المدفوعات المتمايزة هي سداد الديون الائتمانية من خلال الأجزاء غير المتكافئة، في حين أن الديون المتبقية في كل مرة تبلغ نسبة مئوية. إن إجمالي الدفعة الشهرية يتناقص باستمرار بسبب حقيقة أن الفائدة المستحقة تقلصت بطريقة ما هي الدفعة الأولى هي دائما أكبر، والأخيرة، على العكس من ذلك، أصغر. يتم التمييز بين المدفوعات، كقاعدة عامة، للعملاء، رتبوا قروض طويلة الأجل، على سبيل المثال، الرهن العقاري. حساب الدفع المتماثل على القرض ليس بالأمر السهل، لذلك من الأفضل أن تثق بهذا من خلال أخصائي أو استخدام حاسبة الائتمان في الشاشة الأولى من هذه الصفحة.
الخطوة الثانية. حدد توحد و شهريا عمولة. بشكل عام، اللجان الخفية في 2018-2019 لم تقول بعد. البنوك ترفض هذا النص الصغير في العقد، وإلزامك مباشرة باستخدام التأمين على الحياة أو أدخل العمولة " لحساب الخدمة". نحن نعتبر التأمين على الحياة للتوحيد، ولكن حساب الخدمة للجان الشهرية.
الخطوة الثالثة. لقد قدمنا \u200b\u200bإمكانية قلة قابلة للتغيير وسداد مبكر. معدل الفائدة المتغير مناسب فقط لعدة البنوك، وسداد السداد المبكر تقريبا كل شيء تقريبا. استخدم وحدة سداد مبكر إضافية للحساب الصحيح للقرض الخاص بك. استبعدنا لجنة السداد المبكر، لأن هذه الوظيفة قد توقفت عن أن تكون ذات صلة.
إذا واجهتك مشكلة حساب، فإن عدم وجود الوظيفة المطلوبة في حاسبة الائتمان الخاصة بنا، يمكنك الكتابة إلينا في الشبكة الاجتماعية Vkontakte. بالتأكيد سوف نولي اهتماما لهذا ومحاولة المساعدة بسرعة في الحسابات.
حساب دفع القرض المتمايزة. اضغط الزر " حساب"يمكنك الحصول على جدول دفع مفصل. استخدم ميزات إضافية لحفظ الرسم البياني أو إرسالها إلى البريد الإلكتروني. هذه هي أفضل طريقة لمقارنة جدول الدفع المستلم مع الجدول الزمني المقدم في البنك.
لتنفيذ الحساب بشكل مستقل دفعة الائتمان المتمايزة، من الضروري فهم ما يتكون منه. هناك نوعان رئيسيان: الأول هو هيئة ائتمان، والثاني هو الفائدة المستحقة على بقايا كل شهر. كما ذكرنا بالفعل، ينقسم كمية "جسم القرض" إلى أجزاء متساوية. حجم السهم يعتمد على مدة الإقراض.
لنفترض أن فترة الائتمان هي 12 شهرا، وبلغ مبلغ القرض 240 ألف روبل. من السهل حساب ذلك مرة واحدة في الشهر، يجب تقديم العميل إلى البنك لمدة 20 ألفا، وهذا هو فقط الجسم (المبلغ دون نسبة). لا يتغير المبلغ المحسوب المحدد خلال فترة الدفع بأكملها. ومع ذلك، فإن الاستثناءات ممكنة:
في كلتا الحالتين، يبدو أن موظفي البنك يميزون مبلغ القرض خلاف ذلك. قبل توسيع فترة القرض أو الدفع المبكر، يوصى بإجراء الحسابات المناسبة باستخدام حاسبة الائتمان الخاصة المدفوعات المختلفة.
أما بالنسبة للموقف باهتمام، فإنهم، كما ذكروا بالفعل، سوف يتغيرون باستمرار. إذا حدث كل دفعة في الوقت المناسب بالكامل، يتم تقليل سعر الفائدة كل شهر. إذا لم يكن أي امتثال لمخطط الدفع يتزايد. الدفعة المختلفة نفسها لديها صيغة بسيطة:
DP \u003d OZ / KP + OZ X MSأين
موانئ دبي. - الدفع متباينة؛
أوقية - توازن الديون على القرض؛
KP - عدد الأشهر المتبقية لسداد القرض؛
آنسة. - معدل الائتمان الشهري. يتم حسابها من خلال تقسيم بسيط لمعدل الائتمان الخاصة بك بحلول 12.
ليس كل شيء بسيط للغاية، كما يبدو؟ بلغة بسيطة، لاحظنا بالفعل أن الخيار الأكثر ملاءمة هو استخدام حاسبة مدفوعات القروض المتمايزة. ومع ذلك، فمن الممكن تنفيذ الحسابات اللازمة ويدويا باستخدام حاسبة بسيطة أو جدول Excel. للقيام بذلك، يكفي إجراء معالجة بسيطة: خذ المبلغ الإجمالي للديون وقسم عدد الأشهر التي يجب خلالها سدادها. وبالتالي، يتم الحصول على جثة القرض، وهذا هو، الدفع الرئيسي.
بالنسبة للفائدة، ثم في البداية تم تأسيس حجمها من قبل البنك. من السهل النظر في المزيد من التغييرات الفوائد، نظرا لانخفاض الديون، ستصبح أقل أيضا. يتم تحديد حجم المساهمة مباشرة عن طريق إضافة مجموعة بالمائة إلى الديون المستحقة.
قم بإجراء قرض مع نظام دفع مماثل، يشجع المقترضون بشكل أساسي على التقليل التدريجي للحمل المالي. هذه اللحظة مهمة خاصة بالنسبة لأولئك الذين يحتاجون إلى قرض طويل الأجل. وعلاوة على ذلك، سيكون المبلغ النهائي من المبالغ الزائدة أقل بكثيربدلا من مع أي مخططات دفع أخرى. الشيء الرئيسي هو التأكد من أن موظفي البنك لديهم كل الحق في البداية وتحسب بشفافية. للتحقق، يمكنك استخدام آلة حاسبة ائتمان الطرف الثالث. بعض التمييز بين المبلغ والبدل المستحق على الصيغ الخاصة (عملية تستهلك الوقت
وتتطلب تركيز كامل من الاهتمام).
الميزة الرئيسية للقرض المتمايزة هي سداد لدرجة أكبر من المبلغ الرئيسي للديون أو "نص قرض" وإلى حد أقل سداد الفائدة. بسبب الاهتمام الاستحقاق للمبلغ المتبقي من الديون، ستحصل على الدفعة الشهرية باستمرار.
العيب الرئيسي للقرض المتماثل هو كميات كبيرة من الدفعة الشهرية في الأشهر الأولى من القرض. للحصول على فهم أكبر، سننظر إلى بعض الأمثلة البسيطة:
مثال رقم 1. أخذت رهن عقاري لمدة 20 عاما بمبلغ 4000،000 روبل. أنت بالتأكيد كنت محظوظا وبلغت النسبة المئوية للقرض بنسبة 9.5٪ سنويا. ستكون الدفعة الأولى على القرض 48333 روبل، وآخر 16،798 روبل. سيكون الدفع الزائد للقرض 3،815،000 روبل. ومع دفع الأقساط بلغ 4948،000 روبل.
مثال رقم 2. لقد اتخذت قرضا للمستهلكين من 400000 روبل لمدة 5 سنوات أقل من 18٪ سنويا. النسبة المئوية ليست صغيرة، ولكن ليس الأكبر. وفقا لإحصاءات الوسطاء الائتمانيين، تتراوح نسبة قرض المستهلك في نهاية عام 2018 وبداية 2019 من 15 إلى 30٪ سنويا. مع قرض متباين، ستكون المبالغ الزائدة 183،000 روبل، ومع روبل 209،442 2092.
ملخص.كان القرض المتباينة دائما مفيدا للعميل بمؤشر مرتفع الدخل، لذلك تخلت العديد من البنوك عن النوع المتبادل من القرض. على سبيل المثال، في بنك VTB، لم تكن هذه الميزة منذ عام 2014، وفي Rosbank منذ عام 2016. أصبح الدفع الرائعي رمز الإقراض، عندما يكون دخل البنك أكبر بكثير، ويتلقى العميل دفعة أقل ونفس الدفعة الشهرية. هذا يقلل من العبء المالي على المقترض ويزنع القروض الأكثر شعبية.
تجدر الإشارة إلى أنه قبل موصى به كل مساهمة ليس فقط للتمييز بين الباقي والتحقق من العمليات الحسابية، ولكن أيضا للحصول على مساعدة من الموظفين المصرفيين. لاحظ أيضا أن المدفوعات الأولى يمكن أن تصل إلى نصف أرباحك الشهرية. إذا كنت تحسب بشكل مستقل والتمييز بين المدافعين، فأنت لا تزال صعبة، استخدم حاسبة الائتمان للمدفوعات المختلفة. يضمن موقعنا دقة مئة في المئة للحساب.
كما ترون، تعمل Microsoft Excel بسيطة بما فيه الكفاية. للحصول على مبدأ مماثل، يتم تقديم الصيغ والقيم الخاصة بالخلايا المتبقية من عمليات حاسبة الائتمان الخاصة بنا. دعونا نلقي نظرة على كيفية تصميمها. انقر فوق الماوس في الصورة:
الفورمولا 4. يمكن أن يسمى "الكلاسيكية"، لأن يتم تطبيقه في الحسابات، حيث يتم تطبيق جميع المدفوعات الأقساط في معظم البنوك والآلات الحاسبة الائتمانية، في جداول البيانات. كما يستخدم في الحسابات على آلة حاسبة-credit.ru
يمكن إجراء حساب مدفوعات الأقساط لهذه الصيغة باستخدام MS Excel والوظيفة المدمجة لوحدة العمل PMT (في الإصدارات الروسية من PPLA أو PLT)
أصغر دفعة الأقساط اتضح في الحسابات وفقا لصيغة 4.، الأكبر - وفقا للصيغة 6. وتبقى أصغر AP قبل الحساب النهائي، والأهم من ذلك يصبح الفرق. ما هو مهم بشكل خاص في السداد المبكر. لذا من الضروري أن تكون مهتما ليس فقط بسعر الفائدة، ولكن أيضا الصيغة التي تحسبها AP.
نحن نقدم حاسبة ائتمانية في Excel، لذلك، أي قرض لديه 4 معلمات رئيسية: هناك أيضا نموذجان - الأقساط (عند دفع واحد ونفس المبلغ كل شهر) وتمييزه (عندما يظل ثابت جزء من الدفعة الشهرية - يدفع الديون الرئيسية، والجزء الثاني يتم إعادة حسابه بانتظام). إذا كنت تعرف 3 مؤشرات، يمكنك اختيار الرابع. سنقوم أولا بإجراء حاسبة.
أساليب الأقساط والتمييز بين البرامج - الإيجابيات والسلبيات، صيغ الحساب، حساب في Excel. صيغة الحساب. AP \u003d OSS X PS /، حيث AP هو حجم الدفع الأقساط الشهري لشركة OSZ - ميزان الديون القرض من PS - سعر الفائدة الشهري بشأن اتفاقية القرض (يساوي 1/12 من سعر الفائدة السنوي ) من PP - عدد الفترات التي ظلت قبل سداد القرض.
إذا كان هناك قرض لديه العديد من المدفوعات المبكرة، فسين يحدث الحساب بالمثل. يتم اتخاذ مبلغ الديون، يتم أخذ السداد المبكر بعيدا، يتم حساب دفعة جديدة في تقليل مقدار الديون الرئيسية.
في النهاية، يتم حساب دفع الفائدة والدفع الإجمالي.
يوضح الشكل حساب قرض مع عدة عمليات الاسترداد المبكر.
في حالة السداد المبكر للقرض المتماثل، انخفاض في مبلغ الديون الرئيسية.
افترض بين مواعيد الدفعة الأولى والثانية جعلنا سداد مبكر بمقدار 20 ألف روبل.
سوف نتوقع دفعة قرض جديدة بعد السداد المبكر.
لتبدأ، نحسب مقدار الديون الرئيسية على القرض للشهر الثالث
على سبيل المثال، العبارة تدور حول بعض (مثير للشفقة) 25٪ سنويا لمدة أربع سنوات. يبدو أنه يبدو أنه يبدو قليلا، ووفقا لمنطق الأشياء، ستحتاج إلى إعطاء 2 مرات أكثر مما كنت أسهل جدا - أعتبر هنا الآن والآن، وأدفع 4 سنوات مدفوعات أقل بكثرة).
قد تعتقد أنه يكفي أن تأخذ آلة حاسبة، مضاعفة حجم القرض بنسبة 2 (يفعل البعض) وتقسيمها بحلول 48 (عدد الأشهر). نتيجة لذلك، يجب أن يكون المبلغ متاحا شهريا. وبعض الأشخاص / المنظمات التي تقدم النقد يمكن أيضا حساب.
بحلول نهاية مدة استخدام القرض، ستزداد حصة الديون الرئيسية في الدفع، والنسب النسبية للانخفاض (من المفهوم - المستحقة على البقايا). الصيغة معقدة، ولكن لا توجد نصيحة فيه، كل شيء صحيح، لن تأخذ أموالا إضافية معك. أنا شخصيا، حتى أحب ذلك أكثر - يمكنك الحصول على قرض لفترة أطول (لماذا، سأقول في النهاية).
بالمناسبة، باستخدام آلة حاسبة ائتمانية، يجب أن تؤخذ في الاعتبار أنها لا تأخذ في الاعتبار المدفوعات الإضافية المحتملة المرتبطة بالقرض. قد تكون هذه التأمين، وهي لجنة للحفاظ على حساب قرض (غير قانوني بالفعل)، وهي اللجنة للنظر فيها والإصدار، RKO، إلخ)، والتي قد تختلف في كل حالة.
عند الاتصال بالبنك للحصول على قرض، يدرس جميع الناس بعناية مقدار الفائدة، يتم إصدار توقيت القرض. لكن القليل من عدم الاهتمام بمثل هذه النقطة المهمة لنظام السداد المقترح، وبأمانة. نظام الدفع الأقساط والتفاضي المختلفة مختلف تماما. الأول لا ينص على انخفاض حجم النسبة المئوية، والثاني فقط يمنح مثل هذه الفرصة، وبالتالي تقليل سعر القرض. لذلك، من المهم معرفة كيفية استخدام آلة حاسبة ائتمانية لحساب المدفوعات المختلفة.
كيفية اختيار أرخص قرض، وكيفية تحديد مبلغ المبالغ الزائدة الحقيقية - أي المقترض يحدد أنفسهم هذه الأسئلة وغيرها، في محاولة للتعامل مع العروض المغرية للبنوك. ليس من السري أنه في السنوات الأخيرة، فإن سوق خدمات الائتمان مليئة بعدد كبير من المنتجات المتنوعة، وقد أصبحت استراتيجيتها الترويجية أكثر عدوانية. نحن نتعرض للهجوم من خلال الإعلان مع وعود أفضل أو معظم ظروف المفرقة، والتنقل كل هذه المجموعة المتنوعة من المقترحات أمر صعب للغاية.
لسوء الحظ، لا يعكس سعر الفائدة السنوي المعلن في آفاق الإعلانات القيمة الحقيقية للأموال المقترضة - يعتمد سعر قرض إضافي على مختلف العمولات والرسوم وغيرها من العوامل غير الواضحة (على سبيل المثال، من طريقة السداد). لا تسمح هذه العتامة بالشروط مباشرة بمقارنة تكلفة الأموال التي توفرها البنوك والمؤشر الوحيد لنا، والتي تتيح لنا تحديد أفضل عرض - يتم التعبير عن المبلغ المطلق للمفزأة الزائدة على القرض في روبل. يمكن الحصول على مقدار المدفوعات الزائدة باستخدام آلة حاسبة ائتمانية (عدم الخلط بينها مع التكلفة الكاملة للقرض المعبر عنها كنسبة مئوية).
في حالة انخفاض حجم مساهمات القرض كدفع، تم إصدار القرض يخضع لاستخدام المدفوعات المختلفة. في الماضي، في النظام المصرفي السوفيتي، كان هذا النوع من الحسابات هو الوحيد الذي استخدم في الممارسة العملية.
الدفع المتمايزة يتم تنفيذها على أساس شهري، وينخفض \u200b\u200bمبلغ الدفع بشكل مباشر إلى حد ما حتى نهاية اتفاقية القرض. يتم تشكيل هيكل الدفع المتماثل أيضا من جزأين - بمجرد أن يكون المبلغ المنشأ من عودة الديون والجزء المتناقص من قيمة القرض، فإن حسابه يأتي من رصيد هيئة القرض.
دفع الأقساط - السداد الشهري للأموال الائتمانية عن طريق إجراء مدفوعات ثابتة بشكل موحد. يتم تمثيل سداد الارتفاع بمقدار جزأين - رسوم لاستخدام الائتمان والمبلغ الذي يتم إرساله لسداد القرض نفسه.
إذا كنت تنوي شراء شقة أو أي عقارات أخرى على الائتمان، فسيكون الأمر يستحق كل هذا العناء لحساب الدفعة الشهرية للرهون العقارية مقدما. معرفة الكمية المحتملة من المدفوعات الشهرية، يمكن للمقترض المحتمل حساب حساب الحد الأقصى لحجم الرهن العقاري، ومفاد الدين وفترة الائتمان.
لحساب مدفوعات الرهن العقاري بدقة، من المريح للغاية استخدام برنامج خاص متاح للجميع - حاسبة الرهن العقاري. يستخدم هذا البرنامج الذي يحتوي على مجموعة من الصيغ الرياضية لحساب جميع مؤشرات القروض الهامة. أهم وظيفة البرنامج هي حساب الرهن العقاري عبر الإنترنت. بمساعدة الآلة الحاسبة، يمكن للمقترض بسهولة حساب جميع شروط الرهن العقاري الرئيسية: المدفوعات، مبلغ الرهن العقاري، الزائد، الجداول الزمنية وغيرها.
من أجل نتيجة حساب الرهن العقاري الملتزم به على الآلة الحاسبة، من الضروري مراعاة مثل هذه المعلمات باعتبارها نسبة معدل الائتمان، ورسوم مختلفة واللجان التي قد تحدث، وكذلك المبلغ المتاح للمقترض. لذلك، لن يكون الأمر غير ضروري لتوضيح المعلومات حول مقدار سعر الفائدة والعمولات في برنامج الائتمان المختار.
يمكن العثور على حاسبة الرهن العقاري بسهولة على الإنترنت. اليوم، تضع معظم البنوك برنامجا مماثلا على مواقعها الرسمية. تساعد هذه الخدمات على ضفاف البنوك في حساب ظروف الرهن العقاري والقروض الحالية لكل مقترض معين - معدل الفائدة الفردي والمدفوعات، وما إلى ذلك في مثل هذه الخدمات، عادة ما تؤخذ في الاعتبار فئة المقترض، نوع شراء السكن، القدرة على توصيل برنامج التأمين أو رفضها، برنامج ائتمان مناسب.
هناك الآلات الحاسبة عبر الإنترنت تحسب حجم الرهن العقاري، وليس فقط على مواقع البنوك، ولكن أيضا على بوابات الإنترنت الأخرى المتخصصة في هذه الخدمات. مثل هذه الآلات الحاسبة أيضا حساب ظروف الائتمان من قبل المعلمات المحددة من قبل المستخدم. تمنح الآلات الحاسبة عبر الإنترنت من المقترضين فرصة ممتازة دون زيارة البنك شخصيا لحساب جميع المعلمات التي تهمهم.
ومع ذلك، لا تنس أن نتيجة الحساب التي تم الحصول عليها في الخدمات الموجودة في مواقع الطرف الثالث لن تكون نهائية. للحصول على المشورة المهنية والحساب الدقيق للرهن العقاري للعقارات، يمكنك الاتصال بالمدير مباشرة في البنك. حاسبة الرهن العقاري - خدمة مريحة تجعل من الممكن لأولئك الذين يخططون لشراء السكن على الائتمان، لتقييم قدرتهم مسبقا على فهم درجة الحمل الائتماني على المدى الطويل.
سعر الفائدة هو معلمة مهمة للغاية عند حساب الرهن العقاري. تقاس في المئة سنويا. توضح هذه المعلمة عدد النسبة المئوية الفضل في ديونك سنويا. من أجل الوضوح، خذ قيمة سعر الفائدة المحدد - 12٪. هذا يعني أنه في السنة، يضاف 12٪ آخرون من مبلغ الديون إلى ديونك، ولكن: مع إقراض الرهن العقاري، يتهم البنك النسبي بنسبة أكثر من مرة في السنة، ولكن يوميا مقابل المبلغ المتبقي من الديون. ليس من الصعب حساب عدد النسبة المئوية المستحقة كل يوم: 12٪ / 12 شهرا / 30 يوما \u003d 0.033٪.
إذا استفدت بالفعل من حاسبة الرهن العقاري لدينا وجعلت الحساب، فربما لاحظت أن الدفعة الشهرية تتكون من جزأين: الدين الرئيسي والفائدة. منذ كل شهر يتم تقليل ديونك، ثم يتم تحقيق الفائدة أقل. هذا هو السبب في أن الجزء الأول من الدفعة (الديون الرئيسية) ينمو، والثانية (النسبة المئوية) تنخفض، وتبقى المبلغ الإجمالي للدفع دون تغيير في جميع أنحاء المصطلح.
تقدم البنوك المختلفة أسعار فائدة مختلفة، فإنها تعتمد على ظروف مختلفة، على سبيل المثال، على حجم المساهمة الأولية، على نوع المساكن المكتسبة، إلخ. من الواضح أنك بحاجة إلى البحث عن خيار بأصغر معدل، لأنه حتى الفرق في الفقرة في المئة سوف ينعكسان على مبلغ الدفعة الشهرية وعلى المدفوعات الزائدة الإجمالية على القرض:
الجدول 1. عرض أسعار الفائدة على المعلمات الائتمان.
سعر الفائدة الثابت - هذا هو معدل القرض المثبت لفترة القرض بأكمله. يتم توضيحه في اتفاقية القرض ولا يمكن تغييره.
سعر الفائدة العائمة - هذا معدل قرض ليس قيمة ثابتة، ولكن يتم حسابها بواسطة الصيغة المحددة في العقد. يتكون معدل الرهان من جزأين: المكون الأول يطفو، مرتبط بأي مؤشر سوق (على سبيل المثال، MOSPRIME3M أو معدل إعادة تمويل البنك المركزي) ويختلف مع التردد المحدد في اتفاقية القرض (على سبيل المثال، شهريا ، ربع سنوي أو مرة كل ستة أشهر). العنصر الثاني، ثابت، هو نسبة مئوية تأخذ نفسه بنكا. لا يزال هذا الجزء ثابتا دائما.
حاليا، دفع الأقساط الأكثر شيوعا.
الرهن العقاري - رهن العقارات، أساسا الأرض أو المباني، للحصول على قرض. في الوقت نفسه، لا يمر العقار إلى الدائن، يستمر المدين في استخدامه. معنى آخر لكلمة "الرهن العقاري" - قرض الرهن العقاري، عندما تصبح الممتلكات التزامات الديون والقروض والعقود الأخرى للشراء، بيع، الإيجار، إلخ.
أنواع قروض الرهن العقاري بقدر أنواع العقارات. يتم توفير القروض المضمونة من قبل المنزل والشقق والغرف والإسكان في مباني جديدة، إلخ. جميع البنوك تقريبا تقدم العديد من برامج إقراض الرهن العقاري. قد تختلف الأسماء، ولكن في الغالب، تشير إلى الغرض من القرض أو في طريقة الحصول عليها. المشاهدة الثانية بمثابة حفل استقبال تسويقي في الغالب لجذب العملاء.
أنواع شائعة من البرامج المستهدفة:
هناك دائما العديد من الراغبين في استخدام قرض الرهن العقاري، لأن هناك مبالغ متسقة لشراء السكن، والتي تحتاج إلى التراكم لسنوات عديدة. يتيح لك الرهن العقاري تلقي العقارات تحت التصرف بشكل أسرع بكثير، وهو أمر مهم بشكل خاص للعائلات الصغيرة. يذهب الإقامة إلى ملكية المقترض على الفور، والشخص الذي يتم فيه تأطير الرهن العقاري، ويمكن تسجيل أعضاء أسرته. ميزة أخرى لإقراض الرهن العقاري هي السلامة. حتى لو كان المقترض لا يستطيع دفع الواجب لبعض الوقت، ستبقى ملكيةها. بالنسبة للمقترضين، يوجد خصم ضريبي يقلل من سعر الفائدة، حيث لم يتم فرض ضريبة الدخل، التي تم الحصول عليها من قبل السكن، وكذلك النسبة المئوية للرهن العقاري.
يمكن أن يكون الزائدة من هذا النوع من القرض أكثر من 100٪. يجب أن يدفع المقترض فائدة على القرض، إلى جانب ذلك، تحتاج إلى كسب المال للتأمين الإلزامي كل عام. عند استلام الرهن العقاري المطلوب إكمالها بالإضافة إلى ذلك:
توفر برامج الرهن العقاري العديد من البنوك، واختيار برنامج مناسب، تأكد من دراسة عدة مقترحات واتخاذ قرار بعد حسابات شاملة.
تمتد قروض الرهن العقاري لسنوات عديدة، وبالتالي، تنوي اكتساب الإسكان في الرهن العقاري، يجب أن تقارن فرصك المادية مع العبء المالي القادم. يجب ألا تتجاوز مقدار المساهمات نصف الدخل الشهري، بحيث تكون المدفوعات دقيقة. سيكون المقترض، الذي يعرف مقدار المدفوعات المحتملة، قادرا على حساب حجم الرهن العقاري نفسه، مدة الإقراض ومقدار الزائدة.
من الأسهل حساب الرهن العقاري باستخدام آلة حاسبة عبر الإنترنت تحتوي على مجموعة من الصيغ لتحديد معلمات الفائدة. تكلفة الرهن العقاري، تحسب أيضا على الآلة الحاسبة، تؤثر على سعر الفائدة على القرض، واللجان الممكنة والرسوم، وحجم المساهمة الأولية المتاحة للمقترض. لحساب أكثر دقة، من المستحسن معرفة حجم سعر الفائدة، معلومات حول توافر اللجان في برنامج ائتمان مناسب.
تضع الآلات الحاسبة الرهن العقارية العديد من البنوك وبوابات الإنترنت على مواقعها. الخدمات تعمل مع مراعاة فئات المقترضين المحتملين ورغبتهم في تأمين قرض مثل السكن والائتمان. يتم حساب معلمات الائتمان من خلال الشروط المحددة من قبل المستخدم. في الوقت نفسه، لا تحتاج إلى الذهاب إلى البنك الذي يحفظ الوقت ويسمح لك بحساب جميع خيارات الرهون العقارية الممكنة بالتفصيل. من المستحسن حساب قرض على موقع البنك الذي تنوي فيه التقاط قرض، فقط في هذه الحالة ستتزامن نتائجك مع الخدمات المصرفية. الحسابات المستقلة هي تقييم أولي، وليس مخطط سداد القرض النهائي.
تركز البنوك عند حساب قرض على مستوى الدخل الشهري للمقترض المحتمل. يتم تحديد مدفوعات الأقساط من خلال تقسيم مقدار الدخل إلى اثنين - النتيجة التي تم الحصول عليها ستكون القيمة القصوى للمساهمة الشهرية.
يتم احتساب المدفوعات المتمايزة بطريقة أخرى. سيكون نصف الدخل الشهري حجم المساهمة في المراحل الأولى من السداد، ثم انخفض المساهمات. مثل هذا الإقراض مناسب، لأنه من الأموال التي تم إصدارها يمكن سدادها مبكرا لسداد القرض. تسمح التغييرات في التشريع بسداد مبكر غير محدود دون عمولات.
وفقا للرهن العقاري العسكري، فإن المدفوعات للحساب لا معنى لها، لأن المدفوعات تولى الدولة. باستخدام آلة حاسبة، يمكنك التنقل مسبقا في مقدار القرض الذي يمكنك الاعتماد عليه. بمساعدة الطريقة الموصوفة، احسب اعتمادا على دخلك.
Excel عبارة عن أداة تحليلية وحساسية عالمية تستخدم الدائنين في كثير من الأحيان (البنوك والمستثمرين وما إلى ذلك) والمقترضين (رواد الأعمال والشركات والأفراد وما إلى ذلك).
انتقل بسرعة في الصيغ الحكيمة، وحساب الفائدة، ومقدار المدفوعات، فإن الدفع الزائد يسمح بوظائف برنامج Microsoft Excel.
تعتمد المدفوعات الشهرية على مخطط سداد القرض. التمييز بين الأقساط والمدفوعات المختلفة:
ينطبق الأقساط في كثير من الأحيان: إنه أكثر ربحية بالنسبة للبنك وأكثر ملاءمة لمعظم العملاء.
يتم احتساب المبلغ الشهري للدفع الأقساط من قبل الصيغة:
a \u003d k * s
صيغة معامل الأقساط:
k \u003d (i * (1 + 1) ^ n) / (((1 + 1) ^ n-1)
في Excel، هناك ميزة خاصة تعتبر مدفوعات الأقساط. هذا هو PL:
تم رسم الخلايا باللون الأحمر، ظهرت علامة "ناقص" أمام الأرقام، لأن سنقدم هذه الأموال إلى البنك، وفقدان.
تفترض طريقة الدفع المتمايزة أن:
صيغة حساب الدفع المتمايزة:
DP \u003d OSS / (PP + OSZ * PS)
سنعوض جدول سداد القرض السابق على المخطط المتمايزة.
بيانات الإدخال هي نفسها:
سنقدم جدول سداد القرض:
رصيد ديون القرض: في الشهر الأول يساوي المبلغ الإجمالي: \u003d $ B 2 دولار. في الثانية واللاحقة - محسوبة الصيغة: \u003d إذا (D10\u003e $ B $ 4؛ 0؛ E9-G9). حيث D10 هو عدد الفترة الحالية، B4 - فترة القرض؛ E9 - توازن القرض في الفترة السابقة؛ G9 - مقدار الديون الرئيسية في الفترة السابقة.
المئوية الدفع: يضاعف رصيد القرض في الفترة الحالية بمعدل فائدة شهري، مقسوما على 12 شهرا: \u003d E9 * ($ B $ 3/12).
دفع الديون الرئيسية: يتم تقسيم كمية القرض بأكمله للوقت: \u003d إذا (D9
الدفعة النهائية: مقدار "النسبة المئوية" و "الديون الرئيسية" في الفترة الحالية: \u003d F8 + G8.
نحن نقدم الصيغ إلى الأعمدة المقابلة. انسخها إلى الجدول بأكمله.
قارن بين المدفوعات الزائدة مع نظام سداد القروض السنوي والتفاصي:
الرقم الأحمر - annuitu (استغرق 100000 روبل.)، طريقة متباينة سوداء.
سنقوم بحساب الفائدة على القرض في Excel وحساب سعر الفائدة الفعلي، بوجود المعلومات التالية عن القرض المصرفي المعروض:
احسب سعر الفائدة الشهري ومدفوعات الائتمان:
ملء جدول النوع:
اتخذت اللجنة شهريا من المبلغ. الدفع العام على القرض هو دفع أقساط بالإضافة إلى اللجنة. مبلغ الديون الرئيسية ومقدار الفائدة هي مكونات مدفوعات الأقساط.
مقدار الديون الرئيسية \u003d دفع الأقساط - الفائدة.
مقدار الاهتمام \u003d ميزان الديون * سعر الفائدة الشهري.
رصيد الديون الرئيسية \u003d ما تبقى من الفترة السابقة هو مقدار الديون الرئيسية في الفترة السابقة.
الاعتماد على جدول المدفوعات الشهرية، وسوف نقوم بحساب سعر الفائدة الفعال:
سيكون سعر الفائدة الفعال للقرض بدون عمولة 13٪. يتم حساب العد بواسطة نفس المخطط.
وفقا لقانون الائتمان للمستهلك، يتم تطبيق صيغة جديدة الآن لحساب التكلفة الكاملة للقرض (PSC). يتم تحديد PSK كنسبة مئوية تصل إلى علامة العشرية الثالثة في الصيغة التالية:
خذ بيانات الائتمان التالية على سبيل المثال:
لحساب التكلفة الكاملة للقرض، تحتاج إلى إجراء جدول الدفع (للطلب، انظر أعلاه).
من الضروري تحديد الفترة الأساسية (BP). يقول القانون أن هذا فاصل زمني قياسي موجود في جدول السداد في معظم الأحيان. في مثال BP \u003d 28 يوما.
الآن يمكنك أن تجد نسبة معدل الأساس:
لدينا كل البيانات اللازمة - نحن استبدالها في صيغة PSK: \u003d B9 * B8
ملحوظة. للحصول على النسب المئوية في Excel، لا تحتاج إلى مضاعفة بنسبة 100. يكفي تعيين تنسيق نسبة مئوية للخلية.
تزامنت PSK في الصيغة الجديدة مع سعر الفائدة السنوي على القرض.
وبالتالي، فإن أبسط وظيفة PL تستخدم لحساب المدفوعات الأقساط على القرض. كما ترون، فإن الطريقة المختلفة للسداد هي أكثر تعقيدا إلى حد ما.
