عاجلاً أم آجلاً ، عند التعامل مع أحد البنوك ، يفكر الناس في مسألة كيف يحسب البنك القروض والودائع؟ من المهم أن يعرف الشخص كيف يحسب البنك قرضًا ، ويبني جدولًا للدفع ، ويحسب مدفوعات القرض المبكرة. هذا المقال يلقي الضوء على هذه القضية. يوفر الصيغ ويوضح كيفية حساب القرض السنوي وكيفية حساب السداد المبكر لقرض بمدفوعات سنوية.
لنفترض أنك تحاول حساب جدول الدفع. عادة ما يكون هناك عقبة في حسابات جدول الدفع. يعتبر جدول الدفع ممتعًا بشكل خاص إذا تم إجراء دفعات مبكرة. لن يحسب البنك نفسه من أجلك ، ولكن عليك أن تعرف مقدار السداد بعد السداد المبكر. ستساعدك الأداة المالية في الإجابة على هذا السؤال - آلة حاسبة للقرض مع مدفوعات مبكرة عبر الإنترنت.
يتم تطبيق حساب القرض مع مراعاة السداد المبكر.
هناك نوعان من السداد المبكر ممكن - مع انخفاض مبلغ السداد وانخفاض مدة القرض.
معادلة حساب الأقساط السنوية:
أين
أنا = 0.12 / 12 = 0.01
يجب استخدام هذه القيمة عند حساب دفعة الأقساط.
مبلغ القرض - مبلغ الرهن الصادر بموجب اتفاقية البنك.
هذه الصيغة هي الأكثر شيوعًا وتستخدم في بنوك مثل VTb 24 و Sberbank و Deltacreditbank (بنك الرهن العقاري). ومع ذلك ، هناك صيغ أخرى ، أكثر من ذلك أدناه.
دفع الأقساط = استرداد ML + الفائدة
حيث سداد ML هو المبلغ المطلوب سداده لهيئة القرض
الفائدة - مقدار الفائدة على القرض للشهر. 
حيث يكون مبلغ OD هو مبلغ الدين الرئيسي في تاريخ الحساب.
Rate - سعر الفائدة في الفترة الحالية. إذا كان هناك تغيير في سعر الفائدة ، يتم أخذ السعر الجديد.
عدد الأيام بين التواريخ - الفرق بالأيام بين "تاريخ الدفع الحالي" وتاريخ الدفعة السابقة.
عدد الأيام في السنة هو عدد صحيح للأيام في السنة الحالية. إذا أخذنا في الاعتبار دفع الفائدة ، على سبيل المثال ، من 22 ديسمبر 2011 إلى 22 يناير 2012 ، فستبدو صيغة الفائدة كما هي. 
أي أنه من الضروري حساب النسب المئوية لشهر ديسمبر ويناير بشكل منفصل ، اعتمادًا على عدد الأيام في السنة.
في مثالنا ، لا تحتاج إلى القيام بذلك عند الدفعة الأولى.
دعنا نحسب الدفعة الأولى من الفائدة على القرض أعلاه لشهر سبتمبر (الفرق بين التواريخ هو 31 يومًا).
كما ترى ، فإن مقدار OD للشهر الأول هو مليون روبل. دعنا نعوض عن التواريخ والأسعار وعدد الأيام في السنة. 
كما ترى ، يجب أن يتجه 10191.78 نحو دفع الفائدة.
سنقوم بحساب المبلغ المطلوب سداده لهيئة القرض
22244.45 — 10191.78 = 12052.67
الآن سنقوم بحساب مبلغ الدين الرئيسي بعد سداد القسط الأول على الرهن العقاري
1000000 — 12052.67 = 987947.33
علاوة على ذلك ، سيتم فرض الفائدة على هذا المبلغ. حتى تتمكن من حساب الجدول الزمني لجميع المدفوعات.
يوضح جدول الدفع أن المبلغ الأساسي اعتبارًا من 1 سبتمبر 2012 هو 831206.27 روبل.
لنفترض الآن أننا سددنا 100000 روبل في أغسطس 2012. نوع السداد هو انخفاض مبلغ القرض. أي أن المدة ستظل كما هي ، وستنخفض الدفعة الشهرية.
دعنا نحاول حساب المبلغ الذي سيكون السداد بعد حساب السداد المبكر. في أكتوبر ، سيكون هناك دفعة جديدة للقرض ، مع مراعاة السداد المبكر.
دعنا نستخدم الصيغة لحساب مدفوعات الأقساط السنوية. من بين جميع المعلمات ، تم تغيير المبلغ الأساسي فقط بعد السداد المبكر في أغسطس ، وهو يساوي
831206.27 — 100000 = 731206.27
المبلغ المحسوب أعلاه سيكون مبلغ القرض بعد السداد المبكر.
على أساس هذا المبلغ سيتم احتساب دفعة الأقساط الشهرية بعد السداد المبكر.
من الواضح أن مدة القرض ستتغير أيضًا ، فأنت بحاجة إلى طرح عدد الأشهر التي مرت قبل السداد المبكر من تاريخ القرض من المدة الإجمالية.
مدة القرض = 60 - 13 = 47
استبدال المبلغ الجديد في صيغة الدفع السنوي ، سوف نتلقى دفعة قرض جديدة. 
هذا ما تبدو عليه الحسابات الوسيطة.
(1 + 0.01)^47 =1,596263443
1,596 — 1 = 0,596263443
الحساب النهائي
731209.72 * 0.01 * 1,596263443 / 0,596263443 = 19575,20374
دعنا نتحقق من ذلك مع البرنامج 
كما ترى ، فإن النتيجة هي نفسها تمامًا. يمكنك أيضًا استخدام الإصدار عبر الإنترنت من حاسبة القروض. يستخدم صيغة دفع الأقساط المذكورة أعلاه. يمكن استخدام الرسم البياني لآلة حاسبة القرض للتوفيق بين حسابات القرض وحساب البنك. في بعض الأحيان قد لا تتطابق البيانات. هناك اسباب كثيرة لهذا. الأول هو أن البنك يستخدم صيغة مختلفة لحساب مدفوعات الأقساط. توجد بالفعل 3 صيغ لمدفوعات الأقساط السنوية. يمكن أن يكون المقام هو الفرق (n-1) أو (n-2) أو n فقط. يمكن العثور على الصيغة نفسها في اتفاقية القرض. يتم أيضًا الإشارة إلى المعلمات التي يجب استبدالها في الصيغة هناك.
على سبيل المثال ، منتدى الأقساط السنوية في بنك Levoberezhny
حسب الصيغة
مبلغ الدفعة الشهرية - دفعة سنوية
PS - سعر الفائدة
PP - فترة الفائدة ، أي مدة الرهن العقاري في شهور.
الصيغة مختلفة قليلا. مأخوذ من اتفاقية الرهن العقاري القياسية.
يجب أن تفهم أن السداد المبكر ليس دائمًا مفيدًا من الناحية المالية. أقترح تجربة آلة حاسبة تحدد ربحية السداد المبكر.
الأقساط هي أحد أنواع سداد القروض المصرفية. يتمثل جوهر الطريقة في سداد الديون بمبالغ معادلة طوال مدة اتفاقية القرض بالكامل. في هذه الحالة ، لا يهم مبلغ الدين المتبقي.
يتضمن تكوين الدفعة الشهرية ، كقاعدة عامة ، الفوائد المتراكمة ، وكذلك الجسم (مبلغ الدين الرئيسي). إذا عُرض عليك مخطط دفع سنوي ، فكن على دراية بأنه سيتعين عليك دفع المزيد في المجموع. لكن مثل هذا النظام له ميزة واحدة لا جدال فيها - فهو سهل الوصول إليه بالنسبة للمقترض العادي أكثر من المدفوعات المتباينة.
يتم دفع الأقساط مرة واحدة في الشهر. لا يتغير مبلغ السداد المنتظم طوال مدة القرض بالكامل. إذا لم تكن أحد المقترضين الدقيقين بشكل خاص الذين يقومون بالتحقق مرة أخرى من صحة الحساب الحسابي للفائدة وشطب الديون ، فستكون حاسبة الأقساط السنوية العادية على موقع الويب الخاص بالمقرض كافية لتقديم مخطط السداد في المستقبل. للتحقق من معدل الفائدة على مدفوعات الأقساط السنوية ، تقترح بعض المنظمات استخدام ما يسمى حاسبة القروض العكسية.
تُستخدم الصيغة التالية للحساب:
س = S * (P + P / (1 + P) N -1)
يتم فك تشفير القيم على النحو التالي:
x - سداد القرض الشهري ؛
S هو المبلغ الإجمالي للقرض ؛
ف - الثاني عشر من سعر الفائدة:
N هو عدد الأشهر.
هناك أيضًا معادلة يتم بموجبها حساب جزأين من القرض - لسداد الفائدة المستحقة والسداد نفسه. لكن المعرفة الرياضية الخاصة مطلوبة لاستخدام هذه الأداة. للتحقق مرة أخرى من الائتمان الخاص بك ، فإن المثال المعطى كافٍ تمامًا.
يبدو أن الأقساط السنوية مفيدة للمقترض عندما يتعلق الأمر بالقروض قصيرة الأجل لمدة لا تزيد عن 3-5 سنوات ، وكذلك في الحالات التي يتم فيها التخطيط للسداد المبكر مقدمًا.
إذا حصلت على قرض بمدفوعات سنوية لفترة أطول ، فلا مفر من دفع فائدة كبيرة.
يعتبر عيب نظام الدفع المتمايز هو المبالغ الأعلى للأقساط الأولى.
على الرغم من بعض المزايا للمقترض ، فإن مخطط السداد السنوي مفيد بشكل أساسي لمؤسسة الائتمان. في حالة السداد على أقساط متساوية ، يتم احتساب الفائدة في كل مرة على مبلغ القرض الأولي. إذا كان البنك يقدم سعرًا مختلفًا ، فسيتعين عليك دفع نسبة مئوية من إجمالي المبلغ فقط في الشهر الأول ، وستنخفض جميع المدفوعات اللاحقة تدريجيًا ، حيث يتم إعادة حساب الفائدة المستحقة الدفع كل شهر من مبلغ هيئة القرض المستحقة. غالبًا ما تقدم البنوك ومؤسسات الإقراض قروضًا سنوية كجزء من بعض العروض الترويجية أو العروض الخاصة.
نصيحة من Sravn.ru: في علاقة مع أحد البنوك ، يجب أن تهتم أولاً وقبل كل شيء بمصلحتك الخاصة. لذلك ، حاول استخدام كل الاحتمالات للحصول على قرض بنظام السداد في شكل مدفوعات متباينة. لا تقبل القرض السنوي إلا إذا لم يكن هناك بديل. ولا تنس قياس قدراتك المالية قبل التقدم بطلب للحصول على أي قرض.
احسب فيالسيدةاكسلمبلغ الأقساط السنوية العادية عند سداد القرض. سنفعل ذلك باستخدام دالة PMT () ، وباستخدام صيغة الأقساط مباشرة. سنقوم أيضًا بتجميع جدول للمدفوعات الشهرية مع تفصيل للجزء المتبقي من الدين والفوائد المستحقة.
عند الإقراض ، غالبًا ما تستخدم البنوك جنبًا إلى جنب مع. ينص نظام الأقساط على سداد القرض في دفعات متساوية دورية (عادة ما تكون شهرية) ، والتي تشمل سداد الدين الرئيسي ودفع الفائدة مقابل استخدام القرض. هذا المبلغ المتساوي يسمى القسط السنوي.
يفترض مخطط سداد الأقساط أن معدل الفائدة على القرض يظل ثابتًا طوال فترة السداد بأكملها.
حدد مقدار الأقساط الشهرية المتساوية على القرض ، ومقدارها 100000 روبل ، وسعر الفائدة 10٪ سنويًا. تم أخذ القرض لمدة 5 سنوات.
دعنا نتعرف على المعلومات الواردة في المهمة:
عند حساب مبلغ السداد لقرض لفترة واحدة ، سنقوم أولاً باستخدام الوظيفة المالية MS EXCEL PMT ().
ملحوظة... نظرة عامة على جميع وظائف الأقساط في المقالة.
تحتوي هذه الوظيفة على النحو التالي:
PMT (rate؛ nper؛ ps؛ [bs]؛ [type])
PMT (rate، nper، pv ،،) - النسخة الإنجليزية.
ملحوظة: تم تضمين وظيفة PMT () في الوظيفة الإضافية Analysis Package. إذا كانت هذه الوظيفة غير متوفرة أو قامت بإرجاع الخطأ #NAME؟ ، فقم بتمكين هذه الوظيفة الإضافية أو تثبيتها وتحميلها (في MS EXCEL 2007/2010 ، يتم تمكين الوظيفة الإضافية Analysis Pack بشكل افتراضي).
الحجة الأولى هي السعر. هذا هو معدل الفائدة للفترة ، أي في حالتنا لمدة شهر. المعدل = 10٪ / 12 (12 شهرًا في السنة).
Nper هو العدد الإجمالي لفترات الأقساط السنوية ، أي 60 (12 شهرًا في السنة * 5 سنوات)
ملاحظة - جميع التدفقات النقدية للمعاش السنوي. في حالتنا هذا هو مبلغ القرض ، أي. 100،000.
Fs - جميع التدفقات النقدية للقسط السنوي في نهاية المدة (بعد انتهاء عدد الفترات Nper). في حالتنا ، ب = 0 لأن يجب سداد القرض في نهاية المدة بالكامل. إذا تم حذف هذه المعلمة ، فسيتم اعتبارها = 0.
النوع هو رقم 0 أو 1 يشير إلى موعد استحقاق الدفع. 0 - في نهاية الفترة ، 1 - في البداية. إذا تم حذف هذه المعلمة ، فسيتم اعتبارها = 0 (حالتنا).
ملحوظة:
في حالتنا ، يتم احتساب الفائدة في نهاية الفترة. على سبيل المثال ، بعد الشهر الأول ، يتم تحصيل الفائدة على استخدام القرض بمبلغ (100،000 * 10٪ / 12) ، حتى تلك اللحظة يجب سداد الدفعة الشهرية الأولى.
في حالة استحقاق الفائدة في بداية الفترة ، في الشهر الأول ، لا يتم استحقاق النسبة المئوية ، لأن لم يكن هناك استخدام حقيقي لأموال القرض (بشكل تقريبي ، يجب أن يتم استحقاق النسبة المئوية لمدة 0 أيام من استخدام القرض) ، وتذهب الدفعة الشهرية الأولى بالكامل لسداد القرض (المبلغ الأساسي للدين).
الحل 1
لذلك ، يمكن حساب الدفعة الشهرية باستخدام الصيغة = PMT (10٪ / 12؛ 5 * 12؛ 100،000؛ 0؛ 0)، والنتيجة هي -2107.14 روبل. توضح علامة الطرح أن لدينا تدفقات نقدية متعددة الاتجاهات: +100000 هو المال مصرف أعطىلنا ، -2107.14 هو المال نحن نعود إلى البنك.
صيغة بديلة لحساب دفعة (حالة عامة):
= - (معدل PS * (معدل 1+) ^ Nper / ((معدل 1+) ^ Nper -1) +
المعدل / ((معدل 1+) ^ Nper -1) * Bs) * IF (النوع ؛ 1 / (المعدل +1) ؛ 1)
إذا كان معدل الفائدة = 0 ، فسيتم تبسيط الصيغة إلى = (Ps + Bs) / Kper
إذا كان النوع = 0 (الدفع في نهاية الفترة) و BS = 0 ، فسيتم أيضًا تبسيط الصيغة 2:
غالبًا ما تسمى الصيغة أعلاه صيغة الأقساط السنوية (مدفوعات الأقساط السنوية) وتتم كتابتها كـ A = K * S ، حيث A هي دفعة الأقساط (أي PMT) ، و K هي نسبة الأقساط السنوية ، و S هي مبلغ القرض (أي. ملاحظة). K = -i / (1- (1 + i) ^ (- n)) أو K = (- i * (1 + i) ^ n) / (((1 + i) ^ n) -1) ، حيث i = المعدل لكل فترة (أي معدل) ، n - عدد الفترات (أي Nper). نذكرك أن تعبير K يكون صالحًا فقط عندما يكون BS = 0 (سداد القرض الكامل لعدد الفترات Kper) والنوع = 0 (استحقاق الفائدة في نهاية الفترة).
جدول الدفع الشهري
دعونا نقوم بتجميع جدول المدفوعات الشهرية للمهمة المذكورة أعلاه.
لحساب المبالغ الشهرية التي تذهب لسداد المبلغ الأساسي للدين ، يتم استخدام دالة CPMT (rate؛ period؛ nper؛ ps؛ [bs]؛ [type]) مع نفس الوسائط تقريبًا مثل PMT () (لمزيد من المعلومات التفاصيل ، راجع المقال). لأن المبلغ الذي سيتم سداد المبلغ الأساسي للدين يختلف من فترة إلى أخرى ، ثم هناك حاجة إلى حجة أخرى فترة، والتي تحدد الفترة التي ينتمي إليها المبلغ.
ملحوظة... لتحديد مبلغ الدفعة الزائدة على قرض (إجمالي مبلغ الفائدة المدفوعة) ، استخدم وظيفة الدفع العام () ، راجع.
بالطبع ، لتجميع جدول المدفوعات الشهرية ، يمكنك استخدام إما PRPLT () أو OSPLT () ، لأن ترتبط هذه الوظائف أيضًا في أي فترة: PMT = OSPLT + PRPLT
يتم توضيح نسبة مدفوعات المبلغ الأساسي للدين والفائدة المستحقة بشكل جيد من خلال الرسم البياني الوارد في ملف المثال.
ملحوظة... توضح المقالة كيفية حساب مبلغ تجديد الإيداع المنتظم من أجل تجميع المبلغ المطلوب.
يمكن حساب جدول الدفع بدون استخدام معادلات الأقساط. يظهر الرسم البياني في الأعمدة K: P مثال على ملف المعاش للورقة (PMT)وكذلك في ورقة معاش (بدون PMT)... أيضًا ، يمكن حساب جسم القرض في بداية ونهاية الفترة باستخدام وظيفة PS و BS (انظر. مثال على ورقة الأقساط السنوية للملف (PMT) ، الأعمدة H: I.).
قرض 100،000 روبل. أخذت لمدة 5 سنوات. حدد مبلغ دفعات القرض ربع السنوية المتساوية بحيث يصبح الرصيد غير المدفوع خلال 5 سنوات 10٪ من القرض. معدل الفائدة 15٪ سنويا.
الحل 2
يمكن حساب الدفعة ربع السنوية باستخدام الصيغة = PMT (15٪ / 12؛ 5 * 4؛ 100،000؛ -100،000 * 10٪؛ 0)، والنتيجة هي -6851.59 روبل.
يتم تحديد جميع معلمات الدالة PMT () بشكل مشابه للمهمة السابقة ، باستثناء قيمة BS ، والتي = -100000 * 10٪ = - 10000r. ، وتتطلب شرحًا.
للقيام بذلك ، دعنا نعود إلى المشكلة السابقة ، حيث PS = 100000 ، و BS = 0. القيمة التي تم العثور عليها للدفع المنتظم لها خاصية أن مجموع المبالغ التي ستسدد لهيئة القرض لجميع فترات السداد يساوي مبلغ القرض مع الإشارة المعاكسة. أولئك. المساواة صحيحة: PS + SUM (أسهم PMT ستسدد هيئة القرض) + BS = 0: 100،000 روبل + (- 100،000 روبل) + 0 = 0.
الشيء نفسه بالنسبة للمهمة الثانية: 100000 روبل + (- 90000 روبل) + BS = 0 ، أي. بس = -10000 ص.
تستخدم حاسبة القروض معادلات قياسية ، وباستخدام آلة حاسبة عادية ، يمكنك بسهولة التحقق من النتيجة ، وفقًا للصيغ أدناه.
حاسبة القرض - تساعد في حساب المبلغ الشهري للمدفوعات لسداد القرض ، ومعدل الفائدة الفعلي وفقًا لصيغة البنك المركزي للاتحاد الروسي ، كما يمكنك معرفة أي جزء من المدفوعات يتم دفعه لسداد مبلغ القرض الأساسي ، وما هو الجزء المطلوب سداد الفائدة على القرض.
تتيح الآلة الحاسبة الموجودة على موقع الويب حساب نوعين من المدفوعات: - هذه دفعة شهرية متساوية على القرض ، والتي تتضمن مقدار الفائدة المتراكمة على القرض ومبلغ رأس المال ، وتستخدم في معظم البنوك التجارية ؛ دفع متمايز- هذه دفعة شهرية تنخفض مع نهاية مدة القرض ، وتتكون من حصة ثابتة مدفوعة من الدين الأساسي والفائدة على رصيد القرض غير المسدد ، وغالبًا ما تستخدم في سبيربنك. حاسبة الائتمان - مطبقة , لمقارنة أنواع القروض المختلفة والحصول على المعلومات اللازمة دون الاستعانة بمتخصصين مصرفيين.
في بداية المدة ، تكون القروض أطول ، ثم تنخفض تدريجياً ، أي دفعات القرض العادية لا تتساوى مع بعضها البعض. يتكون هيكل الدفع المتباين من جزأين: مبلغ ثابت لكامل الفترة يستخدم لسداد مبلغ الدين ، وجزء متناقص - الفائدة على القرض ، والتي يتم حسابها من مبلغ رصيد الرهن العقاري على القرض. بسبب الانخفاض المستمر في مقدار الدين ، ينخفض مقدار مدفوعات الفائدة ، ومعها الدفع الشهري.
من أجل حساب مبلغ سداد الدين الرئيسي ، من الضروري تقسيم مبلغ القرض الأولي على مدة القرض (عدد الفترات):
فورمولا 1.، أين
التطوير التنظيمي- سداد أصل الدين ؛ SC- مبلغ القرض الأولي ؛ KP- عدد الفترات.
هذا هو المكان الذي تنتهي فيه أوجه التشابه في نهج البنوك ، وتبدأ الاختلافات. وهي تتكون في مناهج حساب مقدار الفائدة المستحقة. هناك طريقتان رئيسيتان ، الاختلاف في القاعدة الزمنية المستخدمة. تنطلق بعض البنوك من افتراض أن "هناك 12 شهرًا في السنة"
ومن ثم يتم تحديد مبلغ مدفوعات الفائدة الشهرية بواسطة الصيغة:
الصيغة 2.
، أين
NP
- رسوم الفائدة؛ نعم ملاحظة- معدل الفائدة السنوي.
تفترض بعض البنوك أن "هناك 365 يومًا في السنة"
وهذا النهج يسمى حساب الفائدة الدقيقة مع العدد الدقيق لأيام القرض. يتم تحديد مبلغ مدفوعات الفائدة الشهرية في هذه الحالة من خلال الصيغة:
الفورمولا 3.
، أين
NP
- رسوم الفائدة؛ نعم- رصيد القرض في شهر معين ؛ ملاحظة- معدل الفائدة السنوي؛ ChDM- عدد الأيام في الشهر (من الواضح أن هذا الرقم يختلف من 28 إلى 31).
مثال 1.
على سبيل المثال ، يوجد جدول سداد لقرض بمبلغ 1000 وحدة تقليدية لمدة 12 شهرًا ، مع سداد شهري قدره 1/12 من القرض ودفع الفائدة. في هذا المثال ، مثل على موقع الويب ، عند حساب الفائدة المتراكمة ، يتم استخدام الصيغة رقم 2 ("في عام لمدة 12 شهرًا").
الجدول 1. 
!
دخل سنوي
، بمعنى آخر. المدفوعات المتساوية هي المدفوعات التي يتم سدادها مع بعضها البعض طوال مدة القرض بالكامل. مع هذا النوع من الدفع ، يقوم المقترض بانتظام بدفع نفس المبلغ. لا يمكن تغيير هذا المبلغ إلا باتفاق الطرفين أو ، في بعض الحالات ، السداد المبكر الجزئي. يتكون هيكل دفع الأقساط أيضًا من جزأين: الفائدة على استخدام القرض والمبلغ الذي سيتم سداده. بمرور الوقت ، تتغير نسبة هذه القيم وتبدأ الفائدة تدريجياً في الانخفاض ، على التوالي ، يزداد المبلغ المطلوب لسداد الدين الأساسي ضمن مدفوعات الأقساط السنوية. نظرًا لأنه مع مدفوعات الأقساط السنوية في البداية ، فإن المبلغ الذي سيتم سداده للديون الرئيسية ينخفض ببطء ، ويتم احتساب الفائدة دائمًا على رصيد هذا المبلغ ، فإن المبلغ الإجمالي للفائدة المدفوعة على هذا القرض أكبر. هذا ملحوظ بشكل خاص مع السداد المبكر. في الفترات الأولى للإقراض ، تقع المدفوعات الرئيسية على سداد الفائدة على القرض.
يتم تحديد مبلغ الدفعة السنوية من خلال الصيغة:
فورمولا 4. 
، أين
AP
ملاحظةSC -
مبلغ القرض الأولي ; KP -
عدد الفترات.
!
أولئك. إذا كانت الدفعات شهرية ، فإن KP هي المدة بالأشهر ، و PS هي معدل الفائدة الشهرية (1/12 من السنة)
فورمولا 4يمكن أن يسمى "كلاسيك" ، لأن يتم استخدامه في العمليات الحسابية حيث تكون جميع المدفوعات سنوية ، ويتم استخدامه في معظم البنوك ، وحاسبات القروض ، وجداول البيانات. كما أنها تستخدم في العمليات الحسابية على موقع الموقع
يمكن حساب مدفوعات الأقساط وفقًا لهذه الصيغة باستخدام MS Excel ووظيفة ورقة العمل PMT المضمنة (في الإصدارات الروسية من PLAT أو PMT)
مثال 2.
مثال على ذلك هو جدول مدفوعات الأقساط السنوية لقرض مكون من 1000 وحدة تقليدية لمدة 12 شهرًا.
تستخدم بعض مؤسسات الائتمان الصيغة ، حيث لا تكون الدفعة الأولى عبارة عن راتب سنوي:
فورمولا 5.
، أين
AP
ملاحظة- سعر الفائدة لفترة الاستحقاق ؛ SC -
مبلغ القرض الأولي ; KP -
عدد الفترات.
الدفعة الأولى أولية - وليس الأقساط السنوية. إنه دائمًا ، كما يُزعم ، أقل من AP ، tk. يشمل فقط الفائدة للفترة الأولى ، والتي قد تكون كاملة أو غير كاملة. ولكن مع الفترة الكاملة - 31 يومًا ، مع ارتفاع PS والإقراض طويل الأجل ، قد تكون الدفعة المقدمة أعلى من AP! متبقي ( KP-1) المدفوعات - الأقساط السنوية. تستخدم AHML هذه الصيغة.
أيضا ، في الممارسة العملية ، هناك تطبيق الصيغ التي لا تكون فيها الدفعات الأولى والأخيرة هي الأقساط السنوية:
فورمولا 6. 
، أين
AP
ملاحظة- سعر الفائدة لفترة الاستحقاق ؛ SC -
مبلغ القرض الأولي ; KP -
عدد الفترات.
الدفعات الأولى والأخيرة ليست مدفوعات سنوية ، الأولى هي الفائدة فقط للفترة الأولى ، والأخيرة هي الرصيد ، "ذيول" ، إلخ.
متبقي ( KP- 2) المدفوعات - الأقساط السنوية. على ما يبدو ، تقوم البنوك بتعديل AP مع عدد كامل من الروبل أو الدولارات. لذلك ، يتم تكوين "ذيل" ، والذي يذهب إلى آخر دفعة غير سنوية. علاوة على ذلك ، بعد كل سداد مبكر ، تقوم البنوك بتعديل AP المخفض الجديد بالفعل إلى عدد صحيح من الوحدات النقدية. أولئك. يمكن أن يتقلص الذيل أو ينمو.
أقل معاش دفعتم الحصول عليها عن طريق الحسابات بالصيغة 4، الأكبر - وفقًا للصيغة 6. علاوة على ذلك ، كلما قل عدد نقاط الوصول المتبقية قبل الحساب النهائي ، زاد هذا الاختلاف أهمية. هذا مهم بشكل خاص للسداد المبكر. لهذا السبب من الضروري أن تكون مهتمًا ليس فقط بسعر الفائدة ، ولكن أيضًا بالصيغةالتي يتم من خلالها حساب نقطة الوصول.
غالبًا ما يطرح المقترضون المحتملون أسئلة حول اختيار نظام الدفع لقرض الرهن العقاري. عند مقارنة المخططات السنوية والمخططات المتباينة ، فإن الاختلافات الأكثر وضوحًا هي كما يلي:
بإيجاز ، يمكننا القول أن نوع السداد هو أحد العوامل الرئيسية للقرض ، ولكن يجب النظر إليه بالاقتران مع معايير أخرى.
ليس كل روسي لديه الفرصة لإجراء عملية شراء باهظة الثمن. يضطر العديد من الأشخاص الذين يحلمون بشراء أجهزة منزلية أو عقارات جديدة إلى المشاركة في إقراض المستهلك أو الرهن العقاري. من خلال دراسة المنتجات الائتمانية المعروضة في السوق المالية المحلية ، يحاول كل مواطن روسي الادخار بفائدة. من أجل اختيار القرض الأكثر ربحية من جميع النواحي ، يحتاج الأفراد إلى معرفة كيفية حساب الأقساط الشهرية وأسعار الفائدة. يمكن القيام بذلك مباشرة في فرع مؤسسة مالية أو بشكل مستقل باستخدام صيغ خاصة.
S = Sz * i * Kk / Kg، أين
يمكن النظر في كيفية حساب مقدار الفائدة المتراكمة بمثال:
لحساب الفائدة السنوية ، يحتاج عملاء مؤسسة مالية إلى دراسة اتفاقية القرض بعناية. عادة ما تشير الاتفاقية ليس فقط إلى مبلغ القرض الذي تم إصداره ، ولكن أيضًا إلى المبلغ الذي يجب إرجاعه في نهاية العقد. لإجراء العمليات الحسابية ، اطرح المبلغ الأصغر من المبلغ الأكبر ، ثم اقسم النتيجة على مدة برنامج الائتمان ، ثم اضرب الرقم النهائي في 100٪.
يمكن إجراء الحساب بطريقة أخرى. يجب على المقترض تلخيص جميع المدفوعات الشهرية ، ثم إضافة مدفوعات إضافية إلى النتيجة التي تم الحصول عليها (على سبيل المثال ، الرسوم الإضافية ورسوم العمولة ومبلغ الأموال التي يفرضها البنك لخدمة برنامج الائتمان ، وما إلى ذلك). بعد ذلك ، يجب تقسيم النتيجة التي تم الحصول عليها على مدة القرض ، ويجب ضرب الرقم النهائي بنسبة 100٪.
اليوم ، يستخدم القطاع المصرفي مخططين رئيسيين لحساب الفائدة على برامج الائتمان. في هذه الحالة ، نحن نتحدث عن مدفوعات متمايزة ودفعات سنوية ، والتي يتعين على المقترضين سدادها مرة واحدة شهريًا للحساب الجاري للمقرض.
يمكن النظر في كيفية إجراء حساب التفاضل والتكامل بمثال:
عند حساب مبلغ الدفعات الشهرية (متباينة) ، تستخدم البنوك معادلة مختلفة:
لكي يختار المقترضون المحتملون نظام حساب الفائدة الأكثر ربحية ، يجب إجراء مقارنة بين كلتا الطريقتين. إذا كان التركيز على مبلغ المدفوعات الزائدة ، فسيكون من المربح أكثر إصدار برامج ائتمان يتم توفير مدفوعات شهرية متباينة لها. تجدر الإشارة إلى أن هذه الطريقة لها أيضًا عيب. على عكس مدفوعات الأقساط السنوية ، باستخدام طريقة سداد القرض المتمايزة ، سيتم تحمل عبء القرض الرئيسي في الأشهر الأولى من استخدام البرنامج.
إذا أخذنا في الاعتبار منتجات قروض الرهن العقاري ، فإن طريقة سداد الأقساط السنوية ستكون غير مربحة للغاية بالنسبة لهم ، حيث سيتعين على الأفراد في هذه الحالة دفع مبالغ كبيرة جدًا من المال.
يبدأ كل شخص عاجلاً أم آجلاً في التفكير في كيفية تحسين ظروف معيشته. إذا كان لديه مدخرات كافية ، يمكنه شراء مساحة معيشة أكثر اتساعًا. في حالة عدم توفر الفرصة للأفراد لتوفير حتى ثلث قيمة العقار ، فإن الخيار الوحيد لتحسين الظروف المعيشية هو المشاركة في الإقراض العقاري.
حاليًا ، في السوق المالية المحلية ، يقدم عدد كبير من البنوك قروض الرهن العقاري للروس. من أجل اختيار شروط الإقراض الأكثر ملاءمة لأنفسهم ، يجب على الأفراد أن يحسبوا بشكل مستقل مقدار الفائدة التي سيتعين عليهم دفعها ، على سبيل المثال ، لمدة 15 عامًا. عند إجراء الحسابات ، يجب على المقترضين المحتملين مراعاة أن تكلفة قرض الرهن العقاري تشمل:
عادة ، يمكن سداد الرهون العقارية إما عن طريق الأقساط السنوية أو مدفوعات متباينة. سيكون من الأسهل بالنسبة للمقترضين المحتملين حساب الدفعة الزائدة للقرض في حالة مدفوعات الأقساط السنوية. للقيام بذلك ، يحتاجون إلى استخدام الصيغة:
X = (S * p) / (1- (1 + p) ^ (1-m))، أين:
عند حساب المدفوعات المتباينة ، من المعتاد استخدام الصيغة التالية:
النصيحة:في حالة قرض الرهن العقاري الذي يتم تقديم مدفوعات متباينة له ، فمن الأفضل للمقترضين المحتملين استخدام آلة حاسبة للقرض. هذا يرجع إلى حقيقة أنه يتم استخدام صيغة معقدة لإجراء العمليات الحسابية. يمكنك أيضًا الاتصال بفرع البنك حيث يتم التخطيط لبرنامج الرهن العقاري ، حيث يقوم المختص بحساب مبلغ الدفعة الشهرية والإجابة على جميع الأسئلة التي تهم العميل ، على سبيل المثال ، هل من الممكن.
يستخدم العديد من المواطنين الروس الذين يختارون برنامج القرض صيغة قياسية لحساب الدفعات الشهرية. يأخذون مبلغ القرض كأساس ، ويضربونه في معدل الفائدة الشهري ، ويضربون كل شيء في عدد الأشهر في القرض.
النصيحة:يمكن تطبيق هذه الصيغة في حالة مدفوعات الأقساط السنوية ، حيث يتعين على المقترض إعادة مبلغ ثابت من الأموال مرة واحدة في الشهر. في حالة قيام البنك بإصدار قرض بشروط مدفوعات متباينة ، فسيتم حساب مبلغ الدفعات الشهرية وفقًا لصيغة مختلفة. تجدر الإشارة أيضًا إلى أنه عند الدفع بمدفوعات متباينة ، سيتعين على الأفراد إعادة مبلغ أصغر إلى المقرض كل شهر لاحق.
عند حساب المدفوعات المتباينة للأفراد ، يجب مراعاة نقطة مهمة واحدة. سيتم فرض سعر الفائدة كل شهر على مبلغ القرض ، مخفضًا من الدفعات الشهرية التي تم سدادها بالفعل.
سيتم احتساب مبلغ الدفعات الشهرية (المتباينة) لكل شهر:
| فترة قرض | احتساب الفائدة الشهرية | مبلغ الدفع الشهري |
| كانون الثاني | 100 000 * 0,83% | 8333.33 + 830 = 9163.33 روبل |
| شهر فبراير | (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% | 8333.33 + 760.83 = 9094.16 روبل |
| مارس | (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% | 8333.33 + 691.67 = 9025.00 روبل |
| أبريل | (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% | 8333.33 + 622.00 = 8955.33 روبل |
| قد | (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% | 8333.33 + 553.33 = 8886.66 روبل |
| يونيو | (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% | 8333.33 + 484.17 = 8817.50 روبل |
| تموز | (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% | 8333.33 + 415.00 = 8748.33 روبل |
| شهر اغسطس | (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% | 8333.33 + 345.83 = 8679.16 روبل |
| سبتمبر | (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% | 8333.33 + 276.67 = 8610.00 روبل |
| اكتوبر | (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% | 8333.33 + 207.50 = 8540.83 روبل |
| شهر نوفمبر | (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% | 8333.33 + 138.33 = 8471.66 روبل |
| ديسمبر | (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% | 8333.33 + 69.17 = 8402.50 روبل |
يوضح المثال أنه في كل شهر سيظل نص القرض المراد سداده دون تغيير ، وسيتغير مقدار الفائدة المتراكمة إلى أسفل.
في هذا البرنامج ، تحتاج إلى ملء النوافذ الفارغة التي يجب إدخال البيانات فيها:
بعد إدخال جميع البيانات ، يحتاج المقترضون المحتملون فقط إلى النقر فوق الزر "حساب". في غضون ثوانٍ قليلة ، سيتم عرض المعلومات على شاشة المراقبة ، والتي ستسمح للأفراد بتقديم تقييم مالي لبرنامج الائتمان المحدد.
احفظ المقال في نقرتين:
على كل روسي يقرر استخدام منتج مصرفي ميسور التكلفة ، على سبيل المثال ، تقييم قدراته المالية قبل تقديم الطلب. للقيام بذلك ، يحتاج إلى إجراء حسابات للفائدة السنوية والمدفوعات الشهرية. لن تكون الحسابات ممكنة إلا باستخدام الصيغ الخاصة. أيضًا ، يمكن للأفراد استخدام حاسبات الائتمان المجانية الموجودة على المواقع الرسمية للبنوك الروسية. ستسمح الحسابات التي يتم إجراؤها للمقترضين المحتملين بفهم ما إذا كانوا سيكونون قادرين على خدمة القرض المختار أو ما إذا كان ينبغي عليهم البحث عن برنامج بشروط ميسورة أكثر.
في تواصل مع
