A hitel az egyik legnépszerűbb banki termékek. Jelzálog, Fogyasztói hitel, az autóhitelek a kamat összegében és a kölcsönszerződés futamidejében különböznek, a bankkal szembeni tartozás visszafizetéséhez járulékképzés elve szerint. Számos módja van a kölcsön havi törlesztésének kiszámítására - ezt megteheti egy online számológép segítségével, vagy önállóan számíthatja ki a kölcsön fizetésének összegét. bizonyos képlet kölcsön felvétele előtt.
A rendszeres befizetések összege és a törlesztés ütemezése kerül meghatározásra banki szakember, vagy saját maga is kiszámolhatja képletek vagy banki oldalak hitelkalkulátor segítségével. A havi hitelrészlet kiszámítása előtt meg kell határoznia a jövedelmet, döntenie kell maximális összeget, az első részlet összegét, futamidejét és mértékét, ellenőrizze a banki hozzájárulás számításának helyességét, a kiegészítő szolgáltatások hiányát.
Vannak képletek a hiteltörlesztés kiszámítására. A hitel törlesztése két részből áll - a tőke és a kamat. A bank kétféle kifizetést kínál: járadékot (azonos összeg a teljes futamidő alatt) és differenciált - a tartozás egyenlő részekre oszlik, és az összeg százalék megy a fizetési összeg csökkentése irányában a befizetés összege nem azonos. A számítási képletek ezekben az esetekben jelentősen eltérnek.
Ha nem szeretne mindent manuálisan kiszámolni, használjon online számológépet. Ezzel megtudhatja, hogyan kell helyesen kiszámítani a kölcsön havi törlesztőrészletét. Ehhez meg kell adni a kölcsönszerződés várható futamidejét, a kamatlábat és ki kell választani a fizetési módot. A járulékok összege itt nem végleges - a szerződés megkötésekor a biztosítás és egyebek hozzáadódnak a hitel összegéhez. Banki szolgáltatások.
A kölcsön egyenlő törlesztőrészleteit a szerződés teljes időtartama alatt járadéknak nevezzük. Ez a legelterjedtebb hitelfizetési mód, ahol az első befizetések szinte teljes egészében kamatfizetésből állnak, és csak ezután kerül visszafizetésre a tőkeösszeg. Ez a fajta adósságtörlesztés előnyös mind a bank, mind az ügyfél számára, a legfontosabb az eredményszemléletű rendszer átláthatósága.
A járadékadósság törlesztési mód szabványos képlete a következőképpen néz ki: a törlesztőrészlet (A) összege a hitelösszeg (K) és egy bizonyos összeg szorzatából áll, amely figyelembe veszi a hónapok számát (M) és a kamatlábat. (P 1/12)), azaz A \u003d K *(P+(P/(1+P)M-1)) Ez a példa alkalmas fogyasztói és jelzálogkölcsönök, a bankok hajlamosabbak a járadékra.
Példaként a ez az eset a kölcsön összege 200 000 rubel, a szerződés futamideje 6 hónap, az éves kamatláb 10%. Tehát először ki kell számítania a havi fizetés összegét: 200000*(0.00083333+(0.0083333/(1+0.0083333)6-1))=34312 rubel. Ne feledje, figyelembe kell vennie összérték kamatláb, és a tizenkettedik.
Nem lesz felesleges kiszámítani a hozzájárulás százalékos komponensét, a képlet szerint számítják ki, amely figyelembe veszi az adósság egyenlegét és az éves kamatlábat osztva 12-vel: H (a felhalmozott kamat összege) \u003d W (a fennmaradó tartozás összege) * (C (kamatláb)) / 12 ( hónapok száma egy évben). A befizetés azon részének meghatározásához, amely a tőke visszafizetésére irányul, le kell vonni a teljes összegből a felhalmozott kamatot.
Ezt mindegyiknél egymás után kell elvégezni havi menetrend kifizetések
Azt a lehetőséget, amikor az adósság összege fokozatosan csökken, differenciált fizetésnek nevezzük. Két részből áll: a fő részből (a mérete nem változik) és a csökkenő részből, amely idővel csökken. A hozzájárulás összegének kiszámításához ismernie kell a hozzájárulás végső összegét, éves kamatés a kölcsön visszafizetéséhez szükséges hónapok száma.
Először is tudnod kell maximális méret fő fizetés: P (főfizetés) \u003d P (kölcsön összege) / M (hónapok száma). A felhalmozott kamat (H) kiszámítása az adósság egyenlegének megszorzásával történik. (O) az éves kamattal (Pr), a fennmaradó eredményt elosztjuk 12-vel (az év hónapjainak számával), azaz N=O*Pr/12. A hitelegyenleg (O) kiszámításra kerül a következő módon: O=P - (P*K (elmúlt periódusok száma)).
Például ugyanazt a kölcsönt 250 000 rubel összegben számítják ki, hat hónapra, évi 10% -os kamattal. A főjárulék összege 250.000/6=41.666,67. A fizetés összege a szerződés teljesítésének napjától:
Oroszországban a legtöbb bank azzal a feltétellel kölcsönöz, hogy a kifizetéseket járadék alapján számítják ki. Ez előnyös a pénzintézetek, a tartozás tőkeösszege után kamatot számítanak fel, ami szinte nem is csökken a kezdeti fizetési időszakban. A differenciált rendszernél van még egy probléma: nem sok bank használja, magas az első törlesztőrészletek nagysága, nehézkes lehet a hitelkérelem jóváhagyása (kötelező magas bevétel kölcsönvevő).
A differenciált fizetési mód azok számára előnyös, akik hosszú távra (több mint 10 évre) vesznek fel nagy kölcsönt, pl. jelzálog, akkor lényegesen kisebb lesz a túlfizetés a banknak. Viszont 5 évnél rövidebb futamidejű banki hitelfelvételnél nem olyan nagy a túlfizetés különbsége, kereshet egy kedvező kamatot, és számolhat ki magának egy elfogadhatóbb járadékkonstrukciót.
Bármely hitelfelvevő aggódik a túlfizetés összege miatt. Járadéknál ki kell számítani az együtthatót, majd ki kell számítani havi fizetés. A végső kifizetés összege \u003d M (termék) * P (fizetés). A túlfizetés lesz a különbözet végső összeget járulék és adósság. 120 000 rubel hitellel. évente 19%-os rátával járadékarány 0,0922 lesz. A havi törlesztőrészlet 120000*0,0922=11064, és teljes fizetés 0,0922*120000*12=132768. A túlfizetés összege 12768 rubel lesz.
A differenciált fizetésnél tudnia kell a havi kamat nagyságát, összegét havi részletekben, a kamatláb az első és múlt hónap, az átlagos méret százalék havonta, mindezt a bankban találja meg, mielőtt kiszámolja a hitel havi törlesztőrészletét. A teljes túlfizetés a szerződés időtartama hónapjainak és az átlag szorzata havi kamat.
A kölcsön törlesztőrészletének kiszámításához két módszert alkalmaznak: járadékrendszer - a törlesztőrészlet egyenlőre oszlik pénzösszegeket. A differenciált kifizetéseket az jellemzi, hogy a kifizetések összege kezdetben magas, majd csökken, ami akkor előnyös, ha nagy hitelek a hosszútávú. Egyes bankok üdvözlik a hitel egy részének előtörlesztéséről szóló döntést, akkor beszélhetünk a fizetés törléséről vagy nyújtásáról hitelszüneti napok.
Jelzáloghitel-kölcsönzés szedésével jár nagy kölcsön hosszú ideje. Itt differenciált fizetés jövedelmezőbb: a kölcsön költsége sokkal alacsonyabb lesz, de meg kell erősítenie a magas havi jövedelmet. Ha a hitel korai törlesztését tervezi, jobb, ha fontolóra veszi a járadékot (amikor a bank beleegyezik a korai visszafizetésbe). A bankok szívesebben hiteleznek nagy összegeket járadékkal, és az első kifizetések mindig kisebbek.
Az autóvásárláshoz nyújtott kölcsönt általában legfeljebb öt évre adják ki, kezdeti befizetés feltételével (gyakran az autókereskedések zálogba veszik az ügyfél autóját eladásra). Számításkor rendszeres hozzájárulások bankot veszik figyelembe kötelező biztosítás vásárolt autó (CASCO és OSAGO), valamint További szolgáltatások bank (életbiztosítás, részlet hitel igénybevételéhez).
A sikeres hiteligényléshez mindent kalkulálnod kell! Azt is fontos tudni, hogy a hiteltörlesztés járadékos és differenciált. A választásban nagy segítséget nyújt, beleértve a járadékot vagy a differenciált kifizetést is hitelkalkulátor, amely segít kiszámítani az adott hitel jellemzőit.
Szinte minden kölcsön felvétele megköveteli, hogy a hitelfelvevő ismerje a szerződés részleteit – az alapvető feltételektől a visszafizetési módokig (járadék vagy differenciált). Az orosz pénzintézetek szinte ugyanezt kínálják alapfeltételek kölcsönökről. Néha a hitelfelvevőnek jogában áll választani a törlesztési módot a differenciált és a járadékos fizetés között.
A fizetés típusa (differenciált vagy járadék) határozza meg, hogy mi kerül vissza először: a „test” (differenciált) vagy a kamat (járadék). Használhat számológépet. Kalkulátorunk segít a hitel kiszámításában, a különbség megérzésében és a járadék és a differenciált kifizetések közötti választásban:
x=S∗ (P+ P(1+P)N−1), ahol:
X - havi járadék,
S az adósság összege,
P a kamatláb osztva 12 hónappal,
N - term.
Fontos! Mi a járadéktörlesztési konstrukció lényege? Az a tény, hogy minden hónapban ugyanannyit fizetnek ki. Kezdetben (az első hónapokban) a hitelfelvevő visszafizeti a felhalmozott kamatot, majd ezt követően - a „testet”.
A járadéktörlesztési mód előnyei:
Járadékfizetés a futamidő alatt rögzített. Ez lehetővé teszi a költségvetés kiszámítását;
Az Art. 220 Adószám Orosz Föderáció, jelzáloghitel keretén belül, járadékfizetéssel, a hitelfelvevő megkapja adólevonás többben nagy méret;
Az Orosz Föderáció csekély pénzügyi képességgel rendelkező polgárai járadéktípus segítségével szinte bármilyen kölcsönt igényelhetnek. A bank nem kérhet garanciát a hitel igénylésekor.
A járadék hátrányai havi kifizetések:
Járadékfizetéssel magas túlfizetés kamat formájában. csökkenteni pénzügyi teher járadékfizetések, esetleg a szerkezetátalakítási programban való részvétel révén;
A járadékfizetésnél nincsenek egyértelműen meghatározott arányok a kölcsön "teste" és a kamat között, nem számolhatók pontosan;
A kölcsön előtörlesztése járadékfizetéssel értelmetlen, mert mind a kölcsön „testét”, mind a kamatokat vissza kell fizetni.
A járadékfizetési arány kalkulátorral a következő képlet segítségével számítható ki:
K=i∗ ((1+i)n(1+i)n-1), ahol:
K - járadékfizetési együttható,
n a szerződés időtartama,
i az éves kamatláb osztva 12 hónappal.
P = K*S, ahol:
P - a havi fizetés összege,
S az adósság összege,
K az együttható.
teljes összeg a banknak visszafizetendő kölcsön kalkulátorral vagy a következő képlet segítségével számítható ki:
S1 = n*K*S, ahol:
N a visszatérési időszakok száma,
S - hitel összege,
K - járadékfizetési együttható,
S1 - a kölcsön teljes összege kamattal.
Fontos! Egyes bankok előírják kölcsönszerződés a hitel idő előtti visszafizetésének tilalma, bírságok és jutalékok megállapítása. De a hitelfelvevő, miután korábban írt egy kérelmet, befizetheti a kívánt összeget a számlájára, és megkaphatja új rendszer járadékhitel kifizetések.
Fontos! Differenciált törlesztési móddal a „test” törlesztése egyenletesen történik a teljes időszak alatt. A kamatot a tartozás egyenlegére számítják, és havonta csökken. Előtörlesztés esetén újrakalkuláció történik, mert a „test” visszakerül, nem a felhalmozott kamatok. Kiszámolhatja őket egy számológéppel és összehasonlíthatja.
Nál nél korai felmondás pontja értelmében a hitelfelvevőnek vissza kell fizetnie a tartozás teljes összegét: a „testet” és a felhalmozott kamatot. Ezért a járadékos módszer előnyösebb, ha a kölcsönt a megadott határidőn belül kívánja törleszteni.
Kiszámítja valódi különbségek A kalkulátort a „járadék és differenciált” füllel használhatja.
Hitel igénylésekor először ki kell számolnia pénzügyi lehetőségeketés válassza ki a legjobb törlesztési módot, járadékot vagy differenciált.
Ne feledje, hogy a késedelmes hitelrészletek elrontják hiteltörténet pénzbírsághoz vezet. istállóval rendelkező emberek havi bevétel figyelmet kell fordítani a járadékfizetésre. mivel optimális módon a járadékfizetés tehermentes járadékfizetés a költségvetés számára időben, és a kalkulátor segít mindent kiszámolni.
Járadékfizetés beállított fizetés egyenlő az összeggel rendszeres időközönként. Igen, at járadék menetrend a kölcsön visszafizetése után havonta ugyanannyit fizet, függetlenül a tartozás egyenlegétől. A havi fizetés másik módja az differenciált módon visszafizetés.
Összehasonlításképpen, amikor a tőkeösszeget havonta fizetik egyenlő aránybanés a fennálló egyenleg után kamatot számolnak. Ebben az esetben a havi törlesztőrészlet összege a kölcsön visszafizetése során csökken.
Például a kölcsön felhasználásának első hónapjában a kamat összege:
S%1 = S * i,
ahol S%1- az első havi kamat összege,
S- a hitel összege.
én- a kölcsön havi kamata (az éves 12 hónappal osztva).
A második és a következő hónapokban:
S%n = (S - ∆S)*i,
ahol ∆S- a visszafizetett tőketartozás összege.
A járadék-törlesztési rendszer havi törlesztőrészletének kiszámítási képlete a következő:
A=K. S
ahol A- a havi járadék összegét,
NAK NEK- járadékarány,
S- a hitel összege.
A kölcsön összege ismert. A K - járadékegyüttható kiszámításához a következő képletet kell használni:
ahol én- a kölcsön havi kamata (az éves 12 hónappal osztva),
n- a kölcsön törlesztési periódusainak (hónapjainak) száma.
A fenti számítási séma alkalmazásával megtudhatja, hogy mekkora összeget kell havonta visszafizetni.
Tegyük fel, hogy ki kell számítania a havi törlesztőrészletet egy járadék törlesztési ütemezésű, 48%-os kamattal rendelkező kölcsönre. évente egy időszakra 4 évre 2000 rubel összegben. A havi törlesztőrészlet (A = K. S) és a K együttható számításánál a fenti képlet segítségével számítjuk ki a járadékfizetést.
Nekünk van:
i = 48%/12 hónap = 4% vagy 0,04
n = 4 év* 12 hónap = 48 (hónap)
S = 20 000 000
Számítsd ki K-t:
K=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472
És most behelyettesítjük a kapott értéket a havi fizetés képletébe:
A = 0,0472 * 2 000 = 94,4 rubel.
Így 4 éven belül (vagy 48 hónapon belül) 94,4 rubelt kell fizetni a banknak. A túlfizetés 4 évre 2531,2 (= 94,4 * 48 - 2000).
Először is, a járadékos törlesztési mód előnyös a bank számára. Ez azzal magyarázható, hogy a teljes hiteltörlesztési időszak alatt az eredeti hitelösszeg után kamat halmozódik fel. Differenciált ütemezéssel a hitelösszeg 100%-a után csak az első hónapban (a tőketartozás halasztása hiányában) fizetnek kamatot, majd az egyenlegre kamatot számítanak fel, ami miatt a végső túlfizetés a hitel kevesebb lesz. Más szóval, két kölcsön között ugyanazzal kamatok, érettségi és további jutalékok, a járadék törlesztési konstrukciójú kölcsön mindig drágább lesz.
Például a fent tárgyalt hitel túlfizetését számoljuk ki, de most differenciált törlesztési ütemezéssel. Ez 1960 rubel lesz. Ez 571,2 rubel kevesebb, mint a járadékrendszernél.
Másrészt az adósság és a kamat egyenlő részletekben történő törlesztése kényelmes a hitelfelvevő számára, hiszen havi fizetésállandó, és nem igényel banki tisztázást szükséges mennyiség hozzájárulás, míg differenciált grafika minden hónapban a fizetés összege eltérő lesz.
A járadékos törlesztési mód alkalmazása tehát többe kerül, de sokkal kényelmesebb.
