Ostre zahteve Centralne banke prisilijo kreditne institucije, da prenehajo s svojimi dejavnostmi. Stroga ureditev trga mikrokreditov vodi v dejstvo, da vsak mesec iz registra izgine več deset podjetij. Da, na njihovo mesto prihajajo nove MFI. Toda število mikrofinančnih institucij se stalno zmanjšuje. Trenutno je v registru manj kot 2 tisoč podjetij.
Mikrokreditna in mikrofinančna podjetja, ki so zaradi različnih razlogov izgubila licenco Centralne banke, ne morejo izdati posojila. Vsa kasnejša posojila, ki jih je izdala MFI, se štejejo za neveljavna, nezakonita. Vendar mikroposojila, izdana pred odločitvijo o prekinitvi poslovanja, niso mikrokrediti. Čeprav so nekateri državljani iz nekega razloga prepričani, da izdanega posojila ne morejo odplačati, saj je MFO izgubil licenco. To je napačno prepričanje, ki se pogosto spremeni v resne težave.
Pravzaprav je vse preprosto. Dolg mora odplačati v celoti v skladu z razporedom, ki je na voljo. Za vas kot stranko se ni zgodilo nič izjemnega. Odločitev o prenehanju dejavnosti na posojilojemalca nikakor ne vpliva. Seveda mu nihče ne bo odpisal dolgov.
Strokovnjaki pravijo, da primeri, ko so stranke preprosto zavrnile plačilo po pogodbi o mikrokreditu zaradi preklica licence MFO, niso osamljeni. Žal, ker pri nas vsako leto iz registra izgine več sto podjetij, "podjetni" državljani raje ne plačujejo. In potem se začnejo težave. V skladu s pogoji pogodbe se zaračunavajo globe, nato pa zbiratelji pridejo do strank. Vsi argumenti, ki jih zaradi odvzema licence s strani podjetja morda ne bodo plačali, se štejejo za neutemeljene. Strokovnjaki priporočajo, da se posojilojemalci držijo enega preprostega pravila: če je zakoniti MFO v skladu z vsemi normami izdal mikroposojilo, bo dolg v vsakem primeru treba odplačati. Tudi odsotnost licence ni veljaven argument za odpis dolga.
Pravzaprav obstajata samo dve možnosti za razvoj dogodkov:
Drugi primer je seveda bolj zapleten. Običajno novo podjetje objavi podatke na starem spletnem mestu. Vsebuje podrobnosti, na katere morate nakazati denar, nove kontaktne podatke in druge ustrezne podatke. Zaposleni lahko pošiljajo obvestila na telefone, e-pošto in druge stike, določene v pogodbi.
Tako se zgodi, da se nič od naštetega ne zgodi. V tem primeru se mora stranka neodvisno pozanimati o tem vprašanju. Najprej morate razumeti, da se to počne v njegovo dobro.
Strokovnjaki svetujejo: pokličite po telefonu, pišite po e-pošti, poiščite sestanek z zaposlenimi v novem podjetju, ki je lastnik vašega dolga. Če je potrebno, obiščite pisarno, tudi če vam je to neprijetno. Bistvo je, da čas teče. In takoj, ko pride do zamude, se začnejo težave. Novo podjetje ima vso pravico, da se obrne na zbiralce za izterjavo dolgov.
Zato na koncu pomemben nasvet: če ste vzeli mikroposojilo od zakonite MFI, bodite pripravljeni z njim poplačati. Dolgov ne bodo odpisali. In da ne bo težav s prenosom dolga, se obrnite le na velike in zaupanja vredne upnike. Preučite ocene na različnih spletnih mestih, preverite, katero podjetje je že dolgo v registru in je verodostojno. Običajno trg MFO zapustijo mali igralci, ki se niso mogli prilagoditi sodobni realnosti. Vsi veliki posojilodajalci ne le uspevajo, temveč se popolnoma prilagajajo novim zahtevam Centralne banke in prejemajo znatne dobičke.
Centralna banka Ruske federacije je leta 2016 nadaljevala s politiko optimizacije trga mikrokreditov za posameznike. 1.715 podjetij je bilo izključenih iz državnega registra mikrofinančnih organizacij, kar je skoraj 40% vseh MFO, ki zakonito delujejo v Rusiji. Med MFO, ki so izgubili tako imenovano licenco, niso bili le majhni, običajno mladi MFC in MCC, ampak tudi velika podjetja na zvezni ravni, ki so dolgo in trdno stala na nogah. Čiščenje registra MFO je postalo največje v zadnjih letih - v letih 2014 in 2015 je bila licenca odvzeta 1.329 oziroma 1.681 mikrofinančnim organizacijam.
Tiskovna služba regulatorja je zagotovila, da se bo revizija seznama mikrofinančnih in mikrokreditnih družb v letu 2017 nadaljevala, vendar čiščenje registra verjetno ne bo tako obsežno, kot je bilo opravljeno lani. Najprej bodo podjetja, ki ne izpolnjujejo zahtev Centralne banke glede finančne zanesljivosti in stabilnosti ter kršijo pravice potrošnikov in različne regulativne dokumente, izgubila licence MFO. Glavni razlogi za izključitev IFC in MCC iz državnega registra mikrofinančnih organizacij v letu 2016 so bili:
Kljub izključitvi več kot 1,7 podjetij iz državnega registra mikrofinančnih organizacij je trg mikrokreditov v zadnjem letu pokazal znatno rast, kar je povezano z zmanjšanjem realnih dohodkov Rusov, - meni generalni direktor LLC MFC E posojilo (blagovna znamka E posojilo, posojila za 20 let v višini do 30.000 rubljev) League of Corpse. "Poleg finančnih težav prebivalstva so na povečanje povpraševanja po hitrih posojilih vplivale tudi zavrnitve bančnih posojil, saj se finančne institucije še niso vrnile k hitrosti posojanja posameznikom na ravni pred krizo," Generalni direktor je samozavesten.
Tako kot leta 2016 bodo hrbtenica strank IFC in MCC redni posojilojemalci, ki ob prejemu mikrokredita uživajo ugodnejše pogoje in znižano obrestno mero. Predstavniki te kategorije potrošnikov so ugotovili, da so posojila lahko poceni, če redno uporabljajo storitve mikrofinančnih organizacij. Hkrati lahko v MFO dobite ne le relativno majhne zneske do 15.000-30.000 rubljev, ampak tudi več kot 100.000 rubljev, če izpolnjujete določene zahteve:
Prevare v zvezi z nepremičninami, ki so jih zastavile mikrofinančne institucije, so precej pogoste. Toda v večini primerov se mikroposojilodajalci poskušajo vsaj formalno držati zakonskih norm in "stranko obdelati" s prepričevanjem, grožnjami ali pošiljanjem na sodišče.
Ni jasno, na kaj so računali zaposleni v Centru za posojila 365, ko so se odločili izseliti družino s tremi majhnimi otroki iz njihovega edinega doma. Morda so mislili, da bodo posojilojemalci krotko sprejeli "udarec usode" in jim dali stanovanje. Ali pa so pričakovali podporo od zunaj.
Vsekakor je po tem, ko je preiskovalni odbor 3. aprila 2018 zoper zaposlene v tej mikrokreditni organizaciji sprožil kazensko preiskavo po členu "Goljufija", tožilstvo začelo zadevo ... In že 5. aprila je namestnik načelnika tožilec mesta Mytishchi, mlajši pravosodni svetovalec Nugzar Mironov je s svojo resolucijo primer zaključil, pravzaprav se je strinjal, da bo družina s tremi majhnimi otroki vržena na cesto iz njihovega edinega doma.
"Presenečenje" zvezne davčne službe
Na svoji strani na družbenem omrežju je Yulia Kaplun povedala, da je njihovo družino s tremi mladoletnimi otroki iz stanovanja izselila mikrofinančna organizacija Loan Center 365, od katere je Julijina mama najela posojilo, zavarovano s stanovanjem. Posojilo je znašalo 1 milijon 350 tisoč rubljev.
»Vse skupaj je bilo videti že od samega začetka precej čudno. Moja mama, ki je najemala posojilo za 600 tisoč rubljev, je bila dobesedno prisiljena vzeti 1 milijon 350 tisoč rubljev, češ da ne bodo dali manjšega zneska za naše stanovanje, ki stane približno 6 milijonov, «pravi Yulia Kaplun.
Po podpisu prve pogodbe je bila moja mama še večkrat povabljena v pisarno Posojilnega centra 365, da bi podpisala dodatne pogodbe, nekatera pooblastila in druge dokumente. In le nekaj tednov po odobritvi vloge za posojilo je bil denar izdan.
Julija Kaplun
Odgovorni posojilojemalci so bili Kaplun. Posojilni center 365 je bil opozorjen na morebitno zamudo pri mesečnem plačilu nekaj tednov vnaprej.
Do zamude pri plačilu mesečnega plačila je prišlo zaradi napake davčnih organov, ki so blokirali račune Juliji Kaplun in njeni materi ter se odločili, da se utajita davkov.
Ker je mikrofinančna organizacija mesečna plačila sprejemala le z bančnim nakazilom, ves družinski denar pa je bil "zamrznjen", so ženske poročale o dogodku Centru za posojila 365. Ni bilo razlogov za nezaupanje do strank - ljudje so upnika obvestili vnaprej. Zamuda pri plačilu je bila majhna - le tri mesece. Odgovor na to se je izkazal za neustreznega - odvzem stanovanja.
Brez licence, vendar s pravico do nadaljnje prodaje
Zanimivo je, da je Posojilni center 365, ki mu je bila lani odvzeta licenca Centralne banke, še naprej deloval na trgu mikrofinančnih organizacij in revizorji Centralne banke na to niso bili pozorni. Šele ko so se preiskovalni odbor začeli zanimati za informacije o nezakonitem odtujitvi edinega doma od velike družine, se je podjetje prenehalo odzivati na telefonske klice. Morda je to posledica dejstva, da so se podobne zgodbe s poskusi podjetja odvzeti nepremičnine posojilojemalcem začele pojavljati ena za drugo.
»Prišli smo v Posojilni center 365, da bi refinancirali za poplačilo prejšnjega posojila. In ko sem izgubil službo, sem jih opozoril, da so vedeli za morebitne zamude. Začeli so mi zaračunavati kazni - 3150 rubljev na dan, - pravi še en žrtev dejanj oderušev, Aleksej Luparev. - Odločil sem se za prekinitev pogodbe in pokazali so mi pooblastilo, ki sem ga podpisal za razpolaganje z nepremičninami, brez katerega to podjetje noče izdajati posojil. Potem so me opozorili, da me bodo izselili iz stanovanja. «
Presenetljivo je, da niti Luparevu niti Juliji Kaplun ne povedo, na podlagi katerih dokumentov jim je odvzeto premoženje.
Po besedah odvetnice Jevgenije Kolesnikove je v roke dobila fotografije, ki jih je mati Julije Kaplun podpisala na odškodninski pogodbi. Mama Julije Kaplun se tega dokumenta ne spomni. A je takoj naznanila, da je v pisarni Posojilnega centra 365 podpisala ločene liste, ki so ji jih dali v podpis, in pojasnila, da je to zadnja stran posojilne pogodbe, ki so jo napačno izpolnili, zato jo je treba podpisati spet ...
"Ko je videla podrobnosti na ločenem listu, se je pod njimi podpisala," pravi Evgenia Kolesnikova.
In posojilojemalec je na prazen list le dal še en podpis, ki je, kot so ji povedali, "zadnji del pogodbe", komentira odvetnik.
Grožnje, pisma in nepričakovani gostje
Tako kot v primeru Julije Kaplun so tudi zaposleni v podjetju večkrat poklicali Lupareva in obljubili, da bodo v stanovanje dali Cigane. Po tem so začeli "bombardirati" s priporočenimi pismi, v katerih so zahtevali, da v treh, petih, desetih delovnih dneh zapustijo hišo ...
Ko pisne grožnje niso delovale, se je na pragu stanovanja Julije Kaplun pojavil »novi lastnik«.
"Temu človeku nisem odprl vrat. Toda zahteval je, da v desetih dneh zapustimo stanovanje, - se spominja Yulia. - Pomembno je, da smo tako takrat kot zdaj pripravljeni odplačati to posojilo z vsemi globami in kazenmi. Vendar nas nočejo poslušati, prisiljeni so zapustiti svoje stanovanje. Še več, izkazalo se je, da se tako pri nas kot pri Alekseju Luparevu ista oseba imenuje novi lastnik stanovanja. "
Po mnenju odvetnice Evgenije Kolesnikove upniki niso kršili le ustavnih pravic ruskih državljanov do edinega stanovanja in pravic treh nepopolnih otrok Julije Kaplun, ki jih Posojilnica 365 poskuša izločiti na ulico, ampak tudi posojilno pogodbo .
»V skladu s pogoji pogodbe je bilo treba družino Julije Kaplun obvestiti o prenosu nepremičnine na tretje osebe. Vendar to ni bilo storjeno. Ista zamuda se je izkazala za majhno, znesek glavnice pa je bilo treba plačati ob koncu pogodbe.
Evgenija Kolesnikova zagovarjati
Prejšnji teden so se predstavniki Kapluna začeli pritoževati proti odločitvi namestnika glavnega tožilca v Mytishchiju o preklicu kazenske preiskave.
Vsi ti tedni se v telefonskem centru "365 Loan Center" ne javljajo, kljub temu, da se podjetje še naprej aktivno oglašuje na internetu.
Trg mikrofinanciranja v letu 2017 doživlja težke čase. Kreditne institucije delujejo pod strogim nadzorom Centralne banke, ki je s sprejetjem ustreznega zakona zaostrila dejavnosti MFO v Rusiji. Prav on je postal kamen spotike za večino podjetij.
Pogovor, ki ga bodo mikrofinančne organizacije zaprle leta 2018, traja že dolgo, vendar je to le prazen govor. Nihče ne bo zaprl vseh mikrofinančnih organizacij. Besede vodje Centralne banke Elvire Nabiullina to potrjujejo, "brez dima ni dima" in trend zapiranja MFO postaja vse močnejši.
Zvezni zakon št. 230 "O zbiralcih", ki vsebuje pomembne spremembe zakona "O mikrofinančnih organizacijah", ki je začel veljati 01.01.2017, je postal eden glavnih razlogov za množično zaprtje malih mikrofinančnih organizacij leta 2017. Prav tako bo krivec za zaprtje velikega števila MFO v letih 2018-2019.
Preberite tudi:
V spremembah zakona "O mikrofinančnih organizacijah" je Centralna banka postavila zelo stroge zahteve, ki jih številna podjetja niso "potegnila". Predlog zakona je začel veljati 1. 1. 2017, organizacije pa so imele čas do 29. marca 2017, da svojo dokumentacijo in status uskladijo z novimi pravili in predpisi. Tisti, ki tega niso mogli storiti, so zapustili trg. Tako je bilo v letu 2017 iz registra mikrofinančnih organizacij izključenih približno 900 upnikov.
Konec leta 2017 je v registru mikrofinančnih organizacij v Ruski federaciji 2289 podjetij. Velika večina jih je mikrokreditnih organizacij. Ne morejo privabiti vlog od posameznikov. Mikrofinančna podjetja so desetkrat krat manjša, ker so zahteve zanje sorazmerno višje.
Takšen upnik mora imeti lastniški kapital najmanj 70 milijonov rubljev. in zagotoviti vsa posojila, izdana kot rezerva. Zaradi težkih razmer lahko le redki postanejo IFC. Le redki so pripravljeni potegniti celo status MCC, saj se morajo vsi brez izjeme pridružiti samoregulativnim mikrofinančnim organizacijam. To je drugi pomemben razlog, zakaj se mikrofinančne organizacije v letih 2017–2018 zapirajo.
Drug razlog, da bodo mikrofinančna podjetja leta 2018 izstopila iz registra Centralne banke, bo zahteva Centralne banke, da ustvari rezervo za izgube pri neporavnanih posojilih. To pomeni, da mora imeti družba primerljivo rezervo lastnih sredstev za izdane mikrokredite, ki jih ni mogoče uporabiti. To je bistvena zahteva, ki je ne morejo izpolniti vsi.
Po mnenju večine strokovnjakov se bo zapiranje mikrofinančnih organizacij nadaljevalo, dokler v registru ne bo približno 1000-1200 imen. Tako naj bi v letu 2018 zaprli še 700-1000 podjetij.
Večina mikrofinančnih organizacij, zaprtih leta 2017, so majhna lokalna podjetja, ki so dajala posojila v 1-2 mestih. Specializirali so se za mala posojila do plač in imeli več pisarn. Vendar pa so na seznamu tistih, ki so izključeni iz seznama, pomembni igralci.
Od največjih in najbolj znanih organizacij, zaprtih leta 2017, lahko izpostavimo podjetje Mera, ki se je posojalo državljanom prek interneta. Posojilodajalec je s prenosom na posojilojemalčevo bančno kartico ponudil velika dolgoročna posojila do enega leta.
Zaprta je bila tudi finančna točka. Družba je dolgoročno mikroposojila zagotavljala s postopnim odplačevanjem.
MFO Migomdengi-Tomsk je leta 2017 prenehal obstajati.
Znano podjetje Rusmikrofinance je bilo v začetku januarja 2017 izključeno iz registra Centralne banke.
Mikrofinančne ustanove so bile zaprte zaradi različnih kršitev. Najpogostejši so:
Posojilojemalci se ne bi smeli veseliti zaprtja mikrofinančne organizacije, ker dolg ne bo odpisan ali zahtevan. Za nadaljnji razvoj bo na voljo več možnosti. Sprva bodo voditelji zaprte organizacije poskušali sami pobrati dolgove s pošiljanjem ustreznih pisem.
V njih bo posojilodajalec dokončno zahteval in ponudil 5-15 dni za popolno odplačilo dolga.
Nadalje bo vodja organizacije skušal celoten portfelj posojil prodati zbirnim agencijam.
Za preostale dolgove bo sprejeta ločena odločitev - vložiti tožbo na sodišču ali pustiti brez nadaljnjega napredka ("odpusti dolg"). Včasih je neprimerno, da vodja MFO toži, ker morate najeti odvetnike, ki bodo pripravili tožbo, plačali državne takse itd.
Če je znesek dolga majhen, so možnosti za dolgotrajno tožbo velike, upnik ne bo šel na sodišče. Precej ceneje bo, če enkrat mesečno pošiljate pisma posojilojemalcu in upate, da bo še vedno poplačal nastali dolg.
V tem primeru lahko vse traja tako dolgo, da bo minilo, posojilojemalec pa zakonsko ne more vrniti dolga. Na to računajo dolžniki.
Če se bo trend zaprtja mikrofinančnih organizacij nadaljeval, bo na trgu ostalo približno 500–800 največjih regionalnih akterjev. To bo pripeljalo do dejstva, da bodo v majhnih naseljih zaprti vsi lokalni MFO, ki so delovali samo v tem mestu ali regiji. In če v mestu ni pisarn velikih mikrofinančnih organizacij, posojilojemalci preprosto ne bodo imeli izbire, kje v gotovini dobiti posojilo za izplačilo plače. Edini način za izposojo denarja je, da zaprosite za internetno posojilo, vendar vsi tega ne vedo, vsi ne vedo, kako ga uporabiti.
Po drugi strani pa bodo majhna podjetja prevzeli veliki igralci s celotno bazo strank, dolgov in izdanih posojil. To lahko imenujemo plus, saj bo znana usoda posojila in posojilojemalca. To pomeni, da bo stranka vedela, komu vrniti dolg in v kakšnem roku. S takšnim prehodom pogoji izdanega posojila ne bodo kršeni, nihče ne bo zahteval vračila denarja pred časom itd.
Ko bo manj mikrofinančnih organizacij, ne bo zdrave konkurence, spet predvsem v majhnih naseljih na obrobju. Zaradi tega bodo sedanji igralci poostrili kreditne pogoje. Na primer, zvišali bodo obrestne mere, kljub temu, da ima mikrofinanciranje že najvišje preplačilo.
Spremembe bodo vplivale tudi na druge pogoje posojanja, na primer na zahteve za posojilojemalce. Da bi zmanjšali tveganje neplačila in zmanjšali portfelj zavarovanj za neporavnani dolg, bodo posojilodajalci zvišali najnižjo starostno mejo, poostrili zahteve glede kraja dela itd.
Mikrofinančne organizacije svoje dejavnosti izvajajo pod nadzorom Centralne banke Ruske federacije, ki spremlja izpolnjevanje dolžnosti teh podjetij. Toda že dolgo se govori o tem, da se bodo mikrofinančne organizacije leta 2018 zaprle.
Strokovnjaki menijo, da bodo MFO zaprti, če bo izdan nov zakon o mikroposojilih.
V obdobju 2016–2017 je bilo okoli 1700 mikrofinančnih organizacij izključenih iz državnega registra, ker ne ustrezajo uveljavljenim standardom in zahtevam.
Te odločitve ni sprejela samo Centralna banka, ampak skupaj z organi pregona in samoregulativnimi organizacijami.
In že letos bo začel veljati nov zakon o mikroposojilih, po katerem bodo v dejavnosti MFO vnesene naslednje spremembe:
Glede na to, da so ruski državljani zaradi gospodarske krize začeli posojati več (tudi MFO), zaradi visoke stopnje dolžniške obremenitve prebivalstva pa so velike banke posojilojemalcem nalagale višje zahteve, zaprtje mikrofinančnih organizacij leta 2018 lahko povzroči znižanje te ravni kot celote.
Toda v resnici izposojeni ne zanimajo odprave takih organizacij, saj je med njihovimi prednostmi pred bankami možnost, da prek interneta izpolnijo vlogo za posojilo in v nekaj minutah prejmejo denar. Ko pa pride čas za poplačilo posojil, se ljudje zavedajo, da se zaradi velikih obrestnih mer znajdejo v finančnem suženju.
Toda visoke stopnje niso edini razlog za skorajšnje zaprtje MFI. To se lahko zgodi iz naslednjih razlogov:
Dejansko MFO ne bodo zaprti, bodo pa poostrili nadzor nad svojimi dejavnostmi z uvedbo instrumentov za urejanje svojega dela.
Poleg tega zakon o mikrofinančnih organizacijah od leta 2016 zavezuje MFO, da tudi v primeru zamude pri plačilu omejijo velikost obrestne mere, ki na splošno ne more presegati velikosti "telesa" posojila.
Ne govorimo niti o ločenem zakonu, ampak o resni reformi, med katero je načrtovano:
Prezgodaj je govoriti o tem, katere mikrofinančne organizacije bodo leta 2018 zaprte.
Cilj zakona je predvsem določiti omejitve, ki se bodo zvedle do naslednjega:
V primeru, da je potencialni posojilojemalec finančno insolventen, se za izdajo posojila, zavarovanega z lastnino, kaznujejo velike globe.
Posojilojemalec bo moral stranki podrobno posredovati informacije o preplačilih obresti.
Vprašanje, ali bodo mikrofinančne organizacije leta 2018 zaprte, se ne nanaša samo na MFO, ampak tudi na kreditne potrošniške zadruge, ki se v bistvu ukvarjajo z isto dejavnostjo, ampak kapital, ki nastane v teh zadrugah, so prispevki delničarjev, ki jih zanima promet. svojih sredstev in prejemanje obresti za posojila.
Vendar pa vsi ne morejo dobiti posojila od zadruge: posojila se izdajajo le delničarjem samim.
Dejstvo, da se bodo mikrofinančne organizacije leta 2018 zaprle, pred dvema letoma ni prišlo v poštev, medtem ko so bili zagovorniki takšne odločitve v manjšini in poleg tega niso mogli podati tehtnih argumentov v prid takšnim ukrepom.
Trenutno je zaprtje mikrofinančne organizacije, ne glede na to, ali deluje v skladu z zakonodajo, občutljivo in predvideno vprašanje za regulativne organe.
.jpg)