Odvisno od izbranega kreditni program, stranki se lahko ponudi več shem odplačevanja dolga. Najpogostejši med njimi so diferencirani in rente. Kaj je to in kako se izračunajo, boste izvedeli iz tega članka.
Renta - enakovredna mesečno plačilo, ki se določi enkrat za celotno obdobje pogodbe. Primerno je za dolgoročno izposojo. Ni se treba nenehno spominjati, koliko morate plačati banki. Po drugi strani pa za velik dolg, izdana za daljše obdobje, stranka najprej izplača obresti, nato pa še telo posojila. Kdaj enako stopnjo, bo znesek in čas preplačila v anuitetni shemi večji kot v diferencirani. To je koristno za banke, saj ga bodo prejele večji dobiček v odstotkih.
Kdaj diferencirana shema znesek plačila se bo zmanjšal proti koncu pogodbe. Plačila na telesu posojila so enaka, obresti pa se zaračunajo na stanje posojila. To shemo uporablja majhno število bank in le v dolgoročnih posojilnih programih. Za kreditne institucije je manj donosno, saj je znesek preplačila manjši. To je tudi korist za stranke. Hkrati pa ob dolgoročno posojanje prva plačila bodo zelo velika. Takšni stroški so zelo dragi.
Izračun rente se izvede na naslednji način:
A = K x S, kjer
Koeficient se izračuna na naslednji način:
K = i х (1 + i) n \ (1 + i) n - 1, kjer:
Diferencirani urnik plačil se izračuna po formuli:
P = OZ / PP + OZ x C, kjer:
Diferenciran način izračuna plačila:
Stranka je najela posojilo za 30 tisoč rubljev. po 18% letno za 3 leta. Začetni podatki:
Vse vrednosti nadomestite v formulo:
K = 0,015 x (1 + 0,015) 36 \ (1 + 0,015) 36 - 1 = 0,03615
Znesek rente bo: A = 0,03615 x 30 = 1,08457 tisoč rubljev.
Program, v katerem lahko samostojno izračunate rente, je Excel. Za to obstaja posebna funkcija(= PMT). Pokličete ga lahko s klikom na gumb "f x" na levi strani iskalne vrstice. V novem oknu morate izpolniti naslednje parametre:
Enake parametre lahko v celico vnesemo brez odpiranja okna s formulo: = PMT (Stopnja \ 12; K na; -Ps).
Natančneje za pogoje prejšnji primer ta formula bo videti tako: = PMT (18% / 12; 36; -30000).
Uporabite lahko tudi kalkulator rente, ki je predstavljen na spletni strani večine bank. Omogoča vam izračun stroškov storitve ob upoštevanju izbranega programa posojila. Uporabnik mora samo vstopiti poseben obrazec začetni podatki.
Pri hipotekarnem ali avtomobilskem posojilu renta za stranko ne koristi. Kaj to pomeni? Stranka bo več plačala za obresti. V diferencirani shemi se posojilo odplača enakih delov... Hkrati se znesek obresti zmanjša. Ampak obstaja Zadnja stran medalje. Znesek prvih plačil se lahko bistveno razlikuje od zadnjih. Vsaka stranka si ne more privoščiti takšnih stroškov. In banka bo to vsekakor upoštevala pri izračunu kreditnega limita. Odvisno od notranji predpisi organizacij, mesečno plačilo ne sme presegati 20-25% dohodka. Če želi stranka biti oskrbovana po drugačni shemi, jo mora imeti visoka plača... Še posebej, če najemate posojilo za avto ali hipoteko. Izplačila rente vam pomagajo načrtovati proračun. Posojilojemalec vsak mesec plača enak znesek. Druga stvar je, da je v prvih fazah skoraj ves denar usmerjen v odplačilo obresti. Stanje se spremeni od sredine mandata. Po drugi strani pa bo takšna shema koristna za podjetnike, ki najemajo posojilo v najvišjem znesku za razvoj podjetja in nameravajo v bližnji prihodnosti povečati dohodek.
Vsak posojilojemalec postavi to vprašanje. Dejansko lahko pogodbe vsebujejo provizijo za predčasno odplačilo dolga. Toda banka nima pravice zaračunavati "prihodnjih" obresti. To je zapisano v civilnem zakoniku Ruske federacije. Banka lahko določi tudi določene omejitve, na primer prepoveduje predčasno odplačilo posojila v prvih 2-3 mesecih. Dobiček bo institucija prejela v vsakem primeru. Konec koncev shema izračuna z mesečnimi rentami vključuje prednostno odplačilo obresti in nato glavnice dolga. Včasih se predlagajo druge možnosti:
Kot smo že omenili, je plačilo rente zanimiv način, da banka odplača dolg, saj se denar najprej pošlje za odplačilo obresti, nato pa v telo posojila. Posojilojemalcu bo prijetno dejstvo, da bo v celotnem obdobju trajanja pogodbe znesek stroškov določen. Nianca je v tem, da bo banka s predčasnim odplačilom dolga prejela več dobička v obliki obresti. Toda posojilojemalec lahko vrne del plačanega zneska tudi v primeru refinanciranja. Po zakonu lahko banka ustvarja dobiček le za določeno obdobje dejanska uporaba denar s strani stranke. Zato ima pravico zahtevati del obresti nazaj (člen 809 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Stranka je sposobna samostojno izračunati, koliko denarja lahko vrne. Če želite to narediti, od vsote vseh natečenih obresti odštejte tisti del, ki pade v mesecih pred tem pravo odplačilo... Te podatke najdete v razporedu plačil, ki je priložen k pogodbi. Kdaj dolgoročnoštevilka posojila je lahko impresivna.
Primer
Na hipoteko v višini 2 milijona rubljev, izdano za 20 let po stopnji 13,75%, mora stranka plačati obresti na skupni znesek 3,9 milijona rubljev Če je bilo posojilo odplačano po treh letih, je treba vrniti 230 tisoč rubljev, torej četrtino plačanega zneska. Te podatke je mogoče dobiti tudi z uporabo kalkulatorja rente.
Toda vse stranke se te pravice ne zavedajo. In celo s potrošniški kredit znesek preplačanih obresti je lahko nekaj sto rubljev. Nihče ne želi rešiti stvari z banko glede tega vprašanja in uničiti svoj ugled v prihodnosti.
Pri izbiri hipotekarni program resnost prvih diferenciranih plačil ublaži sposobnost refinanciranja dolga. V anuitetni shemi finančno breme posojilojemalcu ostane nespremenjena v vseh okoliščinah. Ob upoštevanju tega banke v programih dolgoročnega posojanja strankam ponujajo dve shemi, med katerimi lahko izbirajo. IN potrošniška posojila finančne ustanove s težavami strank ni nič skupnega, samo vržejo dolgove zbiralcem.
Danes lahko ena oseba zaprosi za 5-6 posojil s shemo odplačevanja rente. Ta način plačila je prejel veliko družbeni pomen... Toda nevarno je tako za stranke, ki so najele pretirano število posojil, kot tudi za banke, ki niso podrobno preučile. finančno stanje posojilojemalec.
Način odplačevanja posojila ima velik pomen za posojilojemalca. Sploh če ima že več posojil. Danes se uporabljajo diferencirana in anuitetna plačila. Kaj to pomeni? V prvem primeru se znesek plačila zmanjša sorazmerno z rokom posojila. V drugi shemi so stroški posojila fiksni in se ne spreminjajo skozi celotno obdobje dogovora. Naročnik lahko samostojno izračuna rentna plačila. Excel ima v ta namen vgrajeno funkcijo (= PMT).
Kalkulator posojila uporablja standardne formule, ob običajnem kalkulatorju pa lahko enostavno preverite rezultat v skladu s spodnjimi formulami.
Posojilni kalkulator - pomaga pri izračunu mesečni znesek plačila za odplačilo posojila, efektivna obrestna mera po formuli Centralne banke RF, lahko tudi ugotovite, kateri del plačila gre za poplačilo glavnega znesek posojila, in kakšen del je odplačilo obresti za posojilo.
Kalkulator na spletnem mestu omogoča izračun za dve vrsti plačil: - gre za enako mesečno plačilo posojila, ki vključuje znesek natečenih obresti za posojilo in znesek glavnice, ki se uporablja v večini poslovnih bank; diferencirano plačilo- To je mesečno plačilo, ki se zmanjšuje proti koncu obdobja posojila in je sestavljeno iz plačanega stalnega deleža glavnice dolga in obresti na neplačano stanje posojila, ki se pogosto uporabljajo v Sberbank. Kreditni kalkulator - uporabljen , za primerjavo različni tipi posojila in pridobivanje informacije, ki jih potrebujete ne da bi se zatekli k pomoči bančnih strokovnjakov.
Na začetku mandata so posojila daljša, nato pa se postopoma zmanjšujejo, tj. redna plačila posojila niso enaka. Struktura diferenciranega plačila je sestavljena iz dveh delov: fiksnega zneska za celotno obdobje za poplačilo zneska dolga in padajočega dela - obresti na posojilo, ki se izračunajo iz zneska stanja zastavljenega posojila. Zaradi nenehnega zmanjševanja zneska dolga je velikost plačila obresti, in z njimi mesečno plačilo.
Za izračun zneska odplačila glavnice dolga je treba začetni znesek posojila razdeliti na rok posojila (število obdobij):
Formula 1. kje
OD- odplačilo glavnice dolga; SC- začetni znesek posojila; KP- število obdobij.
Tu se podobnosti v pristopih bank končajo in razlike začnejo. Sestavljeni so iz pristopov za izračun zneska zapadlih obresti. Obstajata dva glavna pristopa, razlika je v uporabljeni časovni bazi. Nekatere banke izhajajo iz predpostavke, da "je v letu 12 mesecev"
in nato znesek mesečnih plačil obresti določimo s formulo:
Formula 2.
kje
NP
- obresti; v redu PS- letna obrestna mera.
Nekatere banke domnevajo, da "je 365 dni v letu"
in ta pristop se imenuje izračun natančnih obresti z natančnim številom dni izposoje. Znesek mesečnih plačil obresti v EUR ta primer določena s formulo:
Formula 3.
kje
NP
- obresti; v redu- stanje posojila v ta mesec; PS- letna obrestna mera; ChDM- število dni v mesecu (jasno je, da se to število giblje od 28 do 31).
Primer 1.
Primer je razpored plačil za posojilo v višini 1.000 konvencionalne enote za obdobje 12 mesecev, z mesečnim donosom 1/12 posojila in plačilom obresti. V tem primeru je všeč na spletnem mestu se pri izračunu natečenih obresti uporablja formula št. 2 ("v letu 12 mesecev").
Preglednica 1 
!
Renta
, tj. Enaka plačila so plačila, ki so enaka med seboj v celotnem obdobju posojila. Pri tej vrsti plačila posojilojemalec redno plačuje enak znesek. Ta znesek se lahko spremeni samo po dogovoru strank ali v nekaterih primerih delno predčasno odplačilo... Struktura rente je sestavljena tudi iz dveh delov: obresti za uporabo posojila in zneska za odplačilo posojila. Sčasoma se razmerje med temi vrednostmi spreminja in obresti postopoma začnejo biti manjše, oziroma znesek za odplačilo glavnice v okviru rente se poveča. Ker se z rentnimi plačili na začetku znesek za odplačilo glavnice dolga počasi zmanjšuje, na preostanek tega zneska pa se vedno zaračunajo obresti, potem celotna velikost obresti, plačane za takšno posojilo, so višje. To je še posebej opazno pri predčasnih odplačilih. V prvih obdobjih izposoje glavnina plačil odpade na odplačilo obresti na posojilo.
Znesek rente se določi po formuli:
Formula 4. 
kje
AP
PSSC -
začetni znesek posojila ; KP -
število obdobij.
!
Tisti. če so plačila mesečna, je KP rok v mesecih, PS pa mesečna obrestna mera (1/12 letne)
Formula 4 lahko imenujemo "klasična", ker uporablja se pri izračunih, kjer so vsa plačila renta, uporablja se v večini bank, kalkulatorjev posojil, v preglednicah. Uporablja se tudi pri izračunih na spletnem mestu
Izračun rente po tej formuli lahko opravite z uporabo MS Excel in vgrajene funkcije delovnega lista PMT (v ruski različici PLAT ali PMT)
2. primer.
Primer je časovni razpored izplačil rente za posojilo 1.000 konvencionalnih enot za obdobje 12 mesecev.
Nekateri kreditne institucije prijaviti formula, kjer prvo plačilo ni renta:
Formula 5.
kje
AP
PS- obrestna mera za obdobje nastanka poslovnega dogodka; SC -
začetni znesek posojila ; KP -
število obdobij.
Prvo plačilo je predhodno - ne renta. Domnevno je vedno manj AP, tk. vključuje samo obresti za prvo obdobje, ki so lahko popolne ali nepopolne. Ampak s celotno obdobje- 31 dni, z visokim PS in dolgoročno posojanje plačilo vnaprej morda je več AP! Preostanek ( KP-1) plačila - renta. To formulo uporablja AHML.
Tudi v praksi obstaja aplikacija formule, kjer sta prva in zadnja plačila- nerenta:
Formula 6. 
kje
AP
PS- obrestna mera za obdobje nastanka poslovnega dogodka; SC -
začetni znesek posojila ; KP -
število obdobij.
Prvo in zadnje plačilo ni renta, prvo so samo obresti za prvo obdobje, zadnje pa stanje, "repi" itd.
Preostanek ( KP- 2) plačila - renta. Očitno banke prilagajajo AP na celo število rubljev ali dolarjev. Zato se oblikuje "rep", ki gre do zadnjega izplačila rente. Poleg tega banke po vsakem predčasnem odplačilu že tako znižani AP prilagodijo na celo število denarne enote... Tisti. rep se lahko skrči ali raste.
Izplačilo najmanj rente dobljeni z izračuni s formulo 4, največji - v skladu s formulo 6. Poleg tega, čim manj AP ostane pred končnim izračunom, tem večja postane ta razlika. To je še posebej pomembno za predčasno odplačilo. torej zanimati vas mora ne samo obrestna mera, ampak tudi formula po katerem se izračuna AP.
Vprašanja pri izbiri plačilne sheme za hipoteka potencialni posojilojemalci so pogosto vprašani. Če primerjamo rentno in diferencirano shemo, potem najbolj očitne razlike bo naslednje:
Če povzamemo, lahko rečemo, da je vrsta plačila eden glavnih parametrov posojila, vendar ga je treba upoštevati v povezavi z drugimi parametri.
Prvo pravilo pri prijavi za posojilo je, da morate ustrezno oceniti svojo plačilno sposobnost, tako da plačila zanjo sčasoma ne bodo obremenjevala posojilojemalca. Toda na tej stopnji se včasih pojavijo težave, saj jih nimajo vsi ekonomsko izobraževanje da pravilno opravite potrebne izračune. Za lažjo nalogo, vsi možnih načinov za izračun rentnih izplačil na posojilo, ki ga lahko uporabite za načrtovanje lastnega proračuna.
Pred praktičnim delom preučevanja vprašanja se morate seznaniti s teorijo. IN ekonomska teorija renta je eden od načinov mesečno plačilo na posojilo, kadar njegov znesek ostane nespremenjen skozi celotno obdobje posojila.
Pravzaprav izračunajte Natančna velikost plačilo je enostavno. Poleg tega je to mogoče storiti na več načinov hkrati. Z vsaj enim od njih lahko krmarite po prihajajočih plačilih in ocenite, kako "dvignilo" se bo bančno posojilo.
Metode za izračun rente:
Vsak od načinov izračuna za pravilna uporaba bo dal natančno številko, ki je enaka prihajajočemu znesku plačila. Če torej obstajajo dvomi o pravilnosti že opravljenih izračunov, lahko preverite z izračunom rente na drug možen način.
Izračun obresti na posojilo za rentna plačila, ne glede na izbrani način izračuna, se izvede po posebni formuli. Posojilni kalkulatorji, mobilne aplikacije in druge programske opreme naredi pravilni izračuni, začenši s tem.
Splošni pogled te formule je naslednji:
AP = O * ps / 1 - (1 + ps) -s,
AP - mesečna renta;
О - znesek glavnice dolga;
ps - mesečna obrestna mera banke;
с - število mesecev v roku posojila.
Če poznate formulo, lahko enostavno proizvajate potrebne izračune sebe. Dovolj je samo, da namesto črk nadomestimo začetne podatke predlaganega posojila in z uporabo opravimo potrebne matematične izračune običajni kalkulator... Da pa bo izračun odplačevanja posojila z rentnimi plačili najbolj razumljiv, si ga omislite na primeru.
Recimo, da je posojilojemalec pri banki najel posojilo v višini 50.000 rubljev za obdobje 5 let. V skladu s pogoji posojilne pogodbe znaša letna obrestna mera za posojilo 20%.
Na podlagi formule morate poznati mesečno obrestno mero za izračun. Banke le redko navedejo to številko v sporazum o posojilu, zato ga morate najti sami. Če želite to narediti, morate uporabiti formulo:
ps = P / 100/12,
P je letna obrestna mera.
ps = 20/100/12 = 0,017.
Če poznate vse začetne podatke, lahko začnete iskati rentno plačilo za posojilo. Izgleda takole:
AP = 50.000 * 0,017 / 1 - (1 + 0,017) -60 = 1336,47 rubljev.
Excel ni enostaven velika miza... Lahko proizvede velik znesek izračuni, vedoč le, katere formule uporabiti. Za izračun rente v Excelu obstaja posebna funkcija - PMT. Če ga želite pravilno uporabiti, morate ravnati tako, da upoštevate naslednje korake:
PMT ($ B3 / 12; $ B $ 4; $ B $ 2) in pritisnite Enter.
Rezultat izračuna bo v tabeli prikazan rdeče z znakom "-". To je normalno, ker bo posojilojemalec ta denar dal banki in ga ne bo prejel. anuitetna plačila v Excelu omogočajo izračune in to tako, da so vrednosti pozitivne. Z njeno pomočjo bančni uslužbenci v nekaj minutah lahko naredijo in natisnejo urnik plačil posojilojemalcem ter jim prihranijo čas.
Če želite zapolniti vse mesece, morate celico s formulo raztegniti do konca razporeda odplačevanja. A ker se renta sčasoma ne spreminja, bodo številke v celicah enake.
Prejete podatke lahko še enkrat preverite s pomočjo posojilnega kalkulatorja rente. Nahaja se na spletnih straneh vseh bank, ki izdajajo posojila s tem načinom odplačevanja. Za uporabo kalkulatorja posojila boste potrebovali enake začetne podatke kot za prejšnje metode izračuna. Vnesti jih je treba v določena polja, ki jih je treba izpolniti. In potem bo program samostojno opravil vse izračune v nekaj sekundah in dal potencialni posojilojemalec priložnost, da ocenite prejeti znesek in dobro premislite o prihajajočem posojilu.
Spletni kalkulator posojil vam bo pomagal izračunati mesečno plačilo in vam bo omogočil, da samostojno izberete pogoje, ki ustrezajo vašim finančna sposobnost... Poleg tega se lahko primerjate različne vrste razpoložljive kredite in dvignite najboljša možnost glede na razpored plačil, po višini in vrsti plačil, ne da bi se zatekli k pomoči bančnih uslužbencev.
Za izračun sta na voljo dve vrsti plačil: rentna in diferencirana. Diferencirano plačilo je odplačilo enake količine glavnica + padajoče obresti, nastale na glavnici. Kot rezultat, v primeru diferenciranega plačila znesek mesečna plačila se nenehno zmanjšuje. Renta se plačuje vsak mesec v enakih obrokih. Upoštevati je treba, da je s stališča preplačila posojilojemalec bolj donosen diferencirana plačila, in banka - renta. Na kratki roki razlika v preplačilu je nepomembna, vendar bo storitev z dolgim rokom posojila pokazala opazno neskladje. Sploh če je obrestna mera visoka.
Tipičen vzorec za dolga posojila z enakimi plačili je minimalno zmanjšanje glavnica na začetku uporabe. Dejansko posojilojemalec plačuje samo obresti, le majhen del pa gre za poplačilo dolga. Neravnovesje začne izginjati okrog sredine posojila. Kalkulator bo koristen za izračun posojil fizičnim in pravnim osebam.
Če ne veste katere največji znesek je na voljo na vaši plači, nato uporabite kalkulator dohodka od posojila. Če že imate posojilo in ste se odločili, da ga boste odplačali predčasno, vam bo prav prišel kalkulator za predčasno odplačilo.
Če želite začeti izračun, izpolnite spodnji obrazec in kliknite gumb "Izračunaj".
