حول ما يجب الانتباه إليه عند اختيار القرض ، واليوم أود أن أتحدث بمزيد من التفصيل عن طرق سداد القرض. كما تعلم بالفعل ، بناءً على كيفية سداد الدين الأساسي للقرض (يمكنك أيضًا التعرف على اسم "هيئة القرض") ، هناك طريقتان لسداد القرض: الأقساط السنوية والمتباينة.
ولكن كيف تختلف الأقساط السنوية والمدفوعات المتباينة عن بعضها البعض؟
قبل الإجابة على هذا السؤال ، أود أولاً أن أقول إنك ، بصفتك مقترضًا ، لا يحق لك اختيار طريقة سداد القرض. يحق للبنك تحديد طريقة السداد ، حسب القرض ، بشكل مستقل. عليك فقط إما الموافقة على هذه الشروط أو الرفض. لذلك ، اقرأ اتفاقية القرض بعناية ووضح هذه المسألة مع موظفي البنك.
مدفوعات المعاش
اليوم ، تحولت جميع البنوك تقريبًا إلى مدفوعات الأقساط السنوية. مع هذا النوع من المدفوعات ، يدفع الدافع نفس المبلغ كل شهر (على أقساط متساوية). مع هذا النوع من الدفع ، يكون مبلغ المدفوعات أقل من السداد المتباين ، ولكن هناك عيبًا واحدًا كبيرًا - فدفع الفائدة الزائدة سيكون أعلى بكثير.
العيب الثاني لمدفوعات الأقساط هو أنه في النصف الأول من المدة ، يدفع المقترض الفائدة فقط تقريبًا ، كما لو كان "مقدمًا" ، ويظل الدين الرئيسي كما هو.
المخرج هو السداد المبكر للقرض! من المربح إنتاجه في النصف الأول من المدة ، عندما يتم سداد الفائدة بشكل أساسي.
الدفع المتنوع
الفرق بين الدفع المتباين هو أن السداد لا يتم على أقساط متساوية ، وبحلول نهاية المدة ينخفض مبلغ القرض. أيضًا ، يتكون هذا النوع من الدفع من جزأين: الجزء الذي يذهب لسداد الدين الرئيسي والآخر لسداد الفائدة. ومع ذلك ، فإن مبلغ رأس المال هو نفسه دائمًا ، وتنخفض الفائدة عند تحميله على الرصيد.
يصعب سداد مثل هذه المدفوعات في البداية ، لكنها تنخفض بشكل ملحوظ قرب نهاية فترة سداد القرض.
تعتبر المدفوعات المتباينة أكثر ربحية من حيث إجمالي المدفوعات الزائدة للقرض ، ولكنها أقل ربحية عند سداد الدين.
أخيرًا ، دعنا نلقي نظرة على مثال صغير معروف يوضح بوضوح الفرق بين المدفوعات.
حصل شخصان مختلفان على قروض بقيمة 22000 دولار بمعدل 10.5٪ سنويًا لمدة 10 سنوات في بنكين مختلفين. أولهما ، وفقًا لخطة سداد القرض ، في الشهر الأول يجب إيداع 300 دولار في البنك ، والثاني 375.8 دولارًا. مر شهر آخر ، الأول يذهب إلى البنك ويدفع مرة أخرى 300 دولار ، والثاني 374.2 دولار ، ويمر شهر آخر ، الأول يدفع 300 دولار ، والثاني 372.6 دولار. وهكذا كل 120 شهرًا حتى السداد الكامل للقرض. بعد ما يزيد قليلاً عن أربع سنوات ، ستصبح المدفوعات متساوية ، ثم يستمر الدافع الثاني في تحويل مبلغ أصغر من أي وقت مضى إلى البنك كل شهر ، وستكون مدفوعات أول دافع تساوي 300 دولار شهريًا ، وهكذا حتى الشهر الماضي.
الجدول 1. مقارنة الدفعات الشهرية للأقساط السنوية والسداد المتباين لقرض الرهن العقاري.
الرقم التسلسلي لفترة الدفع (صفحة واحدة = شهر واحد)
لمدفوعات الأقساط السنوية
بدفعات متباينة
1 300 $ 375,8 $ 2 300 $ 374,2 $ 3 300 $ 372,6 $ … … … 118 300 $ 187,2 $ 119 300 $ 185,5 $ 120 300 $ 183,3 $ المجموع لمدة 10 سنوات: 35 790 $ 33 346 $ الجدول 2. تكوين المدفوعات المتمايزة.
رقم فترة الدفع الديون المتبقية سداد القرض الشهري مدفوعات الفائدة سداد القرض الشهري 1 2 3 4 5 1 22 000 $ 183,33 $ 192,5 $ 375,8 $ 2 21 816,67 $ 183,33 $ 190,9 $ 374,23 $ 3 21 633,33 $ 183,33 $ 189,29 $ 372,63 $ … … … … … 49 13 200 $ 183,33 $ 115,5 $ 298,83 $ … … … … … 120 183,3 $ 183,33 $ 1,61 $ 184,9 $ 121 0 0 0 0
يتم تقديم سداد القرض اليوم في نوعين - الأقساط السنوية والمتباينة. اليوم ، تتحول البنوك تدريجياً إلى نوع التسوية السنوي منذ ذلك الحين يفيدهم أكثر... من المهم للمقترضين اختيار نوع المدفوعات التي تعود بالفائدة على أنفسهم ، لذلك سنكتشف أي من النوعين هو الأفضل لعملاء قطاع الائتمان.
طريقة المعاش - هذا هو سداد القرض على أقساط متساوية... يدفع المقترض للمقرض مبلغًا ثابتًا كل شهر لا يتغير بمرور الوقت. هذا أمر منطقي ، نظرًا لأن تنسيق سداد القرض هذا أكثر ملاءمة لأولئك المقترضين الذين اعتادوا على رؤية الاستقرار في كل شيء.
تنسيق متباين تتميز انخفاض في حجم مبلغ الدفع في كل مرة... ينقسم الدفع إلى جزأين - الأول يذهب لسداد الدين الرئيسي ، والثاني - لدفع الفائدة. يتم إنشاء الصورة التالية: مبلغ الدين يبقى دون تغيير ، ولكن انخفاض الفائدة على القروض.
الفرق بين الأنواع هو أن الأقساط السنوية تعني استقرار مبالغ المدفوعات ، وأن المدفوعات المتباينة تهدف إلى تقليل مدفوعات الفائدة. تثار مسألة اختيار شكل التسويات مع البنك باستمرار أمام عملاء قطاع الائتمان ، لأنه بسبب الجهل المالي ، من الصعب على الناس أن يختاروا لأنفسهم خيار السداد المثالي للديون.
حقيقة مثيرة للاهتمام
ابتداءً من عام 2015 ، بدأت مؤسسات الإقراض الكبيرة في التحول بشكل مفاجئ إلى نظام الأقساط السنوية. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن 90٪ من المقترضين الروس لا يفهمون الفرق بين أنواع المدفوعات. السبب الثاني هو راحة المقترضين لسداد الديون على أقساط متساوية. اليوم ، هناك ثلاثة بنوك متبقية في روسيا تُصدر قروضًا وفقًا للمعيار بنوع متباين من الحسابات:
يعتبر النوع المتمايز من الحساب أكثر فائدة للمقترضين ، لكن المقرضين أيضًا لا يظلون في المنطقة الحمراء. على الرغم من حقيقة أنه مع هذا النوع من الدفع ، يتلقى البنك مدفوعات فائدة أقل ، مقارنة بمدفوعات الأقساط السنوية ، لا يزال هناك ضمان لسداد الدين بالكامل.
مزايا استخدام المدفوعات المتباينة هي:
المدفوعات المتباينة لها أيضًا عيوب:
من خلال ربط الإيجابيات والسلبيات ، يمكننا أن نستنتج: إذا كان المقترض قادرًا على الوفاء بالالتزامات المالية ، فستتم الموافقة على القرض جنبًا إلى جنب مع مخطط الحساب التفاضلي. في حالة اعتبر المقرض أنك "فقير" - إما أن تسدد القرض بأقساط سنوية ، أو لن تحصل عليه بالكامل
القسط السنوي مفيد لكلا الطرفين في الإقراض. بالنسبة للمؤسسات المصرفية ، يتم التعبير عن الفائدة في حقيقة أن المقترض سيدفع أموالاً بفائدة أكثر من الطريقة المتباينة. ولهذا السبب تحولت غالبية البنوك إلى مدفوعات الأقساط السنوية ، والتي تشمل المؤسسات التالية:
تعتبر مدفوعات الأقساط مفيدة للمقترضين ، لأنه في هذه الحالة سيتذكر المدين دائمًا المبلغ الذي يجب دفعه عند الاستحقاق. كما أنه يستبعد عبئًا ماليًا كبيرًا لفترة الإقراض ، حيث يتعين على المدين دائمًا دفع مبلغ ثابت تمامًا ، والذي يتم الاتفاق عليه مع البنك عند توقيع اتفاقية القرض.
حقيقة مثيرة للاهتمام.قال رئيس سبيربنك ، جيرمان جريف ، في إحدى المقابلات التي أجراها في عام 2017 ، إن المعاش السنوي مفيد لكلا الطرفين إلى حد أكبر من الأقساط المتمايزة. وأوضح ذلك بكل بساطة - لن يشعر الناس بالارتباك ويعرفون مقدار ديونهم الشهرية ، بينما يتلقى البنك أموالاً إضافية لهذه الخدمة (بسبب زيادة مدفوعات الفائدة). إنه غير مربح من الناحية المالية لعملاء البنك ، لكن مؤسسة الائتمان نفسها تتلقى أرباحًا جيدة جدًا من هذا. كما أشار جريف إلى أن الانتقال إلى مثل هذا النظام الحسابي يرجع إلى ارتفاع مستوى الأمية المالية العامة للروس.
لحساب القسط السنوي ، تم اختراع صيغة خاصة:
X = S * (P + P / (1 + P) N) - 1
حيث X هو مبلغ الدفعة الشهرية ، N هو عدد الأشهر ، P هو 1/12 من معدل الفائدة ، S هو المبلغ الاسمي للديون.
تبدو الصيغة معقدة ، ولكن إذا كانت لديك القيم الضرورية في متناول اليد ، فمن السهل حساب الدفعة. يمكن للجميع القيام بذلك بمفردهم. أهم شيء هو عدم الخلط بين الأرقام وتذكر أنه يمكن أخذ جميع قيم إعادة الحساب الذاتي من اتفاقية قرض.
لنأخذ موقفًا حقيقيًا لتوضيح الحساب التقريبي لمدفوعات الأقساط السنوية على القرض. على سبيل المثال ، تم الحصول على قرض بمبلغ 150000 روبل لمدة عام واحد بسعر فائدة 12 ٪. استبدل جميع القيم الموجودة في الصيغة أعلاه ، وحصلنا على أن مبلغ الدفعة الشهرية هو 13327.39 روبل.
يبدو أن الحساب لا يمكن أن يتم بمفردك. إذا كان الأمر كذلك ، يمكنك استخدام حاسبة القروض الخاصة على الموقع. لحساب القسط السنوي ، يكفي معرفة معدل الفائدة على القرض ومبلغ القرض وتاريخ الاستحقاق. نتيجة لذلك ، لن تتلقى فقط مبلغ السداد شهريًا ، ولكن أيضًا تقريرًا مفصلاً عن أي جزء من المبلغ سيتم دفعه شهريًا لسداد الدين الأساسي ، وسترى الرصيد الذي سيدفع الفائدة.
هناك معادلة مختلفة قليلاً لحساب الأقساط السنوية في MS Excel ، ومن السهل استخدامها كما في حالة استخدام حاسبة القروض. تبدو الصيغة كما يلي:
PMT (12٪ / 12 ؛ 12 ؛ 150.000)
دعونا نشرح المعاني. 12٪ / 12 - معدل فائدة القرض ، الرقم الثاني 12 - عدد الدفعات ، 150000 - مبلغ القرض. باستبدال القيم الخاصة بك في هذه الصيغة في خلية Excel ، يمكنك الحصول على المبلغ المحدد للدفع السنوي للقرض الخاص بك.
تبدو هكذا:
| = PMT (12٪ / 12؛ 12؛ 150،000) | |||
| -13327,32 |
يحاول العملاء في كثير من الأحيان سداد القرض قبل الموعد المحدد. بالنسبة لهذه الحالات ، يتم إجراء إعادة حساب جديدة للمدفوعات إذا لم يتم سداد مبلغ الدين بالكامل. صيغة إعادة الحساب أبسط بكثير هنا.
دعونا نحلل نفس الموقف. لقد حصلوا على قرض من 150000 روبل في السنة بسعر فائدة 12٪. بعد 6 أشهر من استلام القرض ، قرر المقترض سداد القرض قبل الموعد المحدد ودفع 50 ألف روبل للبنك. إعادة الحساب كما يلي:
13327.32 * 6 = 79963.92 روبل - مبلغ الأموال التي يدفعها المقترض لمدة ستة أشهر.
في المجموع ، كان على المقترض أن يدفع للبنك 159900 روبل ، حيث كان 150.000 هو المبلغ الأساسي للدين ، و 9900 هو الفائدة.
حصلنا على ذلك 159900 - 79963.92 = 79936.08 روبل - رصيد الدين.
نعطي 50000 روبل ونحصل على: 79936.08 - 50000 = 29936.08 روبل.
نقوم الآن بإعادة الحساب: 29936.08 / 6 = 4989.35 روبل - مبلغ الدفعة الشهرية بعد السداد المبكر.
أي أنك تحتاج إلى قسمة مبلغ الباقي على عدد الأشهر المتبقية للحصول على قيمة الأقساط السنوية بعد إعادة الحساب.
في مارس 2016 ، قضت المحكمة العليا بإدخال مدفوعات الأقساط السنوية للبنوك "المربحة للغاية". وبحسب المحامين ، فإن المعاش يجبر دافعيها على اقتطاع مبالغ كبيرة من محافظهم لسداد الفوائد ، فيما تستفيد البنوك منه. هذا ينطبق على حالات السداد المبكر للقروض. وإذا اضطرت البنوك إلى دفع أموال إضافية ، فستواجه خسائر فادحة للغاية. في هذه الحالة ، سيضطر السوق إلى التخلي تمامًا عن مدفوعات الأقساط السنوية.
حقيقة مثيرة للاهتمام
حتى مارس 2016 ، لم يكن التقاضي بشأن المدفوعات الزائدة على القروض في حالة السداد المبكر بموجب مخطط الأقساط لصالح المقترضين. لكن في مارس ، انحازت المحكمة العليا إلى جانب عميل البنك لأول مرة في التاريخ ، وحدث هذا بعد أن خسر المقترض الإجراءات في محاكم الدرجة الأولى.
ومنذ ذلك الحين ، ضمنت المحكمة العليا حماية دافعي القروض عندما يذهبون إلى المحاكم لاستعادة الأموال الزائدة.
وفقًا لـ Rosstat ، فقط 6٪ من المقترضين يتقدمون بطلب إلى مؤسسات الائتمان لتغيير شكل الدفع- من تفاضل إلى راتب سنوي والعكس صحيح.
هذا يشير إلى مستوى عالٍ للغاية من الأمية المالية بين المواطنين الروس. وفقًا لغالبية مديري البنوك الروسية الكبيرة ، فإنهم يقدمون خدمة لتغيير شكل مدفوعات القروض ، ولكن في الممارسة العملية يكاد يكون هذا مستحيلًا.
تعليق.رفض رئيس سبيربنك جيرمان جريف في نهاية عام 2016 التعليق على الانتقال من المعاش السنوي إلى نوع مختلف بناءً على طلب عميل البنك. وذكر أن الانتقال يتطلب إعادة التفاوض على الاتفاقية بين المقترض والمقرض ، مما يستتبع ضياع الوقت واستخدامه غير الفعال. التزم السيد جريف بلباقة الصمت بشأن خسارة أرباح البنك.
حقيقة مثيرة للاهتمام.البنك الوحيد الذي يغير بالفعل شكل مدفوعات القروض بناءً على طلب العميل هو البنك الزراعي الروسي. ومع ذلك ، يتم دفع هذه الخدمة في بعض الفروع. أي أن البنك لا يزال يحقق ربحًا من هذا المطلب ، على الرغم من أنه لا يتناسب مع الخسارة عندما تتغير طبيعة المدفوعات من الأقساط السنوية إلى المتفاوتة.
القسط السنوي هو الأكثر فائدة لمؤسسات الائتمان ، ولكنه يفيد أيضًا مستهلكي الائتمان. قد تنشأ مشكلة في حالة السداد المبكر للقرض - عندها سيتعين على عميل المؤسسة الائتمانية دفع مبالغ زائدة أكثر. ولكن عند الاتصال بالبنك والسلطات العليا لدفع الأموال الزائدة ، يحق للعميل الاعتماد على نتيجة إيجابية.
إن صيغة السداد المتمايزة مفيدة أيضًا للبنوك ، ولكن بدرجة أقل. بالنسبة للدافعين ، يكون العبء مرتفعًا فقط لأول مرة ، حيث تقل قيمة المدفوعات بمرور الوقت. يعتبر هذا النوع من الدفع أكثر ملاءمة للمقترضين. ولكن لا يمكن لكل بنك الحصول على مثل هذا الخيار لسداد القرض ، لذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض من أحد البنوك ، من الأفضل معرفة إمكانية السداد المتباين.
تقدم قناة الفيديو Ipotek.ru منهجيتها الخاصة لاتخاذ قرار مستنير بين طريقتين لسداد قرض الرهن العقاري. كيفية استخدام الآلة الحاسبة موصوفة بالتفصيل.
يعني سداد القرض في معظم الحالات إجراء مدفوعات شهرية من قبل المقترض لحساب مؤسسة الائتمان. عند إبرام اتفاقية قرض ، يتلقى كل مقترض من البنك جدولًا للدفعات الشهرية ، والتي يجب عليه الالتزام بها ، ما لم تنص الاتفاقية على خلاف ذلك. في حالة مخالفة الشروط ، يتعين على المقترض دفع غرامات وغرامات على القرض.
في بعض الحالات ، قد تحيد البنوك عن قواعدها وتزود المقترض بجدول سداد قرض فردي ، ولكن هذه الفرصة متاحة فقط لعملاء البنك المهمين. في الوقت نفسه ، فإن حجم القروض المُصدرة كبير جدًا ، لكنه لا يمكنه تغيير الوضع في سوق الائتمان بشكل جذري.
بالنسبة لجميع المقترضين الآخرين ، هناك نوعان رئيسيان من الدفعات الشهرية: الأقساط السنوية والمتباينة. لا يعرف الكثير من المقترضين ما تعنيه هذه المصطلحات ، ويقومون ببساطة بسداد القرض دون أي فوائد أو راحة لأنفسهم. ومع ذلك ، فإن كل نوع من أنواع المدفوعات هذه له خصائصه الخاصة. هذا مثير للاهتمام بشكل خاص لأولئك المقترضين الذين اعتادوا على عد أموالهم.
| مصرف | المبلغ (RUB) | سعر الفائدة | عمر المقترض | الدفع |
| قبل 300 000 | من 19.9٪ سنويًا | من 18 إلى 70 عامًا | ||
 |
من عند من 10،000 إلى 1،000،000 | من 10.9٪ سنويًا | من 22 إلى 70 عامًا | |
 |
من عند من 30000 إلى 1000000 | من عند 11٪ سنويا | من 21 إلى 75 عامًا | |
 |
قبل 1 000 000 | من عند 16.99٪ سنويا | من 22 إلى 70 عامًا | |
 |
قبل 1 000 000 | من عند 11.5٪ سنويا | من 25 إلى 68 سنة | |
 |
قبل 1 300 000 | من عند 11.99٪ سنويا | من 23 سنة | |
 |
قبل 3 000 000 | من عند 9.99٪ سنويا | من 21 إلى 70 عامًا | |
 |
قبل 3 000 000 | من عند 11.5٪ سنويا | من 21 إلى 70 عامًا |
تتضمن مدفوعات الأقساط سداد أقساط شهرية على قرض في شكل مبالغ متساوية من المال. في الوقت نفسه ، يتضمن الشهر الشهري دفع الفائدة المتراكمة ولا يتغير خلال كامل فترة سداد القرض. لذلك ، لا ترتبط مدفوعات الأقساط بالديون الرئيسية ، ولا يعتمد مبلغ هذه المدفوعات على رصيد الدين.
نظرة متباينة لاعتماد مبلغ السداد على مبلغ رصيد الدين. في الوقت نفسه ، ستكون أكبر المدفوعات في المرحلة الأولى من سداد القرض ، لكنها ستنخفض باستمرار مع سداد الدين.
تعتبر مدفوعات الأقساط أكثر ملاءمة للمقترض ، ولكن عليك أن تدفع مقابل الراحة. لذلك ، ستكون المدفوعات الزائدة النهائية لمدفوعات الأقساط السنوية أعلى بكثير من المدفوعات المتمايزة. تعتبر القروض المتمايزة مناسبة لأولئك المقترضين الذين يرغبون في الحصول على أرخص قرض ، وليس القرض الأكثر ملاءمة. ولكن عند اختيار مخطط مختلف ، فأنت بحاجة إلى تقييم قدراتك المالية حقًا ، لأن مدفوعات القرض الأولى ستكون كبيرة جدًا.
إذا كان المقترض لا يريد أن يزعج نفسه بحسابات غير ضرورية ، فإن الأقساط السنوية تكون أكثر ملاءمة له ، وإذا كان يريد توفير أكبر قدر ممكن من المدفوعات الزائدة ، فمن الأفضل في هذه الحالة اختيار المدفوعات المتباينة.
تلعب القروض دورًا مهمًا في حياة السكان ذوي الدخل المتوسط. بالنسبة لأولئك الذين لا يستطيعون دفع دفعة لمرة واحدة من أموالهم الخاصة عند شراء عقارات أو غيرها من الممتلكات باهظة الثمن ، فإن القروض سهلة للغاية. لكن العملية المستقبلية للمدفوعات على مثل هذه الأموال المقترضة بالنسبة للكثيرين تظل لغزًا في البداية ، والقليل منهم يعرفون ما هو الأقساط السنوية والمدفوعات المتمايزة.
لكي تتنقل بين الأقساط الشهرية للقرض ولا تترك مع حقيقة المبالغ التي لا تطاق ، فكر في أنواع المدفوعات.
بعد توقيع اتفاقية القرض ، يكتشف المقترض فجأة أن الأقساط الأولى من القرض تتجاوز بكثير الحد المحتمل الذي يمكنه تخصيصه دون عناء لسداد مبالغ القرض من دخله. في المستقبل ، من أجل تغطية نفقاتهم ومنع التأخير في السداد ، يتعين على المقترضين "تشديد أحزمتهم" أو اقتراض المبالغ المفقودة من الأصدقاء والمعارف. ما هو الفرق بين الأقساط السنوية والمدفوعات المتمايزة وأي دفعة أكثر ربحية؟
حتى في الآونة الأخيرة ، في ممارسة الإقراض الروسية (السوفيتية) ، تم استخدام نوع واحد فقط من المدفوعات - متباين. الدفع المتمايز هو ذلك الأشهر الأولى من المدفوعات هي الحد الأقصى للمبالغ، والتي تشمل جزءًا من رأس المال والفائدة على القرض.
مع المدفوعات المتباينة ، يتم تقسيم مبلغ الدين الرئيسي ، ما يسمى بجسم الدين ، إلى أجزاء متساوية طوال فترة السداد بأكملها ، ولكن يتم احتساب الفائدة شهريًا على رصيد الدين. وفقًا لذلك ، في الشهر الأول ، تكون المدفوعات هي الأكبر ، لأن الفائدة على القرض كبيرة.
وبحلول نهاية المدة ، ستكون المدفوعات ضئيلة. المدفوعات المتباينة مناسبة لأولئك الذين دخلهم ليس ثابتًا ، وبعد فترة قد يكون من الممكن سداد الدين قبل الموعد المحدد. في هذه الحالة ، ستكون الدفعة الزائدة على القرض أقل مما في حالة تسوية الأقساط السنوية.
لا يستطيع كل مقترض أن يدفع في الأشهر الأولى المبالغ المضافة في الحساب المتباين للمدفوعات. سيتعين عليه رفض مثل هذا القرض ، أو أخذ مبلغ أقل من اللازم لسداد التزامات الديون بسلاسة. يعتبر نوع الدفع السنوي أكثر ملاءمة لمثل هذا المقترض.
يتمثل الاختلاف بين دفعة سنوية ودفعة متمايزة في أن مبلغ القسط الشهري لا يتغير دائمًا ، لكن هيكل هذا المبلغ يتغير من شهر لآخر. الجزء الرئيسي في الأشهر الأولى هو الفائدة على القرض ، ومبلغ الدين ضئيل. وبالتالي ، فإن البنك يؤمن مخاطر خسارة الربح في حالة السداد المبكر للقرض من قبل المقترض. يعد الجدول الزمني المماثل لسداد المدفوعات بمبلغ شهري ثابتًا مفيدًا جدًا للأشخاص ذوي الدخل الثابت:
لكي تحدد بنفسك ما هو الأفضل: راتب سنوي أو دفعة متباينة ، يمكنك حساب المبالغ الشهرية مسبقًا وفقًا للصيغ:
معادلة حساب الدفع المتمايز:
غالبًا ما تستخدم البنوك ومؤسسات الائتمان هذه الصيغة لحساب المدفوعات المتباينة. يمكن رؤية المبلغ الإجمالي للدفع الزائد لهذا النوع من القروض في الجدول:
معادلة حساب الدفعة السنوية:
تعتبر هذه الصيغة هي الصيغة الرئيسية لحساب مدفوعات الأقساط السنوية وتستخدمها غالبية البنوك ومؤسسات الائتمان ، والتي تُستخدم في معظم حاسبات القروض. يمكن الاطلاع على النتائج التي تم الحصول عليها من السداد الشهري للقرض ومبلغ الدفعة الزائدة لاستخدام القرض في الجدول:
من الحسابات المذكورة أعلاه ، يمكن ملاحظة أن المبلغ النهائي للدفع الزائد لنوع الدفع المتمايز أقل قليلاً من حساب الأقساط السنوية. إذا كان مبلغ القرض كبيرًا ، فسيكون الفرق أكثر من واضح. وبالتالي ، قبل إبرام اتفاقية القرض ، من الضروري الموازنة بين جميع مزايا وعيوب كلا النوعين من المدفوعات: متفاوتة ودفعة سنوية.
سيساعد الحساب الأولي في تحديد ما هو أكثر ربحية للمقترض: دفع مبالغ زائدة في النهاية أو الاكتفاء بدفعة شهرية ثابتة. في عام 2019 المقبل ، سيكون الحساب الصحيح وتحديد إمكانات وضعك المالي أكثر من ذي صلة.
لا يقدم كل بنك للمقترضين اختيار نظام سداد القرض. كقاعدة عامة ، يعد هذا الشرط جزءًا لا يتجزأ من برنامج ائتمان محدد ولا يعتمد على إرادة المقترض. ولكن إذا حدث هذا ، مع ذلك ، فمن غير المرجح أن يكون المواطن قادرًا على فهم جميع الفروق الدقيقة في حساب ودفع مدفوعات الفائدة على الفور من أجل اختيار أفضل الظروف لنفسه. لذلك ، ستركز المقالة على اختيار نظام السداد. الأفراد لديهم حق الوصول إلى الأقساط السنوية والمدفوعات المتباينة.
يتغير مبلغ الدفعة التفاضلية كل شهر ، وفي اتجاه التناقص: الدفعة الأولى هي الأكبر ، والأخيرة هي الأصغر. يأتي هذا الاسم من الاختلاف اللاتيني - "الاختلاف ، الاختلاف". يعتبر مخطط السداد هذا كلاسيكيًا.
لماذا تختلف المدفوعات؟ عند وضع جدول السداد ، يتم تقسيم مبلغ الدين بالكامل (جسم القرض) إلى أجزاء متساوية ، يعتمد عددها على عدد أشهر الإقراض. نتيجة لذلك ، يقع نفس "الجزء" من الدين الرئيسي في كل شهر. إذا كان مبلغ القرض لا يسمح بإنشاء حصص متساوية بناءً على عدد الأشهر ، فإن الروبل أو الكوبيل المتبقي غير القابل للتجزئة ينعكس في الدفعة الأخيرة.
يتم إضافة الفائدة المستحقة لكل جزء من الدين الأساسي - الرسوم المصرفية للخدمة التي تقدمها ، وعادة ما يتم عرضها في العمود التالي من جدول الدفع. يتم تحميل الفائدة على رصيد دين القرض. نظرًا لأن جسم القرض يتناقص تدريجياً كل شهر ، فإن مقدار الفائدة سينخفض أيضًا. وبالتالي ، سينخفض أيضًا المبلغ الإجمالي للدفع.
من ناحية أخرى ، يعد مثل هذا المخطط أكثر إرضاءً ، لأنه يتعين عليك كل شهر أن تدفع أقل وأقل. من ناحية أخرى ، ليس من الملائم جدًا للمواطنين النسيان الذين سيجدون صعوبة في تتبع تكلفة الدفعة التالية - سيتعين عليهم الاحتفاظ بجدول السداد أمام أعينهم.
بالإضافة إلى ذلك ، يتم احتساب ملاءة المقترض المحتمل فيما يتعلق بالدفعات الأولى. هذا يعني أن أرباحك يجب أن تتجاوز مبلغ القسط الأول مرتين على الأقل. وهذه ليست نزوة لبنك بعينه - فالقانون ينص على قاعدة لا يمكن بموجبها أن تتجاوز مدفوعات القروض نصف الراتب الشهري. خلاف ذلك ، قد يرفض البنك إقراض مبلغ القرض أو تقليله ، الأمر الذي لا يرضي دائمًا المقترضين.
في الواقع ، غالبًا ما يتم استخدام طريقة أخرى للدفع - الأقساط السنوية.
كلمة سنوي مشتق من اللاتينية annuus - "سنوي ، سنوي". يشير مخطط السداد هذا إلى أنه طوال مدة القرض بالكامل ، ستسدد الدفعات كل شهر بنفس الطريقة تمامًا من حيث المبلغ. سيكون هذا هو الاختلاف الرئيسي عن النظام المتمايز.
يتم احتساب الفائدة هنا أيضًا على رصيد الدين ، ولكن في الأشهر الأولى من السداد ، لا تنخفض عمليًا. الأقساط الأولى هي الفائدة بشكل أساسي بالإضافة إلى جزء صغير من هيئة القرض. فقط بعد عام أو عامين ، أو ربما أكثر (حسب مدة القرض) ، ستبدأ في سداد دينك الأساسي. ونتيجة لذلك ، يتم تحقيق معادلة المبالغ المودعة.
هذا النوع من السداد جذاب من وجهة نظر الاستقرار. لا داعي لإلقاء نظرة على جدول الدفع كل شهر وتحديد مبلغ القسط التالي ، لأنه ثابت. بالإضافة إلى ذلك ، تكون الدفعة الأولى دائمًا أقل من الدفعة الأولى المتمايزة ، والتي تلعب دورًا مهمًا في تحديد القدرة على الدفع. مع نظام الأقساط السنوية ، يمكنك الحصول على مبلغ أكبر بكثير عن طريق الائتمان ، وهذا ينطبق بشكل خاص على أولئك الذين يرغبون في الحصول على قرض عقاري. طريقة السداد هذه لها أيضًا ناقص - المدفوعات الزائدة عليها أعلى بكثير مقارنة بالطريقة السابقة.
إذن ما هي الطريقة الأكثر ربحية للمقترض؟ دعنا نحلل هذا أدناه.
إذن ما هو الأكثر ربحية - الأقساط السنوية أو المدفوعات المتباينة؟ كل هذا يتوقف على ما اعتدت عليه بالضبط لتسمية فائدة.
المعاش مفيد ، كما قلنا ، من حيث التذكر. مع الدفع المتباين ، يكون المبلغ غير مستقر ويتغير كل شهر. لكن هذا بالطبع غير ذي صلة.
إذا أخذنا في الاعتبار الفوائد من حيث مبلغ القرض المستلم ، فيجب إعطاء الأفضلية لنظام سداد الأقساط السنوية. يتم توزيع عبء القرض بالتساوي ، وسيتمكن المقترض من الاعتماد على مبلغ قرض أعلى ، وهو أمر مهم في بعض الأحيان!
من ناحية أخرى ، تتميز المساهمات المتباينة بعبء ائتماني مرتفع في الأشهر الأولى (أو حتى سنوات) من السداد ، وعندها فقط يصبح الانخفاض في المدفوعات ملحوظًا. خذ نفس الرهن العقاري - من غير المحتمل أن تسحب الأقساط الأولى عليه إذا اخترت نظام سداد متباين.
قد تعتمد الميزة أيضًا على الفترة التي تخطط خلالها لسداد القرض فعليًا. في بلدنا ، السداد المبكر ليس من غير المألوف. لكنها لن تكون مربحة إذا اخترت مدفوعات الأقساط خلال فترة استلام القرض. اتضح أنك دفعت بالفعل للبنك قدرًا هائلاً من الفائدة ، وظل الدين الرئيسي دون تغيير عمليًا. سيؤدي السداد المبكر في هذه الحالة إلى خسارة المال بالضبط على الفائدة التي دفعتها مقدمًا - في الواقع ، ستعيد هيئة القرض قبل الموعد المحدد ، وستكسب القليل. لذلك ، من خلال هذا المخطط ، يُنصح بدفع القرض طوال الفترة المخططة بأكملها.
مع اختلاف المدفوعات ، تختلف القصة - يتم سداد هيئة القرض تدريجياً على أقساط متساوية ، كما أن السداد المبكر لجزء على الأقل من الدين يقلل من مقدار الفائدة المتراكمة ، وبالتالي جميع المدفوعات اللاحقة.
| مصطلح الائتمان | مناقصة | الدفع المتنوع | دفع مبالغ زائدة | |
|---|---|---|---|---|
| أولا | الاخير | |||
| 5 سنوات | 15% | 29167 | 16875 | 381250 |
| 10 سنوات | 15% | 20833 | 8437 | 756250 |
| 15 سنة | 15% | 18056 | 5625 | 1131250 |
| 20 سنه | 15% | 16667 | 4219 | 1506250 |
| 30 سنه | 15% | 15278 | 2813 | 2256250 |
إذا أخذنا حسابات رياضية عادية ، فعندئذٍ بنفس المبلغ والمدة ومعدل الإقراض ، ستكون المدفوعات الزائدة بموجب نظام الأقساط أعلى من تلك المتمايزة. وأحيانًا يكون الاختلاف في المبالغ الزائدة مهمًا جدًا جدًا - انتبه إلى الأمثلة الشرطية لمخططات مختلفة لسداد نفس المبلغ البالغ مليون روبل بنفس المعدلات (للبساطة) وفترات الإقراض المختلفة.
إذا كنت تعرف بالتأكيد أنك ستسدد القرض قبل الموعد المحدد وأنك قادر على دفع أول أقساط أعلى ، فمن الأفضل إعطاء الأفضلية للمدفوعات المتباينة.
كما ترون ، الفوائد مختلفة ، لكن الفروق الدقيقة هي البحر فقط. لذلك ، عند تحديد خطة السداد التي تحتاجها ، اطلب من موظفي البنك عمل نسخة مطبوعة أولية من مدفوعات القرض المطلوب. عندها ستكون قادرًا على تقييم قدراتك الحقيقية واتخاذ الخيار الصحيح الوحيد إذا كان البنك يمكن أن يقدمه لك.
