Povratna hipoteka je posojilo, zavarovano s stanovanjskimi nepremičninami v lasti upokojenca. Posojilojemalcu takega posojila ni treba odplačevati sam, po njegovi smrti bo odplačano s prodajo zavarovanja. Tako povratna hipoteka omogoča prejemanje dodatnega denarja ob uporabi nepremičnine in ne oddajanja v najem. Do danes povratne hipoteke v Rusiji niso zelo priljubljene in obstajajo v pilotni različici.
Zdaj je življenjska renta zelo priljubljena. Sestavljen je v tem, da starec podpiše prodajno pogodbo, po kateri ga je kupec dolžan preživljati in skrbeti v zameno za prejem stanovanja po smrti upokojenca. Toda takšna shema je za lastnika nepremičnine precej tvegana. Pogosto prihaja do nesoglasij glede popolnosti vzdrževanja in nege. Tudi če znesek finančna pomoč je bila določena v pogodbi, se lahko sčasoma zaradi inflacije njena vrednost zmanjša. Malo verjetno je, da se bo kupec nepremičnine strinjal, da ga bo prostovoljno povečal. In koncepti zadostne oskrbe in fizične pomoči so na splošno zamegljeni.
Toda najbolj neprijetna stvar pri dosmrtni renti so primeri namerne smrti starejše osebe.
Pri podpisu pogodbe z banko je vse veliko bolj pregledno in varneje. Starejša oseba jasno ve, na koliko lahko računa. Hkrati je prepričan, da bo svoje stanovanje uporabljal brez omejitev do smrti.
Za pridobitev hipoteke morajo biti izpolnjeni naslednji pogoji:
Naši odvetniki vedo Odgovor na vaše vprašanje
oz po telefonu:
Upokojenec gre na banko in vse predstavi potrebnih papirjev. Poleg dokumentov, ki dokazujejo njegovo identiteto, je treba predložiti vse lastninske listine za nepremičnino. Banka oceni nepremičnino in upokojencu napove, koliko lahko dobi na povratno hipoteko. Po sprejetju pozitivna odločitev, Man podpiše posojilno pogodbo in hipotekarno pogodbo. Prejeti gotovina možno na tri načine:
Obresti, ki jih zaračuna banka, upokojenec ne plača, so kapitalizirane.
Če med akcijo posojilna pogodba obstaja potreba po prekinitvi pogodbe, to je mogoče storiti s predčasno odplačilo obstoječi dolg.
Po smrti starejše osebe banka proda stanovanje, odplača posojilo in vse obračunane obresti. Če po odkupu kateri vsota denarja, se izplača dedičem upokojenca.
V nekaterih primerih lahko banka sorodnikom posojilojemalca ponudi, da sami odplačajo hipoteko v zameno za ponovno vpis stanovanja zanje. To je bolj priročno za banko, saj ni treba iskati kupca.
Pri obratni hipoteki banka tvega več kot posojilojemalec sam. To je približno, najprej o cenitvi nepremičnin. Če je bila ocena opravljena napačno, banka ne bo mogla pokriti dolga. Na primer, ko ocenjuje stanovanje s strani neodvisne osebe cenilsko podjetje lahko pride do goljufivega dogovarjanja med cenilcem in potencialnim posojilojemalcem. Poleg tega je nepremičninski trg nestanoviten. čeprav Zadnja leta je prišlo do zvišanja cen za kvadratnih metrov, nihče ne more zagotoviti, da povpraševanje in s tem cene za stanovanjske nepremičnine ne bo padla.
Poleg tega je možno zloraba sredstev. Lahko pride do situacije, ko upokojenec pod pritiskom sorodnikov sestavi povratno hipoteko za svoje potrebe. Posledično se izkaže, da upokojenec nima dovolj svoje pokojnine za izplačilo komunalne storitve in nastane dolg. Zaradi tega je možna prisilna izselitev lastnika, vendar si ob vsej privlačnosti veliko upokojencev takšnega dogovora zaradi začetnih stroškov ne more privoščiti. Vse stroške pridobitve povratne hipoteke krije posojilojemalec. To vključuje zavarovanje premoženja, cenitev, registracijsko pristojbino. Ta znesek je lahko za upokojenca neznosen.
Kljub privlačnosti programa se bankam ne mudi množično ukvarjati s takšnimi posojili. Glavni razlog je nerazvitost zakonodajni okvir in posledično preveč tveganj.
Izdano pod določen odstotek. Znesek posojila je odvisen od roka in Tržna vrednost nastanitev. Glavna razlika med takšnim programom in klasično, neposredno hipoteko je v tem, da prejme določeno vsoto denarja od banke v enkratnih ali enakih mesečnih plačilih, posojilo pa kreditna institucija odplača enkrat, po smrti. posojilojemalec. Finančna institucija prodaja nepremičnine in ji povrne stroške posojila. Pravzaprav je povratna hipoteka alternativa pogodbi o dosmrtni renti.
Povratna hipoteka je nastala sredi osemdesetih let prejšnjega stoletja na Zahodu, in sicer v ZDA, kjer je eden od elementov pokojninski sistem. Ta izdelek namenjeno predvsem revnim starejšim samskim državljanom, ki nimajo dedičev.
To je novo za Rusijo finančni instrument. Takšna shema posojil kot pilotni projekt ustanovil Agencijo za prestrukturiranje hipotek stanovanjska posojila(ARIZhK). Hipotekarni program bo deset let. V tem obdobju bo agencija izplačala posojilojemalcu enakih delov. Če živite manj od obdobja posojila, potem bo finančna institucija po prodaji nepremičnine in odbitku vseh njenih stroškov od prejetega zneska preostala sredstva nakazala dedičem. Če posojilojemalec preživi to obdobje, bo imel pravico živeti v svojem stanovanju, vendar mu agencija ne bo več pošiljala plačil. ARIZhK bo stanovanja prodala po smrti posojilojemalca.
V prihodnosti je načrtovano, da se izdajo povratne hipoteke in kreditne organizacije pod garancijami agencije odkupiti upokojenec dolg in ga vrniti banki z obrestmi, če posojilojemalec živi dlje od obdobja, določenega v pogodbi.
Omeniti velja, da tak izdelek zaradi precej dvoumnih pogojev najverjetneje ne bo povpraševal državljanov in ne bo postal priljubljen med bankami, saj dejansko finančna institucija v okviru takšne sheme posojil dobi dobiček šele po desetih letih. let, kar je zelo tvegano in nedonosno.
Poleg tega povratne hipoteke pomembne pomanjkljivosti pri oceni vrednosti nepremičnine in določitvi roka posojila, od katerega je odvisna višina posojila. Nemogoče je zanesljivo določiti, koliko bo stanovanje stalo na primer čez deset let, poleg tega pa lahko stanovanja v tem času dotrajajo. Zato bo vrednost stanovanja v oceni vedno podcenjena. Problematično je tudi določiti rok posojila, saj je v resnici odvisen od življenjske dobe posojilojemalca. Starejši kot je dolžnik, višji je znesek posojila. Tudi v postopku odplačevanja posojila lahko pride do primerov sodni spor z dediči. Po želji in možnosti lahko dediči obdržijo stanovanje s plačilom banki.
povratna hipoteka- pogodba, s katero si lastnik stanovanja izposoja sredstva proti varščini pravičnost vložen v hišo in prejema redna plačila (brez davkov) od posojilodajalca do nabrane glavnice in obresti ... ... Finančni in investicijski razlagalni slovar
Povratna najemna hipoteka Hipoteka, v okviru katere banka posodi znesek, ki znaša določen odstotek ocenjena vrednost Hiše. Posojilo se plača lastniku stanovanja v obliki najemnine. V angleščini: Reverse annuity mortgage Angleški sinonimi: RAM Glej tudi: ... ... Finančni besednjak
Povratna hipoteka- prodaja nepremičnine na obroke. V tem primeru lastnik nepremičnine prejema periodična plačila od kupca v določenem roku. Slovar poslovnih izrazov. Akademik.ru. 2001 ... Slovarček poslovnih izrazov
POVRATNA HIPOTEKA- hipotekarno posojilo, po katerem kreditojemalec občasno prejema od posojilodajalca dogovorjene zneske, odvisno od vrednosti nepremičnine, ki je zavarovanje za posojilo; takšne sheme omogočajo dopolnitev dohodka upokojencev, ki imajo v lasti ... ...
POVRATNA HIPOTEKA ZA NAJEM- hipotekarni instrument, ki omogoča osebi (starejši) prejemanje dosmrtne rente v zameno za postopno izgubo pravic do lastno hišo … Veliki ekonomski slovar
Povratna najemna hipoteka- Hipoteke, v okviru katerih banka da posojilo za znesek, ki je določen odstotek ocenjene vrednosti hiše. Posojilo se plača lastniku stanovanja v obliki najemnine … Investicijski slovar
- (JSC "ARIZhK") je bil ustanovljen leta 2009 kot del programa državna podpora posojilojemalci v težavnem življenjska situacija. Prestrukturiranje agencije hipotekarna posojila državljani, da bi jim dali čas za ... ... Bančna enciklopedija
Menjalni tečaji- (Menjalni tečaj) Menjalni tečaj je cena ene valute za drugo valuto Menjalni tečaj: koncept in oblika, metode vzpostavitve, kotacije in vrste, dinamika in teorije regulacije, valutna pariteta in ciljanje na vsebino >>>>>>>>>>... Enciklopedija investitorja
Vzvod- (vzvod) Finančni vzvod je upravljanje sredstev in obveznosti podjetja za dobiček, razdolževanje je proces zmanjševanja finančni vzvod Koncept in funkcije proizvodnega in finančnega vzvoda, razmerje finančnega vzvoda, vzvod ... ... Enciklopedija investitorja
PMI- (Poslovni indeks) Opredelitev indeksa poslovna dejavnost, izračun indeksa poslovne aktivnosti Informacije o definiciji indeksa poslovne aktivnosti, izračun indeksa poslovne aktivnosti Vsebina Vsebina Opredelitev pojma Kaj povedo indeksi ... ... Enciklopedija investitorja
V zadnjih letih je bilo novo orodje- "povratna hipoteka", program, ki lahko upokojencem, polnoletnim osebam omogoči izboljšanje razmer, v katerih živijo, na račun svojih nepremičnin.
Po obrnjeni hipotekarni pogodbi zavarovanje služi nepremičninam, ki se nahajajo na potencialni posojilojemalec v lasti. Po oceni banka ponudi posojilo za največji možni znesek zase. kasneje hipotekarno stanovanje lahko proda in odplača posojilo. Možno je, da banka na ta način ne bo mogla v celoti vrniti kredita, pri tem pa na pomoč priskoči država - plača razliko. Razen prodaje zavarovanje nepremičnin Obstajajo tudi drugi pogoji za vračilo takega posojila.
Povratne hipoteke so še posebej pomembne, kadar je plača ali pokojnina prenizka ali ko posojilojemalec nima otrok.
Kredit za stranke namenjena predvsem zadovoljevanju potreb sposobnega dela prebivalstva. Kar zadeva posojila za upokojence, verjetno ni vredno računati na dejstvo, da bodo izdana. Da ne omenjam dejstva, da jim je po bančnih obrestnih merah več kot težko vračati »izposojena« sredstva.
Toda po "povratnem" programu ima upokojenec celo možnost izbire: bodisi prejemati velika vsota takoj v roke ali pa jih prejemajte mesečno (izkazalo se je, da je dobro
Banka kot eden od udeležencev te sheme izda denar, vendar ga ne prejme, zato se imenuje povratna. Povratna hipoteka ima temeljna razlika od klasičnega - ne zahteva vzdrževanja, saj se obračunane obresti za porabo sredstev samodejno dodajo znesku dolga.
Omeniti velja, da med sodelovanjem v tem programu lastnik še naprej prebiva lastno stanovanje. Na splošno so posojilojemalci zaščiteni pred odvzemom stanovanja v primeru neplačila, dokler:
Treba je reči, da pridobivanje mesečna plačila ki ga praktično dobi večina, če ne polni stroški hipotekarna nepremičnina. To pomeni, da se bo po prodaji stanovanja podedovana lastnina močno zmanjšala ali pa popolnoma izginila.
Za nekatere se lahko obratna hipoteka sliši kot doživljenjska renta. Vendar ne hitite s sklepi. Ko starejša oseba v zameno za materialno in fizična pomoč. Tak dogovor pomeni doživljenjsko izplačilo sredstev tudi v interesu osebe, ki je te odgovornosti prevzela. In ni zaman, da se stari ljudje bojijo, da bi tiste, ki so z njimi sklenili sporazum, zanimal hiter odhod iz življenja njihovih "oddelkov".
V skladu s shemo obratne hipoteke je banka nasprotno zainteresirana za čim daljšo življenjsko dobo posojilojemalca: z obračunavanjem obresti se znesek dolga poveča. Ni mogoče izključiti, da bo posojilojemalec sam ali eden od njegovih sorodnikov po vrnitvi posojila obnovil svoje pravice do stanovanja.
Ta shema, je najverjetneje bolj iskana med popolnoma osamljenimi upokojenci, ki imajo majhna stanovanja. V drugih primerih obstajajo alternative prejemanje dodatni dohodek, Na primer:
Za državo donosna hipoteka, saj svoje obveznosti zagotavljanja življenjskega standarda upokojencev prelaga na komercialne strukture, ki pa jih izpolnjujejo na račun stanovanja, ki ga je zaslužil upokojenec.
Povratne hipoteke so se že pojavile v mnogih velike banke. Državljani še ne vedo, kako tak program deluje in kakšne so njegove koristi. Toda po mnenju strokovnjakov ima posel veliko prednosti. Zato jih poskusimo podrobneje analizirati.
Predlog je k nam prišel z Zahoda, kjer se je pojavil že v 60. letih. Na noben način ni povezan, zato je treba to točko upoštevati. Samo dodatni program iz banke, ki upokojencem pomaga pri monetizaciji svojih domov.
In zdaj spet in bolj dostopno: bistvo povratne hipoteke je, da revna oseba zastavi svoje premoženje (hišo ali stanovanje) banki v zameno za prejem posojila za svoje potrebe.
Posojilojemalec lahko prejme določen znesek posojilo v enkratnem znesku ali v enakih obrokih v določenem časovnem obdobju. Na kratko, to je nekakšna alternativa običajni življenjski renti.
Glavni uporabniki tega bančni program – revni ljudje za katerega je to edini način za pridobitev pravi znesek denar. Pogosto ga uporabljajo osamljeni upokojenci, ki nimajo nikogar zapustiti stanovanja, a želijo preživeti stoletje v običajnem in udobne pogoje.
Prej je bila dosmrtna renta priljubljena, vendar ima sporazum o takšnem programu številne pomanjkljivosti, zato se obratna hipoteka šteje za veliko bolj donosno. Takšno posojilo bo takoj rešilo marsikaj finančne težave. Zaenkrat povratne hipoteke v Rusiji le pridobivajo na zagonu.
Program je ustvarila Agencija za prestrukturiranje stanovanjskih hipotekarnih posojil (ARHML) in sprva deluje le 10 let. Ves ta čas bo posojilojemalec prejemal plačila.
Če stranka živi v stanovanju pod hipoteko za manj kot rok, potem bo nepremičnina prodana, banka bo od zneska odštela svoje stroške, preostanek zneska pa razdelila med dediče.
Če stranka živi dlje, se plačila v njegovo korist ustavijo, nepremičnina pa se proda po njegovi smrti. Za program, od koder gre Testni način do obsežnega izvajanja je treba počakati na sprejetje zakona, ki bo jasno določal vsa pravila in obveznosti udeležencev v transakciji.
Povratna hipoteka za upokojence v imenu ARIZhK se izda z 9% letno. Zaenkrat se je temu pripravljeno pridružiti le majhno število bank, saj če bo stopnja rasla, program ne bo več socialen in bo izgubil učinkovitost.
danes finančna institucija v okviru takega programa lahko ustvarijo pomemben dobiček šele po 10 letih. Državljani lahko trpijo tudi zaradi precej dvoumnih pogojev posojil. Toda program je lahko zelo koristen za tiste v težkih situacijah. finančno stanje.
Starejša oseba, ki je zavarovana s svojim stanovanjem, po vzetju hipoteke dobi možnost, da vsak mesec uporablja nabrano posojilo. Po njegovi smrti se hiša proda, s čimer banka vrne dolg, preostanek denarja pa da sorodnikom pokojnika.
Po pogojih lahko upokojenec kadar koli zapusti program, če želi sam ali njegovi svojci obdržati stanovanje in plačati celoten znesek posojila. Posojilodajalec lahko občasno obiskuje posojilojemalca, da se prepriča, ali je stanovanje v dobrem stanju. Ugotovili smo, kaj je obratna hipoteka, zdaj pa o omejitvah.
Za uporabo programa morajo biti izpolnjeni številni pogoji:
Znesek posojila se lahko odplača takoj ali v obrokih na 10 let. Načrtuje se, da bo posel pomagal umakniti dosmrtno rento s trga, njeno izvrševanje bo nadzirala država in ne predstavlja nevarnosti za upokojence.
Povratne hipoteke za upokojence pri Sberbank še niso veljavne, starejši pa lahko uspešno izkoristijo druge ponudbe tega posojilodajalca.
Kot vsaka storitev ima tudi ta številne pomanjkljivosti. Najpomembnejši med njimi so:
Toda hkrati ima takšna transakcija pozitivne strani:
Za zaključek lahko rečemo, da je pri sklepanju posla bolj kot kdaj koli prej pomembno upoštevati stališča obeh strani. Le na ta način bo mogoče popularizirati idejo povratnih hipotek in pritegniti več stranke.
Zakaj še vedno potrebujete takšno hipoteko? analogija z življenjska renta smo že izvedli in za marsikoga je to tudi sredstvo, s katerim lahko zaslužite. Če svojega stanovanja v prihodnosti ne potrebujete, ga lahko na ta način prodate in postopoma ustvarite dobiček s transakcijo.
Več o zemljevidu
| Posojilo od Tinkoff banka | Zaprosite za posojilo |
Več o zemljevidu
| Posojilo od Vzhodna banka | Zaprosite za posojilo |
Več o zemljevidu
| Posojilo pri Raiffeisenbank | Zaprosite za posojilo |
Več o zemljevidu
| Posojilo banke UBRD | Zaprosite za posojilo |
Več o zemljevidu
 | Posojilo od Home Credit Bank. | Zaprosite za posojilo |
Več o zemljevidu
