Pinjaman ini dikeluarkan pada ketentuan pengembalian lebih lanjut ke bank. Selain itu, bersama dengan pembayaran utang, peminjam harus membayar suku bunga. Terlepas dari pentingnya parameter terakhir, yang tidak kalah penting dalam menentukan tingkat kelebihan pembayaran adalah metode pembayaran akrual. Harus dipahami apa perbedaan antara bentuk pembayaran pinjaman yang berbeda dan cara menghitung pembayaran pinjaman anuitas.
Pada 2016, jumlah total hutang pada pinjaman melebihi 10.000 miliar rubel. Sebagian besar organisasi perbankan membahas kondisi untuk pengembalian dana yang diambil sebelum penerbitan mereka. Ada dua bentuk utama pembayaran hutang pada pinjaman:
Meskipun sebagian besar peminjam, ketika memilih program kredit, membuat fokus pada tingkat bunga dan sudah berdasarkan parameter ini memilih pinjaman optimal, metode minat akrual dan pembayaran pinjaman juga memainkan peran besar dalam nilai akhir .
Pembayaran yang dibedakan lebih menguntungkan bagi peminjam. Dalam hal cara serupa untuk mengembalikan dana, klien secara bersamaan melaporkan "tubuh" pinjaman dan tingkat bunga. Karena ini, pembayaran bulanan akan menurun setiap bulan, karena dengan bunga setiap bulan diperoleh dengan jumlah yang lebih kecil (badan pinjaman berkurang dengan setiap pembayaran berikutnya).
Untuk alasan yang jelas, bentuk perhitungan ini memiliki sejumlah fitur positif. Pertama, klien segera mulai membayar tubuh pinjaman. Kedua, pada saat yang sama ada pembayaran suku bunga. Ketiga, berkat penurunan utang secara bertahap berdasarkan badan pinjaman, dan bukan persentase, biaya akhir dari pinjaman tersebut lebih rendah daripada dalam kasus pinjaman anuitas. Tetapi karena organisasi perbankan tertarik untuk memperoleh penghasilan tinggi mungkin, jadwal anuitas yang paling sering menerapkannya.
Dalam hal pembayaran yang dibedakan, peminjam segera mulai membayar tubuh pinjaman. Semakin kecil dana harus menjadi bank, semakin kecil jumlah suku bunga berjumlah. Ini tidak menguntungkan bagi lembaga keuangan, karena tepatnya dana yang bersaing dengan membayar bunga adalah sumber utama pendapatan organisasi tersebut. Dalam kasus pembayaran anuitas, situasinya terlihat berbeda.
Pinjaman ketinggian melibatkan pembayaran kembali hutang yang sama (yang tidak dengan kredit berbeda). Fitur positif dari bentuk pembayaran tersebut adalah kemungkinan bulanan membuat jumlah permanen kecil. Dengan pinjaman yang berbeda, klien perlu segera menghasilkan lebih banyak uang, tetapi seiring waktu, pembayaran pinjaman berkurang. Karena tidak semua warga memiliki kesempatan untuk mengalokasikan sejumlah besar Uang dari anggarannya, pinjaman anuitas lebih populer di kalangan populasi.
Ada alasan bagus mengapa lembaga keuangan juga lebih suka pinjaman anuitas. Dengan bentuk pinjaman ini, peminjam mengembalikan sarana untuk bagian yang sama, tetapi pada saat pertama kali merupakan bagian penting dari uang berjalan untuk membayar bunga atas pinjaman, dan bukan badan pinjaman. Perhitungan pembayaran anuitas pada pinjaman dibuat sedemikian rupa sehingga klien segera membuat dana dengan pembayaran bunga, dan hanya bagian tertentu dari pembayaran yang mengambil pembayaran pinjaman itu sendiri, yang meningkat seiring waktu.
Sejak periode pertama merupakan bagian penting dari dana berlaku untuk membayar suku bunga yang diperoleh dengan saldo pinjaman, biaya akhir pinjaman akan lebih tinggi daripada dengan pinjaman yang dibedakan. Alasan untuk ini adalah pembayaran lebih lambat dari tubuh pinjaman dari mana bunga masih harus dibayar.
Seperti disebutkan sebelumnya, bentuk anuitas pembayaran menyediakan transfer bulanan bank dengan jumlah yang sama. Pada saat yang sama, pembayaran itu sendiri dapat dibagi menjadi dua bagian utama:
Untuk mengetahui cara membuat perhitungan pembayaran anuitas pada pinjaman, perlu untuk membawa rumus. Di bawah ini akan dianggap sebagai rumus untuk menghitung jumlah pembayaran, serta definisi, bagian mana dari produk yang diberikan kepada pembayaran bunga, dan yang langsung pada pembayaran utang.
Formula untuk menghitung kompleks yang puas. Ini memperhitungkan banyak parameter, beberapa di antaranya tidak terbiasa dengan klien biasa yang biasa dari lembaga keuangan. Terlihat sebagai berikut.
Angka-angka yang ditunjukkan dalam rumus ditunjukkan:
Rumus untuk menghitung pembayaran anuitas pada pinjaman, seperti yang telah disebutkan, cukup rumit. Untuk menghitung segalanya, Anda harus menggunakan kalkulator. Untuk lebih memahami cara menghitung parameter ini, contoh spesifik harus diberikan.
Untuk membuat perhitungan, Anda perlu mengetahui jumlah total pinjaman, bunga padanya, tingkat bunga bulanan dan total periode dimana pinjaman dikeluarkan. Dalam hal ini, parameter berikut akan digunakan:
Sebelum menggunakan rumus, Anda harus menetapkan nilai parameter lain - tingkat bunga bulanan. Ini dilakukan sebagai berikut:
MPS \u003d Suku Bunga Tahunan / 100/12.
Dalam hal ini, ukuran suku bunga bulanan akan sebagai berikut:
22 / 100 / 12 = 0, 0183.
Perhitungan pinjaman dengan pembayaran anuitas dengan parameter tersebut adalah sebagai berikut:
40 000 x (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24)).
Setelah semua perhitungan, jumlah berikut akan diperoleh - 2075 rubel 13 kopecks. Ini sangat banyak uang untuk klien harus membayar setiap bulan untuk menutup pinjaman.
Mengetahui jumlah pembayaran akhir, mudah untuk menghitung berapa banyak uang yang akan dibayar lebih tinggi setelah pembayaran terakhirnya. Untuk melakukan ini, Anda memerlukan jumlah yang diperoleh sebelumnya, berkembang biak dengan kredit:
2075 * 24 \u003d 49 803 rubel. Overpayment akhir adalah: 49 803 - 40 000 \u003d 9 803 rubel.
Karena cukup sulit untuk melakukan perhitungan secara manual, Anda dapat menggunakan fungsionalitas program Excel, yang termasuk dalam Microsoft Office dari Microsoft Corporation. Di antara fungsi yang diresepkan di dalamnya, ada "PLT"Dengan mana Anda dapat membuat perhitungan yang diperlukan.
Prosedur untuk tindakan cukup sederhana. Anda harus membuat tabel baru dan di sel kosong untuk mendaftarkan formula berikut: "\u003d PPT (22% / 12; 24; -40 000) » . Pada kasus ini:
Tanda «=» Sebelum awal rumus sangat penting. Tanpanya, program akan merasakan yang diperkenalkan sebagai teks sederhana dan tidak akan membuat perhitungan. Semua parameter harus dimasukkan dalam urutan di mana mereka ditunjukkan di atas. Di antara mereka harus menjadi titik dengan koma. Kegagalan untuk mematuhi aturan-aturan ini dapat menyebabkan kesalahan selama komputasi. Setelah memasukkan data, Anda harus menekan tombol Enter.
Program ini akan membuat perhitungan dan memberikan hasil yang akan sesuai dengan jumlah yang diperoleh dalam contoh sebelumnya. Menggunakan Excel dapat secara signifikan mengurangi waktu perhitungan dan memfasilitasi pekerjaan peminjam. Namun, ada cara yang lebih mudah untuk menghitung pembayaran bulanan.
Saat ini, Internet berisi sejumlah besar kalkulator online, yang dengannya Anda dapat melakukan perhitungan yang sesuai. Cukup memasuki data yang diperlukan (jumlah pinjaman, tenggat waktu dan suku bunga), setelah itu operasi dilakukan. Sistem otomatis akan secara mandiri menghitung baik ukuran pembayaran bulanan dan jumlah total pembayaran bersama dengan tingkat penerima.
Peminjam juga dapat secara independen menghitung jumlah dana yang dibebankan pada pembayaran persentase. Untuk melakukan ini, Anda perlu menggunakan formula khusus. Ini jauh lebih mudah dari yang sebelumnya. Bagaimana cara menghitung bunga atas pinjaman dalam pembayaran anuitas? Perlu untuk melipatgandakan jumlah dana yang masih perlu dibuat (yaitu, jumlah utang saat ini pada pinjaman) untuk tingkat bunga bulanan.
Sebagai contoh, perlu menghitung bagian mana dari 2075 rubel (ukuran pembayaran bulanan yang diperoleh sebelumnya) dihabiskan untuk pembayaran suku bunga pada pembayaran pertama. Dalam hal ini, formula berikut berlaku:
Karena pembayaran akan menjadi yang pertama, hutang pada saat pengenalannya akan menjadi 40.000 rubel. Dengan demikian, dari 2075 rubel untuk pembayaran bunga berjalan: 40 000 * 0,0183 \u003d 732 rubel. Dalam pembayaran kedua: 38657 (hutang pada saat pekerjaan pembayaran kedua) * 0,0183 \u003d 707 rubel.
Setelah menerima data ini, peminjam dapat dengan mudah menghitung bagian mana dari hutang kepada Bank memang dilunasi selama pembayaran. Untuk melakukan ini, itu cukup dari jumlah pembayaran untuk mengambil bagian yang menjadi minat. Setelah menghabiskan tindakan ini, peminjam akan menerima hasilnya - 1343 rubel (2075 - 732). Dengan pembayaran kedua dalam akuntansi tubuh utang akan pergi 1368 p. (2075 - 707).
Dengan demikian, dalam transfer dana pertama, meskipun ada pengenalan 2075 rubel, utang bersih (tanpa suku bunga) hanya akan berkurang dengan 1343 rubel dan akan menjadi 38.657 p. Setelah sebulan lagi, jumlah utang akan berkurang menjadi 37.289 rubel. Seiring waktu, lebih banyak dana akan dilepaskan pada pembayaran tubuh, dan tingkat bunga kurang.
Pendekatan seperti itu terhadap perhitungan memungkinkan Bank menghitung tingkat bunga dengan jumlah yang lebih besar daripada dengan pembayaran yang berbeda. Ini, karenanya, meningkatkan jumlah dana, yang pada akhirnya akan tercantum dalam bunga akuntansi, dan membentang dalam hal durasi pembayaran utang utama. Artinya, warga negara tidak hanya membagi lebih banyak uang sebagai suku bunga, tetapi juga melakukannya untuk jangka waktu yang lebih lama.
Bentuk pembayaran seperti itu memiliki kelebihannya. Seperti yang disebutkan sebelumnya, klien harus membayar pinjaman dengan transfer bulanan dalam jumlah kecil. Karena dalam banyak kasus, individu diperlakukan dengan individu yang tidak dapat membedakan sejumlah besar dana dari anggaran keluarga, pembayaran anuitas dapat mengurangi beban keuangan pada warga negara.
Sementara itu, contoh penghitungan pembayaran ketinggian pada pinjaman, yang di atas, menunjukkan bahwa dalam hal ini peminjam secara signifikan melebihi. Ketika parameter yang digunakan dalam contoh, biaya akhir pinjaman akan melebihi biaya dana yang diambil sekitar sepuluh ribu rubel, yang tidak menguntungkan bagi peminjam.
Pinjaman yang dibedakan disertai dengan kelebihan pembayaran yang besar. Untuk alasan ini, dia terlihat jauh lebih menarik. Namun, perlu dipersiapkan untuk pembayaran pinjaman pertama yang besar (dalam beberapa kasus, berlipat ganda melebihi ukuran daftar selama pembayaran anuitas).
Dengan demikian, ada dua bentuk utama penghitungan pembayaran pinjaman: dibedakan dan auitate. Bentuk kedua menyiratkan jumlah tetap bulanan. Ini memungkinkan Anda untuk mengurangi beban keuangan pada peminjam, tetapi disertai dengan kelebihan pembayaran yang signifikan pada pinjaman. Rumus yang diberikan di atas akan memberi peminjam untuk menghitung semua data yang diperlukan dan memutuskan kelayakan mengambil pinjaman anuitas.
Hitung B.NONA.Unggul Jumlah pembayaran anuitas reguler saat membayar pinjaman. Kami akan melakukannya dengan fungsi PL () (), dan memang oleh rumus anuitas. Kami juga akan membuat tabel pembayaran bulanan dengan decoding bagian yang tersisa dari hutang dan bunga yang masih harus dibayar.
Ketika meminjamkan ke bank, bersama dengan sering digunakan. Skema Alute menyediakan pembayaran pinjaman dengan pembayaran isometrik periodik (sebagai aturan, bulanan), yang meliputi pembayaran utang utama dan pembayaran bunga untuk penggunaan pinjaman. Pembayaran yang sama disebut anuitas.
Skema pembayaran anuitas mengasumsikan ketidakmerjalanan suku bunga pinjaman selama periode pembayaran.
Tentukan jumlah pembayaran pinjaman isometrik bulanan, ukurannya adalah 100.000 rubel, dan tingkat bunga adalah 10% per tahun. Pinjaman diambil untuk jangka waktu 5 tahun.
Kami memahami informasi mana yang terkandung dalam tugas:
Perhitungan jumlah pembayaran untuk pinjaman dalam satu periode, kami pertama kali memproduksi menggunakan fungsi keuangan MS Excel pl ().
Catatan. Tinjauan umum semua fungsi animasi dalam artikel.
Fitur ini memiliki sintaksis seperti itu:
Ppt (tarif; cpp; ps; [bs]; [ketik])
PMT (rate, nper, pv ,,) - opsi bahasa Inggris.
Catatan: Fungsi PL () termasuk dalam add-in "Paket Analisis". Jika fitur ini tidak tersedia atau mengembalikan nama kesalahan #, lalu nyalakan atau instal dan unduh superstruktur ini (di MS Excel 2007/2010, add-on "Paket Analisis" diaktifkan secara default).
Argumen pertama adalah taruhan. Ini adalah tingkat persentase untuk periode tersebut, I.E. Dalam kasus kami untuk bulan ini. Nilai \u003d 10% / 12 (pada tahun 12 bulan).
CPER - jumlah total periode pembayaran berdasarkan anuitas, I.E. 60 (12 bulan per tahun * 5 tahun)
PS - Semua arus kas anuitas. Dalam kasus kami, ini adalah jumlah pinjaman, I.E. 100.000.
BS - Semua pembatalan anuitas pada akhir masa jabatan (setelah jumlah periode CPU). Dalam kasus kami, bs \u003d 0, karena Pinjaman pada akhir tenggat waktu harus dilunasi sepenuhnya. Jika parameter ini dihilangkan, maka dianggap \u003d 0.
Ketik - nomor 0 atau 1, menunjukkan ketika pembayaran harus dilakukan. 0 - Di akhir periode, 1 - di awal. Jika parameter ini dihilangkan, itu dipertimbangkan \u003d 0 (kasus kami).
Catatan:
Dalam kasus kami, minat harus dibayar pada akhir periode. Misalnya, setelah bulan pertama, persentase dibebankan untuk menggunakan pinjaman dalam ukuran (100.000 * 10% / 12), dan hingga saat ini harus menjadi pembayaran bulanan pertama.
Dalam hal bunga akrual pada awal periode, pada bulan pertama% tidak dibebankan, karena Tidak ada penggunaan yang nyata dari alat pinjaman (secara kasar% harus diperoleh untuk 0 hari penggunaan pinjaman), dan seluruh pembayaran bulanan pertama adalah membayar pinjaman (jumlah utang utama).
Solusi1.
Jadi, pembayaran bulanan dapat dihitung oleh rumus \u003d PLT (10% / 12; 5 * 12; 100 000; 0; 0), Hasil -2 107,14p. Tanda minus menunjukkan bahwa kami memiliki arus kas multidireksi: +100000 adalah uang itu bank memberi kami, -2107,14 - ini adalah uang yang kita kembalikan bank.
Formula alternatif untuk menghitung pembayaran (kasus umum):
\u003d - (PS * BET * (1+ laju) ^ CPER / (((1+ laju) ^ CPER -1) +
Nilai / ((1+ laju) ^ KERMA -1) * BS) * Jika (ketik; 1 / (Nilai +1); 1)
Jika suku bunga \u003d 0, maka rumus akan disederhanakan ke \u003d (PS + BS) / ker
Jika Type \u003d 0 (Pembayaran di akhir periode) dan BS \u003d 0, maka Formula 2 juga disederhanakan:
Formula di atas sering disebut sebagai rumus anuitas (biaya anuitas) dan dicatat dalam formulir A \u003d k * s, di mana A adalah pembayaran anuitas (yaitu PLT), K adalah koefisien anuitas, dan S adalah jumlah pinjaman ( yaitu. PS). K \u003d -i / (1- (1 + i) ^ (- n)) atau k \u003d (- i * (1 + i) ^ n) / (((1 + i) ^ n) -1), di mana I \u003d Nilai untuk periode (yaitu tingkat), n - jumlah periode (yaitu CPER). Kami mengingatkan Anda bahwa ekspresi untuk K hanya berlaku di BS \u003d 0 (pembayaran penuh pinjaman dalam jumlah periode CPU) dan tipe \u003d 0 (akrual bunga pada akhir periode).
Tabel pembayaran bulanan
Kami akan membuat tabel pembayaran bulanan untuk tugas di atas.
Untuk menghitung jumlah bulanan jumlah pokok jumlah pokok jumlah utang, fungsi OSR digunakan (tingkat; periode; CPP; PS; [BS]; [tipe]) praktis dengan argumen yang sama dengan PPT () (lihat artikel ). Karena Jumlah yang akan membayar jumlah pokok utang bervariasi dari periode hingga periode, maka argumen lain diperlukan titikyang menentukan periode mana jumlahnya berlaku.
Catatan. Untuk menentukan jumlah kelebihan pembayaran atas pinjaman (total bunga yang dibayarkan), gunakan fungsi generalitas (), lihat.
Tentu saja, dimungkinkan untuk memanfaatkan tabel pembayaran bulanan () atau OSPLT (), karena Fungsi-fungsi ini terhubung dan dalam waktu singkat: PPT \u003d OSPLT + PRT
Rasio pembayaran jumlah pokok utang dan bunga yang masih harus dibayar dengan baik menunjukkan jadwal yang diberikan dalam file contoh.
Catatan. Artikel tersebut menunjukkan cara menghitung nilai jumlah reguler jumlah deposit untuk mengakumulasi jumlah yang diinginkan.
Jadwal pembayaran dapat dihitung tanpa menggunakan rumus anuitas. Jadwal diberikan dalam kolom K: P contoh File Leaf Annitu (PPT)sebaik lembar anuitas (tanpa PLT). Juga, badan pinjaman di awal dan akhir periode dapat dihitung menggunakan fungsi PS dan BS (lihat contoh file Annuit (PPT), kolom H: i).
Pinjaman 100 000 gosok. Diambil untuk jangka waktu 5 tahun. Tentukan kuantitas pembayaran keseimbangan triwulanan pada pinjaman, sehingga setelah 5 tahun residu yang belum dibayar adalah 10% dari pinjaman. Suku bunga adalah 15% per tahun.
Solusi2.
Pembayaran triwulanan dapat dihitung oleh rumus \u003d PLT (15% / 12; 5 * 4; 100 000; -100 000 * 10%; 0), Hasil -6 851.59r.
Semua parameter fungsi PL () dipilih mirip dengan tugas sebelumnya, kecuali untuk nilai BS, yang \u003d -100000 * 10% \u003d - 10000r., Dan memerlukan penjelasan.
Untuk melakukan ini, kembali ke masalah sebelumnya, di mana PS \u003d 100000, dan BS \u003d 0. Nilai yang ditemukan dari pembayaran reguler memiliki properti yang jumlah nilai pinjaman pinjaman untuk semua periode pembayaran sama dengan besarnya pinjaman dengan tanda yang berlawanan. Itu. Kesetaraan itu benar: jumlah PS + (saham PL akan membayar tubuh pinjaman) + bs \u003d 0: 100000r. + (- 100000r.) + 0 \u003d 0 \u003d 0.
Sama untuk tugas kedua: 100000r. + (- 90000r.) + BS \u003d 0, mis .. BS \u003d -10000R.
Kredit adalah salah satu produk perbankan paling populer. Hipotek, kredit konsumen, pinjaman mobil berbeda dalam besarnya bunga dan jangka waktu perjanjian pinjaman, sesuai dengan prinsip pembentukan kontribusi untuk mengembalikan bank utang. Ada beberapa cara untuk menghitung pembayaran pinjaman bulanan - ini dapat dilakukan dengan menggunakan kalkulator secara online atau secara independen menghitung jumlah pembayaran sesuai dengan formula tertentu sebelum mengeluarkan pinjaman.
Jumlah pembayaran reguler dan jadwal pembayaran ditentukan oleh spesialis perbankan, atau dapat dihitung secara independen menggunakan rumus atau kalkulator kredit pada situs perbankan. Sebelum menghitung pembayaran pinjaman bulanan, Anda perlu menunjukkan pendapatan, untuk menentukan jumlah maksimum, nilai kontribusi pertama, istilah dan tingkat, periksa loyalitas perhitungan kontribusi Bank, tidak adanya penambahan.
Ada formula bagaimana menghitung pembayaran pinjaman. Biaya pinjaman terdiri dari dua bagian - utang utama dan minat. Bank menawarkan dua jenis pembayaran: anuitas (jumlah yang sama sepanjang periode) dan diferensiasi - utang dibagi menjadi saham yang sama, dan ukuran persentase berjalan ke arah pengurangan jumlah pembayaran, pembayaran tidak sama. Rumusan perhitungan dalam kasus ini berbeda secara signifikan.
Jika Anda tidak ingin menghitung semuanya secara manual, ada baiknya menggunakan kalkulator online. Dengan itu, Anda dapat mengetahui cara menghitung pembayaran pinjaman bulanan dengan benar. Untuk melakukan ini, perlu untuk memperkenalkan dugaan periode perjanjian pinjaman, suku bunga dan memilih jenis pembayaran. Ukuran kontribusi tidak final - ketika menyimpulkan perjanjian dengan jumlah pinjaman, asuransi dan layanan perbankan lainnya ditambahkan.
Kontribusi pinjaman yang sama di seluruh jangka waktu kontrak disebut anuitas. Ini adalah jenis pembayaran pinjaman yang paling umum, di mana pembayaran pertama hampir sepenuhnya terdiri dari pembayaran bunga, dan hanya dengan jumlah utama yang dilunasi. Jenis pembayaran utang ini bermanfaat dan bank dan klien, hal utama adalah transparansi skema akrual.
Rumus standar metode anuitas pembayaran utang terlihat seperti ini: nilai kontribusi (a) terdiri dari jumlah pinjaman (k) dikalikan dengan jumlah tertentu di mana jumlah bulan (m) dan suku bunga (P 1/12)) diperhitungkan, yaitu, A \u003d ke * (p + (p / (1 + p) M-1)) Contoh ini cocok untuk pinjaman konsumen dan hipotek, bank lebih rentan terhadap anuitas.
Sebagai contoh, dalam hal ini, jumlah pinjaman diambil dalam 200.000 p., Istilah kontrak adalah 6 bulan, tingkat bunga tahunan adalah 10%. Jadi, pertama-tama perlu untuk menghitung nilai pembayaran bulanan: 200000 * (0,00083333 / (0,0083333 / (1 + 0,0083333)) \u003d 34312 p. Jangan lupa, perlu untuk memperhitungkan bukan jumlah total suku bunga, dan bagian kedua belas.
Itu tidak akan berlebihan untuk menghitung persentase kontribusi, dihitung oleh rumus di mana keseimbangan hutang dan tingkat bunga tahunan dibagi 12: h (jumlah bunga yang masih harus dibayar) \u003d s (jumlah sisanya yang tersisa) Hutang) * (c (tingkat persentase)) / 12 (jumlah bulan per tahun). Untuk menentukan bagian dari pembayaran yang berlaku untuk pembayaran utang utama, perlu untuk mengambil bunga yang masih harus dibayar pada jumlah total.
Perlu untuk melakukannya secara konsisten untuk setiap jadwal pembayaran bulanan.
Opsi ketika jumlah utang berkurang secara bertahap, disebut pembayaran yang berbeda. Ini terdiri dari dua bagian: yang utama (ukurannya tidak berubah) dan menurun, yang berkurang dari waktu ke waktu. Untuk menghitung nilai kontribusi, perlu untuk mengetahui jumlah akhir kontribusi, bunga tahunan dan jumlah bulan yang diperlukan untuk membayar kembali pinjaman.
Awalnya, perlu untuk mempelajari ukuran maksimum pembayaran utama: p (pembayaran dasar) \u003d P (ukuran pinjaman) / m (jumlah bulan). Perhitungan bunga yang masih harus dibayar (H) dihitung dengan mengalikan saldo utang. (O) Pada tingkat bunga tahunan (PR), hasil yang tersisa dibagi menjadi 12 (jumlah bulan per tahun), yaitu, h \u003d o * PR / 12. Saldo pinjaman (O) dihitung sebagai berikut: o \u003d p - (p * k (jumlah periode lalu)).
Misalnya, pinjaman yang sama dihitung dalam jumlah 250000 p., Diambil selama setengah tahun pada tingkat 10% per tahun. Ukuran kontribusi utama adalah 250.000 / 6 \u003d 41 666,67. Jumlah pembayaran dari tanggal pendaftaran kontrak:
Di Rusia, sebagian besar bank disebabkan oleh perhitungan pembayaran pada prinsip anuitas. Ini bermanfaat bagi organisasi keuangan, minat harus dibayar dari jumlah utang utama, yang hampir tidak berkurang pada periode pembayaran awal. Dengan sistem yang dibedakan, masalah lain: itu tidak menggunakan tidak begitu banyak bank, ukuran kontribusi pertama tinggi, mungkin ada kesulitan dengan persetujuan aplikasi untuk kredit (diperlukan pendapatan tinggi peminjam).
Jenis pembayaran yang dibedakan bermanfaat bagi mereka yang mengambil pinjaman besar untuk waktu yang lama (lebih dari 10 tahun), misalnya, pinjaman hipotek, maka kelebihan pembayaran toples akan secara signifikan kurang. Dengan sisi busur, dengan pinjaman bank kurang dari 5 tahun, perbedaan pembayaran lebih baik tidak begitu hebat, Anda dapat mencari tingkat bunga yang menguntungkan dan menghitung untuk diri Anda sendiri skema anuitas yang lebih dapat diterima.
Setiap peminjam mengkhawatirkan jumlah kelebihan pembayaran. Ketika Annuitt, perlu untuk menghitung koefisien, maka pembayaran bulanan dihitung. Jumlah pembayaran akhir \u003d m (waktu) * n (pembayaran). Interpretasi akan berbeda dari jumlah akhir kontribusi dan jumlah hutang. Ketika pinjaman pada 120000 p. Selama setahun dengan tawaran dalam 19%, koefisien anuitas akan 0,0922. Pembayaran bulanan akan menjadi 120000 * 0,0922 \u003d 11064, dan total pembayaran 0,0922 * 120000 * 12 \u003d 132768. Jumlah kelebihan pembayaran akan menjadi 12768 p.
Dengan pembayaran yang dibedakan, perlu untuk mengetahui ukuran suku bunga bulanan, jumlah kontribusi bulanan, jumlah bunga pada bulan pertama dan terakhir, persentase rata-rata per bulan, semua ini dapat ditemukan di bank sebelum menghitung pembayaran pinjaman bulanan. Overpayment secara keseluruhan adalah produk dari jumlah bulan dari jangka waktu kontrak dan nilai rata-rata bunga bulanan.
Untuk menghitung biaya pinjaman, dua metode digunakan: skema anuitas - biaya dibagi menjadi jumlah yang sama. Pembayaran yang dibedakan ditandai dengan fakta bahwa jumlah pembayaran pertama, maka menurun, yang bermanfaat untuk pinjaman besar untuk waktu yang lama. Beberapa bank menyambut keputusan lebih awal untuk membayar sebagian pinjaman, maka bisa tentang membatalkan pembayaran atau pemberian liburan kredit.
Pinjaman hipotek melibatkan pengambilan pinjaman besar untuk waktu yang lama. Ada pembayaran yang lebih menguntungkan yang lebih menguntungkan: biaya pinjaman akan jauh lebih kecil, tetapi akan diperlukan untuk mengkonfirmasi penghasilan bulanan yang tinggi. Jika Anda berencana untuk membayar kembali pinjaman di depan jadwal, lebih baik mempertimbangkan anuitas (ketika bank menyetujui pembayaran awal). Bank lebih bermanfaat untuk hutang dalam jumlah besar ketika Annuitette, dan pembayaran pertama pada mereka selalu kurang.
Pinjaman untuk pembelian mobil biasanya dikeluarkan untuk jangka waktu hingga lima tahun dan dengan kondisi pembayaran awal (seringkali dealer mobil ditugaskan oleh mobil klien untuk dijual). Ketika menghitung kontribusi reguler, Bank memperhitungkan asuransi wajib dari mesin yang dibeli (Casco dan Osago), serta layanan tambahan bank (asuransi jiwa, biaya pembayaran).
Kalkulator kredit menggunakan formula standar, dan mengambil kalkulator biasa Anda dapat dengan mudah memeriksa hasilnya, sesuai dengan formula di bawah ini.
Kalkulator Kredit - Membantu menghitung jumlah pembayaran bulanan untuk pembayaran kembali pinjaman, tingkat bunga yang efektif pada formula Bank Sentral Federasi Rusia, Anda juga dapat mengetahui bagian mana dari pembayaran yang dapat membayar kredit utama jumlah, dan yang merupakan bagian dari pembayaran bunga pinjaman.
Kalkulator, di situs, memungkinkan untuk menghitung dua jenis pembayaran: - sama dengan jumlah pembayaran pinjaman bulanan, yang mencakup jumlah bunga yang masih harus dibayar untuk pinjaman dan jumlah utang utama, diterapkan di sebagian besar bank komersial; pembayaran yang dibedakan - Ini adalah pembayaran bulanan, menurun pada akhir periode kredit, dan terdiri dari bagian permanen yang dibayar dari pokok dan minat pada saldo pinjaman yang belum dibayar, sering digunakan di Sberbank. Kalkulator Kredit - Diterapkan , untuk membandingkan berbagai jenis pinjaman dan mendapatkan informasi yang diperlukan tanpa menggunakan bantuan spesialis perbankan.
Pada awal periode pinjaman, dan kemudian secara bertahap menurun, I.E. Pembayaran pinjaman reguler tidak sama satu sama lain. Struktur pembayaran yang dibedakan terdiri dari dua bagian: ditetapkan untuk seluruh periode jumlah yang terjadi pada pembayaran jumlah hutang, dan semakin banyak bagian yang menarik pada pinjaman, yang dihitung dari jumlah kelimpahan pinjaman. Karena penurunan permanen dalam jumlah utang, jumlah pembayaran bunga berkurang, dan dengan pembayaran bulanan.
Untuk menghitung jumlah pengembalian utang utama, jumlah awal pinjaman harus dibagi untuk periode pinjaman (jumlah periode):
Formula 1.dimana
OD. - Pengembalian utang utama; SC. - Jumlah awal pinjaman; Kp. - Jumlah periode.
Pada kesamaan ini dalam pendekatan bank berakhir, dan perbedaan dimulai. Mereka terdiri dari pendekatan untuk menghitung jumlah bunga jatuh tempo. Pendekatan utama adalah dua, perbedaannya ada di timeline yang digunakan. Beberapa bank melanjutkan dari kenyataan bahwa "pada tahun 12 bulan",
Dan kemudian ukuran pembayaran bunga bulanan ditentukan oleh formula:
Formula 2.
dimana
Np.
- Biaya Bunga; baik PS.- Suku bunga tahunan.
Bagian dari bank-bank mulai dari fakta bahwa "pada tahun 365 hari"
Dan pendekatan ini disebut perhitungan minat yang akurat dengan jumlah pasti hari pinjaman. Ukuran pembayaran bunga bulanan dalam hal ini ditentukan oleh formula:
Formula 3.
dimana
Np.
- Biaya Bunga; baik - Saldo pinjaman di bulan ini; PS. - suku bunga tahunan; CHDM. - Jumlah hari dalam sebulan (jelas bahwa jumlah ini berubah dari 28 menjadi 31).
Contoh 1.
Sebagai contoh, jadwal pembayaran untuk pinjaman dalam jumlah 1.000 unit bersyarat untuk jangka waktu 12 bulan, dengan pengembalian bulanan 1/12 pinjaman dan pembayaran bunga diberikan. Dalam contoh ini, seperti di situs, situs ketika menghitung bunga yang masih harus dibayar digunakan formula No. 2. ("pada tahun 12 bulan").
Tabel 1. 
!
Anuitas
. Pembayaran isometrik panggilan pembayaran yang diproduksi sepanjang periode pinjaman sama satu sama lain. Dengan jenis pembayaran ini, peminjam secara teratur melakukan pembayaran dengan ukuran yang sama. Jumlah ini hanya dapat bervariasi dengan persetujuan pihak-pihak atau dalam beberapa kasus pembayaran awal parsial. Struktur pembayaran anuitas juga terdiri dari dua bagian: Bunga untuk penggunaan pinjaman dan jumlah akan membayar pinjaman. Seiring waktu, rasio jumlah ini berubah dan persentase secara bertahap mulai membentuk nilai yang lebih kecil, masing-masing, jumlah untuk pembayaran utang utama dalam pembayaran anuitas meningkat. Sejak, dengan pembayaran anuitas, pada awalnya, jumlah yang akan dilakukan untuk pembayaran utang utama menurun secara perlahan, dan bunga selalu dibebankan pada saldo jumlah ini, jumlah total bunga yang dibayar lebih besar. Ini terutama terlihat dalam pembayaran dini. Pada periode pertama pinjaman, pembayaran utama bertanggung jawab untuk membayar bunga atas pinjaman.
Pembayaran anuitas ditentukan oleh formula:
Formula 4. 
dimana
Ap.
PS. SC. -
jumlah pinjaman awal ; Kp. -
jumlah periode.
!
Itu. Jika pembayaran bulanan, maka KP - jangka waktu dalam berbulan-bulan, dan tingkat bunga bulanan PS (1/12 tahunan)
Formula 4. dapat disebut "klasik", karena Ini diterapkan dalam perhitungan, di mana semua pembayaran anuitas diterapkan di sebagian besar bank, kalkulator kredit, dalam spreadsheet. Ini juga digunakan dalam perhitungan situs.
Perhitungan pembayaran anuitas untuk rumus ini, dapat dibuat menggunakan MS Excel dan fungsi bawaan lembar kerja PMT (dalam versi Rusia PPLA atau PLT)
Contoh 2.
Sebagai contoh, jadwal pembayaran anuitas untuk pinjaman dalam jumlah 1.000 unit bersyarat untuk jangka waktu 12 bulan diberikan.
Beberapa institusi kredit menggunakan formula di mana pembayaran pertama bukan anuitas:
Formula 5.
dimana
Ap.
PS.- Suku bunga untuk periode akrual; SC. -
jumlah pinjaman awal ; Kp. -
jumlah periode.
Pembayaran pertama adalah awal - bukan anuitas. Dia selalu diduga, kurang, karena Termasuk hanya minat pada periode pertama, yang dapat diselesaikan atau tidak lengkap. Tetapi dengan periode penuh - 31 hari, dengan ps tinggi dan pinjaman jangka panjang, pembayaran awal mungkin lebih ap! Yang tersisa ( Kp.-1) Pembayaran - anuitas. Formula ini digunakan dalam AHML.
Juga dalam praktiknya ditemui formula di mana pembayaran pertama dan terakhir bukan anuitas:
Formula 6. 
dimana
Ap.
PS.- Suku bunga untuk periode akrual; SC. -
jumlah pinjaman awal ; Kp. -
jumlah periode.
Pembayaran pertama dan terakhir bukan anuitas, yang pertama hanya tertarik pada periode pertama, dan yang terakhir - sisa-sisa, "ekor", dll.
Yang tersisa ( Kp. - 2) pembayaran - anuitas. Rupanya, bank disesuaikan dengan jumlah bilangan bulat rubel atau dolar. Oleh karena itu, "ekor" terbentuk, yang sesuai dengan pembayaran anuitas yang terakhir. Selanjutnya, setelah setiap pembayaran dini, bank telah disesuaikan dengan yang baru dikurangi untuk sejumlah integer unit moneter. Itu. "Ekor" dapat berkurang atau meningkat.
Pembayaran anuitas terkecil Ternyata perhitungan menurut Formula 4., yang terbesar - menurut Formula 6. dan semakin kecil AP tetap sebelum perhitungan akhir, semakin signifikannya menjadi perbedaan. Apa yang sangat penting dalam pembayaran dini. karena itu perlu tertarik tidak hanya dengan tingkat bunga, tetapi juga formula yang dihitung oleh AP.
Peminjam potensial sering diminta untuk pemilihan skema pembayaran untuk pinjaman hipotek. Jika Anda membandingkan anuitas dan skema yang berbeda, maka perbedaan yang paling jelas akan menjadi yang berikut:
Simpulnya dapat dikatakan bahwa jenis pembayaran adalah salah satu parameter utama pinjaman, namun, perlu untuk mempertimbangkannya dalam hubungannya dengan parameter lain.
Jadi, teman-teman, jadi kami sampai pada formula yang paling menarik - untuk pemukiman terkait dengan pembayaran anuitas. Meskipun kita, topik ini membosankan dan tidak menarik. Siapa yang tidak "ramah" dengan matematika sekarang dapat mulai menguap, tetapi pada tahap tertentu - untuk menjadi pingsan.
Namun demikian, tim situs portal memutuskan untuk mengambil risiko dan menulis kata-kata sederhana tentang formula dan perhitungan pembayaran anuitas. Apa yang terjadi dari ini, Anda akan belajar dengan membaca publikasi ini.
Apakah Anda yakin ingin melihat rumus pembayaran anuitas? Nah, ini dia:
P. - Pembayaran bulanan pada pinjaman anuitas (satu pembayaran anuitas yang tidak berubah selama periode pembayaran);
S. - jumlah kredit;
sAYA. - Tingkat bunga bulanan (dihitung sesuai dengan formula berikut: Suku bunga tahunan / 100/12);
n. - Istilah dimana pinjaman diambil (menunjukkan jumlah bulan).
Pada pandangan pertama, formula ini mungkin tampak mengerikan dan tidak bisa dipahami. Di sisi lain, apakah perlu untuk memahaminya? Anda juga perlu menghitung jumlah pembayaran anuitas, bukan? Dan apa yang dibutuhkan untuk ini? Benar, Anda hanya perlu mengganti nilai-nilai Anda dalam rumus dan membuat perhitungan. Sekarang mari kita lakukan sekarang!
Misalkan Anda memutuskan untuk mendapatkan kredit 50.000 rubel pada 12 bulan dibawah 22% tahunan. Secara alami, jenis pembayaran akan menjadi anuitas. Anda perlu menghitung jumlah kontribusi pinjaman bulanan.
Mari kita terlebih dahulu merangkul data sumber kami (mereka tidak hanya perlu dalam hal ini, tetapi juga dalam perhitungan lebih lanjut):
Jumlah kredit: 50.000 rubel.Jadi, sebelum melanjutkan perhitungan pembayaran anuitas, perlu untuk menghitung tingkat bunga bulanan (dalam rumus yang disembunyikan di bawah simbol sAYA. Dan dihitung: tingkat bunga tahunan / 100/12). Dalam kasus kami, berikut ini adalah:
Sekarang kami menemukan nilai sAYA., Dimungkinkan untuk mulai menghitung jumlah pembayaran anuitas pada pinjaman kami:
Dengan komputasi matematika sederhana, ternyata jumlah pengurangan bulanan pada pinjaman kami akan sama dengan 4680 rubel..
Pada prinsipnya, ini bisa selesai untuk menyelesaikan artikel kami, tetapi Anda mungkin ingin tahu lebih banyak. Kebenaran? Katakan padaku, kamu ingin tahu apa yang dimaksud dalam pembayaran ini adalah minat pada pinjaman, dan apa -? Dan secara umum, seberapa besar Anda membayar pinjaman? Jika demikian, maka kami melanjutkan!
Pertama, kami akan menunjukkan jadwal untuk pembayaran anuitas sendiri, akan menganalisisnya bersama dengan Anda, dan kemudian kami akan memberi tahu Anda secara rinci tentang bagaimana dan untuk formula apa yang kami hitung.
Ini adalah bagaimana jadwal anuitas membayar penampilan pinjaman kami:
Dan ini adalah diagram (untuk kejelasan):
Grafik dan grafik mengkonfirmasi ditulis dalam publikasi :. Jika karena alasan tertentu Anda belum membacanya, maka Anda harus melakukannya - Anda tidak akan menyesalinya. Dan mereka yang membaca, dapat memastikan bahwa dalam jadwal anuitas untuk pembayaran pembayaran pinjaman dilakukan dengan jumlah yang sama, pada tahap awal, kepemilikan pinjaman pada pinjaman adalah yang tertinggi, dan lebih dekat dengan tenggat waktu berkurang secara signifikan .
Perhatikan fakta bahwa badan pinjaman dilunasi dari bulan pertama pinjaman. Hanya di beberapa situs Anda dapat membaca sesuatu seperti ini: "Dengan skema pembayaran pinjaman anuitas, persentase dibayar terlebih dahulu, dan kemudian badan pinjaman itu sendiri." Seperti yang Anda lihat, pernyataan ini tidak sesuai dengan kenyataan. Akan lebih benar untuk mengatakan:
Pembayaran anuitas mengandung proporsi yang tinggi pada pinjaman pada tahap awal.
Tubuh pinjaman juga dilunasi dari bulan pertama pinjaman. Dengan demikian, jumlah utang berkurang dan, dengan demikian, jumlah pembayaran bunga pinjaman.
Sekarang mari kita pelajari jadwal pembayaran anuitas kita lebih detail. Seperti yang Anda lihat, pembayaran bulanan yang kami miliki 4680 rubel.. Jumlah ini yang akan kami bayar bank setiap bulan sepanjang masa kredit (dalam kasus kami - sepanjang 12 bulan). Akibatnya, jumlah total pembayaran akan 56 157 rubel. Pada kredit kami mengambil 50.000 rubel (Dalam grafik, ini adalah kolom keempat, yang disebut "pelunasan tubuh pinjaman"). Ternyata kelebihan pembayaran pada pinjaman ini akan 6157 rubel. Sebenarnya, ini adalah minat pada pinjaman, yang ditunjukkan pada kolom ketiga pembayaran anuitas kami. Ternyata (atau) kita akan - 12,31% . Mari "indah" untuk menerbitkan informasi ini:
Pembayaran anuitas bulanan: 4680 gosok.Jadi, kami menganalisis jadwal pembayaran anuitas. Masih harus memahami bagaimana persentase tubuh pinjaman dalam pembayaran bulanan dihitung. Itulah sebabnya pada bulan pertama minat adalah persis 917 rubel, di yang kedua - 848 rubel, di yang ketiga - 777 rubel Dll? Apakah kamu ingin tahu? Kemudian baca terus!
DI. - Jumlah dalam pembayaran anuitas, yang berlaku untuk membayar bunga atas pinjaman;
S n. - Jumlah hutang yang tersisa pada pinjaman (saldo pinjaman);
sAYA. - sudah akrab untuk Anda tingkat bunga bulanan (dalam kasus kami, itu sama - 0.018333
).
Mari kita hitung minat pada pembayaran pertama pada pinjaman kami untuk kejelasan.
Karena ini adalah pembayaran pertama, jumlah utang yang tersisa pada pinjaman adalah kredit - 50.000 rubel. Mengalikan jumlah ini untuk suku bunga bulanan - 0.018333 , kita mendapatkan 917 rubel. - Jumlah yang ditentukan dalam bagan kami.
Ketika menghitung jumlah minat dalam pembayaran anuitas berikutnya, hutang dikalikan dengan tingkat bunga bulanan yang terbentuk pada akhir bulan sebelumnya (dalam kasus kami itu 46 237 gosok.). Akibatnya, ternyata 848 rubel. - Ukuran minat minat dalam pembayaran anuitas kedua. Dalam hal prinsip yang sama, minat pada pembayaran lain dihitung. Selanjutnya, mari kita hitung komponen dalam pembayaran anuitas, yang akan pergi ke pembayaran badan pinjaman.
Mengetahui pangsa minat dalam pembayaran anuitas, Anda dapat dengan mudah menghitung bagian dari badan pinjaman. Rumus perhitungan sederhana dan dapat dimengerti:
S. - Jumlah dalam pembayaran anuitas, yang berlaku untuk pembayaran tubuh pinjaman;
P. - Pembayaran anuitas bulanan;
DI. - Jumlah dalam pembayaran anuitas, yang berlaku untuk membayar bunga atas pinjaman.
Seperti yang Anda lihat, tidak ada yang rumit. Intinya, pembayaran anuitas berisi dua komponen:
Jika kita mengetahui nilai pembayaran anuitas itu sendiri dan ukuran suku bunga, maka pembayaran badan pinjaman dalam pembayaran ini akan tetap terjadi setelah mengurangi jumlah bunga darinya.
Perhitungan bagian tubuh pinjaman dalam pembayaran pertama kami terlihat seperti ini:
Sekarang kami berharap semua memahami segala sesuatu dari mana di kolom "pembayaran kembali tubuh pinjaman" dari jadwal pembayaran anuitas kami dalam pembayaran untuk bulan pertama, jumlahnya diambil 3763 gosok. Ya, ya, persis apa yang tersisa setelah kita berasal dari jumlah anuitas gaji ( 4680 gosok.) Saya mendeteksi jumlah bunga pinjaman ( 917 rubel.). Demikian pula, nilai-nilai grafik ini selama bulan-bulan berikutnya dihitung.
Jadi, dengan tubuh pinjaman diurutkan. Sekarang tetap mengetahui bagaimana utang dihitung pada akhir bulan (dalam grafik pembayaran anuitas itu adalah kolom terakhir kami).
Pertama-tama, perlu untuk memahami apa sebenarnya hutang Anda pada pinjaman, dan pembayaran apa yang berkontribusi terhadap pengurangan. Dalam contoh kami, Anda mengambil kredit 50.000 rubel - Ini tugasmu. Dibayar lebih tinggi pada bunga pinjaman ( 6157 rubel) Hutang Anda tidak, itu hanya hadiah bank untuk pinjaman yang diberikan. Dengan demikian, kita dapat menyimpulkan:
Pelunasan bunga atas pinjaman tidak berkontribusi pada pengurangan hutang Anda kepada Bank.
Pada masa krisis, bank sering "pergi ke debitur mereka. Mereka mengatakan sesuatu seperti ini: "Kami mengerti, Anda punya masalah sekarang! Oke, bank kami siap untuk pergi untuk konsesi - Anda dapat membayar bunga, dan tubuh pinjaman itu sendiri tidak perlu. Namun orang-orang bersaudara dan harus saling membantu! Bla bla bla…"
Pada pandangan pertama, proposal semacam itu mungkin tampak menguntungkan, dan bank itu sendiri adalah "lapuli putih dan halus". Ya, tidak peduli bagaimana! Jika Anda mengambil di tangan kalkulator dan melakukan perhitungan aritmatika sederhana, segera menjadi jelas bahwa penawaran nyata bank terlihat kira-kira sebagai berikut:
"Guys, kamu punya uang! Tidak ada yang bisa melakukannya, ini hidup! Kami menawarkan Anda untuk sementara waktu (dan mungkin selamanya) menjadi budak kami - Anda akan membayar bunga bulanan pada pinjaman bulanan, dan utang itu sendiri tidak perlu (baik, bahwa jumlah pembayaran bunga tidak berkurang). Tidak ada pribadi - itu hanya bisnis, teman! "
Sekarang ingat ide utamanya:
Ini pembayaran tubuh pinjaman menarik Anda keluar dari hutang. Bukan persen, tetapi tubuh pinjaman.
Tentunya Anda sudah menebak bagaimana utang dihitung pada akhir bulan dalam jadwal pembayaran kami. Secara umum, rumus terlihat seperti ini:
N2. - Hutang pada akhir bulan atas pinjaman anuitas;
S n1. - Jumlah utang pinjaman saat ini;
S. - Jumlah dalam pembayaran anuitas, yang berlaku untuk pembayaran tubuh pinjaman.
Catatan! Ketika menghitung hutang pada akhir bulan, hanya bagian dari pembayaran yang diambil dari jumlah total utang saat ini, yang berlaku untuk pembayaran tubuh pinjaman (persentase yang dibayarkan di sini tidak termasuk).
Mari kita pertimbangkan untuk kejelasan, apa yang akan menjadi hutang pada akhir bulan pada pinjaman kami setelah melakukan pembayaran pertama:
Jadi, pada pembayaran pertama, utang pinjaman saat ini sama dengan seluruh jumlah pinjaman ( 50.000 rubel.). Untuk menghitung hutang pada akhir bulan, kami mengambil dari jumlah ini bukan seluruh pembayaran bulanan ( 4680 gosok.), tetapi hanya bagian yang pergi untuk membayar tubuh pinjaman ( 3763 gosok.). Akibatnya, utang kita pada akhir bulan akan 46 237 gosok., Ini untuk jumlah ini yang menarik akan dikenakan bulan depan. Secara alami, mereka akan kurang, karena jumlah utang menurun. Sekarang Anda mengerti mengapa penting untuk membayar tubuh pinjaman?
