Pri poslovanju z banko se ljudje prej ali slej zamislijo nad vprašanjem: kako banka šteje posojila in depozite? Pomembno je, da oseba ve, kako banka izračuna posojilo, sestavi plačilni načrt in izračuna predčasna odplačila posojila. Ta članek osvetljuje to vprašanje. Ponuja formule in prikazuje, kako izračunati anuitetno posojilo in kako izračunati predčasno odplačilo posojila z anuitetnimi plačili.
Recimo, da poskušate izračunati razpored plačil. Pri izračunih plačilne tabele se običajno kolca. Razpored plačil je še posebej zanimiv, če gre za predčasna plačila. Sama banka vam ne bo štela, morate pa vedeti, koliko bo plačilo po predčasnem poplačilu. Na to vprašanje vam bo pomagalo odgovoriti finančno orodje - kalkulator posojila s predčasnimi plačili na spletu.
Izvaja izračune posojila ob upoštevanju predčasnih odplačil.
Možni sta 2 vrsti predčasnega odplačila - z zmanjšanjem zneska plačila in zmanjšanjem trajanja posojila.
Formula za izračun rente:
Kje
i = 0,12/12 = 0,01
To vrednost je treba uporabiti pri izračunu plačila rente.
Znesek posojila - znesek hipoteke, izdane v skladu z bančno pogodbo.
Ta formula je najpogostejša in se uporablja v bankah, kot so VTB 24, Sberbank, Deltacreditbank (hipotekarna banka). Vendar pa obstajajo tudi druge formule, več o tem spodaj.
Anuitetno plačilo = odplačilo ML + obresti
kjer je odplačilo OD znesek za odplačilo telesa posojila
Obresti - znesek obresti na posojilo za mesec. 
Pri čemer je znesek OD znesek glavnega dolga na datum poravnave.
Stopnja — obrestna mera v tekočem obdobju. Če je prišlo do spremembe obrestne mere, se upošteva nova obrestna mera.
Število dni med datumi - razlika v dnevih med datumoma "Datum trenutnega plačila" in datumom prejšnjega plačila.
Število dni v letu je celo število dni v tekočem letu. Če izračunamo plačilo obresti, na primer od 22. decembra 2011 do 22. januarja 2012, je formula obresti videti tako: 
To pomeni, da morate ločeno izračunati obresti za december in januar, odvisno od števila dni v letu.
V našem primeru vam tega ni treba storiti med prvim plačilom.
Izračunajmo prvo plačilo obresti za zgornji kredit za mesec september (razlika med datumoma je 31 dni).
Kot lahko vidite, je znesek OA za prvi mesec 1 milijon rubljev. Zamenjajmo datume, stopnje in število dni v letu. 
Kot lahko vidite, bi moralo 10191,78 iti za plačilo obresti
Izračunali bomo znesek za odplačilo telesa posojila
22244.45 — 10191.78 = 12052.67
Zdaj pa izračunajmo znesek glavnice po plačilu prve hipoteke
1000000 — 12052.67 = 987947.33
Na ta znesek bodo zaračunane nadaljnje obresti. Tako lahko izračunate urnik za vsa plačila.
Iz načrta plačil je razvidno, da je znesek glavnice dolga na dan 1. septembra 2012 831.206,27 rubljev.
Recimo, da smo avgusta 2012 odplačali 100.000 rubljev. Vrsta odplačila je zmanjšanje zneska posojila. To pomeni, da bo rok ostal enak, vendar se bo mesečno plačilo zmanjšalo.
Poskusimo izračunati, koliko bo plačilo ob upoštevanju predčasnih odplačil. Oktobra bo prišlo do novega plačila posojila, ob upoštevanju predčasnega plačila.
Uporabimo formulo za izračun rentnih plačil. Od vseh parametrov se je po predčasnem odplačilu v avgustu spremenil le znesek glavnice dolga, ki je enak
831206.27 — 100000 = 731206.27
Zgoraj izračunan znesek bo znesek posojila po predčasnem odplačilu.
Na podlagi tega zneska se bo izračunala mesečna anuiteta po predčasnem odplačilu.
Očitno se bo spremenil tudi rok posojila, od skupnega roka morate odšteti število mesecev, ki so pretekli pred predčasnim odplačilom od trenutka izdaje posojila.
Trajanje posojila = 60 – 13 = 47
Nadomestite nov znesek v formulo za plačilo anuitete in prejmite novo plačilo posojila. 
Takole izgledajo vmesni izračuni
(1 + 0.01)^47 =1,596263443
1,596 — 1 = 0,596263443
Končni izračun
731209.72 * 0.01 * 1,596263443 / 0,596263443 = 19575,20374
Preverimo to s programom 
Kot lahko vidite, je rezultat popolnoma enak. Uporabite lahko tudi spletno različico posojilnega kalkulatorja. Tam se uporablja zgoraj navedena formula za plačilo rente. Tabelo posojilnega kalkulatorja lahko uporabite za preverjanje izračunov posojila glede na izračune banke. Včasih se podatki morda ne ujemajo. Razlogov za to je veliko. Eden od njih je, da banka za izračun rente uporablja drugačno formulo. Dejansko obstajajo 3 formule za rentna plačila. Imenovalec je lahko razlika (n-1), (n-2) ali samo n. Samo formulo najdete v posojilni pogodbi. Tam so navedeni tudi parametri, ki jih je treba nadomestiti v formulo.
Tukaj je na primer rentni forum pri banki Levoberezhny
Po formuli
Znesek mesečnega plačila - anuiteta
PS - obrestna mera
PP - obrestno obdobje, tj. hipotekarni rok v mesecih.
Formula je malo drugačna. Vzeto je iz standardne hipotekarne pogodbe.
Zavedati se morate, da predčasno odplačilo s finančnega vidika ni vedno koristno. Predlagam, da preizkusite kalkulator, ki določa donosnost predčasnega odplačila.
Anuitetna plačila so ena od vrst odplačevanja bančnega posojila. Bistvo metode je odplačevanje dolga v enakih zneskih skozi celotno obdobje posojilne pogodbe. V tem primeru znesek preostalega dolga ni pomemben.
Mesečno plačilo praviloma vključuje natečene obresti, pa tudi glavnico (znesek glavnega dolga). Če vam ponudijo plačilno shemo z uporabo rentnih plačil, se zavedajte, da boste skupaj morali plačati nekoliko več. Toda tak sistem ima eno nesporno prednost - povprečnemu posojilojemalcu je bolj dostopen kot diferencirana plačila.
Plačila rente se izvajajo enkrat mesečno. Redni znesek plačila se ne spreminja skozi celotno obdobje posojila. Če niste eden izmed posebej skrbnih posojilojemalcev, ki dvakrat preverjajo pravilnost aritmetičnega izračuna obresti in odpisa dolga, bo navaden kalkulator anuitete na spletni strani posojilodajalca povsem dovolj, da si predstavljate shemo prihodnjega odplačevanja. Za preverjanje obrestne mere za anuitetna plačila nekatere organizacije ponujajo uporabo tako imenovanega kalkulatorja povratnega posojila.
Za izračun se uporablja naslednja formula:
x = S*(P+P/(1+P) N -1)
Vrednosti so dešifrirane na naslednji način:
x - mesečno plačilo posojila;
S - skupni znesek posojila;
P - dvanajstina obrestne mere:
N - število mesecev.
Obstaja tudi formula, po kateri se izračunata dva dela kredita - za vračilo natečenih obresti in za vračilo samega kredita. Toda uporaba tega orodja zahteva posebno matematično znanje. Za ponovno preverjanje lastne kreditne sposobnosti zadostuje navedeni primer.
Anuitetna plačila se zdijo posojilojemalcu ugodna, ko gre za kratkoročna posojila za obdobje največ 3-5 let, pa tudi v primerih, ko je predčasno odplačilo vnaprej načrtovano.
Če najamete posojilo z anuitetnim odplačevanjem za daljše obdobje, je visoko preplačilo obresti neizogibno.
Slabost diferenciranega plačilnega sistema so višji zneski avansov.
Kljub določenim prednostim za posojilojemalca je shema rentnega odplačevanja koristna predvsem za kreditno institucijo. Pri plačilu v enakih obrokih se obresti vsakokrat obračunajo na začetni znesek posojila. Če banka ponuja diferencirano obrestno mero, boste morali plačati odstotek celotnega zneska samo v prvem mesecu, vsa nadaljnja plačila pa se bodo postopoma zniževala, saj se plačani odstotek vsak mesec preračuna iz zneska neporavnanega telesa posojila. Banke in kreditne institucije pogosto ponujajo rentna posojila kot del določenih promocij ali posebnih ponudb.
Nasvet Sravni.ru: V odnosih z banko morate skrbeti predvsem za lastno korist. Zato poskusite izkoristiti vsako priložnost, da zaprosite za posojilo s sistemom odplačevanja v obliki diferenciranih plačil. Privolite v rentno posojilo le, če ni druge možnosti. In ne pozabite pretehtati svojih finančnih zmožnosti, preden zaprosite za katero koli posojilo.
Izračunajmo vGOSPAEXCELznesek redne anuitete ob odplačevanju kredita. To bomo storili s funkcijo PMT() in neposredno z uporabo formule rente. Izdelali bomo tudi tabelo mesečnih plačil z razčlenitvijo preostalega dolga in obračunanih obresti.
Pri kreditiranju banke pogosto uporabljajo . Anuitetna shema predvideva odplačilo posojila v občasnih enakih obrokih (običajno mesečno), ki vključujejo tako plačilo glavnice dolga kot plačilo obresti za uporabo posojila. Tako enako plačilo imenujemo renta.
V shemi rentnega odplačevanja se predvideva, da obrestna mera posojila ostane nespremenjena skozi celotno obdobje odplačevanja.
Določite znesek mesečnih enakih plačil posojila, katerega velikost je 100.000 rubljev, obrestna mera pa 10% letno. Posojilo je bilo najeto za dobo 5 let.
Ugotovimo, katere informacije vsebuje naloga:
Najprej bomo izračunali znesek plačila posojila za eno obdobje s pomočjo finančne funkcije MS EXCEL PMT().
Opomba. Pregled vseh rentnih funkcij v članku.
Ta funkcija ima naslednjo sintakso:
PMT(stopnja; nper; ps; [bs]; [vrsta])
PMT(stopnja, nper, pv, , ) – angleška različica.
Opomba: Funkcija PMT() je vključena v dodatek Analysis Package. Če ta funkcija ni na voljo ali vrne napako #NAME?, omogočite ali namestite in naložite ta dodatek (v MS EXCEL 2007/2010 je dodatek »Analysis Package« privzeto omogočen).
Prvi argument je Stopnja. To je obrestna mera za obdobje, tj. v našem primeru za en mesec. Stopnja = 10%/12 (12 mesecev v letu).
Nper – skupno število plačilnih obdobij za rento, tj. 60 (12 mesecev na leto*5 let)
Ps - vsi denarni tokovi rente. V našem primeru je to znesek posojila, tj. 100.000.
Bs - vsi denarni tokovi rente ob koncu obdobja (po preteku števila obdobij Nper). V našem primeru je Bs = 0, ker Ob koncu obdobja je treba posojilo v celoti odplačati. Če je ta parameter izpuščen, velja, da je =0.
Vrsta - številka 0 ali 1, ki označuje, kdaj naj bo plačilo izvedeno. 0 – na koncu obdobja, 1 – na začetku. Če je ta parameter izpuščen, se šteje za =0 (naš primer).
Opomba:
V našem primeru se obresti obračunajo ob koncu obdobja. Na primer, po prvem mesecu se zaračunajo obresti za uporabo posojila v višini (100.000 * 10%/12), pred tem trenutkom je treba plačati prvo mesečno plačilo.
Če se obresti obračunajo na začetku obdobja, se prvi mesec obresti ne obračunajo, ker ni bilo dejanske porabe sredstev posojila (grobo rečeno, % bi se moral nabrati za 0 dni uporabe posojila), celotno prvo mesečno plačilo pa gre za poplačilo posojila (glavnica dolga).
Rešitev1
Mesečno plačilo je torej mogoče izračunati po formuli =PLT(10%/12; 5*12; 100.000; 0; 0), rezultat -2 107,14 rub. Znak minus kaže, da imamo večsmerne denarne tokove: +100000 je denar, ki banka dal za nas je -2107,14 denar, ki smo ga vrnemo banko.
Alternativna formula za izračun plačila (splošen primer):
=-(Ps*stava*(1+ stava)^ Nper /((1+ stava)^ Nper -1)+
stava /((1+ stava)^ Nper -1)* Bs)*IF(Vrsta;1/(stava +1);1)
Če je obrestna mera = 0, bo formula poenostavljena na =(Ps + Bs)/Kper
Če je Vrsta = 0 (plačilo ob koncu obdobja) in BS = 0, potem je tudi formula 2 poenostavljena:
Zgornja formula se pogosto imenuje anuitetna formula (anuitetno plačilo) in je zapisana kot A = K * S, kjer je A anuitetno plačilo (tj. PMT), K je anuitetni koeficient in S znesek posojila (tj. PS ). K=-i/(1-(1+i)^(-n)) ali K=(-i*(1+i)^n)/(((1+i)^n)-1), kjer i=stopnja na obdobje (tj. Rate), n - število obdobij (tj. Nper). Opozarjamo vas, da izraz za K velja samo za BS=0 (celotno odplačilo kredita za število obdobij Kper) in Tip=0 (obrestovanje ob koncu obdobja).
Tabela mesečnih plačil
Ustvarimo tabelo mesečnih plačil za zgornji problem.
Za izračun mesečnih zneskov, ki se uporabljajo za odplačilo glavnice dolga, se uporablja funkcija OSPT(stopnja; obdobje; nper; ps; [bs]; [vrsta]) s skoraj enakimi argumenti kot PMT() (za več podrobnosti , glej članek). Ker če se znesek, uporabljen za odplačilo glavnice dolga, spreminja iz obdobja v obdobje, je potreben še en argument obdobje, ki določa, kateremu obdobju znesek pripada.
Opomba. Če želite določiti znesek preplačila posojila (skupni znesek plačanih obresti), uporabite funkcijo GENERAL PAYMENT(), glejte.
Seveda lahko za sestavo tabele mesečnih plačil uporabite PRPLT() ali OSPLT(), saj te funkcije so povezane v poljubnem obdobju: PLT = OSPLT + PRPLT
Razmerje med plačili glavnice dolga in natečenimi obrestmi je jasno prikazano v grafu v vzorčni datoteki.
Opomba. Članek prikazuje, kako izračunati znesek rednega zneska polnjenja depozita, da zberete želeni znesek.
Razpored plačil je mogoče izračunati brez uporabe rentnih formul. Graf prikazan v stolpcih K:P primer tabele z rento (PLT), kot tudi na Anuitetni list (brez PMT). Tudi telo posojila na začetku in koncu obdobja je mogoče izračunati s funkcijo PS in BS (glej. vzorčna datoteka Annuity sheet (PMT), stolpci H:I).
Posojilo 100.000 rubljev. sprejeti za obdobje 5 let. Določite znesek četrtletnih enakih plačil posojila, tako da po 5 letih neplačani znesek znaša 10 % posojila. Obrestna mera je 15% letno.
Rešitev2
Četrtletno plačilo se lahko izračuna po formuli =PLT(15%/12; 5*4; 100.000; -100.000*10%; 0), rezultat -6 851,59 rub.
Vsi parametri funkcije PMT() so izbrani podobno kot pri prejšnji nalogi, razen vrednosti BS, ki je = -100000*10%=-10000r., in zahteva razlago.
Da bi to naredili, se vrnimo k prejšnjemu problemu, kjer je PS = 100000 in BS = 0. Ugotovljena vrednost rednega plačila ima to lastnost, da je vsota zneskov, porabljenih za odplačilo telesa kredita za vsa plačilna obdobja, enaka znesku kredita z nasprotnim predznakom. Tisti. velja naslednja enakost: PS + SUM (deleži PMT, ki se uporabljajo za odplačilo telesa posojila) + BS = 0: 100.000 rub. + (-100.000 rub.) + 0 = 0.
Enako za drugo nalogo: 100.000 rub. + (-90.000 rub.) + BS = 0, tj. BS=-10000r.
Posojilni kalkulator uporablja standardne formule in če vzamete navaden kalkulator, lahko preprosto preverite rezultat s spodnjimi formulami.
Posojilni kalkulator - pomaga izračunati mesečni znesek plačil za odplačilo posojila, efektivno obrestno mero po formuli Centralne banke Ruske federacije, lahko tudi ugotovite, kateri del plačil gre za odplačilo glavnice posojila. , in kakšen del gre za odplačilo obresti na posojilo.
Kalkulator na spletnem mestu vam omogoča izračun dveh vrst plačil: - gre za enako mesečno plačilo kredita, ki vključuje znesek natečenih obresti na kredit in znesek glavnice dolga, ki se uporablja v večini poslovnih bank; diferencirano plačilo- to je mesečno plačilo, ki se zmanjša proti koncu trajanja posojila in je sestavljeno iz plačanega stalnega deleža glavnice dolga in obresti na neplačani znesek posojila, ki se pogosto uporablja v SberBank. Kreditni kalkulator - uporabljeno , primerjati različne vrste posojil in pridobiti potrebne informacije, ne da bi se zatekli k pomoči bančnih strokovnjakov.
Na začetku izposojevalnega obdobja je izposoj več, nato pa se postopoma zmanjšujejo, t.j. Redna plačila posojila niso enaka. Struktura diferenciranega plačila je sestavljena iz dveh delov: fiksnega zneska za celotno obdobje, ki se uporablja za odplačilo dolga, in padajočega dela - obresti na posojilo, ki se izračuna iz zneska preostale zastave na posojilo. Zaradi nenehnega zmanjševanja zneska dolga se zmanjšuje znesek plačil obresti in z njimi mesečno plačilo.
Za izračun zneska odplačila glavnega dolga je treba začetni znesek posojila deliti z dobo posojila (število obdobij):
Formula 1., Kje
OD- vračilo glavnega dolga; SK- začetni znesek posojila; KP- število obdobij.
Tu se končajo podobnosti v pristopih bank in začnejo razlike. Sestavljeni so iz pristopov k izračunu zneska zapadlih obresti. Obstajata dva glavna pristopa, razlika je v uporabljeni časovni osnovi. Nekatere banke izhajajo iz dejstva, da je "v letu 12 mesecev",
in nato se znesek mesečnih plačil obresti določi po formuli:
Formula 2.
, Kje
NP
- stroški obresti; v redu PS- letna obrestna mera.
Nekatere banke izhajajo iz dejstva, da je "v letu 365 dni"
in ta pristop se imenuje izračun natančnih obresti s točnim številom dni posojila. Znesek mesečnih plačil obresti v tem primeru se določi po formuli:
Formula 3.
, Kje
NP
- stroški obresti; v redu- stanje posojila v zadevnem mesecu; PS- letna obrestna mera; CHDM- število dni v mesecu (jasno je, da se to število giblje od 28 do 31).
Primer 1.
Kot primer je podan načrt plačil za posojilo v višini 1.000 konvencionalnih enot za obdobje 12 mesecev, z mesečnim odplačilom 1/12 posojila in plačilom obresti. V tem primeru, kot na spletni strani se pri izračunu natečenih obresti uporablja formula št. 2 (»v letu je 12 mesecev«).
Tabela 1. 
!
Renta
, tj. Enaka plačila so plačila, ki se izvajajo skozi celotno obdobje posojila in so med seboj enaka. Pri tej vrsti plačila posojilojemalec redno odplačuje enak znesek. Ta znesek se lahko spremeni samo s soglasjem strank ali v nekaterih primerih z delnim predčasnim odplačilom. Struktura anuitetnega plačila je prav tako sestavljena iz dveh delov: obresti za koriščenje kredita in zneska za odplačilo kredita. Sčasoma se razmerje med temi vrednostmi spremeni in obresti se postopoma začnejo zmanjševati, zato se povečuje znesek za odplačilo glavnice dolga v okviru anuitete. Ker se pri anuitetnem odplačevanju na začetku znesek za odplačilo glavnice počasi znižuje, na preostanek tega zneska pa se vedno obračunajo obresti, potem je skupni znesek plačanih obresti za takšno posojilo večji. To je še posebej opazno pri predčasnem odplačilu. V prvih obdobjih posojila glavna plačila padejo ravno na odplačilo obresti na posojilo.
Znesek plačila rente se določi po formuli:
Formula 4. 
, Kje
AP
PSSK -
začetni znesek posojila ; KP -
število obdobij.
!
Tisti. če so plačila mesečna, je KP rok v mesecih, PS pa mesečna obrestna mera (1/12 letna)
Formula 4 lahko imenujemo "klasična", ker uporablja se pri izračunih, kjer so vsa plačila anuiteta, uporablja se v večini bank, kreditnih kalkulatorjih in preglednicah. Uporablja se tudi pri izračunih na spletni strani
Izračun rentnih plačil s to formulo je mogoče izvesti z uporabo MS Excela in vgrajene funkcije delovnega lista PMT (v ruskih različicah PPLAT ali PLT)
Primer 2.
Kot primer je podan razpored plačil anuitete za posojilo v višini 1.000 konvencionalnih enot za obdobje 12 mesecev.
Nekatere posojilne institucije uporabljajo formula, kjer prvo plačilo ni renta:
Formula 5.
, Kje
AP
PS- obrestno mero za obdobje obračunavanja; SK -
začetni znesek posojila ; KP -
število obdobij.
Prvo plačilo je predhodno - ne renta. Vedno je menda manj kot AP, ker vključuje samo obresti za prvo obdobje, ki so lahko polne ali delne. Toda s polnim obdobjem 31 dni, z visokim PS in dolgoročnim posojilom je lahko predhodno plačilo več kot AP! Preostalo ( KP-1) plačila – renta. Ta formula se uporablja v AHML.
Tudi v praksi obstaja aplikacija formule, kjer prvo in zadnje plačilo nista anuiteta:
Formula 6. 
, Kje
AP
PS- obrestno mero za obdobje obračunavanja; SK -
začetni znesek posojila ; KP -
število obdobij.
Prvo in zadnje plačilo nista anuiteta, prvo so le obresti za prvo obdobje, zadnje pa stanja, "repi" itd.
Preostalo ( KP- 2) plačila - renta. Očitno banke prilagodijo AP na celo število rubljev ali dolarjev. Zato se oblikuje "rep", ki gre do zadnjega nerentnega plačila. Nato banke po vsakem predčasnem odplačilu prilagodijo novo znižano AP na celo število denarnih enot. Tisti. "rep" se lahko zmanjša ali poveča.
Najnižje plačilo rente pridobljeno iz izračunov po formuli 4, največja - po formuli 6. Poleg tega manj kot ostane AP do končnega izračuna, pomembnejša postane ta razlika. To je še posebej pomembno pri predčasnem odplačilu. Zato zanimati vas mora ne samo obrestna mera, ampak tudi formula po kateri se izračuna AP.
Potencialni posojilojemalci pogosto postavljajo vprašanja o izbiri plačilnega načrta za hipotekarni kredit. Če primerjamo rentno in diferencirano shemo, bodo najbolj očitne razlike naslednje:
Če povzamemo, lahko rečemo, da je vrsta plačila eden glavnih parametrov posojila, vendar ga je treba obravnavati v povezavi z drugimi parametri.
Nima vsak Rus priložnosti za drag nakup. Mnogi ljudje, ki sanjajo o nakupu novih gospodinjskih aparatov ali nepremičnin, so prisiljeni sodelovati v potrošniških ali hipotekarnih posojilih. S preučevanjem kreditnih produktov, predstavljenih na domačem finančnem trgu, vsak ruski državljan poskuša prihraniti pri obrestih. Za izbiro najbolj donosnega posojila v vseh pogledih morajo posamezniki vedeti, kako izračunati mesečna plačila in obrestne mere. To je mogoče storiti neposredno v podružnici finančne institucije ali samostojno z uporabo posebnih formul.
S = Sз * i * Kк / Kg, Kje
Kako izračunati znesek natečenih obresti, si lahko ogledate na primeru:
Za izračun letnih obresti morajo stranke finančne institucije natančno preučiti posojilno pogodbo. Pogodba običajno določa ne samo znesek izdanega posojila, ampak tudi, koliko je treba odplačati ob koncu pogodbe. Za izvedbo izračunov odštejte manjši znesek od večjega zneska, nato dobljeni rezultat delite s trajanjem posojilnega programa, nato pa končno številko pomnožite s 100 %.
Obstaja še en način izračuna. Posojilojemalec mora sešteti vsa mesečna plačila in nato dobljenemu rezultatu dodati dodatna plačila (na primer dodatne provizije, provizije, znesek sredstev, ki jih banka zaračuna za servisiranje posojilnega programa itd.). Po tem je treba rezultat deliti s trajanjem posojila in končno številko pomnožiti s 100%.
Danes bančni sektor uporablja dve glavni shemi za izračun obresti na posojilne programe. V tem primeru govorimo o diferenciranih in rentnih odplačilih, ki jih morajo posojilojemalci plačati enkrat mesečno na bančni račun svojega posojilodajalca.
Kako se izvajajo izračuni, si lahko ogledate primer:
Pri izračunu zneska mesečnih plačil (diferenciranih) banke uporabljajo drugačno formulo:
Da bi potencialni posojilojemalci izbrali najbolj donosno shemo izračuna obresti, je treba primerjati obe metodi. Če se osredotočite na znesek preplačila, bo bolj donosno zaprositi za kreditne programe, ki zagotavljajo diferencirana mesečna plačila. Omeniti velja, da ima ta metoda tudi pomanjkljivost. Za razliko od anuitetnih plačil z diferenciranim načinom odplačevanja posojila bo glavna kreditna obremenitev izvedena v prvih mesecih uporabe programa.
Če upoštevamo produkte hipotekarnih posojil, bo anuitetni način odplačevanja zanje izjemno nedonosen, saj bodo v tem primeru posamezniki morali preplačati zelo velike vsote denarja.
Vsak človek prej ali slej začne razmišljati o tem, kako izboljšati svoje življenjske razmere. Če ima dovolj prihrankov, lahko kupi večji bivalni prostor. V primerih, ko posamezniki nimajo možnosti prihraniti niti tretjine vrednosti nepremičnine, je edina možnost za izboljšanje življenjskih pogojev sodelovanje pri hipotekarnem kreditiranju.
Trenutno na domačem finančnem trgu ogromno bank ponuja Rusom hipotekarna posojila. Da bi posamezniki sami izbrali najugodnejše posojilne pogoje, bi morali samostojno izračunati, koliko obresti bodo morali plačati na primer za 15 let. Pri izračunih morajo potencialni posojilojemalci upoštevati, da stroški hipotekarnega posojila vključujejo:
Praviloma se hipotekarna posojila lahko odplačujejo z anuitetnimi ali postopnimi odplačili. Potencialni kreditojemalci bodo lažje izračunali preplačilo kredita v primeru anuitetnega odplačevanja. Za to morajo uporabiti formulo:
X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Kje:
Pri izračunu diferenciranih plačil je običajno uporabiti naslednjo formulo:
Nasvet: V primeru hipotekarnega posojila, ki predvideva diferencirana plačila, je bolje, da potencialni posojilojemalci uporabljajo posojilni kalkulator. To je posledica dejstva, da se za izračune uporablja zapletena formula. Lahko se obrnete tudi na poslovalnico banke, kjer nameravate zaprositi za hipotekarni program, kjer bo strokovnjak izračunal znesek mesečnega plačila in odgovoril na vsa vprašanja stranke, na primer, ali je to mogoče.
Mnogi ruski državljani, ki izberejo posojilni program, uporabljajo standardno formulo za izračun mesečnih plačil. Za osnovo vzamejo znesek kredita, ga pomnožijo z mesečno obrestno mero in vse skupaj pomnožijo s številom mesecev kreditiranja.
Nasvet: to formulo je mogoče uporabiti v primeru anuitetnih plačil, pri katerih bo moral posojilojemalec enkrat mesečno odplačati fiksen znesek sredstev. V primeru, da je banka izdala posojilo pod pogoji diferenciranih plačil, se znesek mesečnih plačil izračuna po drugi formuli. Omeniti velja tudi, da bodo posamezniki morali pri plačilih z diferenciranimi plačili posojilodajalcu vsak naslednji mesec vrniti manjši znesek.
Pri izračunu diferenciranih plačil posameznikom je treba upoštevati eno pomembno točko. Obrestna mera bo obračunana vsak mesec od zneska posojila, zmanjšanega za že plačana mesečna plačila.
Znesek mesečnih plačil (diferenciranih) se izračuna za vsak mesec:
| Trajanje posojila | Obračun mesečnih obresti | Znesek mesečnega plačila |
| januar | 100 000 * 0,83% | 8333,33 + 830 = 9163,33 rubljev |
| februar | (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% | 8333,33 + 760,83 = 9094,16 rubljev |
| marec | (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% | 8333,33 + 691,67 = 9025,00 rubljev |
| aprila | (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% | 8333,33 + 622,00 = 8955,33 rubljev |
| maja | (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% | 8333,33 + 553,33 = 8886,66 rubljev |
| junija | (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% | 8333,33 + 484,17 = 8817,50 rubljev |
| julija | (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% | 8333,33 + 415,00 = 8748,33 rubljev |
| avgusta | (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% | 8333,33 + 345,83 = 8679,16 rubljev |
| septembra | (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% | 8333,33 + 276,67 = 8610,00 rubljev |
| oktobra | (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% | 8333,33 + 207,50 = 8540,83 rubljev |
| novembra | (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% | 8333,33 + 138,33 = 8471,66 rubljev |
| decembra | (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% | 8333,33 + 69,17 = 8402,50 rubljev |
Iz primera je razvidno, da bo vsak mesec telo posojila, ki ga je treba odplačati, ostalo nespremenjeno, znesek natečenih obresti pa se bo spreminjal navzdol.
V tem programu morate izpolniti prazna okna, v katera morate vnesti podatke:
Po vnosu vseh podatkov mora potencialni kreditojemalec le klikniti na gumb »izračunaj«. V le nekaj sekundah se bodo na zaslonu monitorja prikazale informacije, ki bodo posamezniku omogočile finančno oceno izbranega kreditnega programa.
Shranite članek v 2 klikih:
Vsak Rus, ki se na primer odloči za uporabo razpoložljivega bančnega produkta, mora pred oddajo vloge oceniti svoje finančne zmožnosti. Za to mora narediti izračune letnih obresti in mesečnih plačil. Izračuni bodo možni le po posebnih formulah. Posamezniki lahko uporabljajo tudi brezplačne kreditne kalkulatorje, ki se nahajajo na uradnih spletnih straneh ruskih bank. Izvedeni izračuni bodo potencialnim posojilojemalcem omogočili razumeti, ali lahko servisirajo izbrano posojilo ali pa naj iščejo program z ugodnejšimi pogoji.
V stiku z
