16:39 26.03.2013
Nepredvideni stroški se občasno pojavljajo morda pri vseh, tudi kljub skrbnemu načrtovanju osebnega ali družinskega proračuna. Če denarja v dolgovih ne morete prestreči, je lahko dober izhod iz situacije potrošniški kredit. Vendar banke ne opravljajo dobrodelnega dela in denar za posojilo boste morali plačati. Če, recimo, ostaneta dva tedna do predplačila in je nujno potrebnih več milijonov rubljev, na primer za darilo vaši ljubljeni tašči, vam lahko pomaga prekoračitev, ki jo danes ponujajo številne beloruske banke.
Včasih se prekoračitev poistoveti s kreditom s kartico, vendar bi bilo napačno ti dve bančni storitvi enačiti, kljub temu, da je med njima skupni imenovalec v obliki plačilna kartica za katerega prejmejo izposojena sredstva.
Torej, kaj je prekoračitev in kako se razlikuje od kreditne kartice?
V dobesednem prevodu "overdraft" pomeni prekomerno porabo, tj. banka lahko po ustaljenem postopku dovoli stranki, da porabi več sredstev, kot jih ima na kartici. Denarja seveda ne morete porabljati v nedogled - odvisno od politike določene banke je določena določena meja prekoračitve, ki je praviloma odvisna od plačilne sposobnosti stranke.
Prekoračitev se od običajnega posojila razlikuje predvsem po tem, da se vsi zneski, ki jih prejme na račun stranke, oziroma njihov obvezni del, določen s pogodbo, pošljejo za poplačilo dolga. Medtem ko se pri uporabi posojila odplačuje dolg mesečno v enakih obrokih. Hkrati pa lahko v primeru prekoračitve, takoj ko je prekomerna poraba kompenzirana, spet "gre za rdečo" in uporabite kreditna sredstva.
Seveda tudi ta storitev ni brezplačna - banka zaračunava obresti za uporabo izposojenega denarja. Za razliko od običajnega posojila pa je obrestna mera za prekoračitev lahko nižja. Prav tako lahko banka v primeru prekoračitve stanja včasih določi odlog - tako imenovano obdobje mirovanja, v katerem se za uporabo bančnih sredstev ne zaračunavajo obresti.
Končno je še ena pomembna razlika od običajnega potrošniškega posojila v tem, da se tako kot pri kreditu s kartico obresti na prekoračitev obračunajo le na znesek dejansko porabljenih sredstev.
Na primer, stanje na vaši kartici je 2.000.000 beloruskih rubljev. Za nakup, recimo, novega telefona, potrebujete 1.500.000 rubljev. Odločite se za uporabo prekoračitve in znesek sredstev na vaši kartici je narasel na 3.500.000 rubljev. Če banka predvideva odlog in dolg odplačate, preden se izteče, lahko domnevamo, da ste dolg prestregli brezplačno.
Če odloga ni ali niste imeli časa vrniti denarja pravočasno, banka zaračuna obresti. Tako se ob naslednjem prejemu sredstev na račun kartice - kot posledica prenosa plače, predplačila, dopolnitve v gotovini - znesek dolga samodejno odpiše, po katerem lahko znova uporabite prekoračitev.
Najpogosteje je ta storitev na voljo v povezavi s plačno kartico. Prekoračitev se lahko izda v višini in za pogoje, ki jih določajo pogoji prekoračitve kredita posamezne banke. Vendar pa je včasih ta storitev lahko na voljo kot dodatna storitev za debetno kartico. V tem primeru banka, tako kot pri pridobivanju običajnega posojila, zahteva potrditev plačilne sposobnosti stranke. Prekoračitev je pogosto vključena v paket storitev premium bančnih kartic.
Značilnosti prekoračitve so torej predvsem kratkoročnost in majhen znesek ter najbolj poenostavljen mehanizem za prejemanje. Pogosto se odločijo za uporabo te storitve, da bi opravili kakšen precej velik nakup, na primer gospodinjske aparate. Vendar bo v tem primeru uporabnik nosil največje finančno breme. Zato bankirji za določene nakupe priporočajo uporabo običajnega potrošniškega posojila, ki ga bo v manjših zneskih lažje odplačevati mesečno.
Poleg tega ni nenavadno, da imetniki plačilnih kartic dvignejo prekoračitev v gotovini in s tem preplačajo provizije za to storitev. Dejstvo je, da banke po analogiji s potrošniškim posojilom zaračunavajo provizijo za prejem gotovine za prekoračitev, ki je praviloma zelo visoka. Zato je bolje izvajati negotovinska plačila in s tem prihraniti pri provizijah.
Seveda je zmožnost enostavnega izposojanja denarja pri banki mamljiva, zato, če lahko uporabite prekoračitev, lahko želja po »grezanju v rdeče« postane skoraj neobvladljiva. Zato je za nadzor nad svojimi stroški in odstotkom, ki se plača banki za uporabo prekoračitve, vredno vzeti mesečni izpisek kartice.
Danes lahko banke poleg kartice za prekoračitev stanja na računu z in brez odloga opravljajo to storitev tako za daljša kot kratka obdobja. Na primer, v Belinvestbank v okviru plačnega projekta lahko stranke izkoristijo prekoračitev za obdobje 1 meseca ali 1 leta. Vendar so pogoji v obeh primerih bistveno različni. Dolgoročno prekoračitev na računu je primerljiva s kreditom s kartico - zanj se izda posebna kartica, za izdajo in vzdrževanje katere se zaračuna provizija.
Obrestna mera v tem primeru znaša 36 % (CP + 7,5 %). V primerjavi s krediti s karticami bo stopnja najmanj 37-odstotna, banka pa bo zahtevala potrdilo o dohodku. Povprečne obrestne mere za takšne produkte v beloruskih bankah so danes 45% in lahko dosežejo 100%. Dolgoročna prekoračitev je torej vsekakor koristna, še posebej, če upoštevamo, da lahko pri odplačevanju dolga ponovno uporabiš prekoračitev.
Za kratkoročno prekoračitev - za obdobje 1 meseca - je obrestna mera še nižja in znaša 33,5 %. V primerjavi s kreditnimi karticami se najnižje obrestne mere za takšne ponudbe ohranjajo na ravni 37,5-43%, medtem ko je potrebno potrdilo o dohodku.
Informacije o tem, kaj je prekoračitev, so lahko koristne v primeru nujne potrebe po prejemu sredstev. Nasprotno, na nekaterih točkah ta funkcija ustvarja nekaj motenj. Če ni potrebe po dodatnih deviznih virih, mora imetnik plačne kartice na njej nenehno vzdrževati določeno mejo. Ko se strinjate s takšnim programom, morate pogodbo podrobno preučiti, da ne bi preplačali dodatnih obresti.
Storitev prekoračitve stanja banke, ki je pogosto na voljo fizičnim in pravnim osebam, je kreditni program s posebnimi individualnimi pogoji. Njegove značilnosti so naslednje:
Kartice za prekoračitev stanja se pogosto uporabljajo. V večini primerov se dodelijo na strankin TRR, na katerega prejema plačo ali na depozitni račun. Kako deluje prekoračitev - banka na račun stranke nakaže znesek, določen v pogodbi, s katerim bo razpolagal določeno obdobje.
Po izteku tega roka je naročnik dolžan plačati porabljena sredstva in obresti, odvisno od pogodbenih pogojev. Če stranka ne potrebuje dodatnih sredstev, jih ne sme porabiti, ohraniti limit prekoračitve ali zavrniti tovrstno storitev. Hkrati se morate spomniti, koliko morate pustiti na kartici - to je ena od slabosti takšnega bančnega produkta.
Razpoložljivo prekoračitev se praviloma izračuna glede na prejete prihodke na TRR stranke. Včasih se takšna storitev lahko samodejno vključi v naročnikov plačilni projekt. Kot dokazilo o dohodku lahko služi potrdilo o zaposlitvi. Če želite zaprositi za prekoračitev, bodo morda potrebne dodatne informacije:
V vseh primerih zagotavljanje prekoračitve na računu spremlja omejitev limita porabljenih sredstev. Limit - znesek, ki ga lahko stranka porabi za osebne namene in ga mora vrniti v določenem roku. V večini primerov se izračuna kot določen odstotek zneska denarja na TRR in njihovega prometa. Dodaten pogoj za koriščenje razpoložljivega prekoračitve je lahko znižanje limita pri dvigu denarja in njegovo povečanje pri polnjenju računa.
Ne glede na eno funkcijo – izdajanje sredstev za uporabo strank in njihovo naknadno vračilo z in brez obresti, razlika med prekoračitvijo in posojilom še vedno obstaja. Razlikovati je mogoče naslednje značilnosti:
Z dostopom do določene količine denarja lahko oseba pozabi na odplačilo dolga banki. Temu pravimo tehnično prekoračitev - dolg pri plačilu gotovine. V večini primerov se pojavi, ko je razpoložljivi limit po pogodbi o prekoračitvi prekoračen. V tem primeru se lahko poleg glavnega preplačila po pogodbi zaračunajo obresti za zamudo pri plačilu, ki je večkrat večja od porabljenega zneska.
Obstajajo primeri, ko stranka pomotoma dvigne z računa večji znesek od običajnega, kar vključuje sredstva, ki jih zagotovi banka. Zaradi takšnih dejanj se lahko zapletete v nered in plačate dodaten znesek. Včasih se ob izdaji nove kartice nanjo samodejno poveže storitev prekoračitve in če stranka zanjo ne ve, lahko preplača precejšnje obresti. Zato je pomembno preveriti vse storitve, dodeljene bančni kartici. Prevzeti prekoračitev in pozabiti na zahtevo po vzdrževanju limita na računu je velika nevarnost za stranko.
Ko je stranka razumela bistvo prekoračitve, se odloči, ali potrebuje tak program ali ne. V primeru pozitivnega odgovora se obrnite na poslovalnico banke za sklenitev pogodbe. Postopek za povezovanje prekoračitve se lahko razlikuje za vsako banko. V nekaterih primerih se poveže samodejno. Razpoložljivi limit se izračuna na podoben način – odvisno od mesečnih prihodkov in prometa sredstev na računu.
V večini primerov zadošča le osebni dokument, stranka pa bo morda potrebovala nekaj papirjev:
Če ni potrebe, lahko storitev prekoračitve stanja onemogočite. Če želite to narediti, se obrnite na banko za prekinitev pogodbe. Eden od pogojev za takšno akcijo bo odsotnost dolga po tem programu. Različne finančne institucije imajo različne pogoje za zagotavljanje takšnega finančnega produkta. Morajo biti navedeni v pogodbi. Če obstaja pogoj, da je nemogoče onemogočiti prekoračitev, potem lahko ob podpisu pogodbe določite ničelno mejo za zagotavljanje sredstev.
Ni pomembno, kaj izbere stranka – posojilo ali program prekoračitve, upoštevati je treba, da sta oba bančna produkta povezana s finančnim bremenom. Obresti za uporabo bančnih sredstev in pogoji za njihovo obračunavanje se lahko razlikujejo, zato je ne glede na to, kako mamljiva je ponudba, pomembno vedeti, kaj je prekoračitev in s kakšnimi finančnimi tveganji je lahko povezana.
sredstva
Prekoračitev se od običajnega posojila razlikuje po tem, da se vsi zneski, prejeti na račun stranke, uporabljajo za poplačilo dolga. Včasih je za uporabo prekoračitve predvideno obdobje mirovanja, v katerem se za uporabo posojila ne zaračunavajo obresti. Odvisno od kreditne politike banke.
Spodaj je izračun standardne prekoračitve, ki jo uporabljajo banke:
L- limit prekoračitve,
B- povprečni mesečni kreditni promet na TRR v nacionalni valuti za zadnja 2 (dva) polna koledarska meseca.
dv- prihodki (prihodki) od prodaje proizvodov (del, storitev) po izkazu poslovnega izida za zadnje poročevalsko četrtletje,
3
- število mesecev v poročevalskem četrtletju,
DTn- terjatve za blago, dela, storitve iz bilance - na začetku poročevalskega obdobja,
DTk- terjatve za blago, gradnje, storitve iz bilance - ob koncu poročevalskega obdobja.
KTk1- obveznosti iz naslova predujmov, prejetih iz bilance stanja - ob koncu poročevalskega obdobja,
KTn1- obveznosti iz naslova predujmov, prejetih iz bilance stanja - na začetku poročevalskega obdobja.
bp- za samostojne podjetnike - povprečni mesečni izkupiček (prihodek) od prodaje po davčnem poročilu za zadnje poročevalsko četrtletje.
dv- prihodki (prihodki) od prodaje po davčnem poročilu za zadnje poročevalsko četrtletje,
3
- število mesecev v poročevalskem četrtletju.
bn- povprečni mesečni neto prejemki na TRR za zadnja 2 (dva) polna koledarska meseca:
Nk1- neto dobroimetje na TRR stranke za pretekli (prvi) koledarski mesec,
Nk2- neto dobroimetje na TRR stranke za zadnji (prvi) koledarski mesec.
P- % limita prekoračitve.
Pb- osnovni % limita prekoračitve v višini največ 25 % (ta % določajo interni predpisi banke) povprečnega mesečnega dohodka (prihodka) ( bp) ali povprečna mesečna potrdila o kreditu ( bn),
pl- % limita prekoračitve glede na zvestobo banke stranki, na podlagi finančnih kazalnikov stranke (odvisno od roka poravnave in blagajne v banki ter prejemkov na TRR stranke).
Predstavljena je strankam, ki izpolnjujejo zahteve banke in imajo najmanj 75 % prometa na dobro tekočega računa, na katerem se zbirajo denarna sredstva (vključno s tistimi, ki jih na TRR nakaže stranka sama).
Tehnično prekoračitev - kreditni limit, določen za stranko za plačila v banki (prodaja/nakup valute na borzi ali druga zajamčena prejemka na račun stranke). Postopek za izračun in določitev limita je urejen z ustreznimi navodili.
Prekoračitev kreditne kartice se lahko izda:
Postopek za pridobitev prekoračitve v vsaki banki se določi sam.
Vzorno seznam dokumentov za pridobitev posojila (prekoračitev):
Zahteve posojilojemalcu za zagotovitev prekoračitve posojila:
Višino prekoračitve kredita za vsako stranko banke upoštevajo in določijo individualno, na podlagi povprečne mesečne plače komitenta in metode, ki jo banka uporablja za izračun limita. Nekatere banke postavljajo omejitve glede najvišjega limita na posojilojemalca.
Zaradi posebnosti delovanja plačilnih sistemov je možno s kartice stranke odšteti znesek, večji od dovoljenega s strani banke. V primeru, da je do takšnega odpisa prišlo, pravijo, da je prišlo do prepovedanega (ali tehničnega) prekoračitve.
Vzrokov za tehnično prekoračitev je več možnih.
Čas branja ≈ 2 minuti
odgovor: Eastern Bank ima poseben program posojil, ki je namenjen posojilojemalcem v starosti za upokojitev. To je ponudba, ki je namenjena občanom, mlajšim od 76 let. Najvišja starost je navedena ob upoštevanju trajanja posojila, to je, dokler posojilojemalec ni odplačan, ne sme biti starejši od 76 let. Vendar je treba opozoriti, da je program pomemben samo za zaposlene upokojence, saj Vzhodni breg navaja zahtevo po delovni dobi na trenutnem delovnem mestu.
To je običajno gotovinsko posojilo. Po registraciji posojilojemalec prejme denar in ga porabi po lastni presoji. Poleg tega je to program nujnega posojila, čas za obdelavo vloge za prejem sredstev lahko traja le 5 minut. Torej je realno, da dobite gotovino na dan stika z banko.
Splošni pogoji:
Če želite zaprositi za posojilo, je dovolj, da predložite samo potni list. Upoštevati je treba, da Vostochny Bank daje posojila samo delujočim upokojencem, kar dokazuje njena zahteva, da se na zadnjem delovnem mestu zahtevajo najmanj trimesečne delovne izkušnje.
Splošne zahteve za posojilojemalce:
Vostochny Bank ponuja priročen spletni obrazec za vlogo za posojilo. Če vas ponudba zanima, lahko takoj izpolnite vlogo za sredstva prek interneta in počakate na obravnavo. Odločitev je sprejeta hitro, zato bo prosilec kmalu vedel odgovor. Če je odločitev pozitivna, ga povabijo v banko k podpisu posojilne pogodbe. Ob obisku morate imeti na voljo potni list. Za posojilo lahko zaprosite tudi na standardni način, tako da v pisarni izpolnite vlogo za prejem sredstev.
V skladu z zahtevami zveznega zakona z dne 27. julija 2006 št. 152-FZ "O osebnih podatkih" izražam svoje soglasje za obdelavo mojih osebnih podatkov s strani PJSC KB "Vostochny"
Obdelava osebnih podatkov vključuje zbiranje, evidentiranje, sistematizacijo, kopičenje, shranjevanje, razjasnitev, ekstrakcijo, uporabo, prenos (vključno s čezmejnim prenosom), depersonalizacijo, blokiranje, brisanje, uničenje na avtomatiziran in neavtomatiziran način ter kakršna koli druga dejanja z mojimi osebnimi podatki v skladu z veljavno zakonodajo.
Soglašam z informacijami, ki se nanašajo na mene, vključno s: fotografijo, priimkom, imenom, očetom, datumom in krajem rojstva, naslovom prebivališča (prijava), podatki o osebnih dokumentih (vključno v obliki kopije dokumentov ), telefonske številke, podatke o kraju dela, položaju, prihodkih in odhodkih, prisotnost/odsotnost sorodnikov in navedbo stopnje sorodstva (brez navedbe polnega imena sorodnikov), podatke o bančnih računih pri drugih bankah (brez navedbe številka računa, pogodba in drugi podatki), podatki o znesku dolga (vključno z zapadlimi):
Dajem soglasje PJSC CB "Vostochny" za prenos informacij na IFO, v primeru, da je med MFI in mano sklenjena pogodba o potrošniškem posojilu, o številki kartice (kartica PAN), o številki moje banke račun, odprt pri PJSC CB "Vostochny", operacije na njem za izvajanje in nadzor izvajanja pogodbe o potrošniškem posojilu.
Prav tako soglašam, da MFI prejema podatke o moji kreditni zgodovini (kreditno poročilo) od katerega koli urada za kreditno zgodovino, da bi MFI sprejela odločitev o sklenitvi pogodbe o potrošniškem posojilu ter spremljala obstoj in dejansko izpolnjevanje mojih obveznosti iz njega v času njegove veljavnosti v primeru njegove sklenitve.
S tem dajem soglasje, da Banka prejme od organizacij, ki ponujajo mobilne komunikacijske storitve (PJSC "Mobile TeleSystems", 109147, Moskva, Marksistskaya st., 4; PJSC "VympelCom", 127083, Moskva, ul. 8 Marta, 10, stavba 14; PJSC "MegaFon", 115035, Moskva, Kadashevskaya nab., 30) informacije: o lastništvu telefonskih številk, ki sem jih posredoval banki, o statusu navedenih telefonskih številk. Prejete podatke lahko banka uporabi za namene sklenitve in/ali izvršitve posojilne pogodbe ter za obveščanje o produktih in storitvah banke.
*Pogodba o ponudbi za opravljanje svetovalnih storitev s strani Finmedia LLC je na voljo na
