Diferencirana plačila predstavljajo odplačilo kreditnega dolga v neenakih delih, pri čemer se na znesek preostalega dolga vsakič obračuna odstotek. Celotno mesečno plačilo se nenehno znižuje zaradi dejstva, da se obračunane obresti znižujejo tako, da je prvi obrok vedno največji, zadnji pa, nasprotno, najmanjši. Razlikovanje plačil se praviloma ponuja strankam, ki najemajo dolgoročna posojila, na primer hipoteko. Diferenciranega plačila posojila ni enostavno izračunati, zato ga je bolje zaupati strokovnjaku ali uporabiti posojilni kalkulator na prvem zaslonu te strani.
Drugi korak. Prosimo, navedite enkraten in mesečno provizija. Na splošno o skritih provizijah v letih 2018-2019 ni treba govoriti. Banke zavrnejo to majhno besedilo v pogodbi, vendar vas neposredno obvezujejo, da uporabite življenjsko zavarovanje ali uvedete provizijo " za vzdrževanje računa”. Življenjska zavarovanja štejemo za enkratna, vzdrževanje računa pa kot mesečne provizije.
Tretji korak. Zagotovili smo možnost spremenljive obrestne mere in predčasnega odplačila. Spremenljiva obrestna mera je pomembna le za nekaj bank, skoraj vse pa uporabljajo predčasno odplačilo. Za pravilen izračun vašega posojila uporabite dodatni blok predčasnega odplačila. Provizije za predčasno odplačilo smo izključili, saj ta funkcija ni več pomembna.
Če se soočate s težavo pri izračunu, pomanjkanjem želene funkcije v našem kalkulatorju posojila, nam lahko pišete na družbenem omrežju Vkontakte. Vsekakor bomo na to pozorni in skušali nemudoma pomagati pri izračunih.
Izračun diferenciranega plačila posojila. S pritiskom na gumb " Izračunaj«, Prejeli boste podroben razpored plačil. Uporabite napredne funkcije, da shranite urnik ali ga pošljite po e-pošti. To je najboljši način za primerjavo prejetega razporeda plačil z razporedom, predstavljenim na banki.
Če želite samostojno izračunati diferencirano plačilo posojila, morate razumeti, iz česa je sestavljeno. Obstajata dva glavna dela: prvi je posojilodajalec, drugi so obresti, ki se zaračunavajo na stanje vsak mesec. Kot smo že omenili, je znesek "posojilnega telesa" razdeljen na enake dele. Velikost delnic je odvisna od trajanja posojila.
Recimo, da je rok posojila 12 mesecev, znesek posojila pa 240 tisoč rubljev. Preprosto je izračunati, da bo morala stranka enkrat na mesec banki dati 20 tisočakov, to pa je samo telo (znesek brez odstotnega doplačila). Navedeni obračunani znesek se ne spreminja skozi celotno plačilno obdobje. Vendar so možne izjeme:
V obeh primerih imajo bančni uslužbenci možnost, da višino posojila razlikujejo na drugačen način. Pred podaljšanjem kredita ali predčasnim odplačilom je priporočljivo izvesti ustrezne izračune s posebnim diferencialnim kreditnim kalkulatorjem.
Kar zadeva razmere z obrestmi, se bodo, kot že omenjeno, nenehno spreminjale. Če je vsako plačilo opravljeno pravočasno in v celoti, se obrestna mera znižuje vsak mesec. Če se plačilna shema ne upošteva, se poveča. Samo diferencirano plačilo ima preprosto formulo:
DP = OZ / KP + OZ x MS, kje
DP- diferencirano plačilo;
OZ- stanje dolga posojila;
KP- število preostalih mesecev za odplačilo posojila;
MC- Mesečna obrestna mera posojila. Izračuna se tako, da svojo posojilno obrestno mero preprosto delite z 12.
Ali ni tako preprosto, kot se zdi? Preprosto povedano, smo že omenili, da je najprimernejša možnost uporaba kalkulatorja diferencialnega plačila posojila. Kljub temu je mogoče potrebne izračune izvesti ročno s preprostim kalkulatorjem ali Excelovo preglednico. Za to je dovolj, da izvedemo preprosto manipulacijo: vzamemo celoten znesek dolga in ga delimo s številom mesecev, v katerih ga je treba odplačati. Tako se pridobi telo posojila, torej glavno plačilo.
Kar zadeva obresti, znesek na začetku določi banka. Nadaljnje odstotne spremembe je enostavno izračunati, saj se bodo z zmanjševanjem dolga tudi zmanjšale. Neposredno višina prispevka se določi tako, da se neporavnanemu dolgu prištejejo ugotovljene obresti.
K najemu posojila s podobno plačilno shemo posojilojemalce spodbuja predvsem postopno zmanjševanje finančnega bremena. Trenutek je pomemben predvsem za tiste, ki potrebujejo dolgoročno posojilo. poleg tega skupni znesek preplačila bo bistveno manjši kot pri kateri koli drugi shemi izplačil. Glavna stvar je zagotoviti, da so bančni uslužbenci že od začetka vse izračunali pravilno in pregledno. Za preverjanje lahko uporabite posojilni kalkulator tretje osebe. Nekateri razlikujejo znesek in obračunano doplačilo po posebnih formulah (postopek je dolgotrajen
in zahteva popolno koncentracijo pozornosti).
Glavna prednost diferenciranega posojila je v večji meri odplačilo glavnice dolga. ali "posojilni organ" in v manjši meri plačila obresti. Zaradi obračunavanja obresti na preostali znesek dolga boste prejemali stalno padajoče mesečno plačilo.
Glavna pomanjkljivost diferenciranega posojila je veliko mesečno plačilo prvih mesecev posojila. Za boljše razumevanje si bomo ogledali nekaj preprostih primerov:
Primer #1. Vzeli ste hipoteko za 20 let v višini 4.000.000 rubljev. Zagotovo imate srečo in obresti na posojilo so bile 9,5% letne. Prvo plačilo posojila bo 48.333 rubljev, zadnje pa 16.798 rubljev. In preplačilo posojila bo 3.815.000 rubljev. In z izplačilom rente 4.948.000 rubljev.
Primer #2. Najeli ste potrošniško posojilo v višini 400.000 rubljev za 5 let z 18% letno. Odstotek ni majhen, ni pa največji. Po statističnih podatkih kreditnih posrednikov se obresti za potrošniška posojila ob koncu leta 2018 in v začetku leta 2019 gibljejo od 15 do 30 % letno. Z diferenciranim posojilom bo preplačilo 183.000 rubljev, z rentnim posojilom pa 209.442 rubljev.
Kratek zaključek. Diferencirano posojilo je komitentu z visokim dohodkom vedno koristilo, zato so številne banke opustile diferencirano posojilo. VTB Bank denimo te možnosti ni imela od leta 2014, Rosbank pa od leta 2016. Anuitetno plačilo je postalo simbol kreditiranja, ko je dohodek banke veliko višji, stranka pa prejme manjše in enako mesečno plačilo. S tem se zmanjša finančna obremenitev posojilojemalca in postanejo posojila najbolj priljubljena.
Velja opozoriti, da je pred vsakim obrokom priporočljivo ne le samostojno razlikovati stanje in preveriti izračune, temveč tudi poiskati pomoč pri bančnih uslužbencih. Upoštevajte tudi, da lahko prva plačila znašajo do polovice vašega mesečnega zaslužka. Če še vedno težko sami izračunate in razlikujete plačila, uporabite kreditni kalkulator diferencialnih plačil. Naša spletna stran zagotavlja stoodstotno natančnost izračuna.
Če nameravate stanovanje ali katero koli drugo nepremičnino kupiti na kredit, bi bilo koristno vnaprej izračunati mesečno plačilo hipoteke. Če pozna možni znesek mesečnih plačil, lahko potencialni posojilojemalec zlahka sam izračuna najvišjo hipoteko, preplačilo in rok posojila.
Za natančen izračun hipotekarnih plačil je zelo priročno uporabiti poseben program, ki je na voljo vsem - hipotekarni kalkulator. Ta program, ki vsebuje nabor matematičnih formul, se uporablja za izračun vseh pomembnih kreditnih kazalnikov. Najpomembnejša funkcija programa je izračun hipoteke na spletu. S kalkulatorjem lahko posojilojemalec enostavno izračuna vse ključne hipotekarne pogoje: plačila, znesek hipoteke, preplačilo, pogoje in drugo.
Da bi bil rezultat izračuna hipoteke, opravljen na kalkulatorju, točen, je treba nujno upoštevati parametre, kot so obrestna mera posojila, različne provizije in provizije, ki se lahko pojavijo, ter znesek znižanja. plačilo na voljo posojilojemalcu. Zato ne bo odveč, če pri banki preverite podatke o višini obrestne mere in provizijah za izbrani kreditni program.
Hipotekarni kalkulator je enostavno najti na internetu. Večina bank danes objavlja podoben program na svojih uradnih spletnih straneh. Te storitve na spletnih straneh bank pomagajo pri izračunu hipoteke in posojilnih pogojev, ki so pomembni za vsakega posameznega posojilojemalca – posamezne obrestne mere, plačila itd. kupljene, se že upošteva možnost priključitve na zavarovalni program ali opustitve.. primeren posojilni program.
Obstajajo spletni kalkulatorji, ki izračunajo velikost hipoteke, objavljeni ne le na spletnih mestih bank, temveč tudi na drugih internetnih portalih, specializiranih za takšne storitve. Takšni kalkulatorji bodo tudi enostavno izračunali pogoje posojila glede na parametre, ki jih določi uporabnik. Spletni kalkulatorji dajejo posojilojemalcem odlično priložnost, da brez osebnega obiska banke vnaprej izračunajo vse parametre, ki jih zanimajo.
Vendar ne pozabite, da rezultat izračuna, pridobljen na storitvah, ki se nahajajo na spletnih mestih tretjih oseb, ne bo dokončen. Za strokovno svetovanje in natančen izračun hipotek na nepremičnine se lahko obrnete na upravitelja neposredno na banki. Hipotekarni kalkulator je priročna storitev, ki omogoča tistim, ki nameravajo kupiti stanovanje na kredit, da predhodno ocenijo svoje zmožnosti, da bi razumeli stopnjo dolgoročne kreditne obremenitve.
Obrestna mera je zelo pomemben parameter pri izračunu hipoteke. Merjeno kot odstotek na leto. Ta parameter prikazuje, koliko obresti se zaračunajo na vaš dolg na leto. Zaradi jasnosti vzemimo določeno vrednost obrestne mere - 12%. To pomeni, da se vašemu dolgu letno prišteje 12 % dolga, AMPAK: pri hipotekarnem posojilu vam banka ne zaračuna obresti enkrat letno, ampak dnevno na preostali znesek dolga. Ni težko izračunati, koliko obresti se obračunajo vsak dan: 12% / 12 mesecev / 30 dni = 0,033%.
Če ste že uporabili naš hipotekarni kalkulator in naredili izračun, ste verjetno opazili, da je mesečno plačilo sestavljeno iz dveh delov: glavnice in obresti. Ker se vaš dolg vsak mesec zmanjšuje, se zaračunavajo manj obresti. Zato se prvi del plačila (glavnica) poveča, drugi (obresti) pa zmanjša, skupni znesek plačila pa ostane nespremenjen skozi celotno obdobje.
Različne banke ponujajo različne obrestne mere, odvisne so od različnih pogojev, na primer od višine akontacije, od vrste stanovanja, ki se kupuje, itd. Očitno morate iskati možnost z najnižjo obrestno mero, saj bo celo razlika v višini pol odstotka vplivala na znesek mesečnega plačila in skupno preplačilo posojila:
Tabela 1. Prikaz vpliva obrestne mere na parametre posojila.
Fiksna obrestna mera- To je obrestna mera posojila, ki je določena za celotno obdobje posojila. To je določeno v posojilni pogodbi in je ni mogoče spremeniti.
Spremenljiva obrestna mera- to je obrestna mera na posojilo, ki ni konstantna vrednost, ampak se izračuna po formuli, ki je določena v pogodbi. Velikost obrestne mere je sestavljena iz dveh delov: prva komponenta je spremenljiva, vezana na nek tržni kazalnik (na primer Mosprime3m ali obrestna mera refinanciranja Centralne banke) in se spreminja s pogostostjo, določeno v posojilni pogodbi (na primer mesečno, četrtletno). ali vsakih šest mesecev). Druga komponenta, fiksna, je odstotek, ki ga banka vzame zase. Ta del vedno ostane konstanten.
Trenutno je najpogostejše plačilo rente.
Obstaja toliko vrst hipotekarnih posojil, kolikor je vrst nepremičnin. Posojila se dajejo pod zavarovanje hiše, stanovanja, sobe, stanovanja v novogradnjah itd. Skoraj vse banke ponujajo več programov hipotekarnih posojil.
Imena so lahko različna, večinoma pa označujejo namen posojila oziroma način pridobitve. Druga vrsta služi predvsem kot marketinška tehnika za privabljanje kupcev.
Pogoste vrste ciljnih programov:
Vedno je veliko ljudi, ki želijo uporabiti hipotekarni kredit, saj je za nakup stanovanja potrebno veliko denarja, ki ga je treba kopičiti več let. Hipoteke vam omogočajo, da veliko hitreje razpolagate s svojo nepremičnino, kar je še posebej pomembno za mlade družine.
Stanovanje takoj postane last posojilojemalca in vanj se lahko vpišeta tako oseba, ki ji je hipoteka izdana, kot tudi njegovi družinski člani. Druga prednost hipotekarnega posojila je varnost.
Tudi če posojilojemalec nekaj časa ne more odplačati dolga, mu ostane lastninska pravica. Za posojilojemalce je predvidena davčna olajšava, ki znižuje obrestno mero, saj se davek od dohodka ne obračunava na denar, na katerega je bilo stanovanje kupljeno, pa tudi na obresti na hipoteko.
Preplačilo za to vrsto posojila je lahko več kot 100%. Posojilojemalec mora plačati obresti na posojilo, poleg tega morate vsako leto položiti denar za obvezno zavarovanje. Ob prejemu hipoteke boste morali dodatno plačati:
Hipotekarne programe ponujajo številne banke, pri izbiri ustreznega programa pa vsekakor preučite več ponudb in se po skrbnih izračunih odločite.
Hipotekarna posojila se raztezajo več let, zato morate, če nameravate kupiti stanovanje na hipoteko, svoje finančne zmožnosti uskladiti s prihajajočim finančnim bremenom.
Višina prispevkov ne sme presegati polovice mesečnega dohodka, da bi bila plačila dostopna. Posojilojemalec, ki pozna višino možnih plačil, bo lahko sam izračunal velikost hipoteke, trajanje posojila in višino preplačila.
Najlažji način za izračun hipoteke je uporaba spletnega kalkulatorja, ki vsebuje niz formul za določitev parametrov, ki vas zanimajo. Na strošek hipoteke, izračunan tudi na kalkulatorju, vplivajo obrestna mera za posojilo, morebitne provizije in provizije, višina akontacije, ki je na voljo posojilojemalcu.
Za natančnejši izračun je priporočljivo ugotoviti višino obrestne mere, podatke o razpoložljivosti provizij za ustrezen kreditni program.
Hipotekarne kalkulatorje na svojih spletnih straneh objavljajo številne banke in internetni portali. Storitve delujejo ob upoštevanju kategorij potencialnih posojilojemalcev, njihove želje po zavarovanju posojila, vrste stanovanja, kreditnega programa.
Parametri posojila se izračunajo glede na pogoje, ki jih določi uporabnik. Hkrati vam ni treba iti v banko, kar prihrani čas in vam omogoča, da podrobno izračunate vse možne hipotekarne možnosti.
Posojilo je priporočljivo izračunati na spletni strani banke, pri kateri nameravate vzeti posojilo, le v tem primeru bodo vaši rezultati sovpadali z rezultati banke. Samoporavnava je predhodna ocena in ne shema končnega odplačila posojila.
Pri izračunu posojila se banke vodijo glede na višino mesečnega dohodka potencialnega posojilojemalca. Izplačila rente se določijo tako, da se znesek dohodka deli z dva – dobljeni rezultat bo najvišja vrednost mesečnega obroka.
Diferencirana plačila se izračunajo drugače. Polovica mesečnega dohodka bo znesek prispevka v prvih fazah odplačevanja, nato pa se bodo prispevki znižali.
Takšno posojilo je priročno, saj je iz sproščenih sredstev mogoče predčasno odplačati posojilo. Spremembe zakonodaje omogočajo neomejeno predčasno odplačilo brez provizij.
Vplačila za vojaško hipoteko nima smisla izračunavati, saj je plačila prevzela država. S pomočjo kalkulatorja se boste lahko vnaprej orientirali v višini posojila, na katerega lahko računate.
Z opisano metodo izračunajte znesek mesečnega plačila glede na vaše prihodke.
Ne bodite presenečeni, prijatelji, toda najprej morate res prenesti že pripravljen kalkulator diferencialnih plačil, ki smo ga razvili v Excelu. Prav tako ga bomo "razstavili na dele". Tudi, če želite, ga lahko spremenite tako, da ustreza vašim zahtevam.
se je zgodilo? To je super! Začnimo z "posvetovanjem"!
Najprej ugotovimo, kako deluje naš kalkulator. Odprite preneseno datoteko Excel.
V zgornjem levem kotu strani boste videli dve tabeli. Imenujeta se: "Določite podatke za izračun" in "Rezultati izračuna".
Tudi na vrhu nad vsemi stolpci naše Excelove strani so črke A, B, C, D, E, F itd., na levi nasproti vrstic pa številke 1, 2, 3, 4, 5, 6 itd. Te črke in številke določajo koordinate vsake celice v tabeli.
Na sliki smo to celico obkrožili z rdečo črto in jo označili s številko ena. Upoštevajte še eno stvar.
Ko kliknete katero koli celico v Excelovi preglednici, je ta celica označena s črnim krepkim okvirjem, njene alfanumerične koordinate zgoraj in na levi pa so naslikane z drugačnim ozadjem.
Na primer, na naši sliki sta črka B na vrhu in številka 8 na levi spremenili barvo ozadja iz modro-sive v rumenkasto. Tudi v zgornji vrstici formul, na levi strani katere je gumb "fx" (na sliki je obkrožen z rdečo in označen s številko dve), vrednost ali formula, s katero so podatki za izbrano celico izračunano je navedeno.
V našem primeru se za celico s koordinato B8 izračun izvede po naslednji formuli: = B7-B2. Okno s koordinato B7 prikazuje skupni znesek plačil za posojilo, ki je v našem primeru enak 55.958 rubljev, B2 pa je samo posojilo, ki je enako 50.000 rubljev.
Po preprostem matematičnem izračunu je naš program v celico B8 vnesel vrednost 5958 (55 958 - 50 000 = 5958).
Torej, desno, v oranžnem okviru, vidite graf diferenciranih plačil posojil. Vse vrednosti v tej tabeli se izračunajo samodejno s pomočjo formul, ki smo jih obravnavali v prejšnji publikaciji.
Prav te formule so zapisane v celicah našega kalkulatorja. Oglejmo si jih podrobneje na primeru prve vrstice razporeda odplačevanja posojila.
Na tako preprost način je bil razvit kreditni kalkulator diferenciranih plačil v Excelu. Zasnovan je za posojila do 12 mesecev.
Če želite, ga lahko izboljšate in razširite na 24, 36 in več mesecev. Na splošno je zdaj vse v vaših rokah, prijatelji.
Kot pravijo, smo vam dali ribiško palico, vi pa se sami odločite, kaj boste z njo naredili naprej.
Upoštevajte vhodne podatke za izračun hipoteke Vhodne podatke za izračun posojila z diferenciranimi plačili. Recimo, da želimo vzeti hipoteko za 2 milijona.
rubljev Odstotna stopnja = 12,5% Obdobje 10 let ali 120 mesecev Datum izdaje - trenutni datum.
Te podatke vnesemo na zaslon za izračun posojila, navedemo diferencirano vrsto plačil.
Dobimo razpored plačil: Iz grafa je razvidno, da se mesečno plačilo nenehno znižuje, znižujejo se tudi obresti, ki jih plačujemo banki, vendar je znesek za plačilo dolga konstanten.
Posojilni kalkulator je namenjen samostojnemu spletnemu izračunu parametrov posojila, kot so znesek mesečnega plačila in skupna preplačila posojila glede na znesek in rok posojila, ki ga želi posojilojemalec, ter obrestno mero.
Po opravljenem izračunu boste prejeli natančen razpored plačil, ki vsebuje podrobne podatke o vsakem mesečnem plačilu, in sicer: skupni znesek plačila, koliko tega zneska gre za odplačilo obresti in koliko za odplačilo glavnice in preostanek ravnatelja.
Mesečna plačila so odvisna od sheme odplačevanja posojila. Razlikovati med rento in diferenciranimi plačili:
Anuiteta se uporablja pogosteje: za banko je bolj donosna in za večino strank bolj priročna.
K = (i * (1 i) ^ n) / ((1 i) ^ n-1)
Excel ima posebno funkcijo, ki šteje izplačila rent. To je PMT:
Celice so postale rdeče, pred številkami se je pojavil znak minus. dali bomo ta denar banki, izgubili ga.
Diferenciran način plačila predpostavlja, da:
DP = NEO / (PP NEO * PS)
Pripravimo načrt odplačila prejšnjega posojila po diferencirani shemi.
Stanje posojilnega dolga: v prvem mesecu je enako skupnemu znesku: = $ B $ 2. V drugem in naslednjih se izračuna po formuli: = IF (D10
Banke praviloma uporabljajo dva načina odplačevanja kredita (rentno ali diferencirano). Prav njih izračunajo različni posojilni kalkulatorji. Omogočajo vam izračun mesečnega zneska plačil za odplačilo posojila, določitev največjega zneska posojila, roka posojila in optimalne obrestne mere glede na vaš skupni družinski dohodek. Različne višine in pogoji posojila, obrestne mere, te vrste plačil in izberite posojilo in morda drugo banko.
Anuiteta se izračuna na naslednji način. V celotnem obdobju zapadlosti (razpored) bo skupno mesečno plačilo (glavnica in obresti) konstantno (glej diagram 2). Uporablja se formula sestavljenih obresti, po kateri boste ob začetku koriščenja posojila odplačali manjši del glavnice in obresti na preostanek.
Do konca obdobja koriščenja posojila se bo delež glavnice v plačilu povečal, obresti pa se bodo zmanjšale (razumljivo je - obračunava se na preostanek). Formula je zapletena, vendar v njej ni trikov, vse je pravilno, ne bodo vam vzeli dodatnega denarja. Osebno mi je še bolj všeč - posojilo lahko najamete za daljše obdobje (zakaj, vam povem na koncu).
no in diferenciran plačilo je enostavnejše. Znesek posojila (glavnica) je preprosto razdeljen na enake dele s številom obdobij (običajno mesecev). Vsakemu delu se mesečno prištejejo obresti glede na stanje dolga. Tako dobimo razpored odplačevanja z zmanjševanjem - najprej plačate veliko, nato vedno manj, do konca obdobja pa skoraj ne opazite obremenitve posojila (glej diagram 1).
Mimogrede, pri uporabi posojilnega kalkulatorja je treba upoštevati, da se pri njegovi uporabi ne upoštevajo morebitna dodatna plačila, povezana s posojilom. To so lahko zavarovanja, provizije za vodenje kreditnega računa (kar je že nezakonito), provizije za plačilo in izdajo, storitve gotovinske poravnave itd.), ki se lahko v vsakem primeru razlikujejo.
Pri izbiri kredita se osebno trudim izbrati naslednje pogoje (možnost) odplačila:
Zdi se mi, da je to najbolj optimalna dolžniška obremenitev.
Kot lahko vidite, Microsoft Excel deluje precej preprosto. Formule in vrednosti za preostale celice našega kreditnega kalkulatorja diferenciranih plačil so nastavljene na podoben način. Oglejmo si, kako se izračunajo. Kliknite na sliko:
Formula 4 lahko imenujemo "klasična", ker uporablja se pri izračunih, kjer so vsa plačila renta, uporablja se v večini bank, kreditnih kalkulatorjih, v preglednicah. Uporablja se tudi pri izračunih na spletnem mestu Calculator-Credit.ru.
Izračun rentnih izplačil po tej formuli se lahko izvede z uporabo MS Excela in vgrajene funkcije delovnega lista PMT (v ruskih različicah PLAT ali PMT)
Najmanjše plačilo rente pridobljeno z izračuni po formuli 4, največji - v skladu s formulo 6. Poleg tega manj kot ostane AP pred končnim izračunom, pomembnejša je ta razlika. To je še posebej pomembno za predčasno odplačilo. Zato zanimati se je treba ne le za obrestno mero, ampak tudi za formulo po katerem se izračuna AP.
Izdelava posojilnega kalkulatorja v Excelu Torej ima vsako posojilo 4 glavne parametre: obstajata tudi dve obliki - renta (ko vsak mesec plačate enak znesek) in diferencirana (ko del mesečnega plačila ostane nespremenjen - tista, ki odplača glavni dolg, drugi del pa se redno preračunava). Če poznate 3 kazalnike, lahko izberete četrtega. Najprej bomo naredili kalkulator.
Anuitete in diferencirane metode - prednosti in slabosti, formule za izračun, izračun v Excelu. Formula za izračun. АП = ОСЗ х ПС /, kjer je АП - višina mesečne anuitete ОСЗ - stanje dolga posojila ПС - mesečna obrestna mera po posojilni pogodbi (enaka 1/12 letne obrestne mere) ПП - število preostalih obdobij do odplačila posojila.
Če ima posojilo več predčasnih plačil, je izračun podoben. Znesek dolga se vzame, predčasna odplačila se odvzamejo, novo plačilo se izračuna za zmanjšanje zneska glavnice.
Na koncu se izračunata plačilo obresti in celotno plačilo.
Slika prikazuje izračun posojila z več predčasnimi odplačili.
V primeru predčasnega odplačila diferenciranega posojila se znesek glavnice zmanjša.
Recimo, da smo med datumom prvega in drugega plačila izvedli predčasno odplačilo 20 tisoč rubljev.
Izračunajmo novo plačilo posojila po predčasnem odplačilu.
Najprej izračunajmo glavnico posojila za tretji mesec
Na primer stavek o kakšnih (beznih) 25% na leto štiri leta. Zdi se, da se zdi malo, in logično, da boste morali dati 2-krat več, kot ste vzeli (a psihološko je lažje - vzamete tukaj in zdaj in plačate 4 leta z neprimerljivo manjšimi plačili).
Morda mislite, da je dovolj, da vzamete kalkulator, velikost posojila pomnožite z 2 (nekateri to počnejo) in delite z 48 (število mesecev). Kot rezultat, bi morali dobiti znesek, ki ga morate plačati mesečno. In nekateri ljudje/organizacije, ki ponujajo denar, ga lahko tako štejejo.
Do konca obdobja koriščenja posojila se bo delež glavnice v plačilu povečal, obresti pa se bodo zmanjšale (razumljivo je - obračunava se na preostanek). Formula je zapletena, vendar v njej ni trikov, vse je pravilno, ne bodo vam vzeli dodatnega denarja. Osebno mi je še bolj všeč - posojilo lahko najamete za daljše obdobje (zakaj, vam povem na koncu).
Mimogrede, pri uporabi posojilnega kalkulatorja je treba upoštevati, da se pri njegovi uporabi ne upoštevajo morebitna dodatna plačila, povezana s posojilom. To so lahko zavarovanja, provizije za vodenje kreditnega računa (kar je že nezakonito), provizije za plačilo in izdajo, storitve gotovinske poravnave itd.), ki se lahko v vsakem primeru razlikujejo.
Ko se pri banki zaprosijo za posojilo, vsi ljudje natančno preučijo znesek obresti, pogoje, za katere je posojilo izdano. Toda malo ljudi je pozorni na tako pomembno točko, kot je predlagani sistem odplačevanja, in zaman. Sistem rent in diferenciranih plačil je zelo različen. Prvi ne predvideva zmanjšanja zneska obresti, drugi samo daje takšno priložnost in s tem zmanjša stroške posojila. Zato je pomembno vedeti, kako uporabljati posojilni kalkulator za izračun diferenciranih plačil.
Kako izbrati najcenejše posojilo, kako določiti dejanski znesek preplačila - ta in druga vprašanja si postavlja vsak posojilojemalec, ki se poskuša spopasti z mamljivimi ponudbami bank. Ni skrivnost, da je bil trg kreditnih storitev v zadnjih letih napolnjen z ogromnim številom različnih produktov, strategija njihove promocije pa je postala bolj agresivna. Z vseh strani nas napadajo oglasi, ki obljubljajo najboljše, najbolj nevsiljive pogoje, v vsej tej pestri ponudbi pa je včasih zelo težko krmariti.
Na žalost letna obrestna mera, navedena v reklamnih brošurah, ne odraža realnih stroškov izposojenih sredstev – poleg tega je cena posojila odvisna od različnih provizij, provizij in drugih neočitnih dejavnikov (na primer od načina odplačevanja). Ta nejasnost pogojev nam ne omogoča neposredne primerjave stroškov denarja, ki nam jih ponujajo banke, in edini kazalnik, ki nam omogoča, da ugotovimo najboljšo ponudbo, je absolutni znesek preplačila posojila, izražen v rubljih, dolarjih ali evrih. Znesek preplačila je mogoče izračunati s posojilnim kalkulatorjem (ne smemo zamenjati s celotnimi stroški posojila, izraženimi v odstotkih).
V primeru, da se znesek obrokov posojila z odplačevanjem zmanjšuje, je bilo posojilo izdano ob upoštevanju diferenciranega obračuna plačil. V preteklosti je bila v sovjetskem bančnem sistemu ta vrsta poravnave edina, ki se je uporabljala v praksi.
Diferencialno plačilo ki se izvaja mesečno, se znesek plačila znižuje sorazmerno z obdobjem do izteka posojilne pogodbe. Tudi struktura diferenciranega plačila je sestavljena iz dveh delov - enkrat ugotovljenega zneska odplačila dolga in padajočega dela stroškov posojila, katerega izračun poteka iz preostalega dela posojilnega telesa.
Plačilo rente- mesečno odplačevanje prejetih posojilnih sredstev z enotnimi fiksnimi plačili. Anuitetno odplačilo predstavljata dva dela – plačilo za porabo kreditnih sredstev in znesek, ki se pošlje za odplačilo samega posojila.
