Tentang apa yang harus Anda perhatikan ketika memilih pinjaman, dan hari ini saya ingin berbicara lebih detail tentang metode pembayaran pinjaman. Seperti yang sudah Anda ketahui, tergantung pada bagaimana utang pokok pinjaman dilunasi (Anda juga dapat menemukan nama "badan pinjaman"), ada dua cara untuk melunasi pinjaman: anuitas dan dibedakan.
Tetapi bagaimana anuitas dan pembayaran yang dibedakan berbeda satu sama lain?
Sebelum menjawab pertanyaan ini, pertama-tama saya ingin mengatakan bahwa Anda, sebagai peminjam, tidak memiliki hak untuk memilih metode pembayaran pinjaman. Bank memiliki hak untuk mengatur metode pembayaran, tergantung pada pinjaman, secara mandiri. Anda hanya perlu menyetujui persyaratan ini atau menolak. Karena itu, bacalah dengan cermat perjanjian pinjaman dan klarifikasi masalah ini dengan karyawan bank.
Pembayaran anuitas
Saat ini, hampir semua bank telah beralih ke pembayaran anuitas. Dengan jenis pembayaran ini, pembayar membayar jumlah yang sama setiap bulan (dalam angsuran yang sama). Dengan jenis pembayaran ini, jumlah pembayaran lebih rendah daripada pembayaran yang dibedakan, tetapi ada satu kelemahan besar - kelebihan pembayaran bunga akan jauh lebih tinggi.
Kerugian kedua dari pembayaran anuitas adalah bahwa pada paruh pertama jangka waktu, peminjam membayar hampir hanya bunga, seolah-olah "di muka", dan hutang utama tetap utuh.
Jalan keluarnya adalah pelunasan pinjaman lebih awal! Adalah menguntungkan untuk memproduksinya di paruh pertama jangka waktu, ketika bunga terutama dilunasi.
Pembayaran yang berbeda
Perbedaan antara pembayaran yang dibedakan adalah bahwa pembayaran tidak dilakukan dalam angsuran yang sama, dan pada akhir jangka waktu jumlah pinjaman berkurang. Juga, jenis pembayaran ini terdiri dari dua bagian: bagian yang digunakan untuk melunasi hutang pokok dan bagian yang digunakan untuk melunasi bunga. Namun, jumlah pokok selalu sama, dan bunga berkurang karena dibebankan pada saldo.
Pembayaran tersebut sulit untuk dilunasi pada awalnya, tetapi menurun secara signifikan menjelang akhir periode pembayaran pinjaman.
Pembayaran yang dibedakan lebih menguntungkan dalam hal kelebihan pembayaran total pinjaman, tetapi kurang menguntungkan ketika melunasi hutang.
Akhirnya, mari kita lihat contoh kecil yang terkenal yang dengan jelas menunjukkan perbedaan antara pembayaran.
Dua orang yang berbeda mengambil pinjaman sebesar $22.000 dengan bunga 10,5% per tahun selama 10 tahun di dua bank yang berbeda. Yang pertama, menurut rencana pembayaran pinjaman, di bulan pertama harus membayar $ 300 ke bank, yang kedua $ 375,8. Satu bulan lagi telah berlalu, yang pertama pergi ke bank dan membayar lagi $ 300, yang kedua $ 374.2, Satu bulan lagi berlalu, yang pertama membayar $ 300, yang kedua $ 372.6. Dan semua 120 bulan sampai pelunasan pinjaman. Setelah lebih dari empat tahun, pembayaran akan menjadi sama, dan kemudian pembayar kedua akan terus mentransfer jumlah yang semakin kecil ke bank setiap bulan, dan pembayaran pembayar pertama akan sama dengan $300 per bulan, dan seterusnya sampai bulan terakhir.
Tabel 1. Perbandingan pembayaran bulanan untuk anuitas dan pembayaran yang berbeda dari pinjaman hipotek.
Nomor urut periode pembayaran (1 hal = 1 bulan)
Untuk pembayaran anuitas
Dengan pembayaran yang berbeda
1 300 $ 375,8 $ 2 300 $ 374,2 $ 3 300 $ 372,6 $ … … … 118 300 $ 187,2 $ 119 300 $ 185,5 $ 120 300 $ 183,3 $ Jumlah selama 10 tahun: 35 790 $ 33 346 $ Tabel 2. Komposisi pembayaran yang dibedakan.
Nomor periode pembayaran Sisa hutang Pembayaran pinjaman bulanan Pembayaran bunga Pembayaran pinjaman bulanan 1 2 3 4 5 1 22 000 $ 183,33 $ 192,5 $ 375,8 $ 2 21 816,67 $ 183,33 $ 190,9 $ 374,23 $ 3 21 633,33 $ 183,33 $ 189,29 $ 372,63 $ … … … … … 49 13 200 $ 183,33 $ 115,5 $ 298,83 $ … … … … … 120 183,3 $ 183,33 $ 1,61 $ 184,9 $ 121 0 0 0 0
Pembayaran pinjaman hari ini disajikan dalam dua jenis - anuitas dan dibedakan. Saat ini, bank secara bertahap beralih ke jenis penyelesaian anuitas, karena itu lebih menguntungkan mereka... Penting bagi peminjam untuk memilih jenis pembayaran yang menguntungkan bagi diri mereka sendiri, jadi kami akan mencari tahu mana dari dua jenis yang lebih disukai untuk klien dari sektor kredit.
Cara anuitas - ini pembayaran pinjaman dengan angsuran yang sama... Peminjam membayar pemberi pinjaman dalam jumlah tetap setiap bulan, yang tidak berubah seiring waktu. Ini masuk akal, karena format pembayaran pinjaman seperti itu lebih nyaman bagi peminjam yang terbiasa melihat stabilitas dalam segala hal.
Format yang berbeda karakteristik oleh penurunan ukuran jumlah pembayaran setiap kali... Pembayaran dibagi menjadi dua bagian - yang pertama untuk melunasi hutang pokok, yang kedua - untuk membayar bunga. Gambar berikut dibuat: jumlah utang tetap tidak berubah, tetapi bunga pinjaman berkurang.
Perbedaan antara jenis adalah bahwa anuitas menyiratkan stabilitas jumlah pembayaran, dan pembayaran yang dibedakan ditujukan untuk mengurangi pembayaran bunga. Pertanyaan memilih format penyelesaian dengan bank terus-menerus muncul di hadapan klien sektor kredit, karena karena buta huruf, sulit bagi orang untuk memilih sendiri opsi pembayaran utang yang ideal.
Fakta yang menarik
Mulai tahun 2015, lembaga pemberi pinjaman besar mulai tiba-tiba beralih ke anuitas. Ini disebabkan oleh fakta bahwa 90% peminjam Rusia tidak memahami perbedaan antara jenis pembayaran. Alasan kedua adalah kemudahan bagi peminjam untuk melunasi utang dengan cicilan yang seimbang. Saat ini, ada tiga bank yang tersisa di Rusia yang mengeluarkan pinjaman sesuai standar dengan jenis perhitungan yang berbeda:
Jenis perhitungan yang berbeda paling menguntungkan bagi peminjam, tetapi pemberi pinjaman juga tidak tetap berada di zona merah. Terlepas dari kenyataan bahwa dengan jenis pembayaran ini, bank menerima pembayaran bunga lebih sedikit, dibandingkan dengan pembayaran anuitas, tetap ada jaminan pembayaran penuh hutang.
Keuntungan menggunakan pembayaran yang dibedakan adalah:
Pembayaran yang dibedakan juga memiliki kelemahan:
Dengan mengkorelasikan pro dan kontra, kita dapat menyimpulkan: jika peminjam adalah pelarut, pinjaman akan disetujui bersama dengan skema perhitungan diferensial. Jika pemberi pinjaman menganggap Anda "miskin" - Anda akan membayar kembali pinjaman dengan pembayaran anuitas, atau tidak menerimanya secara penuh
Anuitas menguntungkan kedua belah pihak untuk pinjaman. Untuk lembaga perbankan, keuntungan dinyatakan dalam kenyataan bahwa peminjam akan membayar lebih banyak uang dengan bunga daripada dengan metode yang berbeda. Karena alasan inilah sebagian besar bank beralih ke pembayaran anuitas, yang meliputi lembaga-lembaga berikut:
Pembayaran anuitas bermanfaat bagi peminjam, karena dalam hal ini debitur akan selalu mengingat berapa banyak yang harus dibayar pada saat jatuh tempo. Ini juga tidak termasuk beban keuangan yang tinggi untuk periode pinjaman, karena debitur harus selalu membayar jumlah yang ditentukan secara ketat, yang disepakati dengan bank saat menandatangani perjanjian pinjaman.
Fakta yang menarik. Presiden Sberbank, German Gref, dalam salah satu wawancaranya pada tahun 2017, mengatakan bahwa anuitas lebih bermanfaat bagi kedua belah pihak daripada yang berbeda. Dia menjelaskan ini dengan sangat sederhana - orang tidak akan bingung dan mengetahui jumlah hutang bulanan mereka, sementara bank menerima dana tambahan untuk layanan ini (karena peningkatan pembayaran bunga). Secara finansial tidak menguntungkan bagi klien bank, tetapi lembaga kredit itu sendiri menerima dividen yang cukup baik dari ini. Gref juga mencatat bahwa transisi ke sistem perhitungan seperti itu disebabkan oleh tingginya tingkat buta huruf keuangan umum Rusia.
Untuk menghitung anuitas, formula khusus diciptakan:
X = S * (P + P / (1 + P) N) - 1
dimana X adalah jumlah pembayaran bulanan, N adalah jumlah bulan, P adalah 1/12 dari tingkat bunga, S adalah jumlah nominal hutang.
Rumusnya tampak rumit, tetapi jika Anda memiliki nilai yang diperlukan, mudah untuk menghitung pembayaran. Semua orang bisa melakukannya sendiri. Yang paling penting jangan bingung dalam angka dan ingat bahwa semua nilai untuk perhitungan sendiri dapat diambil dari perjanjian pinjaman.
Mari kita ambil situasi nyata untuk menunjukkan perkiraan perhitungan pembayaran anuitas pinjaman. Misalnya, pinjaman diambil dalam jumlah 150.000 rubel untuk jangka waktu satu tahun dengan tingkat bunga 12%. Ganti semua nilai dalam rumus di atas dan kami mendapatkan bahwa jumlah pembayaran bulanan adalah 13327,39 rubel.
Sepertinya perhitungan tidak bisa dilakukan sendiri. Jika demikian, Anda dapat menggunakan kalkulator pinjaman khusus di situs. Untuk menghitung anuitas, di sini cukup mengetahui tingkat bunga pinjaman, jumlah pinjaman dan tanggal jatuh tempo. Akibatnya, Anda tidak hanya akan menerima jumlah pembayaran per bulan, tetapi juga laporan terperinci tentang bagian mana dari jumlah per bulan yang akan digunakan untuk melunasi hutang pokok, dan Anda akan melihat saldo yang akan melunasi hutang tersebut. minat.
Ada rumus yang sedikit berbeda untuk menghitung anuitas di MS Excel, dan penggunaannya semudah menggunakan kalkulator pinjaman. Rumusnya terlihat seperti ini:
PMT (12% / 12; 12; 150.000)
Mari kita jelaskan artinya. 12% / 12 - suku bunga pinjaman, nomor kedua 12 - jumlah pembayaran, 150.000 - jumlah pinjaman. Mengganti nilai Anda ke dalam rumus ini di sel Excel, Anda bisa mendapatkan jumlah pembayaran anuitas yang tepat untuk pinjaman Anda.
Ini terlihat seperti ini:
| = PMT (12% / 12; 12; 150.000) | |||
| -13327,32 |
Klien sering mencoba untuk membayar kembali pinjaman lebih cepat dari jadwal. Untuk kasus-kasus ini, perhitungan ulang baru pembayaran dilakukan jika jumlah hutang tidak dilunasi sepenuhnya. Bentuk perhitungan ulang jauh lebih sederhana di sini.
Mari kita menganalisis situasi yang sama. Mereka mengambil kredit 150.000 rubel per tahun dengan tingkat bunga 12%. 6 bulan setelah menerima pinjaman, peminjam memutuskan untuk membayar pinjaman lebih cepat dari jadwal dan membayar bank 50.000 rubel. Perhitungan ulangnya adalah sebagai berikut:
13327,32 * 6 = 79.963,92 rubel - jumlah dana yang dibayarkan oleh peminjam selama enam bulan.
Secara total, peminjam harus membayar bank 159.900 rubel, di mana 150.000 adalah jumlah pokok utang, dan 9.900 adalah bunga.
Kami mendapatkan bahwa 159.900 - 79.963,92 = 79.936.08 rubel - saldo utang.
Kami memberikan 50.000 rubel dan mendapatkan: 79.936.08 - 50.000 = 29.936.08 rubel.
Sekarang kami menghitung ulang: 29.936.08 / 6 = 4989,35 rubel - jumlah pembayaran bulanan setelah pembayaran awal.
Artinya, Anda perlu membagi jumlah sisa dengan jumlah bulan yang tersisa untuk mendapatkan nilai anuitas setelah perhitungan ulang.
Pada bulan Maret 2016, Mahkamah Agung memutuskan pengenalan pembayaran anuitas untuk bank "terlalu menguntungkan". Menurut pengacara, anuitas memaksa pembayar untuk mengambil uang dalam jumlah besar dari dompet mereka untuk membayar bunga, sementara bank mendapat untung darinya. Ini berlaku untuk situasi dengan pelunasan pinjaman lebih awal. Dan jika bank terpaksa membayar dana ekstra, maka mereka akan menghadapi kerugian yang sangat serius. Dalam hal ini, pasar akan dipaksa untuk meninggalkan pembayaran anuitas sama sekali.
Fakta yang menarik
Sampai Maret 2016, litigasi mengenai kelebihan pembayaran pinjaman dalam hal pelunasan lebih awal di bawah skema anuitas tidak menguntungkan peminjam. Tetapi pada bulan Maret, Mahkamah Agung memihak klien bank untuk pertama kalinya dalam sejarah, dan ini terjadi setelah peminjam kalah dalam proses pengadilan tingkat pertama.
Sejak itu, Mahkamah Agung menjamin perlindungan bagi pembayar pinjaman ketika mereka pergi ke pengadilan untuk memulihkan kelebihan pembayaran.
Menurut Rosstat, hanya 6% peminjam yang mengajukan permohonan ke lembaga kredit untuk mengubah format pembayaran- dari dibedakan menjadi anuitas dan sebaliknya.
Ini menunjukkan tingkat buta huruf keuangan yang sangat tinggi di antara warga Rusia. Menurut sebagian besar manajer bank besar Rusia, mereka menyediakan layanan untuk mengubah format pembayaran pinjaman, tetapi dalam praktiknya ini hampir tidak mungkin.
Komentar. Presiden Sberbank German Gref pada akhir 2016 menolak mengomentari transisi dari anuitas ke tipe yang berbeda atas permintaan klien bank. Dia menyatakan bahwa transisi memerlukan negosiasi ulang kesepakatan antara peminjam dan pemberi pinjaman, yang mengakibatkan hilangnya waktu dan penggunaannya tidak efektif. Tuan Gref dengan bijaksana tetap diam tentang hilangnya keuntungan bagi bank.
Fakta yang menarik. Satu-satunya bank yang benar-benar mengubah format pembayaran pinjaman atas permintaan klien adalah Bank Pertanian Rusia. Namun, di beberapa cabang layanan ini berbayar. Artinya, bank tetap memperoleh keuntungan dari persyaratan ini, meskipun tidak sebanding dengan kerugian ketika sifat pembayaran berubah dari anuitas menjadi diferensiasi.
Anuitas paling bermanfaat bagi lembaga kredit, tetapi juga menguntungkan konsumen kredit. Masalah mungkin timbul jika pelunasan pinjaman lebih awal - maka klien lembaga kredit harus membayar lebih. Tetapi ketika menghubungi bank dan otoritas yang lebih tinggi untuk pembayaran dana yang lebih dibayar, klien memiliki hak untuk mengandalkan hasil yang positif.
Format pembayaran yang berbeda juga bermanfaat bagi bank, tetapi pada tingkat yang lebih rendah. Bagi pembayar, bebannya tinggi hanya untuk pertama kalinya, karena nilai pembayaran menurun seiring waktu. Jenis pembayaran ini lebih nyaman bagi peminjam. Tetapi tidak setiap bank bisa mendapatkan opsi pembayaran pinjaman seperti itu, oleh karena itu, ketika mengajukan pinjaman ke bank, lebih baik mencari tahu tentang kemungkinan pembayaran yang berbeda.
Saluran video Ipotek.ru menawarkan metodologinya sendiri untuk membuat pilihan berdasarkan informasi antara dua metode pembayaran kembali pinjaman hipotek. Cara menggunakan kalkulator dijelaskan secara rinci.
Pembayaran pinjaman dalam banyak kasus berarti melakukan pembayaran bulanan oleh peminjam ke rekening lembaga kredit. Ketika membuat perjanjian pinjaman, setiap peminjam menerima dari bank jadwal pembayaran bulanan, yang harus dipatuhi, kecuali ditentukan lain oleh perjanjian. Dalam kasus pelanggaran persyaratan, peminjam harus membayar denda dan denda pinjaman.
Dalam beberapa kasus, bank mungkin menyimpang dari aturan mereka dan memberikan peminjam jadwal pembayaran pinjaman individu, tetapi kesempatan ini hanya diberikan kepada klien VIP bank. Pada saat yang sama, jumlah pinjaman yang dikeluarkan cukup besar, tetapi mereka tidak dapat secara radikal mengubah situasi di pasar kredit.
Untuk semua peminjam lainnya, ada dua jenis pembayaran bulanan utama: anuitas dan dibedakan. Banyak peminjam yang tidak mengetahui apa yang dimaksud dengan istilah-istilah tersebut, hanya membayar kembali pinjaman tanpa manfaat dan kemudahan bagi diri mereka sendiri. Namun, masing-masing jenis pembayaran ini memiliki karakteristiknya sendiri. Ini sangat menarik bagi peminjam yang terbiasa menghitung uang mereka.
| Bank | Jumlah (gosok) | Suku bunga | Usia peminjam | Periksa |
| sebelum 300 000 | dari 19,9% per tahun | dari 18 hingga 70 tahun | ||
 |
dari 10.000 hingga 1.000.000 | dari 10,9% per tahun | dari 22 hingga 70 tahun | |
 |
dari 30.000 hingga 1.000.000 | dari 11% per tahun | dari 21 hingga 75 tahun | |
 |
sebelum 1 000 000 | dari 16,99% per tahun | dari 22 hingga 70 tahun | |
 |
sebelum 1 000 000 | dari 11,5% per tahun | dari 25 hingga 68 tahun | |
 |
sebelum 1 300 000 | dari 11,99% per tahun | dari 23 tahun | |
 |
sebelum 3 000 000 | dari 9,99% per tahun | dari 21 hingga 70 tahun | |
 |
sebelum 3 000 000 | dari 11,5% per tahun | dari 21 hingga 70 tahun |
Pembayaran anuitas melibatkan pembayaran bulanan pinjaman dalam jumlah yang sama. Pada saat yang sama, yang bulanan termasuk pembayaran bunga yang masih harus dibayar dan tidak berubah selama seluruh periode pembayaran pinjaman. Oleh karena itu, pembayaran anuitas tidak terikat pada hutang pokok, dan jumlah pembayaran tersebut tidak tergantung pada saldo hutang.
Dibedakan pandangan ketergantungan jumlah pembayaran pada jumlah saldo utang. Pada saat yang sama, pembayaran terbesar akan berada pada tahap awal pembayaran pinjaman, tetapi mereka akan terus berkurang saat hutang dilunasi.
Pembayaran anuitas lebih nyaman bagi peminjam, tetapi Anda harus membayar untuk kenyamanan tersebut. Oleh karena itu, total kelebihan pembayaran untuk pembayaran anuitas akan jauh lebih tinggi daripada pembayaran yang berbeda. Yang berbeda relevan bagi peminjam yang ingin mendapatkan pinjaman termurah, dan bukan yang paling nyaman. Tetapi ketika memilih skema yang berbeda, Anda harus benar-benar menilai kemampuan keuangan Anda, karena pembayaran pinjaman pertama akan cukup besar.
Jika peminjam tidak ingin repot dengan perhitungan yang tidak perlu, maka pembayaran anuitas lebih cocok untuknya, dan jika dia ingin menghemat sebanyak mungkin untuk kelebihan pembayaran, maka dalam hal ini lebih baik memilih pembayaran yang berbeda.
Pinjaman memainkan peran penting dalam kehidupan penduduk berpenghasilan menengah. Bagi mereka yang tidak mampu membayar satu kali pembayaran dari dana mereka sendiri saat membeli real estat atau properti mahal lainnya, pinjaman sangat berguna. Tetapi proses pembayaran di masa depan atas dana pinjaman semacam itu bagi banyak orang pada awalnya tetap menjadi misteri, dan hanya sedikit yang tahu apa itu anuitas dan pembayaran yang dibedakan.
Untuk menavigasi angsuran bulanan pinjaman dan tidak dibiarkan dengan fakta jumlah yang tak tertahankan, pertimbangkan jenis pembayaran apa.
Setelah menandatangani perjanjian pinjaman, peminjam tiba-tiba menemukan bahwa angsuran pertama pinjaman secara signifikan melebihi batas yang dapat dia alokasikan tanpa rasa sakit untuk membayar kembali jumlah pinjaman dari pendapatannya. Di masa depan, untuk memenuhi kebutuhan dan mencegah keterlambatan pembayaran, peminjam harus "mengencangkan ikat pinggang" atau meminjam jumlah yang hilang dari teman dan kenalan. Apa perbedaan antara pembayaran anuitas dan pembayaran yang dibedakan dan pembayaran mana yang lebih menguntungkan?
Bahkan belakangan ini, dalam praktik peminjaman Rusia (Soviet), hanya satu jenis pembayaran yang digunakan - dibedakan. Pembayaran yang dibedakan adalah itu pembayaran bulan pertama adalah jumlah maksimum, yang mencakup bagian dari pokok dan bunga pinjaman.
Dengan pembayaran yang berbeda, jumlah hutang pokok, yang disebut badan hutang, dibagi dalam bagian yang sama untuk seluruh periode pembayaran, tetapi bunga dibebankan setiap bulan pada saldo hutang. Dengan demikian, pada bulan pertama, pembayarannya adalah yang terbesar, karena bunga pinjamannya cukup besar.
Dan pada akhir jangka waktu, pembayaran akan menjadi minimal. Pembayaran yang dibedakan nyaman bagi mereka yang pendapatannya tidak konstan, dan setelah beberapa saat dimungkinkan untuk membayar utang lebih cepat dari jadwal. Dalam hal ini, kelebihan pembayaran pinjaman akan lebih kecil daripada pembayaran anuitas.
Tidak setiap peminjam mampu membayar pada bulan-bulan pertama jumlah yang ditambahkan dalam perhitungan pembayaran yang berbeda. Dia harus menolak pinjaman semacam itu, atau mengambil jumlah yang kurang dari yang diperlukan untuk melunasi kewajiban hutang dengan lancar. Jenis pembayaran anuitas lebih cocok untuk peminjam semacam itu.
Perbedaan antara pembayaran anuitas dan pembayaran dibedakan adalah bahwa jumlah angsuran bulanan selalu tidak berubah, tetapi struktur jumlah ini berubah dari bulan ke bulan. Bagian utama di bulan-bulan pertama adalah bunga pinjaman, dan jumlah hutangnya minimal. Dengan demikian, bank mengasuransikan risiko kehilangan keuntungan jika terjadi pelunasan lebih awal pinjaman oleh peminjam. Jadwal pembayaran yang serupa dengan jumlah bulanan - konstan sangat bermanfaat bagi orang-orang dengan penghasilan tetap:
Untuk menentukan sendiri apa yang lebih baik: anuitas atau pembayaran yang dibedakan, Anda dapat menghitung terlebih dahulu jumlah bulanan sesuai dengan rumus:
Rumus untuk menghitung pembayaran yang dibedakan:
Rumus ini sering digunakan oleh bank dan lembaga kredit untuk menghitung pembayaran yang dibedakan. Jumlah total kelebihan pembayaran untuk jenis pinjaman ini dapat dilihat pada tabel:
Rumus untuk menghitung pembayaran anuitas:
Rumus ini dianggap yang utama untuk menghitung pembayaran anuitas dan digunakan oleh sebagian besar bank dan organisasi kredit, yang digunakan di sebagian besar kalkulator pinjaman. Hasil yang diperoleh pada pembayaran pinjaman bulanan dan jumlah kelebihan pembayaran untuk menggunakan pinjaman dapat dilihat pada tabel:
Dari perhitungan di atas terlihat bahwa jumlah akhir lebih bayar untuk jenis pembayaran yang dibedakan sedikit lebih rendah daripada perhitungan anuitas. Jika jumlah pinjamannya signifikan, maka perbedaannya akan lebih dari jelas. Jadi, sebelum menyimpulkan perjanjian pinjaman, perlu untuk mempertimbangkan semua pro dan kontra dari kedua jenis pembayaran: dibedakan dan anuitas.
Perhitungan awal akan membantu menentukan apa yang lebih menguntungkan bagi peminjam: membayar lebih banyak pada akhirnya atau puas dengan pembayaran bulanan tetap. Di tahun 2019 mendatang, perhitungan yang tepat dan penentuan potensi kondisi keuangan Anda akan lebih dari relevan.
Tidak setiap bank menawarkan peminjamnya untuk memilih skema pembayaran pinjaman. Sebagai aturan, kondisi ini merupakan bagian integral dari program kredit tertentu dan tidak tergantung pada kehendak peminjam. Tetapi jika, bagaimanapun, ini terjadi, seorang warga negara tidak mungkin dapat segera memahami semua nuansa menghitung dan membebankan pembayaran bunga untuk memilih kondisi yang paling menguntungkan untuk dirinya sendiri. Oleh karena itu, artikel ini akan fokus pada pemilihan skema pelunasan. Individu memiliki akses ke anuitas dan pembayaran yang berbeda.
Jumlah pembayaran diferensial berubah setiap bulan, dan ke arah penurunan: pembayaran pertama adalah yang terbesar, dan yang terakhir adalah yang terkecil. Nama ini berasal dari bahasa Latin differia - "perbedaan, perbedaan". Skema pembayaran ini dianggap klasik.
Mengapa pembayaran berbeda? Saat menyusun jadwal pembayaran, seluruh jumlah utang (badan pinjaman) dibagi menjadi bagian yang sama, yang jumlahnya tergantung pada jumlah bulan pinjaman. Akibatnya, "bagian" yang sama dari utang pokok jatuh pada setiap bulan. Jika jumlah pinjaman tidak memungkinkan untuk membuat bagian yang sama berdasarkan jumlah bulan, maka sisa rubel atau kopeck yang tidak dapat dibagi tercermin dalam pembayaran terakhir.
Untuk setiap bagian pokok ditambahkan bunga yang harus dibayar - biaya bank untuk layanan yang Anda berikan, biasanya ditampilkan di kolom berikutnya dari jadwal pembayaran. Bunga dibebankan pada saldo hutang pinjaman. Karena tubuh pinjaman secara bertahap menurun setiap bulan, jumlah bunga juga akan berkurang. Akibatnya, jumlah total pembayaran juga akan turun.
Di satu sisi, skema seperti itu lebih menyenangkan, karena setiap bulan Anda harus membayar semakin sedikit. Di sisi lain, sangat tidak nyaman bagi warga yang pelupa yang akan kesulitan melacak biaya pembayaran berikutnya - mereka harus menjaga jadwal pembayaran di depan mata mereka.
Selain itu, solvabilitas peminjam potensial dihitung sehubungan dengan pembayaran pertama ini. Artinya penghasilan Anda harus melebihi jumlah cicilan pertama minimal 2 kali lipat. Dan ini bukan keinginan bank tertentu - undang-undang menetapkan norma yang menurutnya pembayaran pinjaman tidak dapat melebihi setengah dari gaji bulanan. Jika tidak, bank dapat menolak untuk meminjamkan atau mengurangi jumlah pinjaman, yang tidak selalu menyenangkan peminjam.
Bahkan, bentuk pembayaran lain sering digunakan - anuitas.
Kata anuitas berasal dari bahasa Latin annuus - "tahunan, tahunan". Skema pembayaran seperti itu menyiratkan bahwa selama seluruh jangka waktu pinjaman, Anda akan melakukan pembayaran setiap bulan dengan jumlah yang persis sama. Ini akan menjadi perbedaan utama dari sistem yang berbeda.
Bunga di sini juga dibebankan pada saldo hutang, tetapi pada bulan-bulan pertama pembayaran, praktis tidak berkurang. Angsuran pertama sebagian besar adalah bunga ditambah sebagian kecil dari badan pinjaman. Hanya setelah satu atau dua tahun, atau mungkin lebih (tergantung jangka waktu pinjaman), Anda akan mulai melunasi hutang pokok Anda. Hal ini disebabkan bahwa kesetaraan jumlah yang disetorkan tercapai.
Jenis pembayaran ini menarik dari sudut pandang stabilitas. Anda tidak perlu melihat jadwal pembayaran setiap bulan dan menentukan besaran iuran berikutnya, karena sifatnya konstan. Selain itu, pembayaran pertama selalu lebih rendah dari yang pertama dibedakan, yang memainkan peran penting dalam menentukan kemampuan membayar. Dengan sistem anuitas, Anda bisa mendapatkan jumlah kredit yang jauh lebih besar, dan ini terutama berlaku bagi mereka yang ingin mengambil hipotek. Metode pembayaran ini juga memiliki minus - kelebihan pembayarannya jauh lebih tinggi dibandingkan dengan metode sebelumnya.
Jadi cara mana yang lebih menguntungkan bagi peminjam? Mari kita analisis di bawah ini.
Jadi mana yang lebih menguntungkan - anuitas atau pembayaran yang dibedakan? Itu semua tergantung pada apa yang sebenarnya Anda gunakan untuk menyebut manfaat.
Anuitas bermanfaat, seperti yang kami katakan, dalam hal daya ingat. Dengan pembayaran yang dibedakan, jumlahnya tidak stabil dan berubah setiap bulan. Tapi ini, tentu saja, tidak relevan.
Jika kita mempertimbangkan manfaat dalam hal jumlah pinjaman yang diterima, maka preferensi harus diberikan pada skema pembayaran anuitas. Beban pinjaman didistribusikan secara merata, dan peminjam akan dapat mengandalkan jumlah pinjaman yang lebih tinggi, yang terkadang penting!
Kontribusi yang dibedakan, di sisi lain, dicirikan oleh beban kredit yang tinggi pada bulan-bulan pertama (atau bahkan bertahun-tahun) pembayaran, dan baru kemudian penurunan pembayaran akan terlihat. Ambil hipotek yang sama - Anda tidak mungkin menarik cicilan pertama jika Anda memilih skema pembayaran yang berbeda.
Manfaatnya mungkin juga tergantung pada periode di mana Anda berencana untuk benar-benar membayar kembali pinjaman. Di negara kita, pelunasan lebih awal tidak jarang. Tetapi tidak akan menguntungkan jika Anda telah memilih pembayaran anuitas selama periode menerima pinjaman. Ternyata Anda telah membayar bunga yang sangat besar kepada bank, dan hutang utama praktis tidak berubah. Pembayaran lebih awal dalam hal ini akan menyebabkan hilangnya uang tepat pada bunga yang Anda bayar di muka - pada kenyataannya, Anda akan mengembalikan badan pinjaman lebih cepat dari jadwal, dan Anda akan mendapatkan sedikit. Oleh karena itu, dengan skema ini, disarankan untuk membayar pinjaman untuk seluruh periode yang direncanakan.
Dengan pembayaran yang berbeda, ceritanya berbeda - badan pinjaman secara bertahap dilunasi dalam angsuran yang sama, dan pelunasan awal setidaknya sebagian dari hutang mengurangi jumlah bunga yang masih harus dibayar dan, karenanya, semua pembayaran berikutnya.
| Jangka waktu kredit | Penawaran | Pembayaran yang berbeda | lebih bayar | |
|---|---|---|---|---|
| Pertama | Terakhir | |||
| 5 tahun | 15% | 29167 | 16875 | 381250 |
| 10 tahun | 15% | 20833 | 8437 | 756250 |
| 15 tahun | 15% | 18056 | 5625 | 1131250 |
| 20 tahun | 15% | 16667 | 4219 | 1506250 |
| 30 tahun | 15% | 15278 | 2813 | 2256250 |
Jika kita mengambil perhitungan matematis dangkal, maka dengan jumlah, jangka waktu dan tingkat pinjaman yang sama, kelebihan pembayaran di bawah sistem anuitas akan lebih tinggi daripada di bawah yang dibedakan. Dan kadang-kadang perbedaan dalam jumlah yang lebih dibayar sangat, sangat signifikan - perhatikan contoh bersyarat dari berbagai skema untuk membayar jumlah yang sama dari 1 juta rubel dengan tingkat yang sama (untuk kesederhanaan) dan periode pinjaman yang berbeda.
Jika Anda tahu pasti bahwa Anda akan melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal dan Anda dapat membayar cicilan tertinggi pertama, maka lebih baik memberikan preferensi pada pembayaran yang berbeda.
Seperti yang Anda lihat, manfaatnya berbeda, tetapi nuansa lautnya saja. Oleh karena itu, ketika menentukan skema pembayaran yang Anda butuhkan, mintalah karyawan bank untuk membuat cetakan pembayaran awal untuk pinjaman yang diminta. Kemudian Anda akan dapat menilai kemampuan Anda yang sebenarnya dan membuat satu-satunya pilihan yang benar, jika bank dapat menawarkannya kepada Anda.
