Jelenleg egyre többen veszik igénybe a bankok szolgáltatásait, és különféle szükségletekhez vesznek fel hitelt. Mindazonáltal nem minden ügyfél teljesíti jóhiszeműen a bankgal szembeni kötelezettségeit különböző okok miatt: munkahelyi, üzleti, egészségi problémák, vagy egyszerűen felelőtlen hozzáállás a kötelezettségeik miatt. Vannak olyanok is, akik csalással lefoglalják a bank pénzeszközeit.
Természetesen kereskedelmi szervezetként a bank nem engedheti meg magának az ilyen veszteségeket, és a hitelkiadás előtt alaposan ellenőrzi leendő hitelfelvevőjének fizetőképességét és megbízhatóságát. Az összes kritérium általánosító koncepciójaként egy speciális mutatót vezettek be, amelyet az alábbiakban ismertetünk.
Meg kell jegyezni, hogy minden bank az ügyfeleiről szóló adatokat továbbítja a BCH -nak (hitelirodáknak), amelyeket hosszú ideig tárolnak ott, és egy személy későbbi kapcsolatfelvételével egy bankhoz vagy akár egy MPI -hez, mindez az információ megszerezni, majd ennek megfelelően feldolgozni.leendő hitelező. Az ebből következő következményekkel.
A „pontozási pontszám” definíciója azt jelenti, hogy a bank vagy az MPI mennyire bízik a hitelt felvevő személyben. Számokban kifejezve.
Amikor az ügyfél kölcsönért érkezik a bankhoz, mielőtt a hiteltisztviselő eldönti, hogy hitelt bocsát -e ki vagy elutasítja -e, a potenciális hitelfelvevő információt szolgáltat magáról, amelyet a legtöbb esetben dokumentálni kell.
Nézzük meg ennek a mutatónak a meghatározásának folyamatát egy konkrét példa segítségével.
Ennek a mutatónak a kiszámítására nincs egyetlen rendszer. Minden bank vagy más pénzügyi intézmény saját maga határoz meg egy kritériumlistát és egy adott érték digitális megfelelőjét. A leggyakrabban azonban a következő kritériumokat használják:
1.
Személyes adatok, különösen:
2. Az ügyfél gazdagsága. Elsősorban itt:
Fontos figyelembe venni azt a tényt is, hogy a hiteltörténetet figyelembe veszik. Szinte minden hitelező figyel rá. Ha az ügyfélnek lejárt tartozása van egy másik bankban (különösen az aktuális havi kifizetések esetében), akkor a legtöbb esetben a hitel megszerzésének esélye nullára csökken.
3. Minden egyéb információ. Ebben a részben sokféle tényezőt lehet figyelembe venni. Leggyakrabban figyelembe veszik:
Mindezek a kritériumok első pillantásra némileg nevetségesnek tűnnek, de bizonyos mértékig lehetővé teszik a banki alkalmazott számára, hogy felmérje a jövőbeli hitelfelvevő fizetőképességét.
A fenti kritériumok mindegyikéért kapott pontok összeadásával a jövőbeli hitelfelvevő általános "bizalmi indexe" származik.
Meg kell jegyezni, hogy az e kritérium kiszámítására tervezett összes rendszer meglehetősen primitív "mechanikus" értékelést végez mindezen kritériumok tekintetében, kizárólag az ügyfél által biztosított dokumentumok alapján. Ennek élénk megerősítése, hogy a hitelfelvevő jelentősen csökkentheti a pontszámot, mert nincs állandó tartózkodási engedélye abban a régióban, ahol kölcsönt szeretne felvenni vagy ahol dolgozik (úgy vélik, hogy ez mínusz jövedelem és társadalmi helyzet). Ezzel szemben sok további pontot ítéljen meg a meghatározott és megerősített vezetői pozícióért (figyelembe véve azt a tényt, hogy a megadott vállalat csak tegnap volt nyitva).
a bank által hozott döntés meghozatalának pontszáma
Nem kizárt, hogy ugyanaz a bank megtagadta a fogyasztási kölcsön kiadását ugyanannak az ügyfélnek, de jóváhagyta a jelzáloghitelt. Paradox, de igaz. A helyzet az, hogy a bank természetesen érdekelt kis hitelek kibocsátásában, de nem úgy, hogy készen álljon nagyon magas kockázatok vállalására. Valójában az adósság törlesztése érdekében (még ha jelentéktelen is) a bank kénytelen meglehetősen jelentős forrásokat költeni. De a bank nagyon érdekelt egy nagy hitel (ugyanaz a jelzálog vagy autóvásárlási hitel) kibocsátásában. Az is fontos, hogy a nagy kölcsönöket általában egyes ingó vagy ingatlanok biztonsága ellenében adják ki - ez alapvető garancia a bank számára. Gyakran aláírnak egy további kezességi szerződést.
Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a kölcsön valószínűségét növeli az összes szükséges kísérő dokumentáció (jövedelembevallás, házassági anyakönyvi kivonat) rendelkezésre bocsátása. Ezenkívül bizonyos esetekben a személyes tényező is számít - ha a hitelfelvevő hosszú ideje a bank ügyfele, és felelősségteljesnek és becsületesnek bizonyult, a bank alkalmazottai ismerik és bíznak benne, a kölcsön megszerzésének valószínűsége többszörösen nagyobb.
Azonban még ha nem is adott ki hitelt, nem szabad idegesnek lennie. Kibocsátható egy másik bankban vagy szigorúbb feltételek mellett (anyagi kártérítés a banknak a további kockázatokért). Egy másik esetben, ha az ügyfélnek magas a bank „bizalmi indexe”, kedvezőbb feltételekkel lehet hitelt ajánlani neki.
A pontozási pontszám relatív meghatározás, ezért nem garancia a bank pozitív vagy negatív válaszára. Ugyanakkor a hitelfelvevőknek emlékezniük kell arra, hogy a feladataikhoz való felelőtlen hozzáállásuk minden tényét (késedelmes havi fizetés, a banki alkalmazottakkal való kommunikáció elkerülése lejárt tartozások esetén) speciális táblázatokban kell feltüntetni, és a későbbi kapcsolatfelvétel után akár egy másik bank esetében az elutasítás valószínűsége jóval meghaladja. Értékelnie kell tehát a hiteltörténetét, és bármilyen vis maior körülmény esetén jobb pénzt kérni barátaitól, szomszédaitól, ismerőseitől vagy rokonaitól, és mégis havonta fizetni, miközben pénzt takarít meg (a bank nem számít fel díjat) bírság) és a lelkiismeretes ügyfél hírneve.
Szinte minden hitelfelvevő találkozott a "hitelminősítés" kifejezéssel. De még mindig nem minden banki ügyfél tudja, mi ez, milyen szerepet játszik a hitelek jóváhagyásában és hogyan befolyásolható. Finom.zónaúgy döntött, hogy válaszol a koncepcióval kapcsolatos legnépszerűbb kérdésekre.
Amikor a hitelfelvevő kapcsolatba lép egy bankkal, fel kell kérnie egy kérdőív kitöltését. Ebben alapvető információkat jelöl meg magáról: életkor, szakma, családi állapot, jövedelem stb. A kapott információkat egy speciális algoritmus szerint elemzik, és minden paraméterhez meghatározott számú pontot rendelnek. E pontok összesítése a potenciális hitelfelvevő hitelminősítése, és magát az értékelési algoritmust pontozásnak nevezik.
A pontozás matematikai modell, amely a bankhoz kölcsönért folyamodó ügyfél fizetőképességének meghatározását szolgálja. Ezen adatok alapján a pénzintézet eldönti, hogy egy ilyen ügyfél alkalmas -e rá, vagy jobb, ha visszautasítja.
Nincs egyetlen pontozási rendszer. Minden bank vagy a szokásos programok valamelyikét, vagy saját módszereit használja. A különböző intézményekben a hitelfelvevők fizetőképességének értékelési kritériumai is eltérőek. A különböző banki termékek értékelési paraméterei is eltérőek. Tehát egy jelzálog esetében a követelmények általában valamivel alacsonyabbak, mint például egy fedezetlen hitel esetében, mivel az első esetben garancia van a hitel visszafizetésére - jelzálog lakás.
A pontrendszer is más. Valahol egyszerű skálát használnak - 1 -től 10 -ig, valahol - többlépcsős skálát. Valahol az egyik tényező (például a családi állapot) nagyobb súllyal bír, mint a másik (például a munka hossza az utolsó helyen). A végén azonban kiderül, hogy az azonos "súlykategóriájú" bankok hitelfelvevőivel szemben támasztott követelmények nagyjából azonosak. A legalacsonyabbak az önkormányzati és az MFO -k.
Az eljárás befejezése után az ügyfél 1-5 közötti azonosítót kap, amely meghatározza a fizetőképességi besorolást. A terméktől és a követelményektől függően határozzák meg, hogy kölcsönt adnak -e a hitelfelvevőnek vagy sem.
A modern pontozási rendszerek önállóak és önálló tanulók. Ez azt jelenti, hogy önállóan tanulmányozzák az adathalmazokat egy bizonyos módszer szerint, és a múltbeli adatok alapján meg tudják jósolni egy adott ügyfél pénzügyi jövőjét. Sőt, többségük hasonló adatok alapján kiszámítja, hogy melyik hitelterhelés alkalmas a potenciális hitelfelvevő számára, és meghatározza a kibocsátáshoz ajánlott összeget.
Éppen ezért néha, amikor egy ügyfél egy bizonyos összegért a bankhoz fordul, jóváhagyás után egy másikat jelentenek be neki. A javasolt feltételek elfogadása vagy elutasítása a hitelfelvevő belátása szerint történik.
Az automatizált rendszerek lehetővé teszik a potenciális hitelfelvevő kérelmének önálló feldolgozását. A kérelem feldolgozása során tucatnyi tényezőt elemeznek - és a program kiadja ítéletét. További lehetőségek is lehetségesek:
A nagy bankok, amelyek naponta több ezer kérést dolgoznak fel, általában automatikus pontozást alkalmaznak. Ez felgyorsítja a pályázatok felülvizsgálatát, és segít megszüntetni a tudatosan fizetésképtelen hitelfelvevőket.
A kisebb bankok általában vegyes modellt alkalmaznak. A hitelfelvevői adatokat meghatározott módszerek szerint futtatják egy kezdeti lemorzsolódási modellel, de a legtöbb alkalmazást eseti alapon vizsgálják felül, és a végső pontszám csak egy újabb ügyfél rangsorolási tényező.
Egyes hitelfelvevők biztosak abban, hogy a hiteltörténet pontszáma pontozásos. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a CI címlapján egy megjegyzés található a hitelfelvevő hitelminősítésén - A -tól E -ig (A - magas fizetőképesség, E - illetve alacsony).
A pontozás pontrendszer a bankok számára, a minősítés pedig egy adott CRI értékelése. A minősítés azt mutatja, hogy voltak -e késedelmei a múltban, hogy most vannak -e, minden adót befizettek -e, és vannak -e aktív hitelek. A pontozás tágabb fogalom. Több tucat egyéb tényezőt elemez, beleértve a fizetőképességi besorolást. A PKU esetében a CRI értékelése inkább tanácsadó jellegű.
Pénzügyi hírnevéről például távolról tájékozódhat. Lehetetlen megtudni, hogy egy pénzintézet milyen módszerrel értékeli Önt - ez a rendszer szigorúan az intézmény belső felhasználására szolgál.
Tekintettel azonban arra, hogy a pontozás és a minősítés sok tekintetben átfedésben van, az ügyfél előzetes következtetést vonhat le a hitelszerzési esélyeiről. Ha a minősítés alacsony, akkor egy ilyen hitelfelvevő aligha tud átmenni egy komoly banki csekken.
Számos tényező befolyásolja a pontozást, a legfontosabbak a következők:
A kölcsön igénylésének módja - online vagy a PKU fiókján keresztül nem számít.
Ha egy kezes részt vesz a hitel megszerzésében, akkor kérdőívét ugyanazon rendszer szerint "futtatják". Az általa bizonyos csökkentési tényezővel kapott pontok számát összeadják a fő hitelfelvevő által kapott pontokkal - és az eredményt kiadják. Ezért fontos, hogy ne csak jó hiteltársat találjunk, hanem megbízható és fizetőképes ügyfélként is megjelenjünk a bank előtt.
A rendszer megcsalása csalással egyenlő. De szigorúan véve lehetetlen megtéveszteni a matematikai modellt - ha csak a rendszert belülről feltörni és az adatokat hamisítani, de ez természetesen tele van.
Gyakran, csalás pontozásáról beszél, az emberek arra utalnak, hogy hamis információkat nyújtanak be magukról a banknak. Ez teljesen haszontalan: a biztonsági szolgálat ellenőrzi az algoritmus által jóváhagyott követelések összes adatát. Ha kiderül, hogy az ügyfél helytelen adatokat jelölt meg, egyszerűen megtagadják tőle a kölcsönt, még akkor is, ha a pontozási pontszám magas.
Ugyanez vonatkozik a bérek szintjére és a munkahelyre is. Ha kiderül, hogy az igazolás hamis, vagy az illető már nem dolgozik a kérdőívben megjelölt munkahelyen, akkor nem fogadnak el hitelt számára.
Sőt, a bank felvesz egy ilyen ügyfelet a feketelistára - később nagyon nehéz lesz számára hitelt szerezni.
Lehetetlen. Az értékelési eljárást minden olyan webhelyen elvégezheti, amely ilyen szolgáltatást kínál, de ennek semmi köze a hitelintézet pontozási módszereihez. A rendszert a PKU és a hitelintézetek belső használatra hozták létre, és az online hozzáférés nem biztosított.
Ha a bankokban elutasítják a pontozási rendszer elmulasztása miatt, akkor először is kérjen hiteltörténetet. A kulcsprobléma talán éppen ebben rejlik - például olyan fennálló hitelt jelenített meg, amelyet ténylegesen visszafizettek, vagy hiba csúszott az információiba.
Ezenkívül tesztelnie kell magát a fent leírt általános algoritmus használatával. Talán segíthet a munkahely megváltoztatása vagy a jövedelemszint emelése, vagy az adósságokból való teljes megszabadulás.
De ha minden rendben van, és a probléma a múltbeli adósságokban van, akkor több lehetőség van:
Így a pontozás egy matematikai modell, amely meghatározza, hogy a potenciális hitelfelvevő képes lesz -e teljesíteni a kölcsön törlesztésére vonatkozó kötelezettségeit. Minden bank saját algoritmusát használja, amely részleteiben különbözik, de általában megfelel a hitelfelvevők általánosan elfogadott követelményeinek. Az eljárás eredményeit elsősorban a hiteltörténetben tükröződő minősítés befolyásolja. Ahhoz, hogy garantáltan megfeleljen a pontozási rendszernek, jó hivatalos fizetéssel kell rendelkeznie, nem engedheti meg a kölcsön elmaradását, és nem kell további pénzügyi terhet rónia.
A pontozás alapja az adatok száraz matematikai elemzése. Egy banki alkalmazott beírja az adatait a számítógépbe - a rendszer minden ponthoz egy bizonyos pontot rendel.
Három blokkra oszthatók: személyes adatok, pénzügyi rész és hiteltörténet.
A kezdeti adatoktól függően minden értékhez megfelelő pontszámot rendelnek, és egy bizonyos összeg elérése esetén a rendszer pozitív választ ad. Ha a pontok száma valamivel alacsonyabb az előírt értéknél, a döntés feltételesen pozitív lesz. Ha a pontok összege lényegesen alacsonyabb, mint a küszöbérték, a pontozás megtagadása automatikusan törlésre kerül, és további mérlegelésre nem kerül sor.
Ugyanakkor a kreditpontozás nem csak a pontokat összesítő számológép. A pontszám mellett az adatok összehasonlító elemzése létezik a meglévő hitelfelvevők adataival.
A rendszer összehasonlítja az új ügyfél adatait számos más hasonló hitelfelvevő adataival. És ha kiderül, hogy 8 ilyen hitelfelvevő közül csak három fizeti jól a kölcsönt, a pontozás magas kockázatú csoportba sorolja, és ennek következtében elutasítja.
Érdemes megjegyezni, hogy minden banknak megvannak a saját pontozási kritériumai, amelyeket még a banki alkalmazottak előtt sem titkolnak, és a rendszer elemzi az információkat azokban a paraméterekben, amelyek őt érdeklik. Ugyanakkor nem ritka, hogy az ügyfelet megtagadják a hűtőszekrény vásárlására adott hiteltől, és egy hónap múlva jóváhagyják a jóváírást a pontozáshoz, és nagy összegre.
Ezért, ha valamelyik pontozó bank megtagadta Önt, akkor ne idegeskedjen, és ne tekintse azt hitelképtelenségnek. Lehetséges, hogy egy másik bank hitelének megszerzése sikeres lesz.
A hitel megszerzésének valószínűségének maximalizálása érdekében jobb, ha nem reménykedünk véletlenszerűen felkeresett bankokban, hanem forduljunk egy professzionális hitelközvetítőhöz, aki kiválasztja az optimális kölcsönfeltételeket azokban a bankokban, amelyeknek Ön a legalkalmasabb . Ugyanakkor nem csak időt, hanem erőt és pénzt is megtakaríthat, köszönhetően a kölcsön alacsonyabb kamatának. Annak érdekében, hogy ingyenes szakértői konzultációt kapjon - töltsön ki egy kérelmet a webhelyen, mihamarabb felvesszük Önnel a kapcsolatot.
Hazánkban a bankszektor fejlődésével szinte minden állampolgár legalább egyszer hitelintézethez folyamodott kölcsönért, így a hitelügylet nyilvántartásba vételének folyamata sokak számára ismerős. A kérelem benyújtásakor a hiteltisztviselő a pénzügyi pontozás módszerével értékeli a potenciális ügyfél fizetőképességét. Ebben a cikkben válaszolunk a következő kérdésre: „Pontozás, mi ez és milyen jellemzői vannak a pontozási eljárásnak?
A bank nyereségének átvétele közvetlenül függ a hitelállomány minőségétől. Minél kisebb a pénzügyi kockázat, annál nagyobb a valószínűsége annak, hogy a kölcsönzött pénzeszközök gyorsan visszatérnek a kamatfizetésből származó többletjövedelemmel. Éppen ezért a hitelkérelmek elbírálásakor a bank alapos ellenőrzést végez a potenciális ügyfelekről, elemzi a lehetséges pénzügyi kockázatokat.
Szó szerint angolból lefordítva a "pontozás" "pontozást" jelent. Milyen szemüveget vesznek figyelembe a pénzügyi elemzők, és miért van szükségük rá?
A pontozás egy teljes rendszer az ügyfélkör statisztikai adatokon alapuló elosztására. Ez egyfajta pénzügyi asszisztens az ügyfél potenciális fizetőképességének meghatározásában és a működési értékelésben, amelyet ma széles körben használnak a bankszektorban.
Az elemzéshez használt pontozási rendszer a hitelfelvevő adatainak automatikus feldolgozására szolgál, amely alapján az ügyfél teljes pontszámot kap. Egyszerű szavakkal ez egyfajta teszt, amelyet minden ügyfél átesik a pályázat benyújtásakor. Minden válasz bizonyos pontokat hoz a lehetséges kockázatok skáláján.
Van egy megengedett számú pont, amely áthelyezi az ügyfelet a kockázati zónából, és automatikusan meghatározza potenciális fizetőképességét. Ennek megfelelően a szükséges számú pont megszerzése nélkül nehéz pozitív döntésre számítani. Bizonyos esetekben a bankok lojalitást mutathatnak, és alacsonyabb hitelösszeget kínálnak alacsony pontszámmal.
Nagy összegű hitel (például autóhitel vagy jelzáloghitel) igénylésekor a pontozásértékelés további eszközként szolgál a lehetséges kockázatok felméréséhez. A döntést számos tényező alapján hozzák meg.
Meg kell érteni, hogy az ügyfél által a program által végzett értékelési eljárás szigorúan bizalmas információ, és a banki alkalmazottak nem teszik közzé működésének elvét. Általában az ügyfél száraz információkat kap a hitel elutasítása vagy jóváhagyása formájában, de az ügyfélnek nem kell ismernie az algoritmus technikai árnyalatait.
A szakértők azt mondják, hogy minden válaszhoz a program bizonyos pontokat rendel, és nem olyan könnyű előre kiszámítani a végeredményre adott válaszok hatásmechanizmusát.
Általában minél több pontot szerez az ügyfél, annál nagyobb az esélye, hogy pozitív választ kap az alkalmazásra. Mindazonáltal minden banknak megvan a maga eljárása a pénzügyi kockázatok felmérésére, és helytelen lenne azt állítani, hogy a pontozási értékelés tipikus pontszámológép.
Ez egy kifinomult matematikai algoritmus, amely következtetéseket vonhat le a feldolgozott adatok alapján, elemezheti a társadalmi tényezőket egy már meglévő ügyfélkörre vonatkozóan több éven keresztül.
Például egy pontozó program feldolgozhatja az elmúlt 3-5 év nemteljesítőiről vagy adósairól szóló adatokat, és azonosíthatja a tipikus társadalmi, életkori vagy viselkedési tényezőket. Ezen adatok alapján az értékelés kiigazításra kerül, és a következő ügyfelek elemzésekor a program figyelembe veszi ezeket az új tényezőket.
Tegyük fel, hogy egy adott bank adatbázisában 10 hasonló adottságú adós szerepel. Amikor egy új ügyfél hasonló jelzéssel lép kapcsolatba, akkor itt automatikusan megtagadásra vár. De ez egyáltalán nem jelenti azt, hogy ugyanazt az eredményt kapja egy másik bankban. Amint fentebb említettük, minden banknak saját pontozási pontszáma van.
Az igazságosság kedvéért meg kell jegyezni, hogy a pontozás a szakértők szerint nem ideális pénzügyi kockázatelemző program.
Például széles körben ismertek olyan esetek, amikor az ügyfeleket, akik bankhoz kértek hitelt TV -hez, elutasították. Ugyanakkor három hónappal később a bank jóváhagyta az autóhitelt ugyanazoknak az ügyfeleknek. Paradoxon? Nem igazán.
Az a tény, hogy a program az első híváskor elemezte az összes hitelfelvevőt, aki 10-30 ezer rubel tartományban vett fel hitelt. Az ügyfél pedig bizonyos viselkedési tényezők miatt kerülhet a kockázati zónába. Az autó számára nyújtott nagy összegű kölcsön esetében a program egy másik embercsoportot is figyelembe vett, akik rendszeresen visszafizetik a kölcsönt a banknak.
A programban meghatározott feladatoknak megfelelően a pontozás a következőkre oszlik:
Az ügyfélértékelési módszert a hitelfelvevőt jellemző társadalmi jellemzők alapján végzik. Ugyanakkor az ilyen értékelés legfontosabb pontja a folyamat automatizálása és az emberi tényező részvételének kizárása az értékelési folyamatban.
Ha az összes válasz programba való bevitele után a hitelügyintéző azt válaszolja, hogy a pontozás sikeresen megtörtént, ez azt jelenti, hogy az elemzési ellenőrzés fő része megfelelt. Továbbá az egyén jelentkezése a biztonsági szolgálathoz kerül, ahol a bank szakemberei saját szempontok szerint ellenőrzik az ügyfelet.
A pontozási értékelés elvégzése lehetővé teszi az emberi tényező teljes kiküszöbölését. Ez lehet a szakember előzetes hozzáállása egy bizonyos ügyfélhez, vagy éppen ellenkezőleg, a túlságosan lojális hozzáállás és bizonyos tényezők szándékos elrejtése, amelyek a bank megnövekedett pénzügyi kockázatára utalnak.
A pontozási elemzés alapjául szolgáló információk dokumentumokból származnak, és nem torzíthatók. Azokban az esetekben, amikor az információkat az ügyfél szavainak megfelelően rögzítik, a hitelminősítés kevésbé hatékony a kockázatok azonosításában.
A bank hitelezési kockázata egy lehetséges pénzügyi veszteség a hitelfelvevő kötelezettségei elmulasztása miatt. Az okok nagyon különbözőek lehetnek: késedelmes fizetés, a hitel visszafizetésének elutasítása stb. Ebben az esetben a pontozási értékelés hatékony pénzügyi eszköz, amely a hiteltörténet tanulmányozásával együtt lehetővé teszi az ügyfél lehetséges fizetőképességének a lehető legpontosabb meghatározását.
A standard kérdések listája a következőket tartalmazza:
Azt is szem előtt kell tartani, hogy a banki alkalmazott a kérdőív kitöltésekor vizuális értékelést végez a pontozással együtt.
A szakember részletes utasításokkal rendelkezik az ügyfél fizetőképességének meghatározására, amely magában foglalja az ügyfél megjelenésének, beszédének, viselkedésének megfelelőségének és a kérdőívben meghatározott pozíciójának elemzését. Vizuálisan értékelve a potenciális hitelfelvevőt, beszédét, válaszadási sebességét, viselkedését, a hiteltanácsadó megjegyzést fűzhet a kérelemhez a hitel elutasítására vonatkozó megjegyzéssel. Ebben az esetben az ügyfél dokumentumai rendben lehetnek.
A hitel megszerzésének esélyének növelése érdekében a lehető legpontosabban és további habozás nélkül kell válaszolnia, mivel mindezt egy szakértő rögzíti a kérdőívben, és elküldi az elemzőnek ellenőrzésre.
A bizalmatlanság alkoholmérgezést, lassú zavaros válaszokat, egyszerű információk (telefon, munkahelyi cím, stb.) Tudatlanságát, érzelmi instabilitást, a kérdőívben feltüntetett havi jövedelemmel való megjelenésbeli következetlenséget okozhat stb.
Mint látható, a banknak rengeteg ügyfél -ellenőrzési kritériuma van, amelyek között természetesen nagy jelentőséggel bír a hiteltörténet és a pénzügyi pontozás.
A pénzügyi pontozási algoritmus meglehetősen összetett, és számos tényezőt vesz figyelembe a pénzügyi kockázatok általános értékelése során.
Minden bank saját algoritmussal ellenőrzi az ügyfél fizetőképességét és fegyelmezettségét a hitel kifizetésével kapcsolatban.
Általában a következő kérdéseket veszik figyelembe:
A pénzügyi pontozás utolsó szakasza a hiteltörténet ellenőrzése.
A pozitív előzmények mellett az ügyfél biztonságosan számíthat a hitel jóváhagyására. Ez azonban egyáltalán nem jelenti azt, hogy a bank bármilyen összegű hitelt elfogad. A pozitív történet csak azt a tényt garantálja, hogy a bank jóváhagyta a kölcsönt, de az összeg a jövedelemtől és az ügyfél potenciális fizetőképességétől függ.
Honnan szereznek információkat a bankok, és ezek az adatok hogyan befolyásolják a döntéshozatalt? A hitelintézetekkel való munka egyszerűsítése és egységes adatbázis létrehozása érdekében létrehozták a hitelintézetek állami nyilvántartását. Ez a nyilvántartás az Orosz Föderáció Központi Bankjának osztályán található, és teljes jogkörrel rendelkezik a magánszemélyek és jogi személyek számára kibocsátott hitelek adatainak gyűjtésére és felhalmozására.
Az RBKI rendelkezik a legteljesebb és legfrissebb információkkal minden ügyfélről, amelyeket folyamatosan bővítenek és frissítenek. Minden bank önállóan határozza meg a szűrési algoritmust a "rossz" hitelképességű ügyfelek számára.
Összefoglalva elmondható, hogy a program nyilvánvaló hiányosságai ellenére az ügyfél pontozási értékelése hatékony eszköz a bank számára a pénzügyi kockázatok minimalizálására.
Ezen egyszerű szabályok ismeretében valamelyest csökkentheti az elutasítás kockázatát.
De ne felejtsük el, hogy ma a bankok bizonyos mértékig szigorítják a potenciális hitelfelvevőkre vonatkozó követelményeket.
A bank negatív döntése a hitelkérelmével kapcsolatban gyakori és meglehetősen kellemetlen jelenség. Sajnos a legtöbb esetben előfordul, hogy az ügyfél azt sem tudja, hogy milyen okból tagadták meg tőle a kölcsönt, mert a bankok fenntartják a jogot, hogy megtagadják a kölcsönt az okok megmagyarázása nélkül.
Pontatlan vagy hamis információk megadása a kérdőív kitöltésekor. Ne feledje, hogy az alkalmazásban megadott összes információt nagyon könnyű ellenőrizni. Ezért ma a bankok tisztességtelen potenciális hitelfelvevőkkel küzdenek, akik valóban készpénzhitelt akarnak felvenni, és szándékosan hamis információkat szolgáltatnak. Ne feledje, hogy nem lesz nehéz ellenőrizni a kérdőívben szereplő összes adatot.
Amikor először folyamodik hitelhez egy bankhoz, valószínűleg olyan fogalommal találkozik, mint pontozás.
Ez a kifejezés a jövőbeli ügyfél fizetőképességének meghatározására szolgáló folyamatra vonatkozik, a speciális számítógépes rendszerek segítségével, amelyek elemzik a hitelfelvevő által szolgáltatott adatokat. Ebben az esetben az elemzés magában foglalja a bank által összegyűjtött átlagos statisztikai adatokkal való összehasonlítást. Más szóval, a potenciális hitelfelvevő kitölt egy kérdőívet egy bank számára, amelyet később nem a banki alkalmazottak dolgoznak fel, hanem egy speciális szoftver- és hardverkomplexum a pontozáshoz. A kapott információknak a rendelkezésre álló adatbázissal való összehasonlítása alapján végül megadja a hitel visszafizetésének valószínűségét, ami kulcsfontosságú jellemzőként szolgál a hitelnyújtás során.
Ennek a rendszernek a jelentős hátránya a hitelfelvevő számára az a tény, hogy magas megerősített jövedelemmel és felsőfokú végzettséggel rendelkezhet, és nem lesz gátlástalan hitelfelvevő, de a pontozás eredményeként profilja egy olyan csoportba eshet, a hitelek magas százaléka nem teljesít több paramétert, és a bank megtagadja a hitelkiadást. Például az 55 év feletti embereket a pontozási rendszerek automatikusan megbízhatatlan hitelfelvevőknek tekintik, és a felsőfokú végzettség gyakorlatilag nem növeli a kölcsön jóváhagyásának esélyét, mivel önmagában nem garantálja a potenciális ügyfél magas jövedelmét .
Kit tartanak az ideális hitelfelvevőnek a pontozási programok? Ezek munkaképes korú nők, hiszen ők azok, akik a legfelelősségteljesebben veszik fel a hiteleket, a legkevesebbet késik a fizetésekben, és szinte minden hitelt visszafizetnek.
Ugyanakkor minden dolgozó nő közül a pontozási rendszereknek megvan a kedvencük. Ezek egy vagy két gyermek anyái, akik törvényesen házasok és magas havi hivatalos jövedelemmel rendelkeznek. Ezenkívül életkoruk nem kevesebb, mint 27 és legfeljebb 35 év.
Természetesen előfordulhat, hogy nem vagy ideális hitelfelvevő egy bank számára, és annak érdekében, hogy ne vesztegesse az idejét a bankokhoz, és várjon a kölcsönhatározatra, használja a hitelközvetítő szolgáltatásait. Ez a szakember segít kiválasztani a legjobb bankot a hitelfelvételhez, kiválasztja a hitelterméket a legkedvezőbb feltételekkel a kívánt időszakra, és kiszámítja a maximális hitelösszeget. Természetesen fizetnie kell a szolgáltatásaiért, de a díjazás összege általában a kölcsön kiállítását követő egy éven belül megtérül.
Amint azt sok hitelfelvevő tapasztalata mutatja, a sikertelen gyorshitel néha nem olyan egyszerű és megfizethető lehetőség. Gyakran előfordul, hogy a hitelt elutasítják. Kiemeljük a hitel elutasításának leggyakoribb okait, valamint hasznos ajánlásokat adunk azoknak, akik készpénzben szeretnének banki hitelt felvenni, anélkül, hogy félnének az elutasítástól.
Először is az elutasítás fő okai a rossz hiteltörténet és a fizetések késedelme! Ebben az esetben rendkívül nehéz nagy összegű hitelt felvenni.
Annak érdekében, hogy ne kerüljön olyan helyzetbe, amikor sürgősen pénzre van szüksége, és a bankok egymás után megtagadják a hitelkiadást, ne feledkezzen meg néhány fontos finomságról:
Ugyanakkor nem kérhet túl kis összeget magas jövedelem mellett. Ha egy ügyfél mondjuk ötezer rubelt szeretne kapni százezres havi jövedelemmel, ez legalább furcsának tűnik, és a banki alkalmazottakat kétségbe vonja az Ön által megadott információk valódiságában.
Ezen egyszerű szabályok ismeretében valamelyest csökkentheti az elutasítás kockázatát. De ne felejtsük el, hogy ma a bankok bizonyos mértékig szigorítják a potenciális hitelfelvevőkre vonatkozó követelményeket.
Általános szabály, hogy pénzt adnak hitelre olyan fizetőképes állampolgároknak, akik magas jövedelműek, felsőfokú végzettséggel rendelkeznek, nincs negatív hiteltörténetük és nincsenek tartozásaik.
A bank negatív döntése a hitelkérelmével kapcsolatban gyakori és meglehetősen kellemetlen jelenség.
Sajnos a legtöbb esetben előfordul, hogy az ügyfél azt sem tudja, hogy milyen okból tagadták meg tőle a kölcsönt, mert a bankok fenntartják a jogot, hogy megtagadják a kölcsönt az okok megmagyarázása nélkül.
Nézze meg a videót, amely röviden leírja a bank hitel elutasításának főbb pontjait, és ajánlásokat ad annak elkerülésére.
Általában a banki ügyfél által igényelt fogyasztói készpénzhitel elutasítása nem egyetlen okból, hanem több okból következik, amelyek együttesen negatívan befolyásolják a bank döntését. Íme a hitel elutasításának leggyakoribb okai:
A legtöbb esetben ez az ok válik meghatározó tényezővé, amely nem teszi lehetővé a bank számára, hogy pozitív döntést hozzon az ügyfél számára.
Ebben az esetben a pénzeszközök iránti kérelem eredménye szinte mindig elutasítás.
Ez messze nem az összes ok teljes skáláját, amelyek elutasítást okozhatnak. Összességében a szakértők több tucat ilyen indokot számlálnak. Ha van egy ilyen negatív tényező, akkor természetesen lehetősége van problémamentesen hitelt kapni, de ha a hiteltörténete ezen mutatók közül többet egyesít, akkor valószínűleg elutasítják.
Alapvetően Oroszországban minden banki terminológia angol és olasz nyelvű kölcsönöket tartalmaz, ebben az esetben a "pontozás" - szó szerint "pontozást" jelent.
Mi a "pontozás" a banki koncepcióban? A pontozás a hitelek kockázatainak felmérésére szolgáló rendszer és módszer, amelyek kezelése az adott hitelfelvevő késedelmének valószínűségére vonatkozó előrejelzésen alapul; ez egy statisztikailag megalapozott módszer a hitelfelvevő hitelképességének felmérésére. És még: a döntéshozatal automatizálásának folyamata.
Kezdetben az elvégzett pontozókártyákban a pontokat szakszerűen határozták meg a rendelkezésre álló tapasztalatok alapján, míg az értékelés csak körülbelül tíz jellemző alapján történt. Napjainkban speciálisan kifejlesztett matematikai modelleket és matematikai módszereket használnak a pontozáshoz, amelyek lehetővé teszik a több száz jellemzővel való munkát.
A hitelminősítésnek több típusa létezik, attól függően, hogy milyen feladatokra szánják. Tehát a pontozás típusai:
Pályázat pontozása - annak értékelése, hogy egy új ügyfél nem tudja visszafizetni a kölcsönt.
Viselkedési pontozás - a hitelfelvevők viselkedésére vonatkozó adatok alapján kiszámítják a meglévő adósok kockázatának mértékét.
Gyűjtési pontozás - annak meghatározása, hogy mikor és milyen intézkedéseket kell tenni, amikor a nemteljesítőkkel kölcsönökön dolgoznak.
Csalásértékelés - annak valószínűsége, hogy egy új ügyfél tiszta szándékkal rendelkezik, és nem csalás.
Válaszpontozás - a fogyasztónak a neki küldött javaslatokra adott válaszának (válaszának) értékelése.
Veszteségi pontozás (kopási pontozás) - annak valószínűsége, hogy a fogyasztó továbbra is használni fogja a terméket, vagy másik szállítóhoz megy.
Oroszországban a legnépszerűbb pontozástípus a jelentkezői pontozás. Ezt expressz kölcsönzésben használják, kis összegeknél, ahol az értékelést egy óra alatt végzik el. Ebben az esetben a pontozás eszköz a hitelfelvevő és hitelképességének felmérésére.
Az ilyen típusú pontozás azokra a jellemzőkre összpontosít, amelyek a potenciális hitelfelvevő megbízhatóságához / megbízhatatlanságához kötődnek. A hitelkiadás során a bank nem tudja, hogy az adott hitelfelvevő visszaadja -e a pénzt, azonban korábban ilyen társadalmi státuszú, korú, nemű, szakmájú emberek nem adták vissza a kölcsönt. Miért nem adták vissza korábban a hitelfelvevők a pénzt, milyen okok miatt - a bank nem érdeklődik iránta, egyszerűen megtagadja a kölcsönt bizonyos jellemzőkkel rendelkező embereknek.
Természetesen, ha a bank jelentős összegeket és alacsony kamatokat bocsát ki, a hitelfelvevő ellenőrzése részletesebb és időigényesebb lesz. A pontozási módszert azonban az autóhiteleknél vagy akár a jelzáloghiteleknél is alkalmazzák, de nem ugyanabban a formában, mint a kifejezett hitelezésben. Minden a szokásos módon kezdődik a pontozási módszer használatakor - a hitelfelvevő kérdőívének kitöltésével. Az információkat összegyűjtik, majd ellenőrzik a megbízhatóságukat, majd ha a potenciális hitelfelvevő megfelel a hitelintézet célközönségének, akkor a róla szóló információk a kockázatokat felmérő pontozási modellbe kerülnek. Az ügyfél esetében az úgynevezett pontozási pontszámot kell kiszámítani, mint a jellemzőknek megfelelő pontok összegét. Ugyanakkor a pontozást matematikai statisztikai módszerként használják a hitelképesség felmérésére, és nem ez a fő tényező a hitelkiadási döntés helyességének meghatározásában, nem garantálja a száz százalékos megbízhatóságot, de segít - meghatározni a döntéshozatal inkább tanácsadó jellegű
Az automatizált pontozási rendszer primitív szinten is bemutatható - elegendő egy szokásos táblázatot használni a Microsoft Office Excel ™ programban, vagy magasabb szinten speciális szoftvert. A primitív pontozás használata a legtöbb magánszemélyekkel foglalkozó bankra jellemző. Manuálisan, kizárólag tapasztalatból és tudásból pontokat helyeznek el a táblázatban, amelyet egy banki alkalmazott állít fel, a hitelkérelemre összpontosítva. A számolás után a pontok száma megszerezhető, ami vagy lehetővé teszi a hitel megszerzését, vagy nem. A pontozás hátránya, hogy a folyamat fáradságos és időigényes - az ügyfélnek várnia kell.
A hitelminősítő rendszer egy olyan program, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő felmérését, és minden további munkát automatikus módban végez. Ebben az esetben az értékelés szinte azonnali, ráadásul a pontozási rendszer nem függ a hitelt kibocsátó és az értékelést végző alkalmazott tapasztalatától vagy hangulatától - az értékelés pártatlan. Visszatérve a jelzálog-hitelezéshez vagy az autóhitelekhez, pontozással, megjegyezzük, hogy a kibocsátásról / nem-kibocsátásról a fő döntést a hitelügyintéző hozza meg, de ha döntése eltér az automatikus hitelminősítő rendszer döntéseitől és következtetéseitől, akkor el kell magyaráznia a vezetőségnek, hogy miért hozott ilyen döntést. ...
Van még egy finomság és plusz az automatizált pontozási rendszer használatából, ami a bankokkal való kapcsolatfelvételről szól. A hitelminősítő rendszerrel dolgozó hitelintézet nem kínál magas kamatozású hiteleket, mivel a rendszer használata a maga pontosságával lehetővé teszi a hitelkiesés kockázatának csökkentését, vagyis nem nő a kamat. kölcsön, hogy a veszteséget a gátlástalan hitelfelvevők rovására fedezze ...
Ha a pontozást a fent leírt módon egy banki alkalmazott végzi és manuálisan, akkor a rendszer megtéveszthető, például a banki alkalmazott és az ügyfél közötti összejátszás eredményeként, amikor a munkavállaló maga jelzi a szükséges, kívánatos válaszokat hogy a potenciális hitelfelvevő ténylegessé válik. Mindazonáltal szem előtt kell tartani, hogy ez csalásnak minősül, és büntetendő. Lehetetlen megtéveszteni az automatizált pontozási rendszert. Vannak olyan szervezetek, amelyek felajánlják a pontozási rendszer megcsalását - azonban még ha elméletileg sikerül is, az később kiderül. Szinte lehetetlen megcsalni a pontozást.
Ha nem sikerült hitelt kapnia egy banktól, mert a pontozási rendszere "elutasította", ne essen kétségbe, és gondolja, hogy lehetetlen átadni a pontozást. Valószínűleg csak az a valószínű, hogy ezt a bankot saját adatai és mutatói vezérlik, míg számos más hitelintézet valószínűleg saját, más kritériumokkal rendelkezik az elemzéshez. Nagyon valószínű, hogy egy másik hitelező készségesen beleegyezik az Önnel való együttműködésbe, lehetséges a pontozás átadása, és a bank vállalja, hogy együttműködik Önnel.
