BAN BEN modern világVan egy másik készlet a piacon jelzálogprogramokakiknek van a sajátjuk lebegő és fix kamatláb. Saját paraméterek száma van: kifejezés, hitelösszeg, kamatláb, feltételek korai visszafizetésösszegyűjtés kezdeti hozzájárulás, A Bizottság mérete és így tovább.
Lebegő kamatláb - Az eredményszemléletű rendszert képviseli, a piaci mutatóhoz kapcsolódik.
Fix kamatláb - olyan eredményszemléletű rendszert képvisel, amelyen a hitelköltségeket a hitelhitel összegének felhasználása alapján számítják ki.
A fix kamatláb jelentősen eltér a lebegő kamatlábamit birtokolnak különböző kategóriákÉs saját előnyei és hátrányai is vannak.
Hitelek kiadása Oroszországban, két index használata: MospRime. Rubel hitelezéshez, LIBOR. - pénznemre. A lebegő kamatláb több részre oszlik: kamatláb és lebegő index, amely a végső kamatláb pontosan lebeg. Ha az index felemelkedik, akkor a teljes kamat növekszik, a hitelfelvevő többet fog fizetni. Ha az index esik, a hitelfelvevő megtakarítja.
Mi a LIBOR?
LIBOR - híres világszerte mutató pénzügyi bevételek. Ezen az áron sok bank kölcsönös kölcsönöket más főbb banki intézmények Interbankovskaya Londoni tőzsde. Ez az aránynagyon gyakori világszerte. A világbankok kamatlába kerül.
Mi a mosprime?
MospRime - mutató kamatláb rubelhitelek banki piac Moszkva. Úgy alakul ki nemzeti valuta. A bankok által bejelentett árak indikatívak, és tükrözniük kell a kamatlábak teljes szintjét.
Pontosan a "lebegő" kamatláb változik
A libor aránya néhány napig tizenkét hónapig tart. A jelzálogkölcsönzés gyakran 6 hónapot használ. Szabályként, amikor lebegő árfolyamra történő hitelezés esetén a százalékos eltolás évente kétszer történik meg. Lehetséges különböző változatok, Minden három vagy tizenkét hónap átdolgozható az index. A gyakori változási sebesség nem kényelmes a hitel címzettek számára.
Hogyan változik a kamatláb "rögzített" kamatláb
Ez az arány mindkét fél beleegyezését és a kölcsönszerződésben meghatározott feltételeknek megfelelően változtatja meg. A jogszabályok nem biztosítják a változás egyéb okait. Ezért, ha a szerződést a másik nem biztosítja, az arány egy további dokumentum aláírásakor változhat, amely megváltoztatja a hitelszerződés feltételeit.
Hátrányok és előnyök
"Változó kamat - az alacsonyabb árfolyamon való részvétel képessége a piacon lévő árhelyzethez képest. Az ilyen fogadásban azonban létezik százalékos kockázatamely végül a növekvő% arányhoz vezethet.
"Rögzített arány - Engedélyezze a hitelfelvevőnek a költségeiket, amelyek mindig bizonyos összegek lesznek.
A kölcsön kiválasztásának folyamatában a lebegő és fix kamatláb előnyei és hátrányai vannak, és csak akkor dönthetsz, mi a legjobb megoldás az Ön számára.
A legalacsonyabb kamatlábakkal rendelkező hitelek feltételeit tanulmányozzuk
Őszi kampány alacsony áron a hitelminta Metalinvestbank. A hitelfelvevőnek fogyasztói kölcsönt adhat legalább 100 ezer rubel összegére. 6 hónapig, 7-12 hónapig. és 13-24 hónapig. Attól függően, hogy a kifejezéstől függően egy fix kamatláb emelkedik: 17%, 18% és 18,5%, feltéve, hogy a hitelfelvevő részt vesz az önkéntes programban kollektív biztosítás. Ellenkező esetben az arány 19%, 20% és 20,5% lesz. Emlékeztetünk arra, hogy a biztosítás mérete arányos lehet a hitel iránti csökkentett kamatokkal, ezért gondosan figyelembe kell venni az előnyét.
A fogyasztóvédelem biztonsága nélkül, amely nem igényel garanciát magánszemélyek, Bármilyen célra rendelkezésre áll a VTB24 banknál. 100 ezer-3 millió rubelből. 6 hónapig lehet beszerezni. Legfeljebb 3 év, évente 17% -os arányban. Hitel megszerzéséhez az Orosz Föderáció állampolgárainak útlevéllel kell rendelkeznie, 2-NDFL formanyomtatványt és biztosítási igazolás állapot nyugdíjbiztosítás (Sniils). Ahhoz, hogy a 400 ezer rubel meghaladja a kölcsönt, meg kell adnia egy példányt munkakönyv vagy munkaszerződéstanúsított a személyzeti osztályon.
Keressen ezeket és más hiteleket, hasonlítsa össze a feltételeket és válassza ki pénzügyi termékMegfelelő neked, mindig. Az alábbi táblázat a legjobbat mutatja fogyasztói hitelek rögzített árakkal.
Top 10 hitel fix áron
| Bank/ Név Hitel |
Mérték | Összeg (ezer dörzsölés.) |
Idő (hónap) |
További. Tájékoztatja. |
| Sovcombank / |
12%; 17% |
100 | 12 | - |
| VTB 24 / |
17% |
100 - 3 millió |
6 - 36 | - |
| Metalinvestbank / |
17%; 18%; 18,5% |
100 - 900 |
6; 7 - 12; 13 - 24 |
Személyes. Félelem + 2% |
| Központ-befektetés / |
17,5%; 20% |
10 - 500 |
3 - 6; 6 - 60 |
Segítséget nyújt Bank formája + 1–2% |
| Rosenergobank / |
17,9% |
15 - 50 |
6 - 12 | Személyes. Félelem + 2% |
| DIL-BANK / |
20% |
50 - 500 |
legfeljebb 24. | - |
| RTS Bank / |
23% |
10 - 50 |
Legfeljebb 36. | Személyes. Félelem + 2% |
| InterprogressBank / |
23%; 25%; 26% |
50 - 500 |
6 - 18; 19 - 36; 37 - 60 |
Személyes. Félelem + 2% |
| Rosselkhozbank / |
A mai napig számos jelzálogprogram van. A programok mindegyike létezik paraméterek, az egyik a kamatláb - rögzített vagy lebegő.
Általában azt mondhatjuk, hogy a kamatlábak típusának választása az egyik fő lépés. jelzálogmegállapodás.
Fix kamatláb - Ez egy százalékos számítási rendszer, amikor a hitelköltségeket a teljes hitelezési időszak alatt kiszámítják, ugyanolyan érdeklődés alapján, a hitelösszeg használatára. A hitel visszafizetésének teljes időtartama alatt a százalékos arány nem változik. Egy ilyen hitel, a hitelfelvevő pontosan tudja, hogy mennyit szeretne elhalasztani pénzt a fizetésekből.
A rögzített kamatláb csak a feltételeknek megfelelően módosítható kölcsönszerződés vagy a felek egyetértésével. A rögzített kamatláb megváltoztatása érdekében alá kell írnia további dokumentumA hitelszerződés feltételeinek megváltoztatása.
Lebegő kamatláb - Ez egy százalékos számítási rendszer, amely "kötődik" bármely mutatóhoz pénz piac (Ezek a mutatók Három: LIBOR (londoni bankközi kamatláb), MOSPRIME (európai bankközi kamatláb). Az első mutató akkor alkalmazzuk, ha veszel egy jelzálog dollárt, a második - a rubel, a harmadik pedig az euró).
Lebegő kamatláb jelzálog hitel két részből áll: fix kamatlábak ( alapszázalék) És a lebegő mutató, amely e két nagyságrendezésekor a lebegő záró kamatlába kerül.
Kövesse az értéket piaci mutatók (LIBOR, MOSPRIM ÉS EURIBOR), amelyek oszcillációnak vannak kitéve, hosszú távon elég nehéz, ezért a hitelfelvevő, amely egy lebegő árú jelzálogmegállapodást köt bizonyos kockázat. A hitelfelvevőnek folyamatosan nyomon kell követnie a munkaerő vagy a mosprime mutatókat annak érdekében, hogy megértsük, hogyan kell változtatni havi kifizetések hitelére. Ezen mutatókra vonatkozó adatokat általában a bankok weboldalairól teszik közzé, amelyek ilyen kölcsönöket biztosítanak, valamint néhány helyszíneken információs ügynökségek.
Alapvetően a lebegő kamatlábat használják a pénzügyi megmentésű emberek, akik készen állnak arra, hogy egy bizonyos pénzügyi kockázat, nem megijesztenek lehetséges növekedés Az árak, képesek lesznek nyomon követni és megjósolni a változások változásait, amelyek tudják, hogyan kell kihasználni a terméket. A "Mi jobb és jövedelmezőbb" kérdésre nincs határozott válasz. A helyzet felmerülhet, hogy a központi bank és a Pénzügyminisztérium leküzdeni fogja az infláció csökkenését. Ennek eredményeképpen a lebegő mutató miatt lebegő árak csökkennek. És akkor jövedelmezőbb lenne, ha egy lebegő árat kölcsönözne. De ez megtörténhet, és hátra - kamatok elkezd nőni, és a lebegő árfolyam egy ilyen helyzetben csak veszteséges, mert nem lenne lehetséges, hogy fizetni egy fix kamatozású, amely alatt lesz az egyik, hogy alakul a piac . Tény, hogy ez az előrejelzések kérdése a jövőre, és a választás kockázata maga a hitelfelvevő.
A szokásos fogyasztó, amely a bank fióktelepéhez jön a kölcsön nyilvántartásba vételére és jóváhagyás fogadására pénzintézetritkán élesíti a figyelmet, amit a kamatlábat a szerződésben nyilvántartásba veszi.. De exkluzív ez a paraméter közvetlen hatással van a záró rendszerre hitelkötelezettségek. Tegyük fel, hogy történik Éles emelkedés/ csökken valuta árfolyam, és a kölcsön érdeklődésre számot tartó helyzet változik. A kölcsönben lebegő kamatláb növelheti és csökkenhet. Bármilyen stabilitás ez az eset hiányzó. De amikor a hitelszerződésben szerepel rögzített arányA helyzet teljesen ellentétes. Állandó méret olyan kölcsön, amely nem rendelkezik függőséggel a gazdasági helyzetről háztartási bolt. És akkor az arány a hitelfelvevő számára leginkább előnyös lesz Hitelszerződés során?
A hitel lebegő aránya olyan mutató, amely a hitelkötelezettség teljes időszakában változhat.
A lebegő arány a gazdasági helyzettől függ
Ez a paraméter két összetevő:
Ez a második (változó) érték és megváltoztatja a kölcsönszerződés iránti érdeklődés nagyságát. A változó sebességet a következő képlet segítségével lehet kifejezni:
Psp \u003d pz +%hol
Psp - a szerződés szerinti lebegő kamatláb;
Pz. - változó érték.
Az elfogadott változók bankilehet más, mint például a Liber vagy az Euribor, amelyet alkalmaztak pénznemhitelek, Mospreim, amelyet rubelhitelekhez használnak.
Mi a jövedelmezőbb - lebegő vagy rögzített tét
LIBOR / LIBOR. - Ez az érték, amely jelzi a bankközi hitelnyújtás teljes értékét.
Mospreim / M.osprime. - Ez az érték, amelyet 2005-től vezettek be Oroszországban. Hasonló a liber értékéhez. Nagyság ez a mutató Meghatározza az NVA-t. A mutató kiszámításakor figyelembe kell venni az árak összegét, amelyet 8 legnagyobb orosz bank (ma a lista bővítve van) a rubelhitelek számára az ügyfelek számára.
ERIBOR / EURIBOR - Ez az átlagos százalékos érték bankközi hitelezésAz európai valuta ellátása.
A lebegő ár előnyös egy növekvő gazdasággal
Mindezek az értékek befolyásolják a változó árak méretét. Hitel B. külföldi valuta Változó sebességgel a korábban csökkentett formula úgy néz ki, mint a LIBOR +% és az EURIBOR +% dollár és az euróban az euróban, viszont a rubelhitel képlete lebegő sebességgel néz ki - Mospreim +%. Ma a lebegő kamatlábú hitelszerződések a nagy bankok részét képezik.
További százalék - a hitel- és pénzügyi szervezet által létrehozott érték. Általában pénznemhitelek Ez 3,5%, és a rubelhitelek 5% -os évente.
A cserehitel rendkívül instabilnak tekinthető, mivel közvetlenül a jelenlegi valutaárfolyamtól függ, figyelembe véve az általa kiadott pénznemet.
Hasonló típusú kamat, amely a kölcsönben elmerül, főleg közepes és hosszú távú hitelkötelezettségek. Ez az érték a hitelkötelezettségek tekintetében változik. Ez az érték Rendszeresen felülvizsgált - a felülvizsgálat gyakorisága összhangban van a Szerződés aláírásának szakaszában a kölcsönszerződéssel. Ezenkívül a lebegő kamatláb mérete releváns pénzügyi helyzet a hitelpiacon.
A lebegő árfolyam a hitelpiac helyzetétől függ
Feltételeknek megfelelően egy adott szerződés rendelkezés érdekes lehet vizsgálni, mind havi, mind bármilyen más időintervallumban, de leggyakrabban akkor felülvizsgált hathavonta. Egyes hitelmegállapodások szerint a változó arány felülvizsgálata jogosultak csak a hitelezőt kezdeményezni Ugyanakkor más megállapodásokban a hitelfelvevővel való felülvizsgálat időintervallumának koordinációját tárgyalják. Néha az akkreditált kamatváltozás automatikusan bekövetkezik, és a megfelelő helyzeteket előírják. A hitelező által meghatározott időintervallumok a változó kamatlábak felülvizsgálatára százalék. Az időtartama közvetlenül függ pénzügyi stabilitás Háztartási bolt.
Amint látható a gyakorlatból, a hitelszerződések változó aránya leginkább a hitelfelvevők számára nyereséges a pénznemben, különösen amikor pénzügyi előrejelzések Pozitív. Világgazdaság Normál, ezért a változó arány a stabilitáshoz jön, és népszerűbb lesz. de alapvető hátrány Ez a kamatfaj a hitelszerződés minden vesztesége kiszámításának lehetetlensége. Hasonló feltételek mellett, amelyeket sikeresen alkalmaznak. differenciált lemezekMert lehetetlen kiszámítani a kifizetések járadékrendszerét.
Amikor a lebegő ár előnyös
A kölcsönszerződés mértéke ennek megfelelően eltérő lehet a hitelező és a hitelfelvevő koordinációjával.
NAK NEK vitathatatlan előnyök Az árak változása tulajdonítható:
De a változó aránynak jelentős hátrányai vannak.:
A fix sebességet az értéknek hívjákamely telepítve van hitelszervezés Figyelembe véve a felhalmozott kamatot, a meglévő kockázatokat és más szempontokat. A hitelszerződés időtartama alatt változatlan marad, és nem érinti a belsőséget gazdasági helyzet az országban. Ebben az esetben a havi kifizetések összege sem változik sem.
A rögzített tétet csak rubelhitelek biztosítják.
Tegyük fel, hogy évente 3 évig autokredit kiadott, évente 17% -kal, a hitelfelvevő havi kifizetéseket fog tenni telepített érdeklődés. Számos hitelfelvevő szerint a hitelen a változatlan arány a stabilitás garanciája lesz. Mivel bizonyos szint bérek, hivatalos hely Munka és függetlenség a devizaárfolyamtól, célszerű végrehajtani hitelmegállapodás Feltételekkel fix méretű árak.
A jelzálog nagyon népszerű a lakosok között Orosz Föderáció. Ebben a formában hitelszféra A fogadás rögzített és lebegő sebessége is használható. Bár hangsúlyozni kell, hogy a százalékos érték változatos mérete ez a fajta A hitelek alacsony keresletben vannak a fogyasztóktól, hanem a hitelintézetek Nem mindig nyereséges.
Jelzálog rögzített áron - kedvező megoldás A hitelfelvevő számára
A jelzáloghitel-ellátás előnyei nem függnek a kamatlábaktól. A jelzálog-szakértők szerint az ellátás nagyobb függőséggel rendelkezik a típusától, hanem a százalékos értéktől. Ezenkívül a változatlan mértékű ár az összeg pontos elképzelését jelenti kötelező kifizetések A teljes cselekvési időszakra jelzálog-szerződés. Változó százalékos helyzetben, hogy megjósolja a csatolt értékek változásainak dinamikáját, nem lehetséges. Ami jelentősen megnehezíti a hitelfelvevő hitel- és pénzügyi intézményének és tervezésének fizetési képességeinek értékelését saját költségek Közvetlenül a hitelfelvevő számára.
A lebegő kamatlábú kötvények értékpapír, a felhalmozott jövedelem összege, amelyre a megállapított pénzügyi mutató. Értékét a központi bank által jóváhagyott refinanszírozási arány határozza meg, és a bankközi kamatláb átlagos mérete.
Az ilyen kötések használata lehetővé teszi hitel- és pénzügyi szervezet és a hitelfelvevő csökkenti a kockázatokata hitelezés területének helyzetének megváltoztatása. Tegyük fel, hogy a vállalatot valamilyen projekt finanszírozza. Alatt gazdasági stabilitás és aktív fejlesztés Évente 8% -os arányt kölcsönöz. Ha azonban a százalékos méret 4% -ra csökken (például az időszak alatt gazdasági válság) A hitelfelvevőt a hitelszerződés jelentős kifizetései terhelik. De amikor a változó arányban a pénz vonzódik, akkor a hitelkötelezettségek fenntartása a gazdaság helyzetéhez kapcsolódik.
Lebegő kamatozás a kötvényeken
Megközelítőleg ugyanez a helyzet alakul ki a befektető számára. Tegyük fel, hogy válság, akkor értékpapírokat vásárolhat, amelyre évente 5% lesz. De amikor stabilizálják az intracokózis helyzetét, a beruházások népszerűsége növekszik. A változó arányú papír védi a valószínű jövedelem elvesztését.
A rögzített és változó sebességek összehasonlításakor láthatóMindegyiküknek előnyei és hátrányai vannak. Például, ha a lebegő érték mérete megváltozik, akkor a hitelkamat növekedni fog, de ha csökken ez a hitel, a hitelfelvevő rendelkezik igazi lehetőség Mentés.
A hitelfelvevő csökkenésének fix kockázata miatt - nem kell gondolkodnia a növekedésre hitelfogadás, függetlenül a pénzügyi helyzettől.
A mai napig számos jelzálogprogram van. Mindegyik programnak saját paraméterei vannak, mint például: hitelösszeg, kifejezés, kezdeti hozzájárulás méret, feltételek korai visszafizetés, a Bizottság összegét a kölcsön kiadására stb. Továbbá a bankok hitelfelvevőket kínálnak a kamatlábak kiválasztása - rögzített és lebegő.
Azonban, potenciális hitelfelvevő Nehéz kezelni az ilyen arányok előnyeit. Alapvetően olyan fix kamatlábú kölcsönöket vesz igénybe, mivel a lebegő ráta bizalmatlanságot okoz, és az emberek egy másik trükköt várnak.
Ráadásul fix kamatozású, a hitelfelvevő pontosan tudja, hogy mennyit kell fizetnie a fizetésekből, nem pedig az árak és az aggodalomváltozásokat, mivel ez befolyásolhatja a kölcsönt. Ezért a főbb lebegő kamatláb, a pénzügyi megmentésű emberek használják, amelyek nem félnek az arányok lehetséges növekedésétől, és amelyek tudják, hogyan kell kihasználni ezt a terméket.
Általában azt mondhatjuk, hogy a kamatlábak kiválasztása a jelzálogügylet egyik fő lépése.
Annak érdekében, hogy nincs probléma, segítünk megérteni az ilyen arányok finomságait. Tehát egy fix kamatláb egy százalékos töltési rendszer, amikor a hitelköltségeket a teljes hitelezési időszak alatt kiszámítják, ugyanolyan érdeklődés alapján, a hitel összegének felhasználására. A lebegő kamatláb egy százalékos elhatárolási rendszer, amely "kötődik" bármely piaci mutatóhoz.
A lebegő kamatláb egy jelzáloghitelen általában két részből áll: fix kamatláb (alap százalék) és egy lebegő index, amely e két nagyságrendezés során végső százalékos arányt eredményez.
Ha az index feláll, akkor a teljes százalék növekedni fog, és a hitelfelvevőnek többet kell fizetnie egy ilyen jelzáloghitel. Ha az index értéke csökken, a hitelfelvevő mentheti a kifizetéseket.
Mindazonáltal, hogy elkerülje ügyfelei csődjét, a bankok Éles növekedés piaci indexek, önállóan állítsa be a vonalat, amely fölött, amelynél semmilyen körülmények között nem növeli az árakat.
A banki változók különbözőek: LIBOR, MospRime, Euribor és mások.
LIBOR.- Ez egy változó, amely azt mutatja, hogy a bankok a bankok készen állnak egymásra.
A libor aránya a rövid távú kamatlábak leggyakoribb mutatója a világ minden tájáról. Libor a több vezető Világbankok kamatlába alapján alakul ki. Libort hét fő pénznemek kiszámítása: US Dollar, Euro, angol font, japán jena, svájci frank, kanadai dollár és az ausztrál dollár.
MospRime. - az Orosz Föderációban 2005-ben létrehozott változó értéke analógiával a LIBOR árfolyamával. A MospRime ráta a Nemzeti Monetáris Szövetség (NVA) számít. A mosprime ráta kiszámításához a rubelhitelek nyújtásának értékeit az Orosz Föderáció nyolc nagy bankjára veszik.
Euribor. - súlyozott átlagos kamatláb bankközi hiteleuróban.
Szóval hogyan változik a lebegő kamatláb?
A LIBOR aránya rögzíthető különböző időszakok Több naptól 12 hónapig. BAN BEN jelzáloghitelezés A Libort gyakran használják 6 hónapig. Általában, ha hitelezés változó kamatozású, a százalékos változás következik be 2-szer egy évben, vagyis Minden 6 hónapban a lebegő rész egy bizonyos piaci mutató értékétől függően változik.
Hogyan van a fix tét?
A rögzített kamatláb csak a hitelszerződés feltételeinek megfelelően vagy a felek egyetértésével összhangban változhat. A kamatláb megváltoztatása érdekében további dokumentumot kell aláírnia, amely megváltoztatja a hitelszerződés feltételeit.
A "lebegő" arány lehetővé teszi, hogy alacsonyabb kamatlábat kapjon a hitelpiac jelenlegi árhelyzetéhez képest. Mindazonáltal egy "lebegő" arányú kölcsön fordíthatja a hulladékot a piaci helyzet változása miatt.
Olyan helyzetben, amikor a lebegő index felmenüszik, a hitelfelvevő leginkább ésszerű, akár visszafizeti a kölcsönt az ütemterv előtt (de részletesen meg kell tanulni a büntetésekről), vagy a refinanszírozás (refinanszírozás) más feltételekre. A refinanszírozás eredményeként a hitelfelvevő rögzített áron kaphat kölcsönt, és így eljuthat a veszélyes helyzetből a piacon.
Tehát, ha nem vagy fejlett hitelfelvevő, és nem érdekel az összes "labirintus" kamatlábak, akkor jobb, természetesen nem emelkedik, hogy teljes mértékben bízzon a hitelező bankban.
