المدفوعات المتباينة تمثل سداد الديون الائتمانية في أجزاء غير متساوية ، في كل مرة يتم احتساب نسبة مئوية على مبلغ الدين المتبقي. يتناقص إجمالي الدفعة الشهرية باستمرار بسبب حقيقة أن الفائدة المتراكمة يتم تخفيضها بحيث يكون القسط الأول دائمًا هو الأكبر ، والأخير ، على العكس ، هو الأصغر. يتم تقديم الدفعات المتمايزة ، كقاعدة عامة ، للعملاء الذين يحصلون على قروض طويلة الأجل ، على سبيل المثال ، رهن عقاري. ليس من السهل احتساب دفعة قرض متمايزة ، لذا من الأفضل أن توكلها إلى متخصص ، أو تستخدم حاسبة القرض على الشاشة الأولى من هذه الصفحة.
الخطوة الثانية.يرجى الإشارة لمرة واحدةو شهريالجنة. بشكل عام لا داعي للحديث عن العمولات المخفية في 2018-2019. ترفض البنوك هذا النص الصغير في العقد ، ولكنها تلزمك مباشرةً باستخدام التأمين على الحياة أو تقديم عمولة " لصيانة الحساب". نحن نعتبر التأمين على الحياة لمرة واحدة ، وصيانة الحساب بعمولات شهرية.
الخطوة الثالثة.لقد قدمنا إمكانية الحصول على معدل متغير والسداد المبكر. معدل الفائدة المتغير مناسب فقط لبضعة بنوك ، ويستخدم الجميع تقريبًا السداد المبكر. استخدم الكتلة الإضافية للسداد المبكر من أجل الحساب الصحيح لقرضك. لقد ألغينا رسوم السداد المبكر لأن هذه الوظيفة لم تعد ذات صلة.
إذا كنت تواجه مشكلة حسابية ، عدم وجود الوظيفة المطلوبة في حاسبة القروض الخاصة بنا ، يمكنك الكتابة إلينا على شبكة فكونتاكتي الاجتماعية. سنهتم بالتأكيد بهذا وسنحاول المساعدة على الفور في الحسابات.
احتساب دفعة قرض متباينة. بالضغط على الزر " احسب"، سوف تتلقى جدول دفع مفصل. استخدم الميزات المتقدمة لحفظ جدولك أو أرسله عبر البريد الإلكتروني. هذه هي أفضل طريقة لمقارنة جدول الدفع المستلم بالجدول المعروض في البنك.
لحساب دفعة قرض متباينة بشكل مستقل ، عليك أن تفهم ما تتكون منه. هناك قسمان رئيسيان: الأول هو هيئة الإقراض ، والثاني هو الفائدة المفروضة على الرصيد كل شهر.كما ذكرنا سابقًا ، يتم تقسيم مبلغ "هيئة القرض" إلى أجزاء متساوية. حجم الأسهم يعتمد على مدة القرض.
لنفترض أن مدة القرض 12 شهرًا ، ومبلغ القرض 240 ألف روبل. من السهل حساب أنه مرة واحدة في الشهر سيحتاج العميل إلى إعطاء 20 ألفًا للبنك ، وهذا هو الجسم فقط (المبلغ بدون النسبة المئوية للرسوم الإضافية). المبلغ المحسوب المشار إليه لا يتغير طوال فترة الدفع بأكملها. ومع ذلك ، هناك استثناءات ممكنة:
في كلتا الحالتين ، يتمتع موظفو البنك بفرصة التفريق بين مبلغ القرض بطريقة مختلفة. قبل تمديد فترة القرض أو السداد المبكر ، يوصى بإجراء الحسابات المناسبة باستخدام حاسبة ائتمان مدفوعات تفاضلية خاصة.
بالنسبة للوضع باهتمام ، كما ذكرنا سابقًا ، سيتغيرون باستمرار. إذا تم سداد كل دفعة في الوقت المحدد وبالكامل ، ينخفض سعر الفائدة كل شهر. إذا لم يتم اتباع نظام الدفع ، فإنه يزيد. الدفع المتمايز بحد ذاته له صيغة بسيطة:
DP = OZ / KP + OZ x MS، أين
موانئ دبي- مدفوعات متباينة.
OZ- رصيد دين القرض.
KP- عدد الأشهر المتبقية لسداد القرض.
MC- معدل القرض الشهري. محسوبة ببساطة عن طريق قسمة سعر الإقراض على 12.
أليس الأمر بهذه البساطة كما يبدو؟ بعبارات بسيطة ، لاحظنا بالفعل أن الخيار الأكثر ملاءمة هو استخدام الآلة الحاسبة لسداد القرض التفاضلي. ومع ذلك ، من الممكن إجراء الحسابات اللازمة يدويًا باستخدام آلة حاسبة بسيطة أو جدول بيانات Excel. للقيام بذلك ، يكفي إجراء تلاعب بسيط: نأخذ المبلغ الإجمالي للديون ونقسمه على عدد الأشهر التي يجب خلالها سداده. وبالتالي ، يتم الحصول على نصيب القرض ، أي الدفعة الرئيسية.
بالنسبة للفائدة ، يتم تحديد المبلغ مبدئيًا من قبل البنك. من السهل حساب التغييرات المئوية الإضافية ، لأنها ستصبح أصغر أيضًا مع تناقص الديون. يتم تحديد مبلغ المساهمة مباشرة عن طريق إضافة الفائدة المقررة إلى الديون المستحقة.
للحصول على قرض بنظام دفع مماثل ، يتم تشجيع المقترضين بشكل أساسي من خلال التقليل التدريجي للعبء المالي. هذه اللحظة مهمة بشكل خاص لأولئك الذين يحتاجون إلى قرض طويل الأجل. بجانب، سيكون المبلغ الإجمالي للدفعات الزائدة أقل بكثيرمقارنة بأي مخطط دفع تعويضات آخر. الشيء الرئيسي هو التأكد من أن موظفي البنك قاموا بحساب كل شيء بشكل صحيح وشفاف من البداية. يمكنك استخدام حاسبة قرض جهة خارجية للتحقق. يميز البعض المبلغ والأقساط المستحقة وفقًا للصيغ الخاصة (العملية تستغرق وقتًا طويلاً
وتتطلب تركيزًا كاملًا للانتباه).
الميزة الرئيسية للقرض المتمايز هي سداد المبلغ الأصلي للدين إلى حد أكبر.أو "هيئة القرض" ، وبدرجة أقل ، مدفوعات الفائدة. نظرًا لتراكم الفائدة على المبلغ المتبقي من الدين ، ستتلقى دفعة شهرية متناقصة باستمرار.
يتمثل العيب الرئيسي للقرض المتمايز في سداد دفعة شهرية كبيرة للأشهر الأولى من القرض. لفهم أفضل ، سنلقي نظرة على بعض الأمثلة البسيطة:
مثال 1. لقد حصلت على قرض عقاري لمدة 20 عامًا بمبلغ 4،000،000 روبل. أنت محظوظ بالتأكيد وكانت الفائدة على القرض 9.5٪ سنويًا. الدفعة الأولى للقرض ستكون 48333 روبل وآخر 16798 روبل. وستكون الدفعة الزائدة على القرض 3815000 روبل. وبدفع سنوي 4948000 روبل.
مثال رقم 2. لقد حصلت على قرض استهلاكي بقيمة 400000 روبل لمدة 5 سنوات بنسبة 18٪ سنويًا. النسبة ليست صغيرة ، لكنها ليست الأكبر أيضًا. وفقًا لإحصاءات سماسرة الائتمان ، تتراوح الفائدة على القروض الاستهلاكية في نهاية عام 2018 وبداية عام 2019 من 15 إلى 30٪ سنويًا. وبقرض متمايز ، ستكون الدفعة الزائدة 183000 روبل ، وبقرض سنوي ، 209442 روبل.
استنتاج موجز.لطالما كان القرض المتمايز مفيدًا للعميل الذي لديه مؤشر دخل مرتفع ، لذلك تخلت العديد من البنوك عن النوع المتمايز من القروض. على سبيل المثال ، لم تتح لـ VTB Bank هذه الفرصة منذ عام 2014 ، و Rosbank منذ عام 2016. أصبحت الدفعة السنوية رمزًا للإقراض ، عندما يكون دخل البنك أعلى بكثير ، ويتلقى العميل دفعة شهرية أصغر ومتساوية. وهذا يقلل العبء المالي على المقترض ويجعل القروض أكثر شيوعًا.
تجدر الإشارة إلى أنه قبل كل قسط ، يوصى ليس فقط بالتفريق بين الرصيد والتحقق من الحسابات بشكل مستقل ، ولكن أيضًا طلب المساعدة من موظفي البنك. ضع في اعتبارك أيضًا أن الدفعات الأولى يمكن أن تصل إلى نصف أرباحك الشهرية. إذا كنت لا تزال تجد صعوبة في حساب المدفوعات والتمييز بينها بنفسك ، فاستخدم حاسبة قروض المدفوعات التفاضلية. يضمن موقعنا دقة الحساب بنسبة مائة بالمائة.
إذا كنت تنوي شراء شقة أو أي عقار آخر بالائتمان ، فسيكون من المفيد حساب مدفوعات الرهن العقاري الشهرية مقدمًا. من خلال معرفة المبلغ المحتمل للدفعات الشهرية ، يمكن للمقترض المحتمل بسهولة حساب الحد الأقصى للرهن العقاري والمدفوعات الزائدة ومدة القرض بنفسه.
لحساب مدفوعات الرهن العقاري بدقة ، من المريح جدًا استخدام برنامج خاص متاح للجميع - آلة حاسبة للرهن العقاري. يستخدم هذا البرنامج ، الذي يحتوي على مجموعة من الصيغ الرياضية ، لحساب جميع مؤشرات الائتمان المهمة. أهم وظيفة في البرنامج هي حساب الرهن العقاري عبر الإنترنت. باستخدام الآلة الحاسبة ، يمكن للمقترض بسهولة حساب جميع شروط الرهن العقاري الرئيسية: المدفوعات ، ومبلغ الرهن العقاري ، والمدفوعات الزائدة ، والشروط وغيرها.
من أجل أن تكون نتيجة حساب الرهن العقاري الذي تم إجراؤه على الآلة الحاسبة دقيقة ، من الضروري مراعاة معايير مثل معدل الفائدة على القرض ، والرسوم المختلفة والعمولات التي قد تحدث ، بالإضافة إلى مبلغ الانخفاض. السداد متاح للمقترض. لذلك ، لن يكون من الضروري التحقق من المعلومات المصرفية حول حجم معدل الفائدة والعمولات لبرنامج الائتمان المحدد.
يمكن العثور بسهولة على حاسبة الرهن العقاري على الإنترنت. تنشر معظم البنوك اليوم برنامجًا مشابهًا على مواقعها الرسمية على الويب. تساعد هذه الخدمات على المواقع الإلكترونية للبنوك في حساب الرهن العقاري وشروط القرض ذات الصلة بكل مقترض محدد - معدل الفائدة الفردي ، والمدفوعات ، وما إلى ذلك. في مثل هذه الخدمات ، عادة ، فئة المقترض ، ونوع السكن اشترى ، القدرة على الاتصال ببرنامج التأمين ، أو التخلي عنه ، تؤخذ بالفعل في الاعتبار. برنامج القرض المناسب.
توجد حاسبات على الإنترنت تحسب حجم الرهن العقاري ، وهي منشورة ليس فقط على المواقع الإلكترونية للبنوك ، ولكن أيضًا على بوابات الإنترنت الأخرى المتخصصة في مثل هذه الخدمات. ستحسب هذه الآلات الحاسبة أيضًا شروط القرض بسهولة وفقًا للمعايير المحددة من قبل المستخدم. توفر الآلات الحاسبة عبر الإنترنت للمقترضين فرصة ممتازة ، دون زيارة البنك شخصيًا ، لإجراء حساب مسبق لجميع المعلمات التي يهتمون بها.
ومع ذلك ، لا تنس أن نتيجة الحساب الذي تم الحصول عليه على الخدمات الموجودة على مواقع الجهات الخارجية لن تكون نهائية. للحصول على مشورة احترافية وحساب دقيق للرهون العقارية ، يمكنك الاتصال بالمدير مباشرة في البنك. حاسبة الرهن العقاري هي خدمة مناسبة تتيح لمن يخططون لشراء مساكن بالائتمان إجراء تقييم أولي لقدراتهم من أجل فهم درجة عبء الائتمان طويل الأجل.
معدل الفائدة هو معلمة مهمة للغاية عند حساب الرهن العقاري. تقاس كنسبة مئوية سنويا. توضح هذه المعلمة مقدار الفائدة التي يتم تحصيلها على دينك سنويًا. للتوضيح ، لنأخذ قيمة محددة لسعر الفائدة - 12٪. هذا يعني أنه في سنة تضاف 12٪ أخرى من الدين إلى دينك ، ولكن: في حالة الإقراض العقاري ، يفرض عليك البنك فائدة ليس مرة واحدة في السنة ، ولكن يوميًا على المبلغ المتبقي من الدين. ليس من الصعب حساب مقدار الفائدة التي يتم تحصيلها يوميًا: 12٪ / 12 شهرًا / 30 يومًا = 0.033٪.
إذا كنت قد استخدمت بالفعل حاسبة الرهن العقاري الخاصة بنا وقمت بالحساب ، فمن المحتمل أنك لاحظت أن الدفعة الشهرية تتكون من جزأين: رأس المال والفائدة. نظرًا لأن دينك ينخفض كل شهر ، يتم تحصيل فائدة أقل. هذا هو السبب في أن الجزء الأول من الدفعة (الدين الرئيسي) ينمو ، وينخفض الجزء الثاني (الفائدة) ، ويظل المبلغ الإجمالي للدفع دون تغيير طوال الفترة بأكملها.
تقدم البنوك المختلفة معدلات فائدة مختلفة ، فهي تعتمد على شروط مختلفة ، على سبيل المثال ، على مبلغ الدفعة المقدمة ، ونوع السكن الذي يتم شراؤه ، وما إلى ذلك. من الواضح أنك تحتاج إلى البحث عن الخيار ذي السعر الأدنى ، لأنه حتى الفرق بنسبة نصف بالمائة سيؤثر على مبلغ الدفعة الشهرية وإجمالي الدفعة الزائدة على القرض:
الجدول 1. بيان لتأثير سعر الفائدة على بارامترات القرض.
معدل فائدة ثابت- هذا هو معدل القرض المحدد لكامل مدة القرض. تم توضيحه في اتفاقية القرض ولا يمكن تغييره.
معدل فائدة متغير- هذا هو السعر على القرض ، وهو ليس قيمة ثابتة ، ولكن يتم حسابه وفقًا للصيغة المحددة في الاتفاقية. يتكون حجم السعر من جزأين: المكون الأول عائم ومرتبط ببعض مؤشرات السوق (على سبيل المثال ، Mosprime3m أو معدل إعادة تمويل البنك المركزي) ويتغير مع التكرار المحدد في اتفاقية القرض (على سبيل المثال ، شهريًا ، ربع سنويًا) أو كل ستة أشهر). المكون الثاني ، الثابت ، هو النسبة المئوية التي يأخذها البنك لنفسه. هذا الجزء يبقى دائما ثابتا.
حاليا ، دفع الأقساط الأكثر شيوعا.
هناك العديد من أنواع قروض الرهن العقاري بقدر أنواع العقارات. يتم تقديم القروض مقابل تأمين منزل أو شقة أو غرفة أو سكن في المباني الجديدة ، إلخ. تقدم جميع البنوك تقريبًا العديد من برامج الإقراض العقاري.
قد تختلف الأسماء ، لكنها في الغالب تشير إلى الغرض من القرض أو كيفية الحصول عليه. النوع الثاني يخدم في المقام الأول كأسلوب تسويقي لجذب العملاء.
الأنواع الشائعة من البرامج المستهدفة:
هناك دائمًا الكثير من الأشخاص الذين يرغبون في استخدام قرض الرهن العقاري ، لأن شراء منزل يتطلب الكثير من المال ، والذي يجب أن يتراكم لسنوات عديدة. تسمح لك الرهون العقارية بالحصول على ممتلكاتك تحت تصرفك بشكل أسرع ، وهو أمر مهم بشكل خاص للعائلات الشابة.
يصبح المنزل ملكًا للمقترض على الفور ، ويمكن لكل من الشخص الذي صدر له الرهن وأفراد أسرته التسجيل فيه. ميزة أخرى للإقراض العقاري هو الأمن.
حتى إذا كان المقترض غير قادر على سداد الدين لبعض الوقت ، فستبقى الملكية معه. بالنسبة للمقترضين ، يتم توفير خصم ضريبي يقلل من معدل الفائدة ، حيث لا يتم فرض ضريبة الدخل على الأموال التي تم شراء المسكن عليها ، وكذلك على الفائدة على الرهن العقاري.
يمكن أن تكون الدفعة الزائدة لهذا النوع من القروض أكثر من 100٪. يجب على المقترض دفع فائدة على القرض ، بالإضافة إلى ذلك ، تحتاج كل عام إلى إيداع أموال للتأمين الإجباري. عند الحصول على قرض عقاري ، سيتعين عليك دفع مبلغ إضافي:
يتم تقديم برامج الرهن العقاري من قبل العديد من البنوك ، وعند اختيار البرنامج المناسب ، يجب عليك بالتأكيد دراسة العديد من المقترحات واتخاذ القرار بعد حسابات دقيقة.
تمتد قروض الرهن العقاري على مدى سنوات عديدة ، لذلك ، إذا أردت شراء مسكن بقرض عقاري ، يجب أن تتناسب قدراتك المالية مع العبء المالي القادم.
يجب ألا يتجاوز مبلغ الاشتراكات نصف الدخل الشهري حتى تكون المدفوعات في متناول الجميع. سيتمكن المقترض الذي يعرف مقدار المدفوعات الممكنة من حساب حجم الرهن العقاري ومدة القرض ومبلغ الدفعة الزائدة بنفسه.
أسهل طريقة لحساب الرهن العقاري هي استخدام آلة حاسبة عبر الإنترنت تحتوي على مجموعة من الصيغ لتحديد معلمات الفائدة. تتأثر تكلفة الرهن العقاري ، المحسوبة أيضًا على الآلة الحاسبة ، بسعر الفائدة على القرض ، والعمولات والرسوم المحتملة ، ومقدار الدفعة المقدمة المتاحة للمقترض.
للحصول على حساب أكثر دقة ، من المستحسن معرفة حجم سعر الفائدة ، ومعلومات حول مدى توفر العمولات لبرنامج ائتمان مناسب.
يتم نشر حاسبات الرهن العقاري على مواقع الويب الخاصة بهم من قبل العديد من البنوك وبوابات الإنترنت. عمل الخدمات مع مراعاة فئات المقترضين المحتملين ، ورغبتهم في الحصول على قرض ، ونوع السكن ، وبرنامج الائتمان.
يتم حساب معاملات القرض وفقًا للشروط التي يحددها المستخدم. في الوقت نفسه ، لا تحتاج إلى الذهاب إلى البنك ، مما يوفر الوقت ويسمح لك بحساب جميع خيارات الرهن العقاري الممكنة بالتفصيل.
يُنصح باحتساب قرض على الموقع الإلكتروني للبنك الذي تنوي فيه الحصول على قرض ، فقط في هذه الحالة ستتطابق نتائجك مع نتائج البنك. التسوية الذاتية هي تقدير أولي ، وليست خطة نهائية لسداد القرض.
عند حساب القرض ، تسترشد البنوك بمستوى الدخل الشهري للمقترض المحتمل. يتم تحديد مدفوعات الأقساط بقسمة مبلغ الدخل على اثنين - ستكون النتيجة التي يتم الحصول عليها هي الحد الأقصى لقيمة القسط الشهري.
يتم احتساب المدفوعات المتمايزة بشكل مختلف. نصف الدخل الشهري سيكون مقدار المساهمة في مراحل السداد الأولى ، ثم تنخفض الاشتراكات.
يعتبر هذا الإقراض مناسبًا ، حيث من الممكن سداد القرض مسبقًا من الأموال المفرج عنها. تسمح التغييرات في التشريعات بالسداد المبكر غير المحدود بدون عمولات.
لا جدوى من احتساب المدفوعات على الرهن العسكري ، لأن الدولة تولت المدفوعات. باستخدام الآلة الحاسبة ، ستتمكن من توجيه نفسك مسبقًا إلى مبلغ القرض الذي يمكنك الاعتماد عليه.
باستخدام الطريقة الموضحة ، احسب مبلغ الدفعة الشهرية حسب دخلك.
لا تتفاجأ أيها الأصدقاء ، لكن أولاً تحتاج حقًا إلى تنزيل حاسبة المدفوعات التفاضلية الجاهزة التي قمنا بتطويرها في Excel. سنقوم أيضًا "بتفكيكها لأجزاء". أيضًا ، إذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك تعديله ليناسب متطلباتك.
حدث؟ هذا عظيم! لنبدأ "استخلاص المعلومات"!
بادئ ذي بدء ، دعنا نتعرف على كيفية عمل الآلة الحاسبة. افتح ملف Excel الذي تم تنزيله.
في الزاوية اليسرى العلوية من الصفحة ، سترى جدولين. يطلق عليهم: "تحديد البيانات للحساب" و "نتائج الحساب".
يوجد أيضًا في الجزء العلوي فوق جميع أعمدة صفحة Excel الخاصة بنا أحرف A و B و C و D و E و F وما إلى ذلك ، وعلى اليسار المقابل للصفوف توجد أرقام 1 ، 2 ، 3 ، 4 ، 5 ، 6 ، إلخ. هذه الحروف والأرقام هي التي تحدد إحداثيات كل خلية في الجدول.
في الصورة ، قمنا بوضع دائرة حول هذه الخلية بخط أحمر ووضعنا علامة عليها بالرقم واحد. لاحظ شيئًا آخر.
عند النقر فوق أي خلية في جدول Excel ، يتم تمييز هذه الخلية بإطار أسود عريض ، ويتم رسم إحداثياتها الأبجدية الرقمية أعلى وعلى اليسار بخلفية مختلفة.
على سبيل المثال ، في صورتنا ، قام الحرف B في الأعلى والرقم 8 على اليسار بتغيير لون الخلفية من اللون الأزرق الرمادي إلى الأصفر. أيضًا في السطر العلوي من الصيغ ، على يسارها يوجد زر "fx" (في الشكل محاط بدائرة باللون الأحمر ويُشار إليه بالرقم الثاني) ، تتم الإشارة إلى القيمة أو الصيغة التي يتم من خلالها تحديد البيانات الخاصة بالمحدد يتم حساب الخلية.
في مثالنا ، بالنسبة لخلية ذات إحداثي B8 ، يتم إجراء الحساب باستخدام الصيغة التالية: = B7-B2. في النافذة ذات التنسيق B7 ، يشار إلى المبلغ الإجمالي للمدفوعات على القرض ، والذي يساوي في مثالنا 55958 روبل ، و B2 هو القرض نفسه ، والذي يساوي 50000 روبل.
بعد إجراء عملية حسابية بسيطة ، أدخل برنامجنا القيمة 5958 (55958-50000 = 5958) في الخلية B8.
لذلك ، إلى اليمين ، في إطار برتقالي ، ترى رسمًا بيانيًا لمدفوعات القروض المتباينة. يتم حساب جميع القيم في هذا الجدول تلقائيًا باستخدام الصيغ التي أخذناها في الاعتبار في المنشور السابق.
هذه الصيغ مكتوبة في خلايا الآلة الحاسبة الخاصة بنا. دعنا نلقي نظرة فاحصة عليهم باستخدام مثال السطر الأول من جدول سداد القرض.
بهذه الطريقة البسيطة ، تم تطوير حاسبة الائتمان للمدفوعات المتمايزة في Excel. وهي مصممة للحصول على قروض تصل إلى 12 شهرًا.
إذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك تحسينه وتوسيع هذا النطاق إلى 24 و 36 شهرًا وأكثر. بشكل عام ، كل شيء الآن بين يديك ، أيها الأصدقاء.
كما يقولون ، أعطيناك صنارة صيد ، وأنت بنفسك تقرر ما ستفعله به بعد ذلك.
ضع في اعتبارك بيانات الإدخال لحساب بيانات إدخال الرهن العقاري لحساب قرض بمدفوعات متباينة. لنفترض أننا نريد الحصول على قرض عقاري بمبلغ 2 مليون.
معدل النسبة المئوية للروبل = 12.5٪ المدة 10 سنوات أو 120 شهرًا تاريخ الإصدار - التاريخ الحالي.
نقوم بإدخال هذه البيانات على الشاشة لحساب القرض ، مع الإشارة إلى نوع المدفوعات المتمايزة.
نحصل على جدول السداد: من الرسم البياني يمكنك أن ترى أن الدفعة الشهرية تتناقص باستمرار ، كما أن الفائدة التي ندفعها للبنك آخذة في التناقص ، لكن مبلغ سداد الدين ثابت.
تم تصميم حاسبة القرض للحساب الذاتي عبر الإنترنت لمعلمات القرض ، مثل مبلغ الدفعة الشهرية وإجمالي المدفوعات الزائدة للقرض بناءً على مبلغ ومدة القرض المطلوب للمقترض ، بالإضافة إلى معدل الفائدة.
بعد الانتهاء من الحساب ، ستتلقى جدول دفع مفصلاً يحتوي على معلومات مفصلة حول كل دفعة شهرية ، أي: المبلغ الإجمالي للدفع ، ومقدار هذا المبلغ لسداد الفائدة ، ومقدار سداد أصل الدين ، و ما تبقى من رأس المال.
تعتمد الدفعات الشهرية على خطة سداد القرض. التمييز بين الأقساط السنوية والمدفوعات المتمايزة:
يتم استخدام الأقساط في كثير من الأحيان: فهي أكثر ربحية للبنك وأكثر ملاءمة لمعظم العملاء.
K = (i * (1 i) ^ n) / ((1 i) ^ n-1)
يحتوي Excel على وظيفة خاصة تحسب مدفوعات الأقساط السنوية. هذا هو PMT:
تحولت الخلايا إلى اللون الأحمر ، وظهرت علامة ناقص أمام الأرقام ، لأن سوف نعطي هذا المال للبنك ، نخسره.
تفترض طريقة الدفع المتمايزة ما يلي:
DP = NEO / (PP NEO * PS)
دعونا نضع جدولاً زمنيًا لسداد القرض السابق وفقًا لمخطط مختلف.
رصيد دين القرض: في الشهر الأول يساوي المبلغ الإجمالي: = $ B $ 2. في الثانية واللاحقة ، يتم حسابها بواسطة الصيغة: = IF (D10
كقاعدة عامة ، تستخدم البنوك طريقتين لسداد القرض (الأقساط السنوية أو المتمايزة). يتم حسابها بواسطة حاسبات القروض المختلفة. إنها تسمح لك بحساب المبلغ الشهري للمدفوعات لسداد القرض ، وتحديد الحد الأقصى لحجم القرض ، ومدة القرض ومعدل الفائدة الأمثل بناءً على إجمالي دخل أسرتك. تختلف مبالغ وشروط القرض المختلفة ، وأسعار الفائدة ، وأنواع المدفوعات هذه ، واختر قرضًا ، وربما بنكًا آخر.
دخل سنوييحسب على النحو التالي. طوال فترة الاستحقاق (الجدول) ، سيكون إجمالي الدفعة الشهرية (رأس المال والفائدة) ثابتًا (انظر الرسم البياني 2). يتم استخدام صيغة الفائدة المركبة ، والتي بموجبها ، في بداية استخدام القرض ، سوف تسدد جزءًا صغيرًا من الدين الأساسي والفائدة على الرصيد.
بحلول نهاية مدة استخدام القرض ، ستزداد حصة الدين الأساسي في السداد ، وتنخفض الفائدة (هذا أمر مفهوم - يتم تحميله على الرصيد). الصيغة معقدة ، لكن لا توجد حيل فيها ، كل شيء صحيح ، لن يأخذوا منك أموالاً إضافية. أنا شخصياً أحب ذلك أكثر - يمكنك الحصول على قرض لفترة أطول (لماذا ، سأخبرك في النهاية).
حسنا و متباينةالدفع أبسط. يتم تقسيم مبلغ القرض (الأساسي) ببساطة إلى أجزاء متساوية حسب عدد الفترات (عادةً الأشهر). يتم إضافة الفائدة على كل جزء على أساس شهري على أساس رصيد الدين. وبالتالي ، يتم الحصول على جدول السداد بتخفيض - في البداية تدفع الكثير ، ثم أقل وأقل ، وبحلول نهاية المدة لا تكاد تلاحظ عبء القرض (انظر الرسم البياني 1).
بالمناسبة ، عند استخدام حاسبة القروض ، يجب ألا يغيب عن البال أنه عند استخدامها ، لا يتم أخذ المدفوعات الإضافية المحتملة المرتبطة بالقرض في الاعتبار. يمكن أن يكون هذا تأمينًا ، وعمولات للحفاظ على حساب قرض (وهو بالفعل غير قانوني) ، وعمولات مقابل الدفع والإصدار ، وخدمات التسوية النقدية ، وما إلى ذلك) ، والتي قد تختلف في كل حالة.
عند اختيار القرض ، أحاول شخصياً اختيار شروط (إمكانية) السداد التالية:
يبدو لي أن هذا هو عبء الديون الأمثل.
كما ترى ، يعمل Microsoft Excel بكل بساطة. يتم تعيين الصيغ والقيم للخلايا المتبقية من حاسبة ائتمان المدفوعات التفاضلية بطريقة مماثلة. دعنا نلقي نظرة على كيفية حسابها. اضغط على الصورة:
الصيغة 4يمكن أن يسمى "كلاسيك" ، لأن يتم استخدامه في العمليات الحسابية حيث تكون جميع المدفوعات سنوية ، ويتم استخدامه في معظم البنوك ، وحاسبات القروض ، وجداول البيانات. يتم استخدامه أيضًا في العمليات الحسابية على موقع Calculator-Credit.ru.
يمكن حساب مدفوعات الأقساط وفقًا لهذه الصيغة باستخدام MS Excel ووظيفة ورقة العمل PMT المضمنة (في الإصدارات الروسية من PLAT أو PMT)
أقل معاش دفعتم الحصول عليها عن طريق الحسابات بالصيغة 4، الأكبر - وفقًا للصيغة 6. علاوة على ذلك ، كلما قل عدد نقاط الوصول المتبقية قبل الحساب النهائي ، زادت أهمية هذا الاختلاف. هذا مهم بشكل خاص للسداد المبكر. لهذا السبب من الضروري أن تكون مهتمًا ليس فقط بسعر الفائدة ، ولكن أيضًا بالصيغةالتي يتم من خلالها حساب نقطة الوصول.
عمل حاسبة للقرض في Excel لذلك ، يحتوي أي قرض على 4 معلمات رئيسية: يوجد أيضًا نموذجان - الأقساط السنوية (عندما تدفع نفس المبلغ كل شهر) ومختلفة (عندما يظل جزء من الدفعة الشهرية ثابتًا - النموذج الذي يسدد الدين الرئيسي ، ويتم سرد الجزء الثاني بانتظام). إذا كنت تعرف 3 مؤشرات ، فيمكنك اختيار الرابع. سنصنع آلة حاسبة أولاً.
معاش وطرق متباينة حسب - الإيجابيات والسلبيات ، وصيغ الحساب ، والحساب في Excel. صيغة الحساب. АП = ОСЗ х ПС / ، حيث АП - مبلغ الدفعة السنوية الشهرية ؛ ОСЗ - رصيد القرض المستحق. ПС - معدل الفائدة الشهري بموجب اتفاقية القرض (يساوي 1/12 من معدل الفائدة السنوي) ПП - عدد الفترات المتبقية حتى يتم سداد القرض.
إذا كان للقرض عدة مدفوعات مبكرة ، فسيكون الحساب مشابهًا. يتم أخذ مبلغ الدين ، ويتم استبعاد المدفوعات المبكرة ، ويتم احتساب دفعة جديدة لتقليل مبلغ الدين الأساسي.
في النهاية ، يتم احتساب دفعة الفائدة وإجمالي الدفعة.
يوضح الشكل حساب قرض مع عدة دفعات مبكرة.
في حالة السداد المبكر لقرض متباين ، ينخفض مبلغ الدين الأساسي.
لنفترض أنه بين تاريخ الدفعة الأولى والثانية سددنا مبكرًا 20 ألف روبل.
دعونا نحسب دفعة القرض الجديد بعد السداد المبكر.
أولاً ، لنحسب المبلغ الأساسي للقرض للشهر الثالث
فمثلا عبارة عن البعض (بائسة) 25٪ سنويا ولمدة اربع سنوات. يبدو أنه يبدو قليلاً ، ومن المنطقي ، ستحتاج إلى تقديم ضعف ما أخذته (ولكن من الناحية النفسية الأمر أسهل - تأخذها هنا والآن ، وتدفع 4 سنوات على دفعات أقل بشكل لا يضاهى).
قد تعتقد أنه يكفي أن تأخذ آلة حاسبة ، وتضرب مبلغ القرض في 2 (البعض يفعل) ويقسم على 48 (عدد الأشهر). نتيجة لذلك ، يجب أن تحصل على المبلغ الذي يتعين عليك دفعه شهريًا. وبعض الأشخاص / المنظمات التي تقدم الأموال قد تفعل الشيء نفسه.
بحلول نهاية مدة استخدام القرض ، ستزداد حصة الدين الأساسي في السداد ، وتنخفض الفائدة (هذا أمر مفهوم - يتم تحميله على الرصيد). الصيغة معقدة ، لكن لا توجد حيل فيها ، كل شيء صحيح ، لن يأخذوا منك أموالاً إضافية. أنا شخصياً أحب ذلك أكثر - يمكنك الحصول على قرض لفترة أطول (لماذا ، سأخبرك في النهاية).
بالمناسبة ، عند استخدام حاسبة القروض ، يجب ألا يغيب عن البال أنه عند استخدامها ، لا يتم أخذ المدفوعات الإضافية المحتملة المرتبطة بالقرض في الاعتبار. يمكن أن يكون هذا تأمينًا ، وعمولات للحفاظ على حساب قرض (وهو بالفعل غير قانوني) ، وعمولات مقابل الدفع والإصدار ، وخدمات التسوية النقدية ، وما إلى ذلك) ، والتي قد تختلف في كل حالة.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض من أحد البنوك ، يدرس جميع الأشخاص بعناية مقدار الفائدة وشروط إصدار القرض. لكن قلة من الناس ينتبهون إلى نقطة مهمة مثل نظام السداد المقترح ، وعبثا. يختلف نظام الأقساط والمدفوعات المتباينة اختلافًا كبيرًا. الأول لا ينص على انخفاض في حجم الفائدة ، والثاني يعطي فقط مثل هذه الفرصة ، وبالتالي يقلل من تكلفة القرض. لذلك ، من المهم معرفة كيفية استخدام حاسبة القروض لحساب المدفوعات المتباينة.
كيفية اختيار أرخص قرض ، وكيفية تحديد المبلغ الحقيقي للدفع الزائد - يسأل أي مقترض نفسه هذه الأسئلة وغيرها ، في محاولة للتعامل مع العروض المغرية للبنوك. لا يخفى على أحد أنه في السنوات الأخيرة امتلأ سوق خدمات الائتمان بعدد كبير من المنتجات المختلفة ، وأصبحت استراتيجية الترويج لها أكثر قوة. نحن نتعرض للهجوم من جميع الجهات بالإعلانات التي تعد بأفضل الظروف وأكثرها وضوحًا ، وفي بعض الأحيان يكون من الصعب جدًا التنقل في كل هذه العروض المتنوعة.
لسوء الحظ ، لا يعكس سعر الفائدة السنوي المذكور في الكتيبات الإعلانية التكلفة الحقيقية للأموال المقترضة - بالإضافة إلى أن سعر القرض يعتمد على مختلف العمولات والرسوم وغيرها من العوامل غير الواضحة (على سبيل المثال ، طريقة السداد). لا تسمح لنا غموض الشروط هذا بإجراء مقارنة مباشرة بين تكلفة الأموال التي تقدمها لنا البنوك ، والمؤشر الوحيد الذي يسمح لنا بتحديد أفضل عرض هو المبلغ المطلق للدفع الزائد على القرض ، معبراً عنه بالروبل أو الدولار أو اليورو. يمكن الحصول على مبلغ الدفعة الزائدة باستخدام حاسبة القرض (يجب عدم الخلط بينه وبين التكلفة الكاملة للقرض ، معبرًا عنها كنسبة مئوية).
في حالة انخفاض مبلغ أقساط القرض عند سداد الدفعات ، يتم إصدار القرض وفقًا لاستخدام حسابات السداد المتمايزة. في الماضي ، في النظام المصرفي السوفيتي ، كان هذا النوع من التسوية هو الوحيد الذي تم استخدامه في الممارسة العملية.
مدفوعات متمايزةعلى أساس شهري ، يتم تخفيض مبلغ السداد بنسبة مباشرة إلى الفترة حتى نهاية اتفاقية القرض. يتكون هيكل الدفع المتمايز أيضًا من جزأين - مبلغ محدد مرة واحدة لسداد الديون وجزء متناقص من تكلفة القرض ، ويتم حسابه من الجزء المتبقي من هيئة القرض.
دفع الأقساط- السداد الشهري لأموال القروض المستلمة عن طريق سداد أقساط ثابتة وموحدة. يتم تمثيل سداد الأقساط من جزأين - الدفع مقابل استخدام أموال الائتمان والمبلغ الذي يتم إرساله لسداد القرض نفسه.
