Hipoteka je zastava nepremičnine, predvsem zemljišča ali stavb, za pridobitev posojila. S to vrsto zavarovanja premoženje ne preide na upnika, temveč ga dolžnik še naprej uporablja. Drugi pomen besede "hipoteka" je hipoteka na hipotekarni kredit, ko premoženje postane zavarovanje za dolžniške obveznosti, posojila in druge pogodbe za nakup, prodajo, najem itd.
Obstaja toliko vrst hipotekarnih posojil, kot je vrst nepremičnin. Posojila so zagotovljena z zavarovanjem hiše, stanovanja, sobe, stanovanja v novih stavbah itd. Skoraj vse banke ponujajo več programov hipotekarnih posojil. Imena so lahko različna, vendar na splošno označujejo namen posojila ali način pridobitve. Druga vrsta služi predvsem kot marketinška tehnika za privabljanje strank.
Pogoste vrste ciljnih programov:
Vedno je veliko ljudi, ki želijo uporabiti hipotekarni kredit, saj nakup stanovanja zahteva veliko denarja, ki se nabira več let. Hipoteka vam omogoča, da nepremičnino dobite na razpolago veliko hitreje, kar je še posebej pomembno za mlade družine. Stanovanje takoj postane last posojilojemalca in vanj se lahko vpišejo tako oseba, ki ji je izdana hipoteka, kot člani njegove družine. Druga prednost hipotekarnih posojil je varnost. Tudi če posojilojemalec nekaj časa ne more odplačevati dolga, mu ostane lastninska pravica. Za posojilojemalce je zagotovljena davčna olajšava, ki zniža obrestno mero, saj se dohodnina ne obračunava na denar, porabljen za nakup stanovanja, kot tudi na hipotekarne obresti.
Preplačilo za to vrsto posojila je lahko več kot 100%. Posojilojemalec mora plačati obresti za posojilo, poleg tega morate vsako leto zaslužiti za obvezno zavarovanje. Pri prejemu hipoteke boste morali dodatno plačati:
Hipotekarne programe ponujajo številne banke, pri izbiri ustreznega programa pa je nujno preučiti več ponudb in se po tehtnih izračunih odločiti.
Hipotekarna posojila se raztezajo na več let, zato morate, če nameravate kupiti stanovanje na hipoteko, primerjati svoje finančne zmožnosti s prihajajočim finančnim bremenom. Višina prispevkov ne sme presegati polovice mesečnega dohodka, da so plačila cenovno dostopna. Posojilojemalec, ki pozna znesek možnih plačil, bo lahko izračunal velikost hipoteke, trajanje posojila in znesek preplačila.
Najlažji način za izračun hipoteke je spletni kalkulator, ki vsebuje nabor formul za določanje parametrov obresti. Na strošek hipoteke, prav tako izračunan na kalkulatorju, vplivajo obrestna mera za posojilo, morebitne provizije in nadomestila, višina pologa, ki je na voljo posojilojemalcu. Za natančnejši izračun je priporočljivo izvedeti obrestno mero, informacije o razpoložljivosti provizij za ustrezen posojilni program.
Hipotekarne kalkulatorje na svojih spletnih straneh objavljajo številne banke in internetni portali. Storitve delujejo ob upoštevanju kategorij potencialnih posojilojemalcev, njihove želje po zavarovanju posojila, vrste stanovanja, posojilnega programa. Parametri posojila se izračunajo glede na pogoje, ki jih določi uporabnik. Hkrati vam ni treba iti v banko, kar prihrani čas in vam omogoča podroben izračun vseh možnih hipotekarnih možnosti. Priporočljivo je, da kredit izračunate na spletni strani banke, pri kateri nameravate najeti kredit, le v tem primeru se bodo vaši rezultati ujemali z bančnimi. Samoizračuni so predhodna ocena in ne končna shema odplačila kredita.
Banke pri izračunu posojila vodijo višino mesečnega dohodka potencialnega posojilojemalca. Plačilo rente se določi tako, da se znesek dohodka deli z dva – rezultat bo najvišja vrednost mesečnega obroka.
Diferencirana plačila se izračunajo drugače. Polovico mesečnega dohodka bo znesek prispevka v prvih fazah odplačevanja, nato pa se bodo prispevki zniževali. Takšno posojanje je priročno, saj se lahko sproščena sredstva uporabijo za predčasno odplačilo posojila. Spremembe zakonodaje omogočajo neomejeno predčasno odplačilo brez provizije.
Pri vojaški hipoteki nima smisla računati plačil, saj je plačila prevzela država. S pomočjo kalkulatorja lahko predhodno določite velikost posojila, na katero lahko računate. Z opisano metodo izračunajte glede na svoj dohodek.
Excel je univerzalno analitično in računalniško orodje, ki ga pogosto uporabljajo kreditodajalci (banke, investitorji, itd.) in kreditojemalci (podjetniki, podjetja, posamezniki, itd.).
Funkcije programa Microsoft Excel vam omogočajo hitro krmarjenje po zapletenih formulah, izračun obresti, zneskov plačil in preplačil.
Mesečna plačila so odvisna od sheme odplačevanja posojila. Obstajajo rentna in diferencirana plačila:
Anuiteta se uporablja pogosteje: bolj donosna je za banko in bolj priročna za večino strank.
Znesek mesečne anuitete se izračuna po formuli:
A = K * S
Formula koeficienta rente:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
Excel ima posebno funkcijo za izračun rentnih plačil. To je PLT:
Celice so postale rdeče in pred številkami se je pojavil znak minus, saj Ta denar bomo dali banki in ga izgubili.
Diferenciran način plačila predvideva, da:
Formula za izračun diferenciranega plačila:
DP = NEO / (PP + NEO * PS)
Izdelali bomo načrt odplačevanja prejšnjega posojila po diferencirani shemi.
Vhodni podatki so enaki:
Ustvarimo urnik odplačevanja posojila:
Stanje posojilnega dolga: v prvem mesecu je enak celotnemu znesku: =$B$2. V drugem in naslednjih se izračuna po formuli: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). Kjer je D10 številka tekočega obdobja, B4 je rok posojila; E9 – stanje posojila v preteklem obdobju; G9 – znesek glavnice dolga v preteklem obdobju.
Plačilo obresti: pomnožite stanje posojila v tekočem obdobju z mesečno obrestno mero, ki je deljena z 12 meseci: =E9*($B$3/12).
Plačilo glavnice: znesek celotnega posojila delite z rokom: =IF(D9
Končno plačilo: znesek “obresti” in “glavnice” v tekočem obdobju: =F8+G8.
Vpišimo formule v ustrezne stolpce. Kopirajmo jih na celotno tabelo.
Primerjajmo preplačilo za anuitetno in diferencirano shemo odplačevanja posojila:
Rdeča številka je anuiteta (vzeli so 100.000 rubljev), črna številka je diferencirana metoda.
Izračunajmo obresti na posojilo v Excelu in izračunajmo efektivno obrestno mero, pri čemer imamo naslednje podatke o posojilu, ki ga ponuja banka:
Izračunajmo mesečno obrestno mero in plačila posojila:
Tabelo izpolnite takole:
Provizija se obračuna mesečno od celotnega zneska. Celotno plačilo posojila je plačilo anuitete plus provizija. Znesek glavnice in znesek obresti sta sestavini plačila rente.
Znesek glavnice = plačilo rente – obresti.
Znesek obresti = stanje dolga * mesečna obrestna mera.
Stanje glavnice = stanje preteklega obdobja – znesek glavnice dolga v preteklem obdobju.
Na podlagi tabele mesečnih plačil izračunamo efektivno obrestno mero:
Efektivna obrestna mera posojila brez provizije bo 13 %. Izračun se izvede po isti shemi.
Po zakonu o potrošniških kreditih se po novem uporablja nova formula za izračun skupnih stroškov kredita (TCC). UCS se določi kot odstotek natančno na tretje decimalno mesto z naslednjo formulo:
Vzemimo za primer naslednje podatke o posojilu:
Za izračun celotnega stroška posojila morate sestaviti načrt plačil (glejte postopek zgoraj).
Treba je določiti bazno obdobje (BP). Zakon pravi, da je to standardni časovni interval, ki se najpogosteje pojavlja v odplačilnem načrtu. V primeru je BP = 28 dni.
Zdaj lahko najdete obrestno mero osnovnega obdobja:
Imamo vse potrebne podatke - nadomestimo jih s formulo UCS: \u003d B9 * B8
Opomba. Če želite dobiti odstotke v Excelu, vam ni treba pomnožiti s 100. Dovolj je, da nastavite obliko odstotka za celico z rezultatom.
TIC po novi formuli je sovpadal z letno obrestno mero za posojilo.
Tako se za izračun anuitetnih plačil za posojilo uporablja najpreprostejša funkcija PMT. Kot lahko vidite, je način diferenciranega odplačevanja nekoliko bolj zapleten.
Kot lahko vidite, Microsoft Excel deluje precej preprosto. Po podobnem principu so formule in vrednosti nastavljene za preostale celice našega kreditnega kalkulatorja za diferencirana plačila. Poglejmo, kako se izračunajo. Kliknite na sliko:
Formula 4 lahko imenujemo "klasična", ker uporablja se pri izračunih, kjer so vsa plačila anuiteta, uporablja se v večini bank, kreditnih kalkulatorjih in preglednicah. Uporablja se tudi pri izračunih na spletnem mestu Calculator-Credit.ru
Izračun rentnih plačil s to formulo je mogoče izvesti z uporabo MS Excela in vgrajene funkcije delovnega lista PMT (v ruskih različicah PPLAT ali PLT)
Najnižje plačilo rente pridobljeno iz izračunov po formuli 4, največja - po formuli 6. Poleg tega manj kot ostane AP do končnega izračuna, pomembnejša postane ta razlika. To je še posebej pomembno pri predčasnem odplačilu. Zato zanimati vas mora ne samo obrestna mera, ampak tudi formula po kateri se izračuna AP.
Izdelava kreditnega kalkulatorja v Excelu Torej, vsako posojilo ima 4 glavne parametre: Obstajata tudi dve obliki - anuitetna (ko vsak mesec plačujete enak znesek) in diferencirana (ko del mesečnega obroka ostane konstanten - tisti, ki odplačuje glavnico dolg, drugi del pa se redno preračunava). Če poznate 3 indikatorje, lahko izberete četrtega. Najprej bomo naredili kalkulator.
Anuitetne in diferencirane metode - prednosti in slabosti, formule za izračun, izračun v Excelu. Formula za izračun. AP = OSZ x PS / , kjer je AP višina mesečne anuitete OSZ stanje dolga kredita PS mesečna obrestna mera po posojilni pogodbi (enaka 1/12 letne obrestne mere) PP število preostalih obdobij do odplačila posojila.
Če ima posojilo več predčasnih plačil, je izračun podoben. Vzame se znesek dolga, odvzamejo se predčasna odplačila in izračuna novo plačilo za zmanjšanje zneska glavnega dolga.
Na koncu se izračuna plačilo obresti in celotno plačilo.
Slika prikazuje izračun kredita z več predčasnimi odplačili.
V primeru predčasnega odplačila diferenciranega posojila se znesek glavnice dolga zmanjša.
Recimo, da smo med prvim in drugim plačilom predčasno odplačali 20 tisoč rubljev.
Novo plačilo posojila bomo izračunali po predčasnem odplačilu.
Najprej izračunajmo višino glavnice posojila za tretji mesec
Na primer fraza o kakšnih (pičlih) 25% na leto štiri leta. Zdi se, da se ne zdi veliko in po logiki stvari boste morali vrniti 2-krat več, kot ste vzeli (ampak psihološko je tako lažje - vzamete tukaj in zdaj in plačate 4 leta z neprimerljivo manjšimi izplačili).
Morda mislite, da morate le vzeti kalkulator, znesek posojila pomnožiti z 2 (nekateri to počnejo) in deliti s 48 (število mesecev). Rezultat bi moral biti znesek, ki ga bo treba plačati mesečno. In nekateri ljudje/organizacije, ki ponujajo sredstva, morda mislijo tako.
Do konca obdobja uporabe posojila se bo delež glavnice v plačilu povečal, obresti pa zmanjšale (to je razumljivo - zaračunajo se na saldo). Formula je zapletena, vendar v njej ni trikov, vse je pravilno, ne bodo vam zaračunali dodatnega denarja. Osebno mi je še bolj všeč - posojilo lahko najamete za daljše obdobje (zakaj vam povem na koncu).
Mimogrede, pri uporabi posojilnega kalkulatorja ne pozabite, da se pri njegovi uporabi ne upoštevajo morebitna dodatna plačila, povezana s posojilom. To lahko vključuje zavarovanje, provizije za vodenje posojilnega računa (kar je že nezakonito), provizije za obdelavo in izdajo, storitve gotovinske poravnave itd.), ki se lahko razlikujejo v vsakem posameznem primeru.
Ko zaprosijo za posojilo pri banki, vsi ljudje natančno preučijo obrestne mere in pogoje, za katere je posojilo izdano. Toda malo ljudi posveča pozornost tako pomembni točki, kot je predlagani sistem odplačevanja, in zaman. Anuitetni in diferencirani plačilni sistemi se zelo razlikujejo. Prvi ne predvideva znižanja zneska obresti, drugi ponuja ravno takšno priložnost in s tem zniža stroške posojila. Zato je pomembno vedeti, kako uporabljati posojilni kalkulator za izračun diferenciranih plačil.
Kako izbrati najcenejše posojilo, kako določiti pravi znesek preplačila - vsak posojilojemalec si postavlja ta in druga vprašanja, ko se poskuša spoprijeti z mamljivimi ponudbami bank. Ni skrivnost, da je trg kreditnih storitev v zadnjih letih napolnil ogromno število različnih produktov, njihova promocijska strategija pa je postala agresivnejša. Z vseh strani nas napadajo oglasi z obljubami o najboljših, najneobremenjenejših pogojih in v vsej tej pestrosti ponudbe je včasih zelo težko krmariti.
Na žalost letna obrestna mera, navedena v reklamnih brošurah, ne odraža dejanske cene izposojenih sredstev - poleg tega je cena posojila odvisna od različnih provizij, nadomestil in drugih neočitnih dejavnikov (na primer od načina odplačevanja) . Ta nepreglednost pogojev nam ne omogoča neposredne primerjave stroškov denarja, ki nam ga ponujajo banke, in edini pokazatelj, ki nam omogoča, da prepoznamo najboljšo ponudbo, je absolutni znesek preplačila posojila, izražen v rubljih, dolarjih ali evrih. Znesek preplačila lahko dobite s posojilnim kalkulatorjem (ne zamenjujte ga s celotnimi stroški posojila, izraženimi v odstotkih).
Če se znesek obrokov posojila z odplačili zmanjša, je bilo posojilo izdano ob uporabi diferenciranih izračunov plačil. V preteklosti, v sovjetskem bančnem sistemu, je bila ta vrsta plačila edina, ki se je uporabljala v praksi.
Diferencirano plačilo ki se izvajajo mesečno, se znesek plačila zmanjšuje premosorazmerno z obdobjem do izteka posojilne pogodbe. Struktura diferenciranega plačila je prav tako oblikovana iz dveh delov - enkrat ugotovljenega zneska odplačila dolga in padajočega dela stroška posojila, ki se izračuna iz stanja telesa posojila.
Plačilo rente– mesečno odplačilo prejetih posojilnih sredstev z enakimi fiksnimi plačili. Anuitetno odplačevanje je sestavljeno iz dveh delov - provizije za koriščenje kreditnih sredstev in zneska, ki se porabi za odplačilo samega kredita.
Najboljši način za jasno prikaz diferencirane sheme odplačevanja posojila je z resničnimi formulami in izračuni, kar bomo zdaj storili! Začnimo z osnovno formulo.
Želeli bi vas takoj pomiriti – čeprav se morda komu zdi zapletena in nerazumljiva, lahko formulo zlahka ugotovi tudi petošolec. Tukaj je:
p– znesek diferenciranega plačila posojila;
S t– znesek, ki gre za poplačilo;
jaz n– znesek plačanih obresti.
Kot lahko vidite, je formula za izračun diferenciranih plačil videti precej preprosta. Plačilo je sestavljeno iz dveh delov: plačilo deleža telesa posojila in odplačilo obresti na posojilo. Zdaj je treba ugotoviti, kako se izračunajo. Predlagamo, da to vprašanje obravnavamo na posebnem primeru. Torej, tukaj so izvorni podatki:
Znesek kredita: 50.000 rubljev.Izračunajmo plačila na telesu posojila in plačila obresti ter sestavimo diferenciran načrt plačil.
Če v anuitetni shemi , , ostane nespremenjena, potem se v našem primeru ne spremeni prispevek, ki gre za odplačilo telesa posojila. Izračuna se po zelo preprosti formuli:
S t– znesek, ki je namenjen za poplačilo telesa posojila;
S- znesek kredita;
n- rok izposoje (navedite število mesecev).
Izračunajmo zdaj S t za naše posojilo:
Naš znesek posojila je torej 50.000 rubljev, ga odnesemo na 12 mesecev. Po izvedbi preprostih izračunov najdemo znesek mesečnega plačila, ki se uporablja za odplačilo telesa posojila, ki je enak 4167 rubljev. No, čas je, da preidemo na odstotke.
Za izračun deleža obresti v diferenciranih plačilih bomo uporabili naslednjo formulo:
jaz n– znesek, ki gre za odplačilo obresti na posojilo v določenem obračunskem obdobju;
S n- stanje dolga po posojilu;
str- letna obrestna mera.
Zdaj pa izračunajmo, koliko bomo porabili za odplačilo obresti na posojilo v našem drugem diferenciranem plačilu. Posebej vzamemo ne prvo, ampak drugo plačilo. Tako vam bomo jasno pokazali, kako pravilno izračunati stanje posojila ( S n). Dejstvo je, da se od skupnega zneska dolga odšteje le znesek, porabljen za odplačilo kredita (plačane obresti ne zmanjšajo skupnega dolga kredita). V našem primeru, če govorimo o drugem plačilu, potem S n = 50 000 – 4167 = 45 833 rubljev Zdaj lahko izračunate odstotke:
Torej je stanje našega posojila enako 45 833 rubljev, letna obrestna mera – 22% , posledično imamo delež obresti na posojilo v drugem diferenciranem plačilu enak - 840 rubljev. Kot lahko vidite, tudi tukaj ni nič zapletenega.
Če poznamo delež telesa posojila in delež obresti, lahko izračunamo diferencirano plačilo po formuli, ki jo že poznamo. Kot primer bomo zdaj izračunali drugo plačilo za diferencirano posojilo:
V prejšnjih izračunih smo ugotovili delež telesa kredita v plačilih (povsod je enak in enak 4167 rubljev), kot tudi delež obresti pri drugem plačilu ( 840 rubljev). S seštevanjem teh zneskov smo izračunali drugo diferencirano plačilo našega posojila, ki je enako 5007 rubljev.
Po analogiji s prejšnjim primerom lahko izračunamo vsa mesečna diferencirana plačila našega posojila. Pravzaprav smo to že storili in naredili naslednji urnik:
Diagram plačila izgleda takole:
Kot je razvidno iz diferenciranega plačilnega načrta, se skupni znesek mesečnih prispevkov nenehno znižuje (od 5083 rubljev prej 4243 rubljev). Hkrati so plačila na telesu posojila vedno stalna (v našem primeru so 4167 rubljev), obresti pa se vsak mesec občutno znižajo (če so bile v prvem mesecu 917 rubljev, potem je zadnji le 76 rubljev).
Zdaj pa povzamemo:
Kreditno telo: 50.000 rubljev.Kot lahko vidite, je skupni znesek preplačila našega posojila 5958 rubljev. V skladu s tem je efektivna obrestna mera enaka 11,9% .
Postopek diferenciranega izračuna posojila lahko avtomatizirate z uporabo posojilnega kalkulatorja, razvitega v programu Microsoft Excel. V tej publikaciji vam bomo povedali in pokazali, kako se to naredi. Začnimo!
Ne bodite presenečeni, prijatelji, ampak najprej morate res prenesti že pripravljen kalkulator diferenciranih plačil, ki smo ga razvili v Excelu. To je tisto, kar bomo "razstavili na dele." Če želite, ga lahko tudi prilagodite svojim zahtevam.
Z uporabo tega kalkulatorja kot primera se boste nekoliko seznanili s programom Microsoft Excel in tudi avtomatizirali izračun diferenciranih plačil posojila. Kalkulator si lahko brezplačno prenesete s klikom na spodnjo povezavo:
Se je zgodilo? To je super! Začnimo s poročilom!
Najprej ugotovimo, kako deluje naš kalkulator. Odprite preneseno datoteko Excel. V zgornjem levem kotu strani boste videli dve tabeli. Imenujejo se: »Določite podatke za izračun« in »Rezultati izračuna«. Poleg tega so nad vsemi stolpci naše Excelove strani črke A, B, C, D, E, F itd., levo nasproti vrstic pa so številke 1, 2, 3, 4, 5, 6. , itd. Točno te črke in številke določajo koordinate vsake celice tabele.
Levi klik na celico z vrednostjo "5958r.", ki se nahaja v rezultatih izračuna v vrstici »Preplačilo posojila«. V našem kalkulatorju ima ta celica koordinate B8. Tukaj je slika za jasnost:
Na sliki smo to celico obkrožili z rdečo črto in jo označili s številko ena. Bodite pozorni še na eno stvar. Ko kliknete celico v Excelovi tabeli, je ta celica označena s črnim krepkim okvirjem, njene alfanumerične koordinate zgoraj in levo pa so obarvane z drugačnim ozadjem. Na primer, na naši sliki pismo B vrh in številka 8 na levi je barva ozadja spremenjena iz modro-sive v rumenkasto. Tudi v zgornji vrstici s formulami, levo od katere je gumb "fx"(na sliki je obkrožena z rdečo in označena s številko dve) označuje vrednost ali formulo za izračun podatkov za izbrano celico. V našem primeru za celico s koordinato B8 Izračun se izvede po naslednji formuli: =B7-B2. V oknu s koordinato B7 označuje skupni znesek plačil posojila, ki je v našem primeru enak 55.958 rubljev, A B2 je posojilo samo, kar je enako 50.000 rubljev. Po izvedbi enostavnega matematičnega izračuna je naš program vstopil v celico B8 pomen 5958 (55 958 – 50 000=5958).
Kot lahko vidite, Microsoft Excel deluje precej preprosto. Po podobnem principu so formule in vrednosti nastavljene za preostale celice našega kreditnega kalkulatorja za diferencirana plačila. Poglejmo, kako se izračunajo. Kliknite na sliko:
Torej, desno v oranžnem okvirju vidite razpored diferenciranih plačil posojila. Vse vrednosti v tej tabeli so samodejno izračunane z uporabo formul, ki smo jih upoštevali. Prav te formule so zapisane v celicah našega kalkulatorja. Oglejmo si jih podrobneje na primeru prve vrstice načrta odplačevanja posojila.
To je preprost način za razvoj posojilnega kalkulatorja za različna plačila v Excelu. Zasnovan je za posojila do 12 mesecev. Če želite, ga lahko izboljšate in ta obseg razširite na 24, 36 ali več mesecev. Na splošno je zdaj vse v vaših rokah, prijatelji. Kot pravijo, dali smo vam ribiško palico, vi pa se odločite, kaj boste z njo naredili naprej.
Spletni portal je vaš zanesljiv informacijski pomočnik pri posojilnih zadevah. Ostanite z nami!
