القرض هو واحد من أكثر القروض شعبية المنتجات المصرفية... القرض العقاري، رصيد المستهلكتختلف قروض السيارات في مقدار الفائدة ومدة اتفاقية القرض ، وفقاً لمبدأ تكوين مساهمات لسداد الديون للبنك. هناك عدة طرق لكيفية حساب دفعة القرض الشهرية - يمكن القيام بذلك باستخدام آلة حاسبة عبر الإنترنت أو يمكنك حساب مبلغ الدفع بشكل مستقل عن صيغة معينةقبل التقدم بطلب للحصول على قرض.
يتم تحديد مبلغ المدفوعات المتكررة وجدول السداد أخصائي مصرفي، أو يمكنك حسابها بنفسك باستخدام الصيغ أو حاسبة القروض في المواقع المصرفية. قبل احتساب دفعة القرض الشهرية ، يجب عليك تحديد الدخل ، واتخاذ قرار بشأنه الحد الأقصى للمبلغ، مبلغ القسط الأول ، المدة والسعر ، تحقق من صحة احتساب القسط من قبل البنك ، عدم وجود خدمات إضافية.
توجد صيغ حول كيفية حساب دفعة القرض. يتكون سداد القرض من جزأين - رأس المال والفائدة. يقدم البنك نوعين من المدفوعات: الأقساط السنوية (نفس المبلغ طوال الفترة بأكملها) والمتباينة - يتم تقسيم الدين إلى حصص متساوية ، والمبلغ في المئة يذهبفي اتجاه خفض مبلغ الدفع ، فإن مبلغ الدفع ليس هو نفسه. تختلف صيغ الحساب في هذه الحالات بشكل كبير.
إذا كنت لا ترغب في حساب كل شيء يدويًا ، فيجب عليك استخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت. بمساعدتها ، يمكنك معرفة كيفية حساب دفعة القرض الشهرية بشكل صحيح. للقيام بذلك ، يجب عليك إدخال المدة المقدرة لاتفاقية القرض وسعر الفائدة وتحديد نوع الدفع. مبلغ الاشتراكات هنا ليس نهائيًا - عند انتهاء العقد ، يتم إضافة التأمين وغيره إلى مبلغ القرض خدمات بنكية.
الأقساط المتساوية على قرض طوال مدة الاتفاقية بالكامل تسمى الأقساط السنوية. هذا هو النوع الأكثر شيوعًا لدفع القرض ، حيث تتكون الدفعات الأولى بالكامل تقريبًا من مدفوعات الفائدة ، وعندها فقط يتم سداد أصل القرض. هذا النوع من سداد الديون مفيد للبنك والعميل على حد سواء ، الشيء الرئيسي هو شفافية نظام الاستحقاق.
تبدو الصيغة القياسية لطريقة الأقساط السنوية لسداد الديون على النحو التالي: يتكون مبلغ المساهمة (أ) من مبلغ القرض (ك) مضروبًا في مبلغ معين ، حيث يكون عدد الأشهر (م) وسعر الفائدة (ف) 1/12) ، أي A = K * (P + (P / (1 + P) M-1)) هذا المثالمناسبة للمستهلك و قروض الرهن العقاري، البنوك أكثر عرضة للدفع السنوي.
كمثال في في هذه الحالةيتم قبول مبلغ القرض البالغ 200000 روبل ، ومدة العقد 6 أشهر ، وسعر الفائدة السنوي 10 ٪. لذلك ، تحتاج أولاً إلى حساب مبلغ الدفعة الشهرية: 200000 * (0.00083333+ (0.0083333 / (1 + 0.0083333) 6-1)) = 34312 ص. لا تنس ، لا يجب أن تأخذ في الاعتبار القيمة الإجماليةسعر الفائدة ، والثاني عشر.
لن يكون من غير الضروري حساب النسبة المئوية لمكون المساهمة ، يتم حسابها وفقًا للصيغة التي تأخذ في الاعتبار رصيد الدين ومعدل الفائدة السنوي ، مقسومًا على 12: عدد الأشهر في السنة). لتحديد جزء الدفع الذي يذهب لسداد الدين الأساسي ، من الضروري طرح الفائدة المتراكمة من المبلغ الإجمالي.
يجب أن يتم ذلك بالتتابع لكل منهما الجدول الشهريالمدفوعات
يسمى الخيار عندما يتناقص مبلغ الدين تدريجيًا بالدفع المتمايز. ويتكون من جزأين: رئيسي (حجمه لا يتغير) ومتناقص يتناقص بمرور الوقت. لحساب مبلغ المساهمة تحتاج إلى معرفة المبلغ النهائي للمساهمة ، فائدة سنويةوعدد الأشهر التي يستغرقها سداد القرض.
أولا تحتاج إلى معرفة أكبر مقاسالدفعة الرئيسية: P (الدفعة الرئيسية) = P (مبلغ القرض) / M (عدد الأشهر). يتم حساب احتساب الفائدة المتراكمة (N) بضرب رصيد الدين. (O) على معدل الفائدة السنوية (Pr) ، قسّم النتيجة المتبقية على 12 (عدد الأشهر في السنة) ، أي H = O * Pr / 12. يتم احتساب رصيد القرض (O) بالطريقة الآتية: O = P - (P * K (عدد الفترات الماضية)).
على سبيل المثال ، يتم حساب نفس القرض بمبلغ 250000 روبل ، لمدة ستة أشهر بمعدل 10 ٪ سنويًا. حجم المساهمة الرئيسية 250.000 / 6 = 41666.67. مبلغ السداد من لحظة تسجيل العقد:
في روسيا ، تقرض معظم البنوك شريطة أن يتم حساب المدفوعات على أساس الأقساط السنوية. من المفيد ل المؤسسات المالية، يتم احتساب الفائدة على المبلغ الأساسي للدين ، والذي يكاد لا ينقص في فترة السداد الأولية. هناك مشكلة أخرى في النظام التفاضلي: لا يستخدمه الكثير من البنوك ، وحجم الأقساط الأولى مرتفع ، وقد تكون هناك صعوبات في الموافقة على طلب القرض (مطلوب ذات الدخل المرتفعمستعير).
يعتبر نوع الدفع المتباين مفيد لأولئك الذين يحصلون على قرض كبير لفترة طويلة (أكثر من 10 سنوات) ، على سبيل المثال ، الرهن العقاري، فإن الدفعة الزائدة للبنك ستكون أقل بكثير. من ناحية أخرى ، مع وجود قرض من أحد البنوك لمدة تقل عن 5 سنوات ، فإن الفرق في المدفوعات الزائدة ليس كبيرًا جدًا ، يمكنك البحث عن سعر فائدة مناسب وحساب مخطط سنوي أكثر قبولًا لنفسك.
أي مقترض قلق بشأن مبلغ المدفوعات الزائدة. مع القسط السنوي ، من الضروري حساب المعامل ، ثم يتم حسابه الدفع الشهري... مبلغ الدفعة النهائية = M (مصطلح) * P (دفعة). سيكون الدفعة الزائدة هو الفرق من المبلغ النهائيالمساهمة ومقدار الدين. بقرض 120000 روبل. لمدة عام بنسبة 19٪ معامل الأقساطسيكون 0.0922. سيكون القسط الشهري 120000 * 0.0922 = 11064 ، و المبلغ الإجمالي 0.0922 * 120000 * 12 = 132768. سيكون مبلغ الدفعة الزائدة 12768 روبل.
مع المدفوعات المتباينة ، تحتاج إلى معرفة حجم معدل الفائدة الشهرية ، القيمة أقساط شهرية، مقدار الفائدة في الأول و الشهر الماضي, متوسط الحجمالفائدة الشهرية ، كل هذا يمكن العثور عليه في البنك قبل احتساب دفعة القرض الشهرية. إجمالي الدفعة الزائدة هو ناتج عدد أشهر مدة العقد ومتوسط القيمة الفائدة الشهرية.
لحساب قسط القرض ، يتم استخدام طريقتين: مخطط الأقساط - يتم تقسيم القسط إلى متساوٍ مبالغ من المال... تختلف المدفوعات المتباينة من حيث أن مبلغ المدفوعات مرتفع في البداية ، ثم يتناقص ، وهو أمر مفيد عندما قروض كبيرةتشغيل طويل الأمد... ترحب بعض البنوك بقرار سداد جزء من القرض قبل الموعد المحدد ، ثم يمكننا التحدث عن إلغاء المدفوعات أو تقديمها العطل الائتمانية.
إقراض الرهن العقاريينطوي على أخذ قرض كبيرلفترة طويلة. هنا دفع متمايزأكثر ربحية: ستكون تكلفة القرض أقل بكثير ، لكنك ستحتاج إلى تأكيد الدخل الشهري المرتفع. إذا كنت تخطط لسداد القرض مبكرًا ، فمن الأفضل التفكير في دفع أقساط سنوية (عندما يوافق البنك على السداد المبكر). البنوك أكثر استعدادا للإقراض مبالغ كبيرةبمقابل سنوي ، وتكون الدفعات الأولى عليها دائمًا أقل.
يتم إصدار قرض لشراء سيارة ، كقاعدة عامة ، لمدة تصل إلى خمس سنوات بشرط السداد الأولي (غالبًا ما يأخذ وكلاء السيارات سيارة العميل كرهن للبيع). عند حساب مساهمات منتظمةيتم احتساب البنك التأمين الإلزاميشراء سيارة (CASCO و OSAGO) ، وكذلك خدمات إضافيةالبنك (التأمين على الحياة ، رسوم القرض).
من أجل التقدم بطلب للحصول على قرض بنجاح ، تحتاج إلى حساب كل شيء! من المهم أيضًا معرفة أن مدفوعات القروض هي مدفوعات سنوية ومتفاوتة. يتم توفير مساعدة كبيرة في الاختيار ، بما في ذلك الأقساط السنوية أو الدفع المتمايز ، بواسطة حاسبة القروض، مما يساعد على حساب خصائص قرض معين.
يعني تسجيل أي قرض تقريبًا أن المقترض يعرف تفاصيل العقد - من الشروط الأساسية إلى طرق السداد (الأقساط السنوية أو المتمايزة). تقدم المؤسسات المالية الروسية نفس الشيء تقريبًا الشروط الأساسيةعلى القروض. في بعض الأحيان ، يحق للمقترض اختيار طريقة السداد بين المدفوعات المتمايزة والأقساط السنوية.
هو نوع الدفع (المتمايز أو الأقساط السنوية) الذي يحدد ما يتم سداده في المقام الأول: "الهيئة" (متباينة) أو الفائدة (الأقساط السنوية). يمكنك استخدام الآلة الحاسبة. ستساعدك الآلة الحاسبة الخاصة بنا على حساب القرض ، وتشعر بالفرق والاختيار بين الأقساط السنوية والمدفوعات المتباينة:
س = S ∗ (P + P (1 + P) N - 1) ، حيث:
X - الأقساط الشهرية ،
ق - مبلغ الدين ،
P هو سعر الفائدة مقسومًا على 12 شهرًا ،
ن - المدى.
الأهمية! ما هو جوهر مخطط السداد السنوي؟ حقيقة أنه يتم دفع نفس المبلغ كل شهر. في البداية (في الأشهر الأولى) يدفع المقترض الفوائد المتراكمة ، ثم - "الهيئة".
فوائد طريقة السداد السنوي:
دفع الأقساطتم إصلاحه طوال المدة بأكملها. هذا يسمح لك بحساب الميزانية ؛
حسب الفن. 220 قانون الضرائب RF ، في إطار الرهن العقاري ، مع دفعة سنوية ، يتلقى المقترض خصم الضرائبفي المزيد حجم كبير;
يمكن لمواطني الاتحاد الروسي ذوي القدرات المالية المحدودة استخدام نوع الأقساط السنوية للحصول على أي قرض تقريبًا. وقد لا يطلب البنك ضمانات عند التقدم للحصول على قرض.
مساوئ القسط السنوي مدفوعات شهرية:
مع مدفوعات الأقساط السنوية ، هناك مدفوعات زائدة كبيرة في شكل فائدة. لتقليل العبء الماليمدفوعات الأقساط السنوية ، ربما عن طريق المشاركة في برنامج إعادة الهيكلة ؛
مع مدفوعات الأقساط ، لا توجد نسب محددة بوضوح بين "جسم" القرض والفائدة ، ولا يمكن حسابها بدقة ؛
لا جدوى من السداد المبكر للقرض مع مدفوعات الأقساط السنوية ، لأن كلاً من "جسم" القرض والفائدة عرضة للعودة.
يمكن حساب معامل الدفعة السنوية باستخدام الآلة الحاسبة باستخدام الصيغة:
K = i ∗ ((1 + i) n (1 + i) n - 1) ، حيث:
ك - معامل دفع الأقساط ،
ن - عدد الفترات المنصوص عليها في العقد ،
i هو معدل الفائدة السنوية مقسومًا على 12 شهرًا.
P = K * S ، حيث:
P هو مبلغ الدفعة الشهرية ،
ق - مبلغ الدين ،
K هو المعامل.
المبلغ الإجمالييمكن حساب القرض الذي يجب إرجاعه إلى البنك باستخدام الآلة الحاسبة أو باستخدام الصيغة:
S1 = n * K * S ، حيث:
N - عدد فترات الإرجاع ،
S - مبلغ القرض ،
ك - معامل دفع الأقساط ،
S1 - إجمالي مبلغ القرض مع الفائدة.
الأهمية! توصف بعض البنوك في اتفاقية قرضحظر السداد المبكر للقرض ، وتحديد الغرامات والعمولات. لكن يمكن للمقترض ، بعد أن كتب طلبًا مسبقًا ، إيداع المبلغ المطلوب في الحساب واستلامه مخطط جديدمدفوعات القرض السنوي.
الأهمية! باستخدام طريقة السداد المتمايزة ، يتم سداد "الجسم" بالتساوي طوال الفترة بأكملها. يتم احتساب الفائدة على رصيد الدين وتنخفض شهريًا. في حالة السداد المبكر ، تتم إعادة الحساب ، لأنه يتم إرجاع "الجسد" ، وليس الفائدة المستحقة. يمكنك حسابها على الآلة الحاسبة والمقارنة.
في الإنهاء المبكرمن الاتفاقية ، سيتعين على المقترض إعادة كامل مبلغ الدين: "الجسم" والفائدة المستحقة. لذلك ، يفضل استخدام طريقة الأقساط السنوية إذا كنت ترغب في سداد القرض خلال الفترة المخصصة.
احسب اختلافات حقيقيةيمكنك استخدام الآلة الحاسبة مع علامة التبويب "الأقساط السنوية والمتميزة".
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب عليك أولاً حساب الفرص الماليةواختيار أفضل طريقة سداد أو أجر سنوي أو متمايز.
تذكر أن التأخير في سداد القروض يفسد تاريخ الرصيديؤدي إلى غرامات. الناس مع مستقرة الدخل الشهرييجب الانتباه إلى دفع الأقساط السنوية. لأن بأفضل طريقةبدون أعباء على الميزانية لسداد الدين في الوقت المحدد هو دفعة سنوية ، وسوف تساعد الآلة الحاسبة في حساب كل شيء.
دفع الأقساطهي دفعة تم تعيينها في يساوي المبلغعلى فترات منتظمة. وذلك ل جدول الأقساطسداد القرض ، تدفع نفس المبلغ كل شهر بغض النظر عن رصيد الدين. طريقة أخرى لتسديد الدفعات الشهرية هي طريقة متباينةالسداد.
للمقارنة ، عندما يتم دفع المبلغ الأساسي شهريًا في حصص متساويةوتحتسب الفائدة من رصيد الدين. في هذه الحالة ، يتناقص مبلغ الدفعة الشهرية أثناء سداد القرض.
على سبيل المثال ، مقدار الفائدة للشهر الأول من استخدام القرض يساوي:
S٪ 1 = S * i ،
أين S٪ 1- مقدار الفائدة عن الشهر الأول ،
س- مبلغ الائتمان.
أنا- معدل الفائدة على قرض شهريًا (محسوب سنويًا ، مقسومًا على 12 شهرًا).
للشهر الثاني وما يليه:
S٪ n = (S - ∆S) * ط ،
أين ∆S- مبلغ الدين الأساسي المسدد.
صيغة حساب مبلغ الدفعة الشهرية لنظام السداد السنوي هي كما يلي:
أ = ك. س
أين أ- مبلغ الأقساط الشهرية ،
إلى- معامل الأقساط ،
س- مبلغ الائتمان.
مبلغ القرض معروف. ولحساب K - معامل الأقساط ، يتم استخدام الصيغة التالية:
أين أنا- معدل الفائدة على قرض شهريًا (محسوبًا سنويًا ، مقسومًا على 12 شهرًا) ،
ن- عدد مدد (شهور) سداد القرض.
من خلال تطبيق نظام الحساب أعلاه ، ستتمكن من معرفة المبلغ الذي يجب سداده على أساس شهري.
لنفترض أنك تريد حساب الدفعة الشهرية لقرض بجدول سداد سنوي بمعدل فائدة 48٪ مصطلح سنويلمدة 4 سنوات بمبلغ 2000 روبل. باستخدام الصيغة أعلاه لحساب الدفعة الشهرية (A = K. S) والمعامل K ، سنقوم بحساب دفعة الأقساط السنوية.
نملك:
أنا = 48٪ / 12 شهرًا = 4٪ أو 0.04
ن = 4 سنوات * 12 شهرًا = 48 (شهرًا)
S = 20،000،000
نحسب K:
ك = (0.04 * 〖(1 + 0.04)〗 ^ 48) / ((1 + 0.04)〗 ^ 48-1) = 0.0472
الآن دعنا نستبدل القيمة الناتجة في صيغة الدفعة الشهرية:
أ = 0,0472 * 2 000 = 94.4 روبل.
وبالتالي ، في غضون 4 سنوات (أو 48 شهرًا) ، سيكون من الضروري دفع مبلغ 94.4 روبل للبنك. سيكون الدفعة الزائدة عن 4 سنوات 2،531.2 (= 94.4 * 48 - 2000).
بادئ ذي بدء ، فإن طريقة سداد الأقساط تعود بالفائدة على البنك. ويفسر ذلك حقيقة أنه خلال كامل فترة سداد القرض ، يتم احتساب الفائدة على مبلغ القرض الأصلي. باستخدام جدول متباين ، تُدفع الفائدة بنسبة 100٪ من مبلغ القرض فقط في الشهر الأول (إذا لم يكن هناك تأخير في سداد الدين الرئيسي) ، ثم يتم احتساب الفائدة على الرصيد ، بسبب إجمالي المدفوعات الزائدة على سيكون القرض أقل. بمعنى آخر ، من بين قرضين مع نفس الشيء اسعار الفائدةوالنضج و عمولات إضافية، فإن القرض بنظام السداد السنوي سيكون دائمًا أكثر تكلفة.
على سبيل المثال ، لنحسب الدفعة الزائدة على القرض الذي تمت مناقشته أعلاه ، ولكن الآن باستخدام جدول سداد مختلف. سيصل إلى 1960 روبل. هذا هو 571.2 روبل أقل من مع مخطط الأقساط.
من ناحية أخرى ، فإن سداد الديون والفوائد على أقساط متساوية يعد مناسبًا للمقترض ، منذ ذلك الحين الدفع الشهريدائمة ولا تتطلب توضيحا من البنك المبلغ المطلوبمساهمة ، بينما في رسومات متباينةكل شهر مبلغ الدفع سيكون مختلفا.
وبالتالي ، فإن استخدام طريقة السداد السنوي سيكلف أكثر ، لكنه أكثر ملاءمة.
