Cetățenii care nu pot cumpăra un apartament cu propriile economii apelează adesea la o bancă pentru a obține un credit ipotecar. Totodata, majoritatea institutiilor cer prima rata a creditului. Dacă nu există suficiente fonduri chiar și pentru aceasta, puteți alege un truc și o problemă credit de consumator să plătească avansul ipotecii. Dar cât de benefic și sigur este pentru clienți?
Este posibil să luați un împrumut pentru un avans
Credite pentru cantitate mare(de exemplu, ipotecă, împrumut auto) înseamnă de obicei prezența avans... Aceasta este suma pe care clientul o plătește el însuși - din fonduri personale... Dimensiunea sa este de 10–90%, în funcție de conditii specifice banca, caracteristicile produsului. Cel mai adesea este setat la 20-30%. O sursă de fonduri pentru implicare personală debitorul este de obicei:
Există anumite dezavantaje ale schemei atunci când se emite un împrumut pentru un avans.
Avantajul contractării unui împrumut pentru un avans este unul: poți cumpăra o locuință mai repede, nu trebuie să colectezi fonduri ani de zile.
Dacă aveți nevoie de mulți bani pentru un avans, situația devine mai complicată. Este puțin probabil să se poată emite o sumă semnificativă (mai mult de 500 de mii de ruble) fără garanții. Prin urmare, clientul are două căi de ieșire din situație:
A doua opțiune este de fapt o astfel de schemă. Clientul contractează un credit ipotecar, care acționează ca prima tranșă pentru o altă ipotecă.
Astfel, la obținerea unui credit pentru un avans, împrumutatul va avea de-a face cu mai multe bănci. Primul este în care trebuie să oferi economii personale pentru a obține un credit ipotecar. Al doilea este în care împrumutatul va primi un împrumut pentru prima tranșă. Poate nu este o singură bancă, ci 2 sau chiar 3 instituții.
Pentru a primi un credit de consum, un cetățean trebuie:
Dacă nu intenționați să informați banca că un împrumut de la o altă instituție este utilizat ca primă tranșă, schema de acțiuni a împrumutatului arată astfel.
Dacă primiți mai întâi un împrumut de consum, angajații băncii vor ști despre acesta atunci când iau în considerare o cerere de credit ipotecar.
Sberbank emite un împrumut pentru un avans
Solicitați un credit ipotecar la Sberbank în absența propriile economii se poate face în următoarele moduri:
Un credit pentru un avans la un credit ipotecar în Sberbank poate fi obținut la 17,5% dacă există garanție, de la 18,5% - fără garanție. Puteți obține un împrumut de până la 3 milioane de ruble, dar termen maxim are doar 5 ani. Cererea este de obicei luată în considerare timp de 2 zile, nu există comision pentru emiterea de bani.
În cazul în care veniturile împrumutatului sunt insuficiente, se poate lua în considerare salariul soțului/soției clientului. Tarif preferenţial prevăzute pentru proprietarii de salariu şi carduri de pensieîn Sberbank la încheierea unui acord de până la doi ani. Pentru clienții noi, rata este în intervalul 24,5–34,5%.
Pentru a primi un împrumut, un client trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:
Din documente, împrumutatul va trebui să furnizeze:
8. Lipsa de economii a clientului pentru prima rată poate indica următoarele:
9. Indiferent de motivul pentru care un cetățean nu are economii pentru prima tranșă, acțiunile băncii sunt previzibile din timp. Dacă împrumutatul nu a putut economisi bani, este probabil să întâmpine dificultăți cu rambursarea împrumutului. Prin urmare, unor astfel de clienți li se refuză creditul. Uneori se emite un credit ipotecar, dar pentru mai mult procent mare... Acesta este un fel de compensare a băncii pentru riscuri crescute.
Puteți avea un credit ipotecar și, în același timp, un credit de consum la fel ca, de exemplu, două credite ipotecare sau mai multe credite de consum... Principalul lucru este că venitul vă permite să vă îndepliniți toate obligațiile și să evitați întârzierile.
În teorie, totul este simplu, în practică există adesea cazuri când disponibil chiar împrumut mic poate interfera cu obținerea sumei necesare pentru ipotecă și credit nepotrivit, emisă de dragul unui avans, pune sub semnul întrebării suma deja aprobată a unui împrumut pentru locuințe.
Prin urmare, dacă este nevoie să obțineți un împrumut de consum înainte sau după ce solicitați un credit ipotecar, trebuie mai întâi să vă calculați solvabilitatea și să evaluați capacitatea de a plăti suma plăților pentru două împrumuturi.
În cazul în care propriile economii pentru a plăti plata inițială nu sunt suficiente, puteți obține suma necesară credit de consumator. Mulți sunt interesați de ordinea în care este mai bine să completeze cererile, astfel încât să nu se dovedească că împrumutul pentru avans a fost emis, iar ipoteca a fost refuzată din cauza asta.
Nu este un secret pentru nimeni că datele despre creditul ipotecar actual apar în raportul NBCH la ceva timp după ce acesta este creditat. O opinie comună, dar nu complet greșită, este aceea că, atunci când solicitați un împrumut de consum, ați fost deja aprobat de un mare credit ipotecar, va fi dificil pentru bancă să afle, deoarece nu există astfel de date în biroul de istorie a creditelor.
Dar în majoritatea cererilor de credit ipotecar există o coloană „sursa plății inițiale”, iar în cererea pentru un împrumut de consum există o coloană „scopul împrumutului”.
În primul caz, ei scriu în principal despre economii sau vânzarea proprietății, în al doilea - orice, de la o nuntă la cumpărarea de mobilier. Împrumutul este nepotrivit, nimeni nu va verifica, cu excepția cazurilor în care apar activități frauduloase(împrumutul este acordat cu scopul deliberat de a nu-l rambursa).
Se dovedește o dilemă:
De asemenea, trebuie avut în vedere faptul că în rapoartele NBCH, pe lângă împrumuturile și cardurile de credit existente și rambursate, datele privind solicitările NBCH pentru În ultima vreme... Adică, se va vedea că clientul a aplicat de 4 ori pentru 2.000.000 de ruble și de 8 ori pentru 500.000 de ruble, puteți ghici că au fost depuse mai multe cereri de credit ipotecar și mai multe cereri de consum.
Scopul unui astfel de interes activ în paralel împrumuturi de consum poate fi clarificată de ofițerii de securitate bancară care sunt implicați în aprobarea cererii de credit ipotecar.
Deci, de ce parerea că banca nu știe că se emite un împrumut în paralel pentru un avans nu este atât de greșită? Bănci diferite trimiteți întrebări la diferite birouri de credit.
De exemplu, majoritatea băncilor care lucrează cu NBCH nu vor vedea în raport un împrumut de la Sberbank, care utilizează serviciile unui alt birou (Equifax). La fel de multe bănci, precum Sberbank însăși, nu știu că există un împrumut de consum în Standardul Rusiei (care are propriul birou de credit).
Dar cu cantități mariîmprumuturile, care sunt tipice pentru creditele ipotecare, serviciul de securitate bancară poate găsi modalități de a se interesa împrumuturi ascunse care nu sunt reflectate în raportul de credit. Și există și bănci (de exemplu, OTP și Alfabank), care au acces la două birouri de credit- și NBKI și Equifax.
Se mai intampla ca in momentul in care clientul a decis sa cumpere o locuinta sa achite de mult un credit mare de consum. Aceasta nu este o problemă dacă veniturile au crescut recent și plata datoria curentă nu va interfera cu plățile ipotecare. Aproape majoritatea celor care solicită o ipotecă au împrumuturi active sau carduri de credit.
Dacă venitul clientului merge „back to back”, adică totalul plata lunara pentru obligatiile curente si plata pt potential ipotecarîmpreună reprezintă jumătate din venit, este logic să luăm în considerare posibilitatea achitării datoriilor vechi înainte de emiterea ipotecii.
Deoarece dacă, să presupunem, 40% din veniturile clientului sunt destinate rambursării plăților împrumutului, atunci mai rămân doar 10% pentru plata ipotecii, cel mai probabil fie suma pe care banca o va aproba va fi puțină, fie clientului i se va refuza un credit ipotecar .
Pentru bancă (precum și pentru client), este de dorit ca nu mai mult de 30-35% din venit lunar a intrat în rambursarea împrumuturilor. Acest lucru va permite în cazul în care, de exemplu, împrumutatul pleacă pentru concediu medical pentru câteva săptămâni sau apariția nevoie urgentă v servicii medicale, nu intra într-un deznădejde situatie financiarași au parțial gratuit bani gheata pentru situatii neprevazute.
Băncile privesc diferit disponibilitatea cardurilor de credit - unele pur și simplu cer să închidă limita de credit a ignora plata minima ca o cheltuială obligatorie în calcularea solvabilității, iar unii - cere obligatoriuînchideți harta și furnizați un certificat de plata integrala creanţă.
Pe de o parte, cardul (dacă are o limită mică) va ajuta la prevenirea întârzierilor în ipoteca în cazul unor dificultăți temporare, pe de altă parte, cardul este risc suplimentar intra in datorii. Nimic nu va împiedica un client fără împrumuturi active care a luat un credit ipotecar la maxim suma posibila, plătește jumătate din venit în rambursare, elimină întreaga limită de credit de pe card (200.000 - 300.000 de ruble) pentru reparații. După asemenea acțiuni povara datoriei va crește și clientul va deveni mai riscant.
Un card de credit poate ajuta în caz cheltuieli neprevăzute care amenință să perturbe afacerea și să piardă bani deja irositi. De exemplu, dacă asigurarea se dovedește a fi prea scumpă sau dacă vânzătorul prevede că va continua afacerea doar dacă prețul crește cu 13% (rambursarea taxei).
Dacă Card de credit este utilizat în mod activ și nu a fost permisă nicio întârziere, atunci, cel mai probabil, va fi suficient să plătiți pur și simplu limita sau să reduceți datoria la minimum înainte de a solicita o ipotecă, apoi plata obligatorie nu va juca un rol semnificativ în calcularea solvabilității.
Necesitatea unui credit de consum pentru reparații apare pentru mulți clienți care încep să se stabilească într-un apartament achiziționat cu ipotecă. Există, de asemenea, excepții norocoase când costul reparațiilor viitoare a fost deja luat în considerare în achiziție. Dar datorită faptului că investiția maximă a economiilor în plata inițială vă permite să obțineți un credit ipotecar pentru mai mult condiţii favorabile, și nu toate costurile asociate cu înregistrarea pot fi prevăzute în avans, practic nu mai rămân bani pentru reparații.
Dar pe lângă reparațiile pentru un credit de consum pentru un credit ipotecar pe 10-20 de ani, pot apărea o mulțime de motive. La ce ar trebui să acordați atenție:
Astfel, prezența ipoteca curenta nu va strica să obțineți un împrumut de consum dacă venitul vă permite să deserviți ambele. În unele cazuri, clienții care s-au format pe termen lung poveste pozitivă datorită unui credit ipotecar, devin cel mai de dorit (datorită bunei-credințe și fără riscuri) pentru bănci.
Sunt momente când necesitatea unui credit de consum apare în paralel cu înregistrarea unei ipoteci. În acest caz, este mai bine să se ocupe de tranzacția cu cea mai mare prioritate. De cele mai multe ori, prioritatea este în continuare ipoteca.
Datorită faptului că mulți cred că va fi posibil să obțineți un împrumut numai în timp ce alte bănci nu știu încă despre împrumutul ipotecar aprobat, și atunci toate vor fi refuzuri, deoarece ipoteca crește semnificativ cheltuieli obligatorii si reduce solvabilitatea, incearca sa elibereze un credit de consum dupa aprobarea cererii de credit ipotecar si pana in momentul emiterii. De fapt, nu există niciun motiv întemeiat să te grăbești. Dimpotrivă, poate servi drept scuză pentru a refuza o ipotecă pre-aprobată.
Dacă este nevoie să obțineți două împrumuturi simultan, ipotecare și împrumuturi de consum, atunci primul lucru de făcut este să vă evaluați capacitățile de a le deservi. Dacă există venituri mai mult decât suficiente, atunci ambele credite pot fi emise la aceeași bancă, aproape simultan. Singurul lucru pentru afacere ipotecară o perioadă mai lungă este caracteristică.
