. Veliko pomoč pri izbiri, vključno z rento ali diferenciranim plačilom, nudi kalkulator posojila, ki pomaga izračunati značilnosti določenega posojila.
Registracija skoraj vsakega posojila pomeni, da posojilojemalec pozna podrobnosti pogodbe - od osnovnih pogojev do načinov odplačevanja (renta ali diferencirano). Ruske finančne institucije ponujajo skoraj enako osnovne pogoje o posojilih. Včasih ima posojilojemalec pravico izbrati način odplačevanja med diferenciranimi in rentnimi plačili.
Vrsta plačila (diferencirano ali renta) določa, kaj se sploh izplača: "telo" (diferencirano) ali obresti (renta). Lahko uporabite kalkulator. Naš kalkulator vam bo pomagal izračunati posojilo, občutiti razliko in se odločiti med rento in diferenciranimi plačili:
x = S ∗ (P + P (1 + P) N - 1), kjer:
X - mesečna renta,
S - znesek dolga,
P je obrestna mera, deljena z 12 meseci,
N - izraz.
Pomembno! Kaj je bistvo sheme odplačevanja rente? Dejstvo, da se vsak mesec plača enak znesek. Sprva (v prvih mesecih) posojilojemalec izplača natečene obresti, nato pa "telo".
Prednosti načina odplačevanja rente:
Izplačilo rente je določen ves čas trajanja. To vam omogoča izračun proračuna;
V skladu s čl. 220 Davčna številka RF, v okviru hipoteke, z izplačilom rente, posojilojemalec prejme davčni odtegljaj v več velike velikosti;
Državljani Ruske federacije z majhnimi finančnimi zmožnostmi lahko z uporabo vrste rente pridobijo skoraj vsako posojilo. In banka morda ne bo zahtevala poroštva pri prijavi posojila.
Slabosti rente mesečna plačila:
Pri rentah je veliko preplačilo v obliki obresti. Zmanjšati finančno breme rente, po možnosti s sodelovanjem v programu prestrukturiranja;
Pri rentnih izplačilih ni jasno opredeljenih razmerij med "telesom" posojila in obresti, ni jih mogoče natančno izračunati;
Predčasno odplačilo posojila z rentnimi izplačili je nesmiselno, saj sta tako "telo" posojila kot obresti predmet vračila.
Koeficient izplačila rente je mogoče izračunati s kalkulatorjem po formuli:
K = i ∗ ((1 + i) n (1 + i) n - 1), kjer:
K - koeficient izplačila rente,
n - število obdobij po pogodbi,
i je letna obrestna mera, deljena z 12 meseci.
P = K * S, kjer:
P je znesek mesečnega plačila,
S - znesek dolga,
K je koeficient.
Skupni znesek posojilo, ki ga bo treba vrniti banki, je mogoče izračunati s kalkulatorjem ali po formuli:
S1 = n * K * S, kjer:
N - število obdobij vračanja,
S - znesek posojila,
K - koeficient izplačila rente,
S1 - skupni znesek posojila z obrestmi.
Pomembno! Nekatere banke predpisujejo v sporazum o posojilu prepoved predčasnega odplačila posojila, določanje glob in provizij. Toda posojilojemalec lahko, ko je predhodno napisal vlogo, želeni znesek položi na račun in prejme nova shema izplačila rentnih posojil.
Pomembno! Z diferenciranim načinom odplačevanja se "telo" enakomerno poplača skozi celotno obdobje. Obresti se zaračunajo na stanje dolga in se mesečno zmanjšujejo. V primeru predčasnega odplačila se izvede ponovni izračun, ker se vrne "telo" in ne natečene obresti. Lahko jih izračunate na kalkulatorju in primerjate.
Ob predčasna odpoved posojilojemalca bo moral vrniti celoten znesek dolga: "telo" in natečene obresti. Zato je metoda rente boljša, če želite odplačati posojilo v dodeljenem roku.
Izračunaj resnične razlike lahko uporabite kalkulator z zavihkom "renta in diferencirano".
Ko se prijavljate za posojilo, morate najprej izračunati svojo finančne priložnosti in izberite najboljši način odplačevanja, rento ali diferencirano.
Ne pozabite, da se zamude pri plačilih posojil pokvarijo kreditna zgodovina privede do glob. Ljudje s hlevom Mesečni prihodek bodite pozorni na izplačilo rente. Ker na najboljši način brez obremenitev proračuna za pravočasno odplačilo dolga je renta, kalkulator pa bo pomagal izračunati vse.
Izplačilo rente je plačilo, ki je nastavljeno enak znesku v rednih časovnih presledkih. Torej, za urnik rente pri odplačilu posojila vsak mesec plačate enak znesek, ne glede na stanje dolga. Drug način za mesečna plačila je diferenciran način odplačilo.
Za primerjavo, ko se znesek glavnice plačuje mesečno v enakih deležih, obresti pa se izračunajo iz stanja dolga. V tem primeru se znesek mesečnega plačila med postopkom vračila posojila zmanjša.
Na primer, znesek obresti za prvi mesec uporabe posojila je:
S% 1 = S * i,
kje S% 1- znesek obresti za prvi mesec,
S- znesek kredita.
jaz- obrestna mera za posojilo na mesec (izračunana kot letna, deljena z 12 meseci).
Za drugi in naslednje mesece:
S% n = (S - ∆S) * i,
kje ∆S- znesek odplačanega glavnega dolga.
Formula za izračun zneska mesečnega plačila za shemo odplačevanja rente je naslednja:
A = K. S
kje A- znesek mesečne rente,
TO- rentni koeficient,
S- znesek kredita.
Višina posojila je znana. Za izračun K - koeficienta rente se uporablja naslednja formula:
kje jaz- obrestna mera za posojilo na mesec (izračunana kot letna, deljena z 12 meseci),
n- število obdobij (mesecev) odplačevanja posojila.
Z uporabo zgornje sheme izračuna lahko ugotovite znesek, ki ga boste morali mesečno odplačevati.
Recimo, da želite izračunati mesečno plačilo za posojilo z načrtom odplačevanja rente po 48 -odstotni obrestni meri letni rok za 4 leta v višini 2.000 rubljev. Z uporabo zgornje formule za izračun mesečnega plačila (A = K. S) in koeficienta K bomo izračunali rento.
Imamo:
i = 48% / 12 mesecev = 4% ali 0,04
n = 4 leta * 12 mesecev = 48 (mesecev)
S = 20.000.000
Izračunamo K:
K = (0,04 * 〖(1 + 0,04)〗 ^ 48) / (〖(1 + 0,04)〗 ^ 48-1) = 0,0472
Zdaj nadomestimo nastalo vrednost v formulo za mesečno plačilo:
A = 0,0472 * 2 000 = 94,4 rubljev.
Tako bo treba v 4 letih (ali 48 mesecih) plačati banki v višini 94,4 rubljev. Preplačilo za 4 leta bo 2.531,2 (= 94,4 * 48 - 2.000).
Najprej je banki koristen način odplačevanja rente. To je razloženo z dejstvom, da se v celotnem obdobju odplačevanja posojila obresti obračunavajo na prvotni znesek posojila. Z diferenciranim urnikom se obresti za 100% zneska posojila plačajo šele v prvem mesecu (če ni zamude pri plačilu glavnice dolga), potem se obresti zaračunajo na saldo, zato se skupno preplačilo posojilo bo manjše. Z drugimi besedami, med dvema posojiloma z istim obrestne mere, zrelost in dodatne provizije, posojilo s shemo odplačevanja rente bo vedno dražje.
Izračunajmo na primer preplačilo posojila, o katerem smo govorili zgoraj, zdaj pa z različnim načrtom odplačevanja. To bo 1.960 rubljev. To je 571,2 rubljev manj kot pri rentni shemi.
Po drugi strani je odplačilo dolga in obresti v enakih obrokih primerno za posojilojemalca, saj mesečno plačilo je trajna in ne zahteva pojasnila pri banki zahtevani znesek prispevek, pri diferencirana grafika vsak mesec bo znesek plačila drugačen.
Uporaba načina odplačevanja rente bo zato stala več, vendar je veliko bolj priročna.
