A hitelek kamatai az utóbbi időben hozzávetőleg 2-3%-kal emelkedtek, ezt a bankok a válság második hullámára való várakozása magyarázza.
Ennek ellenére a bankok meglehetősen éles verseny körülményei között élnek, több ügyfél bevonzásában érdekeltek. Ezt tükrözi a kínált hitelprogramok sokfélesége, amelyek közül kiválaszthatja a legmegfelelőbbet.
A szolgáltatásaikat széles körben hirdető bankok azonban gyakran emlegetik az alacsony kamatot és a túlfizetés nélküli kedvező feltételeket. Nem szabad mindig hinni az ilyen reklámokban, de jobb, ha megbizonyosodik arról, hogy az ajánlat nyereséges, ha részletesen tanulmányozza a javasolt hitel feltételeit. Ez a cikk különféle tippeket tartalmaz, amelyek segítenek a választásban, és segítenek megérteni a hitelezés néhány trükkjét és buktatóit.
Érdemes megjegyezni, hogy a hitel és a betét kamatai nem tekinthetők egyenértékű összegnek, mivel ezek kiszámítása eltérő elvek szerint történik. A kölcsön kamata általában magasabb, de a tartozás egyenlegére terhelik, amely fokozatosan csökken. Ezért ha évi 23%-os 100 ezer rubel hitelt vesz fel, akkor körülbelül évi 12,5 ezer rubelt fizet túl, és évi 12,5%-os befizetéssel (egyes bankok ilyen feltételeket kínálnak) kap. ugyanannyi, mint amennyi megérkezett.
Szinte minden bank több hitelprogramot kínálhat. Két csoportra oszthatók:
Az expressz hitel a leggyorsabb pénzszerzési lehetőség, de a kamat itt természetesen nagyon magas. Ebben az esetben, ha a banknak nincs ideje ellenőrizni a hitelfelvevő megbízhatóságát, az összes kockázatot a magas kamatláb tartalmazza. A hagyományos hitelek, amikor a bank ellenőrzi az ügyfél által benyújtott dokumentumokat, és néhány napon belül döntést hoz, a túlfizetés szempontjából jövedelmezőbb.
Mivel a kínált hitelprogramok választéka igen széles, érdemes több megfelelőt választani különböző bankoktól, mindegyikhez benyújtani egy hiteligénylést, majd végül kiválasztani a legjövedelmezőbb lehetőséget. Az internetet a bankok webhelyeinek meglátogatásával használhatja. Az ilyen webhelyeken gyakran speciális hitelkalkulátorok segítségével számíthatja ki a közelgő kifizetéseket.
A választás során a következő szempontokat kell figyelembe venni:
A hitel korai visszafizetésének feltételei nagyon fontosak, mivel így csökkenthető a végső költségek. A bankoknak törvény kötelezi a végtörlesztést, de mivel nem akarják elveszíteni kamatbevételüket, különféle szankciókat szabnak ki.
Például vannak moratóriumok a kölcsön lejárat előtti visszafizetésére a kölcsön kiállításától számított egy bizonyos ideig. Ezt azért vezetik be, hogy a bank bizonyos garantált haszonhoz jusson a hitelezésből. Fogyasztási és gépjárműhitelek esetében ez az időtartam 3 hónap, jelzáloghiteleknél hat hónaptól lehet.
A hitel idő előtti törlesztésekor a bank különféle illetékeket számíthat fel, de 2011 óta törvénytelennek minősülnek, és minden joga megvan a perindításhoz. Ha kis összegű a kölcsön, akkor a jutalék is kicsi lesz, de jelzáloghitel esetén az összeg jelentős.
Ismerje meg a kölcsön előtörlesztésének minimális összegének nagyságát és eljárását. Ha további rendelkezésre álló források állnak rendelkezésre, akkor csökkentheti a kölcsön adósságállományát, és ezzel csökkentheti a túlfizetések arányát. De van itt egy bizonyos jellemző: a bankok általában alsó határt határoznak meg a korai fizetés összegére.
Felhívjuk figyelmét, hogy a bank először levonja az összeget az Ön számlájáról, majd összehasonlítja az egyenleget a minimális előtörlesztési összeggel. Ha előtörlesztést kért, és a számla egyenlege meghaladja az előírt minimális összeget, akkor előtörlesztésre kerül sor. Ha a számlaegyenleg kisebb, mint a megadott összeg, akkor az egyszerűen a számláján marad a következő fizetésig.
Két hitelfizetési mód létezik. A járadékkonstrukció a teljes hiteltörlesztési időszak alatt egyenlő összegek kifizetését jelenti. Először a kamatfizetés érvényesül, majd a tőkeösszeg kifizetésre kerül. Ez a rendszer kényelmes, mert a pénzeszközök befizetése meglehetősen egyenletesen történik.
A differenciált fizetési konstrukcióval a kezdeti összegek törlesztik a tőketartozást, méretük meglehetősen nagy, ami nem mindenki számára elfogadható. Ez a rendszer előnyösebb azok számára, akik szeretnék. Csökkenti a kifizetések összegét a tartozás tőkeösszegének csökkentésével, amely szerint a kamatot számítják. Természetesen minél kisebb az adósságegyenleg, annál alacsonyabb a kamat összege. Ennek eredményeként a kamat mértéke a differenciált kifizetéseknél kisebb, mint a járadékfizetésnél.
Jelentősen csökkentheti a kölcsön kamatait (néha akár 10%-kal is), ha a bevételét igazoló dokumentumokat benyújtja a bankhoz (2-NDFL tanúsítvány). Szintén fontos a pozitív hiteltörténet, a legalább egy éves utolsó munkahely, a kezesek jelenléte, valamint az, hogy Ön volt-e korábban ennek a banknak az ügyfele.
Nagy összegű tartozás esetén, például jelzáloghitel esetén, érdemes lehet szakképzett bróker tanácsát kérni. Ebben az esetben a szolgáltatásaiért fizetett összeg sokkal kevesebb lehet, mint a megtakarított idő és pénz összege.
Nem titok, hogy ma már szinte minden termék megvásárolható hitelre anélkül, hogy elegendő pénz lenne a vásárlás teljes költségének kifizetéséhez. Az ügyfeleknek közvetlenül a nagy bevásárlóközpontokban és üzletekben kínálnak hiteltanácsadókat, akik készek hitelt igényelni a helyszínen igazolások és kezesek nélkül. Nincs más dolgod, mint hitelt igényelni, és 5 percen belül a kezedben van a kívánt vásárlás.
Ne felejtse el azonban, hogy a kölcsön megszerzése bizonyos kötelezettségeket ró rád. Kölcsönszerződést köt a bankkal, melynek értelmében vissza kell fizetnie a kölcsön összegét, kamatot kell fizetnie a kölcsön után, és nagyon gyakran jutalékot is kell fizetnie a kölcsön kiadásáért. Lehetetlen figyelmen kívül hagyni az esetleges problémás kérdéseket, például ha nem tudja időben teljesíteni a következő hitelrészletet. Adunk néhány tippet egy ügyvédtől, mire érdemes odafigyelni, ha hitelt szeretnénk felvenni.
A bankok nem jótékonysági szervezetek, ezért a bank minden kiadott kölcsönből pénzt keres. Kamatmentes és ingyenes kölcsön a természetben nem létezik, ezért ne feledje, hogy magának a hitelösszegnek a mellett a hitel után kamatot is kell fizetnie a banknak. A hitelkamat mértéke az adott banktól és hitelprogramtól függ, ezért a hitelfelvétel előtt érdeklődjön a hitelezés feltételeiről a különböző bankoknál. Szánjon időt annak összehasonlítására, hogy egy adott hiteltermék kiválasztásakor mennyit fog túlfizetni a banknak. Emlékezz arra a gyors pénz drága pénz, a kártyahitel pedig általában drágább, mint a normál fogyasztási hitel. Előfordulhat, hogy előnyösebb banki készpénzkölcsönt előre felvenni, mint a vásárláskor közvetlenül az üzletben igényelni.
A kölcsön sajátossága, hogy a hitelt részletekben, szigorúan meghatározott időpontokban törleszti a banknak. Ezért nem szabad késleltetnie a következő hiteltörlesztést, vagy a következő befizetést az ütemtervben előírtnál nagyobb vagy kisebb összegben teljesíteni. Ha késik a hitele, a bank kötbért számít fel, ezért a következő fizetéskor mindenképpen ellenőrizze, hogy mennyit kell fizetnie, hogy „bezárja” az ütemezést és kiküszöbölje a késést. Sok hitelfelvevő tévesen azt hiszi, hogy ha a havi fizetési ütemezésnél nagyobb összeget helyez el, akkor gyorsabban törleszti a kölcsönt. Ez nem igaz, a bank csak azt az összeget fogja levonni a számlájáról, ami az ütemezésében szerepel. A többi pénz egyszerűen a számlán fog leülni, Ön nem fogja tudni felhasználni, de a bankja felhasználja.
A legtöbb bank hitelszerződése tartalmaz a megállapított kamat feletti további hiteldíjak fizetésére vonatkozó rendelkezést. Lehet, hogy jutalék kölcsön kiadásáért, hitelszámla kiszolgálásáért, terminálon vagy bankpénztáron keresztül történő rendszeres hitelfizetésért és sok egyéb jutalék. Az ilyen kölcsöndíjak illegálisak, és lényegében kétszeres díjak ugyanazon hitelszolgáltatásért. A hitelszerződésben meghatározott kamatláb már tartalmazza a hitelkibocsátással kapcsolatos összes banki szolgáltatást. Ha ennek ellenére jutalékot számítanak fel a kölcsön után, azt vissza lehet adni, de általában bíróságon keresztül, mivel sok bank figyelmen kívül hagyja a hitelfelvevők tárgyalás előtti követeléseit. Megtudhatja, hogyan kell visszafizetni a hitelek banki jutalékait.
Mivel már kialakult a joggyakorlat a banki jutalék felszámításának törvénytelenségére vonatkozóan, és a bíróságok visszaadják a hitelfelvevőknek a kifizetett kölcsön jutalékait, a bankok többsége új forrást talált ki a fogyasztási hitelekből származó bevétel növelésére. Ezek mindenféle élet- és egészségbiztosítási programok hitelfelvevők számára. A legtöbb esetben a hitelfelvevőket egyszerűen nem figyelmeztetik a biztosítás elérhetőségére, és csak a szerződés gondos elolvasása után tudja meg az ember, hogy minden hónapban további 100-200-1000 rubelt kell fizetnie a banknak a biztosításért. Ne feledje, hogy a törvény értelmében senki sem kényszeríthet arra, hogy biztosítsa az életét. Ezenkívül a „Fogyasztói jogok védelméről” szóló törvény szigorúan tilos egy Önnek szükséges szolgáltatás (hitel) megvásárlását egy szükségtelen szolgáltatás (biztosítás) kötelező megvásárlásához kötni. Ezért a hiteligényléskor mindenképpen emlékeztesd a hitelügyintézőt, hogy nincs szükséged biztosításra, és ne felejtsd el ellenőrizni, hogy az ellenőr „tévedésből” beleírta-e a biztosítás összegét a szerződésedbe. Ha a szerződésben biztosítás szerepel, határozottan tagadja meg a szerződés aláírását.
Ügyeljen a szerződés alábbi pontjaira is, ezek jelenléte figyelmezteti Önt:
A fogyasztási hitel (vagy sürgős szükségletekre felvett hitel, ahogy egyes bankokban is szokták nevezni) az egyik legegyszerűbb és leginkább elérhető hitelezési forma. A fogyasztási hitelnek kétségtelen előnyei vannak (minimum dokumentumok, kérelmek elbírálásának gyorsasága, kezesek hiánya), de vannak komoly hátrányai is, amelyek közül az egyik a magas kamat a többi hiteltípushoz képest. Ma azonban arról lesz szó, hogyan válasszunk fogyasztási hitelt, mire figyeljünk a választásnál.
Tehát biztos lehet benne, hogy személyi kölcsönre van szüksége. És bár a bankokat gyakran nem érdekli, hogy milyen célokra van szüksége kölcsönforrásra, legalább meg kell határoznia azokat. A fogyasztási kölcsön kiadásának leggyakoribb céljai: javítás, nagy háztartási gépek és elektronikai cikkek vásárlása, bútorvásárlás és utazás. Egyéb célokat - kezelés, oktatás, autó- vagy ingatlanvásárlás - ritkábban és csak azért fogalmaznak meg, mert az alaptermékek (például oktatási hitel) vagy nem megfelelőek, vagy rosszul fejlettek. De ha mégis fogyasztási kölcsönt szeretne felvenni, hogy kifizesse a nem okmányokkal rendelkező házépítést, számoljon a költségekkel. Valószínűleg a fogyasztási hitel kamatai magasabbak lesznek, mint a hivatalos építőipari cég által kiszámlázott költségek.
Ha bankkártyán kap fizetést, akkor először tanulmányozza az ajánlataikat. A bankok általában speciális, vonzó feltételeket hoznak létre ezen ügyfélkategória számára.
Igen, valóban, a fogyasztási hitel az egyik legdrágább. Az egyetlen dolog, ami ennél drágább, az a mikrohitel és bizonyos esetekben a hitelkártya. 2014 végén az átlagár 25-27% között ingadozik, bár vannak 14-50%-os ajánlatok.
A fő tanács: soha ne vásárolja meg a minimális ajánlatot. Most szinte minden vezető bank nem egyetlen kamatlábat, hanem egy kamattartományt határoz meg, például 14 és 27% között. Ugyanakkor nagy valószínűséggel minimális azoknak az ügyfeleknek az aránya, akik ténylegesen 14%-os hitelt kapnak. Ennek számos oka van (ügyfélosztály, összeg, futamidő, társhitelfelvevők, biztosítás stb.). A következő módszer a helyesebb: keresse meg a minimális és maximális tétet, és rajzoljon egy skálát. Ezután a minimális tétből lépjen 50-ről 75%-ra. Gyanítom, hogy a fogadásod valahol ezen a területen rejtve lesz.
Itt nincsenek nehézségek. Az esetek 90%-ában igénylőlapra, útlevélre, más személyazonosságot igazoló okmányra (jogosítvány, katonai igazolvány, biztosítási igazolvány stb.) és jövedelmét igazoló okmányra lesz szükség. Ez lehet egy 2NDFL formátumú igazolás, amelyet a számviteli osztálytól kap meg, vagy egy banki igazolás. Mindenképpen ellenőrizze, hogy ez a dokumentum befolyásolja-e a kamatlábat. A bank formájú igazolás nem a szigorú jelentéstétel dokumentuma, és a munkáltató őszintén szólva bármilyen fizetést lehívhat rá.
Ha fedezettel rendelkező fogyasztási hitelt választ, akkor fedezeti okmányokra is szükség lesz (általában ingatlanhoz).
A fogyasztási hiteligénylés elbírálásának engedélyezési ideje 10 perctől 3-5 napig terjed. Ha korábban a hitel gyorsasága fordítottan arányos volt a kamattal (minél rövidebb az idő, annál drágább), akkor most ez a szabály nem működik. A döntés meghozatalának időkerete az ügyfél fizetőképességének és hiteltörténetének ellenőrzésétől függ. De ha a fizetését annak a banknak a kártyájára kapja, amelyhez hitelt kért, akkor a szakemberek számára nem nehéz ellenőrizni az Ön adatait, és a kérelmet fél óra - egy óra alatt jóváhagyják. Ha azonban a bank megígéri, hogy 15 percen belül abszolút mindenkinek válaszol, akkor van ok ezen gondolkodni.
Végül elérkeztünk a legfontosabbhoz - a kölcsönszerződéshez. De annak érdekében, hogy ne nézzen rémült szemekkel több, kis szöveggel borított oldalt, javasoljuk, hogy előzetesen kérje el a banktól a szerződés hozzávetőleges szövegét, vagy töltse le a weboldalról. Biztosan nem fogsz hülyének nézni. De valószínűleg az alkalmazott megérti, hogy Ön tapasztalt ember, és másképp fogja felépíteni a beszélgetést.
Tehát elolvastuk a megállapodást, különösen a kiadatásra vonatkozó részt. Nézze meg alaposan, hogy van-e benne „kérelemfeldolgozási díj”, hitelkiadási díj, számlavezetési díj stb. Ha vannak ilyen pontok, nyugodtan menjen másik bankhoz. Kérjük, figyelmesen olvassa el a kamatokról szóló részt. Eltérhet attól, amit a bank alkalmazottja mondott. Végül keresse meg a változatlan kamatláb-záradékot. Ha igen, akkor Ön védve van az önkénytől, amikor a bank egyoldalúan módosíthatja a feltételeket.
Az elmúlt évek trükkös jutaléka volt a bankkártya kibocsátása, amelyre a hitelt utalják. Ha egy ilyen jutalék 300-800 rubel, akkor minden elviselhető: ennyibe kerül a kártya. Ha 2000 rubelről van szó, az azt jelenti, hogy újra ellopják.
Végül nézze meg, hogy a bank ad-e fizetési ütemezést a határidők feltüntetésével. Ha létezik ilyen alkalmazás. Méghozzá aláírással és pecséttel, ami azt jelenti, hogy még egy oldalról védett.
A bankhitelt felvevő 10-ből 9 szembesült az élet- és egészségbiztosítás „kikényszerítésével”. Ne feledje örökre: a fogyasztási hitellel nyújtott élet- és egészségbiztosítás teljes mértékben önkéntes. Ellentétben például egy autóhitellel vagy jelzáloghitellel, ahol a fedezet biztosítása kötelező. Ennek ismeretében egyes banki alkalmazottak arra utalnak, hogy a biztosítás valamilyen módon befolyásolja a kérelem jóváhagyását. Ha egy alkalmazott ezt nyilatkozta, nyugodtan tehet feljelentést ellene, mert ez elég súlyos jogsértés.
A biztosítás teljes visszautasítása sem ajánlott azonban, főleg ha nagy összegről beszélünk. Az élet kiszámíthatatlan, és ha baleset történik, a biztosítás segít.
A fogyasztási hitel korai vagy részleges korai visszafizetésének lehetőségére vonatkozó záradék hiánya okot ad a Rospotrebnadzorhoz. Bármely hitelfelvevőnek joga van a kölcsönt bármikor és összegben visszafizetni. De a bank jelezheti a megállapodásban, hogy kamatot számítanak fel a végtörlesztésért. Ha van ilyen pont, újra mérlegelnie kell az összes előnyét és hátrányát az ettől a banktól származó kölcsönnel kapcsolatban.
Az elmulasztott fizetések büntetését és pénzbírságát nagyon ritka kivételekkel minden bank előírja, és itt igazuk van. A szerződés feltételeit teljesíteni kell. A leendő hitelfelvevőnek csak a kötbér összegét, a behajtási eljárást és az időzítést kell tisztáznia. Ellenkező esetben előfordulhat, hogy egy napot késik a fizetéssel, majd kifizeti a szokásos összeget, és egy idő után rájön, hogy egy napi késedelem esetén a kötbér eléri a havi fizetési összeg 50%-át, és most hihetetlen mennyiségű pénzzel tartozik a banknak. .
Ez a kérdés különösen aktuális volt néhány évvel ezelőtt. Például az A banktól vettél fel fogyasztási hitelt, de a városodban nincs sem bankautomata, sem iroda, és egy másik bankon vagy postán kell törlesztened. Ez nem csak kényelmetlen, de drága is, hiszen a fizetési díj legalább 1-2% lesz.
Mostanra kibővült az iroda- és ATM-hálózat, és lehetőség van az internetbankon keresztül történő távoli fizetésre is. De továbbra is javasoljuk, hogy tisztázza a havi kifizetések módját.
Szinte az összes főbb szempontot áttekintettük, amire a fogyasztási kölcsön kiválasztásánál, igénylésénél és szerződéskötésénél figyelni kell. De a fő tanács mindenkor univerzális: minden fontos tranzakciónál (és a kölcsön mindig fontos művelet), ne engedjen az érzelmeknek, ne rohanjon, és mindig elemezze a feltételeket.
előnyben részesítjük azt a bankot, amellyel valamilyen kapcsolatban állunk;
ne dőljön be az alacsony kamatoknak;
figyelmesen olvassa el a szerződést, különösen a kamatlábat, a kibocsátási feltételeket, a szolgáltatást és a végtörlesztést tartalmazó záradékokat;
annak eldöntése, hogy szükség van-e életbiztosításra;
Ismerje meg, hogyan fizethet havi fizetést.
A kölcsön pénzben vagy áru formájában nyújtott kölcsön, amelyet a kölcsönadó törlesztési feltételekkel ad a hitelfelvevőnek, miközben a kölcsönfelvevő kamatot fizet a kölcsön felhasználásáért. A kölcsön lehet hosszú és rövid lejáratú, garantált, állami, banki, fogyasztói, kereskedelmi, nemzetközi és jelzáloghitel.
A kölcsönök kiadásának célja alapján három csoportba sorolhatók:
1) kapcsolódó - meghatározott vásárláshoz kiskereskedelmi láncokban, üzletekben, autókereskedésekben, utazási irodákban stb.;
2) nem célzott fogyasztói - általában banki irodákban bocsátják ki;
3) hitelkeretek (általában hitelkártyákon keresztül).
Vannak expressz kölcsönök is (az igényléstől számított rövid időn belül kibocsátva); bankkártyák; szokásos fogyasztási hitelek. Vegyes opciók lehetségesek. Külön csoportot alkotnak az autóhitelek. Bár rokonok, számos jellemzőjük van: alacsony kockázat, magas limit, hosszú távú. A banki pozicionálás viszonylag nagy vagy kapcsolódó termékekre összpontosíthat, és univerzális. A bankok árpolitikáját három jellemző típus határozza meg:
- a kamatláb hangsúlyozása minimális jutalékkal (átlátható ajánlatok);
- alacsony bejelentett kamatláb magas álcázott jutalékokkal (komplex ajánlatok);
- vegyes lehetőség.
A megfelelő hitel kiválasztásához be kell tartania néhány egyszerű szabályt:
1. A bank által meghirdetett legalacsonyabb kamat nem jelenti a legolcsóbb hitelt.
2. Ügyeljen a havi hiteldíj meglétére, ez 2-3-szorosára emeli a hitel reálárát.
3. Minél kevesebb időt fordított a hitel megszerzésére, annál magasabb a valós költsége.
4. Az űrlapot a lehető legteljesebb mértékben ki kell töltenie, különös tekintettel a vagyonra, a jövedelemre és a munkára, és semmi esetre sem hazudhat.
5. Semmilyen körülmények között ne vegye igénybe harmadik fél szolgáltatásait, akik pénzért segítséget ajánlanak a hitelnyújtáshoz szükséges dokumentumok elkészítésében, és azt javasolják, hogy a banknak tudatosan hamis adatokat adjon meg magáról.
6. Ha úgy dönt, hogy hitelközvetítői szolgáltatást vesz igénybe, ügyeljen arra, hogy pénzt csak akkor vegyenek el Öntől, ha hitelt kap.
Amint azt a gyakorlat mutatja, a „komfortos fizetés” az, amely a fizetés után a család bevételének több mint 50%-át hagyja el. A járadékfizetés olyan hiteltörlesztési mód, amelyben a havi törlesztőrészletek egyenlőek. A járadék összegét a következő képlet alapján számítják ki:
Kps
------ = q
1-(1+ps)`M(a teljesítményhez)
ahol q a havi járadékfizetés,
K - hitelösszeg (hitelösszeg egyenlege),
ps - az éves kamat 1/12-ének megfelelő havi kamat,
M a kölcsön végső visszafizetésének időpontjáig hátralévő teljes kamatperiódusok száma.
Hitelhivatal(BKI) a bankokkal való együttműködésre létrehozott szervezet a hitelfelvevő személyes hiteltörténetében szereplő információk kölcsönös átadása és felhasználása alapján, amelyet a Központi Hiteltörténeti Katalógus tárol.
Differenciált fizetések- olyan hiteltörlesztési mód, amelyben a hiteltartozás egyenlege után kamatot számítanak fel, minden további fizetés kisebb, mint az előző.
Jelzálog- olyan hitelfajta, amelyben a hitelfelvevő/kölcsönfelvevő társ ingatlana szolgál fedezetül.
Hiteldíjak- a kötelező díj típusa a hitelező bank javára; jutalék kerül felszámításra a hitelszámla nyitásáért és vezetéséért, késedelmes fizetésért, hitel előtörlesztéséért stb.
Hitelbróker- kereskedelmi szervezet - közvetítő a hitelfelvevő és a bank között, segítséget nyújt a hitel megszerzésében, és a hitelfelvevő képviselője a bankban.
Hiteltörténet- információ a hitelfelvevő által visszafizetett vagy visszafizetendő kölcsönökről, feltüntetve a fizetések stabilitását és gyakoriságát; a hiteltörténeteket a központi hiteltörténeti katalógus tárolja.
Hitelkeret- a hitelkártya tulajdonosa által felhasználható kölcsönzött pénzeszközök összege; A hitelkeret lehet megújítható vagy nem megújítható.
Moratórium a hitel előtörlesztésére- a kölcsönzött pénzeszközök felhasználásának első napjától kezdődő időtartam, amely alatt a kölcsön idő előtti, részleges vagy teljes visszafizetését megtiltják.
Refinanszírozás(vagy refinanszírozás) - korábban felvett hitel piaci, alacsonyabb kamatozású visszafizetésére kibocsátott kölcsön.
Központi hiteltörténeti katalógus- rendszer a hitelfelvevők összes hiteltörténetének tárolására, akik a hitelszerződés aláírásakor hozzájárultak a hiteltörténet létrehozásához.
Hasznos oldalak.
A közgazdasági elmélet régóta meghatározza a hitelezés három szabályát (jelét) - a sürgősséget, a fizetést és a visszafizetést. Bármely kölcsönt meghatározott időtartamra adnak ki, és a lejáratkor vissza kell fizetni. Minden kölcsönért fizetni kell - kamatot és jutalékot.
A magánszemélyeknek nyújtott rubelhitelek különféle jellemzők szerint osztályozhatók.
1. Cél szerint:
2. Azáltal, hogy:
3. A biztosítás elérhetősége szerint:
4. A kibocsátás formája szerint:
Minden hiteltípusnak megvannak a maga szabályai és feltételei.
Például a jelzálog- és autóhitelek csak fedezettel (biztosítékkal) biztosíthatók. Maga a hitelvásárlás tárgya – ingatlan vagy autó – garanciaként szolgál. Az ilyen hiteleknél a biztosító részvétele is kötelező. A biztosíték épsége és biztonsága, valamint a hitelfelvevő élete és egészsége biztosítás tárgyát képezi.
A fogyasztási kölcsönt vagy készpénzkölcsönt gyakran fedezet nélkül, biztosítás nélkül és egyetlen dokumentummal - orosz útlevéllel - adják ki.
Az általános szabályok magukban foglalják a bank hitelfelvevőkkel szembeni követelményeit, az átadott dokumentumcsomagokat, a hitelszerződés megkötését és (szükség esetén) a zálog-/garanciaszerződést.
A hitelfelvevőnek az Orosz Föderáció állampolgárának kell lennie, lehetőleg állandó regisztrációval és életkora 18-21 és 65-75 év között. Ha a banknak kibővített dokumentumcsomagra van szüksége, igazolnia kell jövedelmét és foglalkoztatási státuszát.
A kölcsönzés teljes dokumentumcsomagja:
A végső dokumentum, amely alapján a bank hitelt bocsát ki Önnek, a hitelszerződés.
A kölcsönszerződés legfontosabb feltételei:
A jelzáloghitel hagyományos követelménye, hogy a fedezetet (lakást vagy házat) a bank javára a teljes hitelidőre biztosítsák a veszteség és a kár kockázata ellen.
A VTB24 egészség-/életveszteség-biztosítást ad a hitelfelvevőnek, valamint a kezesnek (ha van ilyen). Ezenkívül a pénzintézet biztosítja a lakás tulajdonjogának megszűnésének vagy korlátozásának kockázatát.
Az autóvásárláshoz szükséges hitelfelvétel egyik fő szabálya a CASCO biztosítás a jármű sérülése, elvesztése vagy teljes meghibásodása esetére. Gépjárműhitel felvételekor a bank felajánlja a gépjármű-felelősség- és életbiztosítást is.
A célhitel (jelzálog, autóhitel, turisztikai utazás) összegét az ingatlan eladó (fejlesztő), autó (autókereskedés) vagy utazásszervező számlájára utalják. Ugyanez a helyzet az értékesítési helyeken is.
A készpénzes kölcsönök, valamint a hitelkártya kibocsátása magában foglalja a pénz átutalását a hitelfelvevőnek „kézben”. Ezután ezt az összeget szabadon felhasználhatja saját belátása szerint. Hitelkártyával fizethet normál vagy online áruházban történő vásárlást, vagy készpénzt vehet fel ATM-ből.
A hiteltartozás törlesztési ütemterv szerint történik, amely a kölcsönszerződés melléklete lehet. Meghatározza a tartozás fizetési feltételeit és az ütemezés megszegése esetén a mértéket.
Ne feledje, hogy fizetése kezdetben a büntetéseket (ha felmerül), a jutalékokat és a kamatot tartalmazza. A fennmaradó összeget a kölcsöntörlesztésre fordítják.
A hitel visszafizetésének két fő módja van:
Az első esetben minden hónapban ugyanannyit fizet - a hiteltörzs egy részét + az egyenleg kamatait. A másodikban a „testet” általában egyenlő kifizetésekben fizetik ki. A kamatmegtakarítás szempontjából a hitel tőkeösszegével (törzsével) gyorsan „le kell foglalkozni”. De néha kényelmesebbnek tűnik havonta ugyanannyit fizetni. Egyes esetekben a bankok csak a járadékmódszerhez ragaszkodnak.
A legelterjedtebb az utóbbi időben – elérhetőségük miatt – a fogyasztási kölcsön, illetve a készpénzes hitel, valamint a hitelkártya-kibocsátás. Ez a banki termékkészlet – annak előnyeivel és hátrányaival együtt – vezetett a hitelezési boomhoz Oroszországban és más FÁK-országokban.
A hitelszakértők „három aranyszabályt” dolgoztak ki a fogyasztási hitelt felvenni vágyók számára.
