A választotttól függően hitelprogram, az ügyfélnek többféle adósságtörlesztési konstrukciót is lehet ajánlani. Ezek közül a leggyakoribbak a differenciált és járadék kifizetések. Mi ez és hogyan számítják ki, ebből a cikkből megtudhatja.
Járadék – egyenértékű havi fizetés, amely egyszer kerül meghatározásra a szerződés teljes időtartamára. Kényelmes hosszú jóváírási időszakra használni. Nem kell folyamatosan emlékezni arra, hogy mennyit kell fizetnie a banknak. Másrészt mikor nagy adósság hosszú időre kibocsátott esetben az ügyfél először a kamatot, majd a kölcsön törzsrészét fizeti vissza. Nál nél ugyanaz az arány, összege és feltételei, a járadékrendszerben nagyobb lesz a túlfizetés, mint a differenciáltban. Ez előnyös a bankok számára, hiszen megkapják több profit százalékok formájában.
Nál nél differenciált séma a fizetés összege a szerződés futamidejének vége felé csökken. A kölcsöntörzs után fizetendő összeg egyenlő, a kölcsön egyenlege után kamatot kell fizetni. Ezt a konstrukciót kevés bank használja, és csak hosszú lejáratú hitelprogramokban. A hitelintézetek számára ez kevésbé előnyös, mivel kisebb a túlfizetés összege. Ez az ügyfelek számára is előny. Ugyanakkor a hosszú távú hitelezés az első kifizetések nagyon nagyok lesznek. Az ilyen költségek keményen sújtják a zsebet.
A járadékot a következőképpen számítják ki:
A \u003d K x S, ahol
Az együttható kiszámítása a következőképpen történik:
K \u003d i x (1 + i) n \ (1 + i) n - 1, ahol:
A differenciált kifizetések ütemezését a következő képlet határozza meg:
P \u003d OZ / PP + OZ x C, ahol:
Differenciált fizetési számítási mód:
Az ügyfél 30 ezer rubel kölcsönt adott ki. évi 18%-kal 3 évig. Kiinduló adatok:
Helyettesítse be az összes értéket a képletbe:
K = 0,015 x (1 + 0,015) 36 \ (1 + 0,015) 36 - 1 \u003d 0,03615
A járadék összege: A = 0,03615 x 30 = 1,08457 ezer rubel.
Az Excel program, amelyben önállóan számíthatja ki a járadékfizetést. Ehhez biztosított speciális funkció(=PLT). Meghívható a keresősáv bal oldalán található "f x" gombra kattintva. Az új ablakban a következő paramétereket kell kitöltenie:
Ugyanezek a paraméterek beírhatók egy cellába ablak előhívása nélkül a következő képlettel: =PMT(Rate\12;K lane;-Ps).
Feltételekre jellemző előző példa ez a képlet így fog kinézni: \u003d PMT (18% / 12; 36; -30000).
Használhatja a járadékfizetési kalkulátort is, amely a legtöbb bank honlapján megtalálható. Lehetővé teszi a szolgáltatás költségének kiszámítását, figyelembe véve a kiválasztott hitelprogramot. A felhasználónak csak be kell lépnie speciális forma kezdeti adatok.
Jelzálog- vagy autóhitel esetén a járadékfizetés nem előnyös az ügyfél számára. Mit jelent? Az ügyfél többet fizet kamatot. Differenciált konstrukcióban a kölcsön törzsrészét törlesztik egyenlő részek. Ezzel párhuzamosan csökken a kamat összege. De van egy hátoldalérmeket. Az első kifizetések összege jelentősen eltérhet az utolsótól. Nem minden ügyfél engedheti meg magának az ilyen költségeket. A bank pedig ezt mindenképpen figyelembe veszi majd a hitelkeret számításánál. Attól függően, hogy a belső szabályokat szervezet, a havi fizetés nem haladhatja meg a bevétel 20-25%-át. Ha a kliens differenciált séma szerint szeretne kiszolgálni, akkor rendelkeznie kell magas fizetés. Főleg, ha autóhitelt vagy jelzáloghitelt veszünk fel. A járadékfizetés segít a költségvetés tervezésében. A hitelfelvevő havonta ugyanannyit fizet. A másik dolog az, hogy az első szakaszban szinte az összes pénzt a kamat visszafizetésére fordítják. Az egyenleg a futamidő közepétől megváltozik. Másrészt egy ilyen rendszer előnyös lesz azoknak a vállalkozóknak, akik maximális összegű hitelt vesznek fel vállalkozásfejlesztésre, és bevételnövekedést terveznek a közeljövőben.
Minden hitelfelvevő felteszi ezt a kérdést. Hiszen a szerződések tartalmazhatnak jutalékot az adósság lejárat előtti visszafizetéséért. De a banknak nincs joga "jövőbeni" kamatot felszámítani. Ezt az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve írja le. A bank bizonyos korlátokat is szabhat, például az első 2-3 hónapban megtilthatja a hitel előtörlesztését. Az intézmény mindenesetre nyereséget kap. Végül is a havi járadék számítási rendszere a kamat elsőbbségi visszafizetését, majd a tőketartozást foglalja magában. Néha más lehetőségeket is kínálnak:
Amint azt korábban említettük, a járadékfizetés egy érdekes módja a banknak az adósság törlesztésére, mivel a pénzt először a kamatfizetésre, majd a kölcsön törzsébe irányítják. Kényelmes lesz a hitelfelvevő számára, mert a kiadások összegét a szerződés teljes időtartama alatt rögzítik. Az árnyalat az, hogy az adósság korai visszafizetésével a bank több profitot kap kamat formájában. De a hitelfelvevő visszaadhatja a befizetett összeg egy részét még refinanszírozás esetén is. A törvény szerint a bank csak nyereséget termelhet az időszakra tényleges használat pénzt az ügyfél. Ezért jogában áll visszakövetelni a kamat egy részét (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. cikke).
Az ügyfél képes önállóan kiszámítani, hogy mennyi pénzt tud visszaadni. Ehhez le kell vonni az összes felhalmozott kamat összegéből azt a részt, amely a megelőző hónapokra esik. valós törlesztés. Ezek az adatok a szerződéshez csatolt fizetési ütemtervben találhatók. Nál nél hosszútávú kölcsönmutató lenyűgöző lehet.
Példa
A 2 millió rubel összegű, 20 évre kibocsátott jelzálogkölcsönre 13,75% kamattal az ügyfélnek kamatot kell fizetnie teljes összeg 3,9 millió rubel Ha a kölcsönt három év után fizették vissza, akkor 230 ezer rubelt, azaz a kifizetett összeg negyedét kell visszafizetni. Ezek az adatok a járadékfizetési kalkulátor segítségével is megszerezhetők.
De nem minden ügyfél ismeri ezt a jogot. Igen és at Fogyasztói hitel a túlfizetett kamat összege több száz rubel is lehet. Nem mindenki akar ebben a kérdésben a bankkal egyeztetni, és a jövőben rontani a hírnevén.
Választáskor jelzálog program az első különbözeti kifizetések súlyosságát mérsékli az adósság refinanszírozásának lehetősége. Járadékrendszerben pénzügyi teher, a kölcsönvevőhöz rendelt, minden körülmények között változatlan marad. Ennek ismeretében a hosszú lejáratú hitelprogramokban részt vevő bankok két konstrukció közül választhatnak az ügyfeleknek. BAN BEN fogyasztási hitelek pénzintézetek nem törődnek az ügyfelek problémáival, csak a behajtóknak dobják ki a tartozásokat.
Ma egy ember 5-6 kölcsönt igényelhet járadéktörlesztéssel. Ez a fizetési mód kapott nagy társadalmi jelentősége. De veszélyes mind az ügyfelek számára, akik túl sok hitelt vettek fel, és a bankok számára, amelyek nem tanultak részletesen pénzügyi helyzet kölcsönvevő.
A kölcsön visszafizetésének módja az kiváló érték a kölcsönvevő számára. Főleg, ha már több hitele is van. A mai napig differenciált és járadékos kifizetéseket alkalmaznak. Mit jelent? Az első esetben a fizetési összeg a kölcsön futamidejével arányosan csökken. A második konstrukcióban a hitelköltségek fixek és nem változnak a szerződés teljes időtartama alatt. Az ügyfél önállóan számíthatja ki a járadékfizetést. Az Excelben van egy beépített függvény (=PMT) erre a célra.
A hitelkalkulátor szabványos képleteket használ, és egy szokásos kalkulátor segítségével az alábbi képletekkel egyszerűen ellenőrizheti az eredményt.
Hitelkalkulátor - segít a számításban havi összeget a hitel törlesztésére szolgáló kifizetések, az effektív kamatláb a képlet szerint Központi Bank RF, azt is megtudhatod, melyik alkatrész jönnek a kifizetések hogy kifizesse a tőkét hitelösszegés milyen részét kell kifizetni a kölcsön kamatait.
Az oldalon található kalkulátor kétféle fizetési módot tesz lehetővé: - ez a hitel havi egyenlő törlesztőrészlete, amely tartalmazza a hitelre felhalmozott kamat összegét és a tőketartozás összegét, amelyet a legtöbb kereskedelmi bank alkalmaz; differenciált fizetés- ez egy havi fizetés, amely a kölcsön futamideje végére csökken, és a tőketartozás állandó kifizetett részéből és a kölcsön ki nem fizetett egyenlegének kamataiból áll, amelyet gyakran használnak a Sberbankban. Hitelkalkulátor - alkalmazva , Összehasonlításképp különféle típusok kölcsönök és fogadás szükséges információ anélkül, hogy a banki szakemberek segítségét igénybe venné.
A hitel futamideje elején több, majd fokozatosan csökken, pl. a rendszeres hiteltörlesztések nem egyenlőek egymással. A differenciált törlesztés szerkezete két részből áll: a teljes időszakra fix összegből, amely a tartozás összegének törlesztésére szolgál, valamint egy csökkenő részből - a kölcsön kamatából, amelyet a fennmaradó jelzálogjog összegéből számítanak ki. a kölcsön. Az adósság összegének folyamatos csökkenése miatt az adósság nagysága is csökken. kamatfizetések havi törlesztőrészlettel együtt.
A tőketartozás visszafizetésének kiszámításához el kell osztani a kezdeti kölcsön összegét a kölcsön futamidejével (időszakok számával):
Forma-1., ahol
OD- a tőketartozás visszatérítése; SC- kezdeti hitelösszeg; KP- az időszakok száma.
Itt ér véget a hasonlóság a bankok megközelítésében, és itt kezdődnek a különbségek. Ezek az esedékes kamat összegének számítási módszereiből állnak. Két fő megközelítés létezik, a különbség az alkalmazott időalapban van. Egyes bankok abból indulnak ki, hogy „12 hónap van egy évben”,
majd a havi kamatfizetés összegét a következő képlet határozza meg:
Forma 2.
, ahol
NP
- kamatterhek; rendben PS- éves kamatláb.
Egyes bankok abból indulnak ki, hogy "365 nap van egy évben"
és ezt a megközelítést nevezzük pontos kamatszámításnak a kölcsönnapok pontos számával. A havi kamatfizetés összege ez az eset képlet határozza meg:
Forma 3.
, ahol
NP
- kamatterhek; rendben- hitelegyenleg ebben a hónapban; PS- éves kamatláb; CHDM- a napok száma egy hónapban (egyértelmű, hogy ez a szám 28 és 31 között változik).
1. példa
Példa erre az 1000 értékű hitel fizetési ütemezése hagyományos egységek 12 hónapos időtartamra, a kölcsön 1/12-e havi hozamával és kamatfizetéssel. Ebben a példában pl az oldalon a felhalmozott kamat számításánál a 2-es képletet használjuk („12 hónap van egy évben”).
Asztal 1. 
!
Járadék
, azaz Az egyenlő kifizetések olyan kifizetések, amelyeket a kölcsön teljes futamideje alatt egymással egyenlő mértékben teljesítenek. Ezzel a fizetési móddal a hitelfelvevő rendszeresen azonos összeget fizet. Ez az összeg csak a felek megegyezésével, vagy bizonyos esetekben részben módosítható előtörlesztés. A járadékfizetés szerkezete is két részből áll: a hitel felhasználási kamataiból és a kölcsön visszafizetésére fordított összegből. Idővel ezeknek az értékeknek az aránya változik, és a kamat fokozatosan csökkenni kezd, illetve nő a járadékfizetésen belüli tőketartozás törlesztendő összege. Mivel eleinte járadékfizetésnél a tőketartozás törlesztésére fordított összeg lassan csökken, és ennek az összegnek a fennmaradó részére mindig kamatot számítanak fel, akkor teljes méret több kamatot fizetnek erre a kölcsönre. Ez különösen a végtörlesztésnél szembetűnő. A hitelezés első időszakában a fő kifizetések pontosan a kölcsön kamatának törlesztésére esnek.
A járadék összegét a következő képlet határozza meg:
Forma 4 
, ahol
AP
PSSC -
eredeti hitelösszeg ; KP -
periódusok száma.
!
Azok. ha a fizetés havi, akkor a CP a futamidő hónapokban, a PS pedig a havi kamatláb (1/12 éves)
Forma 4"klasszikusnak" nevezhető, mert olyan számításoknál használják, ahol minden kifizetés járadék, ezt használják a legtöbb bankban, hitelkalkulátorokban, táblázatokban. A webhelyen végzett számításokhoz is használják
A járadékfizetések kiszámítása ezzel a képlettel az MS Excel és a beépített PMT munkalap funkció segítségével végezhető el (a PMT vagy a PMT orosz verzióiban)
2. példa
Példaként adjuk meg egy 1000 konvencionális egység összegű kölcsön járadékfizetési ütemtervét 12 hónapos időtartamra.
Néhány hitelintézetek alkalmaz képlet, ahol az első kifizetés nem járadék:
Forma 5.
, ahol
AP
PS- kamat a felhalmozási időszakra; SC -
eredeti hitelösszeg ; KP -
periódusok száma.
Az első kifizetés előzetes – nem járadék. Állítólag mindig kevesebb, mint AP, mert. csak az első időszakra vonatkozó kamatot tartalmazza, amely lehet teljes vagy részleges. De at teljes időszak- 31 nap, magas PS és hosszú távú hitelezés előleg talán több AP! A maradék ( KP-1) kifizetések - járadék. Ez a képlet az AHML-ben használatos.
A gyakorlatban is van haszna képletek, ahol az első és utolsó kifizetések- nem járadék:
Forma 6 
, ahol
AP
PS- kamat a felhalmozási időszakra; SC -
eredeti hitelösszeg ; KP -
periódusok száma.
Az első és az utolsó kifizetés nem járadék, az első - csak az első időszak kamata, az utolsó pedig - egyenleg, "farok" stb.
A maradék ( KP- 2) kifizetések - járadék. Nyilvánvalóan a bankok az AP-t egész számú rubelre vagy dollárra igazítják. Ezért egy "farok" jön létre, amely az utolsó nem járadékfizetéshez megy. Továbbá minden előtörlesztés után a bankok a már új csökkentett AP-t egész számra igazítják pénzegységek. Azok. "farok" csökkenhet vagy növekedhet.
A legalacsonyabb járadékfizetés számításokból kapjuk a 4-es képlet szerint, a legnagyobb - a 6. képlet szerint. Ráadásul minél kevesebb AP marad a végső számításig, annál jelentősebb lesz ez a különbség. Ami a végtörlesztésnél különösen fontos. Ezért nem csak a kamatra kell érdeklődni, hanem a képletre is amelyre az AP számít.
Kérdések a fizetési mód kiválasztásával kapcsolatban jelzálog hitel gyakran kérdezik a potenciális hitelfelvevők. Ha összehasonlítjuk a járadék- és a differenciált konstrukciókat, akkor a legtöbb nyilvánvaló különbségek a következő lesz:
Összegezve elmondható, hogy a fizetés típusa a hitel egyik fő paramétere, de ezt más paraméterekkel együtt kell figyelembe venni.
A hiteligénylés első szabálya, hogy megfelelően mérje fel saját fizetőképességét, hogy az utána történő fizetések ne váljanak idővel megterhelővé a hitelfelvevő számára. De ebben a szakaszban néha nehézségek merülnek fel, mert nem mindenki gazdasági oktatás a szükséges számítások helyes elvégzése érdekében. A dolgok megkönnyítése érdekében itt van az összes lehetséges módjai a kölcsön járadékának kiszámításához, amelyet saját költségvetésének megtervezéséhez használhat.
A kérdés tanulmányozásának gyakorlati része előtt meg kell ismerkednie az elmélettel. BAN BEN közgazdasági elmélet járadékfizetés az egyik módja havi fizetés kölcsönre, ha annak összege a kölcsön teljes futamideje alatt változatlan marad.
Sőt, számolj Pontos méret fizetés nagyon egyszerű. És ez egyszerre több módon is megtehető. Ezek közül legalább egyet használva navigálhat a soron következő kifizetések között, és felmérheti, mennyire lesz „emelő” egy bankhitel.
Járadékfizetési módok:
A számítási módszerek mindegyike helyes alkalmazás pontos számot ad, amely megegyezik a közelgő fizetés összegével. Ezért ha kétségek merülnek fel a már elvégzett számítások helyességével kapcsolatban, akkor a járadékfizetés más lehetséges módon történő kiszámításával ellenőrizheti.
A járadékfizetési kölcsön kamatának kiszámítása, függetlenül a választott számítási módszertől, egy speciális képlet segítségével történik. hitelkalkulátorok, mobil alkalmazásokés egyéb szoftver csinál helyes számítások, abból kiindulva.
Ennek a képletnek az általános formája a következő:
AP \u003d O * ps / 1 - (1 + ps) -s,
AP - havi járadékfizetés;
O - a tőketartozás összege;
ps - a bank havi kamata;
c a kölcsön futamideje hónapjainak száma.
A képlet ismeretében könnyen elkészítheti szükséges számításokat egymaga. Elég, ha betűk helyett a javasolt kölcsön kezdeti adatait helyettesítjük, és a szükséges matematikai számításokat a hagyományos számológép. De annak érdekében, hogy a hiteltörlesztés járadékkal történő kiszámítása a legérthetőbb legyen, nézzük meg egy példával.
Tegyük fel, hogy egy hitelfelvevő 50 000 rubel összegű kölcsönt vett fel egy banktól 5 évre. A kölcsönszerződés értelmében a kölcsön éves kamata 20%.
A képlet alapján a számításokhoz ismerni kell a havi kamatlábat. A bankok ritkán jelzik adott ábra ban ben kölcsönszerződés tehát magának kell megtalálnia. Ehhez a következő képletet kell használnia:
ps = P/100/12,
P az éves kamatláb.
ps = 20/100/12 = 0,017.
Az összes kezdeti adat ismeretében elkezdheti megtalálni a kölcsön járadékát. Ez így néz ki:
AP = 50 000 * 0,017 / 1 - (1 + 0,017) -60 \u003d 1336,47 rubel.
Az Excel nem csak nagy asztal. Képes termelni nagy mennyiség számításokat, csak azt tudva, hogy mely képleteket kell használni. A járadékfizetés kiszámításához az Excelben van egy speciális funkció - PMT. A helyes használathoz a következő lépések betartásával kell cselekednie:
PMT ($B3/12;$B$4;$B$2), majd nyomja meg az Enter billentyűt.
A számítás eredménye a táblázatban piros színnel, „-” jellel jelenik meg. Ez normális, mert a hitelfelvevő odaadja ezt a pénzt a banknak, és nem kapja meg. A járadékfizetés az Excelben lehetővé teszi a számítások elvégzését oly módon, hogy az értékek pozitívak legyenek. Az ő segítségével banki alkalmazottak percek alatt elkészítheti és kinyomtathatja a fizetési ütemezést a hitelfelvevők számára, így időt takaríthat meg.
Az összes hónap kitöltéséhez a képletet tartalmazó cellát a törlesztési ütemterv végére kell húzni. De mivel a járadékfizetés nem változik az idő múlásával, a cellákban lévő számok ugyanazok lesznek.
A beérkezett adatokat a járadékfizetési hitelkalkulátor segítségével még egyszer ellenőrizheti. Minden olyan bank honlapján megtalálható, amely ezzel a törlesztési móddal hitelt ad ki. A hitelkalkulátor használatához ugyanazokra a kezdeti adatokra lesz szüksége, mint az előző számítási módszereknél. Ezeket a megadott mezőkbe kell beírni. Ezután a program néhány másodpercen belül elvégzi az összes számítást, megadva potenciális hitelfelvevő lehetőséget, hogy értékelje a kapott összeget, és alaposan átgondolja a közelgő kölcsönt.
Az online hitelkalkulátor segít a havi törlesztőrészlet kiszámításában, és lehetővé teszi, hogy önállóan válassza ki az igényeinek megfelelő feltételeket. pénzügyi lehetőségeket. Ezen kívül lehet összehasonlítani különböző fajták az Ön rendelkezésére álló kölcsönök és válasszon legjobb lehetőség a fizetési ütemezés szerint, a kifizetések nagyságától és típusától függően, banki alkalmazottak segítségének igénybevétele nélkül.
Kétféle kifizetés lehetséges a számításhoz: járadék és differenciált. Differenciált fizetés- ez a megváltás egyenlő mennyiségben tőketartozás + a tőketartozás egyenlegére felhalmozott csökkenő kamat. Ennek eredményeként differenciált fizetés mellett az összeg havi fizetések folyamatosan csökken. A járadék kifizetése minden hónapban egyenlő részletekben történik. Szem előtt kell tartani, hogy a túlfizetés szempontjából a hitelfelvevő jövedelmezőbb differenciált fizetések, és a banknak - járadék. A kis kifejezések a túlfizetés különbsége elenyésző, de hosszú hitel futamidővel a szolgáltatás észrevehető eltérést mutat. Főleg ha magas a kamat.
Az azonos törlesztőrészletű hosszú kölcsönökre jellemző kép az minimális csökkentés tőketartozás a használat kezdetén. Valójában a hitelfelvevő csak kamatot fizet, és csak egy kis része megy az adósság visszafizetésére. Az aránytalanság nagyjából a kölcsön futamidejének közepére kezd megszűnni. A kalkulátor hasznos lesz magánszemélyeknek és jogi személyeknek nyújtott hitelek kiszámításához.
Ha nem tudja melyik maximális összeget fizetésénél elérhető, akkor használja a hiteljövedelem-kalkulátort. Ha már van hitele, és úgy dönt, hogy határidő előtt törleszti, akkor a végtörlesztési kalkulátor jól fog jönni.
A számítás megkezdéséhez töltse ki az alábbi űrlapmezőket, és kattintson a „Számítás” gombra.
